年収に対して無謀なローン　その24

747さん、ちょっとチャレンジャーな気がします。私とちょうど購入価格が一緒だったので参考までに。 36歳、年収1100万、頭金1500万、借り入れ4000万、です。月々の支払いそれなりにきついですよ。

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繰り上げ返済出来ない時点で無謀ローンとも言えるな

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750さん、751さん、752さん、レスありがとうございます。

やっぱりキツイですかね…
毎年1年で200～250万の貯金ができているので、
なんとか繰り上げ返済もできるかと思ってたんですが…
あと、引き渡しまでに1年あるので頭金を200万増やそうと思ってます。

今は買付出してる状態なので、
その土地が無理だったらもう少し安いものにしようと思います。
見つけた土地はどうしても住みたいところなので無理してしまいました；

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745さん

奥様が１０年後くらいから、パート収入（年間約１００万）を得ることができると、お子さんの教育費含めて円滑に行きそうです。

ただ、単身赴任の時の会社の補助や機関の問題が心配ですね。また、子供が小さいのに家族と離ればなれになることも。
期間が不透明なら、転勤先によっては（大阪⇒東京など）賃貸に出すことも視野に入れるべきかも。

747さん

審査は軽く通りますよ。それは問題ない。
奥さんもパート収入あれば、お子さんが２人でも贅沢しなければ経済的にも問題ないと思います。その年齢でその年収なら退職金も、世間相場以上でしょうし。

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747さん
妥協するところと譲れないところあると思うけど、土地は拘っても言いと思う。あとは建物を少しケチるなり、もう少し頑張って頭金貯めれば、ギリギリ買えるかも。但し、支払いはそれ相応の覚悟が必要。

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かなりギリギリかと感じていますが、たくさんの意見を聞きたいです。
よろしくお願いします。


■世帯年収
　本人　　税込530万円　正社員
　配偶者　税込340万円 正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　子供　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5100万円　新築戸建 、土地代、諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　4900万円
　・変動　35年・0.8ぐらい（事前審査中）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　詳細不明。

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　家購入後にもう1人予定

■その他事情
　カーローン残高90万円あり。借り換え予定。
　現在は妻も勤務継続する予定で、ペアローンで検討中。但し、子供が10歳を目処に、パートへ切り替え予定。また、私は一部上場自動車メーカー勤務ですので、恐らく事前は通る見込みとの事。

月額返済は13万程度となる見込みで、現在の一定支出とほぼ同額。（家賃、車のローン、財形貯蓄＋光熱費）

ボーナスでの繰り上げ返済を検討中です。

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745です。

746さん､754さんありがとうございます。やはり転勤が多いのが悩みです。平均3年ぐらいで転勤するので、今後子供に何回も転校させるのが可愛そうかなと感じて､家族の拠点を作ろうと考えた次第です。

子供の教育費は、745で記入した貯金とは別で管理しております。
少ないかもしれませんが、上の子供には110万､下の子供には40万を現在貯金しており、少しずつでも貯めていきたいと思っています。

やはり二重生活になった時に苦しくなりそうなので、中古も検討してます｡
①中古2200万②新築2800③新築3100で比較してます。

さらにご意見あればよろしくお願いいたします。

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老後資金まで考えてない！又準備出来ないなら無謀、てな感じがな。。

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転勤先の家賃は出るんでしょ？
二重生活なんて金銭的には大差ないよ。

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758さん
ありがとうございます。

老後の資金等に関しては、10年払込みのドル建て終身保険で賄おうと考えています。現在、夫婦で500ドル程度の掛け金で、残り7年半です。
保険金は夫婦で20万ドルなので、これを取り崩す形にして、老後は考えています。

ただ、この保険が現在家計を圧迫している要因の一つでもありますが…。（笑）

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年金は６５歳２０万貰えない。３５年後の老後は月３０万位掛かると見といた方が良い

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ドル建ての終身、チャレンジャーですね。終身保険は個人年金と違うし、

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我が家は一人30万の年金です。

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７５６さん

昇給の度合い次第でしょうかね。大手自動車メーカーでも、総合職かどうかで待遇は大きく違うのではありませんか？

奥様もお若いですが、二人目を経験されて、肉体的にパートにもどれるかどうかも結構大きいですね。

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皆様、ご意見賜りありがとうございます。

762さん
チャレンジャーではありますが、円相場と払込み完了後の解約金返戻率を天秤にとると、損をする事はなさそうでしたので、このような形をとっております。その解約返戻金目当てですので、年金の足しにはできるかなと。
最初は個人年金もやっておりましたが、掛け金と、返戻分を考えてみるとあまり美味しく無いかなと思いましたので、現在の形になってます。

763さん
一人30万は凄いですね…。純粋に考えて生活費だけで年360万で、平均寿命まで20年程度と考えると7200万位が必要ということでしょうか？個人年金とかやってたくせに、あまり老後の事は考えておりませんでしたので、ご教授頂けると助かります。

764さん
昇給は基本的に職種で大きくは変わらないようです。

皆様の意見をまとめると、無謀に片脚突っ込んでいる感じですよね。。。
もう少し慎重に考えてみます。

ありがとうございました。

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夫婦二馬力で３００ヶ月以上厚生年金加入していたとか、中小じゃない大手運用の企業年金がプラスαに成っているとか、又は２半階建ての共済年金なら月３０万貰える人も居るでしょうね。厚生年金のみなら２０万前後／人。
数年後またまた改正され受け取り年齢が６７とか６８歳に成る可能性も高いけど。

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＞766さん。まさにその通りです。　763ですが、我が家は２馬力で妻も同じ企業です。
定年後の再雇用もあり、70歳まで働けます。
また、妻が小児癌だったこともあり、子供は望めないので、定年まで働く感じです。

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年金支給年齢で就労して報酬額に応じて年金が減額されたり年金が支給されない場合が有るのでその辺も考慮する必要が有ります。
自分の場合は、今の時点で考えている事は年金支給年齢以降は働きたくないので、働かなくても済む様に準備しています。

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■世帯年収
　本人（女）：年収４５０万（手取り３５０万）　正社員
　配偶者：年収３００万（手取り２４０万）　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人（女）　3３歳　
　配偶者　３７歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　１９００万　新築戸建 、土地代、諸経費全て込み

■住宅ローン
　・頭金　４５0万円
　・借入　１４５０万円
　・変動　２８年・１～２％ぐらい

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　５00万円

■昇給見込み
　年間５，０００円程度

■定年・退職金
　未定(期待して居ない）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　3年以内に1人だけ（出来れば）ほしい

■その他事情
　配偶者がバツイチのため、養育費月６万円×１２年　今後続きます。（これが不安の要因）
　養育費のアップは有りません。
　その他ローンは一切ナシ(今後も予定無し）
　ローンは私（女）一人で組みます。（配偶者は事情あってローン審査が通りませんので絶対です）
　私は出産・育休後も勤務継続する予定で、出産後の復帰は問題ない会社に勤めています。

月に恐らく５～６万くらいの返済が予定されますが、６万の養育費とあわせると１２万です。
更に、女一人のローンで、配偶者の年収が低い事も決断できない要因です。

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769さん、ローンを組むなら、物件もあなた名義にしておいた方が良いですよ。念のために。

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770さん
有難う御座います！
バツイチで子供がいると贈与とかあるので、家も土地も自分だけの名義にするつもりです。

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ローン期間２８年なら1.5%で５３００円、３％でも６４０００円ですよ
２３年でも月返済6万〜７万、15年で月返済９万、諸経費44万〜４０万。諸事情無視して年収上がらなくても行けそうですね。

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772さんありがとうございます。
共働きならきっと大丈夫ですよね・・。共働きなら・・
私が倒れたらアウトですが・・そのリスクは男女どちらが負う場合でも同じかなと・・それでも不安ですけど。

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何かしら複雑そうですね、家庭円満の時に住まい作りをするのが一般的とい

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いかがでしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5200万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　年1～3%

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　妻は当面子育て専念。

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金銭的には、お子さんが２人でも十分ですね。貯蓄性向も高いようですし。

奥さんも将来はパートにはいかれますよね。

一番の懸念は転勤が多いお仕事かどうか、ですね。一軒家は賃貸運営しにくいですから。ロケ－ションにもよりますが。

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>>775
もう少し残貯金増やしてローン増やすのも手。
特に2人目が近く欲しいとなると貯金を少し使う可能性も。
あと貯金できる能力が高そうなので先が読めるフラット３５Ｓエコにするのも一考の余地あり。

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769さん

769さん単独でも特に問題ない借り入れだとは思います。（頭金＆貯蓄もありますし）
また、養育費は、最大でも子供が20歳までで、分かれた奥さんが再婚すれば養育費を払う義務もなくなります。
配偶者の収入と養育費が相殺されている程度だと考えれば良いかなとは思います。

【懸念事項】
・妊娠/出産の場合、育児休暇をとられたときの対策（旦那は育児休暇を取れる？）
・配偶者が、ローンを通らない理由（隠しているローンはないか？）

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ここで聞くことではないかもしれないですが
他になかったので質問させて頂きます。

夫婦で一般企業に勤めて世帯収入1300万と
独立自営業で2200万だと
どちらが銀行で貸して貰いやすいですか？

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お願いします。

■世帯年収
　本人　　23年度　税込860万円　24年度　税込900万円　正社員　ボーナス２００万（一部上場）
　配偶者　税込100万円　正社員（フリーなのでばらつきあり。子供ができても自宅でできる仕事）

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15300円（管理費・修繕積立金込）

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費40万円のみ支払後90万ほど別ローン）
　・借入　4500万円
　・変動　0.975%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　90万円

■昇給見込み
　数年後には年収1000万円超える予定。
　会社の平均年収が1000万なので、管理職になればもう少し昇給。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供なし
　不妊治療で１人できればいいなぁぐらい。できなくてもいい。
　
■その他事情
　・車はなし。
　・親からの援助一切なし。
　・貯金は体外受精（100万）と結婚式（300万）
　　ですべてなくなったので手元には90万しかありません。
　・諸費用は別ローンです。
　・駅近３分、南向き角部屋15階建ての13階。
　・月14万円支払い、ボーナス払いなしでシミュレーションしてます。（実際はボーナス払いします）

ネットの住宅ローンシミュレーションでは問題ないと出てるのですが、不安です。
頭金が溜まってから・・・というのも考えたのですが
消費税増税や低金利などいろいろ考えて決めようと思っています。
無謀でしょうか・・・？

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779<独立自営の2200万が売上げ＝年俸なのかにもよると思いますが、
確定申告している方は課税所得＝年収で見る金融機関も有ります。
また直近３年間で見るので、そういう点から収入が少なくても中堅企業以上のサラリーマンの方が有利（気が楽）。
また提出する書類も自営の方が多い。

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追伸：サラリーマンでも金融機関の本審査では源泉徴収票とか収入証明書を提出させられるので税込み年収ではなく課税所得で審査しているはず。
但し、最近は何でも有りの時代なので２年間のデータ（終身雇用の時代は直近１年）

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780さん
年収の伸びが予定通りなら大丈夫でしょう｡
貯金ないのが残念ですね｡
浪費されたのでしょうか…
ボーナスは年収のわりに少ないので基本給が高いまたは残業代で稼いでいるのでしょうけど
残業代で稼いでいるなら不安定かと。

これを読んで不快に感じるなら
ご自身の将来性等々に自信ありということだと思うので大丈夫だと思います。

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浪費とかいたことについて念のため補足しますが
780さんの記載内容は一読しています(体外受精等々)
それを踏まえても貯金が少ないとの意味です

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７８３さん＜ありがとうございます。
年収はおそらく１０００万円までは確実にあがります。
そこからは役職がついたりすれば上がりますが、本当によっぽどのことが無い限りは減ることはないと思います。
確かに体外受精と結婚式のお金で使ってしまったにしても浪費していると思います。
とくに派手に何か高額のものを買ったり、旅行に行ったりはしていないのですが、
付き合いでおそらく飲みに行く回数が多いせいだと思います。
これからは少しでも節約して貯金していくようにして、繰り上げ返済頑張ろうと思っています。
もともとボーナスはほとんど手を付けずに旅行にも行かず大きな買い物もしないので
ここでたくさん貯金できるようにします。
確かに、浪費してるなと自分でも反省です。
まだ結婚して日も浅く、大学院まで行っていたので学生生活も長くあまり貯蓄がありませんでした。
これから巻き返しでなんとか頑張ります！

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頭金ゼロで審査通る？

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頭金無しで預金９０万しかないのか、、キツいと思うよ。別ローンも気になるけど、
金融機関からケツの穴迄聞かれると思うけど貸してくれるので有れば購入すれば良い。

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実際問題、諸費用って200万円くらい現金が必要ですよ。
契約金取るところもあるし、法的なものとか保険とか。
家の本体はツナギローンとフラットや銀行ローンで大丈夫だけど。

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786 787 788さん＞ありがとうございます。
審査まだ通してないですが、やっぱり通らないですかね・・・？
一応買う時にこんな条件で通りますかね？って聞いたらまず問題ないです。大丈夫ですよ。って言っていたので
大丈夫かなって思っていたのですが。
一応、他の借入やカードも２枚ですべて一括払いなのでその辺は大丈夫だと思います。
実際問題、諸費用は210万ほどかかると事前に調べて理解しています。（登記費用など）
うち100万はもったいないのですが、保証料を金利に乗せました。
あと110万は少し払って別ローンにしようとしています。
契約金はありませんでした。
その他でまだ現金が２００万ほどいるのでしょうか？
家具代は今のところ新しいものの購入は考えていません。
また、引っ越しは１キロ圏内なので格安でいけます。

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ネットの住宅ローンシミュレーションでは問題ないと出てるのですが、不安です。 ＜この段階では大概の人がOKですよ。

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＞７８９さん
諸経費ローンを使ってまで欲しい物件なのでしょうか？
大企業のようですし、家賃補助もたくさん出ているのではないですか？
それならしばらく賃貸で暮らして、頭金がたまってからのほうがいいように思います。
もし子供ができれば、学区や小学校までの距離、
習い事の教室が近くにあるかなど、
子どもがいないときとは別の視点で、家さがしをすることになると思います。

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・駅近３分、南向き角部屋15階建ての13階。 ＜もし人気が有る物件なら、うだうだ能書き垂れてる間に完売に成るんじゃないの？建築中でも完売に成る事はよくあるよ。

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そうそう。貯金も大切だけど、物件って縁だから。

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791　792さん＞ありがとうございます。
そうですね、諸費用ローンしてまで欲しい物件です。
やはり条件が良すぎるので、欲しいですね。
何を買う時も結構納得して吟味してから決める性質なのですが
今回は迷う余地がなかったです。
諸費用を金利乗せることの勿体なさや、諸費用ローンで支払いが増えることも覚悟の上です。
ちなみに、子供ができた場合のことも考えて学区の距離も見ています。
公立小学校、中学校が徒歩圏内です。
習い事の教室は山の様にあります。
場所柄も良く、都会のど真ん中にしては教育の環境は良いように思っています。
物件も人気があり、第三期分譲でこの部屋が南向き角部屋の上層階では最後です。
近くには総合病院建設中、都市部で一番大きな駅まで徒歩５分、最寄駅３分です。
やはり、ローンさえ通れば欲しい物件です。
頭金はありませんが、年間で溜めて繰り上げ返済していく予定です。

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793さん＞そうですよね、昨日先輩に相談したら、物件は縁だと言ってました。
なんとかなるだろうと背中も押してもらったので、あと不安なのはローンが通るかどうかだけです。
ローン審査はまわりみんないけるだろうと言っているのですが、
やはり審査通すまでは不安でいっぱいです。

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＞794さん
めっちゃ気持ち分かるわ。
その物件を諦めたら、次に上回る物件って見つかるか分かんないしね。

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796さん＞そうなんですよ。
ちなみにいくらでも似た条件であるんじゃないかといろいろ探しましたが、
着工予定のものも、今できあがりつつあるマンションでも見当たらなく
しかもこのあたり一帯の都市開発が進んでおり、逆にこの価格で良い条件の物件が
この先出そうにありません。
あとできそうなのは、６０００万以上、億単位のタワーマンションばかりです。
しかも土地の値段も跳ね上がりそうで、４５００万はしますが安いと思っているぐらいです。
あとはローン通るか祈るばかりです・・・ｗ

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マンションの売買契約の時に手付金（物件価格の10パーセント程度）必要だからその前にローンの融資実行がされる状態に成っていないとダメだから意外と時間ないよ。

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798さん＞今週中には事前審査通して本審査です。
一応今月２４日には契約が終わる様に予定は立てています。
２２日までに手付金を払わないといけないのですが、それは現金５０万で話をつけました。
一応物件は今止めてもらってます！
融資実行についてはよくわかってないのですが、２４日までに融資実行されてないとアウトってことでしょうか？
引き渡しは５月末です。

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７８０は最初に書いてある内容からすると面白いな〜、それとも相当暇っすか？

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