ローンのボーナス払い

いや、もう結果は出たじゃないですか
”ボーナス払いを使用すると、必ず総支払い額が多くなる”
というのは間違いです。　自論や意見ではなく、事実です。

以上

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”ボーナス払いは必ず総返済額が増える”
と言い張っていた人が　”この議論が必要かどうか”
に論点をずらそうと必死なのが笑える。　間違い認めなよ。

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46=48ですが

それ以前のレスで議論してるのは、私じゃないですよ。

皆さんのご期待に添えず、申し訳ない。

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あ、49も私じゃないのでよろしく。

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はいはい、わかりました(笑)
この議論も終わったみたいだからどうぞよそ行ってください。
で、また他でも「こんな議論無駄ですよ」って書き込み続けるのかな。
変わったというかおせっかいな人ですね。 >>57が本当ならの話だけど

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ボーナス払いを使用すると、”必ず”総支払い額が多くなる
と言うのは間違いなのでしょうけど、
同様にボーナス払いを使用すると、”必ず”総支払い額が少なくなる
と言うのも違う。
現実にはボーナス払いを利用しないのが多いと思うが・・
それは人生のイベントに対する資金的な自由度、
ローン返済に対する柔軟性(期間短縮や支払い軽減の繰上げ)
を考えるとね。
銀行によっては繰上げをうまく組むと
ボーナス払いをいれるよりも総支払額が
減るという場面もある様に思う。
何十年というローンならば、足かせは少ない方が
よろしいのでは。

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>>1
公務員や普通のサラリーマンならボーナスくらい出るでしょうから
ボーナス時１０万円くらい増額するのも月々の支払いが楽になって
いいかもしれませんよ。とにかく自分のスタイルにあった返済方法が
一番ということです。

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そうですね。
どうせボーナスなどが出たときに繰り上げ返済するのであれば、
最初からローンプランに織り込んでいたほうがいいです。
手間も手数料も要りませんしね。

そういえば、
・毎回ボーナス月に10万円繰り上げ返済した場合
・ボーナス月+10万円返済プランにしていた場合
この2通りでは、どちらが総返済額が少ないのでしょうね。

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それこそちょっと考えればわかることだと思うが

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私は逆な考えです。
繰り上げ返済をする年（初めの3年はがんがんします）
としない年を作るので（子供の教育費がかかるとき）
はじめにボーナス返済で繰り込むのにあまりメリット
感じません。
でも手間も手数料もいちいちかからないのは、いいシステム
だと思います。
ただ家は繰り上げ100万単位でするので、自分の家庭には
向いてないです。
61さんがおっしゃるように、自分にあった返済方法が一番
だと思います。

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>>62
>・ボーナス月+10万円返済プランにしていた場合
の方が総返済額が少ないでしょうね。
手数料も含めるのであれば尚更でしょう。

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素人ですみません。

例）3,000万のローンでボーナス併用の場合、
①月払い分 1,800万円
②ボーナス払い分 1,200万円
とすると、
①1,800万円と②1,200万円の2つのローンをしているという
解釈で良いのでしょうか？

①の1,800万円に対しては毎月元金が減って行くが、
②の1,200万円は半年に1回しか返さないので、金利が半年間
据え置かれて、その分支払が多くなると言う事ですね。

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レスが７０にも達してないんだから読んでみれば？
１〜６０くらいを読んでもわからないのなら
ローンの選択は奥さん（または旦那さん）に任せたほうが
いいと思いますよ。

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>>66さん
①と②は違う金利を選びたいということですか？
もしそうなら違うと思いますよ。
うちも２つのローンを組みましたが、ボーナス払いをする場合は
月払いとボーナス払いセットでしか出来ないと言われました。

うちは3,000万を
①2,000万・・・月払い1,500万・ボーナス払い500万(35年固定)
②1,000万・・・月払い500万・ボーナス払い500万(変動金利)
としました。

銀行によって違うかもしれないですが、三井住友銀行はそうでしたよ。

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話がややこしくなりそう。
>>66さん
はっきり言うと、ボーナス払いを使用したほうが総支払い額
が多くなるとは限りません。
たとえばボーナス月が６月と１２月だったとして、ローンの返済
開始が１１月だった場合、ボーナス払いを使用したほうが総支払い額
は少なくなります。 あとは自分で調べてください。
>>53 にシミュレーションもあります。
ただ、新生銀行は>>66さんの解釈であっているようです。
私が銀行に聞いた訳ではないので断言はできませんが。

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66です。
68さんへ。違います。ローンはフラットで3,000万円です。
ボーナス返済は借入額の40％上限なので1,200万円としました。

質問の意図は、2つの金利の違うローンを組みたいと言うのではなく、
1つのローンでも、ボーナスを併用すると、
①1,800万円の毎月払い（元金が毎月減っていくタイプ）
②1,200万円の半年に1回払い（元金が半年に1回しか減っていかないタイプ）
の2つに分けられてしまうのですね。という事が聞きたかったのです。
質問の仕方が悪くて申し訳ありません。

今まで、月払いも、ボーナス払いもすべて3,000万円分の元金に充てられる
と思ってました。勉強になりました。

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じゃあ、70の場合、
最初のボーナス支払月が来るまでは、一時的ではあるが、
そう借入額が増えるという現象も起き得る訳ですね？

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みんなの答えになってるかわかんないけど、
ご利用は計画的に。
四の五の言わずに、ネットじゃなく銀行に直接聞くかな。
でもネットに頼っちまった。

http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/fp/fp050804.htm

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冬のボーナスやっぱり減りそうだ。
前レスからは、時代も変わった。
ボーナス併用有りの方、その後の暮らしはどうですか？
ボーナス併用無しの方、毎月苦しくないですか？

どっちにしようか思案中です。

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今さらスレ主さんへ回答です。

ボーナス払いを選ばないのは、総返済額の多い少ないによる損得問題ではなく、
何かあったときに返済が滞り、破綻することがないようにするためです。

何か、というのは、
ボーナスが減額or出なくなるケースを指します。

大企業や公務員だから大丈夫、というのも下記のケースもあるので微妙です。
大企業:大赤字の金融機関やJALなど
公務員:財政破綻の夕張市など

倒産/転職/病気などによる休職でも、減額されたり、でなかったりがありえます。

返済が出来なくなった場合、最終的には自宅を売却せざうろう得なくなります。
思った価格で自宅が売れない場合、住宅ローンだけが残ります。
それでも返せない場合は、自己破産コースです。

ということで、多少の損得よりも安全/確実にローン返済ができるようにするのがお勧めです。

・頭金を入れすぎずに数か月分の生活費は残しておく
・月々の返済額を低めにして長めのローンを組む
・リスクの多いボーナス返済は当然なし
・余力で繰上返済(に備えた貯蓄)をガンガンする

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