ローンのボーナス払い

ボーナスで固定資産税払ったり、車の保険はらったり
一気にどんって使うこと。
ボーナスは企業の業績の良しあしで減額されたりするので、
長期にわたるローンの保証ができないこと。
万が一のために、ボーナスで預金をためていかないと
心配ではないですか？
またボーナスで欲しい家電を買い替えたり、旅行に
いったり余力残しておきたくないですか？

いやいや。

ビギナーさんにオススメはボーナス併用でございます。

もがき苦しませてあげてください。

職種によると思いますが公務員や一部上場企業ならボーナス割合増やして月々の支払い額を軽減もありでしょう。

ボーナス払いとは、要するに月々の払いをボーナスまで猶予して、まとめ払うということです。某通販ならその分の金利負担はしてもらえますが、銀行は負担してくれません。よって同じ条件のローンなら月々返済だけのローンより金利負担が増えてしまいます。

>ボーナス払いとは、要するに月々の払いをボーナスまで猶予して、まとめ払うということです。

誰がー決めたの？ボーナス割合増やして早く返済して，金利負担低減って考えもありと思うが。（卵が先かニワトリが先かってヤツでは）

年間の返済合計額が同額の場合、
ボーナス併用のほうが金利負担は大きくなります。

「ボーナス払い」の分は
それまでの半年間、毎月の支払い分の一部を「後払い」しているのです。
それからの半年間、毎月の支払い分の一部を「先払い」しているのではありません。

卵かニワトリかではなく、ローンの仕組みがそうなっているのです。

>>01
ボーナスに頼らない返済を検討した方が良いと思いますよ。
世間（政府）では景気が回復したようなことを言っていますが、
実際は、その勤務先の状況にもよると思います。
仮に、ボーナスが無くなったり、下がったりしたら、
生活を圧迫することになりますから、ボーナスは何か遭った時の
蓄えとして考えていた方が良いのではないかと？

会社の業績悪化で、ボーナス所かリストラに遭った経験者ですが、
ボーナスに頼らず、月々の返済を抑えていたおかげで、
失業中も返済は滞ることもなく、今も無理の無い返済で生活は
安定しています。
不測の事態を考えて、返済計画を組む事も大事だと思いますよ。

>>06

おいどうした？反論はなしか？
君が決めた仕組みで俺にローン組ませてくれないか？

ボーナス１００万
天引き２０万

手取り８０万で３０万くらいはローンの返済に充てようと思う。
５０万も残れば、貯蓄もできるし、旅行もいける
万が一減っても１カ月分くらいだと思って、楽観的に考えています

自分は、年間12万ほど、ボーナス払いしてます。
毎月の支払いを同じと考えると、ボーナス併用は、
支払い期間が短くなって、総支払額も安くなったから。

毎月の額を１万増やしても同じようなものだけど、
月の支払いが少ないほうが、気分的に良かったので。
ボーナス払いを止めたくなったら、
ボーナス分を繰上げ返済すればいいかな〜とも思ってます。

まあどっちでも好きにしたらいいよ。
要するに、ボーナス払いというのは、年２回の
強制繰上げ返済システムってことなんだよ。
これが便利という人は利用すればいいし
そう思わない人は利用しなければいいだけ。
ボーナスを無手数料で即時繰上げ返済に回せるんだから
便利という考え方もありうるだろう。

んー。やっぱりオレには卵とニワトリにしか見えん。

14さん
違うと思います。
金利を上乗せされるから、ボーナス払いは総返済額が増えます。
自分で繰り上げどんってしたほうが利息分ワープできて得です。
にわとりと卵どころか、にわとり1羽が先か、卵が２個が先かって
位は違いはあります。
返済期間30年と35年では総返済額が違うように。
でも利息多く払うことあまり気にしないならどっちでも
同じようなものなのかもしれないですね。
私は気になってしまいますが性格の違いですかね。

>>15さん
違うと思います。
毎月の給料以上には返済できないからボーナス時に返済します。
ボーナス払いを嫌うが為に、毎月消費者金融から借金するのもオカシイでしょう。
（まあこれは極端な例えですが）

毎月の支払いを数万アップできるだけの十分な余裕があるのであれば
ボーナス払いにするメリットはあまりないとは思いますが。

13＜だから違うって！！

「繰上げ」じゃなくて「繰越し」！!

15さんの言わんとされることが伝わってませんね。

比較というものは同じ条件じゃないと成立しません。
繰上げ返済がとか言い始めると、ボーナス払いがどうのこうと話とは次元が違ってくると思います。

＞毎月の給料以上には返済できないからボーナス時に返済します。
＞ボーナス払いを嫌うが為に、毎月消費者金融から借金するのもオカ＞シイでしょう。
（まあこれは極端な例えですが）

そもそもこんなことする人はいないと思いますが（笑）
私はボーナスに頼って返済するのは危険だと思うので
借り入れ額を抑えて月払いできるローン額にしました。

ボーナス返済の額にもよると思いますが、あまり頼りすぎると
なにかあったとき怖くないですか？

ボーナス返済をしていて不便を感じた人っていますか？

15です。
考え間違ってましたか？
もう一度整理してみるので、だれかどの辺が違うか教えてください。

ボーナス返済にするぶんの利息が多めにかかる。
（例）どちらも35年返済
3000万（ボーナス返済なし）　　　　　　金利、3，25パーセント
119681円（月）　　　　　　　　　　　　　1436172円（年）

3000万（このうち1000万をボーナス返済）　金利、3，25パーセント
79787円（月）　ボーナス　240229円　　　1437902円（年）

一年あたり約2000円ぶんの利息をボーナス払いは損する。
だからにわとりか卵2こ（2000円）くらいの違いがある。

ってことになりませんか？
ボーナス払いは月々の返済額を減らす効果のぶん、一年で2000円ぶんの利息を払ってるので損。35年だと７万の損。ボーナス返済は将来のリスクもあるからボーナス返済なしですむ借入額がのぞましいと思う。

電話代を口座振り込みにするか、コンビニ支払いにする違いと
似てる気がしますが。
私はすんごいこだわりますが、こだわらない人もいるので
やはり性格のちがいですかねえ。

どのへんが間違ってるんでしょうか？

素人のあてずっぽですが

返済開始月がボーナス月の場合と、
返済開始月がボーナス直後の月の場合で多少の差額が出るのではないでしょうか？
開始月がボーナス月で返済が多ければ、その分残高も数ヶ月早く減るわけだから。

あとは１２月開始と１月開始だと控除も違うかな？と思います。

見当ハズレだったらおせっかいすみません

24さんで正解と思います。
まず、精神論なしで、損得に関して言えば、ボーナスあり・なし
共に、利払い（総支払い額）は同じになるはずです。
23さんの例は、ボーナス払いのスタートが遅い（月払いの多分6ケ
月後）もので計算（シュミレーション）しているので、2000円位
の差が見えているものだと思います。
例えば、11月に実行して、初回払いの次月12月からボーナス加算す
るローンなら、月々均等より総返済は逆に若干低くなるはずです。

メンタルな面を含めて考えると、特に最近は、月々均等派の方が
多いのではないでしょうか。
ボーナス加算のメリットは、収入が増えた時に返済の増額が直ぐに
約束としてされる点だと思いますが、最近は、繰上げ返済が容易に
安くできたり、住宅ローン減税の恩恵を少しでも大きくするなら、
年末に返済を増やすのは、得策ではないですしとか。

↑利払いは必ずボーナス部分ありの方が多くなります。毎月支払い部分は毎月複利計算、ボーナス部分は半年複利計算になります。毎月支払いは毎月元本が減少、ボーナス部分は半年に一回元本が減少ということになります。仮に月払い開始月とボーナス開始月が一致したとしても、毎月払いの方がボーナス払いに比べ、元本の減少が若干早いのでその分総支払い金利は安くなります。でも、大概の場合ほんの微々たる差ですよ。

24さん、25さん、26さん返答ありがとうございます。
すっきりしました〜。
ボーナス返済開始月がいつごろかによってかわってくるんですね。
なるほど、なるほど。
ひとつ賢くなりました。ありがとうございました。

まあ、もらったボーナスを、向こう半年間の毎月の支払いに備えて
普通預金に温存するようでは、明らかに損だろうな。
ボーナスを普通預金に温存するしか思いつかない人は、ボーナス払いを
選んだ方が賢明だろ。

2000万円を金利3.0で25年ローンを組んだ場合
返済開始を１１月とする

ボーナス払い無し総額支払い　２８，４４３，５７６円

2000万のうち400万円をボーナス払いにする場合(６、１２月）
支払い総額　２８，４１１，１１８円

あれーなんだろねこの計算結果

＞30さん

返済開始月条件(11月)が合ってないと思いますが。
23さんと同じような計算条件になっていませんか。

>>30
よかったらどうやって計算したのか教えてもらえませんか？

>>33

>開始月を11月にしても、6月分は半年間の金利が上乗せされる
>ので、やっぱり逆転することはないと思います。

なんか説明するのが疲れてきましたが、はっきりいって逆転します。
理由はボーナス払いが早くくるので、ローン残高が早く減るからです。
１２月に１０万近くボーナス払いが来て、それ以降ボーナス払いありの
ほうが常にローン残高が少なくなります。　この意味わかりますよね？
私の計算では支払い開始が１０月でもボーナス払いありのほうが
支払い総額が少なくて済みます。　
普通の人はどうでもいい程度の金額ですが、他人に意見するくらいなら
銀行のホームページにあるような簡易シミュレーターじゃなくて
ちゃんとしたソフトなりエクセルなりをお使いになることをお勧め
しますよ。

↑ 26です。間違えました。逆転はありえますね。すみませんでした。支払い開始月がいきなりボーナス支払い月だといきなりその分が元本から差し引かれるのと実質的に同じことになりますね。（つまりボーナス支払い分だけ当初借入れ元本が少ないのと同じ）つまり、毎月支払いが次の６ヶ月で減少させる元本を、ボーナス払いではいきなり最初の月に減少させてしまうわけだから、毎月払いより常に元本減少が先行しますね。

>>34
残念ながら、それは違います。
計算上はそうなるのですが、
「ボーナス払いは、半年間の繰り延べ返済」で間違いありません。
わずかですが、毎月払いのみより支払う利息の額は多くなります。

元利均等３０年払いなら、毎月とボーナスの支払額を先に計算します。
後は「ボーナス払い月をいつにするか？」という設定だけです。

いうなれば、実質的にはボーナス払いで「繰上げ返済」が出来ている
ような返済でも、それを認めていないようなものですね。

http://biz.yahoo.co.jp/column/company/ead/050930/living/050930_biz008....

この記事によると、36さんの考え方が正しいのではと思います。

24さんからずっと言われてることだと思いますが
支払い開始時期によって総返済額が逆転することがあるってことは
事実だと思いますが。 しかもボーナスの前月、前々月に開始しても
ボーナス払いのほうが少なくなるっていうのならもはや
>>36さんのいう内容はほとんど意味がないですね

> ちなみにEローンのシミュレータは開始月を設定できますが、
> 結果は変わりません（理由不明）
そりゃそのソフトが間違っているんでしょ。
ちなみに日経も間違っているし。
http://pc.nikkeibp.co.jp/pc21/tech/excel36/14/index.shtml
もっとも日経は
「なお、実際のローン支払額は、融資の実行日や支払い期日などの設定によって、
PMT関数で求めた金額とは違いが出る。」
と書いてあるから、PMT計算では本当はダメだという認識はあるようだが。

>>36さん
>元利均等３０年払いなら、毎月とボーナスの支払額を先に計算します。
>後は「ボーナス払い月をいつにするか？」という設定だけです。

これ本当ですか？
これが本当ならボーナス払いする人なんかいなくなると思いますが


↓ここには
http://makiloan.gozaru.jp/loan_bonus.html
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
※返済開始日から初回ボーナス返済日までの期間が短い場合は
逆に少なくなる場合もあります。なので返済額の差については
比較材料にしなくてよいと思います。
−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−−
と書いてあって、あなたの言うことと相反する内容ですね。

議論の最中申し訳ありませんが

六ヶ月程度の金利差って騒ぐほどのものでもないですし

もし、騒ぐ程というなら、それは、もともと借入額を間違っているか
無謀な比率でボーナス払いにしてるって事ですよね？

ということで、すれ主さんへの回答は

ボーナス併用でも問題ありません。
ただし、ボーナス返済額はなるべく低くしておいた
方がよいです。

かな？

ちょっと訂正

> 無謀な比率でボーナス払いにしてるって事ですよね？

これは有り得ないみたいですね。
民間なら50%程度までなので、無謀な比率にはなりえませんね。
失礼しました。

えーと、ボーナス併用払とはこういうことになります。

・3000万円借り入れ、30%をボーナス払とした場合

　ボーナス払い分　900万円　35年　＝　211,596円
　月割り分　　　 2100万円　35年　＝　 81,995円

すなわち、一本で借り入れた計算式ではなく、
２本立てで計算されることになります。

ボーナス月が早く来たとしても、それは2100万円の
返済には関係ないということです。

↑あ、書き忘れましたが、
金利は35年固定3.100%（新生銀行モデル）です。

何だかなあ。いつまでも自説にこだわり続けている人がいるのか。

以下の２箇所のシミュレーションで、同じ金利を指定した上で、
同一金額・同一年数を入力して比較してみればいいよ。

http://www02.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/sim/hensai/form_01.html
http://www.tr.mufg.jp/loan/simulation.html

前者（三菱東京ＵＦＪ）の注意書き：
上記表中の「毎月ご返済額」「ボーナス月増額ご返済額」は、元利均等返済で、
第 1 回のボーナス返済月をお借り入れから 3 ヵ月目とし、その後 6 ヵ月ごととして
算出しています。

後者（三菱ＵＦＪ信託）の注意書き：
ボーナス返済月はお借入れ月から6ヶ月後、12ヵ月後、18ヵ月後……と仮定して
計算しています。

とりあえず、5000万を金利4%、35年で出してみました。

ボーナス50%と0%では、年5000円の差しかありません。
もはや、誤差の範囲以下でしょう。

実際のところがどうなのかは置いといて、
金利差があったとしても所詮は誤差の範囲なので
考えるだけ無駄ということで、終了。

>>46
>実際のところがどうなのかは置いといて
そう思ったらここにこなければいいだけの話でしょう
なぜ議論を終わらせようとするの？
私は例え年間５０００円の差でも、実際のところがどうなのか
興味がありますよ。

サラリーマンなら、5000円なんて、1時間（若い世代なら2時間）も残業すれば稼げる額だよね。
# 管理職だから、残業代がでないというツッコミは無しね…（^^;）

考えるだけ工数の無駄じゃないですか？


本当に興味があるのなら、こんなところで、グタグタ行ってないで
銀行行って聞いてくれば良いのでは？
素人どうし議論したって、何が正しいのか結論はでませんよ？

Ｎ48さんが正しい。
借りるときに、徹底的に質問しましょう。
借り手が主役です。銀行のために返してるんじゃありません。

そりゃ年数や、借り入れ金額の大小によるけど、普通ならボーナス月に多く返したところで、１００万利息が減るわけじゃないので、自分の生活と合わせて、返済しましょう。

ご利用は計画的に。

年間５０００円の差が３５年間続くんだから１７万５千円の差だわな。
３５年間分のクリスマスケーキ代、これは大きい。

>>48 >>49
あんたら(というか、多分同一人物だろうが)も変なことを言う
なんでわざわざこのスレッドに来てそんなこと言うの？

”ボーナス払いをすると総支払い額が増える”

と言い続けてきた人が論破されそうになって
「もうどっちでもいいじゃん」
と言い出したようにしか見えないんだけど

>>43さんによると、新生銀行はきっとそうなんだろう。
（ボーナス払いを加えたほうが必ず総返済額が多くなる）
あそこは繰り上げ返済した場合も、必ずボーナス払い分の繰り上げに
まわすとか、独自のルールがあるからね。
他にも銀行によって違いはあるかもしれない。
でも

>>48
>考えるだけ工数の無駄じゃないですか？
そんなこと言ったらあぁた、インターネットの掲示板の議論なんざ
大概無駄な議論ですよ。 ここの議論なんか損益が関わってるんだから
充分議論する価値はあると思いますよ。 それより、無駄だと思うのに
わざわざ来てそんなこと言ってるほうがよほど不自然。
興味ないならこなけりゃいいのに。
それとも>>51さんが図星？

沖縄銀行のＨＰに初回ボーナス月までの期間を考慮したシミュレーション
がありました。　これによると、初回ボーナス月までの期間をどれにしても
ボーナス払い有りにしたほうが総支払い額が少なくなります。
ちょっとよくわかりませんが、とにかく
「初回ボーナスまでの期間は関係ありません」
と言い張る人はどうぞ。

http://www.okinawa-bank.co.jp/kojin/kariru/loan_simulation/hensaigaku/...

>> 52さん

ここのは、議論じゃなく、自論の押し付け合いだと思われます。

いや、もう結果は出たじゃないですか
”ボーナス払いを使用すると、必ず総支払い額が多くなる”
というのは間違いです。　自論や意見ではなく、事実です。

以上

”ボーナス払いは必ず総返済額が増える”
と言い張っていた人が　”この議論が必要かどうか”
に論点をずらそうと必死なのが笑える。　間違い認めなよ。

46=48ですが

それ以前のレスで議論してるのは、私じゃないですよ。

皆さんのご期待に添えず、申し訳ない。

あ、49も私じゃないのでよろしく。

はいはい、わかりました(笑)
この議論も終わったみたいだからどうぞよそ行ってください。
で、また他でも「こんな議論無駄ですよ」って書き込み続けるのかな。
変わったというかおせっかいな人ですね。 >>57が本当ならの話だけど

ボーナス払いを使用すると、”必ず”総支払い額が多くなる
と言うのは間違いなのでしょうけど、
同様にボーナス払いを使用すると、”必ず”総支払い額が少なくなる
と言うのも違う。
現実にはボーナス払いを利用しないのが多いと思うが・・
それは人生のイベントに対する資金的な自由度、
ローン返済に対する柔軟性(期間短縮や支払い軽減の繰上げ)
を考えるとね。
銀行によっては繰上げをうまく組むと
ボーナス払いをいれるよりも総支払額が
減るという場面もある様に思う。
何十年というローンならば、足かせは少ない方が
よろしいのでは。

>>1
公務員や普通のサラリーマンならボーナスくらい出るでしょうから
ボーナス時１０万円くらい増額するのも月々の支払いが楽になって
いいかもしれませんよ。とにかく自分のスタイルにあった返済方法が
一番ということです。

そうですね。
どうせボーナスなどが出たときに繰り上げ返済するのであれば、
最初からローンプランに織り込んでいたほうがいいです。
手間も手数料も要りませんしね。

そういえば、
・毎回ボーナス月に10万円繰り上げ返済した場合
・ボーナス月+10万円返済プランにしていた場合
この2通りでは、どちらが総返済額が少ないのでしょうね。

それこそちょっと考えればわかることだと思うが

私は逆な考えです。
繰り上げ返済をする年（初めの3年はがんがんします）
としない年を作るので（子供の教育費がかかるとき）
はじめにボーナス返済で繰り込むのにあまりメリット
感じません。
でも手間も手数料もいちいちかからないのは、いいシステム
だと思います。
ただ家は繰り上げ100万単位でするので、自分の家庭には
向いてないです。
61さんがおっしゃるように、自分にあった返済方法が一番
だと思います。

>>62
>・ボーナス月+10万円返済プランにしていた場合
の方が総返済額が少ないでしょうね。
手数料も含めるのであれば尚更でしょう。

素人ですみません。

例）3,000万のローンでボーナス併用の場合、
①月払い分 1,800万円
②ボーナス払い分 1,200万円
とすると、
①1,800万円と②1,200万円の2つのローンをしているという
解釈で良いのでしょうか？

①の1,800万円に対しては毎月元金が減って行くが、
②の1,200万円は半年に1回しか返さないので、金利が半年間
据え置かれて、その分支払が多くなると言う事ですね。

レスが７０にも達してないんだから読んでみれば？
１〜６０くらいを読んでもわからないのなら
ローンの選択は奥さん（または旦那さん）に任せたほうが
いいと思いますよ。

>>66さん
①と②は違う金利を選びたいということですか？
もしそうなら違うと思いますよ。
うちも２つのローンを組みましたが、ボーナス払いをする場合は
月払いとボーナス払いセットでしか出来ないと言われました。

うちは3,000万を
①2,000万・・・月払い1,500万・ボーナス払い500万(35年固定)
②1,000万・・・月払い500万・ボーナス払い500万(変動金利)
としました。

銀行によって違うかもしれないですが、三井住友銀行はそうでしたよ。

話がややこしくなりそう。
>>66さん
はっきり言うと、ボーナス払いを使用したほうが総支払い額
が多くなるとは限りません。
たとえばボーナス月が６月と１２月だったとして、ローンの返済
開始が１１月だった場合、ボーナス払いを使用したほうが総支払い額
は少なくなります。 あとは自分で調べてください。
>>53 にシミュレーションもあります。
ただ、新生銀行は>>66さんの解釈であっているようです。
私が銀行に聞いた訳ではないので断言はできませんが。

66です。
68さんへ。違います。ローンはフラットで3,000万円です。
ボーナス返済は借入額の40％上限なので1,200万円としました。

質問の意図は、2つの金利の違うローンを組みたいと言うのではなく、
1つのローンでも、ボーナスを併用すると、
①1,800万円の毎月払い（元金が毎月減っていくタイプ）
②1,200万円の半年に1回払い（元金が半年に1回しか減っていかないタイプ）
の2つに分けられてしまうのですね。という事が聞きたかったのです。
質問の仕方が悪くて申し訳ありません。

今まで、月払いも、ボーナス払いもすべて3,000万円分の元金に充てられる
と思ってました。勉強になりました。

じゃあ、70の場合、
最初のボーナス支払月が来るまでは、一時的ではあるが、
そう借入額が増えるという現象も起き得る訳ですね？

みんなの答えになってるかわかんないけど、
ご利用は計画的に。
四の五の言わずに、ネットじゃなく銀行に直接聞くかな。
でもネットに頼っちまった。

http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/fp/fp050804.htm

冬のボーナスやっぱり減りそうだ。
前レスからは、時代も変わった。
ボーナス併用有りの方、その後の暮らしはどうですか？
ボーナス併用無しの方、毎月苦しくないですか？

どっちにしようか思案中です。

今さらスレ主さんへ回答です。

ボーナス払いを選ばないのは、総返済額の多い少ないによる損得問題ではなく、
何かあったときに返済が滞り、破綻することがないようにするためです。

何か、というのは、
ボーナスが減額or出なくなるケースを指します。

大企業や公務員だから大丈夫、というのも下記のケースもあるので微妙です。
大企業:大赤字の金融機関やJALなど
公務員:財政破綻の夕張市など

倒産/転職/病気などによる休職でも、減額されたり、でなかったりがありえます。

返済が出来なくなった場合、最終的には自宅を売却せざうろう得なくなります。
思った価格で自宅が売れない場合、住宅ローンだけが残ります。
それでも返せない場合は、自己破産コースです。

ということで、多少の損得よりも安全/確実にローン返済ができるようにするのがお勧めです。

・頭金を入れすぎずに数か月分の生活費は残しておく
・月々の返済額を低めにして長めのローンを組む
・リスクの多いボーナス返済は当然なし
・余力で繰上返済(に備えた貯蓄)をガンガンする