変動金利は怖くない？！その４

360さん同意です。
固定派は、何も変動派全てを否定しているわけでは無い。
環境や状況が許すのなら、変動は大変有意なシステムです。

ここが荒れるのは、

「予定と見込みと夢だけで固定を見下し何の危機感も抱かず大言壮語の人。」

この人達がいるから。
しかもここに書き込んでいる人は大半がこれに当てはまる。
金利が上がらないだけが頼みの綱で、事前にリスク回避が出来ない、
または、当分上がらないから繰り上げすら必要無いと言っている
危険な発想をもっている人達。

これから、変動でローンを組もうと思っている人達は、参考にしないように。
変動では、
「最初の１０年間でどのくらい元金を減らせるか」
が重要で、それにより変動が怖いか怖くないかが決まる。
繰り上げは必須で、金利が上がる下がるは二の次の話。
金利が上がらなければ、低金利のうちにドンドン元金を減らす。
金利が上がればそれこそ、ガンガン元金を減らさなければ、家を手放す事になる。

>360
上場企業と違い昇給が望めないのと
退職金も半額程度だと思うので素晴らしくは無いですよ。

>361
>「予定と見込みと夢だけで固定を見下し何の危機感も抱かず大言壮語の人。」
>この人達がいるから。
>しかもここに書き込んでいる人は大半がこれに当てはまる。

どうして断言できるのか疑問。
危機感も持たず何も考えず変動にした人はこんなスレ見ないのでは？
逆に金利に敏感で色々考えてる人が書き込みしてると思いますよ。

>ここが荒れるのは、
>「予定と見込みと夢だけで固定を見下し何の危機感も抱かず大言壮語の人。」

ここが荒れるのは、いままでの固定派の根拠が、
「将来の予想がつかないから変動は無謀」
という唯一つの理屈だったからでは？
６月から７月ぐらいに聞いたとき詳細を語らずこの程度しか返答なかったよ。
で不景気が見え始めてやっと変動の理由を少しづつ最近聞き始めただけのこと。

ところで、わざわざ固定派の方が、変動派が今まで語ってたことを、
代理して発言する必要がある？

>362
>どうして断言できるのか疑問。
>危機感も持たず何も考えず変動にした人はこんなスレ見ないのでは？

スレを見るだけは誰でも出来ますよ。大した労力もいらないので。
危機感を持っていないように思えるのは、リスクヘッジに対しての
論議が変動派同士で殆ど無いし、金利が当分上がらないだけがリスクヘッジ
だと考えているような書き込みが多いからです。

金利が当分上がらないと予測する事自体、無駄だと否定するつもりは
ありませんが、このスレの殆どが、金利が上がらない要素だけが書き込まれ、
リスクヘッジをどう考えているかが、まったく論議されていないですよね？
このスレを活用している変動派の方達は、金利が当分上がらない予測を皆で
同調するだけで、変動は怖くない言い切きって安心なんですか？
そんなレベルで満足なんですか？

あなたは変動派の人だと思いますが、変動にとって一番重要なリスクヘッジ
は何と考えていますか？
変動派を否定するつもりはまったくありません。
ただ、変動派同士のリスクヘッジについての議論の内容を拝見したいだけです。

>363
変動派同士のレベルの高い情報交換ってどう言う内容なんですか？
不況に突入したので、今後も金利が上がらない意見だけですか？

金利動向だけでなく、返済プランについての意見や考え方は無いのですか？

あなたのような、具体的に有効効用できる書き込みをせずに、固定派を
排除するような書き込みをするから、ここが荒れるのですよ。

＞ところで、わざわざ固定派の方が、変動派が今まで語ってたことを、
代理して発言する必要がある？

この部分ちょっとよくわからないけどどういう事ですか？

>364
金利上昇すると危険だから変動は無謀。
金利上昇可能性低いから変動で大丈夫。
共に金利を想像してるだけで
同レベルだって気がつきませんか？

まぁ一応シュミレーション
年収６００万（４人家族、手取り５００万）、ローン３０００万。
年収の５倍なのでギリギリの人ですね。
ローン無しで手取り月々４１万。（子供小学生２人と仮定）

変動２．４％（１％優遇）で１．４％の場合。
ローン：　　　　　　　　　約９万円
管理修繕費＆固定資産税：　約４万円
食費：　　　　　　　　　　　６万円
教育費（習い事含）：　　　　４万円
光熱費：　　　　　　　　　　２万円
夫小遣い：　　　　　　　　　４万円
雑費（洗剤等々小物）：　　　２万円
その他：　　　　　　　　　　２万円
　　　　　合計　　　　　３３万円

月々８万の黒字（年間９６万）
ここから、冠婚葬祭などその他１０万。
家族旅行など　　　　　　　　３０万。
年間５６万の黒字（月々４万７千円）


これが金利５％（優遇１％）で４％になると
ローン約１３万で月々７千円の黒字。

金利８％（優遇１５）で７％になると
ローン１９万で月々５万３千円（年間６３万円）の赤字


簡単な計算だけど金利５％（優遇１％）まではギリでも十分可能。
８％になると、小遣いや家族旅行など厳しくはなるけれど
なんとか生活は可能。（妻がパートで６０万程度なら稼げるし）


この計算は３０００万の元本で計算しているので
金利上昇までの期間で元本は減っているので
計算よりはローン支払い少ないですよ。

金利上昇すると危険だ危険だとの意見の方は
どんな計算、金利で危険だといってるのですか？

363です。

>>365

どこを読んだらそんな抗議ができるのやら。
根拠の無い予測が外れると、人はこうも八つ当たりするものなのか？

>>360
　357さんは繰り上げ返済が６０万円の方のようですが
　これまで固定の方はたった６０万では危険と言われたと思いますが
　３５７さんが他を書き込まれたことで何が変わってギリ変ではなくなったのですか？

>363
>どこを読んだらそんな抗議ができるのやら。
>「将来の予想がつかないから変動は無謀」という唯一つの理屈だったからでは？

変動＝無謀なんて固定派は思ってないし、金利が上がらないといって、
変動を羨んだり、妬ましく思うってよく書かれるが、それこそ変動派の偏見ですよ。
そんな事よりリスクヘッジの方が重要なんではないでしょうか？
なぜ皆さんは変動派怖くないと言いつつ、リスクヘッジについては
誰も殆ど語らないのですか？

>根拠の無い予測が外れると、人はこうも八つ当たりするものなのか？

これは、意味不明ですが？？？


>367
>金利上昇すると危険だ危険だとの意見の方は
>どんな計算、金利で危険だといってるのですか？

あなたのようにシミュレーションして、それに基づき実行できいればよいですが、
シミュレーションしただけで実行できていない人達、金利が当分上がらないと言う
予想を見ただけで安心している人達が危険だと言っているだけで、何度も書いたが
変動＝危険とは思っていませんよ。

>>367
失礼ですが書かれている内容はあなたの状況ですか？
そのシミュレーションは仮定とありますので、机上の論理レベルですよね？
人それぞれ生活スタイルがあって当然ですが、
小学生の子供が２人いて、教育費４万だけでは済みませんよ？
教育費とは別に教材費もありますし、衣服やお小遣いや外食・遊行費など
月にばかにならないお金が掛かりますよ。奥さんの使う金額も計上していませんし。
それに住んでいる地域にもよりますが、
車を持っていれば、またかなりの維持費が掛かりますよ。
家族全員にかなり切り詰めた生活を強いれば可能かもしれませんが、
その状況で、普通に生活していたら月々８万の黒字は難しいと思います。
良くて数万貯蓄できるか、とんとんぐらいでしょうね。

371の補足です。
子供が高校、大学ともなればまた状況は一変します。
ずっと義務教育では無いです。
学費や養育費が急激に掛かりますよ。

>370
正直言うと貴方の意見正しい部分あると思うし
変動を否定している訳でも無いので
責めるのもあれなんですが・・・・

367のシュミレーションはギリギリの人が
何も考えず変動にしてリスクヘッジもしていなくとも
４〜５％の金利には耐えられるし、８％超えたとしても
切り詰めたり奥さんがパートで月５万でも稼げば生活できてしまうんですよ。

反変動派の人は、変動にどんな数字なのんだ？リスクヘッジは？
と具体的に聞いてきて、自分は357だけど、きちんと考えてるから
普通の変動組の参考にはならないなんて意味不明な反論しかせず、

逆に金利上昇で破綻する危険とか言いつつも、どんな数字と金利上昇なのかの
例すら出せないんですよね。


もちろん367のシュミでは稼ぎが減った場合、病気になった場合
金利上昇意外のリスク対策無いので危険が０では無いけれど
稼ぎが減るシチュエーションなら金利上がらないだろうし
病気は保険に入るなど戸別で対応するしかないし変動に限った話では無いですからね。

>371
あくまで仮定の話です。
元々がギリギリの人のシュミレーションなので
それ程余裕は無いですよ。

もちろん我慢する部分が多くなるのも理解していますが
生活が破綻はしないと言う例です。

ここでは、ギリ変は金利上昇すれば破綻だ家を手放すしか無いと
言っているので、そこまでにはならないでしょうって事です。

また、子供が大きくなれば学費等々掛かりますが
その分、給料のＵＰや奥さんが働くなどで対応可能ですよね。

>>367
貯蓄は…？

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>373
わたしは
>>367〜373までのような書き込みが、少なくとも金利上昇が当分無いから変動は怖くないよね？
的な書き込みより他の人にとって有効ではないかと思っているだけです。
やはり、状況と返済や貯蓄プランを提示して、意見をもらう事が、変動を怖くなくする為に
誰にでもできるリスクヘッジだと思うんですよ。
（投資等の考えはあえて外しました。本格的に資産運用している人は少数だと思いますから）

>>367
繰り上げ計画は…？

>>367

貯蓄は必要。誰かが書いてたけど、年収の半分〜年収を持っておく必要がある。病気やリストラなんかの予備費として。

それとは別に保険もかけるでしょ。普通は。
それに、老後を意識している人は個人年金なんかにも加入するだろうし。
マンション購入の場合、10年に1回程度の修繕もあるから、その積立も必要。

またNo371さんが書いてるように、子供関連費用や車関連費用も見積もりが甘すぎる。

要は、「年収600万の子供2人で3000万のローン」ってのは無謀な領域。
変動だろうが固定だろうが相当厳しい。ローンに追われる生活。


で、こういう人ほど変動にすがりたがるが、間違い。こういう人ほど固定にして支出を安定させた上で、収入のキープ(できれば向上)に邁進すべき。
ローンを、早く返すべき負債って悲観的に捉えるのではなく、長期的に上手く付き合っていくものって肯定的な考え方にシフトした方が良いよ。


#変動ってのは、総支払額的にはお得になる(今のご時世だとその可能性が高い？)が、”さっさと返す”ってのが前提の話なので、こういったシチュエーションでは選択すべきではない。

あなた方１０年以上デフレ下で生きてきたから思考が止まってるんだよ。
金利上昇自体別はリスクでも何でもない。金利は経済活動の結果だから。
その辺は銀行が一番分かってる。

この辺いくら言ってもデフレしか経験して無いヤツには分からないだろうが。

リスクヘッジって結局は繰り上げ返済がどの程度できる力があるのかってことでしょうか。

実際生活している今現在の貯蓄額から変動でも怖くないゾーンの試算できないかな。同じ年収（1馬力）同じ家族構成だとしても地域や浪費度合いでかなり変わってしまうので上でも指摘があったように車の所有の有無などでも自分にあてはめることが難しいです。
例えば
35歳年収800万夫妻子一人5歳　変動ローン残高3000万
ローン、生活費、固定費、保険など全て支払ったあとの余剰金年間200万。
この200万はどう使うことも出来るお金で貯蓄、繰上げ返済など振り分けを考える。
それぞれ自分の年収の上昇率や養育費上昇もあてはめて振り分ける。

おおさっぱですが上の例で浪費が大きく年間100万しか余剰金が無い。となるとリスクヘッジ力も低く怖いと思う。
みなさんはどう考えますか？

仮に

１５年後、あるいは２０年後には総支給額３０万円の給料から税金（所得税、住民税）と、社会保険料（厚生年金保険料、健康保険料、介護保険料、雇用保険料）を引くと手取りで１６万〜１７万円になるだろうとの試算が出ている。
つまり給料が上がらなければ、可処分所得（手取り）はどんどん減っていくということ。

さらに物価だけが今以上に上がり、消費税は１５％になると仮定すれば、あなた方全員死亡。

景気が悪くなっても今の可処分所得を維持出来ると思ってるヤツ、景気が良くなっても
今の可処分所得が変わらないと思ってるヤツ、でも金利の上昇だけは気にしてるヤツ、
もっと視野を広げて物事を考えなさい。

>378
何度も書いてますがあくまで仮定の計算で
ローンは年収の５倍は本当にギリギリで通常４倍以内が
目安ですよね。
なので、この数字での議論は本当にギリギリで
余裕のまったく無い生活だけど、破綻は免れるとの
計算でしか意味が無いんですよ。

本来であれば言われている通り、固定だろうが変動だろうが無謀
昇給が確実だったり奥さんの働きなければ厳しいですよね。

>381
住宅ローンの平均完済期間は２０年弱、買い替えも含むので
住み続けての完済期間は２２〜５年と言われてます。
２０年後ならば、ほぼ全員が元本限りなく０になってるので
賃貸よりは有利ですかね。

所得は上がっても、引かれる金額のＵＰ（税金や保険料）更に消費税のＵＰ等で、実質的に家計が
潤わない場合に、金利の上昇（急騰ではなくとも）、子供の進学、結婚費用等の不確定要素が重なった時に
どう対処するかどうシミュレーションしているのでしょうか？
その時に、固定にシフトするにしてもどのくらいの借り換え費用が発生するか分からないし・・・

大部分の変動の人は、その時までにかなり元金が減っているから大丈夫と言っていますが、
どのくらいの期間で元金を幾らくらい（何割）まで減らせば大丈夫と考えているのでしょうか？

そのときまでに給料がだいぶ減っていくという
事態だというのに・・

>383
>余裕のまったく無い生活だけど、破綻は免れるとの計算でしか意味が無いんですよ。
一歩間違えれば破綻する可能性も低くないよ、この条件では。

>384

だから何でそこで金利上上昇なんだよ？
矛盾を矛盾と思わない所に問題が有る事に気づけ。

>384
>だから何でそこで金利上上昇なんだよ？
100%無いと言えるのですか？
可能性が低い場合とかも含め、最悪の場合のシミュレーションはしないのですか？
普通シミュレーションとは、最悪のケースも含めて行うと思いますが。
必要無しですか？

>矛盾を矛盾と思わない所に問題が有る事に気づけ。
矛盾と分かっていても、矛盾だからといって確実に無いとは 言い切れないと
思いますよ。

ところで、あなたは、元金を幾らくらい（何割）まで減らせば大丈夫と考えて
いるのでしょうか？

5年で２/６

>388

100%無いと言い切れる。

2000年、当時の速水総裁はまだデフレ脱却が完全では無い時にゼロ金利政策を解除した。
しかし、景気はさらに悪化。2001年、再びゼロ金利政策に入り、さらに量的緩和政策へと
追い込まれた。

当時の速水総裁の選択を現FRBバーナンキ議長（当時FRB理事）は
「日銀幹部は一人（中原伸之審議委員）を除いてジャンクだ」と発言。
英エコノミスト誌は「世界で最悪の中央銀行総裁」と評している。

たった0.25デフレ下で利上げしただけでこれほどの批判を受け、さらにその後長期にわたる
デフレ不況を招いている。

ようするに仮に不況下での金利上昇があり得たとしたらその後のさらなる不況、低金利が
待っていると言うこと。何度も言うが、金利は経済活動の結果で決まる。それ以上でも
それ以下でもない。

>388
最悪の状態まで全てシュミレーションしてローン組まれて
いるようなので逆に質問なのですが、

転移性癌にかかり月々の医療費が５０万、３年は働けない場合など
貴方はどうされるのですか？


質問だけ返してもあれなので・・・
賃金が上がっても手取りが減る場合、
何％減って、金利がいくらまで上昇しているシュミレーションすれば良いか
謎ですが、自分の場合だと５年後に手取りが１００万減って金利８％でも
やっていけると思います。

進学は学資保険と子供名義の貯金を月々３万円しています。
結婚については現在７歳＆４歳なので・・・最速でも１３年後と仮定すれば
ローンはほぼ終わっているので余裕ですね。


しかし、現実問題、最悪のシュミレーションって
国と企業の破綻と重病が重なり等々現金で買う以外
リスク完全にカバーする事は不可能ですよ。
必要がまったく無いとは言いませんが現実的ではありません。

390
>100%無いと言い切れる。
あなたは神ですか？
それに、書かれている内容はここ１０年前後の事を参考にしているだけ。
過去の事例は十分参考にはなりますが、それが全てでは無いでしょう。
それとも、この先１０年、１５年先をあなたは100%予言できる自信があるのですか？

それに、もう金利の動向の話しは散々出尽くしているので、もう結構ですが、
100%断言できる理由は過去の事例だけですか？

>391
>転移性癌にかかり月々の医療費が５０万、３年は働けない場合など
最悪のシュミレーションのレベルが違いますよ。
それでも、その場合は癌保険と３〜８大疾病特約付きローンにすれば
リスクは回避出来ますよね？特約を付けるか付けないかは別として。
それに最悪、死んじゃえば団信がありますし。

>賃金が上がっても手取りが減る場合・・・
から書かれているような事をどうシミュレーションしているか
参考にしたかったのですよ。

あほうが実権を握るか、バブル並のネタが日本に無い限り、
急激な上昇は１００％ないと言い切れます。

３から４％へは徐々にあげないとまずいとは思うが、
でも、現実を無視した途方も無い予想は、時間の無駄。

＞３９０
＞英エコノミスト誌は「世界で最悪の中央銀行総裁」と評している。
＞たった0.25デフレ下で利上げしただけでこれほどの批判を受け、さらにその後長期にわたるデフレ不況を招いている。

じゃあ何で日銀はまたすぐ利下げしないの？

>392
３年にも渡ってカバーできる保険は無いですよ。

都合良く＊＊るとも限らない。

最悪のシュミレーションにレベルも何も無いでしょう。
そのレベルがあるとすれば誰が判断すると正しいのやら・・・

それに、国の破綻と重病になる確率考えたら
重病になる可能性のが十分高いと思いますしね。

貴方の意見は、何が何でも変動が困る状況作り出そうとしているだけ。
（大学も結婚も最悪は子供に自力でさせればすみますしね。）

>393
>急激な上昇は１００％ないと言い切れます。
だれもそうは思ってないでしょうし、最近の書き込みでは
流石に急激にアップするとの書き込みは、煽り以外無いですよ。

急激で無い上昇をどの程度想定してリスクヘッジしているか知りたい
のです。

>394
日本銀行が下げれる金利は０．５％しか無いからでしょう。
今、金利を下げてしまった場合これ以上の問題（日本の銀行の破綻等々）が
起こった時に打つ手がなくなるからね。

新聞少し読めば分かるし、少し考えるだけでも分かる事だよ・・・

>396
３６７見ると分かるけれど
変動５％（長期なら６％くらい）これ結構急激な上昇だと思うけれど
３０００万の残高があったとしても
月々の支払いは４万しか違わないんだよ。

現在、絞りに絞った生活ですでに絞る所が無い人だと無理だけど
４万絞りだす生活できれば何とかなるって事。

逆に生活費の４万ＵＰで破綻する想定ってどんなレベル？

>395
>３年にも渡ってカバーできる保険は無いですよ。

例えば下記の特約ではどうなんでしょうか？
細かい条件はありますが。
http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/sandaishippei/index.html

これじゃ駄目なんですかね？

最悪：もっとも酷い状況
レベルがあたのか！
中悪とか小悪とかもあるんかな？

しかもリスクヘッジが『しんじゃえば』

すごい意見だｗ

>>398

１９９３年に導入されたゆとりローンが廃止になった経緯もある。
当初の支払額をおさえ、５年目から段階的に上げ、１０年目に一気に上がる。
これが破綻する人が相次いでゆとりローンは廃止になった。


それなら変動で支払額が４万上がることで困る人も多いのでは？
ありえない話ではない。

４万さえ多く払えば今までと同じではなくて、支払い金額が４万上がってさらに元金の減りが遅くなるんでしょ？
それはかなりきついと思うよ。

＞398
＞逆に生活費の４万ＵＰで破綻する想定ってどんなレベル？
４万＋その他の生活費が増える時。増える内容は人それぞれ。
実際に２つ隣の家がそうでした。

>401
ゆとり確かになくなりましたね。
困る世帯って具体的どれくらいなんだろう？
４万で困るならば正直固定でも厳しいと思うけど。

>402
元本の減りは変わらないんだけど？
大丈夫？

>400
>しかもリスクヘッジが『しんじゃえば』
最悪、＊＊ばよいとは書いていませんよ？
ただ、死ぬ事も想定した団信保険は、借り入れ側と銀行にとって
りっぱなリスクヘッジだと思います。

あなたは団信に入っていないのですか？入らず貸す銀行もあるんですか？
入っているのであれば、どう言う理由で入ったのですか？
銀行の借り入れ条件だからでけですか？

>405
だから・・・固定だろうが変動だろうがローン組む人は
全員入るものでしょう。

それを変動どうの固定どうので書く意味がね？
分かるかな？

私は下記の理由で今の低金利の状況で全期間固定にしました。

・例えば子供の教育・養育費やいつ頃結婚するか。
・両親（自分と家内の）いつまで元気でいてくれるか。
・寝たきりになった場合の親の老後の面倒をどうするか。
・今の会社は上場して安定しているが１０年後も安定しているか保証は無い。
・今後どのような病気や事故にみまわれるか分からない。

等で、人生は不確定要素が多い。だから高額な借金をする住宅ローンくらいは
ある程度返す見込みを確定しておきたい。だから住宅ローンのみでの損得は
最初から考えていない。
変動の人はそこらへんの住宅ローン以外の不確定要素って、どの程度大きく
とらえているのでしょうか？

まっとうな変動派は当然、短期間でローンを終了するプランで実行されていると
思いますので、計画通りにいっていない変動派に聞きたいです。
それでもなぜ、長期固定にシフトしないかについて。

>392

>あなたは神ですか？

神では無いがただの一度も起こりえなかった事が今度起こるとは思えないと
言ってるだけ。

>それに、書かれている内容はここ１０年前後の事を参考にしているだけ。
>過去の事例は十分参考にはなりますが、それが全てでは無いでしょう。

過去10年じゃなくて資本主義経済が成り立ってからただの一度もそんな事は
起こっていない。そもそもデフレが3年以上続いた国は日本以外に無い。
一度も起こった事の無い事を今後起こるかもしれないと想定するのはナンセンス。

>それとも、この先１０年、１５年先をあなたは100%予言できる自信があるのですか？

火のない所に煙りはたたない。それを想定するならば日銀の存在自体を否定する事になる。
逆に聞きたいのだが日銀は不況下で利上げを続ける理由にどのような事があると考えるか？

◆日本銀行法
第２条 日本銀行は、通貨及び金融の調節を行うに当たっては、
物価の安定を図ることを通じて国民経済の健全な発展に資することをもって、その理念とする。

第３条 ２項 日本銀行は、通貨及び金融の調節に関する意思決定の内容及び過程を
国民に明らかにするよう努めなければならない。

第４条 日本銀行は、その行う通貨及び金融の調節が経済政策の一環をなすものであることを踏まえ、
それが政府の経済政策の基本方針と整合的なものとなるよう、常に政府と連絡を密にし、
十分な意思疎通を図らなければならない。


それとも日銀法が改正になるとでも？

>406
>それを変動どうの固定どうので書く意味がね？
なんでそこに食いつくんでしょうか・・・
聞きたいのは、団信はリスクヘッジになるのか、
ならないのかなんですけど・・・分かるかな？

>１９９３年に導入されたゆとりローンが廃止になった経緯もある。
>当初の支払額をおさえ、５年目から段階的に上げ、１０年目に一気に上がる。
>これが破綻する人が相次いでゆとりローンは廃止になった。

ゆとりローンとは、戦後５０年間上昇をつづけた地価が今後も上がる、インフレを
前提にしたシステム。米のサブプライムローンと一緒。

別にゆとりローンだから破綻者が相次いだ訳ではない。地価の上昇とインフレの前提が
崩れたから破綻者が出たのである。

戦後日経平均はバブルの頂点までに４００倍、土地は２５０倍になったのだよ。
この前提で貸し出したのがゆとりローン。

今のデフレ下、今後物価上昇もあまり見込めず、低成長が続くなかでの変動ローンとは
わけが違う。