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前スレが1000をこえていますので、新スレを立ち上げました。
【前スレ】変動金利は怖くない?!その5
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/
[スレ作成日時]2009-02-06 13:19:00
前スレが1000をこえていますので、新スレを立ち上げました。
【前スレ】変動金利は怖くない?!その5
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/30219/
[スレ作成日時]2009-02-06 13:19:00
固定と変動の違いをただ論ずるより、自分の年収と今後の年収のUPや首切りリスクと
物件の価値とを総合的に考えた方が良いのではないでしょうか。
例えば、公務員で首切りリスクはなく、年収のある程度毎年UPする人のローンと
収入の増減や、雇用の安定が不明な業界で働く人では、考え方が異なるのではないでしょうか。
一番良いのは、固定金利+繰上返済に決まっているかと思います。
しかし、その支払いが、35年にかけて安定している人と、そうでない人がいる。
4000万円の物件を35年で支払う場合最初は下記でスタートをします。
3%固定の毎月の支払額 153940円
1%変動の毎月の支払額 112914円
153940円の支払いを35年間安定してできる人ならば、3%固定が良いです。
35年後が60歳であれば、(今25歳であれば)、繰上返済をしなくても良いです。
しかし、35年後が70歳(今35歳)であれば、10年分の繰上返済をどこかでする必要があります。
(退職金がある会社ならば、それで支払うこともできます)
しかし、この支払いができる人がどれだけいるのでしょうか。
ここからは、どうリスクをとるかです。
変動金利1%を選択して35年をどう返済するか。
・変動がずっと1%ならば、多少の給料の増減があっても返済可能でしょう。
では、どこから返済不可能になるのか、どの場合に返済不可能になるのか。
半年後にでも変動金利が3%になり、来年には、5パーセントになり、その後35年間一定か
上がり続けていくようなことがあれば、計算するまでもなく、返済不可能と考えます。
※ただし、そこまで金利が上がるような状態ならば、借金を帳消しにするぐらいの値段で
物件を売ることはできるかもしれません。
ここからは、個人個人で変動金利の上昇をどう考えるかです。
例
1) 5年後ごとに、0.5%金利が上昇していく場合
01年~05年 金利1.0% 月の支払い:112914円
06年~10年 金利1.5% 月の支払い:121135円
11年~15年 金利2.0% 月の支払い:128356円
16年~20年 金利2.5% 月の支払い:134427円
21年~25年 金利3.0% 月の支払い:139199円
26年~30年 金利3.5% 月の支払い:142524円
31年~35年 金利4.0% 月の支払い:144256円
5年後毎に、0.5%あがるという予想をするリスクをとった場合に、この考え方
で返済できるかどうか。これだと固定3.0%の支払額153940円には、一度も
到達しません。
このリスクの考え方は甘いと思われますが、このリスクで、固定3%と同じ
支払いを繰上返済の返済額軽減で計算するとどうなるでしょうか。