固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

>>34357 名無しさん

日本銀行は29～30日に金融政策決定会合を開く。追加利上げは6会合続けて見送り、現行の政策金利（0.5%程度）を維持する公算が大きい。

利上げリークどこいったｗｗｗ

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>>34381 評判気になるさん
もうあとはタイミングの問題。
早ければ12月、遅くとも1月には金利は上がるよ。
金利のある世界が、戻ってくるんだよ。

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変動さんも利上げするタイミングが心配で心配で。
早かれ遅かれ中立1.5までは上がるのに。

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>>34383 マンション掲示板さん
利上げするタイミングって具体的に何のことですか？
既存の変動金利で借りてる住宅ローンの金利変更ですか？
それとも新規に借りる場合の金利のことですか？

手数料で稼ぐビジネスモデル上、優遇幅で調整してるのでは？

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>>34383 マンション掲示板さん

遅かれ早かれ1.5％までいくなんて、当たり前で（きっとギリ変さん含め）ほとんどの人は織り込み済み。問題はいつ上がるかです。２０年後に１．５％になるならギリ変さんでも痛くもかゆくもないと思いますよ。
問題はいつ１．５％になるかです（大事なことなので２度言いましたｗ）

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政策金利が上がらなくても、貸出増加支援資金供給制度の件を加味すると特にネットバンクはしんどくないですか？
かといって住宅ローン金利を低いままで新規融資を増やせば手数料で目先の収益も確保出来るんだし、政策金利がどうのこうの言ったところで住宅ローン借りる一般ユーザーには関係無い話ではないでしょうか？
日銀の話に終始して、金融機関のビジネスモデルの話が抜けてますよ。

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ゼロ金利の頃に借りた方では、その頃自分も借りましたが変動と固定の差が1%弱でした。その後0.4～0.5%上がっていますので、次の0.25%利上げで固定で借りてたとしてもほぼ同じになる人もいると思います。低かった恩恵は数年なので、総額差はそこまで大きくなりません。

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>>34382 通りがかりさん
ここだけの話ですが、年内利上げはありません。
ここだけの話にしておいてください。

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もうちょっというと、一部ネット記事で出てましたが、利上げ許容範囲は0.75%のようです。なので来年うまく計画通りに推移しても0.75までのようです。

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>>34385 マンション検討中さん
20年後なわけない。
もう今年中には上がり始めるよ。
そしてあっという間に2%になる。
くっくっく。

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>>34390 通りがかりさん
と言い続けて2年以上経ってますね。
その間に逃げ切ったギリ変の人は沢山いらっしゃいます。
一体いつ1.5%になるんでしょうね？w

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どこの金融機関のどの商品が得っていうような話の方が役にたちませんか？
政策金利の話じゃなくて住宅ローン金利の話がしたいですよね。

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>>34392 匿名さん
変動金利の仕組みをご存知ないですか？
政策金利が上がる＝変動金利が上がる

一部のネットバンクなどは政策金利連動制ではないところもあるようですが、ほとんどは政策金利連動制の変動金利ですよ。

ここのスレは、変動金利と固定金利の戦いが主となります。

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>>34393 検討板ユーザーさん
>政策金利が上がる＝変動金利が上がる
政策金利が上がらなくても、新規融資の優遇幅が変わることって無いんですか？
資金調達が難しい金融機関はどうするの？

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高市の掲げてた政策、過去の発言(「金利を上げるのはアホ」)などを踏まえれば、円安インフレ方向に進むのは当たり前のことだ。

円安になれば輸入物価が上がり、インフレはさらに加速、賃金上昇が追いつくはずもなく、実質賃金も下がっていく可能性が高い。

国民が求めてるのは物価高対策のはずなのに、さらに物価高になる総理を感情論で望んでるのだから、有権者に金融リテラシーがないというのは罪深いことだ。

国立大学病院が未曾有の赤字を計上しているが、これで更なる赤字が生み出されることは確実になり、下手に救済すると今後ドロ沼になることが確定です。

しかも、ここから更に国民民主や参政党のような財源なき大規模減税勢力との連立や連携などなれば、更なる円安に向かう可能性もある。

投資で資産を守る者だけが救われて、投資する余裕のない、今すぐ物価高対策をしろとか言ってる人間の生活はますます苦しくなるかもしれない。

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>>34394 匿名さん
少し自分で勉強してごらん。
そんなこと聞くまでもない。

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>>34396 評判気になるさん
短プラって何%なんですか？　優遇幅でなんとでも出来ますよ。
預貸率がきついところはどうすんの？

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変動だけど銀行株たんまり買い込んだ今となってはなるはやで利上げしてほしい…
もっといえば、利上げ匂わせるだけ匂わせて結局しないってのを延々と繰り返してほしい

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>>34397 匿名さん
教えて君、君は本当に成長しないな笑

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>>34399 マンコミュファンさん
無担保コール翌日物に団信の負担分や融資コスト乗っけたら利益出るんですか？
融資手数料で稼ぐビジネスモデル崩れたらどうなっていくのか知りたいです。

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>>34400 匿名さん
融資の利息が上がったり、他の商品販売したり。
金融機関ごとにバックボーンが違うから、他にも色々あるでしょうね。

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2年ぶりくらいにこのスレ覗いてるんですけど、今でもまだ変動の方が有利だったりします？

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直近20レスほど読んで、まだ変動有利なのが分かりました
金利が低いうちに繰上げ返済できるよう頑張ってくださいね！

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>>34403 匿名さん
徐々に金利が上がってきて、今月末と12or1月でまた金利が上がって、変動さんはかなり厳しくなっているみたいです。
今月末の金利上げがないことを必死でみんな願っているみたいです。

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本当に株価5万円突破したな。
これはびっくり。
まあ新総理誕生のご祝儀相場的な面もあるにせよ、強い日本経済が戻ってきているのは間違いない。

ここは株価も上げ上げのまま、金利も上げていきたいところ。

この勢いなら、景気回復と金利上昇も両立できる。
来年には政策金利2%、株価6万円、円高120円台も見えてきた。

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利上げなくても金融機関の人件費は上がってるんだから収益性は悪化してるのでは？
変動金利0.6%-無担保コール翌日物の金利-団信負担分-融資コストって利益になるんかな。
短プラ連動というけど、融資手数料以外の収益なくなったらどうするんでしょうか?
短期売買の人は本審査厳しくなったと聞きますが、審査厳しくしてなるべく貸さないようにするとか。

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>>34405 匿名さん
>本当に株価5万円突破したな。
ソフトバンクとアドバンテストの株価見てるのと変わらんのでは。
寄与度も見たほうが…

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自分は全期間固定金利で借りていますが、金利は0.23%です。
住宅ローン控除が毎年1%あるので、毎年ロ0.77%分お得になっちゃってるよっていう。
来年からは金利は少し上がって0.83%になってローン控除はなくなるけど、それでも残り期間は金利が完全に固定されるっていう。

変動金利にしなくて、本当に良かったっていう。

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>>34402 匿名さん
変動さんは勘違いしてる人多いけど、金利差が小さい方が（低金利時代）固定有利で、金利上昇した時は変動有利なんだけどね。
今が変動有利になってきてる。

数年前の金利差が小さい時の状況を例えると、
差し掛かった交差点が赤信号だった時、青に変わるのを待ってたら多少は遅れるがリスクは少ない。
待たずに行けば僅かに早く目的地に着くがリスクが大きい。
どれくらい派手に事故るかは（どれくらい金利が上るか）は誰も予想できない。

FP関根とかいうゆーちゅーばーは5年で0.25%上がるシミュレーションして、アホな変動さんは「勉強になります！」とか言ってたなwww

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>>34409 坪単価比較中さん
そこなんだよね。
本当に変動さんは目先のことしか見えていない。
根本的な部分から理解できていないんだよね。
これから金利のある世界が戻ってきて、変動金利はどんどん上がるのにね。

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>>34410 評判気になるさん
今が変動有利ってとこ読めてる？これから選ぶなら変動一択だよ

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朝倉氏「これからは株高、円安、金利高！」

株高、円安←今ここ

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>>34412 マンション掲示板さん
これから金利高の世界が戻ってくるよね。
ありがたい。

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ベッセント財務長官の会談かあ。やっぱ言う事聞くもんなの？

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>>34414 匿名さん
その可能性は高いかなと思ってる。
10月末で0.25%の利上げが濃厚になってきた。

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>>34408 匿名さん
固定0.23ってすごいですね
うちは変動で0.30くらいなのに

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>>34416 マンション掲示板さん
そうなんです。
全期間固定金利で0.83%なのですが、最初の10年間は-0.6%の優遇が入って0.23%になりました。
まあローン実行月に金利が下がってくれて、運が良かった部分もありますが。
10年経って住宅ローン控除が終わったタイミングで1000万円ほど繰り上げ返済して、残り5年くらいで返済を終える予定です。
当時は自分より低金利の変動金利の人を見たことがないっていう。

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>>34417 口コミ知りたいさん
10月募集の個人向け国債5年固定金利型だと年1.22％(税引後年0.9721570％)
新発の社債なら10年物が多いけどさらに金利は高いし、繰上返済せずに1000万円投資した方がいいのでは？

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９月の企業向けサービス価格指数、３・０％上昇…「人件費の上昇分を転嫁する動きがあった」
https://www.yomiuri.co.jp/economy/20251027-OYT1T50023/

利上げしないの？
しないならしないでインフレに勢いがついちゃうねぇw

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>>34418 匿名さん

妄想なんだからマジレスやめてやれよ…

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>>34418 匿名さん
自分達は夫婦で医療系公務員のため、投資とかは疎いんです。
よく理解できていないまま手を出すのも怖いですし、まずはローン返済が先ですね。

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個人なら国債買えばいいけど銀行は金利上昇時に含み損が出るんで積極的に買えない。
だから融資手数料しか稼げない住宅ローンに頼ってしまう。じゃあ借りなきゃ損ですね。

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>>34417 口コミ知りたいさん
その語尾なつかしいｗｗｗ
まだこのスレにいて同じ書き込みを続けてたなんて胸熱です

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もういい加減頼むよ
ここまで待たせたんだから一気に１％くらいあげてくれ
日経は5万超えてんだぞ！
↓
ベッセント米財務長官、日銀に利上げ促す　29日から日銀決定会合
2025年10月28日 18:59 日経
米財務省は28日、ベッセント財務長官が27日の日米財務相会談で日銀の金融政策に言及したことを明らかにした。

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>>34423 匿名さん
ありがとうございます。
私も久しぶりに覗いてみて、たまたま話の流れの中で書き込んでみたらやっぱり皆さん「す・・・すごい人がいる！」って気になったみたいで。
まさかの全期間固定金利で0.23%っていう。

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>>34424 職人さん
今回は0.25%でしょう。
そして1月にもう0.25%。
その後は2027年までに1.5%まで段階的に上げていくかな。
1.5%くらいなら、ある程度返済が終わっている人ならそんなに心配はいらないと思う。

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政策金利は現状維持の公算、などの見出しのニュースがありますが、「公算」という単語は「確率」という意味なだけで可能性を示しているわけではないようです。「公算が大きい」「公算が小さい」と使うようですが、では「現状維持の公算だ」みたいな見出し特に何かを言っているわけではないと思えばよろしいでしょうか？

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>>34427 匿名さん
色々な情報を鑑みて、その可能性が高いという意味で捉えていただければ大丈夫です。

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>>34429 通りがかりさん
利上げ利上げ言ってるのは、ここの固定民さんくらいw
世間一般の人でも、今の日本でそんなに利上げはできないことは分かってる。
変動の皆さん、不安になる必要は全くないですよ。

まあ、不安に感じている変動さんより不満を感じている固定さんの方が圧倒的に多そうですけどw

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そもそも論で為替を金利でコントロールしようというのは経済学的には間違い

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>>34430 マンション掲示板さん
金利0.2%とかで調達した資金を変動金利0.6%で団信ついた住宅ローンで貸しても儲からんでしょうに。手数料なんか貸す時だけなんだし。
人件費上がってる分はどうやって銀行はカバーするんですか？
短プラ無視して基準金利見直して収益性高めてほしいです。

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>>34432 匿名さん
それは直接銀行に言えよw

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>>34433 名無しさん
短プラ連動の住宅ローンってホンマなんかなってことです。
住信SBIドコモに売ったのって将来性ないからなんでしょうかね。

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やはり今月も利上げは無さそうですね

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>>34432 匿名さん
>>34434 匿名さん
そもそも論で銀行を儲けさせる必要があるのか？

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>34428
可能性が高い場合「公算が大きい」というのが正しい使い方のようです。新聞などの機関がそんな間違った表現するでしょうか？

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>>34430 マンション掲示板さん
なんで利上げできないんですか？

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>>34437 評判気になるさん
ある程度住宅ローンから利益が出ないと住宅ローンから撤退する金融機関が出ますよ。
そうしたら借りる側は困りませんか？
仮審査の書類の入力位しか自動化も進んでないし、住宅ローンが低採算事業のままだったら大手法人への融資に特化した方がいいです。

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>>34437 評判気になるさん
ないね。

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>>34437 評判気になるさん
儲けさせる必要はないと思います

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>>34440 匿名さん
民間の資金需要が低い中、住宅ローンは貴重な貸し出し先。今でも完全な借り手市場だから半分ぐらい撤退しても借り手は困らないと思います。

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>>34443 マンション掲示板さん
住宅ローン事業なんかより満期保有で国債買っときゃいいじゃないですか。住宅ローンよりスプレッドあるでしょ。

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>>34439 検討板ユーザーさん
利上げしたら不景気になるからです。
あとローン破綻する人増産して困るのは国です。

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>>34445 マンション掲示板さん
ローン破綻って具体的にどういう状況なの？
中古市場に流れてくる物件を見ても、みんなが欲しくなる築浅物件はほとんどありません。数年で"破綻"というのはまず見かけません。
任売で古い物件は見たことあるけど、何年もローン引っ張ったんだから残債はほとんどないです。
そもそも担保価値を元に融資額決めてる訳だし、破綻というのはどの程度の状況をさしているのでしょうか。

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>>34446 匿名さん
ローン破綻というのは、ローンの返済ができなくなることですよ。
数年で破綻する人もいますよ。

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>>34447 口コミ知りたいさん
ローンの返済ができなくなっても、物件売却して返済できるなら破綻とは言わないと思います。担保割れしてローン返済ができなることが破綻と言うと思います

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>>34448 マンション検討中さん
物件売却して返済できるなら、返済できなくなってないですね。

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>>34449 マンコミュファンさん
そうなんですが、返済が滞って売る人を破綻ってはやし立てる人が多いので。
物件価格が高騰してる今時で数年で破綻する人なんかいないと思っただけです。

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https://www.boj.or.jp/research/brp/fsr/data/fsr250423a.pdf
住宅ローンの延滞率って低いんですよ。フラットでもちょっと高いくらい。
ペアローンで買って離婚しても売ればいいんだし。
破綻した方がいいわってなってもリスケしてくれるしね。

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>>34450 マンション検討中さん
任意売却でも残債があれば、ローン破綻です。
ここ数年は3%前後ですね。
コロナ禍以降はやや増えています。

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>>34452 名無しさん
残債を貯金で払っても"ローン破綻"???

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>>34453 匿名さん
預貯金で残債を支払えるなら、ローン破綻ではないですね。
ローン破綻で調べてみると良いですよ。

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>>34453 匿名さん
任意売却して残債が残ったけど、わずかな預貯金で全額返済できたというケースでしょうか？
そういうケースは珍しいとは思いますが、任意売却して預貯金も限りなくゼロに近い＝生活をゼロからスタートするような状況でしょうから、それは破綻でしょうね。

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FRBが先に利下げしてきてプレッシャー掛けてきたな。
これはもう日本も10月に0.25%上げろというメッセージだよね。
暗黙の了解が得られているんだろうな。

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熊の被害がすごいな・・・これはもう、金利を上げるしかない。

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>>34452 名無しさん
>ここ数年は3%前後ですね。
3%って何をさしてるんですか？
日銀の4月の金融システムレポートだと住宅ローン遅延率0.1%ないです。遅延から延滞にどの程度移行するかは記載ないですが。
https://www.boj.or.jp/research/brp/fsr/data/fsr250423a.pdf

この中で金利が1%上がった場合のデフォルト率も推計してるけど、なんか利上げしたそうなレポートだよね。

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>>34458 匿名さん
機構ローン破綻率ですね？

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住宅ローン破綻は予備軍も含めると45％程度とも言われている。
しかしながら実際に破綻した者は、一時的に表社会から消えてしまうため、正確な実態把握は難しいとされている。

特に低所得者層に限って見てみると、ローン破綻率はグッと上がる可能性がある。

たかが1%、されど1%。
収入が突然大きく減ることもある。
他人事とは思わずにいた方がいい。

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>>34459 検討板ユーザーさん
住宅金融支援機構の2024 年度リスク管理債権の割合が2.8%だけど、これのことが言いたいの？
住宅金融支援機構のリスク管理債権って遅延してたりリスケしてたりするもののことですよ。
遅延したあと返済が正常化する人もいるし、リスケしながら払い続けたり、諦めて物件売却で精算する人もいるんだし、第一順位の抵当権も打ってあるんだからリスク管理債券＝ローン破綻にはなりませんよ。

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>>34461 匿名さん
住宅ローン　破綻率

で検索してごらん。
色々出てくるから。

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>>34462 匿名さん
適当にライターが書いたりAIに作らせた記事がいっぱい出てきますね。
ChatGPTから直にサイトにアクセスするユーザーが増えてきるから、検索結果上位に来るオウンドメディアから自社サービスに誘導って今後は難しそうですね。

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同時期に借りた固定と変動(どちらも当時の標準的優遇金利)で、後々に金利が変動して総支払額は変動金利の方が多くなったというケースは過去にあるの？

それが全てを物語っているんじゃないの？

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>>34464 匿名さん
何を物語ってるのかよくわかんないけど、ヘッジで固定にしてるんだから。
株と一緒で利益出したいからショートポジションを持つんじゃなくて、特定のタイミングまで売れない株の利確や損失の確定でショートするんでしょ。
不動産でも一緒だし、リートだと固定金利多いよ。

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>>34465 匿名さん
何を言っているのかよくわかんないけど、質問に端的に答えられないなら無理に書き込まなくていいよ。

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>>34466 マンション検討中さん
得したいから固定金利にする人っているの？
短期売買確定で提携ローンだと手数料の低いフラットにする人位なのでは。

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どうしても対立構造にしたがる人が多いけど本来どっちが得か損とかじゃくてその人のリスク許容度の話
投資はs&p500一本でいいとも言われてるけど元本割れの可能性もゼロじゃない
元本割れは絶対嫌、暴落がくるたびに精神的に疲れるという人は期待リターンも少ないけど国債とかのほうが合ってるだろう

切り取る期間によってはs&p500が国債に劣後する可能性も絶対にないとは言い切れない

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>>34468 評判気になるさん
自分のライフステージを無視するんだったら長期的にみたら上がるんでしょうけどね。
積み立てる時期に高くて、取り崩す時期に安くなる不幸な人も出そう。

手元資金全部運用してる人だったら
・変動金利で金利上がったら繰上げ返済
・固定で借り続ける
どっちが得なんでしょうね。

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>>34467 匿名さん
得したいというか、この先金利が上昇すると踏めば固定にしておいた方が良いという判断で固定にする人はいるでしょうね。
変動と固定の金利差がほぼない、あるいは固定の方が低金利とかであれば尚更。

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何度も住宅ローン借りる人ってあまりいないんだから変動金利の方が有利であっても、利上げが何度も続く可能性の数字から固定を選んでも別に悪くないでしょ。
何十回も住宅ローン借りるんだったら変動金利の方が期待値は高いけど、数回しか借りない1回で2%まで上昇をひいちゃう可能性もあるんだし。

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>>34469 匿名さん
たとえ金利2%になったとしてもインデックス投資のほうが期待値は高いから繰り上げはしないほうが得だよ

変動と固定どっちが得かは35年後じゃないとわからない
それに今は50年ローンとかも出てきてるから勝敗判定は実質無理
短期で一喜一憂して虚しいマウント合戦するしかない

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ではさっそく…

固定民今月末も敗北おつかれさまです
今月で何連勝だろ？敗北を知りたい…
利上げリークとかいってたやつ息してる？

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ごらああああああああああ
日銀は仕事せんかい！
給料、返せ！

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変動金利はリスクを取ってコスト削減、固定金利はコストを掛けてリスクを排除。
なのでリスクが発現しなければ変動金利がお得。借入期間中のリスクの捉え方は人それぞれ。34468さんの言うとおり。

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なんでここまで頑なに金利上げないんだろう？
今の日本株高はすなわち円安なだけ。
金利を上げれば、円高になるのに。

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12月or1月で、一気に0.5%上がる流れだね。
もう、待ったなしになったね。

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変動さんは金利上がらないと喜ぶけど、円安進むからね。
円安進むと、物価も更に上がるからね。
物価が上がれば、ローン以外の支払いは増えていくからね。

金利はもう少し上がった方が絶対に良いよ。

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>>34476 マンション検討中さん
自分でほぼ答え言ってるじゃん
株安になるからだよ

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>>34478 マンション検討中さん
円安で株高だから上がらない方がいいよ
株すら買えないやつは仕方ない
格差拡大は世界の潮流

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