年収に対して無謀なローン　その33

>>897
＞20年で組んで20年で返すのも、35年で組んで20年で返すのは同じことだ。

こんな考えの人は、定年前の繰上げ完済など想定していない。

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この板初めて覗いた・・・おわた

■世帯年収
本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員

■家族構成
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳（これから）

■物件価格・種類
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4850万円
　・これからローン選択&本審査

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有

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35年ローンにしておけば、最初のうちは何とか返済できる金額でのりきれる。
今後は景気低迷で年収は上がらず、下手すれば給与カットやリストラ、災害リスクもある。
子供がいれば、教育費でひとりあたり年100万円以上の負担が10年近く続く。
気がついたら定年で、退職金でも残債を完済できずに破綻という無謀パターン。

長期ローンで借りるのは、右肩上がりで年収の上がる経済成長時代の遺物。
将来が不確実な時は、長期債務のミニマム化だよ。

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>今後は景気低迷で年収は上がらず、
失われた２０年とかリーマンショック、３．１１とか色々今迄ありましたけど、年収上がってないのか？
第一、年収が上がっていない人はこの手のサイト観ないだろうし、またマイホーム手に入れようとは考えないだろう。見込無い事しないでしょ。

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ここは無謀ローンスレなので、所得の低い人が中心。
二馬力→一馬力ということもある。
給与が上がればインフレに弾みがつくが、当面デフレ脱却は無理そう。
http://nensyu-labo.com/heikin_suii.htm

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業者のセールストークにのらないほうがいいよ

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低所得者は夢だけみてれば善し。

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そういうトークも古いよ

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色々と見受ける平均年収は男女込みだし、また平均ではなく男性の年齢層別の中央値で見ないとダメでしょ。

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だめだね
無謀なローンは控えましょう

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>>910

実際の平均所得より、給与所得者の「年収が上がりにくい」という事実がわかればよい。
今後は熊本地震の復興予算、消費税再値上げの困難さ、国防費の膨張などで
官製相場だった株価も維持できなくなるのでは？（兆候は既にあり）
景気減速感があって、業者の無謀ローンへの勧誘は活発。

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ですよね、みなさん御存じで生温かく見てますし大丈夫でしょう

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子供の教育費を確保して定年前にローン完済。
退職金は老後資金に温存。
簡単なこと。

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雇用延長後の年収として、300万ぐらいという以前の書き込みがありましたが、
実際は手取りで250万ぐらいという話を聞きます。
定年後に仕事を続けても生活費ぎりぎりの金額で、
毎月の給料で住宅ローンの返済なんて出来ませんね。

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>>904
> 今後は景気低迷で年収は上がらず、下手すれば給与カットやリストラ、災害リスクもある。


年収上げるなら転職が良い。
今年４１だけど転職で１２００→１５００。　同じ会社にいてもそんなに上がっていかないから上げるには転職するしかない。

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転職すれば前の会社から退職金がでるはずだから、繰上げ返済には丁度いい。

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>>917
自己都合は雀の涙程度が一般的ざんす。

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転職するなら早期退職制度を狙うのがいい。

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夢のマイホームも多少背伸びしないと買えないよ。
人によってこの多少が違ってくるので、面白い。
ローンが払えなくて競売、破産しても、現在価値が残金を上回る物件を見極めていればやり直せるよ。

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>>904
そのような人が賃貸続けたら、老後の賃料を払えずに、破綻するのでは？

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生涯賃貸の場合
二年に一度の更新料、高齢に成ってから家主側が貸すか否かとか、住み替え時の契約保証人問題。高齢者に優しい間取りかとか、、これ以外にも色々あると思うが、、

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安い中古を現金で買ってリノベーションするのが一番。

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家を買わないのに預金も十分に増やせない家計は、年収が低すぎるか浪費家計。
万一破綻し場合、35年ローンで購入した物件を競売にかけても、
長期ローンだと元本の返済額が少なく、元本割れになる事が多い。
多額の残債が残ることになる。借金は短期返済がいちばん。

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借入が年収の3倍程度じゃないと短期返済は厳しい。

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マンションだと
再販価格>ローン残高
になりやすいので浪費家でカードローン以下の借金に手を出す人以外どうにかなるよ。

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>>926
>マンションだと
>再販価格>ローン残高
>になりやすいので浪費家でカードローン以下の借金に手を出す人以外どうにかなるよ。

ウソはいけない。
中古マンションは過剰在庫を抱えていて、23区内の物件でも再販価格は安い。
成約価格がマンションより高いのは中古戸建て。
http://www.reins.or.jp/pdf/trend/mw/MW_201603data.pdf

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買った価格より高く売れるケースは稀。

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＞借入が年収の3倍程度じゃないと短期返済は厳しい。

年収が低ければそれで十分。
長期ローンは、リスクヘッジと言う名の借金返済の先延ばし。

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>>926

鉄筋コンクリートマンションの耐用年数47年、設備15年
マンション価格は建物本体、土地、設備で構成されている。

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>>927
ちゃんとデータ読みましょうね
そのデータでは分かりませんよ
その物件ごとの推移が必要ですよ

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＞マンションだと
＞再販価格>ローン残高
＞になりやすいので浪費家でカードローン以下の借金に手を出す人以外どうにかなるよ。

この具体例を出したらよろしい。
長期債務者の返済は、当初の数年間ほとんどが金利分。
ローン残高はほとんど減らない。

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>>930
所有権もないのに利用権の価格としては割高ですね。

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>>932
沢山あるがここのマンション買った人は
頭金0
元本支払い0
でも再販価格>ローン残高をクリア

戸建だと新築してこんな現象起こるかな？

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失礼添付忘れた

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値付けならいくらでも出来る。
成約価格は？

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＞937
＞936

もう少ししっかり反論して

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マンションか戸建スレでやれよ。スレチ。

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＞939
年種に対して無謀なローンこそ
物件の価値が重要

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東京カンテイの価格は「売り出し希望価格」
売れた価格ではない。

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>>934
ニ馬力で普通の年収になる無謀ローン世帯には関係ない物件。

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＞＞931
＞そのデータでは分かりませんよ
＞その物件ごとの推移が必要ですよ

23区内の中古マンション平均成約価格は、値上がり？しても4000万から5000万ほど。
新築価格が中古価格より安かったということ？

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>>943
935の表参照

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935のデベの販売価格みると160パーも有るが均すと115パー位か？よくいわれる築10年前後のもの。中国も勢いづいて来た頃で投資目的というのもあるかも。
また、2014だから消費増税8パー前の駆け込みも有るだろうし、まだ建設ラッシュが始まり完成物件が少ないと云う年でもあった。

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地域別の平均成約価格はもっと安いから、
売り出し希望価格との比較ではあてにならない。

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この掲示板に夢がなくなった。
全くがちがち人生を歩む人しかいない。

そんな価値観を押し付けられても。。。

借金して仕事にやる気がでるんでしょ。

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掲示板に夢を見せるのは不動産業者の戦略。
がちがちの価値観は、高額借金の常識。
家ごときに一生の生活賭けてどうする。

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でも、賃貸生活で50代になり、家も買えない、老後の賃料もない。
将来、お先真っ暗な生活に、何か価値観を見いだせますか？

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大屋は孤独しが見えている後期高齢には貸したがらない。

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>>950
川崎とかの簡易宿舎なら金があればOK

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無謀なローンを組む時は
不動産の価値が重要
払えない時は売ることで全額返済

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>>949
賃貸生活で50代まで家を買わない世帯は、手元に潤沢な資金がある？はず。
人口減で空き家や空室が急増えるから、豊富な資金力で買うか借りればいい。
賃貸なのに金が貯められない世帯は諦めるしかない。

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ローンはゆとり資金で返済するもの。
生活費や教育費を犠牲にして家を買っても楽しくないよ。
家を買える年収になったら買えばいい。
いつ買えるか分らない世帯は、賃貸で頑張るしかない。
妥協して安い物件買っても後悔するだけ。

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＞豊富な資金力で買うか借りればいい。
年老いてからは借りられないと思うのでキャッシュで買うしかないでしょう。または有料施設に入るとか。

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高齢者が借りられないのは、金がないとか身元がしっかりしてないから。
何事も社会的信用と資金力。

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賃貸契約時に保証会社付けている不動産やも増えてきているので保証会社がOK出せば貸してくれる処もあるでしょう。

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無謀でしょうか。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円（手取り４２万　ボーナス年150万）　正社員（一部上場業界最大手）
　配偶者　税込300万円　派遣社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・6000円／月

■住宅ローン
　・頭金　1600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4700万円
　・変動　借入35年　10年固定0.66%　残り変動・1.0%？

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2500万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は育休中ですが、来年4月より復帰見込
　

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>>958

私が答えるなら無謀。

去年くらいのこのスレなら大丈夫と言われそう。

ローン返せなくなるほどじゃないけど、余裕無い生活で耐えられるなら良いんじゃないの。

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>>958

私も似たような収入で、戸建の住宅を、
当初20年ローンで頭金2000万円、借入2800万でした。
ローンを組んだ段階で手元には1000万程度の貯蓄を残していました。

私の場合、勤務先が都心から離れているので、
物件自体が安かったこともありますが、
住宅ローン控除が終わる10年で完済しました。


私の経験から、返せない額じゃないと思いますが、
繰り上げ等で返済期間を短くした方が良いと思いますよ。

これから何人子供を持つようになるかは分かりませんが、
子供に一番金がかかるのは大学時代です。
それまでにローンが無くなっていると良いですよ。

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>>960
この場合、繰上げ出来る余裕はなかなか無いと思います。繰上げ出来るくらいやり繰り出来る家庭なら大丈夫でしょう。

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>>958
5.5倍から4.1倍だから
今の世帯収入が旦那さん独りで稼げるまでは２馬力で行く覚悟で。

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将来子供二人になってもニ馬力だと、保育園など余計な支出がかかって余裕が出来ない。
一馬力との損得計算が必要。

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ここのアドバイザー様
計画的にお金使える様になってから人にアドバイスする方がいいよ〜

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>>963
損得だけで言ったら断然共働きの方が得ですよ。
嫁が正社員でそれなりに稼ぐ前提ですけど。
一馬力の高収入は税金も高いからね。

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教育費で将来の資金計画が大きく狂う。
子供が10歳頃になると、突然高額の教育費がかかり始める。
大学卒業までの約12年間で、１人1500万円程確保する計画をたてておけば大丈夫。
住宅ローンは残った余剰資金で60歳までに完済できる額。

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To 958

無謀ではないと思います。

気になるのは、以下
・今後管理費修繕積立金の上昇
・奥さんの収入が安定的でないこと（出産、子育て）

ここだけ注意すればやっていけますよ。

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＞奥さんの収入が安定的でないこと（出産、子育て）

一馬力でも返済可能かシミュレーションが必要ということです。
将来もニ馬力マストだと年収変動リスクに対応できません。

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リマインドしておきますね。

1. 一馬力で返せないなら無謀(奥さんの収入をアテにしてるなら無謀)
2. 将来の昇給をアテにしてるなら無謀
3. 退職金で完済しようとしてるなら無謀
4. 払えないから変動金利を選んでいるなら無謀


これを意識していれば、子供の教育費はそこまで神経質になる必要は無いです。
子供の教育費は1, 2の余力でなんとかなります。

　　


　　

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>>958は上記1に該当するから無謀です。

ただ、返せないレベルでも無い。だから悩むのです。


　　

　

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958です。
皆様ありがとうございました。

結婚して3年が経ちますが、結婚式を乗り越えて、二人で年間500万円溜めてやっと子宝にも恵まれ、舞い上がってしまいました。

現在は借上げ社宅で家賃補助が月額7万円会社負担ですので、しばらくは社宅のまま貯蓄に励みたいと思います。

ありがとうございました。

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>>971

960です。

住宅ローンの試算はは、一般論で議論できるわけでは無くて、
その家庭その家庭の生活の仕方に伴う出費額で左右される部分が大きいです。

3年で1600万円溜められているということは、
それほどの浪費家でもないと思うので、その程度のローンは可能だと思います。

家の購入を先延ばしにすると、
気に入った物件が先に出てくるのかといったことや、
子供がどんどん大きくなるということも問題になってきます。

家は単にいつか買えばよいというものでは無くて、
その家で子供と生活する日々の思い出を買うという側面もあります。
慎重になり過ぎると、そこで子供と過ごす日々も段々と短くなります。

家を買うときには、慎重に検討することももちろん大切ですが、
時には、ある意味思い切りも大切ですよ。

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>>972
無謀と言った者ですが、同意です。

最終的にはご夫婦で決めるべき話しです。

子供産まれたり、収入上がればその分生活レベルも変わるし、出て行く金も変わります。

そういう点も考慮必要ですが、リストラリスクとか言い出したら何も出来ないので、ある程度リスクを取ることも必要です。

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＞＞972
＞家は単にいつか買えばよいというものでは無くて、
＞その家で子供と生活する日々の思い出を買うという側面もあります。
＞慎重になり過ぎると、そこで子供と過ごす日々も段々と短くなります。

ニ馬力返済が必要なローンだと、親と子供が過ごす時間が短くなりますね。
返済は一馬力でも返済可能な額にしましょう。

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>>974
それは大きなお世話。
近くにばーちゃんがいるかもしれないし、ローンに関係無い。子育てに関する個人の価値観。

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>>969
1が無謀とは思えないね。
パート、派遣みたいな低収入なら、分かるけど。
問題なのは、子供を産みきってない、もしくは育休中で復帰が確定してない状況であてにすることだろう。

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>>976
パート、派遣の低収入なんて二馬力に入らないよ。

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>>977
そうか？
パートや派遣でも月々の給料は結構ある世帯もあるんじゃないの？
理屈上じゃあてにならないかもしれないけど、現実的には助かるんじゃない？
２人で働くからこそマイホームを建てる夢が現実味を帯びるんじゃない？
パートでも社会保険ついた職場もあるで。

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>返済は一馬力でも返済可能な額にしましょう

これ連呼している人って働きたくない主婦の方ですか？
ローンの有無に関係なく共働きは転ばぬ先の杖ですよ。
資産家なら別ですが、旦那さんのリストラや大病、離婚時の専業主婦は悲惨です。

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共働きだけど、当たり前前提にされたら困る。マイホームは男の役割と思ってる。子供も健康とは限らない。共働きか専業主婦か選択できる立場が良い。

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>>980
低収入の嫁？
だったらいいよ、贅沢をやめて切り詰めれば何とかなる程度の誤差の範囲内だから。
高収入だったら前提になるでしょ。
うちは50までは頑張れと葉っぱをかけてる。

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適正なローン金額診断してください。

35歳　女
独身
年収600万円
貯蓄2300万円

都心の1LDK購入考えているのですが、4000万位の物件で、頭金1200万、ローン2800万は無謀でしょうか？
本当は4200万の物件も気になっているのですが。

当方賭け事しない、飲まない、タバコを吸わないので、あまり浪費はないです。

銀行は不動産やは問題ないと言いますが、周りに私のような人がおらず、判断できずにいます。

年収はあと100万くらいはあがる余地はありますが、そこまでは期待していません。

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>>981
2馬力で、奥さんに50まで頑張れ！とか、奥さん気の毒だわ、低収入の旦那さんで。

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>>982
目安として、メガバンクのローン例は600万、借入3000で返済例が出てます。
また、返済額は可処分の20％位が安全とか。超えても25％以下なら返済は楽ですよ。（自分は約23％）
残預金から並列思考で老後の自助部分も考慮されると先々安心ですよ。

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俺は定年まで働いてほしいぞ。

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984ですが、追伸。
住宅ローンは大丈夫そうな感じなので老後計画を。
退職金が書いてないので何ですが、
女性の寿命は86歳、定年から90歳位までの老後計画を。
年金は2号単身の場合、12～15万位でしょうからそう言うことも考慮して長期見込みしてみては？
老後計画は公的年金、（企業年金）、退職金と自助

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>>983
うちは二人ともあんたんとこよりはたぶん稼いでるよ(笑)

みみっちく節約するよりも稼いで堂々使いたいみたい

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>>987
主婦の稼ぎは全額主婦のもの。家族を養うのは夫の使命。

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To 982

引用***********************
35歳　女
独身
年収600万円
貯蓄2300万円

都心の1LDK購入考えているのですが、4000万位の物件で、頭金1200万、ローン2800万は無謀でしょうか？
本当は4200万の物件も気になっているのですが。
**********************引用

全くではないですが、今の生活をされていれば問題ないと思いますよ。
頭金を多くして、支払いを定年までに終わらせるよう考えられたらいいと思います。

マンションの場合は管理費修繕積立金の上昇には注意してくださいね。

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>>982

長期のローンを組めば、ローン自体は全然問題ない範囲だと思います。
20年以下のローンだと少々厳しいかも…。

それと、全く関係ないことですが、将来結婚を全く考えていないなら良いですが、
結婚する際は、1LDKの物件とローンが足枷になる可能性がそれなりにある
ことも考えて決断したほうが良いと思います。

余計なお世話でした。

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もう少し無謀な方募集

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なんか勘違いしてるけど、一馬力前提ってのは
奥さんの収入をローンのアテにするなってこと。

夫婦合算で無謀ローン組んだら、教育費や遊興費はどうすんの？

一馬力で組んでたら、いざとなれば奥さんが働くという選択肢がある。
二馬力で組んで行き詰まったらもう手段が残ってないよ。

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すみません、これって無謀でしょうか？
弟夫婦のローンです。

弟　３７歳　年収５５０万
弟妻３７歳　年収４５０万

子供　１歳　０歳

で頭金なしで土地と家で４千万円のローンを組みました。
今現在の預貯金は５００万円くらいとのこと。

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>994
実行中のローンのみに付いて、個人的見解。二馬力継続ならやっていけるんじゃない。残余金はまずまず。
もし旦那１馬力なら無謀（借入元金が７倍超えてるので）

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>995
レスありがとうございます。
弟単独ではローンを組めなかったそうで夫婦ローンだそうです。
弟妻は産休中ですが来月から復職するとのこと。
子供二人は保育園です。
定年まで二馬力必須なので心配しています。

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住宅ローンの最大リスクはニ馬力。
様々な理由でニ馬力が不可能になる可能性が一番高い。
一馬力で成り立たないローンはやめましょう。

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989の記述スタイルにちょっと感動しました。美し〜

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一馬力のほうが様々な理由で不可能になる可能性が低いの？
なんで？

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子育てしてみれば判る。

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