年収に対して無謀なローン　その６

みなさん、子どもがある程度大きくなったら働きに出ると書きますが、
そんなに簡単に仕事に出られません・・

幼稚園では、2時にお迎え。延長保育があっても5時まで。
私立では夏休みの預かりをやってくれるところもあれば、そういうサービスがないところも。
私立幼稚園は最低月3万、公立だと（数は少ないが）月1万の保育料が必要。

働きに出れば、被服費・小遣いなども多少必要になるので、時給の良いパートを選ばないとトントンになる。

小学校になれば、放課後・夏休みは学童。
しかし学童にも相性があるらしい。
子どもが馴染めればよいが。

個人的には、保育園に空きさえあれば、就学まで働く方がいいかな、と。

>>938さん
購入すると、残貯金がほとんど残らないのと、固定資産税が年30万になった途端、貧窮すると思います。

教育費をかけずに、家族が食べていくだけならなんとかなるかもしれませんが。
破綻リスクを抱えながらの子育てになるかも・・。

1馬力ではキツイローンだと思います。

>>934
年収500万弱で借入3500万ですか。正直驚きました。うちは年収1000万で借入3300万ですが、それでも子供二人の教育費、老後の貯蓄を考えれば、確かにカツカツではありませんが不安がないわけではありませんし、普段の生活も質素なものです。具体的なアドバイスは他の方が的確にしてくださっていると思うので参考にされるといいと思います。私は自分の生活と比較して、感覚的に無理なのではと正直思いました。アドバイスになってなくてすみません。ただただ驚いてしまったもので…

>>938

＞子供が小さいうちにある程度返済額軽減で繰り上げ返済を行って月々の負担を
軽くしようと思っています。(年100万程度)

これ意味わかりません。釣りとしたら、どこかからコピペしたか誰かの返済方法を真似したか。
年１００万を繰り上げできるのはかなり年収がなければ。悪いけど５７０万円年収の人には無理です。生活費を最少に押さえる事で年１００万円の繰り上げができると見込んで、支払計画を考えているのなら、冷静に考え直した方がいいです。

そうではなくて、ローンの支払いを軽減することで年１００万円くらいにとどめたいという事かもしれないけど、年何十万も軽減で返済する方が繰り上げするより大変ですわ。どちらにしても無理。>>939
おっしゃる事はごもっともです。
でもフルタイムを考えずに、午前中だけでもとか、３時頃までなら…という事で実際幼稚園や小学校入学をきっかけにパートで働いているお母さんはいます。
働く事で持ち出しになるお金や家事の手抜きで食費がかかったりするけれど、それでも月に数万はいるのはゼロに比べれば大きい。仕事を選ばなかったら何でもあると思います。

とはいえ、スーパーのレジのパートでも、午前中とか昼間のような人気のある時間帯は希望者が多くてなかなか入れなかったりするんですよね。
求人のあるのは小さな子どもがいる家庭のお母さんには不向きの、夜や休日…
いつでもパートに出られると、過信したり楽観するのは危険な事は確かです。

938です。

＞939さん
　なるほど、やはり固定資産税がネックになりそうですか。。。。
　親の同居を考えると狭い部屋というわけにはいかないため、物件の値段を下げないとやはり厳しそうですね。

＞941さん
　釣りのように見えてしまったようでしたら、申し訳ありません。
　現状で月5万の貯蓄＋ボーナスで年間140万程度の貯蓄ができているので、そこから繰り上げ返済するつもりで記載しました。
　でも確かに貯蓄のほとんどを繰り上げ返済に使うというのは現実的ではないかもしれませんね。

もうすこし金額を落として検討し直してみます。
ありがとうございました。

年収300万台から500万台なら年収の、3,4倍程度の中古マンションなどが良いのでは？

ローンも軽くて、リフォームも自分好みにできるので、考えようによってはオススメです。

頭金の額にもよるわな。
年収が600万未満の人、物件価格は3000万でも4000万でも構わないけど、ローンの借入は年収の3倍くらいにしておいた方が無難だね。子無しなら4倍まで平気かな。

周りの人がみんな年収5倍ギリギリで組んでいると思わないほうがいい。

会社の同僚がなんとかやっていけてる・・とか、友人はもっと子どもが多いけどやっていけてるとか、何の参考にもならない。

口では大変だと言いながら、実はローンがない人もいるんだから。

たまに、管理費・修繕費など滞納して、最後に競売物件となってしまう人が同じマンション内にいる、なんとかならなかったんだろうな。

>945

同意。
このスレで相談して安心するのは完全なNGです。
というか「超やばい」でしょう。責任とれませんから（分かりきっていますが）

かるく流す程度でいいとおもいます。それとやはり周りがいっている意見は、こういう話題は
明確にはいわないでしょう・・・。（気心しれた人ならいいますが）

結局は、シミュレーションしかないでしょうね・・・
また、よくある財テク雑誌などでやってますが、年収が高い人のサンプルがおおいようにおもいます。
自分は、Sony生命（宣伝ではありません）の人に、保険見直し時にシミュレーションやってみました。ある程度は、参考になるとおもいます。（保険営業なので、すこし信用できない部分もありますが）

第2次破産者続発時期は、いつでしょうか（笑）・・・（どっかの雑誌（PHP系かな）でやってましたが）

シミュレーションで重要なのは、ぬかりなくパラメータを設定することです。
給与の上昇率、管理費の上昇率、固定資産税等の税金、教育費、退職金、老後の費用（どっかの雑誌で3000万必要といってますが・・・）、保険・・・車の借り換え期間など。固定費及び変動費を65才までみてみるなど。

そうすると、本当の意味での、世帯年収負担率（税抜きを考慮した）がでて、個人個人にあった住宅ローンに対する年収負担率（税抜き）もでます。

・・・・そうすると自分の場合、住宅ローンに対する年収負担率は、15%でした（税抜き）。

銀行推奨は、25%（しかも税込み）なら安全圏としています。無理があるでしょう。

年収負担率

年収が多いひとは、出費も多いし、税金も多い。倍率だけではものは言えない。

でも、デベあたりに相談するより、ここのほうがはるかに安全だと思う。
専門のプランナーだと、あまりに安全寄りで、何も買えなかったりする。

時には、思わぬお気に入りを見つけて、多少冒険したいときもある。
いろんな人の意見が聞けて、私は良いと思う。ひとりだけの意見だと
あぶないが、いろんな人の意見がでて、だいたい常識的な線におさまって
いる。

ここにすべての条件がかけるわけないし、あとは、それを元に自分で
どう判断するかでしょう。

ここで危険だ、危険だ、と言われたような購入はまずやめておいたほうが
良いと思う。本当にあぶない。

＞第2次破産者続発時期は、いつでしょうか（笑）

３年後に小波が来るんじゃないかと思います。理由は３年固定が終わったあと。
金利はいくらになっているかわかりませんが、物価高＋ローン家庭の子どもの成長による支出増で、３年固定期間は「なんとかやれていた」人が次の段階に進めず手放す人もいるかもしれない。
なんとかやっていると実感している間に貯金をしっかりしていないと、４年目からの支出増に耐え切れないかもしれないですね。

その後は、各家庭によるけれど、子どもが高校進学や大学進学時になってやっていけないというおうちもあるかもしれない。

でも、一番怖いのは６０歳で定年になった時でしょう。
６０まではローンも払えて子どもも大学にやれてここまでは頑張って来れたのに、最後の年金もらうまでの数年間で息切れしてしまう。
住宅ローンと教育費の支出で貯金が減ってきている家庭が、６０歳から６５歳までの５年間で貯金と退職金を食い潰す。
シミュレーションなら、グラフがマイナスになるだけですが、現実ではお金がなく、家を売るか子どもに借りるか。４０代５０代で困っても家を手放して仕事でやり直しできるけれど、６０過ぎて仕事の無い時にそうなったら…本当に怖いです。

新築マンションのモデルルームや、ハウスメーカーなどの住宅展示場へはあえて行かないことにしている。

絶対に、買ってしまうと思うから。
無理してでも夢を手に入れたくなる感覚に陥りそう。

マンション購入時には年収は400万台だったが、転職などにより3年後は年収が倍になった。
しかし、税金がすごく多くなってしまい、児童手当も打ち切られそう。

また、物価高やガソリン価格の上昇で、全くゆとり感がない。

住宅購入する際は、将来の年収の上昇などは見込まずに、今の収入で買っても大丈夫かどうかを検討したほうが安全だと思う。

収入が上がっても、必然的に交際費や教育費、食費（良いもの食べたい）などが増えるので、
繰り上げ返済など、住宅関係に優先的にお金を使えないという現実もある。

無理のない返済を。。

No.941
そうではなくて、ローンの支払いを軽減することで年１００万円くらいにとどめたいという事かもしれないけど、年何十万も軽減で返済する方が繰り上げするより大変ですわ。どちらにしても無理。

↑通りすがりですがこれ意味わかりません。
事務手数料がかかるとか、そういう意味ですか？

>金利はいくらになっているかわかりませんが、物価高＋
>ローン家庭の子どもの成長による支出増で、３年固定期間

3年固定期間ってなんでしたっけ?　全期間固定にすれば
良いのでは?

全期間変動金利は、繰り上げ返済ができる人に限られていると
思う。そうでないと、金利がアップした時に大変なことに。
これくらいはデベは教えないのか・・・。

人生に波風があるごとく、破綻する人がある一定の数出るの
は仕方ないのでは・・・。誰だって30年もの長さにわたり、
順風満帆の人生が送れるわけではない。青信号で歩道を
わたっていても、車はつっこんでくる。それを恐れていたら、
何もできない。

破産続出じゃないか、と書くような人は、結局、収入低すぎて
家を買うどころじゃない人が書いているんでしょうね。そりゃ
他人の破綻は気持ちいいかもしれない。人間にはどうしても
そういう面もある。

>>950
繰り上げ１００万というのはどちらを意味してかいているのか文面ではわかりませんでした。

その年収で、ローンを支払いながら年１００万繰り上げするのも大変だろうけれど、軽減で１００万にするという事ならもっと大変(無理）という意味。

月１０万円ずつ、年間１２０万ローンを支払っている人が返済額軽減の繰り上げをする事で１００万にしたいという事なら年間２０万の軽減が必要。

例えばローン３０００万で2.0を３５年なら、２年目に５００万円繰り上げしたら、やっと月１７０００円軽減で年間２０４０００円の軽減になる。

軽減の計算なんてした事がなかったけれど、仮に５００万繰り上げてやっと月１７０００円じゃ、軽減されても、何かにちょろっと使って終わりそう。
それなら期間短縮の方が実感があってありがたい。

買えないひがみで・・・なんて考えもしなかったです。
私がここで回答しているのは、購入して、不動産投資や資産運用の勉強をしていて、専業なので時間があり、暇だからという理由からなんですけど。

慎重なレスな人は、ある程度、経験などから書いていると思います。

無謀なローンでも頑張れ、大丈夫という回答の人は、同じような環境の人が多いんじゃないかな。
そういう人の10年後はどうなっているのか、気になります。

ひがみよりも、まず、なんでそんなに無謀なの〜？という感覚が大きいですよ。

こんな想像力も無い男が近所にいたら怖い

夕食は夕方早い時間にはできあがっているし、ご主人は忙しくて帰宅が遅く
子どもはいないか、塾・部活でこれまた帰宅が遅い＝夕方７時にパソコンする専業主婦

普通じゃないんですかね？

まぁ、ここで専業叩きすると、スレからはずれるので、ここはみなさん、スルーで。

無謀な相談、次どうぞ。

買ってはいけない最たるものが新築マンションって・・笑


「お金は銀行に預けるな／金融リテラシーの基本と実践／勝間和代」

●住宅は個人で持つ最も大きな「金融商品」である。
●住宅という「資産」とそれにマッチングさせた住宅ローンという「負債」を抱えるれっきとした
「金融商品」。
●住宅ローンは銀行にとって対個人では大きな儲けになる商売。銀行は対個人向では、住宅ローンと大口定期以外
は儲かっていないと言っても過言で無い。
●銀行が儲かるというのは個人が損をさせられているということ。
●高度成長時は「負債」側の住宅ローンに仮に3%を払っても、「資産」側の住宅が利回り5%で
運用されれば差引き2%の利益となり、個人は儲かった。
●2000年代には平均して「資産」は4%の下落、「負債」が3%とすると毎年差引き7%の損失が
発生する計算に。
●人口減少が始まった現在、住宅地の大幅な上昇は期待薄。住宅を資産と考えて
ローンを組む場合、資産、負債それぞれの利回り迄考えて物件を吟味する必要あり。
●金融商品としては土地の値段が上がりにくいときは、ローンを組むべきでない。
毎月払っているのはほとんど金利分なので、資産形成の観点では住み続けること自体が
マイナスに。
●頭金が有るなら資産運用した方が儲かる。リスク資産への投資は平均して6-7%のリターンを生む。
●それでも住宅を買いたい場合、買ってはいけない最たるものが新築マンション。
●新築マンションには業者の広告費・利鞘が20-30%が含まれており、転売する時点で
その分値下がりすることに。
●マンションのデメリットは他にも①自分の意思で建て替え出来ない。②修繕積立金・維持費
の単価を自分で決められず、また将来の資産価値からその分を割り引かなければならない。
●金融資産としては中古の方が賢い。
●そうは言っても「所有欲」を満たすためにどうしても欲しい場合は、
その「所有欲」を満たすためにどれだけのコストを自分が払っているかを計算することが大事。
●最近、都心で賃貸で住み続けながら多額の金融資産を持つ層が増えている。
最も合理的な行動を取るとこのような形になるから。
●住宅ローンは銀行、住宅メーカー、家具、車、家電の需要を伸ばすため、
公民上げての巨大な「集金システム」である。

●多くの人は無防備に何となく多額の住宅ローンを組むので、他の金融資産がもてなくなる。

なんだか、↑の和代さん論を読むと淋しいですね。
無謀といわれようが何だろうが、自分のオウチが欲しいって人が大半なんじゃないかと、
＊＊＊としては思うんですけど。資産運用とか価値とかではなくね。
住みたい町で住みたい家に住む、楽しんで払っていけるローンがものすごく悪いこと
してるみたい。

>>959
またそのパターンかｗ
自分で絡み煽っておいてｗ
逃げ上手
みなさん とか誰もおまいに同調しねえよｗ

>>960
勝間さんの指摘はごもっともです。
持ち家 vs 賃貸
一戸建て vs 集合住宅
答のない永遠のテーマです。
ここは、持ち家派が集う場所なので、ローンでいかに利払いを節約するかを考えましょう。

生活を切り詰めて繰上返済に励むのも良いのですが、ローンの支払金利と運用で得られる金融収入を比較して、常に有利な方を選んでいくのも、勝間流なのだと思いますね。
うちは低利で借りることができたので、繰上返済よりも、資産運用を優先します。
10年後にはローンの実質残高ゼロ(ローン残高 < 金融資産)を目指します。

私は生活は切りつめないで繰り上げ＋貯金でさっさと返したいタイプ。
会社の人もそんな感じ。

返済があと数年で終わるけれど、その頃の貯金残高が約１７００万。運用０・２５％で。
他に株。

返済が終わったら定年までは年４００万は貯金できるけれど、運用する気ゼロだから銀行の良いカモである事は自認してますよ。

>●新築マンションには業者の広告費・利鞘が20-30%が含まれており、転売する時点で
>その分値下がりすることに。

これって、注文住宅でもおなじでしょ？
粗利益30%はとっているハウスメーカーもあるし。（社員の年収をみるとびっくりする）

値下がり率は、マンションの方が、一戸建てよりは、高いし、資産価値としては、
少ない確率はあるよね。「土地なし」だからしょうがないか・・・
（土地価値もさがれば、そうだけど、その確率は、あまりないとおもうし）

和代さん論は、淋しいのは、同意します。「家」を買うことってそういうものではないと思う。
不動産投資もいいけれど、本来、そこに「家族」がすみ、子供が、巣立っていく土台になる、貴重な
「場所」なんですよね・・・
お金に変えられないものだとおもいます。DInks、独身は関係ないですが。

勝間和代さんの本は気に入って読んでいます。

しかし、考え方に少し足りない点もあることに気がつきました。

１．　資本主義を盲目的に信じていて、それが投資を強く勧める原動力になっています。
　　　私も株式投資をしているのですが、時々思わぬ下落があり、資本主義って大丈夫
　　　なのと思うことがあります。景気・不景気と関係ないことで、下落するのです。
　　　今のサブプライムローン。現行の資本主義の欠点であることは明らかです。

２．　石油などの資源が将来どうなるのかの視点が全く欠けている。
　　　まあ、しかし、投資先を乗り換えることで、克服できるのかもしれません。

３．　日本の国債多発に関する視点がない。
　　　社会すべてのことに目を向けられないのはしょうがないのかもしれません。
　　　将来はわからないのだから分散投資、ということでクリアしているのかも
　　　しれません。

私は、契約前に、勝間さんの本を読みました。一瞬躊躇したのですが、勝間さんの
言うことが実践できるのは、すでに相当の金融資産を持っている人だけだと思い
ます。そして収入もある人。1億円以下の金融資産しかない人には無理。2000万円
以下の収入しかない人には無理。勝間さん自身は、本が売れていることで高収入だ
そうです。うらやましい限り。まあ、だから本を出しましょう、そして収入をあげ
ましょうと言っているわけですが、なかなか・・・

アメリカみたいに子供の頃から金融教育すべきですね。日本は、”おかねのことを
話題にするのは汚い”　って考えですから、急に投資がどうのこうの言われたって、
対応できない。郵貯、年金、銀行預金は、国債購入に使われていて、結局、
道路とか箱物行政とか公務員宿舎なんかに使われてしまい、普通の市民は搾取さ
れる一方。20年前に勝間さんの本がでていれば良かったのにとは思います。

>>962

専業キライな人？スルーしとけば、自分もイヤな気持ちにならないでしょ？

ｗ〜

>>967

もう少しきちんと勉強した方がいい。

＞969

どんなところがですか？　これだけのコメントじゃ
なにもわからない。

私は当たっていると思いましたけど。967は面白い意見です。
案外勉強が足りないのは、969さんだったりして・・
だから、きちんと反論ができない。　（笑

これからは金融資産をある程度もって、うまく運用して老後に備える人が増えるでしょう。
賃貸に住みながら、多く資産を保有する人も増えているというニュースも目にしました。

ここで無謀かどうかを質問する人には、あまり関係ないスタイルですね。

とにかく、ローンと資産形成のバランスを上手にやっていくことです。
健全な家計運営は、家族で協力しないとね。

スレチ話の妄想終わった？
ほんとにそうゆう事考えてやろうとする人はこんなスレ見ないだろ(笑)
俺含めて・・・

ここは969とか973とか品のない方が多いですね。

>>974

もう少しきちんと勉強した方がいい。

>>973
無謀な人が見るスレに無謀な事ばかりかいていたら、世間はそれが常識、みなローンは無謀、
デベから言われるまま、自分が欲しいまま無謀なローンを組むのが当然ってなってしまう。

でも実際は、972さんの書いている事って綺麗事じゃなくて、普通の人は気をつけて実行している事なのに。
スレチ話の妄想という所に本人の人間性がでている。こういう話題が出たら困る人なんでしょうね。

↑だったらそうゆうスレ作ってやれば？
このスレは流れ的に自分の組むローンがキツいローンなのか不安で判定してほしい人、キツいローン組んでる人が他にも同じ様な人がいると安心したい人のスレみたいだから・・・

だからきついローンを組む人こそこういう話が必要なの！
不安で判定して欲しい人、今自分の目の前の物件に目が眩んで先の事が見えない人、「ローンが払えるかどうか心配です」って常套句ですが、ローンを払えさえしたら後は教育費も資産形成も余裕がなくていいのか？っていう内容ですよ。充分判定内容にそってますからスレ違いじゃでしょ。

初めて書き込みます。
アドバイスお願いします。

夫２８歳　年収４７０万
妻２８歳　年収３３０万（今年７月に退職。）
子供　なし（今年８月に１人生まれる予定）
物件価格　３２００万
頭金　７００万
残貯金　２００万
ローン　２５００万
ローンは１０年固定１．８５％で考えています。

980さん

ローンはいつ実行でしょうか？
10年固定で1.85%ってどこの銀行ですか？よければ教えてください。

>>979

>>972でこのスレの人には関係ないと言ってない？
教育費や資産形成なら他スレでどうぞ。
スレタイ通り無謀かなと思ってるローン組む人は人並み以上の教育費や資産形成なんか考えてないと思います。
最低限、もしくは中流レベルの教育費、資産形成が可能か判断するスレだと思いますが？

>>982
＞>>972でこのスレの人には関係ないと言ってない？

このスレの人に関係がないっていうのは、「賃貸にすみ資産形成する」っていう事でしょ。
賃貸に住む事を選択した人の話はさすがにこのスレには関係が無い。

という訳でたてましたよ。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30480/
無謀なローンを踏み切る前に読んで欲しい…ローンと資産形成の両立

ここは年収に対して無謀なローンとゆうスレなんです。
最低限の貯蓄をする以外の利益を生む様な資産運用ができる余裕のある人なら無謀なローンではないでしょう？
書かれていた様に2000万以上の収入がある人が可能な運用なら、そうゆうスレで持論を披露すればいいのでは？

レスがタイミング悪かったですね
この話題は是非そちらでお願いします

>>980

無謀なんではないかね？

これまでは、物価がすべて安かったので、年収の5倍がギリギリラインだったけど、

もう、今日のニュースも見てわかるように、石油は半年後は1バレル150ドル、ガソリン180円突破するだろうという状況です。

年収の3倍以内にしておくほうが、家族の未来のためなんじゃない？

そのローン額だと、奥さんが出産後にも働くのは必須だろうし、子どもにも貧しい思いをさせる可能性が大です。

最近の相談内容とほとんど変わらない状態なので、過去の質問に目を通すといいんじゃない？

ローンを返済しながら、必死で生計を維持しなくちゃいけなさそうだよ。
今後死ぬまで余裕なし・・・。ふぅ。

>>987


このままインフレになれば、給料もあがるし、ローンは楽になりますよ。

実質利回りは　ローン金利マイナスインフレ率だから、インフレになればローン金利は帳消しになります。　政府は国の借金を帳消しにするためいつか必ずインフレに持って行きますから、住宅ローンを抱えていることはむしろリスク回避になりますよ。
インフレになれば現金を銀行に預けているほうがリスクです。

でも・・かなり倒産などのリスクもあるわけで・・・
中小企業ならば、体力がどこまで持つのか。。。
インフレどころか、リストラの恐怖が待っている予感・・・
給料は上がるのかな？
そんな気配がないんですけど、うちは。

世界規模で食糧・資源の取り合い、どうにもならない時代がやってきましたねぇ、トホホ。

>987

言いたい放題ですね。

年収3倍って、年収400万円の人は、1200万円にしか
ならない。いくら頑張って貯金しても1000万円以上
貯めるのは苦しい。すると、買えるのは、2000万円
未満の物件。

2000万円未満のマンションは、中古でもあまり存在
しない。

しかしまあ、5倍くらいのローンを組んだとしても、
3000万円ですね。関東近県だったら、中古のほうが
まともなマンションが買えるとは思います。

>990

年収3倍は正論ですよ。一番まともな答えでしょうね。
家　＞　家族（とくに子供）にならないようにしないと。
団塊の世代のような給与上昇率は、まずありえないし。（企業などは
もうかっても、給与に反映させようとしない傾向（賞与に影響ありえる））
頭金をためて返済比率を下げる努力をすればいいだけのこと。

>>990

しかし、世帯主年収が４００万の家庭が今住宅ローンを組んで購入する必要がありますか？

１２００万のローンじゃ欲しい物件が購入できない。
欲しい物件は６倍か７倍。
それなら中古にするか、当分賃貸で自己資金を貯金するという選択もあると思います。

住宅ローン減税があるからという理由なら、おさめた税金額が低ければあまりメリットはない。
消費税アップするかもしれないという理由なら、１回限りの住宅取得の際の消費税が気になるのは当然ですが、それならローンがはじまった以降生活費に消費税１８％がかかっても、やっていけるのかどうかも検討すべきです。

原油高による物価高や、年金、税金の問題はどの年収でも頭が痛い事ですが、年収からローンを差し引いた残に余裕がない家庭ほど気をつけなければいけないと思うのです。
せっかく購入しても手放して貯金した頭金はとられ借金だけが残ったのでは…

>>991
>団塊の世代のような給与上昇率は、まずありえないし。

そうでしょうが、スキルアップによる年収増が見込める人もいます。
上場会社ですと、モデル賃金を見れば年齢とその年収を想定できるケースも多いでしょう。

年齢層が高い(定年間近)なら意味無いですが、30〜40代前半なら年収の5倍ローンというのも
それなりに意味のある尺度だと思います。

>>990

1馬力で年収400万円台ならば、積極的に家を購入しないほうがいいということです。
若い人で、頭金が貯められる家庭ならば、また話は別かもしれませんが。

身の丈に合ったローン額は、これからの物価高を考えても年収3倍以内だと思います。

頭金をプラスしても、年収3倍のローンで買えない物件ならば、それは夢のマイホームなんだと思います。

買えない人は買わない。
なんとか頭金を貯めるなり、2馬力で頑張るしかないと思う。

とにかく、今は不動産価格・市場など経済のすべてが変化している最中なので、もう2、3年ほど少し様子を見てもいいんじゃないですか。
その間、貯金や経済や不動産の勉強をするのが無謀相談者の人生に、かなり有益だと思います。

昔、賃貸だったときのことを思い出した。

賃貸は4カ所経験している。いずれも民間。

賃貸高すぎ。あれではお金貯められない。URもかなり高い。賃貸だったら、
買ってしまったほうがいいという気持ちになるのも当然かと思う。ただし、
冷静に計算すれば賃貸のほうが安いのかもしれないが・・・。でも、賃貸
していたらあせるだろう。全然お金貯まらないから。

今から考えれば、少々贅沢な賃貸だったんだと思うが、借りる時は、
収入の範囲でめいっぱいのところを借りしてしまう。お金貯めるた
めに、思い切り安いところを借りるといってもなかなかできない。

不動産屋で駐車場を探していたら、新婚みたいな人達が、すごすごと
引き下がっていったのが印象的であった。あの人達はどこか借りられ
たんだろうか・・・。千葉でも、総武線通勤快速がとまるところは
結構高い。

こんなことを言ってもしょうがないと思うが、土地を両親から受け継いだ
だけで楽に人生送れるというのは許せない気持ちがある。どこの国でも
不動産が重要な産業になっている。仕方ないのか・・・。土地は全部
国のものとしたら、それはそれで腐敗しそうだ。

>>980

当初10年固定で1.85%というのはなかなかの好条件ですね。ホント、どこの銀行でしょうか。

>>995
確かに賃貸は高い。
土地を両親から受け継げる人、同居できる人も恵まれていますが、社宅というのもいいですよ。
社宅が無い、入れないなら仕方ありませんが、社宅のある会社に就職できる事は大きなメリット。

社宅のある会社、家賃補助のある会社に就職できるか、できないか、その別れ目はいったい何でしょう。年齢が近くても年収の差が大きいのはなぜか。

若いから年収が低い人は別として、年収が低くて社宅もなく高い家賃で賃貸にすむよりは自分の家を持つ方がいいと考えて無謀なローンを組む…子どもの教育に充分なお金をかけてやれず…延々と続くのでしょうか？
年をとってからも賃貸に住んでいる人は割合でも多いと思うのですが。

>>995さん

負の連鎖ですね。
親が貧乏だと子も同じ人生・・・

思うんですけど、収入が少ないなら、
都心部から離れたところの中古マンションとかにすれば、
かなり値段は下がるのではないでしょうか。
下手な賃貸よりずっとお得な気がするんですけど。

正社員であれば、通勤手当は会社が負担してくれるでしょうし、
通勤時間が掛かるのさえ我慢すれば、
物価も安いしゆとりのある生活が出来ると思います。

>都心部から離れたところの中古マンションとかにすれば、
>かなり値段は下がるのではないでしょうか。
>下手な賃貸よりずっとお得な気がするんですけど。

そうなんですが、年収400万円の人が500万円くらいの
頭金しか貯められなかった場合、安全を見込んで
3倍くらいにしたら、1700万円にしかならない。
リフォームも多少必要だし、不動産業者に払う金も
いる。各種税金も。すると、実際にかけられる金は、
1500万円以下。この値段では、いくら中古でも、
まともなマンションはないと思う。ワンルームくらい。

年収400万未満くらいの人は家庭持つなってことですかね。
実際、結婚できない人が増えているそうですが。２人して
頑張るしかないかも。子供は持てそうもない。産んだら、
終わりかも・・。持たないほうが、負の連鎖にならなくて
良いかも・・・。私も子供産んで後悔しています。子供に
とっても良い時代、国ではないです。今の日本は・・・。

首都圏って郊外でも高いんだな。
もう少し大阪や地方を活性化して欲しいな。

>>1000
しかし、1000さんは何歳で購入を考えていますか？
今じゃなくても良いではないですか。
電車で多少遠くても、賃貸アパートに家賃を払いながら、共稼ぎで自己資金を貯金するという過程を経ているのでしょうか？

以前１０年２０年前それ以前も、結婚したばかりの若い夫婦（当時は今よりは結婚も少しは早かった）は結婚してから自己資金を貯金して家を購入するまでの期間をかなりとっていると思います。

最近は低金利だのローン減税だのあるので、貯金よりは購入と気が焦りすぎているような気がします。1000さんがそうだとは言いませんが全体的に。
２０代で無理して建てなくても、４０位まで貯めれば、それなりに自己資金も増え、ローンの残り年数が短くてもやっていけると思うのです。

東京って本当に土地が高いんだよね。
おかしいくらい・・・給料も高いのか？

こちらは大阪だけど、中心部まで電車で30分くらいの郊外でも、中古マンションなら築10年の3LDKなら1500万以下だよ。築20年なら1000万。築30年なら700万。

新築からの10年後ぐらいが値下がり幅が大きいからだろうけど・・。
中古マンションで十分っていう人には、それほどローンも辛くないかも・・。

そのかわり東京の公共施設やイベントは、大阪の比じゃないから、東京の方が充実した文化があるだろうけど。

東京みたいな土地がバカ高いところでは、年収400万じゃ家なんて買っちゃダメだろうね。
住む地域次第。

年収400万未満の人は、家族を持つなというよりも、2馬力で頑張れってことだよ。
あとは同居してお金を使わないようにする選択や、公営住宅など・・・。

年収400万では家を持つのは無理だと思いますね　その分教育費くらいは金持ちの半分くらいは
かけて次の世代で家を持てるような教育をすべきでしょうね　世の中は公平ではないですよ
勘違いしてる人多いけど

>>1004
親が子供を家庭で教育する時代を経て、
教育するのにカネがかかる時代は終わって、
教育するためにカネをかける時代が来たのか。

二極化か。

なんか悲しい意見だ。スレ違いすまん。

東京２３区は無理でも市部だったら１５００万で適当な中古マンションあると思うが。
>>980の勤務地がどこか分からないが。

アヒャヒャヒャヒャ
こちらの地方都市では、
１７００万：占有８０㎡（３ＬＤＫ），バルコニ１８㎡
くらいザラですが
地方いけば？

これを見て莫大な借金などしている場合では無いと、目が覚めました。
良くまとまってます。
少しでも無謀なローンを組もうとしている人が助かりますように・・。すべては極少数のハイクラスの人間によって作られたシステムの中で生かされている。
歴史は繰り返す。


http://video.google.com/videoplay?docid=2172429313954008035

999です。
我が家は首都圏に新築マンションを買いましたが、
買ってから予算関係なしに高い物件から安い物件まで見てたところ、
ちょっと都心から離れるだけでも、中古なら安い物件が沢山ありましたよ。
1500万円以内で買う事も可能みたいです。
我が家は二馬力なのですが、私が働けなくなったら、
買ったマンションを売り払って、都心から離れたところで、
ゆっくり子育てするのも悪くないと思いました。
仕事を辞めるつもりはありませんが、人生何があるか判らないので。

都内でも、築年数に拘らなければ、
ちょっと狭いけど60㎡で3LDKくらいの中古マンションはありましたね。
私が育った家がそれくらいでしたが、
特に狭いと感じるほど窮屈な暮らしではなかったですよ。

ガソリン200円時代はもうすぐ・・・
恐怖におののくのは、ここで無謀だと言われながらも、なんとか頑張りますと実行した人たちだろう。
最悪、車を手放す人も増えそうだな。

うちも給料が上がらないと、ダメだわ・・・
貯金計画が狂いそう・・・。

地方のマンションはそんなに安いのですね。

働いている間は、無理して勤務地に近い都心のマンション買って、
退職したら、そのマンションを売って、残存ローンを完済し、
残りで、地方に買い変えると良いのかな？

少し前に賃貸の話があったけど、賃貸も探せば安いアパートはいっぱいある。
うちも頭金貯めるために、不便ですきま風のあるようなアパートに住んだ。
そのころ、友人たちはURとかに住んでいて、家賃聞いて驚いた。

無謀ローンも、高い賃貸も結局、我慢が出来ないということでは。

家のローンに振り回される人生なんて非常に悲しいし高い賃料払うのも本当に＊＊らしい

ほんの2,3年前までは、低金利、住宅ローン控除、買うなら今だ〜っ感じだったけど、
その時の無謀スレスレの人は、本当にどうしているのかなぁ・・・

年収の5倍で実際にローンを組んだ人、大丈夫ですか？

無謀なローン、来月組んじゃいます。
夫婦共働き（夫29歳・妻33歳）世帯年収750万で3700万のローン。年収の約5倍。こちらでは3倍までがいいとされているんですね・・・
金利も上昇傾向にあるので、正直怖くなってきました。

子供はあきらめ、二人で一生働きます。。。

年収８００万、ローン４０００万、３０年変動金利で２年前に組みました。
子供一人、私立幼稚園、月々４万。
妻は専業、パートはしてるけど全て繰り上げ用の貯金。

２年で２００万繰り上げました。

全然ツライなんて思いませんよ。


金利も上昇傾向？　この５年間、常に耳にしますね。
ちょっと上がっただけですぐに上昇傾向と。
１年続けて上がった年なんてありましたか？

これから下がっていくことはあまりないとおもいますが、急激に上がることも無いと思っています。
低金利のうちにできる限り繰り上げしていきますよ。

ちなみに海外も毎年行ってます。　グアムとかですが。

>>1017
お子さんが１人なので大丈夫でしょうが、養育費の負担がのしかかってくるのは
中学・高校以降です。
義務教育では知れているとたかをくくっていると、塾代や習い事で数万の支出が
ありますし、お小遣いや、子供におしゃれをさせると衣服費もかなりかかります。
特にスポーツ系で男の子なら、良く食べる．．．、食費代もかさみます。
クラブで遠征となると交通費や宿泊費も必要です。

また、大学進学が普通となっていますから、国公立でも授業料が年間に56万、
私立の大学なら倍以上です。
又、自宅通学なら良いですが、別居となると住居費、生活費の仕送りと、とにかく
大きなお金がでていきます。
その時に年収がアップしていれば余裕でしょうが、あまり年収の伸びが期待でき
ないとすれば、家計は火の車、とても海外旅行などできませんよ。

繰上だけでは無く、将来の教育費に備えた貯蓄も必要です。

子供の養育費に2000〜1000万と言われます。
私のところは3人育てていますので、養育費で家が１軒買えてしまいます。

>>1017

おぉー、無謀の鏡ですねぇ。

必ずと言っていいほど、無謀さんは海外旅行に行くんだよなぁ。

1年に100万の繰上げですか、すごいですね。

金利上昇うんぬんは関係ないほど、無謀ちゃんだ・・・

32才年収550万世帯収入870万で乳幼児1人で3000万のローン今年実行
残り貯金150万

もし何かあって1馬力になったら軽く散れるな・・・
2馬力のうちに繰り上げ・貯金頑張るべ

1017さん

ここのスレは、マンション買えない人達が、
相談者に対して「お前も買うなよ〜」、「危ないよ〜」と、
脅して道ずれにして、ストレス解消するか、
「私達は持っているけれど、私達と経済状況が違うあなた達は買うと破産するよ〜。
だから賃貸のままでいなさい」と脅して、優越感に浸るスレです。

だから、家持ってローンを余裕で返済しながら、バランスの取れた生活を楽しんでいる人がいると、ねたましくて仕方ないのです。ましてや海外旅行なんてもってのほか。

自分が果せない望みを、唯一子供に託すだけが希望なのですから、
ねたみ、嫉みを買わないように、気をつけた方が良いですよ。

うん、確かにそうだ。
4000万の物件、住んでみたいよ。
海外旅行もい行きたいわー。

それだけローンを抱えても強気で生きられるなら、そのほうが幸せだよ。

考え方ひとつだね。

え、4000万円の物件って、住んでみたい憧れですか？
都内やその近郊のマンションの平均価格っていくらなんだろう？

70平米、中層階、中住戸、田の字、築10年のいたって平凡な住居で4000万円くらいの査定なんですが、憧れられる気分には、全然なれないです。

＞だから、家持ってローンを余裕で返済しながら、バランスの取れた生活を楽しんでいる人がいると、ねたましくて仕方ないのです

ある程度の年収とほどよいローンだったら、あたり前のことですよ。
他人がねたましいとか、お門違い。

だけどその程度の年収もないのに、なぜそんなに大きなローンにするんだろうと驚くけど。
でも自己責任だからどうなろうと余計なお世話ですよね。

そうそう、普通は余計なお世話だから、何も反応しないはずなのに、
むきになって反応するのは、理由があるから。

こんな匿名の掲示板の書き込みに対しての忠告なんて、
本当に心配しているわけではないのは当然。
書き込みで、心理的にメリットを得る訳があるのでしょうね。

＞本当に心配しているわけではないのは当然。

よく、コメント書いていますが、書いたことへの反応を見て、
自分の常識を確かめているという面はあります。他の人と
似たようなコメントであれば、安心できるし、自分が思い
つかなかったようなコメントがあると、それはそれで勉強
になる。

安定して返済が進めば、たぶん、書くこともなくなるんだ
ろうと思っています。そもそも、トラブルでもなければ、
マンションコミュニティに参加する意義も減ってくると
思いますし・・・

自分は、マンション買い換え中です。最初に買ったマンション
は無事完済しました。でも、マンション購入なんて、誰でも
1度か2度。ここに参加することでいろんなケースが見られる
し、たとえ自分と収入や返済額が違っていたとしても勉強
になっています。

日本はデフォルト（破産）の危険はないのか・・・

破産はたいていの場合、預金封鎖と超インフレとして現れます。日本は、
終戦直後に一度これをやっています。戦時国債も交換禁止。最近では
ロシアがデフォルトになっています。

デフォルトになった場合、現物で持っているのが極めて有利。紙幣は
単なる紙きれになるからです。貯金等もカネの価値が変わってしまい
意味がなくなります。

もちろん、その可能性があるから、住宅買うなんてのは、どうみても
危険すぎると思いますけど。

しかし、デフォルトになる可能性はそんなに低くはないのではない
かと思うこの頃。ロシアの最近の復活を見ていると、デフォルト
なんてたいした傷を残さないのかなという気もします。

ロシアは資源が豊富ですよね。
北極を狙っているとか？
BRICS諸国で、発展の可能性もある。
日本は資源もないので、省エネなどの技術が頼り。

大阪府や夕張などを見ていると、人口も減る日本の未来は暗いなぁ・・。

>>1025

じゃ、なぜ１０２５は向きになって反論するんですか？
それも心理的メリット？商売のじゃまな書きこみはするなって事ですか？

無謀な人ほどローンの金額や普通に返してますよっていう事を誇っているようですけど、不思議ですね。

「４０００万でも返してますよ」ってそりゃ返して当然、当り前の事なのに。
８００万の年収で４０００万ローンを借りてすでに完済しましたというなら、それは立派だと思うけど「借りて返してますよ、繰り上げしてますよ」じゃ、当然すぎて。
まぁでも実際に借りて返しているんだから、まだ現実感がある。

ねたみだのひがみだの言ってる人は、傍で煽っているだけ。
こういう人にだまされて「いけると判って安心しました」とか言う人が一番の被害者ですね。

住宅ローンは年収の3倍までか。
こりゃ日本は永久に不景気だわ。

おっとっと。超無謀な買い物でしたか。
こりゃがんばって繰り上げしないと。

＞１０１８さん

まともなコメントが１０１８さんだけなのでレスします。


塾代や習い事、お小遣い、子供へのオシャレ、大学での仕送り・・・

そりゃそうでしょうが、何事も収支の中でやらざるを得ないのでは？
収入が決まってるのに、塾代やお小遣い、オシャレなど、出せないものは出せないでしょう？

そしたら制限すれば良いだけでは？
借金してまで塾には行かせられないでしょ？　借金してまでおこづかいはやれないでしょ？
余裕がないのに、仕送りはできないでしょ？

それだけの話じゃないの？
仕送りする余裕がなければ、通える大学に入れれば良いのでは。
海外旅行行けない？　そりゃ余裕がなければ行けないでしょ。


まぁ、無謀だとは思ってませんが、支払いがきつくなったらそのときに考えますよ。

感覚が違うのかな。

そのときになってから考えるというのが、リスキーだから、みな質素に暮らそうとするんでしょうよ。特に無謀なローンと思われる人は特に。

グァムだの海外だの、行けますよ〜、それでもやっていますよ〜・・か。

子どもの学費だけではなく、自分の老後、配偶者の老後を考えるのが普通だと思う。
今、苦しくないから・・・ではダメな時代。

借金せずに、塾や仕送りをしてあげられる環境を作っていく努力も必要なんじゃない？

私は親がしてくれたことと同じだけのことを、わが子たちにもしてあげたいと思っています。

好きなだけローンを組んで、海外へ行ってから、将来、「子どもにかけるお金なんて余裕ないよ、
仕方ないでしょ」と言うのは、親の自由だけどさ。

せめて、老後の心配だけはしておきましょう。これだけは、開き直ってもなんともならないから・。

大学の学費くらい、自分で何とかしろ！
ていう家庭で育った私には、最近はみんないい家庭環境になったんだなぁと思うな。
欧米では高卒後に働いて学費貯めてから大学行く人多いですよね。
やっぱり土壌が違うのでしょうか・・・

＞老後の心配だけはしておきましょう。

私は働き続けることで、老後を過ごそうと考えています。
退職金を貯金したら安心、なんて単純なことにはならな
いのでは？

年金なんて元々戦費調達のために生み出された仕組みだし、
基本年金だけでは暮らせない。

インフレにおびやかされない、安心な老後は、健康で
働き続けることが最善だと思う。

少子化で、高齢者が溢れる時代・・

老後も仕事はあるかもしれませんね。
定年も65歳になっているかもしれない。

若者が嫌がる仕事や分野などは空きがあるかも。
ネットなど、体力を必要としないもので働き続けることは可能かもしれません。

現代とは異なった社会になっているだろうから、ちょっと楽しみでもあります。
いろいろと勉強しなくては・・・

夫２９歳：年収５００万円
妻３２歳：年収３００〜４００万円予定（実行時より看護士予定）

物件価格は４４００万円。
自己資金４００万で、４０００万円のローンを考えています。

よろしくお願いいたします。

>1035さん

当然老後の備えは別にしていますよ。当たり前でしょう。
余った金全て使う訳じゃない。
塾費用だって十分予測してますよ。

ただ下宿はさせませんけどね。女の子だし。
わざわざ都内から行かせるほどの大学が他にありますか？　海外くらいかな。

＞好きなだけローンを組んで、海外へ行ってから、将来、「子どもにかけるお金なんて余裕ないよ、
＞仕方ないでしょ」と言うのは、親の自由だけどさ。

これもちょっと違います。
払えなくなったら、というのは将来金利が６％とかになったらの話。
５％までは織り込み済み。
そこまで無策じゃないですよ。

それにこのまま給料が上がらない会社・業界でも無いですし。
給料上がらないなら転職するだけだし。

やっぱり無謀とも思えないなぁ。

>>1028

日本国債は自国通貨建てなので、債務不履行に陥る可能性は考える必要がないでしょう。
自国通貨なので、いざとなれば印刷すれば済む話なので。もちろん、大インフレは覚悟の上ですが、国債が債務不履行になって経済が大混乱するよりマシです。

だからといって、国債残高を増やして良いという言うつもりは毛頭ありません。

7000万の新築マンションを購入予定です。
頭金1400万円で5600万のローンを組みます。全額変動で金利1.3%、35年返済です。
月々の返済額は16.6万円。他に管理費が約3.5万円でローンの返済とあわせて毎月ちょうど20万。
他に借金はありません。

収入の方は私が1100万、妻が400万くらいです。子供はまだいませんが、将来は二人くらい欲しいです。車は持っていませんし、持つつもりもありません。銀行の審査はすでに通りました。

やはり無謀でしょうか。大丈夫だと思うのですがちょっと不安になってきました。

>>1035
1017さんはやや無謀なローンを組んだ堅実なタイプでしょう。
>>1036

以前は大学の学費も安かったけれど、最近の国立・私立の授業料を考えたら奨学金とバイトだけでは勉強が苦しいですよ。
自宅から通学で奨学金とバイトでならどうにかできても、地方の人ならやはり仕送り分が必要。

独立心を養うという事では奨学金をもらって働いて返すというのは良いと思うけれど、就職した時点で数百万の奨学金のローンがはじまり、それを返していたら貯金額が少ない、その内結婚して自分の家のローンに差し障りが出る…と延々ループ。
子どもが２０歳になって就職するまでの年金も以前と違って今は親が支払わなければいけないし（数年延長はできるけれど）、奨学金やバイトは独立心を養う為にはなってもそれが元々は親が高望みをした無謀なローンによる弊害ならかわいそう。

>>1039さん
奥様の職業が看護士なら今後の収入増加率も良いだろうし(病棟の交替勤務看護士なら)ずっと2馬力なら問題ないでしょう。
子供ができたりで1馬力になるなら旦那さんの大幅収入増加が見込めないならかなり厳しいと思います。
>>1042さん
年齢がないのでわかりませんが、同じく1馬力では厳しいかと。
ただ個人的には年収が多い方の無謀なローンは生活水準を落とす事ができれば《破綻する様な》無謀ではないと思ってます。収入が多くない方が生活水準を下げるには限界がありますが1100万の収入の方が収入500万水準の生活が《できれば》600万分(手取り500弱？)はローン・貯蓄に回せますからね。

>>1042

１馬力１１００万で５６００万ローンは無理。今後も奥さんの収入があってからこそ。

>>1045
現実に１１００万の給料頂いている人じゃないのでは？

うちも計算すれば５５０万位はローンと貯金に年間使ってますが、
１０４２さんのように５６００万もローンがあれば１馬力ならなかなか減らない。
貯金できない、子どもの教育に備えられないと思う。
結局は定年というリミットがある事だし（年齢をかいていないけれど）、１馬力で６００万位ローンと貯金に費やせば大丈夫というアドバイスはちょっと試算を間違っていると思う。
年収１１００万円で年間５、６００万円をローンや貯金に当てるにするなら、元のローン金額を３０００万台に下げないと無理でしょう。

貯蓄分をいくら見てるかで違うと思います。
500万をローン・貯蓄に回すとして年間240万のローン・管理費の支払いなら年間260万の貯蓄計算？
年収500万家計の方が年間250万も貯蓄はできないと思います。
5600万ローンなら総支払いで8000万くらいかな？
16.5万×12ヶ月＝198万
繰り上げを年間150万で年約350万のローン支払い
管理費含めて390万の支払い
貯蓄を100万としても
計算上23年で完済可能です。
繰り上げによる総支払い中の利息分消滅を考慮すればもっと早いかな。
500万家計の方は500万で100万程度のローンを支払って生活できてるのですからそれに比べれば純粋にローン無しの年収500万の生活ができますよね？
ようは1000万超の年収の方が500万年収の生活に水準を落とせるかどうかです。
一度上げた生活水準を下げるのはかなり難しいですから・・・

失礼
補足で私は1100万頂いてる訳ではありません。
具体的には年収900万で年間250万をローン(繰り上げ含む)に回して50〜80万貯蓄です。
(約4000万の物件)
慣れるまでは苦痛でしたが生活はかなり質素です。

>>1047

だから、その計算の根拠となる月額２０万（ローン＋管理費）って1042さんが金利１・３％の３５年で計算したものでしょう。

当初は１・３でも変わってくるし、３５年の間には間違いなくあがります。管理修繕費も年々アップしていく事だし。

自分がその年収に達してなくて、それだけ大きな金額のローンも借りていないと、つい卓上の計算だけで現実感がともなわい回答をしてしまう。
あなたご本人のローン繰り上げ貯蓄の額は現実的に良いと思いますよ。
でも、１・３％で３５年計算した支払額に繰り上げ１５０万貯金１００万足して、今後計算上は２３年で完済ですというのはおかしい。
せめて仮定の計算なら３５年フラットの金利でやらなければ。

また２３年間という長い年月をも、生活費を抑え５００万もローン繰り上げ貯金に費やした生活をせよというのは大変です。
厳しい生活はせいぜい子どもの小さなうちに１０年頑張れば、後はローンも終わり楽になるというなら判るけれど。

＞１０４４さん
＞このスレで何を言われても受け入れる気も無いってことで終了。

受け入れる気が無いつもりは毛頭ありません。
自分ではやってけるつもりですが、見落としもあるかもしれません。
老後の蓄えもしていますが、皆様と比べると不十分かもしれません。

でも老後の蓄えは、ローンを繰り上げできればその分、ローン終了時から十分貯められるのでは
ないでしょうか？
２０年で終われば１０年間住宅ローン分の貯金ができます。
１２万ｘ１２ｘ１０＝１４４０万。　まぁ皮算用ですけど。

８００万で４０００万ローンですが、ローン返済も繰り上げもできています。
車もあります。車のローンは無いですが。
子供の養育費は、中・高になったころには年収も上がると思っていますし。

その頃（１０年後〜）になって、給料も１０００万もらえてない、金利も大幅上昇、
ならそれは見込み違いなので、対処をします。

そこはリスクがあるので、そのリスクを軽減するために繰り上げ返済をするのではないでしょうか。

今、ローンを組んでる方、そんなにきついですか？
やろうと思えばいろいろと改善方法があるだけではないですか？

年収が多く年間支払額や繰り上げに余裕がある人の場合（もちろん貯金も別に必要ですよ）
金利３％で計算して

仮にローンが３０００万で年間２００万（およそ月166000円）を支払うなら、２０年で完済、
繰り上げを年１００万ずつやっていたら、あっという間。

ローン３５００万で年間２００万だと、２５年になる。（繰り上げ年１００万で妥当な長さかな）

ローン４０００万で年間２００万だと、３０年になる。（繰り上げ年１００万でも期間は長い）

ローン４５００万で年間２００万だと　３５年になる。（年間２０７万支払い）＋繰り上げ年１００万でも長い、開始年齢によれば定年越えるかもよ。

ローン５０００万なら３５年にしたところで、年間２３１万

ローン５６００万の人は３％で３５年、年間２６０万

同じ年収で同じ年間支払額でもローンの金額によって繰り上げなしでも年数にかなり差がある。
５０００万越えれば、年間支払額が増えても３５年かかる。

だから１０００万でも３倍と言う人がいるのは、繰り上げしてたら新築の香が残っている間に終わってしまう。子どもにお金がかかりだす前だろう。
４倍の４０００万ローンじゃ年２００万も支払っても、ローンと繰り上げの節約生活が長い。
子どもが大学になる頃にローンは終わってないと思う（開始年齢によるが）
５倍超じゃ言わずもがな。

利率に関しては質問者さんの書かれてる利率(計算上)でしか計算してませんでした。
私は根本的に破綻するほど無謀なのか？で考えてたので長い節約生活ありきで回答しています。(それも年齢がわからないのであいまいですが)
これも年齢ありきの話になるのですが、利率の上昇時も必ずあるでしょうが、下がる時もあるとゆう予想(平均すると現在より多少上昇位と楽観視)と修繕費の上昇は年収上昇も含めての考えです。
生活のゆとり重視か破綻せずに最低限の生活レベルを確保かでアドバイスも変わってくるでしょうね。
>>1049さんとは対局の考えかもですが否定するつもりは全くありません。
充実したゆとりある生活重視なら1049さんの言う通り無謀に近いローンですし、質素な生活で教育費等も最低限でとの考えなら可能なローンだと考えます。

>>1050さん

>でも老後の蓄えは、ローンを繰り上げできればその分、ローン終了時から十分貯められるのでは
>ないでしょうか？
>２０年で終われば１０年間住宅ローン分の貯金ができます。
>１２万ｘ１２ｘ１０＝１４４０万。　まぁ皮算用ですけど


1440万は、今の年収800万の2年分でしかないわけですよね？
ローン完済までに、平行してどれくらい貯めているのですか？

20年後に大幅なリフォームなり、建替えが必要になれば、またお金が1000万単位で飛ぶかも・・。

定年後の年金をもらうまでの空白時間は人によって違います。
定年後も働き続けるならば、それほど危惧しなくてもいいだろうけど、そのときの健康状態なんてわかりませんよね。


今、経済危機が訪れていて、年金制度も？な状態なのに、年収が上がっているとか呑気ですよ。

お子さんがひとりだからそれほどお金がかからないと思われているようですが、なおさお金を残してあげた方が安心じゃないですか？
親が＊＊ば、身よりはいなくなるのだから・・・。

>1053さん

老後の備えは月々２万と終身保険、401Kくらいです。
足りるとは思ってません。
とりあえずローンを返すのが先だと思ってます。

あと、マンションなので、リフォームは内装くらいです。


＞今、経済危機が訪れていて、年金制度も？な状態なのに、年収が上がっているとか呑気ですよ。

年収が上がらない世の中ですが、１０年後に年収が上がらないと考えている方が呑気じゃないですか？
年収が上がらないなら、上がるように自己啓発したりバリバリ仕事するのでは。
今の会社で３年ベースアップが無ければ、より報酬をもらえるところに転職しますよ。

１０年後に年収上がらなかったらどうしよう・・・　なんて考えてる内は
会社も昇給させないでしょ。
他力本願じゃなくて、自分で収入を増やす努力をしないと。

そんなに簡単に転職に踏みきれるますかね、実際。

＞今、ローンを組んでる方、そんなにきついですか？

多分普通の人は自分がローンを支払っていく時に、「ローンがきついかどうか」を心配するのではなくて、むしろローンは関係ない。
ローン以外の部分に余裕があるかどうかを心配して、それが無ければきついと感じるのでしょう。

年収がある程度増えたら、８００万も１１００万も１５００万も、その差は余裕の部分だと思います。

その部分を教育費につかうか、貯蓄に使うか、娯楽につかうか、投資するか、人によって違います。
しかしローンが大きいと、いくら余裕の部分があっても、ローンの支払いに取られてしまう。

そうすると残りの余裕がどれだけあるかで判断するんじゃないですか？

はっきりいって年収８００万の人と、１０００万、それ以上の人なら目指す貯金金額も違うと思うし、結局自分がそれでやっていけると思っているならそれでいいじゃない。
だけど、それより上の年収の人から見たら、なぜそれでやっていけると言うんだろうと、それを今（1053さんに）指摘されているんじゃないか？
でも仕方ないですね。その年収でそのローンなんだから。
本人がやっていけると言っているんだったら私はそれで良いと思いますよ。

1053です。

そうですね、本人がそれでなんとかなる、年収も自分で上げるという自信があるからこそ、
そのローンを実行しているのですよね。

自己啓発できる人というのは、よほどの精神力やポジティブな人。
3年後により報酬がもらえるところに転職・・、そう簡単にはいきませんよね。
普通の人は。

30才過ぎて、転職活動したことありますか？
うちは専門の博士号を持っていても、世の中ゴロゴロスキルのある人がいっぱい溢れていて、難しいんですよ。
しかも、募集されるのは、高度な技術を持っている35歳以下が多いのです。

転職よりも、資格や技術を活かして、休日に副業する方が、儲かるという感じです。

1050さんは、本当に前向きで頑張れそうですね。
見習いたいですわ。

我が家も夫婦で博士もちですが、転職は難しいです。
研究機関、大学だと通える範囲が限られるから、候補が少ない。
それよりも非常勤とか講演会とかシンポジウムで小銭を稼ぐ。

スキルと言っても専門職だとなかなか…
営業職とかの方が、よっぽど転職しやすいのかな。

ちょっとスレ違い、すみません。

副業スレではないけど、妻がパートで働くよりも、休日に夫が働く方が時給がメチャクチャいいんですよ・・。
35歳の夫なので、転職はもう無理かなぁという感じです。

転職はあくまでも１つの手段にすぎないので・・・

業界・会社的に転職に抵抗はありません。
毎月出入りが激しいですので。
自分の働きにみあった報酬をくれないなら転職する、って感じです。


＞35歳の夫なので、転職はもう無理かなぁという感じです。

うちの会社では２０代〜４０代までどんどん出たり入ったりしてます・・・

何かもう意地になっているような気がする。

本人は年収８００万で４０００万を返して返済ができているので
ここで相談者に対して「５倍は無謀」というアドバイスを読むたびに
自分のローンが無謀だと非難されているようで腹が立つんでしょ。

もう、５倍で転職も当然ならそれでいいじゃない。
ただ自分がそれで今の所できているからといって、他の人の５倍も当然とか思わない方がいいし、
５倍は大変ですよとアドバイスする人にいちゃもんをつけるのはやめてね。

あなたの場合はでなくて、一般的に…というのを普通みんな言っているんだから。

一般的に、都内なら、年収の5倍程度のマンション買わないと後で後悔します。
生涯にわたり、1番時間を消費する場所ですから。

後から、角部屋が良かった、上層階が良かった、もう少し広ければ良かったと後悔しても
買い替えには相当の出費が伴います。
買える限り納得できる1番良いマンションを買うべきです。

子供の教育費、車、旅行なんて一時的なものです。
教育費云々とか塾とか習い事とか、変に子供を甘やかすから、ひ弱な子供が多くなる。

転職が難しいと考えているのは、本気で転職活動なんかやってないから。
それ相応のヘッドハンティングの会社にコンタクトして売り込めば
キャリアアップはいくらでもできる。転職は自分を商品と思って売り込まなければ駄目。
博士号を持っている偉い方達は、就職活動＝営業活動ということが理解出来てないのだろうな。

全く「はいはい」としか言いようが無いですね

でも正体がわかってよかった。

結局この８００万ローン４０００万の人は、無謀なローンを推奨で、子どもには教育教育というな、
東大へ行かせても仕事ができず窓際族の人はいっぱいいるが自論の、あれ？あの人は財閥系商社の人でしたっけ？
専業主婦の立ち話に腹を立てていた事もありました。

特徴はとにかく他人が他人の子どもに教育費をかける事をも嫌うところ。
教育費がかかる＝エリート教育と短絡的に決めつける人。
ローン５倍を推奨して、堅実な人を攻撃する負けず嫌いの人。


負けず嫌いの割には年収低くてかわいそう。今のところローンの金額の多さを誇るしかないようですが、ぜひ転職して年収あげてグァムよりハワイなんかにも行っちゃって、人生で１番滞在時間の長い自宅で気持ちよくお過ごしください。

確かに
いい大人がネットだからってみっともない
釣りくらいスルーできないかな

ここに書き込む人って、「無謀でしょうか？」って聞いておいて、
「無謀です」って言われると逆切れする。
アドバイス（いちゃもん）する方も、持論を展開して自分の考え方が一番ってな感じだけど、
他から突っ込まれると、粘着質に反論→逆切れってパターンが多いな。

ローンのストレスかなんか知らんが、いい大人がむきになってってみっともないとしか言いようが無い。

日常のストレスですよ。

内閣府、景気後退も示唆とのこと、無謀相談者も減るかなぁ。
無謀な人がいないほうが、平和なんだけどね。

ローンそのものがストレスになっているようだと、かなり危険ですねぇ〜

収入を増やすのは大事だと思う。

老後の資金とか、塾費用とか、大学の仕送りとか、病気になってローンが払えなくなったりとか・・・

そんなこと言ったら、何もできなくない？

年収５００万で２０００万の借り入れでも、上のようなこと考えたら破産しません？
じゃあ家を買わなければ良いの？
ずっと賃貸で子供２人を大学に入れて、老後の資金を貯めて・・・

なんて言ったら、年収上げるとか妻に働いてもらうとか収入増やすしか無い。子供一人に１０００万かかるんでしたっけ。
そしたら年収５００万で子供が３人いたらそれだけで破産じゃん。
老後の資金なんて貯めれますか？　ローン無くても貯めれない気がするな。

ローンとかじゃなくて将来に対する計画をきちんと立てているかどうかなだけではないですか？

とりあえず、学資・生命保険をかけておけば、安心じゃない？
老後の個人年金も。

繰り上げ返済もいいけどね。

2003年頃に、ローン組んでマンションを買おうと相談したら、
子供にお金かかるし、ローン額が大きいので、
もう少し頭金を増やした方が堅実だとアドバイスされました。

それから倹約につぐ倹約で頭金も少し増えたので、
昨年購入しようと思いましたが、
物件価格がかなり上がっていて、
4年前より多くのローンとなりそうでした。

ここで相談したら、無謀だから、
もっと頭金を溜めた方が良いとのアドバイスが多くありました。

こんな私はいつ自分の持ち家が持てるのでしょうか？
定年時の退職金まで待てば、子供の教育費も心配ないし安心でしょうか？

>自分の持ち家が持てるのでしょうか？


中古をおすすめします。新築は、新築であるというだけで
割高です。新築住宅には、販売費、宣伝費などが含まれて
しまうので、どうしても高くなってしまうのです。これを
新築プレミアムといいます。

不動産関係の会社の社員は、ほとんどの人が中古を買うと聞きます。

住宅の価値は、立地Ｘ広さです。向きとか、低層、高層は
気にしないことをおすすめします。古さも気にしないで
いいです。どうせいつかは建て直すのだから、意味があり
ません。

倹約につぐ倹約で頭金も少し増えた…元々年収が低いのでしょうか？それに加え賃貸アパートの家賃も高いのでしょうか？
４年間、倹約を重ねたら手取り−生活費−家賃の残金で結構貯金できるのではないでしょうか？

年１５０万にしても６００万。

物件価格は４年前と去年に比べれば確かに値上がりしていると思います。
しかしそれも今年以降落ち着いて値下がりしてくるんじゃないですか？

年収もかいていないし、頭金、物件がいくらかわかりませんが、結局は自分が購入できる時期に購入できる物件を、余裕を持って支払えるローンで購入する以外はないです。

それができないと自分で思うなら、中古にするか、物件の広さを落とすか、やや不便なところに行くか…世の中全員が新築のマンションや戸建てを購入して住んでいるわけではないので中古や賃貸でも良いと思います。
でも定年退職までまって買うなら、退職金以外にかなりの貯金をしていないと、危険だと思います。
退職金以外にかなりの貯金ができるなら、ローンを払っていけるという事にもなりますけど…

>子供一人に１０００万かかるんでしたっけ。


大学まで入れるなら、2000万円です。今時、子供3人
育てようなんて人は滅多にいませんよ。

ただし、費用をかけたから、いい大学に入れるとは
限らない。東大生の親は金持ちという噂があります
が、かならずしもそうではない。塾に行ったことが
ない、なんて東大生もいますし・・・。
親が寝ころんでテレビばかり見ているような環境の
子供が、勉強する気になるわけなし。環境のほうが
よほど大事。

どのタイミングで持ち家を購入するかは、
自分で決めるのが一番だと思います。
住宅ローンは借金なので、
万が一の事を考えたら、少ない方が良いに決まってるので、
ある程度頭金を貯めてからと考えがちですが、
地価の高騰や金利の上昇などを考えたら、
借金してでも買った方が良いと思う人もいるでしょう。
購入前に賃貸に払ったお金は、そのまま出費な訳ですから、
それを考えたら早めに購入して、
ローン返済に充てるのが良いと考える事も出来ると思います。

そろそろ「その７」を作った方が良いんじゃないでしょうか。

金がかかるから子供3人はありえない、なんて悲しい人ですな。

ローンは借り入れ時の年齢も大きな要素ですよね。
頭金を貯めてからって意見は正しいかも知れないけど、貯めてると人生が終わっちゃう。

分かりやすく5000万の物件を買うとして、年収1000万（昇給なし）とすると、
30歳で頭金なし、年収の５倍（このスレでは無謀ライン）
40歳で頭金2000万、年収の３倍（このスレで堅実ライン）で比べれば、
若ければ単純に年収５倍だからと言って、即ダメとは思えない。

10年で2000万貯めている間、家賃も年間150万位、トータル1500万くらい出て行くし、実際には年間350万位住宅資金として確保しなくてはならない。
姿の見えない未来の家に向かって年間350万確保するか、満足いく環境を手に入れてそのためにがんばるか。さらに、10年後、同程度の物件が同じ価格で買えるとは限らない。

賃貸の仕様って分譲より格段に低いし、家具だって持ち家なら良い物を揃えるだろうけど、賃貸なら安物で間に合わせてしまう。
しみったれた住環境に10年住むことを考えれば、借り入れが大きくても満足いく環境を今の低金利で借りられるのであれば、年齢次第ではOKと思います。
基本的には、その辺の捉え方の個人差でしかない。

仕様とか設備にこだわりのある人は、無理してでも立派な家に住んだ方が幸せを感じるでしょう。

中古でも、賃貸でもこだわりなく、住めば都という考えの人は、借金の負担もなく、資産運用に専念できるかもね。

しみったれた環境というけど、そういう環境で暮らす人はたくさんいるわけで・・失礼じゃない？
結局は、プライドや、住まい、家具に優越感を感じる人が、身の丈に合わない住宅ローンでも頑張れるんだと思うよ。

ただ、ローンを完済し終わった後に残るのは、しみったれた古びた住宅だということもお忘れなく・・。

>金がかかるから子供3人はありえない、なんて悲しい人ですな。

世の中悲しい人だらけ。
日本人一般がそうです。そうでないと考える人のほうが
まれ。子供いっぱい育てたいから、地方の果てに行くと
いう人がいるのは知ってます。

最近の子供は個室要求しますから、大変ですよ。もちろん、
どなりつけて要求拒否するという育児方針もありですけど。
単に貧乏だからできない、というのは寂しい。

自分の意見をすぐに「日本人一般・・・」とか「一般的に・・・」とか、
あたかも常識であるように一般化して書かないほうがいいですよ。
プライベートな問題なのだから、私はこう考えます、って書いた方が変な突込みがこない。

自分の意見がスタンダードだと言われると、エッそうなの？って思ってしまう。

個人的には、貧乏で子沢山が都心に住んでたって別におかしくないと思うし、
子供に2000万かかるから何かを犠牲にするのも本末転倒な気がする。

まったくその通り。貧乏だから子供に個室を与えられないとしても、何も悪くない。
子供2人あるいは3人でシェアすればいいだけ。2DKのマンションに家族4人で住んでいる
家族なんて、都内には山ほどいる。どんな家に住むか、どんなエリアに住むか、という
のは個別の事情に激しく左右されるので議論しても無意味。
ここではやはり「年収に対してローンの額が多すぎかどうか」という点に絞らないと。
子供がいるなら郊外へ行け、とかホント余計なお世話だと思うよ。

ちなみに自分は東大の理系卒業だけど、特に地方出身の連中なんて塾や予備校でガチガチ
やってた人なんて少数派だったと思う。
都市部だけだよ、子供の教育に必死になっているのは。ま、都市部では公立学校の程度が
悪くて仕方ない面もあるとは思うから、分からなくもないがね。

2000万と言っても、いっぺんにかかるわけではなくて、育てていく、成長の過程で必要なんですよね。

個室を要求することは、昔からでしょうが、3人いれば、当然、部屋は足りません。
日本の建売・マンション自体、最大が4LDKです。
客間としても使いたい、和室、夫の書斎、夫婦の寝室、子ども3人に個室・・・無理ですよね。

貧乏だから・・というよりも、日本の住宅環境が子どもは二人まで・・・みたいな感じがありますよ。

注文住宅を建てるほど、子どものために部屋を与えてあげたいとは思いません、そりゃ少しはいいなと思うけど・・。
子どもが勉強部屋を必要とする期間は10年くらいでしょうか。
部屋数がなければ、工夫して共同で使うしかないです。それはそれで、子どもたちにも納得してもらうしかないなぁ。

部屋を与えるために、子どもを育てるわけでもなく、家を購入するわけでもなく・・・
上手に、収入に見合った暮らしを家族でしていけるといいのですが。
（足りなければ、バイトなりパートなり・・大学生になれば、少しは働けるでしょうから・・）

ヘタに環境の良い個室を与えて、ニートやパラサイトになっても困るので・・という考え方でもあります。

>>1083
子どもにお金がかかる、子どもの教育費の心配が…とローンと子どもの養育費を関連つけて、
「自分の自分の持ち家が持てるのでしょうか？」と聞いてきたのは>>1072本人。

回答だって、年収とローンの関連つけようにも、本人が年収をかいていないんだから、ローンと子どもに関する話になってしまうのは当然でしょう。

>自分の意見がスタンダードだと言われると、エッそうなの？って思ってしまう。

何、一人芝居やってんだか・・・

子供の数が減っているのは、毎日のように報道されてますよ。
家族あたりの子供の数も減っている。国が嘘をついているわけ
でもないようですが。

金持ちほど子供を産まない。バースコントロールもうまく
いっている。子供がいっぱい生まれてしまうのは、
バースコントロールがうまくいっていないのでは・・・

昔みたいに子供は死ななくなったし、今は、ひとりひとりに
費用と手間をかける時代。食料危機や資源危機があるので、
少子化は必然という考えもあります。

では、次の相談者の方どうぞ。

もう、ここで相談しないんじゃない？
どうせ無謀だと言われるだけだし。
年収スレで相談していますよ。

私はキレてませんし、そもそもここでローンの相談すらしてないのですが。
２年前に高額ローン組んだ方、今どうしてますか？　とコメントがあったので書き込んだだけ。
年収８００万、４０００万の３０年ローンですが、２０年で返済計画です。
これのどこが無謀ローンなんでしょう。

個人的にはローン云々ではなく、子供を育てるなどの人生設計をしていく上で
年収を上げていこうと計画しない方が無謀な気がしますが。。

子供１人に２０００万ですか？

ローン４０００万＋子供１人　と　ローン２０００万＋子供２人　
どちらも無謀ですか？
（厳密に同じ状況じゃないことくらい分かりますよ）

都内まで３０分圏内ですが、まわりには子供３人とかけっこういますよ。
要はプラン設計次第じゃないでしょうか。

>>1089
自分のローンは無謀ではない、でも他人が子どもに教育費をかけて育てるのは無駄が自論の人の話は以下釣りとしてスルー

厳密に同じで無いのは子供にかける金額は収入見合いで調整されるからです。

子供１人に２０００万では無く、２０００万〜１０００万の幅があります。
習い事をたくさんさせるとか、小学校、中学校を私立に入れる、進学塾に入れる、
高校、大学も私立に通学、大学は別居で仕送り、理系で大学院に進学させるなど
で、お金のかかり方は違います。
私立の医大に入れば、それだけで１０００万はかかります。

現実的にそれに見合う収入がなければそういうお金はかけられません。
教育ローンという手もありますが、住宅ローンを返済しながら上乗せで高い金利
のローンをするのは危険な行為です。

住宅ローンが年収の３〜４倍として、子供の養育にかけられる金額は、年収の
３〜２倍が限度では無いでしょうか？

まぁまぁ、無謀なローンだとは感じているのでしょう。

お子さんがひとりだから、乗り越えられるのです。
それはそれで人生計画がうまくいくかもしれないケースですよね。
年収を上げていくというのは、この人が思っているほど、他の人には簡単じゃないですしね。
これからは、年収が上がっても、物価も上がっていくのですから・・。食糧・ガソリン合わせると、すでに数年前の2倍近くなっています。

高いローンを払って、完済した頃は、ボロボロの住宅で、資産価値が当初の物件価格の2分の１、または3分の１かもしれない。

4000万の物件を総額支払い20年かけて、6000万円で完済するとする。しかし、20年後は、2000万、1500万まで自宅の価格が下落しているかもしれない。

そうなると、税金がいらない賃貸のほうがお徳という気もします。

結局は、住んでいる間の快適さ、満足感、これですよね。
資産を築くのではなくて、お金を払って長年の住処を守り続ける感じですねぇ。


結局は、ローンを組んだ本人が頑張るしかありません。
ダメなら任意売却・競売、本当に大きな借金なのですから・・・

＞でも他人が子どもに教育費をかけて育てるのは無駄が自論

俺の話？　どこでそんなこと書きましたか？　日本語読めますか？

読めないようなので補足しますと、他人が何にお金を使おうがどうでもいいですよ。
当たり前ですが。
言いたいのは、塾とか仕送りとか、たくさんの習い事とか、収入は限られているので
その範囲でできる限りのことをさせるしかないですよね？　ということ。
仕送りができないなら通える距離の大学に通わせるしかない、でしょう。当たり前。まともな方からのコメントお待ちしております。

＞1092さん

＞まぁまぁ、無謀なローンだとは感じているのでしょう。
＞お子さんがひとりだから、乗り越えられるのです。

仰る通り、子供がもう一人できたら、年収をけっこう上げていかないとキツイと
思ってます。
教育費はなんとかなると思いますが、退職後の十分な蓄えができないと思ってます。

自分自身、就職にはさほど困らない教育を親からしてもらったので、
自分の子供にもそれ以上の教育をさせてあげたいと思っています。

で、そういう教育費がかかるのは、まぁ一般的には小５くらいから。
そしたらあと６年あります。

６年もあれば、かかる教育費に対して、どう捻出するかのプランを立てて実行することくらい
できませんか？

それよりも「このまま年収が変わらないと子供が大きくなったらツライ」とか言っている方が
よっぽど呑気で無謀ではないでしょうか。

1017さん
返済ペースからするとあまり派手な生活はしてないようですし、私も同じような状況なので病気さえなければ返済は可能だと思います。
ただローン金利はかなり無駄ではありませんか？

＞どう捻出するかのプランを立てて実行することくらいできませんか？

1017が自分はこうやっているという事は人はみなやっているよ

なんでそれは自分はこうやっているけれど、他人はやっていないと考える？
無謀な人はやっていないかもしれないけれど、ここで1017と論じている人は当然やってることですよ。
それこそ、今子どもが幼稚園児でお金がかかるのは小５と予想されるなら、今から６年の間にプランを立てると言うようなのんびりしたものではなく、ローンがはじまった時点から、小５の頃（塾へいきはじめる）、中１の頃(私立中学校へ行った場合）、さらにその６年後（大学へいった場合）と、すこし先の事、１０数年先のことを計画してやっていってるでしょう。
今はローンは普通に払えてますよ、旅行はできてますよというレベルとは違う。

＞それよりも「このまま年収が変わらないと子供が大きくなったらツライ」とか言っている方が
よっぽど呑気で無謀ではないでしょうか。

誰が言っているんでしょうか？レス番つけて教えて下さい。
無謀な人以外は、子どもが大きくなったらツライなどといわないでしょう。
議論すべき相手を間違えていますよ。
普通は収入が例え変わらなかったとしても十分に教育費、老後、返済の３つをやっていけるだけの計画を立てている。
ただし年収が変わらないと…に関しては業種や人による。
８００万じゃ上を見るでしょうが、すでに充分もらってピークになっている人はそこまではやらない。
自分が転職を考えるといっても、誰もがそうではない。良い会社に就職して給料も多くもらっている人は転職などを考えないでしょう。
だからといって同じ年収で…と仮定して将来の事を考えることは悲観的でも無謀でもなく、「年収が変わらなくても、例え減収になったとしても充分やっていけるだけのローンを組んでいる」という自信からくる事です。

堅実な人は先が見えないから悲観ばかりして堅実になると考えているとしたら、根本的に違うと思います。
今ばかりじゃなく、今も将来も大事だから計画して実行しているんですよ。

年収が変わらないというのを必ずしも断定しているわけではなく、
安全な返済生活を描くために、今のままの年収でローンを組んだほうが、
予想を立てやすいというだけです。

私の年収も今のままでいけば、人並み程度に普通にアップするとは思います。
ただ、簡単には、毎年100万アップなどは無理ですね。
（妻がパートに出られるようになれば可能ですが）

人間、想定外のことが起こるのが人生なのです。

2年で200万しか繰上げに回せないのに、たった6年間でいったいどういうプランでお金を捻出するのでしょうか。それには、繰上げをやめるしか選択肢がないような気もします。

結局はあるお金で頑張るしかないってことですよね。

1017さんは、自分は有能で、転職が簡単で、年収1000万の大台に乗るという自信があるんですよ。

だから、無謀のローン者だとは思わない。それはそれで結構だと思います。

ただ、年収が1000万になれば、当然児童手当もなくなるし、支払う税金だってメチャメチャ多いですよ。「え〜〜ッ、こんなはずでは・・」と思うかもしれません。

たくさん収入が増えれば、出て行くことも多いですよ。
奥さんだって、周りに合わせて交際費や被服費・化粧代・習い事・フィットネス代も増えたりする。

妻は若いままではないのです。重力と加齢には勝てない。

手間ひまとお金をかけて維持しなくては、ただのオバサンになりますから・・。
娘よりお金かかるかもヨ。

女というのは、お金がなければない生活ができますが、それも若いときだけ。
年とともに舌も肥えるし・・・
都会なら、なおのことお金がないと女性はツライですね。

まぁ、男の目線では想定できないことも多々ということです。

1017は何でそんなに興奮してるんだろう。1017が書いていることは当たり前のことばかりで、ここに書き込みをしている大勢の人たちは、そんなことは百も承知。釈迦に説法ですな。
年収800万で4000万のローンを組むのが余裕とはいえないよ。でも生活はできるでしょう。事実1017は飢え死にするようなことにはなってないわけだし。
ただ、将来ちょっと予想と違うことが起こったときに対応できる糊代がないと苦しいということなんだよ。

>>1098さんのレスにつきる

どんな長文よりわかりやすい。
ただ当のご本人に伝わるかどうか。
私は興奮してませんよ、私はできています、なぜ他の人はそう考えないんですかorそれを実行しないんですか？他の人のほうがよほど無謀じゃないですか・・・とループ。

皆様、コメントありがとうございます。

＞1017が自分はこうやっているという事は人はみなやっているよ
＞なんでそれは自分はこうやっているけれど、他人はやっていないと考える？

言葉足らずでしたが、そんなことは当然思っていません。


いつだったか定かではないのですが、２０代年収４００万で２０００万ちょっとの借り入れ相談が
あった時に、「無謀ですね。年収と比べて借り入れが多いので、年収が増えなかったら教育費とかできつくなりますよ」という御意見。

個人的には若いし、年収も増えるだろうからどこが無謀なんだか・・・　と思いました。
なぜ収入（妻のパートも含）を増やしたり支出を減らすことに言及しないんだろうと。

加えて老後の十分な蓄えとか、病気になったりとか、大学で下宿したらとか・・・
すべてやったらそもそもローン額の話じゃないじゃん？　と思いました。


＞１０９４さん以降の方々のコメントはまさに仰るとおりなので、そこは私の思い違いでした。
ありがとうございます。

個人的にはもう一人子供が欲しかったのですが、ちょっと思いとどまってきました。
頑張って早めにローンを返します。

まぁ、住宅ローンなんて、そんなものですよ。

借金なんだからさ。

>加えて老後の十分な蓄えとか、病気になったりとか、大学で下宿したらとか・・

個人的には、それはすべて一家の主ならば、想定しておくべきと思っています。
今が元気だから20年後も大丈夫かとは思えない。だからなるべく軽いローンにしておくだけ。

旦那がそれを考えないで無理なローンを実行したりすると、しわ寄せがすべて妻に来るのが迷惑なだけかなぁ。

>>1017

＞個人的には若いし、年収も増えるだろうからどこが無謀なんだか・・・　と思いました。
なぜ収入（妻のパートも含）を増やしたり支出を減らすことに言及しないんだろうと。
加えて老後の十分な蓄えとか、病気になったりとか、大学で下宿したらとか・・・
すべてやったらそもそもローン額の話じゃないじゃん？　と思いました。

そもそもローンというのはローン金額だけの話じゃないんですよ。
ローン金額＋利息＝総支払額だけの話じゃなくて、今の年収だけの話でもなく、生涯賃金や教育資金や老後のお金、突発的な事、家族の人数などいろんなことにかかわりあっているのがローンなんです。

もしも・・・・
と考えると一番やばいのが
だんなが、「介護」状態になったときかな・・・
団信はつかえない、介護保険で、自分の介護はなんとかなるとしても
住宅ローン（借金）はねぇ・・・
３大疾病つきはどうなのかな・・・

自分は、ローンの年収負担率は、17%だけど、子供1人でもかなり、きびしいね。
給与の昇給率がわるすぎるし・・・
昇給率が、2%ぐらいあればなぁ・・・
子供の教育費だけでも、キャッシュでほしいところ。

「世帯」年収負担率を極力、20％以下にしないと・・・
破綻です。介護にならないように、健康を維持ですかね。

３大疾病免除付きの住宅ローンがいいんじゃないですかね。

大病すると、仕事に復帰できる人もいれば、メンタル面でも体力面でも以前のようにバリバリ働けない可能性が大きいですよね。

40代になれば、誰でもガンのリスクと向き合って生きていかなくてはいけません。

うちの父なんかは５０代で胃がんを患って、５年後、今度は前立腺がんになったので、ガンというのはわりと身近な病気です。

>>1104
よく条件を見たほうがいいですよ。三大疾病で返済が免除されるのは結構狭き門です。多くの契約は、死ぬ直前みたいなものです。三大疾病に罹ったけど、借金は免除されて、しかもその後病気も回復して最高！　というようなことにはならない。だから私は見送りました。

36歳年収720万　妻　専業主婦　子供　生まれたて一人　先週に3400万ローン組みました。定年まで年収アップなし　。同じようなかたいませんか？繰上と貯金しながら完済できるのでしょうか？毎月ローンと車庫と管理費で16万です。無謀だったのでしょうか？

>>1106

ローンはどのような条件ですか？
お子さんの計画は一人だけですか？それとも二人以上をご希望ですか？
奥様は将来仕事に復帰する予定はありますか？
お勤め先の安定度はいかがですか？

これらの条件によってかわってくると思いますよ。

でも正直厳しいことは厳しいでしょうねぇ・・
年収700万少々だと手取りは600万くらいですかね。そのうち、約200万が住居費として消えるわけですから。残り400万で家族3人（もしくはそれ以上？）暮らせないことはないと思いますが、余裕はないですなぁ。

年収５倍スレスレはかなりキツイという感じがするけど。
これからはますます厳しくなりそう。若いから、奥さんも働くことで乗り切れるかな。

年収７００万です、５００万ですだけでは、判り辛いかな。
もちろん年収いくらというのは記述として必要だけれど、税金社会保険をひかれた手取り年収がいくらというのも書いてほしい。

そうすれば、生活費というのは個人で巾があるけれどだいたい把握できるし、ローンの年間支払額は決まっているから、あとはご本人が繰り上げや貯金ができることを望んでいるのなら、できるできないがはっきりわかる。

率直なご意見をお聞かせ下さい。。

夫　37歳　自由業　税込み年収850-900万　（申告上210万）
妻　35歳　会社員　税込み年収350万　（ただし、勤続2.5年、うち1年が産休）
子　1歳、3年後2子予定

予定より早く、とても気に入った物件が見つかってしまいましたが、
頭金と自由業のため確定申告の調整などが心もとなく感じています。

希望物件は
●3800万（諸費用含まず）
●築25年（管理状態　良好）
●管理／修繕積み立て/駐車場　60000円
●駅徒歩3分
●都心より電車25分

●自己資金　500万　　
（その他、200-300万予備の貯蓄キープ）


仲介会社からは
●SBIモーゲージでのフラット35
●スルガ銀行の変動4％でとりあえずかり、後にフラット35に借り換え
を勧められています。

現在
家賃／駐車場　15万
年貯蓄可能額　250-300万（もうすこし切り詰められそう）

これまで、実家などでもローンや家賃などを払った事がないので、
この収入に大しての支払いの負担増が想像出来ません。

率直な感想や借り換えについてのアドバイスを伺えると幸いです。

よろしくお願い致します。

ご意見をお願いします。

【私　　　】３７歳　会社員　年収９００万円（税込）
【妻　　　】３７歳　パート　年収１００万円（税込）
【子　　　】１人
【物件種類】新築戸建
【物件立地】東京都の隣県
【物件価格】６，４００万円
【頭金　　】１，４００万円
【住宅ローン 】５，０００万円
【ローン詳細 】金利１．３％（３５年変動）

１年以上探していた希望のエリアで
初めて売りに出た物件です。
子供はもう１人欲しいです。

よろしくお願いします。

>>1110
築２５年のマンションのようですね。

＜支出面＞
まあそれでも言われているように、スルガ銀行の４％ローンを仮に３５年返済で借りるとしましょう。
諸経費は、仲介の報酬だけでも１２６万円はかかります。
それ以外にローン保証料や登記費用が別にかかります。
まあそれ以外に引越し代なども考えると、最低でも３００万円程度は見ておく必要がありますね。

となると、ローンは全部の貯金を取り崩しても、最低３５００万円は必要ですね。
ただ、手持ちを３００万円程度残すとすると、３８００万円丸ごとローンになります。
フラットは最低２割の元本が必要ですから、まず移行は出来ません。

３８００万円の借入で３５年元利均等返済する場合、返済額は毎月\168,254です。
（３３００万円の借入でも、月\146,116です。）
これに６万円の管理費・修繕積立金・駐車場代が加わり、更に固定資産税や都市計画税が上乗せされます。

＜ローン審査＞
＞自由業　税込み年収850-900万　（申告上210万）
事業所得や雑所得なんでしょうが、経費は差し引いて２１０万円の所得なら、その通りの評価です。
もし、所得を誤魔化していたんなら、過去５年間遡って修正申告をするんですね。
悪質だと重加算税３５％を追加されたりします。
また年７．３％の利子税は最低でも追徴されます。

ローン審査はそれからです。
その所得では、どっちにしても３８００万円の借入は無理です。
返済額が年間\168,254×１２ヵ月＝\2,019,048となりますので、これで年間返済率が３０％以下になるためには６７３万円以上の年収（事業所得者の場合は所得）が必要です。

サラリーマンの場合、勤続３年未満は評価でマイナス、収入合算は半分までしか認められません。

皆様のご意見をお願いします。

【私　　　】３５歳　会社員　年収８５０万円（税込）
【妻　　　】３４歳　パート　年収　８０万円（税込）
【子　　　】１人
【物件種類】中古マンション
【物件価格】４，５００万円
【頭金　　】　　３００万円
【住宅ローン 】４，２００万円
【ローン詳細 】当初２０年固定　金利２．７％（３５年ローン）

月々の支払いは１５．５万円位です。
加えて管理費および修繕積立金、駐車場合わせて２．５万円かかりますが、
会社から住宅助成金が３万円支給されるので自己負担はありません。

ローンは７月から始まります。それまで月々４万円で社宅に入っていた為、
生活にはゆとりがありましたが、数ヶ月前からローン支払いを前提とした
生活に切替えています。
かなりの節約生活ですが、何とか暮らせそうだと思っていますが・・・・

５年後には年収１０００万円程度に上がる可能性が高いと思います。

いかがでしょうか？

年収１０００万になったら余裕が出るとは思わないほうがいいかな？

奥様掲示板なんかでも、年収１０００万の人の不満をよく聞くもん。
税金が高いとか、出て行くものもいっぱいだとか。

せっかくゆとりある暮らしをしていたのに、節約生活をしなくちゃいけないなんてなぁーと思うけど、マイホームのためなら仕方ないか・・

月々約16万はキツイですよね。
うちの父親（61歳）の年金額と同じ・・。35年間も節約生活を続けられるか。
また、原油価格がまた最高値を更新しているので、さらなる物価の上昇があるでしょう。

でも、もうローンが始まるのだから、頑張って節約して、奥さんもパートを続けるしかないですよね。

1110です。

ご回答ありがとうございました。

＞＞もし、所得を誤魔化していたんなら、過去５年間遡って修正申告をするんですね。

経費として計上できるものをせずに、収入を上げなければならないとだろう、ということです。


＞＞これで年間返済率が３０％以下になるためには６７３万円以上の年収（事業所得者の場合は所得）が必要です。

まずは、今回は無理だろう、ということですね。
不動産会社の担当者の口ぶりでは、なんとなく、通るかも、みたいな感じだったので逆にどするべきか悩んでしまいました。
これであきらめがつきます！

やはり、あと2年、頭金などきちんと貯めて、借り入れ3000万以内で収まるようにしたいと思います。
ありがとうございました！

1113さん
頭金少なすぎ！
相当贅沢してきたのだろう？
5年間1250〜1500万貯めるまで社宅にいるべき

今の不動産価格が下落基調のときに、わざわざ社宅を出て家を買う意味が良く分かりません。
まずは手元に現金を貯めて、相場が下げ止まるのを見てからでも遅くないと思いますよ。
不動産の相場は、株式なんかと違って、3日で半値になったりするものではありません。
落ち着いて相場をよく追ってから決断した方がいいと思います。

1113さん、頭金が少ないですね、ホントに・・
1000万でもあれば、だいぶ楽なんでしょうが。

数ヶ月前から節約生活・・なんとかやっていけるとのことだけど、それがずっと続くのですが大丈夫？

年収が上がっても、子ども費が比例して上がるので、相殺されるとします。
ゆとりは永遠に訪れない家計になりそうだけど。

貧乏生活をするために、家を購入したみたいな感じがするなぁ。

年収が５年後に１５０万あがって１０００万位になるという事だけれど、１５０万全て収入ではなく、税金にかなりひかれてしまう。それでも上がったという実感はあるかもしれないけれど。

中古でも良いという考えなら、これから５年間、ローン１５・５万円を支払っているという仮定で生活して、貯金をする。
５年後４０歳。年収も１０００万になっているそうだし、頭金も増えて、それからまた中古のマンション買う方が良いんじゃない？

>1117
不動産価格は下がるかもしれませんが、他のものは上がっていますよ

不動産価格が下がって借り入れは少なくなっても、金利が上がったら
むしろ今買った方が得なケースもありますよね？

頭ごなしに否定するのもどうかと思いますが。

>>金利が上がったらむしろ今買った方が得なケースもありますよね？


それは頭金が十分あり、借入れ金額が少ない人が言える話です。
質問主は、購入物件金額4500万円に対して、頭金300万円というのが少なすぎる。
例えば1000万円程度頭金があれば、話は全然違うと思う。

ローンを組んでしまって、リスクを抱えながら節約生活するのと、
4万円のお安い社宅に住める幸運の元に、ローリスクで、頭金の貯蓄に励むのでは、後者を選んだほうがいい。
ましてや、今の状況は、不動産が暴騰する確率は極めて低い。

スレ主の年齢をみてもまだ年収は伸びるし、２，３年待てる年代だ。

結論は、２、３年以内に頭金を1000万円まで貯めること。

4万円台の家賃から、固定資産税を含めると毎月16万台への住宅費か・・。

社宅費が安いのと、年収がまぁまぁあるのに、頭金が300万というのは、貯蓄をしなかったのか？
車を買ったなどの理由があるのかもしれないけど。

普通の感覚では、家賃内のローンなら無理なく買えるという範囲では？
それが一気に4倍の返済額となると、貯蓄がより難しくなると思われます。

このスレでよく言われる、老後の蓄え、教育費に不足が生じる恐れがありますよね。

あと、固定資産税もかなりの額がくると思います。築5年以降の中古マンションならもう控除期間を過ぎているでしょうから・・。

2年くらい頑張ってみて、先行きが暗ければ売却するのもいいのでは？
毎月16万払うと思えば、賃貸でもかなりいいところに住めそうな気がします。都会じゃ無理なのかな。

新しいスレッドに移動しましょう。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30339/

1113です。
みなさんのご意見ありがとうございます。

年収の５倍以内かつ年収負担率２０％前後という条件をクリアしていたので、問題ないかと思っていましたが結厳しい意見が多いですね。少し心配になってきました。

頭金に３００万円しか入れていないのは事実ですが、手元にはまだ５００万円ほど残してあります。
更に中古だったので、仲介手数料やローン保証料が約３００万円必要でした。
（合計で１１００万円貯金していました）

丸の内通勤２０分圏内でマンションを探したら、この金額になりました。

社宅規定により狭い所しか借りられず、しかも子供も小学校４年生になったので、子育て上必要だと思い、思い切って購入しました。

１年ほど前転職エージェントに相談したら、年収１０００万円以上で転職できるとのことでした。本当にローンが苦しければ、転職します。（今の会社が好きなので、極力転職しませんが）

とにかくもう金消を結んだので、後戻りできません。
バリバリ働いて、ローンを返すのみです！！

貴重なご意見、ありがとうございました。

>年収の５倍以内かつ年収負担率２０％前後という条件をクリアしていたので

これがよく分かりません。

この条件をクリアすれば、返済しながらギリギリ生活できるというレベルなのでしょうか。

老後の蓄えも確保しつつ、教育費も捻出できるレベルなのですか？

この条件だと貯蓄率は年にどれくらいなんでしょうねぇ。。

>>1124さん

このスレッドの方々はかなり保守的な方が多いから、そんなに気にしないほうが良いですよ。
年収返済率２０％未満でも厳しいですねなんて判定されますから。

そもそも都心通勤圏でマンションを購入しようとすると、年収返済率２５％なんてザラです。
世帯年収９５０万円で買えないとなると、年収１０００万円未満は首都圏でマンションを買うなと言うのに等しいです。
（その年齢で共働きでもない条件で貯蓄を１０００万円していただけでもご立派です）

子供の教育も中高は無理に私立に進学させる必要は無く公立で十分でしょうし、大学で私立に進学した場合の学費を払えれば大丈夫でしょう。老後のことばかり心配して、若い時期に我慢を強いられる生活はナンセンスだと思います。

東大や一橋、医学部など難関国立を狙うのでなければ、お子さんを中高一貫進学校に通わせる必要はありませんよ。慶應や早稲田なんて３教科受験ですし、公立高校でも１年間受験勉強すれば誰でも入れてしまいます。（早慶合格に地頭は全く必要なしです）


もちろん１１２４さんの返済条件ですと、海外旅行や外食、衣料品にかけられる費用は少なくなるでしょうが、それに重きを置かなければ問題なし。

とにかくもうローンを契約してしまったんですから、頑張って返済してください。

保守的じゃないからこそ、無謀なローンを組めるのだから、突き進めば良い。

老後の資金計画にしっかりと向き合わないのは、フリーターと大して変わらないんじゃないのか。
自分だけではなくて、配偶者の老後も関わってくるのに。

負担の大きいローンを抱えることで、若い間にずっと我慢を強いられるのにね。
住宅がすべてという思想だけでは、家族の幸せを維持できないと思うが。

>東大や一橋、医学部など難関国立を狙うのでなければ、お子さんを中高一貫進学校に通わせる必要はありませんよ。

スレ違いのような気がしますが、優秀な人が中高一貫高校に集まっているのであって、
中高一貫高校に行ったから、優秀になるというものではないと思います。別に特殊な
教育しているわけではないので。開成中学なんて、東大よりはるかに偏差値が高い
です。

塾なんかいかなくても、優秀な人は優秀です。真ん中くらいの、強制されないと勉強
しない人は違うかもしれません。

ただし、個室を用意するとか、本を買ってあげるくらいのことはしないと駄目かも
しれません。

>老後の資金計画にしっかりと向き合わないのは、
>フリーターと大して変わらないんじゃないのか。

住宅を購入するのは、３０歳台が多い。住宅の寿命が
来るのが、５０年前後。この時に、建て替えの話が
出てくると相当きつい。平均寿命が８０歳超えている
ので生きている人は多い。

老後の設計って、どうやるのがいいのか?

いざというときは、生保もありだとは思うが・・・。

一度は買い換えを覚悟するか、ボロ屋で頑張るか。

てなことを考えると話が何も進まない。一生買わなくて
済むものなら、買わないが・・・。やっぱり欲しい時が
適期かも。買ってしまって、あとは頑張るしかない。
一番大事なのは、健康なので、それだけは気を付けたい。

今の若い人で資金力がある人は、資産運用をしています。
そのブログもたくさんありますよね。

スワップをもらって運用したり、投信を活用したり、不動産投資をしたり・・。
老後の生活のために、今から複利で運用すれば、何もしない人よりは断然違います。

ただ、住宅ローン返済でアップアップになると、その運用のための貯蓄ができませんよね。
返済後に貯蓄ができるかといえば、そうでもなさそうですし。

老後にいったいいくらかかるのか。
自分だけではなくて、2人分だとどれくらい必要か。
退職金・年金をそれほどあてにできないならば、やっぱり今から資産運用すると30年でかなり違うのではないかなぁ。

私は老後もしっかり考えて、今を生きることがいいかな。
子ども達にも迷惑をかけないようにしたいですから。
そのためなら、多少ボロ屋でも、購入値段を下げて、慎ましく暮らすのもアリなのでは。


>塾なんかいかなくても、優秀な人は優秀です。真ん中くらいの、強制されないと勉強
しない人は違うかもしれません。

わが子がこんなに優秀になるかどうか・・・。

1113さんは別に無謀なローンだとも思えないけど。普通レベルじゃないでしょうか？
老後の備え云々、子供の教育費云々なんて真剣に考えすぎると、ローンなんて組めませんよ。
親からの資金援助を当てにできない人がはマンションを購入出来なくなってしまいます。
保守派の意見を総合すると、年収の３倍程度、年収の１０〜１５％以内という条件になるけど、
そんな条件でマンションを購入する人なんて少数派でしょう。
私の周りでは、年収５倍オーバー、６倍程度の人が沢山いますよ。
リスクに敏感になりすぎることで大切な子育て期に条件の悪い賃貸で我慢することが果たして幸せなのかな？

だから無謀なローンを組むという、わかりやすい見解ですね。

返済していく過程で、教育費や貯蓄にあてるお金を捻出していけばよいのです。
奥さんのパートでも、奨学金でも、学資ローンでもいい。

ただ、やはり年収の5倍以上のオーバーローンは、破綻のリスクが大きいので、
みなさん、普通はそんなに借りたくないだけですよ。

将来を見据えて慎重になることは大事ですよ。
それで無理があるようなら、家を購入する資格がないということです。

それじゃ、マンションを買っちゃいけないのか・・となるかもしれませんが、
身の丈に合った住まいに妥協することが必要だとも思います。

教育費はなんとかなるが、老後の生活費が足りないとなると、子どもの世話になるしかないですよね。
マンションを売っても、1人分の老人ホームの入会金ぐらいにしかならないかも。

まぁ、深く考慮して人生設計を建てるのが、家族のためにはいいと思いますがね。
なるようになるでは、なんともならないでしょうから。

1113氏は世帯年収９５０万円でローン４２００万円だと年収の4.5倍程度で安全圏だと思われる。
しかも貯金が５００万円あるということは、ネットのローン残高は４０００万円以下だから、破綻リスクはほぼ無いと思われるが・・・

３５歳で年収８５０万円だと世間水準では上のほうだし、まだ２〜３００万円の伸びしろはあるでしょう。
もう１ランク年収が上がればローン返済が楽になるから、仕事に精を出してください。

夫３１歳 年収５００万円
妻３０歳 年収３００万円
子ども５歳と２歳

一戸建て３７００万円頭金 ８５０万円
貯蓄 ４００万円

ローン２８００万円
２５年変動金利２．０当初５年

月々８万円
ボーナス２０万円

大丈夫と思ってましたが不安になってきました。

新しいスレがたったんだからあちらに移動しましょうよ。
こちらの最後の方はコピペで新スレにはりますね。