変動金利は怖くない？！その４

360さん同意です。
固定派は、何も変動派全てを否定しているわけでは無い。
環境や状況が許すのなら、変動は大変有意なシステムです。

ここが荒れるのは、

「予定と見込みと夢だけで固定を見下し何の危機感も抱かず大言壮語の人。」

この人達がいるから。
しかもここに書き込んでいる人は大半がこれに当てはまる。
金利が上がらないだけが頼みの綱で、事前にリスク回避が出来ない、
または、当分上がらないから繰り上げすら必要無いと言っている
危険な発想をもっている人達。

これから、変動でローンを組もうと思っている人達は、参考にしないように。
変動では、
「最初の１０年間でどのくらい元金を減らせるか」
が重要で、それにより変動が怖いか怖くないかが決まる。
繰り上げは必須で、金利が上がる下がるは二の次の話。
金利が上がらなければ、低金利のうちにドンドン元金を減らす。
金利が上がればそれこそ、ガンガン元金を減らさなければ、家を手放す事になる。

>360
上場企業と違い昇給が望めないのと
退職金も半額程度だと思うので素晴らしくは無いですよ。

>361
>「予定と見込みと夢だけで固定を見下し何の危機感も抱かず大言壮語の人。」
>この人達がいるから。
>しかもここに書き込んでいる人は大半がこれに当てはまる。

どうして断言できるのか疑問。
危機感も持たず何も考えず変動にした人はこんなスレ見ないのでは？
逆に金利に敏感で色々考えてる人が書き込みしてると思いますよ。

>ここが荒れるのは、
>「予定と見込みと夢だけで固定を見下し何の危機感も抱かず大言壮語の人。」

ここが荒れるのは、いままでの固定派の根拠が、
「将来の予想がつかないから変動は無謀」
という唯一つの理屈だったからでは？
６月から７月ぐらいに聞いたとき詳細を語らずこの程度しか返答なかったよ。
で不景気が見え始めてやっと変動の理由を少しづつ最近聞き始めただけのこと。

ところで、わざわざ固定派の方が、変動派が今まで語ってたことを、
代理して発言する必要がある？

>362
>どうして断言できるのか疑問。
>危機感も持たず何も考えず変動にした人はこんなスレ見ないのでは？

スレを見るだけは誰でも出来ますよ。大した労力もいらないので。
危機感を持っていないように思えるのは、リスクヘッジに対しての
論議が変動派同士で殆ど無いし、金利が当分上がらないだけがリスクヘッジ
だと考えているような書き込みが多いからです。

金利が当分上がらないと予測する事自体、無駄だと否定するつもりは
ありませんが、このスレの殆どが、金利が上がらない要素だけが書き込まれ、
リスクヘッジをどう考えているかが、まったく論議されていないですよね？
このスレを活用している変動派の方達は、金利が当分上がらない予測を皆で
同調するだけで、変動は怖くない言い切きって安心なんですか？
そんなレベルで満足なんですか？

あなたは変動派の人だと思いますが、変動にとって一番重要なリスクヘッジ
は何と考えていますか？
変動派を否定するつもりはまったくありません。
ただ、変動派同士のリスクヘッジについての議論の内容を拝見したいだけです。

>363
変動派同士のレベルの高い情報交換ってどう言う内容なんですか？
不況に突入したので、今後も金利が上がらない意見だけですか？

金利動向だけでなく、返済プランについての意見や考え方は無いのですか？

あなたのような、具体的に有効効用できる書き込みをせずに、固定派を
排除するような書き込みをするから、ここが荒れるのですよ。

＞ところで、わざわざ固定派の方が、変動派が今まで語ってたことを、
代理して発言する必要がある？

この部分ちょっとよくわからないけどどういう事ですか？

>364
金利上昇すると危険だから変動は無謀。
金利上昇可能性低いから変動で大丈夫。
共に金利を想像してるだけで
同レベルだって気がつきませんか？

まぁ一応シュミレーション
年収６００万（４人家族、手取り５００万）、ローン３０００万。
年収の５倍なのでギリギリの人ですね。
ローン無しで手取り月々４１万。（子供小学生２人と仮定）

変動２．４％（１％優遇）で１．４％の場合。
ローン：　　　　　　　　　約９万円
管理修繕費＆固定資産税：　約４万円
食費：　　　　　　　　　　　６万円
教育費（習い事含）：　　　　４万円
光熱費：　　　　　　　　　　２万円
夫小遣い：　　　　　　　　　４万円
雑費（洗剤等々小物）：　　　２万円
その他：　　　　　　　　　　２万円
　　　　　合計　　　　　３３万円

月々８万の黒字（年間９６万）
ここから、冠婚葬祭などその他１０万。
家族旅行など　　　　　　　　３０万。
年間５６万の黒字（月々４万７千円）


これが金利５％（優遇１％）で４％になると
ローン約１３万で月々７千円の黒字。

金利８％（優遇１５）で７％になると
ローン１９万で月々５万３千円（年間６３万円）の赤字


簡単な計算だけど金利５％（優遇１％）まではギリでも十分可能。
８％になると、小遣いや家族旅行など厳しくはなるけれど
なんとか生活は可能。（妻がパートで６０万程度なら稼げるし）


この計算は３０００万の元本で計算しているので
金利上昇までの期間で元本は減っているので
計算よりはローン支払い少ないですよ。

金利上昇すると危険だ危険だとの意見の方は
どんな計算、金利で危険だといってるのですか？

363です。

>>365

どこを読んだらそんな抗議ができるのやら。
根拠の無い予測が外れると、人はこうも八つ当たりするものなのか？

>>360
　357さんは繰り上げ返済が６０万円の方のようですが
　これまで固定の方はたった６０万では危険と言われたと思いますが
　３５７さんが他を書き込まれたことで何が変わってギリ変ではなくなったのですか？

>363
>どこを読んだらそんな抗議ができるのやら。
>「将来の予想がつかないから変動は無謀」という唯一つの理屈だったからでは？

変動＝無謀なんて固定派は思ってないし、金利が上がらないといって、
変動を羨んだり、妬ましく思うってよく書かれるが、それこそ変動派の偏見ですよ。
そんな事よりリスクヘッジの方が重要なんではないでしょうか？
なぜ皆さんは変動派怖くないと言いつつ、リスクヘッジについては
誰も殆ど語らないのですか？

>根拠の無い予測が外れると、人はこうも八つ当たりするものなのか？

これは、意味不明ですが？？？


>367
>金利上昇すると危険だ危険だとの意見の方は
>どんな計算、金利で危険だといってるのですか？

あなたのようにシミュレーションして、それに基づき実行できいればよいですが、
シミュレーションしただけで実行できていない人達、金利が当分上がらないと言う
予想を見ただけで安心している人達が危険だと言っているだけで、何度も書いたが
変動＝危険とは思っていませんよ。

>>367
失礼ですが書かれている内容はあなたの状況ですか？
そのシミュレーションは仮定とありますので、机上の論理レベルですよね？
人それぞれ生活スタイルがあって当然ですが、
小学生の子供が２人いて、教育費４万だけでは済みませんよ？
教育費とは別に教材費もありますし、衣服やお小遣いや外食・遊行費など
月にばかにならないお金が掛かりますよ。奥さんの使う金額も計上していませんし。
それに住んでいる地域にもよりますが、
車を持っていれば、またかなりの維持費が掛かりますよ。
家族全員にかなり切り詰めた生活を強いれば可能かもしれませんが、
その状況で、普通に生活していたら月々８万の黒字は難しいと思います。
良くて数万貯蓄できるか、とんとんぐらいでしょうね。

371の補足です。
子供が高校、大学ともなればまた状況は一変します。
ずっと義務教育では無いです。
学費や養育費が急激に掛かりますよ。

>370
正直言うと貴方の意見正しい部分あると思うし
変動を否定している訳でも無いので
責めるのもあれなんですが・・・・

367のシュミレーションはギリギリの人が
何も考えず変動にしてリスクヘッジもしていなくとも
４〜５％の金利には耐えられるし、８％超えたとしても
切り詰めたり奥さんがパートで月５万でも稼げば生活できてしまうんですよ。

反変動派の人は、変動にどんな数字なのんだ？リスクヘッジは？
と具体的に聞いてきて、自分は357だけど、きちんと考えてるから
普通の変動組の参考にはならないなんて意味不明な反論しかせず、

逆に金利上昇で破綻する危険とか言いつつも、どんな数字と金利上昇なのかの
例すら出せないんですよね。


もちろん367のシュミでは稼ぎが減った場合、病気になった場合
金利上昇意外のリスク対策無いので危険が０では無いけれど
稼ぎが減るシチュエーションなら金利上がらないだろうし
病気は保険に入るなど戸別で対応するしかないし変動に限った話では無いですからね。

>371
あくまで仮定の話です。
元々がギリギリの人のシュミレーションなので
それ程余裕は無いですよ。

もちろん我慢する部分が多くなるのも理解していますが
生活が破綻はしないと言う例です。

ここでは、ギリ変は金利上昇すれば破綻だ家を手放すしか無いと
言っているので、そこまでにはならないでしょうって事です。

また、子供が大きくなれば学費等々掛かりますが
その分、給料のＵＰや奥さんが働くなどで対応可能ですよね。

>>367
貯蓄は…？

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>373
わたしは
>>367〜373までのような書き込みが、少なくとも金利上昇が当分無いから変動は怖くないよね？
的な書き込みより他の人にとって有効ではないかと思っているだけです。
やはり、状況と返済や貯蓄プランを提示して、意見をもらう事が、変動を怖くなくする為に
誰にでもできるリスクヘッジだと思うんですよ。
（投資等の考えはあえて外しました。本格的に資産運用している人は少数だと思いますから）

>>367
繰り上げ計画は…？

>>367

貯蓄は必要。誰かが書いてたけど、年収の半分〜年収を持っておく必要がある。病気やリストラなんかの予備費として。

それとは別に保険もかけるでしょ。普通は。
それに、老後を意識している人は個人年金なんかにも加入するだろうし。
マンション購入の場合、10年に1回程度の修繕もあるから、その積立も必要。

またNo371さんが書いてるように、子供関連費用や車関連費用も見積もりが甘すぎる。

要は、「年収600万の子供2人で3000万のローン」ってのは無謀な領域。
変動だろうが固定だろうが相当厳しい。ローンに追われる生活。


で、こういう人ほど変動にすがりたがるが、間違い。こういう人ほど固定にして支出を安定させた上で、収入のキープ(できれば向上)に邁進すべき。
ローンを、早く返すべき負債って悲観的に捉えるのではなく、長期的に上手く付き合っていくものって肯定的な考え方にシフトした方が良いよ。


#変動ってのは、総支払額的にはお得になる(今のご時世だとその可能性が高い？)が、”さっさと返す”ってのが前提の話なので、こういったシチュエーションでは選択すべきではない。

あなた方１０年以上デフレ下で生きてきたから思考が止まってるんだよ。
金利上昇自体別はリスクでも何でもない。金利は経済活動の結果だから。
その辺は銀行が一番分かってる。

この辺いくら言ってもデフレしか経験して無いヤツには分からないだろうが。

リスクヘッジって結局は繰り上げ返済がどの程度できる力があるのかってことでしょうか。

実際生活している今現在の貯蓄額から変動でも怖くないゾーンの試算できないかな。同じ年収（1馬力）同じ家族構成だとしても地域や浪費度合いでかなり変わってしまうので上でも指摘があったように車の所有の有無などでも自分にあてはめることが難しいです。
例えば
35歳年収800万夫妻子一人5歳　変動ローン残高3000万
ローン、生活費、固定費、保険など全て支払ったあとの余剰金年間200万。
この200万はどう使うことも出来るお金で貯蓄、繰上げ返済など振り分けを考える。
それぞれ自分の年収の上昇率や養育費上昇もあてはめて振り分ける。

おおさっぱですが上の例で浪費が大きく年間100万しか余剰金が無い。となるとリスクヘッジ力も低く怖いと思う。
みなさんはどう考えますか？