横浜銀行の変動金利（全期間1.2%優遇）

えっ
浜銀って優遇幅交渉できるのですか？

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そんなことありえないでしょ

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99さん
>でももう乗り掛かった船なので発進するしかないんですよね！
>（もう内金が返ってこないなんて話しにはしたくないので。）

よく考えてくださいね。内金は惜しいかもしれませんが、
リスクはそれ以上なのではないかと感じます。
私の身内だったら、今回の物件は見送るように説得します。
年収が低いから悩んでるのではなく、年収に対して借り入れが多いから
悩んでいるのでしょう？無理しないで借りれる額を借りれば、
穏やかに生活できるのではないかと思います。
（文面から、おそらくローンが始まっても、ずっと返済の事で頭がいっぱいに
　なるのではないかと・・・）
でも、復職してそれなりに収入を得られるというのであれば問題ないでしょうし、
そうした場合の生活の仕方など、やはりご夫婦で話し合った方が良いと思います。

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皆さんの暖かいコメントに心が揺れます。

正直１０３さんの言う通り、断念も強く考えました。
前から旦那に戸建ての夢を語っていた事も、
今回の急いだ契約に繋がったと思います。（反省・・。）

私にも責任があるので、
子供を生んだらなるべく早く復職して、
ローンの繰上げ返済を頑張ろうと思います。
（幸い実親も近くに住んでいるので昼間は預けて・・・。）

もちろん内金と違約金
（不動産屋の話しによると既に１００万＋８８０万（４４００万の違約金２０％）になるとの事。）
の支払いはもう考えられませんので。

もう後戻りは考えません！（プチ決意！！）
旦那にも色々相談に乗ってもらい、
また皆さんにも相談に乗ってもらい、
頑張って行こうと思います！

お腹の子供も喜んでくれるでしょうから、
可愛い小さい家でお産を迎えたいです！
頑張るぞ〜〜〜v（＾o＾）v

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私もだんながぽやーっとしてるので、
（なぜ人生で一番大きな買い物に頭を使わないのか、見ていてものすごーく不思議でした。頭の中で小人がダンスして遊んでるんじゃないかと思いました）
自分で必死に勉強した結果、年収の３．５倍くらいの借り入れでとめときました。ローンはだんなのみです。自分の働いたお金は、家族旅行やいざというときのため。
ぽやーっとしただんなを好きになったのは自分の好みなのだから、
（そこ以外を好きになったんだけど・・・）
考えてくれる頭がないのなら自分で勉強してリスク減らす方が夫婦そろって幸せです。
二人でぽやーってしてローン地獄に落ちて、だれかクモの糸たらして・・・なんてまっぴらごめんです。知らない人間は損をするなんて言ってないで、勉強ですよ！
これからの繰上げ返済（横銀手数料無料化になったし）がんがんいきましょう。
今のままだと年収の8倍になってしまうので、（間違えなくローン地獄です）
パートではなく正社員で頑張って二馬力で１０００万にすれば、4.4倍。返せる金額になってくるので、それを目標にがんばりましょう。知らぬが仏というけども、現実をしっかり見て、傾向と対策をねっていく人の方が賢いです。
可愛いお家と子供がいれば、恐いものなし！　幸せを維持するためにも、めざせ働き者！です。

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浜銀の変動金利で３５年、２５００万借り入れを検討しています。
年収５００万、妻のパート収入は１００万です。子供は中学生と小学生の二人。全額変動か、安心を買う為に固定にすべきか迷っています。冒険している方もいらっしゃるので気持ちが楽になったというか、やれるのか？？と思ったりもしています。
実際もしぐーーーーーーーんと金利が上がったら経済が破綻するじゃん！！だから金利上昇は大きくはないよという友人のヨミ、金融関係に勤める友人は金利上昇は確実といいます。繰上げ返済は毎年やっていこうとは考えているのですが、どちらの選択がいいと思われますか？

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金利上昇するとは言ってもペースとか、どこまでとかの推移の仕方がポイントですよね。
浜銀の変動なら、途中で固定に切り替え可能ですね。（全期間１．２％優遇のまま）
ですので、浜銀なら取り敢えず変動にする手もあるかと。
ただ、例えば、少し金利情勢が上がってきたからと２年後に１０年固定に切り替えた場合、
それなりに１０年固定の基準金利も上昇しているので、その変もシミュレーションしてみ
ては。

この借り入れと収入等から考えると、実際はがんばって２０年程度で完済できそうな気が
しますが。
それなら、当初期間のみ優遇の１０年固定（２月の大手や浜銀なら２．２５％）が良いの
ではと思います。（他行でもう少し低いものもあるので色々検討してみては）
そして、１０年後に優遇幅が０．４程度となるので、ここで借り換え検討です。
とにかく、残高が多い時は、低金利にしたいものです。
そういう意味では、変動も魅力ありますが、予測金利推移でシミュレーションしてみては。

ちなみに、私は冒険中（浜銀で変動１本）です。（２年前より）
（ただ、借り換えの検討も継続しています。）

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当初期間のみ優遇ならJA横浜かな。3月まで10年固定2.0％だから。
残高が2000万円くらいになってれば、借り換え費用も30万円かからないからね。

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>106さん
家はミックス（３年・10年）でいってます。
610万、妻（私）１00万、2000万の借り入れです。今の感想は１０年のほうの金利が高いなーと損している感じはありますが、先行きの不安もなく、毎月の金利も心穏やかにチェックできます。
変動も魅力的ですが、人のいうことを気にしてしまうタイプなので、堅実さで勝負です。
難しいところですが、お子さんの大学代がかかるとき、家計が予測できる方がばたばたしないと思います。お子さんが中学生なので、あと5年後くらいから家計がてんぱるので、その時金利に左右されない方が楽かと。
大学がかぶらないければいいですが、一年でもかぶると大変なので、そのときの余力を残す家計で
あれば安心かと思います。
繰上げできてもお子さん大学時代は無理なので、実質頑張って500万減らせるかどうかかと。
というわけで、106さんの場合変動のリスクは大きいかと思います。
年齢が30台後半か40台前半かと予想しますと、35年の保証はいらないので、（定年を考えると20年で返済かと）変動、35年一本を除く選択肢が望ましいかと思います。

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107さん、108さん、109さん。アドバイスありがとうございます。確かに35年まるまるかけて返済をようとは考えてないんです。子供たちの学資保険も18歳でそれぞれ満期になりますし、大学に進学したとしても何とかその満期金を頼りにやれないか〜？と漠然とは考えていたんですけど、そうはうまくいかないかもしれないですね・・・実際は。
今度浜銀の窓口に相談に行こうと考えています。シュミレーションしてもらい参考にしたいと思います。実行までまだ間がありますのでよ〜〜〜〜く熟慮します。本当にありがとうございます。みなさんにアドバイス頂けると力強いです。どう決断したかまたお知らせに来ます。

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ある日突然やってくる住宅ローン金利上昇のしわ寄せ
http://www.nikkeibp.co.jp/sj/column/o/60/

変動金利住宅ローンは、確かに「５年に１回しか返済額が変わらない」かもしれない。だが、それは
「５年間金利が不変」ということを意味しているのではない。返済額が変わらなくても、実は金利上昇をしっかりと反映しているのである。そこを見逃すと、あとで大変なことになりかねないのだ。

返済額は変わらないが、その内訳が変わっているのである。つまり、利息相当額と元本返済分の比率が変わっているのだ。

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>111
こんなこと知らないでローン組んでる人っているんですかね。
普通に算数がわかる人なら、金利が上がれば、利息が増えるんだから元本の減りが遅くなることくらいわかりそうなものですが。
記事には、いかにも、大きな落とし穴的に書いてるけど、「そんなこと言われなくても常識だろ。」と思う方が大多数では。

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主人３１才で年収５００万、１歳の子供がおります。
頭金は５０万しか出せず、３５５０万の借り入れを検討しております。
仲介の不動産で諸経費ローンもOKということで、浜銀変動金利35年、優遇1.2を奨められました。
自分でも勉強して、いろいろと調べてはおりますが不得意分野で頭が混乱してしまっております。

この状況ですと、やはり変動35年は無謀でしょうか？
どなたかご提案いただけましたら、とてもうれしいです。

よろしくお願い致します。

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変動で借りること以前に、年収５００万で年収の７倍以上借り入れること自体が無謀だと思います。
お子さんが１歳とのことですが、幼稚園代払えますか？それとも行かせないつもりですか？

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>113さん
一般論で言えば、額と収入から見れば、無謀というか、リスクが大きいと思います。
先々金利動向は、誰にもわかりませんからね。
ただ、個人的には、後５〜６年は低金利時代が続くと考えていますが。
そう読めれば、浜銀変動スタートもありかと。（途中で固定に切り替えられますし）
あと、仲介業者さんは、楽天的ことを言うものです。できるだけ高いものを仲介したいだけ
ですから。

実行はいつ頃でしょうか。
少し硬く、当初期間優遇の１０年固定（例えばJA横浜なら3月申し込みまで2.0%)でもいいよう
な気がしますが。ただ、JAは他行より審査が厳しく、保証料が少し高くなるとは思いますが。

因みに私は、浜銀の変動１．２％優遇で、日銀の動向を毎月ハラハラしながら楽しんで？い
ます。（あと残金４０００万円ほど）
私もリスクが大きいことは百も承知ですが、人生最大のギャンブルは面白いとも思っています。
他行の１０年固定への借り換えも検討中ですが、あと１回位の追加利上げまでは様子をみても
良いかと。（利上げは来週決定の可能性はありますが）

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１１４さん、１１５さんご意見・アドバイスありがとうございました。
住宅ローンに関して、完全に勉強不足なまま契約をしてしまいました。

そうですよね..。　子供が幼稚園に行くようになったら、今の年収ですとかなり切り詰めた生活を強いられます。　今後、私も働かないと生活が苦しくなるのは目に見えますね。

実行は、今月なんです。大変貴重なアドバイスを頂戴しましたので、もう一回じっくり考えて決断したいと思います。１１４さんのように、*人生最大のギャンブルは面白い*　と思えるような気持ちの
余裕をもてるように、いつかなれるといいのですが..。

ありがとうございました。　結果をまたご報告させていただきます。

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＞１１３さん
その不動産屋さんは不親切ではないかと思います。
一般的に金利が上がっているときには、長期固定を薦めるのが筋ですし、
余力のある家計なら、変動や短期固定も選べますねとアドバイスするならわかりますが・・・。
余力がないのに変動を薦めるのは、将来のことよりもここ数年安いローン返済にして、
お客さんを、負担が少なくてすんでいるような錯覚に陥れたいだけのような気がします。
ローンを熟知している人の変動と、わからないなりに頑張っている人の変動ではリスクが違います。
その不動産屋に変動を薦める根拠はなにか詳しく質問してみてください。
短絡的な返事なら、さっさとその不動産屋に見切りをつけ、横銀のローンセンターの人に相談するほうがまともなことを言ってくれると思います。
年収に対し、ローンの借入額が大きいこと、貯蓄率が低いこと、これから困らないために家計を見直し、ローンも固定にしリスクをこれ以上増やさない事を薦めます。

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１１７さん、具体的なアドバイスをありがとうございました。

今置かれている状況を客観的に判断していただき、改めてリスクの大きさに頭を悩ませております。
これ以上リスクを増やさない方法をしっかり検討していきます。

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113さん、
今月実行ですか。あまり時間がないですね。
浜銀の審査は済んでるのでしょうか。（審査には１W程度かかると思います）
具体的にはわかりませんが、１．２％優遇は厳しいかも判りませんよ。
（返済比率とか、頭金とか、勤め先とか、・・・もろもろから優遇幅決めると思いますので）

まーいづれにしても、契約したのですから、もう突っ走っていいのではないでしょうか。
それなりに大変とは思いますが、物件に愛着が出てくれば、がんばれるでしょう。
何とかなると思います。（無責任ですが）

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113さん
もう契約してしまわれたのですか？
返済比率が35％超えているので、通常の審査は通らないと思います。
ただ、浜銀はかなり無理が通るようですが、1.2%優遇はダメなはずです。
1.2%優遇が取れるかどうかは、不動産屋も属性、返済比率などでわかるはずなので、
審査が通るような話をしていたなら詐欺です。

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