年収に対して無謀なローン　その１４

昨年末購入しました。

うちは
夫　630万　
配偶者（私）　時短350万
子供　5歳・お腹に一人

購入検討中に二人目を妊娠していることがわかりました。
共働きベースで検討していた物件なので、No.294 by よめさんと同じく一馬力で検討したほうがよいのか少し悩みました。

けれど、実際一馬力で購入できる物件と共働きで購入できる物件とでは、全く状況が異なります。

正直なところ一馬力で購入できる物件にした場合、
・駅から遠い
・都心から遠い
・生活不便

といったむしろ子育てしながら働くには不向きな条件になってしまいました。

そこで、共働きにまつわる最悪の事態を想定して検討しました。
・リストラ及び会社倒産
・子供の事情により育児に時間を費やす必要性の発生

それを元にもし上記が発生したとしても最低稼がなくてはならない額を検討しました。
うちの場合は
[最低月12万　できれば月16万]
でなんとか予定とおりやっていけることがわかりました。

専門職ということもあって、この位ならなんとかいけると見越して購入を決めました。

私の周りでは、共働きの家庭はその収入見込みの物件を購入しているのが大半ですよ。
その見込みが
・妻→定年まで働く
・妻→ローン完済、教育費のめぼしつくまで働く
・妻→子供産まれるまで働く

などの違いだけです。
この違いが大きいのですが・・・

>>301
購入しないという選択肢もあったのではないですか？

>>301
購入しないという選択肢もあったのではないですか？

どうしてもその物件というのなら最低２年間は絶対、子ども作らないように
して浮いたお金を繰り上げ返済して返済額軽減にまわせば、十分可能だと
思います。

ただ個人的にはペアローンはやめて身の丈にあった物件にして子ども作った
ほうが年齢的にも良いと思いますが。

＞301さん

貴重なアドバイスありがとうございます

＞正直なところ一馬力で購入できる物件にした場合、
＞・駅から遠い
＞・都心から遠い
＞・生活不便
＞といったむしろ子育てしながら働くには不向きな条件になってしまいました。

そうなんです！
なまじ夫と同じくらいの収入なので、自分の分を見込むのと見込まないのとでは
選択の幅が全く変わってきます。
物件は都心にある会社から40分のところなので、共働きの環境としては
この辺りがギリギリかなと思っています。
当物件は自分の収入を見込んでしまっているので、
自分のキャリアプランをもう少し明確にした上で本当に大丈夫なのかを判断してみます。

＞304さん

貴重なアドバイスありがとうございます

物件は同じマンション内の気に入った住戸の中で一番高いものを購入した場合を想定しています。
今のところ第一希望です。
こちらでの相談結果で厳しいご意見が続くのであれば、もう少し安いものも検討に入れています
（とはいえ5000万を切るものはないのですが・・・）

子供との兼ね合いも難しいですね。。。
参考にさせていただきます。

>>294
5700万の物件を見てしまったので、3000万の物件ではもう満足しないでしょう。
年収から推測するにお二人とも大企業の総合職か、なにかしらかの専門職と思いますので、今後も共働きで頑張って行かれることで理想の住居を手に入れ、十分返済していくことができると思いました。

ただやはり、２人分の収入が前提になることからお子様をいつ作るかが問題で、ここが決まらないで大きなローンだけが確定している状況は避けたいところです。

早く一人目のお子様を作り、職場復帰を果たし、子育てと仕事の両立が可能かどうかを確かめてから購入を決断しても遅くはないと個人的には思います。

■世帯年収
　本人　　税込410万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　なし

■物件価格
　2500万円（建物のみ。土地有り）
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費込み）
　・借入　2000万円
　・審査が通ったらの話ですが
　　　　変動　　　1.3% （優遇あり） 1000万
　　　　10年固定 4.0%?（優遇未考慮）1000万
　　　を予定しています
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年5000円UP
■その他事情
　・その他のローン　無
　・3F建てで1Fは賃貸として7万前後で貸し出す予定（近所でも同条件で同じくらいの賃貸料）

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込620万円（手取り月30万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　税込350万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　
■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.875% 　月返済125,000円（管理・修繕費込）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円 （現金100万円、株150万円）別途　養老生命保険加入中　現在解約で100万円）

■昇給見込み
　有（40代で800万程度）

■その他事情
　・車なし
　・3年後に子供欲しい

■ 結婚して1年、現在は賃貸（月8万円）に住んでいます。
　結婚して資金を貯めてからの購入を考えていましたが、今の低金利と物件の値引き、
　私・妻の年齢を考えると早めにローンを組んだ方がいいのかと思い、購入を検討しています。
　また、物件は気に入ったのですがローンが返していけるのか不安になり、二の足を踏んでいます。
　購入後3年間は子供を作らず、妻の収入を全額貯蓄ｏｒ繰上げ返済に回そうと考えていますが、
　無理があるでしょうか。
　結婚後1年で２人で200万を貯蓄、現在の賃貸から年間50万円程度支払いは増えますが、
　節約し年間250万円の貯蓄を見込んでいます。
　妻の仕事は時短もなく、子供ができると退職せざるを得ず、予定通り3年後に子供が産まれると
　働けてもパート収入程度になります。
　よろしくお願いします。

よろしくお願いします。

世帯年収
　本人　　税込1500万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供3　就学前

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　5000万円
　・変動　10年・2.00% （10年後見直し、25年の予定）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

年収の4倍未満で、何とかなるように思うのですが....

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　2500万円（建売）
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費のみ）
　・借入　2500万円
　・審査が通ったらの話ですが
　　　　10年固定 1.9%
　　　を予定しています
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・その他のローン　無
　
宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　40歳
　子供　　3歳と2歳

■物件価格
　2200万円
■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　900万円
　・10年固定 1.95%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　ある
■その他事情
　・その他のローン　無
　
宜しくお願いします。

たくさん入ってますね。
年収1500万の方は早く買ってぼちぼち返して下さい。
>>309
ちょっと気になったので。
ローンの計算を退職後もしない方がいいと思います。
27年と35年では月額がだいぶ異なります。
借りる時は35年で借りた方がいいですけどね。

■世帯年収
　本人　　税込470万円（手取り月30万円、ボーナス年20万円×2）
　配偶者　0円

■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　36歳
　子供2　　　７歳４歳
■物件価格
　2880万円 （戸建）
■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　2980万円
　・変動　35年・1.2%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　現在分譲マンション住まい
　残ローン１６５０万
　査定価格　１７００万～１７５０万と不動産屋に言われました。
　なので査定通りに売れたら、仲介手数料でちょうどなくなりそうです。
　子供の貯金は学資保険（１８歳満期２００万×２人分）のみ
　昇給は、あまり見込めないと思います・

子供部屋を作ってあげたいと主人が乗り気です。
私は、まずマンションが査定通りに売れる保証がないし、この年齢で３５年ローンが怖いです。

ただ、今管理費修繕積立金駐車場で３万＋ローン７３０００円払っていますが、
９万以下になるとの試算で、私も揺れています。

私は引っ越し後、下の子供を保育園に入れて、パートに出るつもりです。年収は８０万～９０万を
見込んでいます。

色々悩んでおりましたところ、こちらのサイトを見つけました。

もし購入になってしまったら、どういう危険？リスク？があるのでしょうか？
大企業の方でもリストラの危険性はあると思いますし、
子供は大学は奨学金を利用してもらうことも考えています。

やはり無謀な計画なのでしょうか？
真剣に悩んでおります。主人は９割買う気ですので、どのようなリスク対策が必要なのか
お教えいただきたいと思います。

どうぞ宜しくお願いします。

まず、その年齢で子供二人いて貯蓄50万ってのがね

そして何故分譲マンションを購入したのか

子供に部屋を与えたいから戸建てに

計画性の無さが最大のリスク

>>314
マンションが査定金額より下回ったら、どうするんでしょうか？
上回る事ももちろんあると思うけど。
38歳ですからね。
定年完済で22年。
38歳で35年払うなら9万以下ですが73歳ですね。
年金で払うつもりか退職金で払うつもりか、繰り上げするつもりかわからないですがちょっと苦しそう。
22年で払うなら大体月14万くらいかと。
後何年あるかわからないですが、今のローンを払う方がだいぶ安いようです。
それから、どうしても欲しくて働く意志があるなら、パートといわず正社員で働く位の覚悟がないと、このご時世では仕事はないんじゃないでしょうか。
結局必死に働いて収入を上げるか、子供部屋を諦めるかどちらかだと思います。

何だか沢山あってごちゃごちゃになってきたな・・・・・
夫婦共働き前提だよね。このご時勢旦那１人の働きで、
生活オーケー、ローンもオーケーってのも少ないでしょう。
確かに金持ちも沢山いるでしょうけど、そんな人達はそもそも
こういう板には無関係でしょうしね。

ギリギリだろうがなんだろうがローン組めた人が羨ましい。
年収620万
勤続10年
現在30歳
希望借入3400万
物件価格3600万
期間35年
個信開示したが遅延・事故無し
これで2800万までの減額回答で打つ手無し

そうです。借金も財産のうちですよ。

借金はしようと思っても簡単にできるものではありません。例えば、リストラや転職の可能性ばかりでなく、病気になって入院してしまうリスク、持病を抱えてしまうリスクなどもあります。団信が引く受けてもらえずローンを組むのは極めて難しくなります。

借りられるうちに借りた方が得。

>>318
年収からいって、3400は可能なはず。 物件自体の査定に問題ありませんかね？

↑
またはお勤めの会社経営が苦しいとか。

>>308
賃貸がかなりの確率でできそうなら良いと思います。
ただ最近の不景気で駅近でも空きテナントが増える都市もありますので、冷静なご判断を。
気になったのは借り方で10年固定を選ぶなら全額変動で長期ローンを組んでも良いのではと思います。

>>309
なるべくリスクを減らすならばもう一年頭金を貯めてからという考え方もありますが、確りした考え方を
されていると思いますので、いろいろ見た上でこの物件を逃したくない、と思うのであれば良い選択だと
思います。

>>311
年収と物件とバランスは良いと思います。ただ、今までの貯蓄額と借り方が気になります。
頭金がないのであれば、まずフラット35の検討をされては？

>>312
まったく問題無いと思います。強いて言えば私だったら頭金を100万減らして借り入れを100万増やし、
10年固定をやめて変動にします。

>>318
>個信開示したが遅延・事故無し

キャッシングやリボ、自動車ローンなど「ローン残高」がありませんか？
残高があればその分減額されてしまいます。
年収的には物件や勤務先に余程問題が無い限り減額は無いはずです。

>>322

コメントありがとうございます。
参考になりました。
審査が通ったら借り方のシミュレーションをしてもらって
変動+10年固定か全額変動か決めたいと思います。

■世帯年収
　本人　税込330万円（派遣社員：手取り月20-23万円、ボーナス無し）
　母　　年金税込200万円弱

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳（女）
　母　69歳
　
■物件価格
　4000万円前後の都内新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　2000-2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1500-2000万円
　・借入/返済方法等は全く未定：8万/月の10-15年での完済希望

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　無し

■その他事情
　・借入及びローン一切無し
　・私の医療保険が15万/年で，65歳の満期まで支払有
　・派遣先（就業先）企業は，かなりの安定企業で，契約を切られる心配は現在ほとんどありません
　・購入後残貯金以外に，以下があります
　①ゆうちょ簡保が200万と100万（一括全納済）
　②外貨預金100万円（豪）と50万円（米）
　③投資信託50万円
　④普通預金200万円強
※ただし，①は満期が5年後と13年後，②及び③は少々元本割れしている為に元本以上になるまでは解約しない予定です。
・頭金は全て母親の貯蓄で，残貯金及び①－④は私名義の貯蓄です。

●この場合にローンが通るか
●通った場合は返済に無理がないか

アドバイスをお願いいたします。

アドバイスありがとうございます。
確かに68歳までの返済になります。
繰上げにてせめて60歳で完済できるよう
がんばります。

アドバイスありがとうございます。
妻ともよく相談し、物件を逃したくない
という意見に傾きました。
がんばって働き貯蓄がんばります。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　28歳
　子供　2～3年後に一人ほしい

■物件価格
　3900万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費200万別途用意あり）
　・借入　3300万円
　・35年変動 0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　預金900万円
　株などの金融資産 800万円

■昇給見込み
　あり　年2～3％程度　出世コース（管理職以上）に乗らなければ、900万前後でストップ

■その他事情
　・車保有予定無し
　・妻は出産後も働く予定（子育て関連の制度が充実しています）
・その他ローン無し
　・低金利なので、手元に資金を残して運用の予定
　　金利動向が上昇傾向になれば、運用資金を繰り上げ返済に充当予定
　
アドバイス、宜しくお願いします。

>>329

でも、もうちょっと頭金入れたら？

奥さんが問題なく働き続けられればＯＫではないでしょうか。ダンナ銀行、奥さんデパート
勤務でしょうかね。

>>329
三年後出産という目標に向けて、それまでにダブルインカム＆全力繰り上げ返済に励むといいですね。
世帯収入1000万ですと年300万は繰り上げできますね。贅沢は慎まれた方がいいです。
出産までに負債残高2000万くらいにできればあとはライフプランに応じていかようにもコントロールできますね。
ご夫婦ともに結婚まで実家住まいだったと推察しますがでそれなりの貯蓄ができて良かったですね。

>>329
無問題だと思いますが、自分だったらあと500万頭金入れますね

>>329
手元貯金と、株などの運用する資産が多いので無謀ではないよ

■世帯年収
　本人　税込1700万円
　ﾜﾝﾙｰﾑﾏﾝｼｮﾝ年間収益70万
■家族構成　
　本人　　43歳
　配偶者　41歳
　子供　15才13才11才7才
■物件価格
　6200万円 諸経費込■住宅ローン
・頭金　1200万円
・借入　5000万円
・25年変動 0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　株などの金融資産 1200万円
■昇給見込み
　見込まず
■その他事情
　・特になし
アドバイス、宜しくお願いします。

329です。ご助言ありがとうございました。

頭金については、もう少し増やせないか検討していきたいと思います。

不景気の影響で投資商品も比較的割安な状況ですので、頭金を削って投資額を増やして、
運用益を繰上返済の原資に充てていこうと考えていました。

安値水準からの値上がりと配当を考えれば、ローン保証料と金利分のロスを差し引いても
それなりに利益が出るかな～と思っていましたが、多額の借金を抱えるわけですから、
やはり堅実な資金計画というのも重要ですよね。

参考になりました。ありがとうございました。

かなり前向きに検討中ですが、無謀かなと悩んでます。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込550万円 (半年後に出産の為、退社予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳(半年後に出産予定)
■物件価格
　4400万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円

ご意見よろしくお願いいたします。

　・変動　0.75%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情

>>336
半年後に出産のために退社予定なら、配偶者の年収はゼロとして、購入の時には考えた方が良い

あと半年でゼロになる年収を書いても意味なし。
仕事を何歳で始めるか、すぐ再就職できたり今と変わらぬ収入を得られる資格があるかどうか。
それが大事な判断材料。

来週契約を控えており、最後の覚悟を固めている段階です。
ご助言お願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込400万円

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　30歳
　子供　　なし（できるだけ早く欲しい）

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　0.975％（店頭金利2.475％からローン返済まで1.5％優遇）

■貯蓄　
　150万円

■昇給見込み
　40歳800万円

■その他事情
　・車の購入予定なし
　・親から３年後に３００万程度援助予定（ローン返済に充てます）

結婚してもうすぐ1年になります。
子供が生まれても妻が働けるよう、通勤時間40分以内になる物件を選びました。
また私の職場から徒歩数分のため、子供の保育園で何かあってもすぐに対応可能です。
私も子育てを助けて、共働きを実現する方向での購入です。

また子供が大きくなっても山手線主要駅まで10分程度の立地ですので、
都内の大学であれば自宅からの通学が可能ということもポイントと考えています。

購入後の貯蓄が少ない分は何かあれば親に力添えをお願いするようかなというところです。
ローンは私単独で組みます。


よろしくお願いいたします。

>・親から３年後に３００万程度援助予定（ローン返済に充てます）

>購入後の貯蓄が少ない分は何かあれば親に力添えをお願いするようかなというところです。


甘ったれですね。地方の親はお金に多少余裕があるから援助を申し出るのでしょうが、
それを最初からアテにするってのは、分不相応なことをしようとしている証拠でしょうね。

しかも二人とも年齢の割にそこそこ収入があって、頭金200万円・貯蓄150万円って、この
数字は反省するとこあるって判ってますか？生活を見直さないと、きつくなりますよ。

>>338
手取り２８万で3800万って生活は本当に大丈夫ですか？
今は奥さん働いてるからいいけど、働かなくなったらボーナス120万から取り崩すことになりますよね。

将来の共働き体制に向けて設備投資するのはいいですが、借金返済の原資となる奥さんの収入が不確実なのがやはり気がかりです。

>>338
５年くらい二人で全力で返すくらい頑張らないと無理。
２年くらい前の我が家の収入とご主人の収入が一緒くらいですが、うちのローンは2000万くらい。
厳しくはないが、子供二人なので余裕ということもない。
4000万は苦しいのでは？

338です。
ご助言ありがとうございます。

妻は子供が出来ても、産休後の復職を職場からお願いされている状況です。
もちろん正社員です。
会社がつぶれても契約社員なら職のある資格を持っています。

当面の頭金が少ないのは独身時代の散財＋昨年の結婚式のためです。
二人で生活するようになって月15万強貯金しております。

>>336
ご自身でも心配されているようにかなり厳しいローン生活になると思います。
3900万円は、配偶者のかたが退職せずに継続して勤務される場合で可能な借入額だと思いますが。
再検討をお勧めします。

産休後の復帰をお願いされても、奥さんや子供の体調等で復職できないこともありますからね。
読んでると338さんだけでなく、出産・育児を楽観視してる人が多いですね。
なかなか思い通りにはならないと思いますよ。

>>312です
無謀でないことがわかりました
>>322さん
なぜ頭金を減らすのがありなのでしょうか？
引き渡し後家具など揃えて貯金が確定したら200万円繰り上げするつもりでしたのでご意見うかがたく思います。

>>336

344さんの言うとおりです。思うようにいかないのが子供です。

>また私の職場から徒歩数分のため、子供の保育園で何かあってもすぐに対応可能です

今、待機児童がどのくらい多いかご存知ですか？保育園にまず入れるのが至難の業なのに。。。

月15万円の貯金って、頑張ってるつもりかもしれませんが、
今いくらの家賃を支払いか存じませんが使いすぎかと。
そして、貯金が150万円だと引越し費用、家具、家電でほぼなくなっちゃうかと。

お子さんができるまで更なる貯金を続けて、お子さんが産まれてから考えたらいかがですか？

子育ては思うようには行きませんが、あまりびくびくし過ぎたら一生賃貸だなと思うことあります。収入と借入のバランスですかね？

待機児童問題もあるけれど実際入れる人もいるわけですし。(私も再三脅されて結局入れたタイプです)夫が仕事で忙しく妻が仕事や家事や子育て一手に担ってる家もザラにあるから夫が何かあったら対処できるという姿勢は誉めるに値すると思います。

ただ336さんの場合、頭金の少なさ気になりますね。うちは妻の合算を当てにしたローンですが336さんの借入よりだいぶ少ないです｡共働き中はよいけど育休中は正直苦しい。

すいません。上のコメント、336さんへでなく338さんです。

>>312さんへ
322さんではないですが、思うところを少し。
借り入れが1000万以下だとローン減税の適用がないですよね。
安い金利の上に1％返ってくるならその方が得かと思いますよ。
10年固定1.3％でもローン減税がもらえるなら実質0.3％の金利です。
団診も入っているわけでしょうから、無理して返さなくても手元に資金があった方が心強いかなと。
その辺りは個人の考え方次第ですから、借金は早く返したいというのも一理かとは思います。
自分なら、手元に500～800万くらい残して期間をなが～く返すかな。

>>342
奥さんのポテンシャルは理解しましたが、なんら確約されたものではない見込みに過ぎないとも言えます。
産休後復職されたタイミングで購入すると言うのが一番安全です。

既に気持ちは契約する方向だと思いますが、将来にわたる借金だけが確定しており、収入や金利、育児環境などは未確定という不利なゲームをしていくには防御が足りないと思いますので、もう一度ご自身が決断されようとしていることの意味・重みを考えられた方がいいかと思います。