年収に対して無謀なローン　その６

今の不動産価格が下落基調のときに、わざわざ社宅を出て家を買う意味が良く分かりません。
まずは手元に現金を貯めて、相場が下げ止まるのを見てからでも遅くないと思いますよ。
不動産の相場は、株式なんかと違って、3日で半値になったりするものではありません。
落ち着いて相場をよく追ってから決断した方がいいと思います。

1113さん、頭金が少ないですね、ホントに・・
1000万でもあれば、だいぶ楽なんでしょうが。

数ヶ月前から節約生活・・なんとかやっていけるとのことだけど、それがずっと続くのですが大丈夫？

年収が上がっても、子ども費が比例して上がるので、相殺されるとします。
ゆとりは永遠に訪れない家計になりそうだけど。

貧乏生活をするために、家を購入したみたいな感じがするなぁ。

年収が５年後に１５０万あがって１０００万位になるという事だけれど、１５０万全て収入ではなく、税金にかなりひかれてしまう。それでも上がったという実感はあるかもしれないけれど。

中古でも良いという考えなら、これから５年間、ローン１５・５万円を支払っているという仮定で生活して、貯金をする。
５年後４０歳。年収も１０００万になっているそうだし、頭金も増えて、それからまた中古のマンション買う方が良いんじゃない？

>1117
不動産価格は下がるかもしれませんが、他のものは上がっていますよ

不動産価格が下がって借り入れは少なくなっても、金利が上がったら
むしろ今買った方が得なケースもありますよね？

頭ごなしに否定するのもどうかと思いますが。

>>金利が上がったらむしろ今買った方が得なケースもありますよね？


それは頭金が十分あり、借入れ金額が少ない人が言える話です。
質問主は、購入物件金額4500万円に対して、頭金300万円というのが少なすぎる。
例えば1000万円程度頭金があれば、話は全然違うと思う。

ローンを組んでしまって、リスクを抱えながら節約生活するのと、
4万円のお安い社宅に住める幸運の元に、ローリスクで、頭金の貯蓄に励むのでは、後者を選んだほうがいい。
ましてや、今の状況は、不動産が暴騰する確率は極めて低い。

スレ主の年齢をみてもまだ年収は伸びるし、２，３年待てる年代だ。

結論は、２、３年以内に頭金を1000万円まで貯めること。

4万円台の家賃から、固定資産税を含めると毎月16万台への住宅費か・・。

社宅費が安いのと、年収がまぁまぁあるのに、頭金が300万というのは、貯蓄をしなかったのか？
車を買ったなどの理由があるのかもしれないけど。

普通の感覚では、家賃内のローンなら無理なく買えるという範囲では？
それが一気に4倍の返済額となると、貯蓄がより難しくなると思われます。

このスレでよく言われる、老後の蓄え、教育費に不足が生じる恐れがありますよね。

あと、固定資産税もかなりの額がくると思います。築5年以降の中古マンションならもう控除期間を過ぎているでしょうから・・。

2年くらい頑張ってみて、先行きが暗ければ売却するのもいいのでは？
毎月16万払うと思えば、賃貸でもかなりいいところに住めそうな気がします。都会じゃ無理なのかな。

新しいスレッドに移動しましょう。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

1113です。
みなさんのご意見ありがとうございます。

年収の５倍以内かつ年収負担率２０％前後という条件をクリアしていたので、問題ないかと思っていましたが結厳しい意見が多いですね。少し心配になってきました。

頭金に３００万円しか入れていないのは事実ですが、手元にはまだ５００万円ほど残してあります。
更に中古だったので、仲介手数料やローン保証料が約３００万円必要でした。
（合計で１１００万円貯金していました）

丸の内通勤２０分圏内でマンションを探したら、この金額になりました。

社宅規定により狭い所しか借りられず、しかも子供も小学校４年生になったので、子育て上必要だと思い、思い切って購入しました。

１年ほど前転職エージェントに相談したら、年収１０００万円以上で転職できるとのことでした。本当にローンが苦しければ、転職します。（今の会社が好きなので、極力転職しませんが）

とにかくもう金消を結んだので、後戻りできません。
バリバリ働いて、ローンを返すのみです！！

貴重なご意見、ありがとうございました。

>年収の５倍以内かつ年収負担率２０％前後という条件をクリアしていたので

これがよく分かりません。

この条件をクリアすれば、返済しながらギリギリ生活できるというレベルなのでしょうか。

老後の蓄えも確保しつつ、教育費も捻出できるレベルなのですか？

この条件だと貯蓄率は年にどれくらいなんでしょうねぇ。。

>>1124さん

このスレッドの方々はかなり保守的な方が多いから、そんなに気にしないほうが良いですよ。
年収返済率２０％未満でも厳しいですねなんて判定されますから。

そもそも都心通勤圏でマンションを購入しようとすると、年収返済率２５％なんてザラです。
世帯年収９５０万円で買えないとなると、年収１０００万円未満は首都圏でマンションを買うなと言うのに等しいです。
（その年齢で共働きでもない条件で貯蓄を１０００万円していただけでもご立派です）

子供の教育も中高は無理に私立に進学させる必要は無く公立で十分でしょうし、大学で私立に進学した場合の学費を払えれば大丈夫でしょう。老後のことばかり心配して、若い時期に我慢を強いられる生活はナンセンスだと思います。

東大や一橋、医学部など難関国立を狙うのでなければ、お子さんを中高一貫進学校に通わせる必要はありませんよ。慶應や早稲田なんて３教科受験ですし、公立高校でも１年間受験勉強すれば誰でも入れてしまいます。（早慶合格に地頭は全く必要なしです）


もちろん１１２４さんの返済条件ですと、海外旅行や外食、衣料品にかけられる費用は少なくなるでしょうが、それに重きを置かなければ問題なし。

とにかくもうローンを契約してしまったんですから、頑張って返済してください。

保守的じゃないからこそ、無謀なローンを組めるのだから、突き進めば良い。

老後の資金計画にしっかりと向き合わないのは、フリーターと大して変わらないんじゃないのか。
自分だけではなくて、配偶者の老後も関わってくるのに。

負担の大きいローンを抱えることで、若い間にずっと我慢を強いられるのにね。
住宅がすべてという思想だけでは、家族の幸せを維持できないと思うが。

>東大や一橋、医学部など難関国立を狙うのでなければ、お子さんを中高一貫進学校に通わせる必要はありませんよ。

スレ違いのような気がしますが、優秀な人が中高一貫高校に集まっているのであって、
中高一貫高校に行ったから、優秀になるというものではないと思います。別に特殊な
教育しているわけではないので。開成中学なんて、東大よりはるかに偏差値が高い
です。

塾なんかいかなくても、優秀な人は優秀です。真ん中くらいの、強制されないと勉強
しない人は違うかもしれません。

ただし、個室を用意するとか、本を買ってあげるくらいのことはしないと駄目かも
しれません。

>老後の資金計画にしっかりと向き合わないのは、
>フリーターと大して変わらないんじゃないのか。

住宅を購入するのは、３０歳台が多い。住宅の寿命が
来るのが、５０年前後。この時に、建て替えの話が
出てくると相当きつい。平均寿命が８０歳超えている
ので生きている人は多い。

老後の設計って、どうやるのがいいのか?

いざというときは、生保もありだとは思うが・・・。

一度は買い換えを覚悟するか、ボロ屋で頑張るか。

てなことを考えると話が何も進まない。一生買わなくて
済むものなら、買わないが・・・。やっぱり欲しい時が
適期かも。買ってしまって、あとは頑張るしかない。
一番大事なのは、健康なので、それだけは気を付けたい。

今の若い人で資金力がある人は、資産運用をしています。
そのブログもたくさんありますよね。

スワップをもらって運用したり、投信を活用したり、不動産投資をしたり・・。
老後の生活のために、今から複利で運用すれば、何もしない人よりは断然違います。

ただ、住宅ローン返済でアップアップになると、その運用のための貯蓄ができませんよね。
返済後に貯蓄ができるかといえば、そうでもなさそうですし。

老後にいったいいくらかかるのか。
自分だけではなくて、2人分だとどれくらい必要か。
退職金・年金をそれほどあてにできないならば、やっぱり今から資産運用すると30年でかなり違うのではないかなぁ。

私は老後もしっかり考えて、今を生きることがいいかな。
子ども達にも迷惑をかけないようにしたいですから。
そのためなら、多少ボロ屋でも、購入値段を下げて、慎ましく暮らすのもアリなのでは。


>塾なんかいかなくても、優秀な人は優秀です。真ん中くらいの、強制されないと勉強
しない人は違うかもしれません。

わが子がこんなに優秀になるかどうか・・・。

1113さんは別に無謀なローンだとも思えないけど。普通レベルじゃないでしょうか？
老後の備え云々、子供の教育費云々なんて真剣に考えすぎると、ローンなんて組めませんよ。
親からの資金援助を当てにできない人がはマンションを購入出来なくなってしまいます。
保守派の意見を総合すると、年収の３倍程度、年収の１０〜１５％以内という条件になるけど、
そんな条件でマンションを購入する人なんて少数派でしょう。
私の周りでは、年収５倍オーバー、６倍程度の人が沢山いますよ。
リスクに敏感になりすぎることで大切な子育て期に条件の悪い賃貸で我慢することが果たして幸せなのかな？

だから無謀なローンを組むという、わかりやすい見解ですね。

返済していく過程で、教育費や貯蓄にあてるお金を捻出していけばよいのです。
奥さんのパートでも、奨学金でも、学資ローンでもいい。

ただ、やはり年収の5倍以上のオーバーローンは、破綻のリスクが大きいので、
みなさん、普通はそんなに借りたくないだけですよ。

将来を見据えて慎重になることは大事ですよ。
それで無理があるようなら、家を購入する資格がないということです。

それじゃ、マンションを買っちゃいけないのか・・となるかもしれませんが、
身の丈に合った住まいに妥協することが必要だとも思います。

教育費はなんとかなるが、老後の生活費が足りないとなると、子どもの世話になるしかないですよね。
マンションを売っても、1人分の老人ホームの入会金ぐらいにしかならないかも。

まぁ、深く考慮して人生設計を建てるのが、家族のためにはいいと思いますがね。
なるようになるでは、なんともならないでしょうから。

1113氏は世帯年収９５０万円でローン４２００万円だと年収の4.5倍程度で安全圏だと思われる。
しかも貯金が５００万円あるということは、ネットのローン残高は４０００万円以下だから、破綻リスクはほぼ無いと思われるが・・・

３５歳で年収８５０万円だと世間水準では上のほうだし、まだ２〜３００万円の伸びしろはあるでしょう。
もう１ランク年収が上がればローン返済が楽になるから、仕事に精を出してください。

夫３１歳 年収５００万円
妻３０歳 年収３００万円
子ども５歳と２歳

一戸建て３７００万円頭金 ８５０万円
貯蓄 ４００万円

ローン２８００万円
２５年変動金利２．０当初５年

月々８万円
ボーナス２０万円

大丈夫と思ってましたが不安になってきました。

新しいスレがたったんだからあちらに移動しましょうよ。
こちらの最後の方はコピペで新スレにはりますね。