変動金利は怖くない！？その７

最近、一部金融機関を除くたいていの変動金利は、半年ごとに金利見直しがあるが５年間返済月額が変動しない(上昇したら利子が増え、元本返済額が減る)ことを前提にしてないシュミ多いですね。それから、全期間優遇－１．５％は、一般にはしてくれないよ。勤務先や収入状況・物件の担保価値次第でやってくれますけど。当初５年間－１．５％でその後期間－１．０％なら普通の変動金利だけどね。

>>579

一年後から、毎年0.5%ずつ上昇、長期金利（10年国債利回り）が5%になったところで以後5%で推移、で計算してみて。


1%金利が上がると利払い負担が4兆円増えるらしいから変動が4%になる頃の長期金利が5%くらいと考えると
国の借金が現状のまま推移していたとしても（実際はもっと増えてるだろうけど）年間12兆円くらいの金利負担増に
なる。これを消費税だけで返そうとすると、今の5%で年間10兆円くらいの税収だから長期金利が5%になったら
消費税を12%くらいまで引き上げないと金利増分を補えない。しかもそれは利息の返済に使われるだけで
借金自体は全く減らない。

http://www.mof.go.jp/zaisei/con_01.html

国家自体がギリ変以下の最悪な状態

2年前、りそな銀行で#10年固定が4.1%
05年固定が3.75%
03年固定が3.5%
変動が2.625%

0金利政策が終わり金利が上がり初めたけどサブプライムや世界的の不況の為また金利がさがってます。
今、10年固定が3.6%
(優遇金利含まず)
変動はあまり変化していないけど、固定はバカみたいに高かった…
それを踏まえれば、ずっと変動でもいいし、今の低金利だからこそ安全作で固定もありかなともおもう。

とりあえず3年や5年後に変動はあまり変わらないが固定金利がまた上がることは考えられるんじゃないかな…
どうでしょうか…

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http://money.jp.msn.com/columnarticle.aspx?ac=2009041700&cc=01&...

ですが，変動金利の仕組みが複雑だから利用を勧めない，
というのはひどいですね．
単に説明が面倒ってだけでしょう(^^;

きちんとした仕組みやリスクの説明をした上で，
顧客の判断で選択していただくのが本来の姿だと思います．

まぁ，銀行が変動金利のシミュレーターを提供していないのも
かなり酷いとは思いますが...

----

対策の話がありましたが，わたしの場合は対策は
繰り上げ返済のみですね．

・より期間を短くしたローンを組む
・元利均等ではなく元金均等を選ぶ

などの話が上の方ででていましたが，繰り上げ返済手数料が
かからない＆こまめに繰り上げる手間を惜しまない，という
前提であれば，上記の選択はリスクを高めるだけかと思います．

% 保証料外枠の場合は期間短縮すると少し安くなるかもしれませんが

----

>575
>578

変動金利は金利が変わるから変動金利なのです．
金利を変動させた場合もシミュレーションして比較してみてください．


>581

わたしも5年間返済額が変動しない事を計算できるシミュレータしか
見たことがありません．
そんなわけで自分で作ったわけですが，もし1つでも他にあるのを
ご存じでしたら教えてください．（計算結果の検証をしたいです）

これだけ赤字国債刷ってるんだから２年以内の金利上昇は避けられないから
今の低金利の時期に長期の固定のほうが良くないですか？

変動の方もし固定にするなら何年固定にしますか？

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>これだけ赤字国債刷ってるんだから２年以内の金利上昇は避けられないから


何で２年以内の金利上昇が避けられないと思うの？
それに赤字国債のせいで長期金利が上昇したとしたとしたら政策金利はより低くするだろうから
変動金利の上昇は避けられる事になるから変動金利でいいって結論になりませんか？

変動　と　固定

利子を多く支払うリスクは、総支払年数の前半１／３～１／２にかなり偏っているので、
３０年の人は、これから１０～１５年の平均利率が一番効いてきます。

ここ１０年以内に店頭変動金利が３～５％以上の高利率になり、その後も高利率が続くと予想するなら、
固定にお得感がでますよね。

私はただ、ここ１０年ではそこまで上がらないと思った事と、上がっても、長く続く世の中とも思えなかったので、
変動にしました。（もちろん、固定がよかったと後悔する可能性も理解した上で）

このスレで沢山の論理的な意見を見ていると、ますます変動でよかった気がしています。

変動にするベキ論理的考察　は結構ありました。
その意見に対して、「それは想像にすぎない的な固定派意見」は結構ありましたが、
固定にするベキ論理的考察　はあんまりないんですよね～。

結論、固定でも払える計画であれば、変動金利は怖くないとよみます。
変動にして浮いた予算は、将来の子供たちに使ってあげる幸せを味わいたい。
金銭的に余裕のある親が羨ましかったから・・・。

たしかに…
変動が3%以上になるのはここ数年はないと思いますね。
今、借り換えを検討中でして、
そこの銀行変動2.475%優遇0.8で1.678%…
10年固定で3.6%から優遇1.6%で2%です…
保証料はなしです。
後の優遇は1%…
メインバンクなんですがこの場合3年5年固定にすれば金利が変動より安くなるのですが悩みます…
どうしよう…

1%未満の変動金利なら迷わないのですが…
なぜか変動は高いんです…

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ひとつの銀行でミックスにするのもひとつかと。先行き予測が難しいいま、無難な選択かなあと思います。金利動向によってどちらかを選択して繰り上げ返済できるのもメリットです。

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↑あなたの属性の問題でしょ。
今変動で1%以下で借りられないような会社に勤めてる人は、かなり危ない会社に勤めてるってこと。

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>>575
ＭＩＸして組めばいいんじゃないの？

なんで、長期の資金調達なのにどっちかだけって考えるのかがわからない。

ＭＩＸにすると登記費用などの諸経費が倍になりますよね…
諸経費かかってもＭＩＸの方がいいですかね？
無知ですいません。

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591さん
地方銀行なので、変動から固定にはできないんです…

ネットでみただけなんですが、変動は0.8%優遇でした。
交渉すればもう少し安くなるとは思うのですが、変動から固定にすることができないので金利が上がった時が怖いです…。
逆に変動1%未満で借りている方はどこで借りているんでしょうか？
ソニー銀行なども変動は結構高めですよね…

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一年後から、毎年0.5%ずつ上昇、金利が4%になったところで以後4%で推移、で計算してみて。


というのがありましたが、これって想定の範囲内のリスクでしょうか？

変動金利を半年毎に0.5ずつUPする計算だと

+0.5　　=　0.977＋0.5
+0.5　　=　0.977＋1.0
+0.5　　=　0.977＋1.5
+0.5　　=　0.977＋2.0
+0.5　　=　0.977＋2.5

このようになりますが、これってありうる計算ですか？

・雨が降ってもいないのに傘を持ち歩こう
・夏なのに、寒いと困るからコートを持ち歩こう
・会社に行くだけなのに、3日分の服や食料を持ち歩こう
・UFOが自分の家に落ちてくることを気をつけよう

というようなリスクを考えるのはどうかと思います。

半年毎に+0.5の金利がUPすることは想定すべき内容ですか？

日銀が半年毎に0.5UPするのですか？
今年の10月に0.5UPさせて、
来年の4月に0.5UPさせて
来年の10月に0.5UPさせて
再来年の4月に0.5UPさせて
再来年の10月に0.5UPさせる。
・・・
・・・

これは今の日本や世界の経済からして想定の範囲内のことでしょうか？

>>593
SMBCとみずほ　はMIXに抵当権設定１本あつかいだね。
諸経費についても、かかってくる部分と変わらない部分があるので、２本組んだから
２倍ってことではないです。

↑頭かた！
イメージだよ　イメージ～。
そんなピッタリ0.5％ずつ上がるわけないじゃん。
基盤となる計算をする事によって、流動的な金利の動きを読み取る。
これは大切。

ＵＦＯだコートだ、全く次元が違う・・・
極端もいいところ・・・
生きるの大変そうな性格だね。
おつ！

それと「毎年0.5％」だよ。
半年置きにじゃないよ。

>>一年後から、毎年0.5%ずつ上昇、金利が4%になったところで以後4%で推移、で計算してみて。
私はいい判断材料だと思います。
約９年後に４％になり、それ以降はずっと４％

これに対して、ずっと約３％とどっちが支払額が少ないか。
という比較材料としていい線の考え方だと思います。
588　にもあるように、最初の１０年間の金利の違いでどれだけの差がつくかが分かりやすいです。

597　は　595向けのﾒｯｾｰｼﾞです。

596さんすいません！

1)変動金利0.975で35年返済の金額を調べる
2)変動金利0.975で28年返済の金額を調べる

2)の毎月の支払いで、1)の支払いをすると、うまくいけば、28年で返済が終わり
金利が上昇しても、35年以内で支払いが終わる。

借り入れ当初の元本が多い間は、低金利で借りて、多め(金利3％相当か、7年ほど短縮プラン)
に返済する。

何年繰り上げないといけないかは、借り入れ年齢と会社の定年退職年齢によるかと思います。

変動がいかにもお得なシミュレーション君578は金利上昇のシミュレーションはできないみたいだね。
それとも計算してみて怖くなっちゃったかな？
UFOが家に落ちるよりは、毎年0.5%上昇して4%くらいになるほうが可能性あるよね。

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