財形住宅融資って本当に一番良いローン？

利子補給がないのであれば長期固定1本がいいと思う。

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↑
「7月実行であれば」です。

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銀行の長期固定と財形とのミックスはどうでしょう？
公庫財形一本ですとつなぎや団信保険料の額が大きくなりそうですよね。
銀行も変動固定にしてしまうと、どちらも繰上げ返済ばかり気にしそうです。

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5年間で繰り上げ返済用に貯蓄できる金額＋αを財住金、
それ以外は長期固定、
にしておくと
長期の安心を買いつつ、超低金利を享受できるね。
財形は申込み済み？今からだったら利子補給なしで5年間1.88%ですね。

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財形も銀行も抵当権第一位が原則なので、ミックスはできないのでは？
私が銀行で尋ねたときはそう言われたけど。
財形＋公的融資の場合は、第一位は公的融資に譲るらしい。

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財形も公的融資なので、銀行は2位でOKしてくれますよ。

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じゃあ○友○託にだまされた。あるいは担当者が知識がなかったのか。
実際、財形転貸融資使っている人少ないよね。必要な書類も多いし、中古購入とかには使いづらいし。

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523です。みなさん、いろいろとアドバイスを下さりありがとうございます。
そうなんです、財形を利用している人が私の周りにもあまりおらず、何故だろう？
と思います。引き続きご意見をよろしくお願いします。

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利子補給のある会社に居るからか、私の周りはほとんど財形転貸です。
長期金利が今の超低水準ならフラットか財形か微妙なところですね。
もっと金利の上がってくる来年以降の実行なら財形の方が有利になると思います。

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>>529
三菱東京UFJは１位じゃないと駄目といわれました。

>>532
やはり金利の安さで財形転貸ですが、繰上げ返済がんばるにしても長期になることは確実なので、やはりこれだけだと不安です（うちは一馬力ですので）。
全部銀行の長期固定、全部財形転貸、財形とフラットのミックス（比率を何パターンか）でシミュレーションしたいのですが、財形の将来金利変動も楽観的〜悲観的で振れるし、ややこしくなって挫折してます。

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>523
利子補給がないと財形転貸融資のメリットは低金利・公的融資ということくらいではないですかね。
なので会社に利子補給制度がないのであれば、銀行の融資やフラット３５を使うのではないでしょ
うか。銀行とかだと団信は込みですよね。これが利子補給があると低金利の恩恵を受けられます。
>533
考え次第ですが、今金利が上がっていますが、はっきり言って5年〜10年後が高いという保障もな
いですよね。今の日本を見て、将来、景気がよくなると思うのであれば長期固定のローンにすれば
いいし、そうでないのであれば財形にすればよいと思います。ちなみにうちは財形１本です。
手数料もばかになりませんし。

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うちの会社も利子補給はあるんですが、それでも固定期間が５年というのはちょっと不安。
人それぞれなんでしょうけど、私は少なくとも返済期間の前半は固定にしておきたい気持ちが強いです。
なので、１０年で完済できるなら喜んで使うんだけど、２０年以上のローンで沢山借りるのはちょっとやめておくかという感じ。
結局ＪＡで１０年固定になりそうです。

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うちはフラット３５と財形利子補給ありで半々にしようかな、と。
１５年後２０年後の金利はやはり分からないから財形だけだとやはりリスクはあるし、でも利子補給は（少なくとも最初の１０年くらいは）今のフラット３５よりお得、と考えての苦肉の策です。

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財形転貸融資で利子補給があると、仮に5年で3割ずつ金利があがったとしても、20年後の金利は3％台で、今の超長期固定やフラット35と変わらないのでは？25年以降利子補給がなくなっても、そのときの残金はかなり少ないし、全額財形というのもありかもしれませんね。
もっとも20年30年後の金利なんて分からないですけど。。。

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うちは537さんの書かれたような感じで考えており財形１本です。
当初5年間は1%負担（小数点分は利子補給）で確定していて、
5年後に金利が仮に4%になっても、自己負担は2.3%ですから。。。
まあリスクは高いですけどね。
最初の10年で頑張って元金減らす予定です。

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元本の多い当初が1%でいけますので、
その先完済までの平均金利が5%(補給後3.3%)なら
財形＋利子補給の方がたいてい安くなりますね。

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なんだ〜。4月からは財形併用してもフラットの利率がお得にならないじゃん。

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今年秋に2000n万円を30年くらいで考えてますが、過去の財形の金利推移を見ても30年の間に８％を大きく超えるとは考えにくいので、試算しても539さんのいうとおり利子補給を考慮すると財形一本のほうが安いみたいですね。フラットとミックスすると（数ヵ月後なので３．５％でやりましたが）余計高くなりそうです。

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元本減ってからの金利はあんまり効いてこないので5年後の金利がキーですね。
予測は無理ですが、4.5%までなら利子補給で今のフラットよりもまだ安くなるので、
利子補給があれば財形1本がいいでしょうね。

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私も財形の利用を考えたことはあるのですが…。
みなさん利子補給のある今の会社をもし辞めてしまったら…
っていうのは気になりませんか？
それに、金利が上がっても月々の支払いの増加が1.5倍以内なので、
金利動向によっては支払い期間が延びることもありえますよね。
期間が延びて、定年後も支払いが続くと、利子補給は受けられなくなるのでは。
考えすぎかなぁ…。

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利子補給のある会社がうらやましいです。
大手流通グループ社員より

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>>543
当然、転職を考える際には利子補給分も所得の条件として考慮しなきゃね。
将来の金利暴騰（所得変わらず）が気になって仕方がないならフラットがいいと思うよ。
フラットにしておけば不確定要素の1つは潰せる。

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>>544
住宅補助をもらえる会社ならあんまり変わらないよ。
3000万で1%補給してもらっても30万。

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>>545
返済額が確定しているのは精神的にメリットですね。最初の金利が低いので、支払総額はどう考えても一番安そうですが、月々の支払額が急に上がると、現実的には厳しいですね。
転職もないとはいいきれませんし。
とりあえず財形一本で申し込んで、フラットも申し込んで、最終的に併用に変更ってできるんでしょうかね？
特に財形は第二順位に変わるので、申し込みし直しってことになると適用金利が変わってしまいますよね。

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バーストが心配な人は保険の意味でフラットとミックスするんでしょうね。
減額方向の借入額変更は可能ですのでとりあえず満額(物件価格の80%)で
申し込んでおくのがいいと思いますよ。減額だけなら適用金利は変わりません。

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>>548
ただ財形一本からミックスに変更すると減額にはなりますが、抵当権が１位から２位になってしまいますよね。これは特に問題ないのでしょうか？

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>>549
うーん、普通に資金計画の変更で再審査だと思いますが、
金利の扱いがどうなるのかは不明確ですね。
財住金に問い合わせてみては？
http://www.zaijukin.co.jp/

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>>550
問い合わせてみたところ、最初の審査で決まった利率でいいそうです。

ただ財住金の人は「利子補給があるのになぜフラット併用？」と驚いていました。
どなたかも書いていましたが、「財形は還元融資なので低金利が維持されるようになっています」と。
そういうものなんですかね。

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利子補給制度って単なる福利厚生施策ですよね。
会社傾いたら一発で無くなるのでは・・
いや、傾かないならいいんです。

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>>550
そのリスクはあるけど一発はないでしょうね。
事業種転貸で利子補給のあるような大企業だったら労働組合が抵抗するでしょうし、
社宅を閉鎖してコスト削減するための持ち家推奨策としてやってきた経緯があるので、
既に制度を利用している社員が適用停止になる可能性は極めて低いと思いますよ。
新規はいつ無くなってもおかしくないけどね。

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↑
>>552さんへのレスでした。

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株式会社であれば、株主利益（配当）が無くなる外で
世間常識以下の補給制度なんてしていたら代表訴訟食らうんでないか。
収入下がり＋利子補給無くなり　・・・が怖いと思うのはおれだけ?

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せっかく世間常識以下の制度を使えるんだから使える人は使った方がいいに決まってるよね
ひがみにしか聞こえない。

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その通り、やはり使ったほうがいいですよね。ただ私はやっぱり先の金利上昇が不安なので、株の分散投資同様、フラット３５と併用するつもり。

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財形転貸と併用で銀行固定を考えているのですが
三菱東京ＵＦＪ銀行からは断られました。
皆様はどの銀行と組んでますか？

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銀行は第一抵当が条件のローンを申し込んだのではないですか？
財形は公庫以外は第一抵当が条件になるので、銀行だと第二抵当になります。
私は財形１本ですが、財形＋銀行という人もいますよ。

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中央ろうきんは第二抵当でOKですよ。
繰上返済手数料は無料だし、金利や事務手数料も安い方だと思います。
支店が少ないのが難点かな。

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７月の金利改定で２％越えるみたいですよ
急げ〜！

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ソースは？
銀行は下げてるけど、財形は4月以来の改定だから上がるかもしれないね。

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お知らせ来たねえ
２．１２％だそうで。

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お知らせってどうやったらもらえるのでしょうか。
ホームページにはまだ載っていないようですが。

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563＞　と言う事は財住金の財形は1.92%

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>565
そだね、でも財住金は手数料が外だしでしょ。

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ん？公庫財形だったら4月から2%超えてたと思うが。
561の書き方だと財住金が2%超えだと誤解するよ。

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財住金が２％越えるみたいですよってことなので問題なしです！

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558です
情報ありがとうございます。
早速地元のろうきんに確認したところ財形と一緒にくめるようです。
一般財形をろうきんで実施していたので話が早かったです。

私の担当が職場の近くのろうきんとのことで連絡をとったところ、
職場ビルまで来てくれるそうなので、手続き的にはかなり軽減されそうです。

財形の申込が終わってから、話を進めるようです。

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７月は金利が上がるのか〜。は〜。
下がるとイイなって思ってたんですけど、甘かったですね（笑）

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７月の金利、公庫のHPで昨日発表されました。
公庫財形住宅融資で２．３２％。７月１日から適用。
財住金は−０．２％だから、５６３さんの発言された２．１２％になるのかな？
４月の２．０８％（１．８８％）から大幅UPですね・・・。

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アドバイスお願いします。総額で2300万円を借入れ予定ですが、1000万以下及び金利3.0を超えた場合利子補給を会社から受けられます。そこで期間30年、2300万円を1300万を銀行（10年　2.2%、11年
以降　3.5%）＋1000万（財形）か銀行1300万（3年0.8%　その後1.2%優遇）＋1000万（財形）
とどちらがいいと思いますか。

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>>572さん

それって1300万をどういう借り方すると有利ですかねと言っているのと同じですよね？！
今後、30年の金利の推移を予測できる人っていないと思いますから答えようがないのでは。

期間が30年になっているのは、月々の支払いが辛いからですかね？！
私なら、銀行分を10年ぐらいで繰越返済できそうな見込みがあるなら、変動リスクが怖い
ので10年2.2%で行ってみますけど。

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財住金２．１２％に決定。０．３％の大幅ＵＰです。

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財形が１．３％だった時代がなつかしい。。。
といっても、ほんの１０数ヶ月前なんだけどね。。

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　おっと、2%越えてしまったか。
ここ数年、低金利を享受してきたものですが。
　2、3年で3%を越えるのでしょうか？？

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ぶっちゃけ財形融資のメリットって利子補給ある人だけだよね

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>>577
その通り。
逆に利子補給があるのに併用するのがよく分かりません。
リスク分散というのは分かるけど、試算してみれば、またバブルなみにならない限り総支払額は財形だけのほうが安いですから・・・
（バブル再来を予想する人は併用の価値はあるか・・・）

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住財金申し込んでましたがこの度会社の利子補給がなくなるそうです。
またふり出しに戻りました・・・

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利子補給なしですが、私は財形一本です。
フラットとの併用を考えていましたが、やめました。
１．５９％のときに申し込んでおいたので、まあいいほうかなと思ってます。

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ゼロ金利で、財形住宅融資のメリットは？？

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当初金利が低ければ、５年間で元金が大きく減るのでは。

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すみません、教えて下さい。

他のスレで見たのですが、公庫財形で借りている最中転勤を命じられた場合転貸が出来ないと伺ったのですが、実際のところどうなんでしょう？
私は転勤族という事は無いのですが可能性があるので心配になりました。

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届出をすれば大丈夫ですよ。

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相談させてください。

物件価格2480万円　その他諸経費220万円
財形1本で1980万円（物件価格の8割)を検討しています。
利子補給があり2%未満は1%補給・2%以上は半額補給・3.4%以上は1.7%補給です。

現貯蓄が850万円で財形1本にすると手元に100万円程度しか残りませんが、
月額払いが35年で組むと当初5年間は6万円を切るので貯蓄は出来るかな？と考えてます。
年収は税込650万円です。
貯蓄が出来たらマメに繰上返済を考えています。

財形1本で組んだ方が良いのか、今後の金利を考えて長期固定などと併用した方が
良いのか、手元資金を残すために併用した方が良いのか・・・？？？？
皆様ならこのケースの場合どのように組まれますか？

分かりづらい文章で申し訳ありません。宜しくお願いいたします！

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>>586

「みかか」グループの方でしょうか？
（だとすれば私と同じ^^;）
年収って、住宅補助込みですか？（7万/月？）

私も同程度の年収で同程度のローン抱えてますが、
住宅補助なくなると結構きついですよー

ちなみにご質問についてですが、2000万程度なら
財形１本で良いと思います。

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>>588
レスありがとうございます！！！
今は社宅なので住宅補助込みの年収ではありません。
同じグループではないかも・・。
主人の会社はそんなに住宅補助が出ません。(>_<)
羨ましいです(^^♪

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＞＞５８８
「みかか」って何です？
　　どこの宗教ですか？

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>589
キーボードを見てね！

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>>586
引っ越し当初はなにかとお金がかかるから、100万だと不安なのでもう少し
残しておいた方がよいかもです。
あと最初はきついけど、後が楽になる元金均等払いがいいと思いますよ。

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すいません・・・教えてください！
団信の保険料って毎年、年一括払いですか？
最初に一括で払う、金利に乗っかってるなど融資によって
様々有ってどれが有利なのか解りません。
文章が下手で申し訳ありませんが宜しくお願いいたします！

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教えてあげる。財形融資の金利は財形投融資の資金連動するので、住宅ローンの短期プライムレートとは資金調達が違うので、変動幅が少ないのです。どう違うのといわれてもちょっと説明が長すぎと思いますのでカットしますが、過去の変動幅でやると短期プライムレートなどに比べて、幅の振幅が狭いのです。これはどこかの金利の動きがきっとグラフになっていると思います。公庫はどちらかというと時の建設大臣の意向で政策金利的にレートを上げ下げしましたが、財形融資は間違いなく、他の融資に比べると一番有利となります。特に変動金利の融資のなかでは・・・
引渡しの長い物件は買った後でも即積み立てを行い、100万以上積み立てしたら1000万借りれますから、今からでもゃったほうがいい。一般財形でも年金財形でもいいし、妻の分でも大丈夫。やってみたら・・・いいですよ。

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団体信用生命保険は任意で加入できます。一般の住宅ローンは強制ですが・・・
でも任意加入だったら、やめて県民共済で入ったほうが、よっぽどお得です。2000円の掛け金で2000万の保障と入院保険がプラス、団信は死亡か高度障害のみですか、しかも100万あたり年額2800円ですからね。団信が任意でしたら、別まの保険がお得です。

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>592
毎年、一括して支払います。
約2000万借りて、団信保険料は最初、約5万円/年（毎年2000円ずつ下がっていく)でした。すなわち、5/2000×100%=0.25%の利息分になります。（財住金HPで試算できると思う）
銀行は団信込みなので財住金金利＋約0.25%が銀行と比較する数値です。

金利は現在上昇気味ですが、2008,9年に消費税があがります。橋本内閣は消費税をあげて失われた１０年を
つくりました。今、５年固定だと、ちょうど景気が下がり、金利も低くなっているのではと思います。

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みなさん色々教えていただきありがとうございました。
参考にさせていただきます。

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財形の金利がどんどん上昇していますね。
数年前までは一番お得なローンだと思ってたのに．．．
これからも上昇し続けるのでしょうかね？

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独法の暴走

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次回10月の金利改定では下がる方向が濃厚ですね。どっちに転ぶかは今月半ばまで分かりませんが。

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皆様教えて下さい。

来年3月実行で2000万円の融資を希望しています。
東京三菱UFJと住宅財形(1.92％)の2つからOKが出ています。

とりあえず財形を使おうかと考えていたのですが、ぶっちゃけスレの表題通り”財形って何がメリット”なのかがわからなくなってきました。

銀行ローンと公庫財形のメリット・デメリットを出来るだけ詳しく教えて下さい！！

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公庫財形ではなく、財住金の財形ローンでのメリット・デメリットの話をします。
まず、「５年固定」という中程度の変動金利制をあなたがいいと思うか否かです。
デメリットとして、「５年固定」という１商品しか選択肢がないことが１番のデメリットかと思います。
そして、メリットは、５年固定ローンの金利がどこの銀行よりも低いことです。

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財形って、最近は保障料込みの利率になったの？
昔は込みじゃあなかったよね。
昔にローンを始めた人は、損した感じ？

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>602
さすがに、そんなことは無いです。
以前の契約の人は、現行金利から0.2%引いた金利での更新ですよ。

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>>603
ありがとうございます。
そんなことはありえない、と思いつつ、情報がなくて
悩んでました。

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10/1 金利 2.22%、下がってよかったよ。

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2.22%ですか？？上がってませんか？？

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住宅金融公庫　財形2.32→2.22だと思います。という事は財住金
の財形は2.12→2.02となるのではないでしょうか

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財形の良いところは、金利改定の１週間から10日前に金利が発表に
なるところだね。
申し込みの時期がうまくあえば、得な方を選択できますから。
うちも、以前に、金利が上がる発表を見て慌てて申し込んで、
ちょっとだけ得できました。

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財形のみにしたら、５年後に金利が上がっても、借り替えは不利になるので考えられないでしょう。金利の変動に一喜一憂するのがストレスに感じられたら固定にすべきかと。財形は申し込み時の金利が適用されるので、融資実行時の金利が適用される他の固定金利のローンも同様に申し込んで、金利の変動を見てどちらかにすればいいと思います。ただ、借入れが多額だと難しいですが。

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財住金で５年固定と財住金フラット35を組み合わせて借りることを考えていますが、
一般銀行の長期固定でもかなり低いところもあり、メリットがイマイチわかりません。
財住金で、5年固定とフラットを利用している方はいますか？

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　３０００万円程を財形から借りようかと思案中・・・。
　会社よりの補助もあるため、
　初年度〜５年目まで、１．０１％
　５年目以降は、提示金利より　−１．７％（５％なら３．３％）
　利子補給のある会社に勤めているならこちらかなぁ〜。
　利子補給がある会社に勤めていて、財形を使わなかった人のご意見を賜りたいです。

　私自身に甲斐性はありませんが、嫁さんと収入合計すると年収１，２００万円ですので、
繰り上げ返済を励行するつもりです。

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　金利も上昇傾向にある中、財形が最も有利なローンに思えてくる（５年毎金利変動の要素を除けば）。
　しかし、このスレはレスが一時期に比べあまり伸びない何故なんだろう・・・。

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>このスレはレスが一時期に比べあまり伸びない何故なんだろう・・・。
財形を使う人が少ないからでしょう。単純に。
（現在は）金利も中途半端、団信も必要。５年変動。
見せ場が少ないですね。
ウチも折角貯めたのだから使おうか思案中ですが。

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利子補給ある人は財形が一番有利でしょう。
うちも２５年間１．７％補給なので、財形以外は考えていません。

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財住形で借りるのと、財形を銀行で貯めてその銀行から借りるのは、
何か違うのですか？
うちの財形融資は、利率が各銀行の住宅適用利率と書いてあって、
あれ？住宅財形融資って全国共通利率じゃなかったっけ？？と思って。

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完全に途絶えましたね・・・　１月の金利がわかったら情報ください！

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ところで、最近フラット35の金利などは下がっていますが、1月の財形転貸融資金利見直しも下がると思いますか？

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>617
亀レスなので見てないとは思いますが・・・

銀行から借りるのはただの融資ですね。
貯金の財形は、銀行各社で取扱いますが、貯めると借りるが違います。
財形とは一般に財住金のローンと、公庫のローンを指します。
全社は、会社が加盟していなければ利用できませんが、後者は財形貯金が有る、会社に
住宅支援制度が有る等の条件を満たせば、誰でも利用できます。
見た目の金利が財住金と公庫で違いますが、これは保証料込みかどうかの差で、実質は
同じ金利です。

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財形申込み後に金利が下がったら下がった方を適用できるのでしょうか？
いまさらつまらない質問ですいません

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出来ません
申し込み時金利が適用になります

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＞６２２さん
ありがとうございました
12月に申し込んだのですが1月金利でるまで待てばよかったかなとフト思ったもので、、、

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1月の金利は上がる方向と担当者が言っていましたよ。
なので私も駆け込みで12月に申し込みました＠財住金。

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さっき聞いたら、1月以降の金利はほとんどかわらないみたい。
0.0Xほどあがるみたい〜

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１月金利が出た直後〜１月５日くらいまでに申し込めば、１２月までの金利が適用になりますよ。
１月金利が確実に上がると分かったら、すべりこみで申込みします。

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>626
それは違う。1/1〜　新金利。申込日時点の金利というのは、絶対だよん。
1月からの金利は12/25か26に発表になると思うので、それを見てから、
もし上がっていれば、年内に申し込むのが正解。

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>627
金利の発表は12/25(月)の午後2時に発表だそうです。

>624,625
私は微妙に下がるのではないかと予想していましたがチョット残念です。

ところで公庫の財形と財住金の財形は詳細に比較するとどの様な違いがあって
どちらが有利なのでしょうか。
私が知っているのは保証料は公庫が内枠方式、財住金が外枠方式で財住金有利？
他に火災保険料や繰上返済手数料等に違いはないのでしょうか。

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どなたかご存知でしたら教えてください
財形転貸融資を受けながら購入した家を賃貸に出すのは、転勤介護などのやむを得ない事情がある場合に限られるのでしょうか？

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>629
持ち家の支援を目的とした制度を使って、小狡く小銭をかせごうって
魂胆ね。およびじゃないから、あっちへお行き。

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>627
10月は4日までに申し込めば前月までの金利でＯＫでしたよ！
12月金利はたぶん1月5日くらいだろうとマンション販売業者の人が言ってました！
疑うのなら公庫にTELして聞いてみたら？？

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＞６３１
６２７じゃないですがなんで公庫に聞くの？
財形転貸融資て財住金へ申し込みだよね？

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公庫とマンション販売業者に確認したところ、
やはり１２月中に申し込みしないと、１２月金利は適用にならないとのことでした。
マンション業者が通常の公庫融資と勘違いしていたみたいです。
大変失礼しました！
ちなみに１月からの金利は2.28％と少し上がるそうです。
これから急いで申込みに行きます！

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↑227　でした！

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↑　違った、631でした。（とてもあせっています。誤情報失礼しました！）

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６３１です。
マンションの販売業者が１２月中にFAXで申込み用紙のみを銀行に送信しておき、１月に実際の申込みをすることになりました。
１２月金利適用となるとのことでやっと安心しました。

私が申し込みしたのは、公庫の財形住宅融資で、財住金のローンではありません。
財住金は申込み資格がありませんでした。
違いはよくわかりませんが。。

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1月の金利、出ましたね。
予想通り？？？

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>631
投稿するときは、情報の正確さを良く確かめましょうね。
ま、ご自身はセーフだったようで、よかったです。

私も金利変更二日前の日曜にＨＭに最低限の書類だけ出して、ＨＭが月曜すなわち
最終日に銀行に申し込みだけ提出と、やりました。

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みなさん間に合ってよかったですね。

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住宅取得のため住宅財形の残高を確認すると６００万円になっていました。
銀行に問い合わせたところ、非課税限度額の５５０万円を超えた場合、住宅取得のための払い戻しはできなく目的外での払い戻しになるとのことですが本当でしょうか？
他の銀行のサイトを見ると、限度額を超えても課税扱いとなるものの住宅取得目的で払い戻しができ、追徴課税はされないと書かれています。
銀行により扱いが違うのでしょか？

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>>640

俺の場合は、そんなことはなかった・・・としか言えないが。
そんなことあるのか？

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>>640
うちは預けていたのが生保だったので
毎月支払っていた保険料が５５０万以内で配当プラスされた積み立て残高は６００万円弱でした
この場合はセーフでしたよ。

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入社してから、会社の財形貯蓄で月1万円で現在２百万円ほどたまり、財形の意味よくわからずマンション購入を決断致しました。本日、銀行に行き、説明をききましたが、財形と住宅ローンが異なることがわかりました。まったくとんちんかんな状況ですが、どこかWEBで基礎知識をわかりやすくおしえてもらえるところありませんか？

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財形は、財産形成のための給料天引き制度。使用目的を限定しない一般財形、使用目的を
限定した財形住宅、財形年金などあり。後者は、貯蓄額に非課税枠あり。要は積立貯金。
自分で言ってるように、貯金と借金という全く正反対のものの区別がついていないあたり
とんちんかんです。まだ、マンション購入早いんじゃないでしょうか。このままだと、ロー
ン計画もマンション販売業者のいいなりになって、大損しそう。いい鴨になっちゃうよ。

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644さん　ありがとうございます。
少し、いや、だいぶ勉強したいと思います。

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>>643
財形住宅でも一般財形でも、融資を受けられたかなと。。
細かなところで間違いはありますがw、大枠ではそれなりに正しい道を歩んでいるので、
購入に突き進んではいかがですか？
たぶんあなたは、結果オーライでなんとかやっていけてしまうくちでしょう。

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借り入れ２千万円、返済期間１０年、子供なし、妻ひとりです。
どうしたら金利を多くはらわずすむでしょうか？

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>>647
社会人ならもう少しまともな質問の仕方をしようよ。

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財形とフラット３５のミックスが１番金利変動リスクを分散出来ると思います。

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3,000万の融資額で、財形(2.28%)と銀行3年固定(1.6%・全期間-1.3%)での併用を決めたが，デベロッパから"公的融資利用の場合，うちを窓口にして、指定の銀行と手続きする必要がある"と言われた。自分としては、同じ銀行の窓口で併用を申込みたかったし、デベロッパ経由の場合、手数料も取られるし、バラバラになるのは嫌いので断ったが，デベロッパから出来ないと言われた。確かに、契約の際交わした重要事項説明書にこのように記載されていた。財形融資の場合、デベロッパ経由で申し込むって一般的でしょうか?　あと、1,500万のつなぎローン(2週間前後)を組むのに、手数料と保証料等大体いくらぐらい?

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財形融資を使うことになって、デベとの間では代理受領可で話がついたので、つなぎ融資は使わないんだが、デベの方から案内がきて、引き渡し日から融資実行までの数ヶ月について、つなぎの団体信用生命に入らないかということだった。

代理受領不可のデベだとそもそもつなぎ融資を使うわけなのでこういう保険に入ることはないだろうが、代理受領可のデベはこういう保険を勧めるのが常套手段なんだろうか。
たしかに、空白の数ヶ月は無保険期間となるので、勧められると入らざるをえなくなってしまうのだが。

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>>651
普通。
もう少し融通が利かないもんかとも思うし、なんかこの業界でうまい商売しやがってとも思うが、
数万円けちって、ほんとうに万一のことがあったら、そこれこそ残された家族は悲惨。
という訳で、俺は２度、財形を使ってマンションを買った経験があるが、いずれも利用。

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へぇ、そうなんだ。
うちの場合は、購入申し込みして100万だかを払った後に２ヶ月近く間をおいて、
引き渡しと融資実行の間隔を短くしたためか、そんな保険は求められなかったよ。

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財形申し込んだ。
財形は金利が低い上に申し込み時の適用されるのが
うれしいよね。４月金利はまだ2.02%と安いし。
７月金利は確実に上がるでしょう。
ある程度短期で返す予定があれば、ローン商品の
中でもかかかなり魅力があると思いますが。

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先週末に住宅金融支援機構のローンセミナーにいってきました。
当たり前ですが中長期のローンを薦めており、住宅財形はあまり
って感じのことを講師のＦＰがのたまわっておりました・・・。
http://blog.smatch.jp/hissie/archive/257

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財形は、利子補給が前提みたいな感じだから、優遇が
受けられない人は、銀行ローンの方がよいだろうねー。

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○TTグループはすごい優遇があるらしーね。
住宅財形でググッたら、びっくり

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財形住宅融資の7月金利が発表になりましたね。

http://www.jhf.go.jp/customer/yushi/kinri/sokuho_zaikei.html

年　2.57％

これから上がる一方なのでしょうか。

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結構上がりますね。
現時点で積立額が借りたい額の1/10に満たないのですが、
今のうちに申し込んで、後から融資額を増額した場合、
今の金利が適用されるのでしょうか？それとも
増額申請した時の金利になってしまうのでしょうか？
分かる方教えてください。

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>658さん
住宅金融支援機構の財形って、財住金の財形と比較してメリットあるんですか(なさそうに思えます)。

＞659さん
（質問へのレスではないが）今の金利を利用する為には今月中の申込が必要です。社内での事務処理の問題もあるから、多分、もう間に合わないと思います。一応だめもとでやってみるなら、
　まず、２５日の朝一番に、自社の総務部(財形取り扱い部署)に財住金の融資案内書類の在庫があるかどうか尋ねる。
　あるならもらう。ないなら在住金に電話で問い合わせて速達で送ってもらう。
　財住金への電話で、今月申し込みが可能か問い合わせる。多分、２８日午前中に必要書類が全てそろっている状態で財住金に到着している必要がある。
　必要書類には、どこで建てるかを書く欄があります。決まってますか？
　面積や建築期間等は適当で平気です。
　財形貯蓄残高証明書が必要となります。年１回(２回だっけ？)届く葉書でもその代わりとなりますが、最近の残高照明を利用するには、利用金融機関から取寄せねばなりませんん。やはり速達で。
　残高は、一か月分先まで見越して、融資計算に利用できます。(私はそうしなかったので、逸れをする際の事務手続きは財住近および銀行に尋ねて下さい)
　最終的に書類を発送すると間に合わないかもしれませんので、財住金の自社担当者を会社に呼んで手渡しなければいけないかもしれません。しかし、659さんのいる場所が非関東だと無理なのかも。あと、支社だと、財形事務を本社が一括に行う事になり、財住金の方への直渡しが無理かも。
　
　まあ、(さらに漏れがあるかもしれないが)以上のように困難山積みですので間に合わないかも、と言ったのですが、頑張って下さいね。

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４月金利適用は多分無理でしょう。
確か火曜日毎に融資の承認を実施していると聞きました。
ってことは、次は6/26ですのでまず無理だと思われます。

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これまで何気なく財形貯蓄をしていましたが、民間金融期間の変動金利に比べて特にメリットを感じなかったためあまり検討していませんでした。
ところが最近になって会社に利子補給制度があることを知り、ローンをどう組むか悩んでいます。
どなたかアドバイスいただけないでしょうか。

=======================
29歳 年収900万 妻一人(共働き)
借入額：3800万
期間：35年
融資実行時期：07年12月
利子補給内容：3%以上の金利を最大4%分まで補給
======================
案1. 全額フラット35
金利3%程度 (フラット35S適用)

案2. フラット35＋財形
フラット35S　2500万　(3%)
財形　1300万 (2年前申し込み分、当初5年金利 1.59%)

案3. 全額財形
以前の申し込み分だと足りないので今から再度申し込みで2.57%
=======================
全額フラットと全額財形の比較であれば、財形の金利が7%以上にならない限り、金利が下がった時のことも考え全額財形にしたほうがお得でしょうか？
ただ、転職のリスクを考えると案2がよいのではとも思っています。
(安い金利で押さえられていますし)
1300万は2年前の購入時の貯蓄で申し込めた限度額です。
上記以外にソニー銀の部分固定も検討していますが、7月の金利が
かなりあがっていたのでちょっとはずしました。
皆様のご意見をいただければ幸いです。

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＞662さん
　財形に電話して、同金利のままで増額申請が出来るか否かを尋ねてみたら？
可能だったら、私なら「案3」です。

　不可能ならば、「案2」かな。金利情勢に応じて繰上返済をする融資を選択出来るのがいいよね。

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>663さん
回答ありがとうございます。
確かに増額ができれば一番いいですね。100%不可能ではないということでしょうか。いずれにせよ確認してみます。

ちなみに初歩的な質問で申し訳ないのですが、財形を利用していて
転職をした場合、利子補給のみなくなるのでしょうか。
それともローンそのものを借り換えなければいけないのでしょうか。
ご教示いただければ幸いです。

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>>ちなみに初歩的な質問で申し訳ないのですが、財形を利用していて
>>転職をした場合、利子補給のみなくなるのでしょうか。
>>それともローンそのものを借り換えなければいけないのでしょうか。

仮に会社をやめても会社からの利子補給が受けられなくなるだけですよ。
あと定年退職後も全額一括返済の必要もなく、通常のローン払いを続け
るだけです。ちなみに私は財住金の財形ですが、制度的に住宅金融支援
機構の財形も同じはずです。

財形融資を受ける前は、フラット１本で検討していたのですが、結果的
には財形１本にしました。勤めてる会社の制度によるとは思いますが、
利子補給が使えるなら検討する価値はあると思います。

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財形って、申し込み時の融資金額から増額できるんですね。
いくらくらいの増額なら、認められるのでしょうか？

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財形住宅金融㈱（以下、財住金）の場合、申し込み年度中じゃないと増額できないはずです。
借入についても申し込みの翌年度までという制限がついています。
ただ、財住金に聞いてみるに限ると思いますよ。裏技があるかもしれないし。

利子補給があるなら使わない手はないと思いますが、金利上昇には注視したいですね。現在の財住金の４月適用金利は2.02％ですが、７月は結構上がりそうでちょっと怖い・・・。

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>666
財住金の「財形住宅融資のてびき」を見ると以下のようになってます。
具体的な額ではなく、融資申込時の融資限度額内が基本みたいです。

○借入金額の増額
・申込時の財形貯蓄残高に応じた融資限度額の範囲内であること
・所要額（物件の取得価格）の８０％以内であること
・税込年収に対する年間返済額比率の基準割合以下であること
・年度をまたぐ変更はできません
・同一年度内の増額は１回しかできません。

>667
>利子補給があるなら使わない手はないと思いますが、
>金利上昇には注視したいですね。
>現在の財住金の４月適用金利は2.02％ですが、
>７月は結構上がりそうでちょっと怖い・・・。

既に全て財形を利用している身としては、
5年目時点の金利がどうなっているかが気になります。
金利5.0%なんて時代が果たしてやってくるのですかね？

利子補給は会社によりまちまちなんでしょうけど、
うちの場合、率によりますが、会社側で最大で1.7%
負担してもらえるので、仮に金利が5.0%になったと
しても、3.3%の負担で済むので、財形にしました。
何れにせよ繰上返済を期間短縮型でまめにして、
早く返そうと思っています。

財形使う人は、年間で最大でも8000円程度ですから、
病気等で未就業期間中分を一定額払ってくれる財形
あんしん保険おススメですよ。

今は、フラットでも変動商品とか組み合わせた商品が
あっていいですよね。
あと小さい話ですけど、財形だと1万程度かかる繰上
返済手数料が無料っていいなあと思います。

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668です。
誤解されるといけないので、以下の部分を訂正します。
>財形だと1万円少々かかる繰上返済手数料が
>フラットだと無料というのはいいなあと思います。

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財住金のＨＰ見たら７月からの金利が発表になってますね。2.37％です。
４月金利は2.02％ですから、0.35%のアップ。
ソニー銀行の5年固定が、6月適用：2.253%→7月適用：2.553%で0.30%アップですので、まーこんなもんですか。

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<662
うちの会社の仕組みと極似してるなー。
内幸町に本社を構えてる会社かい？
もしそうなら、おいらも財形貯蓄してるけど、なぜか財形融資してるって話を聞かないのは不思議に思ってます。下手にミックスで組むよりよっぽどメリットがあると思うのだが。

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現在、一戸建ての建築中え、引渡しがあと3週間くらいの者です。
財住金の財形を予定しております。
火災保険について質問です。
「財形特約火災保険」にすべきか、「選択対象火災保険」にすべきかを悩んでます。火災保険について他社との検討を行った方、いらっしゃいましたら、どういう理由で、何を契約したか教えていただけないでしょうか。宜しくお願いします。

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目前に融資実行が迫っているものです。
住宅財形を選択すべきか（申し込み時点2.08%）、東京スター銀行の預金連動型にすべきか悩んでいます。後者は貯金が凍結されてしまうのと金利が高いので悩んでいます。財形も5年後は金利が変わってしまうし・・・。新生銀行が最近いいなと気づいたんですが、間に合いません。利子補給制度は今の職場にはないと思います。数年間、毎月2000円出るだけです。

1．どのローンがいいのでしょうか？
2．財形は保証料が必要ですか？

よろしくお願いいたします。

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>目前に融資実行が迫っているものです。
>2．財形は保証料が必要ですか？
　財住金の財形ではなく、公庫の財形ですか？(ですよね？)
　なぜなら、財住金の方は、申し込みをしてしばらくしたら
融資手数料と保証料の支払い請求が来て、既に支払っている
はずですよね。
　公庫の財形の方は残念ながら分かりません。ごめんなさい。

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＞＞675さん
公庫の財形です。
財住金の財形とまた違うのですね。
利子補給があるなんてうらやましいです。

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＞利子補給があるなんてうらやましいです。
　ん？うちの会社は利子補給なしですよ。
(ノーレスでかまいません)

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利子補給なしとなると、財形で10年以上のローンを組むのはあまりおいしくない。5年固定というのは、変動と変わらないから。

利子補給というキャップがあるから、固定ローンと同じになっているだけで、利子補給無しなら、もっと利子の安い変動ローンで、短期間で返す（繰上げして10年以内で返す）か、長期なフラットの方がいいかな（これも繰り上げることになるけど）

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＞676さん
うちは、３年前に公庫財形を申し込んで現在返済中です。
保証料がっちりとられました。団信も毎年年払いです。
当初５年1.5%で借りていますが、固定期間が終わったらどうしようか
考え中です。（利子補給はあったと思いますが、どういった内容だった
かいまいちおぼえていません）

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私も公庫財形を現在返済中です。
うちは４年ほど前です。
1.15％でした。
ホント、５年間の固定期間が終わったらどうしましょう・・・。
利子補給はありませんでした。
ただただ金利の安さに引かれ申し込んでしまいました。

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>>668
5年間の固定期間が終了するのは、来年ですね。
おそらく次の金利は2.5％前後でしょう。
まだそれほど高いとは思えないのですが、心配する状況ではないでしょう。
そのときのまわりの銀行ローンをよーく見渡して、
そのまま継続するか、借り換えをするか判断ですね。

ローン残高が少ないのなら、繰上げ返済で元金をできるだけ減らしておいて、残りを変動金利にしてしまうとか、
逆にまだまだ多いのなら、保守的に、10年程度の固定金利に借り換えするということもあるでしょう。
ある程度貯金があるなら、東京スターの預金連動型ローンを利用すると、
ローン残＝預金なら実質ゼロ金利になるのでいいのですが。
全ては、来年のローン残高によって選ぶべき道が変わります。

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668ではなく、>>682さんへのレスでした

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＞(自己文)「財形特約火災保険」にすべきか、「選択対象火災保険」にすべきか
＞を悩んでます。
　約1週間レスを待っていたのですが、掲示板読者の中にはあまりいらっしゃらな
いようですね。私も素直に財形特約火災保険にしたいと思います。

　さて、そうしたらそうしたで次の疑問があります。
　財形特約火災保険には
・家財保険
・個人賠償責任保険
の付帯・特約がない(ですよね？)ようなのですが、皆様はどうされましたか。体
験談、考え等を教えていただけたら幸いです。

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公庫は独法化しているから、一斉に顧客に逃げられると職員数が経る羽目になって困るはずなんだけどなあ。
今の利率上昇が続くなら、他のロ−ンに切り替える者が増えるだろう。

消費者に魅力ある新商品を考えてくれることを期待しましょう。

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>676
公庫財形も、今は保証料は不要です。財住金とほぼ一緒に制度が
変更になっています。
以前の契約で保証料を別に払っている方は、更新の際には0.2%低い
金利での更新となります。

>685
家財保険と個人賠償保険は、会社で斡旋のものを使っています。
掛け金が安いので、こまかく損得は気にしていません。
ちなみに、私は、財形の火災保険に地震保険もつけています。

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今日、財形をすべて解約して来ました。
3年半くらいで450万くらいたまってました。
その利息はたったの3000円くらい・・・なんかなあ。
去年から300万定額で1年で1680円の利息だった。

財形融資は会社から利子補給を相当にもらってる人でないと
ちっとも面白みがないのかも。ちなみに半官半民の私は手当ては
たったの2500円らしい。それも数年のみ。

家賃手当て27000円は消え、手当てが2500円のみへ。
マンション買ってのうまみが全くない気が・・・。
また財形を毎月1万ずつすることにしたけど、やめておけばよかった・・・。

20％課税分がないといってもこの利息・・・魅力ないですね。ぐすん。

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私のところも、融資を受けられる限度額２５００円のみです。
単身赴任して、アパ－トを借り上げてもらうと、その２５００円は、２重に住宅の手当はできないという理由で、無くなってしまうらしい。
このことが発覚したからといって、ロ－ンの資格が無くなるわけではないと思うが、理不尽。
このロ－ンのいいところは、元利金等払いができることぐらいかな。
支援機構は、メリットを全面に打ち出さなければ、他の金融機関と合併など組織自体の存続が危ういだろうね。

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利息がまた安くなっていますね。財形は結構いいかもと思っています。
今から貯蓄を増やして借り換えしようかな。

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>691
財形は新規購入しか使えないのでは？

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そうらしい・・・。
借り換えはできないようですね。

http://www.ehdo.go.jp/zaikei/save/house.html

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会社の利子補給が３％以上でないと出ない場合
（３％以上／会社限度も３％）

財形ではなく民間の銀行の方がよいですよね？
ちなみに１６００万円を８月末に実行予定です

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>>694

うちの会社の場合

２％未満→自己負担１％
２％～３．４％→自己負担５０％
３．４％以上→自己負担＝利率－１．７％

私の場合５年固定１．９％で実行したため自己負担１％、会社利子補給０．９％です。

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うちも優遇後３％の超えた分の利子補給だから活用できるか疑問なんですよね。
２、３年のうちに金利上昇されたら、ありがたいようで、でも実質はかなり怖い状況ですし、
１５～２０年後に３％を超えても、元金が減っているため、そんなに恩恵がないと思っています。
それなら、もっとよい優遇を提示している提携ローンにしようとも考えています。
結果がわからないため、迷いに迷ってますｗ

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住宅財形ローンの欠点もいくつかあるよ

・登記後でないと融資実行できないのでつなぎ融資が必要で
　手数料、印紙代（５万とか）がばかにならない
・繰上げ返済手数料がかかる
・毎月の返済振込み手数料がかかるので融資金額が小さい場合
　は効率が悪い
・書かなければいけない書類がたくさんあってめんどくさい
・利子補給は（当然ながら）会社を辞めたらもらえなくなる
・総務の人等に家を買ったことがばれる

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支援機構の良いところは、抵当権設定の際に支援機構が非課税団体なので登録免許税が掛からないことぐらい。

農協の住宅ローン並みの利息（１０年固定金利選択型で1.65%）とし、登記を支援機構の嘱託登記で行って、登記に要する手数料（司法書士代）も無料とすれば、利用者が増えるだろうけど。

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財形の5年ごとの更新金利の通知って、更新のどれくらい前に届くのでしょうか？
うちは当時、6月に申し込み、8月に融資実行だったので、7月には届くと思ったら、まだ来ません。
財住金の方ではなく、住宅金融支援機構の方です。
Webで金利はわかりますが、毎月の返済額が具体的にどうなるか、早く知りたいのです・・

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５年ごとの更新時の利率は、申し込み時点の５年後の利率ではなく、金消契約の５年後となっている。
この金消契約は公庫の融資実行時ということだろうと思うのだが、支援機構のｈｐを見ると適用される利息はその金消契約（７／１８）に対して、５／１の利率とされている。
金利の改定は１、４、７、１０月なので４月の利率ということが分かるが、６／３０の契約なら１月の金利が適用されるのだろうか？
ｈｐは、文章なしの事例説明だけなので、よく分かりません。
どなたか、教えて下さい。

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うちの会社の住宅財形は、中央三井が取り扱っているけれど

５年後に金利が変わるときにあらかじめ連絡があったかなかったかは覚えていません。
最近、財形の残高がいくらなのか気になったので、返済予定表を送って貰いました。

金利、返済額、元本返済額、利息返済額は予定表を見るとわかるので、会社の担当部を通して返済予定表（６年～１０年）のを早めに貰ってみてはどうですか？

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元金均等なら、計算は簡単だよ。
元金／返済月数（年×１２）＋元金×利率／１２でOKです。

元利の計算はどうするのかな？
利息をどの時点で支払うのか貸し手の任意になっていそうでどうも嫌な感じがする。
一定の法規制はあるのかな？
　誰か教えて！

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元利均等の月々の返済額は、エクセルのPMT関数を使って計算できます。・・・①
そのうちの利息額は、残債×利率÷12（またはIPMT関数）・・・②
一方元金返済額は、①－②（またはPPMT関数）・・・③で計算ＯＫ。

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財形利用する人減ったね。

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>>695

うちの会社と同じだな。
その利子補給で、フラット３５も使えるようになった。

変動金利気にすることもなく今なら1.4％で会社にいる間は
これが続くので、財形より良いかと・・・・。

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>>705さん

たぶん同じＧ会社だよね（笑

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ろうきん１０年固定で１．６５％か。考えるなあ。

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>>705さん
>>706さん

私も同じＧ会社だと思います。

いろいろ検討したのですが、やはり
フラットで借りようかと思います。
1.4％はほかにはありませんから。

そういえばフレットで借り換えも始まりました。

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705,706,708さんのような制度の下で、仮に財形転貸融資を借りるとしたら結局2％までは実質1％になるってことだよね？

ってことは、たとえば10月からの1.56％より9月までの1.76％の方がローン残高とかの関係で減税額とかも有利になるのかな？
まぁ、フラット35が2％まで下がって財形の金利と同じになればいちばんいいんだけど笑

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>>709
よくわからんが、利子補給制度って利息分を会社がある程度負担するって制度です。
ってことは、1.78％の場合、利息の0.78％を会社が負担してくれるってことだと思います。
なので、実際には1％の負担でＯＫってことみたいです。
したがって減税額は有利も不利もないと思いますが。。。
フラット３５が２％までいくかどうかはわかりませんが、そうなるといいですね！！

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>>709

1.56％でも1.76％でも実質負担は一緒だとしても、例えば月11万円返済で1万円補助という場合と月12万円返済で2万円補助という場合だったら、後者の方がローン残高が多い・・・ってことなのかな？
でもローン返済額としては後者の方が多いとしても、減税の基準となる年末でのローン残高という点では一緒なんじゃない？

フラットも下がってきてるけどなんか逆に上がりそうだし、どっちがいいんでしょうかねー。

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財形はフラットと違って繰り上げ返済手数料がかかるのとあと毎月返済に
振込み手数料が４２０円かかる。年間で５０００円近いので２０年だと
１０万近く振込み手数料かかります。

あと財形は登記後でないとローン実行されないので、ブリッジローンが必要。
ブリッジローンの金消契約を２回やるから印紙代もよけいにかかる。

そういうの含めて計算したほうがいいよ。

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財形の利子補給は非課税、フラット３５は課税なので
融資額によっては大きくかわってくる。

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支援機構は、住宅業界に喝を入れるべし。
設立目的は？？？
ただの金貸しでは生き残れないぞ。

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１％引きなら住宅財形よりフラットかなぁ・・・。

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間違いなくフラットでしょう！
上記の方々の利子補給制度あるなら、今の金利が2.7％で計算すると、１年～１０年1％で１１年～２５年は1.35％で、３５年まで2.7％となります。
まあ２５年あれば、普通に返済終了するように繰り上げ返済や退職金で返済できるだろうしね。

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フラットのAタイプだと手数料が42,000円で済む。
定率型のBタイプより0.1％ほど金利が高いのがネックだったけど、1％引きなら1～10年までは一緒になるし、財形よりそっちのほうがいいと思います。
問題はフラット35「S」の対象物件かどうかってところだね。

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財形５年固定、利息に波があり過ぎです。
直接・機械的に短期プライムから利率を決めるのではなく、期間を決めて平準化するなり、前５年の適用利率を考慮するような調整をするべきでしょう。
これでは、独法の意味がありません。
市中銀行で十分です。

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アドバイスが欲しくてレスします。来年の３月新築マンション購入します。2080万です。全額西日本銀行で、０.6%金利変動をかりる予定にしていました。インターネットで、財形住宅融資をみて、０.47%5年固定が良いのでは？と思っています。確認したら…1870万しか借りれず、繋ぎ融資で14万掛かると言われました。繋ぎ融資後日本当にお金が降りるのか～5年間固定なのか心配です マンションを購入するのがこれが最初で最後なので、どこで借りたら良いのか教えてください。

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金利の事で質問です。主人は、消費税が上がるので、景気は良くならない…だから変動でも大丈夫だと話します。本当でしょうか？オリンピックもありますが、景気は良くならないのでしょうか!?銀行の変動金利で借りても大丈夫なのですか

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コメント直ぐに書いて頂きありがとうございました。詳しく書いて頂き、自分達も勉強します。主人と相談します。

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ここは、一度でも引き落とし不能になると、繰り返し未払い請求が来ます。直接電話しても未払いですの一点張りなので銀行に変更手続きしました。

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