年収に対して無謀なローン　その２１

自分で判断できない人がローン組むのって何。そんなへっぽこで家族養えるわけ？
それとも「年収多いですね」「大丈夫」といわれて安心感を得たいのか。

団信はいってたら、自分が＊＊ばチャラ。
ローンが組めるなら支払いは大丈夫っしょ。

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>336

将来のことを考えると、
評価額によって若干上下しますが固定資産税は5年後に年額で5万円前後上がります。
今から月に5千円程度支払いが多い場合を想定して返済計画を立てた方が良いと思います。

また、修繕積立費が相場より低いようなので、
長期計画に基づいて金額が決められていないように思えます。
実際に共用配管などの修繕をおこなう際に、一時金として数十万円程度徴収される可能性があります。
なので、長く住むことを前提ならば、貯蓄の計画は必要です。
この分も更に、月に5千円程度支払いが多い場合を想定して返済計画を立てた方が良いと思います。

また、変動で借りるようですが、
その場合、金利は0.5%程度高くなったときも想定して返済計画を立てた方が良いです。
この分は、月の返済計画に月1.5万円程度の余裕が必要です。

合計で、実際の支払いよりも月2.5万円程度の支払う余裕があるかを考えることは最低条件です。


その上で、マンションでも専有内の水周りのメンテ等は個人で負担する必要があるし、
将来の子供の教育費なども考えて貯金をする余裕が必要です。

この辺りを考えて、問題が無いと判断するなら良いと思います。

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>339
338です。確かに私一人だけの年収では無理ですよね。。。

もともと二馬力で考えてはいましたので、妻と二人で頑張って返していこうと思います。
ありがとうございました。

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>>337

レスありがとうございます。

残貯金５００万あったら
もっと頭金につぎこんでますよね。

マイホームって現実は余裕のある買い方する人のほうが
少ないんじゃないかと思ってるんですが。。。
毎月の貯金も頑張っていこうかなと思う次第です。

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>>337

残貯金は200万で良いと思う。
っていうか、37歳まで貯金もせずに使ってたのは・・・と思う。

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余裕のある買い方をされてる方は少ないってのは当然ですが、ここに投稿される方の年齢年収に対して貯蓄が少ないような気もします。前々からマイホームを買うつもりでいたならそれなりに貯めているのでは？ 金利が低い、今の家賃を払い続けるよりは…って安易に考え、いざ買うとなったら条件（理想）が上がっていき、いっぱいいっぱいなモノを買おうとはしていませんか？ 変動で買おうとしている方が多いですが、今の金利が35年続くとは思っていませんよね？ 金利が0.2％上がれば、さらに0.2％上がればとシミュレーションしたりしてますか？それは給与上昇を見込んで！と考えているかもですが、みなさんが心配しているのはローンは返せるだろうけども…ローンを払うだけの生活になるんじゃないかと警告してるんじゃ？ 車、給湯器、冷蔵庫、洗濯機、エアコン等、買い換えもあるだろうし、大規模修繕（戸建てなら屋根や外壁）でドカッとウン十万必要になったり、教育費も乗っかって、いざ老後って時にスッカラカ～ン…ってことはないよね？って危惧しての発言なんじゃぁないかな？ 家を買った瞬間、生活を切り詰めて娯楽がなくなっては本末転倒だしね！

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金利が上がった時を想定しないで、変動で組む人なんていないでしょ。

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東日本大震災の影響で当面は金利は上がりません。

０金利政策の間は低金利は続くでしょう。

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>>347

口では言っても、実質想像できてない人がほとんど。低金利の間に
繰り上げできるような余力がない（もしくは繰り上げたら老後が厳しい）人
が見るからに多い。

>>348

35年は続かないから。

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>348

このところ日銀OBが総裁に入る人事が続いていて、極端なデフレ政策を採っているけど、
その結果、日本の税収は落ち込み、財政ももの凄く傾きました。

今の日銀総裁の白川氏の任期は残り１年です。
日本の将来のためにも、インフレターゲットをキチンと定められる総裁が就任すれば、
日銀の政策次第で金利は一気に変わる可能性がありますよ。

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>>340
38歳で年収1400万円！すごいなあ。
テレビ局とか金融関係にお勤めなんでしょうね。
8000万円のローンは余裕ですな。うらやましいっす。

しかし、それだけの高給取りなのに、頭金＋残貯金が1000万円を切っているってところは不安要因。
1400万円の年収があって結婚8年目なら軽く2000万円、頑張れば4000万円貯金できると思うんだけど。

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独身時代に妻は留学、私は趣味(ワイン)に走ってしまいあまり貯金がありません。
今は趣味は一切辞め、お酒も週末にのどごし生を飲む程度です。
借入額が多く非常に不安です。
妻は今育児休暇中であり、且つ、保育園に入れる目途もたたないため、
復帰は数年後と考えています。
住宅ローンは妻に頼らず１馬力で頑張るつもりです。
無謀でしょうか。
ローン減税と今の低金利、自身が所得を得られる残存期間を考えますと
今しかタイミングが無いと思い踏み切ろうと考えております。
アドバイス頂けませんでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込640万円 正社員
　配偶者　税込420万円 助産師（育児休暇中で数年後復帰予定）
　　　　　→妻の収入には頼らずローンはあくまで１馬力で考えています。

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
4,000万円　新築マンション

■各費用
　管理費 17,800円
　修繕積立金 7,800円
　駐車場代 10,000円
　
■固定資産税 14,6000円

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円
　・変動　35年・0.875%

　妻復帰後、子供が教育費かかる前で繰り上げ返済していく予定です。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年8万程度
　35歳 660万
　40歳 700万
　大幅なアップは見込めません。

■定年・退職金
　60歳
　1,000万程度見込み

■将来の家族構成の予定
　できればもう１人子供が欲しい

■その他事情
　・親からの援助無し
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
　・車１台あり（ローン無）

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>>352

奥さんが働くなら・・・って感じかと。
今の条件で契約を進めるなら、頭金はゼロにして預金を残しておいた方が
よいと思います。

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352さん

お子さんをもう一人ご希望ですよね。その場合、奥様は何年後からフルで働けますかね？そこが肝だと思います。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込590万円　正社員(月手取り、30万円、ボーナス年100万円)
　配偶者　税込350万円　正社員(月手取り、18万円、ボーナス年60万円)
■家族構成
　本人　26歳
　配偶者　26歳
　子供１　秋口出産予定
■物件価格・種類
　3500万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・7000円・70000円 ／月
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・フラット３５S　35年・2.2%(最初の10年間-1.0%優遇)
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　本人：5万円/年
■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み 　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供５年以内にもう１人欲しい
■その他事情
　・車のローンはなし
　・親からの援助はなし
　・妻は出産後退職予定

＊夫一人の収入でやりくりしていきたいと思ってますが、出産後は生活費の足しにパートで働きたいとも思っています。
アドバイスお願いします。

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352さん
不安なら、止めた方が良いと思います。
一馬力で、年収の６倍で、ローンのほか、管理費等＋地方税で月４万強ですよ。
過去の散財（失礼）を悔いていらっしゃる誠実な方のようですが、正直、キツイですね。

お二人の合算なら、文句なく行けると思います。
まだまだ、お若いし、子供も小さいし、二人目を考えているのであれば、二人目の出産後、妻の働けるレベルを鑑みてから、家作り（家探し）した方が安心でしょう。

もし、推進するなら、「散財を悔い改めてからの貯蓄分（ただし１馬力分）」　＋　「今の賃料」を合算し、ローン管理費等を支払いながら、貯蓄もできるか？をよくよく考えてください。

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>352
私なら、散財体質から脱皮して貯蓄ができて、２人目出産後に
二馬力体制になってから家購入します。

無理なローンで生活がキュウキュウになると、夫婦仲も悪く
なりがちだし、今急ぐ理由が私には見つかりません。
貯蓄できていれば40代でも買える訳ですから。

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352です。皆さんありがとうございます。

>353
頭金をゼロにすると借入額がさらに100万増えて4000万となってしまうので、
差はそれほどないのかもしれませんが、大台だけは避けたいです。
妻の職場環境は個人病院でして育児休暇後も保育園に入れなくとも
職場復帰を待ってくれるようなよいところですので、本物件に入居後
保育園に入れ次第、復帰できると考えています(1-2年後)。
ただ、ローン自体は私一人で頑張る点には変わりはないと考えています。

>354さん
ありがとうございます。
お子さんをもう一人ご希望ですよね。その場合、奥様は何年後からフルで働けますかね？そこが肝だと思います。
おそらく2年後ですが、年齢もあり2人目がそもそも厳しいのかもしれないですね。。
家族計画も妻ときちんと話あった上で決めたいと思います。


>356さん
ありがとうございます。不安ではありますが、子供のためにも頑張りたいと考えています。
3600万の物件と迷っていたのですが、治安面・教育面での不安があり、今回の物件を決めたいと
思っています。
今の賃料が高い(\117,000）のも理由の一つなのですが、シミュレーションがまだまだ足りて
ないのも実感しているので反省し、ご指摘の点についてよくよく考慮した上で決定したいと思います。


>357さん
ありがとうございます。住宅ローン減税や２人目となると私が35-6歳と
なってしまいローンできる期間が短くなること、家賃が現在\117,000で
あるため、その分を考えると今がベストと考えています。
ただ、ご指摘のとおり、夫婦仲が悪くなるというのは懸念ですね。。。

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丁寧にレス返しをしているようでもねえ。
353以降、誰もそのまま背中を押すようなことは書いていない件。

現在の条件で突っ走ることをがっちり決めているんだったら、
相談する意味なくない？無謀だ、買うなとは言われてないけど、
レスを何一つ聞いてないと読める。ちょっと失礼だよ。

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>352
２馬力で32歳になるまでに400万しか貯金できてないってのがちょっとありえないですよ。
口ではこれから倹約するとか言ってるけどかなり難しいのではないでしょうか？
物件買った後も思うように生活水準を変えられずに四苦八苦するのが目に見えています。
倹約生活を１年でも2年でも実際に行って実現可能である事を確認してから購入した方が良いですよ。

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>352
は「綱渡り状態」に気づいてないんじゃない？「自己欺瞞」に近い。

うちは、夫婦年収で、1500で、借入4000万あるけど、かなり厳しいよ。
もちろん35年返済→20年返済目標だけど。
恥ずかしい話、返済開始3年目突入時点でで20年返済計画は断念かな。

皆さんどうなんだろう。繰り上げ返済を考えて何割計画通り進んでいるのかね。

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>361
うちは世帯年収1500万やっとで、ローンは途中何回も繰上げ返済し
20年経過してようやく残金が年収の半分になったが、今は子供の
学費関連で大変です。

>352さん　確かに買う気まんまんでローン経験者の意見聞いてないなあ。
これから20年後位まで多少はリスクを考えて、3000万弱程度の
管理の行き届いた築浅中古マンションも検討してね。

117000円の（込みこみ）賃貸と、ローン＋管理費・修繕費・駐車場の
分譲マンションとで、冷静に比較しましょう。
たとえば仮に10年後2800万で売却したとして、総額幾ら払って
賃貸に住み続けたケースとどうか　とかね。
こどものために頑張るお父さんを応援してますので、あえて苦言を
申しあげます。

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世帯年収（手取り月７６万円、ボーナス年2回）
　本人　　税込７３０万円　正社員
　配偶者　税込６３０万円　正社員

■家族構成　
　本人　３９歳
　配偶者　３９歳
　子供　なし　１年後に一人希望

■物件価格・
　５５００万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　管理：１万３千円　／月
　修繕：９５００千円／月

■住宅ローン
　・頭金　２０００万円　諸経費あり
　・借入　３５００万円
　・固定　３５年　予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　７００万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　６０歳
　退職金　２０００万


妻の会社で育休制度などあるが、やめる可能性もあり
その場合復帰後年収１００万ー２００万（パート、派遣）と推測

皆様よろしくお願いします

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365さんへ
同年代ですが、住宅ローンだけでなく、①出産・子育て・教育費、②老後資金のことももう少し調べてマンション購入決めた方がいいですよ。「無謀なローン」意識してるならなおさらかな。脅しのつもりはないんだけど・・・

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361は相当やりくり下手か散財体質なんじゃ？

うちも同じくらいの年収、借入だけど全然余裕。
毎年200万繰上げ返済して20年で完済予定です。

よって365さんも奥様が正社員続けるなら余裕だと思います。

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当たり前なんだけど、共働き年収の割合が５０％づつだと１人脱落したときのダメージが大きいんだよ。

>奥様が正社員続けるなら余裕

その前提には旦那が正社員続けていることが仮定されている。
やっぱり夫婦でその辺話し合った方がいいんだと思うね。

>奥様が正社員続けるなら余裕

金銭的にそうかもしれないど、人生的にはどうかな。

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364です

親世帯の援助がなければ、340さんのほうが無謀だなあと思います。
年は一回り下で私（夫）の年収と一緒（妻パート100万）だからとても優秀なんで
しょうけど、ローン金額が大きすぎですね。

高い家をローンで買うのは簡単だけど、ローンを完済するが大変なんだけどなあ。

>364さんも、20年後に返し終わってから361さんに意見を言うなら判るけど
所詮計画だけでしょ。推測だけど夫婦正社員が返済の前提のところが危ういと思います。

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370です。

ごめんなさい。
>364さんも、20年後に返し終わってから361さんに意見を言うなら判るけど
所詮計画だけでしょ。推測だけど夫婦正社員が返済の前提のところが危ういと思います。

これは367さんへのレスです。

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370さん
364です。361さんはローン3年目で家計キツクなって、計画断念してるんでしょ。
うちは同じような条件で6年、毎年200万繰上げて余裕でやってるので
3年で当初の返済計画断念するようなやりくり下手が信じられないんだけど。

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↑あ364じゃなく367です。

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>372さん

370です。
6年継続して200万繰上げ実施は、意志を感じます。すばらしい！
私はしたりしなかったりでしたので、20年たっても
完済していないのはこんな訳です･･･。

いつまでたってもデフレ基調で、かつ不透明な時代の今
不動産屋さんの提案を冷静に受け止め、無理の無いローンが
一番と思っています。

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「3年で当初の返済計画断念するようなやりくり下手が信じられないんだけど」

確かにそうです。
新車購入、外構工事（駐車場・塀の耐震）、地震で被災した親戚への支援などで支出がここ２年で１０００万超。
親の入院、介護の可能性が加わって妻の離職も考えねばならない状況に。教育費支出も増加要因が発生。
残業代減らされてもとりあえず乗り切ってるけどさ。

本当に人の心配より自分の心配だな。無謀なローンだとは思ってなかったのに。

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>年収730万、残貯金700万なら、3500万円のローンなんて一馬力でも言うほど大変じゃないでしょうに。

あなたは、間違いなくマイノリティ！

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>>375
色んな事が重なって大変ですね。。

住宅購入していなくても住居費は必要ですよね。
しょうがないと思って頑張って乗り切ってください！

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年収730万・・・年収＝給与収入の額面。手取りではない
残貯金700万で3500万のローン・・・差引2800万のローン
で、これに①まだ本人が２０代か、②配偶者が勤めに出れるか、③子供がいないか、養う家族がいないならば、オレも無謀ではないと思うよ。

>それが無謀なら、不動産取り引きのかなりの割合が無謀ということだな。
って、あんた、業界の方かい。売る方の。またはカス方の。

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■世帯年収
　本人　　税込520万円　正社員
　配偶者　税込460万円　正社員

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・8000円・17000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3500万円
　・ミックス　変動900万円・17年・0.775%（現時点）＋変動2600万円・28年・0.775%（現時点）・・・この金利だと12.0万/月
or
・ミックス　固定900万円・17年・2.15%　＋変動2600万円・35年・0.775%（現時点）・・・この金利だと12.4万/月
　　or
・変動　3500万円・35年・0.775%（現時点）・・・この金利だと9.5万円/月

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　60歳
　それぞれ2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）※二人ともありますが、使用しない予定　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供４年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・マンション引き渡しは2013年4月、契約済み
　・ローン3500万円の組み方は検討中、第1子が大学に入るまで（18年後）に一部を返済することと、夫婦ともに定年を迎えるまで（28年後）までに全額を返済することを念頭に入れ、ローンの組み方を模索中です。
　・親からの援助なし
　・妻の職場は、育休が取りやすい職場。
　・購入マンションは、現在の賃貸マンションの近隣。2012年4月から預けている子はそのまま継続して保育園に預けられます。
　・現在の賃貸マンションの家賃は12万円/月



もうすでにマンションを契約し、ローンの3500万円をどのように組んで、支払っていこうか検討しています。
アドバイスをお願いします。

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私なら、変動3500万円の35年（金利0.775%）にします。
そして、ミックスにした場合の返済額との差額3万を給与天引きもしくは口座自動引き落としで貯金しておきます。3年ごとに100万繰り上げ返済できます。ま、繰り上げ返済しなくても、口座に死蔵させておけばまさかの時のバッファーになります。

わざわざ高い金利を払って固定にすることは無いと思いますが。

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変動を2本にしたら？
手数料変わらないみたいだし、いざという時に1本を固定にできるし。2本とも固定に変えられるけどね。
資金的には全く問題ありませんね。

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380です。

＞381さん
アドバイスありがとうございます。そうですね、3万円ずつ返済用に貯めて繰り上げ返済していくのも
いい手ですね。金利の安い今は変動を最大限利用しないのはもったいないとは思いつつ、固定もここ
まで金利が低いのも今だけと考えてしまって、一人でもんもんとしています。


＞382さん
アドバイスありがとうございます。住宅ローン減税もありますし、ペアローンを考えています。
2013年では、2000万円が上限なので、2000万と1500万に分けようか、それとも2600万と900万に分ける
かも悩みます。減税のメリットを最大限に受けるためには前者ですが、仮に子供が大学にいったときに、
負担が軽くなるようなローンの支払いかたを考えると後者になるんですよね。

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幸運を祈ります。

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ありがとうございます。
とりあえず、33年で私と妻で両方とも変動で組もうと思います。
月額の返済額が10万円となります。

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急な金利の変動にも耐えられるように、余裕資金を貯め続けることが重要です。

金利が上がるということは景気が良くなったということですから、本当はリスクヘッジという意味でも資産の一部を株にしておくと良いと思いますけどね。優秀ファンドが発表されたりしていますから、そこからパフォーマンスが良く、手数料の安いファンドを選んで累投で購入していく、というのは有りだとおもいます。

というか、これって実は私自身が行っていることです。全額変動金利で住宅ローンを借りて、毎年所得税の住宅ローン控除の恩恵を受け（ローン金利が0.775%で、ローン控除が残債の1%なので金利以上が戻って来る計算です）、毎月、累投で日本株ファンドに投資しつつ、口座引き落としの定期預金を組んでいます。金利0、株も価格の変動0とすると、35年返済のローンが、25年目時点で残債と同額の貯蓄ができていることになります。株価が上がれば、もっと早くそのタイミングに到達できるし、株価がさえなければもっと時間がかかることになります。

いろいろとシミュレーションすると面白いですね。

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■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込220万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4500万円
　・変動　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1300万円（他保険貯蓄400万程度。現在も毎月積み立てあり）

■昇給見込み
　5万/年

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後も両方国家資格ありの為働ける状況　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は１人のまま


かなり無謀でしょうか？
繰り上げ返済もある程度たまったらどんどんしていきたいのですが。

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↑超ボーダーラインじゃね？ 繰上げすればするほどに安全域に行きそぉ!!

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３８７さん
楽勝！こども二人でも楽勝。

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>>387

変動1.1%はちょっときついような。もう少し良い条件を引っ張れるのではないですかね？

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