年収に対して無謀なローン　その１４

>>145
＞月々返済ローンは家賃より安くなるのに無謀になってしまうんですね・・

３５年１％で家賃より安いといってもダメですよ。いずれ金利は上がりますから、月８万くらい返済できるようでないと、>>149さんが言うように、住むところを失った上に借金だけが残るという可能性が十分にあります。
さらに言えば、管理費、修繕積立金も負担しなくてはなりませんよ。
家賃がもったいないのはわかりますが、買うならもっと安い物件を。1200万くらいが精一杯かと。

>>150
慎ましく生活するなら問題なし

■世帯年収
　本人　　税込500万円（手取り月22万、ボーナス手取り年80万円）
　配偶者　税込500万円（手取り月22万、ボーナス手取り年80万円）

■家族構成　※要年齢
　本人 28歳
　配偶者 28歳
　子供　2010/4月出産予定
■物件価格
　6000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5800万円
　・変動　35年 0.975%
　　or（どちらがいいでしょうか。）
　　フラット35S　1～10年　1.7%　11年～35年　2.7%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり(10万/年程度）
■その他事情
　・その他ローンなし
　・配偶者は2010/3より産休、育休　2011/4より復帰予定（復帰後は時短なので年収400万程度）

変動もフラット35も仮審査は通ったようなのですが、どんなもんでしょうか？

＞150
早く、結婚して借入金を減らす方が賢明です。ただし、明るい家族計画は併せて考えた方がよいですよ。
＞153　
チャレンジャーですね。
資金計画考えてますか？

みなさん　ありがとうございました


もう一度考え直してみます


ひとつだけ

ライフ住宅ローンについて詳しく書かれているところを知っている方がいらっしゃったら教えてください

探してみたのですが探しきれませんでした

>>155
ライフ住宅ローンというのは初めて聞きましたが、使っている人が少ないのか、あまり情報でてきませんね。

以下URLによると、次のようなことがわかりました。

・不動産投資（自分で住むために買うのではなく、家賃収入を得るためにローンを組む）
　をする人が利用する。当然金利は高め。
・一般の住宅ローンで審査に合格しない人に対して、ライフ住宅ローンを薦められることがある。

http://okwave.jp/qa/q5556309.html
http://www.sftd.jp/ooya/2009/11/post_199.html

この低金利時代に、割高で不利な条件でローンを組むのはやめたほうがいいと思います。
きっとあなたの物件営業担当者は、サブプライムな人に高いリスクを背負わせてでも
売りつけたいんでしょう。

どうか一時の感情に左右されず、冷静になって再考してみてください。

>>155

ライフ住宅ローンは変動で4％前後。
そんな高い金利で払えるんですが？

http://detail.chiebukuro.yahoo.co.jp/qa/question_detail/q1434665659
で他の方が知恵袋で質問しています。

>>150

質問です。

・30年ローンだと66歳で完済です。繰上げ返済の予定ですか？
　※金利1%としても、35年返済で月々12万、25年返済で月々16万、20年返済で月々20万かかります。
　※これとは別に管理費・修繕積立金が数万単位で必要です。

・40歳で1000万円、50歳で1200万円、だそうですが、右肩上がり、年功序列は今後も続くと思いますか？

・仮に収入は現状維持だとして、定年まで勤めることができる会社ですか？
　（リストラや会社の業績不振の心配はありませんか）

・退職金はきちんと出ますか？

>>150
交際中の相手と結婚を考えているなら

せめて物件めぐりや選定はその交際相手と一緒にどうぞ
あなた本人が気に入って選んでも、男の視点と女性の視点、子育て環境など色々考慮して選ばないと
せっかく理想の立地だと思ってマンション買っても、間取り、キッチンの設計、日当たり、バルコニーの向き、公園や病院、学校の距離、通学路の安全などで「ここはいや」と言われる可能性があります。

＞153
久々にガチで無謀な人を見た・・・。
奥さんが出産後、仕事に復帰できなかったらアウトですね。

もう少し頭金を貯めるなどして現実的なプランを立てることをお勧めします。

＞154、160
レスありがとうございます。

購入を見送って頭金を貯めようにも
それまでの賃貸マンション代の支払いでそこまで貯められないという点と

・住宅ローン減税の恩恵削減
・金利の上昇
・マンション価格の上昇
が予想され、頭金分の金利の削減額を上回ってしまうと思われます。

なので、どうせマンションを買うなら今だ、ということでこのたびの購入に踏み切る次第です。
また、なかなかマンションが出てこない理想の場所に新築マンションが建つということで、
タイミングも今しかないのです。
そもそも6000万という価格が無謀と言われれば、そのとおりかもしれませんが。

出産後の復帰はよほどのことがない限り問題ないかと思っております。

昨日初めてこちらの掲示板を見かけて、このスレを見ておりますと
私よりも条件が緩い方々でも相談されて、提言を受けているので、
心配になったというのもあります。

>>153

夫一人の年収1200万だけれど、5800万もローン借りないなあ。

変動かフラットで悩まれているようですが、あなた（夫）の年収1人で5800万貸してくれますか？
もしも2人で分けるつもりならどのように配分する予定なんですか？

それを書けば、変動で○○万円、10年固定で○○万円とかアドバイスつくのではないでしょうか？

＞161
夫婦揃って公務員か、それに近い堅めの職業とお見受けしました。

旦那さんや親御さんがどれだけ家事、育児に協力してくれるかにもよりますが、
一人で仕事、家事、育児を同時並行でこなすのは、はっきり言って神業ですよ。

実際、出産後に復帰するつもりだったのに、結局は復帰できなかったり、
せっかく復帰しても早々に退職してしまう女性は大勢います。

まして、残念ながらお子さんが病弱だったりすると、仕事どころの話ではありません。

色々な考え方があると思いますが、お子さんを予定される夫婦の方は、
旦那さんの年収だけで返済できるかどうかをプランニングしてみることをお勧めします。

＞153さん

奥様が出産1年後に働きだすということは保育園にお子様を預けるということですか？親御さんに預けるということですか？

もし保育園だというのならば、少し無理があるかと思います。保育園には待機児童問題があり、小さな子供ほど入りにくいのが現状です。
もし入れなかったら奥様は仕事復帰できません。また入れたとしても子供は、しょっちゅう病気を移されてきます。体調を崩して親が呼び出されることも毎度のことです。
仕事復帰しても、保育園からの呼び出しや育児ストレスで職場にいづらくなり退職することが多いのが現状です。育児とはそれほど大変なのです。想像以上の辛さです。

それでも購入するのならば、精一杯奥様を助けてあげてください。あなたの頑張り次第だと思います。

うちは年収1万だけど３千万のローンでもけっこうギリギリと感ている。
年金があてにならないから老後資金も貯めないといけないし。
マンションは修繕費も10年後くらいから上がるし。なんだかんだ金がかかります。
よく計算した方がいいよ

>>161
いずれにせよ、奥さんもうすぐ産休に入るからご主人の収入だけでローン審査ですよね。
3000万がせいぜいでしょうか。

次のタイミングは奥さんの復帰後になりますね。
ダブルインカムで年400くらいの勢いで貯めていけば数年でかなりの額になります。

そのときになれば好みも変わってる可能性あるし、あまり今回の物件を逃しても落ち込まなくていいと思います。

今回逃したら二度とこんないい物件みつからない！なんてのは錯覚に過ぎませんから(笑)

借金は怖いですから安全第一ですよ。

よろしくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込600万円 (同上)

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　35歳
　子供１　3歳
　子供２　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・フラット35　20年・2.50%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　年１回1万円弱
■その他事情
　・車のローンなし
　・北関東在住です。親の土地に建てる予定です。妻は借り入れ1000万円程度で建てられたらと言っ　　ていますが、もう少しがんばれるのでは、と思い書き込みさせて頂きました。しかし、実際難し　　いのならあきらめもつきますので、どうぞよろしくお願い致します。

>>165
うちは年収１２００万強の時に２７００万ローンだったけど私立に行かせたので結構大変だった。でも妻は専業主婦で俺一人でやってきたけど、２人ともお金には無頓着なところがあって節約しようなんて気もなかったが、これからローン組む人は一時的に景気はよくなっても日本は沈む一方ですから大変だなと思う。

>>167さん、

お子さんがいらっしゃっても２馬力でいけるのなら
特に問題ないのではないでしょうか。

うわものだけで3,000万てことでしたらすごいご自宅です。

皆様コメントありがとうございます。

＞162
もちろん私一人では返済比率を割っておりますので貸してもらえません。
妻が産休間近ではありますが、
銀行での変動金利による借入はペアローン
フラット35は収入合算
という形で対応していただけるようです。

変動　ペアローン
私　3800万
妻　2000万

フラット35S　収入合算
連帯債務として　5800万

のどちらかで考えております。

妻についてですが、
育児休暇中も育児休業給付金が育休に入るまでの給与を元にもらえるということですので、
月額15万程度の収入を見込んでおります。

それを踏まえて一応試算した結果、
変動ならば、今と同等の水準（今後の展開が読めませんが）、
フラット35Sならば、今より多少生活水準を落とす程度で対応できると思っております。

ただ、貯金がそこまでできるかというと疑問ではありますが･･･

＞163、164、166
出産後は保育園を検討しておりますが、妻の実家も近くですので、最悪そちらに頼る可能性を考えております。
私もそこまで激務というわけではないので、しっかりとした協力体制を作るつもりです。
とはいえ、未経験なので想像でしか語れないのですが。

子供に何かあったらという懸念はありますが、
それでは結局今後にわたって私一人の収入での物件しか検討できないことになり、
たかがしれてます。
理想の物件が出てきた、ローンに対しても経済的順風が吹いているという二点から
二人の収入を元としたローンで踏み切ろうと考えております。

また、確かに復帰後の購入も考えましたが、
現在住んでいる1LDKでの子育ては厳しいのではないかと考えております。
別の更に家賃の高いマンションに移ったら、そこでまた契約、引越でお金がかかりますし、
ダブルインカムであっても、家賃があるので、せいぜい150～200万/年貯めるのが精一杯です。それよりは購入の方が･･･
という要素もございます。

＞165
確かに毎月以外にも、毎年の固定資産税等が入ってきますよね。
一応そちらも考慮した上ので判断です。
修繕費も上がっていきますが、年収の増加による対応を期待しています（ちと甘いですが）。


皆様のコメント非常に参考になります。
他にも、上記に何か考え漏れや、甘い点がございましたらご指摘いただければと思います。

150の者です。

>>152,154さん
アドバイスありがとうございます。

>>158さん
繰上返済したいとは思いますが、仰る通り昇給次第な部分も否めません。会社は今まで安定していましたが、さすがに最近は厳しさが漂いますね。
自分の職種的にリストラはないと思いますし、退職金も出るでしょうが、もともと年功序列でもない会社なので、これ以上収入は下がらないにしろ、必ずしも予定通りにいかない可能性はあります。

>>159さん
そうした方がやはりいいですよね。
今回の物件はDINKSのうちは最高だけど、子供が２人になったら手狭で、また都会すぎると感じるかもという不安もあります。そうなると買い替えとかもあり得るわけで・・・悩みます。
ただ現在２人は別々に一人暮らしして、計１９万円の家賃を払っていることから考えても、貯金するというよりは買った方がいいのかと考えていました。

153さんは年収のわりに良い場所に住みすぎでは
もう少し郊外に住むべきな感じ

>>170

＞それを踏まえて一応試算した結果、
変動ならば、今と同等の水準（今後の展開が読めませんが）、
フラット35Sならば、今より多少生活水準を落とす程度で対応できると思っております

今の生活水準というのは、高い賃貸家賃を支払って新婚夫婦2人がある程度の消費生活を楽しんでいると仮定して

今後子育て～子供が教育を終えるまで、それ以降も続くであろう住宅ローンを
今と同程度の水準か、多少生活水準を落とす程度なんて言っていたらとても足らなくなると思います。

高い賃貸家賃を住宅ローンや管理費・固定資産税で相殺できたとしても
その他の生活水準、子供が生まれる前は旅行や外食し放題、小遣いたっぷりを、倹約する…
まあ子供が赤ちゃんの時は夫婦2人の生活とかわって思うように出かけられない等ありましょうが
それでも子供の教育資金のための貯金が始まり、2歳過ぎれば習い事などもはじまり、保育料支払いもある。
公立小学校へ入れば給食費程度で学費は安いですがその後は食費なども増え、家計は普通は大きく膨らんできます。

28歳の若い夫婦が今後の長い期間を今と同程度か生活水準を落とさなければ買えないようなローンは元々きつすぎるということでしょう。
理想の物件やローン減税などに目がくらんで飛びつくと、住宅ローンに圧されて生活費や貯蓄、教育、娯楽などがきつい状態が長く続いて持ちませんよ。

153さんと同じような世帯です。うちの方が年齢は高めで世帯年収は低めですが共働き、育休中は同じです。

保育所の問題や共働きに関わる問題は大変ですがみんな何とか頑張ってますしお互いに頑張りましょう！

気になる点は借入金額の多さです。親御さんに頭金借りるか物件価格を抑えた方が無難な気がします。

うちは世帯年収860万で4200万の物件を購入しましたが借入は2400万に抑えました。それでも家計はギリギリです。

>>170
普通の経済観念の人から見るとやはり感覚がバブリーであり、株や為替の信用取引並みに無茶苦茶リスクが高く見えてしまいます。

しかし、現に170さんの審査が通る可能性が高いということは、銀行から見て170さん夫妻のなんらかの属性が優れており返済可能と判断しているのではないかと推察します。

ですので、掲示板ではなく170さんの状況をよく知るご両親や先輩に相談するのが一番だと思います。

このスレの仲間入りになるべく本日契約してきました。
■世帯年収
　本人　　税込530万円（手取り月25万、ボーナス手取り年120万円）
　配偶者　専業

■家族構成　※要年齢
　本人 33歳
　配偶者 31歳
　子供　　１ヶ月
■物件価格
　3600万円
■住宅ローン
　・頭金　450万円
　・借入　3350万円
　・変動　35年 1.075%
　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり(20万/年程度）
■その他事情
　・その他ローンなし
　　駅近新築物件購購入、現在の状況を考えると１０年後に手放しても
　　それなりの価格で売れることを見込んで購入しました。
　　特に嫁が気に入ってしまって、購入の段取りになりました・・・。
　　破綻に足を突っ込んでしまいましたががんばります！

書き忘れました。
配偶者は１年後に再就職予定。
このご時世でどうなるかはわかりませんが、金利が大幅うｐよりはいいと思っています！

>１０年後に手放してもそれなりの価格で売れる
１０年後のローン残高と同等以上で売れる見込みですか。

いえ。
１０年後手放しても300万～500万前後の借金ですむ計算です。
仮に金利が4％ぐらいになっても１０年で1500～2000万前後返済できれば
１０年後３０００万で売れればいけるとおもいます。
金利が上がってるということは土地もそれなりの値段になってると思うんですが
甘いかもですねｗ

>>176さん、応援したいですが、例えば10年後は43歳で家を売却し、借金300～500万抱えて、次の住まいはどうするご予定ですか？

はっきり言っておきましょう。
夫婦＋子２人の普通の家族の場合、
夫の年収７００万のみで生計を立てると仮定した
ローンを組む場合の適正金額は...（ローン期間３５年）

　２４００万円　　です。

それ以上ならば、無理が生じてくるのでよく考えましょう。
奥さんの就労が必要条件となってくるでしょうから
そのことをよく言って聞かせて、奥さんが納得して覚悟が
出来てからマイホーム購入に踏み切りましょう。

181の適性金額の根拠は何だ？誰が決めたんだ？

>>181
どの相談事例に対してのレス？

181
地方と都会では物価に差がある
根拠が分からん

子供１人にかける学校以外の教育費３０万平均とすると、２人で６０万だよ。
私立の小学生だと５６万だそうだ。
学校以外は、塾・通信教育・習い事・ｽﾎﾟｰﾂ等一切させない計算ならば、もっと増えるでしょう。
でも、現実はね～。
同じクラスの○○ちゃんや友達の○○くんが、何々やっている。とか、お隣りの○○さんちは、毎年、海外旅行に行ってる、とか、とかく、母親は周りに影響されやすい人が多いようだ。ついつい背伸びして出費してしまう。

181さんの意見は、個人的には、ごもっともと思うよ。

＞＞１８５

子供2人ったって、家を買う時にもう中高校、大学生になっている場合もあるし、
夫の年齢が何歳かで残り年数だってローンとは関係している（35年で借りるというのは35年で返済じゃないのは当然ですよね）

いったい何の基準に断言しているのか意味不明

中高校、大学生は、もっと金かかるでしょ。学費自体に。そんなのわかんないの？
それから、そんな高齢になってから買う人は、頭金ある程度入れて、短期の１０００万位のローンで組むんじゃないの？

＞そんなのわかんないの？

大変ですね。自説をみんなに認めてもらうのは。

＞＞179
10年後３千万は甘いですよ。
2500万でも売れるかどうか

自説=現実。
民主党が高校無償化を現実にやれば、高校だけは違うことになるがね。

このスレの方は金銭感覚がちょっと怖いですね。現在38歳、年収1200万貯金7000万ですが、8000万の物件を買うためのローン1500万が恐ろしくて悩んだ挙句あきらめました。今の日本経済は崩壊寸前だと思いますので、借金をすること自体が無謀とすら思えるのですが。アメリカのサブプライムもそういうノリの横行が原因ですよね。。。

>>191
あんた二度と来ないでくれ。
気分が悪い。

>>191
漢なら借金するんだ！！
何もかも失っても、「俺が頑張る！」で切り抜けてくれ！
そんな男気を待ってます。

>>176

>このスレの仲間入りになるべく本日契約してきました。

物事の順序が逆！久々にキケンな感覚の人を見た気がする。もしここで「あんた、そら無理やて」と辛辣な意見が出たときにどうすんの。
今後の暮らし方次第だとはおもうけど、管理費なども含めると手取り25万の中から毎月13万くらいは出て行く。それはわかってるのかね。正直その感覚が心配になるわ。

>>176は釣りだろwww

■世帯年収
　本人　　税込610万円　
　配偶者　専業

■家族構成
　本人 31歳
　配偶者 34歳
　子供　　8ヶ月

■物件価格
　3500万円（建売）

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3200万円
　・10年固定　10年 1.8%、以後3.5%
　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり（35で700万、40で800万）

■その他事情
　保育園に預けて妻はパートに出る予定（100万弱）

ちょっと厳しいと予想してます・・・

無謀ですかね。。
よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込720万円
　配偶者　税込250万円(1年程度で辞める予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　29歳
　
■物件価格
　4900万円(戸建)
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4400万円
　・変動　35年0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　あり
　40歳で850万程度
■その他事情
　・車のローンなし
　・1年後に子供欲しい

>>196
>>197

ご両名とも、よくまあそんな金額を・・・と思う。絶対無理とまでは言わないけど、生活水準を大きく変えないとね。そこまでして、こんな高いのを買う気になるのはすごい。

>196さん
楽ではないですね。まだお子さんが1人ですし、昇給見込みを見ても、ギリギリってほどでもないでしょう。
ただ、ローンの組み方は見直してもよいかも。10年固定の利率があまり良くないので、フラット（優遇1%期待）か変動にされたほうがよいかと・・・

＞197さん
1年ではなく、２年奥さんに仕事を続けてもらいましょう。
奥さんが仕事を辞める時に、旦那さんの年収の5倍弱くらいにできれば大丈夫ですよ。

＞196
10年後に利率が3.5％になった瞬間に十中八九破綻しますよ。

＞197
あなたは変動金利が3％くらいまで上がると危険水域ですね。
いつまでも金利が安いことを祈りましょう。