年収に対して無謀なローン　その１４

■世帯年収
　本人　　税込450万円　
配偶者　税込300万円

■家族構成　
　本人　 31歳
　配偶者　28歳
　
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　150万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3150万円
　・変動　35年・1.075%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　少し
■その他事情
　
よろしくお願いします

情報が足りないので前提条件として、まずは今後、子供の有無。有りの場合、嫁さんの職への復帰可否。
復帰が確実なところでないとだとアウトかもしれません。雇用情勢が悪化してますから。

本人年収の７倍も借りようとしてますが、審査ＯＫ出てますか？

本人だけの収入でみると、年収に対する返済比率が25%超えてますね。子供が生まれると
仮定すると、かなりきつくなってくると思います。

>>1 さんじゃないですが、最近某三井の物件を見に行った時、平気で年収の7倍位の部屋を進めて、審査も問題ないのでって言われたなぁ。これじゃあ知識の無い消費者はカモにされると思いましたよ。

年収の何倍位が理想なのでしょうか？

＞１さん

先日主人の年収４５０万でローン審査してもらいました。
Ａ銀行・・・２４００万がマックスと言われ、妻（私・年収４００万）を連帯保証人（債務者ではない）にしてくれるなら、３５００万まで、と言われました。
Ｂ銀行・・・主人の年収のみで２０００万と言われました。
ただ、公務員などでしたらもっと借りられると思います。
主人の会社は家族経営の小さな会社なので・・・。

希望はＡ銀行だったので、私が連帯保証人になることで２６００万を借りる予定です。（物件３５００万です）

おそらく合算での借り入れかと思いますが、上記の方も書かれているように、奥様の復職がカギです。

ちなみに私は３回の産休・育休をとり、復職しております。

理解のある会社・両家の親の協力が不可欠です。

あと、保育園が入りやすい地域かどうかも、物件選びに加味されると良いと思います。

>>5

家族構成や勤務先の状況など色々条件は違いますので、何倍までときっちり言えるものは
無いようにも思います。銀行は、昨今は概ね５倍くらいまでを目安に貸してくれるようです
が、個人的には生活の質を今と変えたくないのであれば３倍くらいまでにした方が
良いような気がします。

>>6
>ただ、公務員などでしたらもっと借りられると思います。

公務員は借りれる職種ですが、返せる職種ではありません。

■世帯年収
　本人　　税込450万円　
配偶者　税込300万円

■家族構成　
　本人　 33歳
　配偶者　32歳
　
■物件価格
　3480万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3280万円
　・固定　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　少し
■その他事情
一級建築士

※一級建築士等の国家資格をもっていれば借り入れに有利にはたらくのでしょうか？

すいません間違っていました
■世帯年収
　本人　　税込465万円　
配偶者　無職

■家族構成　
　本人　 33歳
　配偶者　32歳
　
■物件価格
　3480万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3280万円
　・固定　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　少し
■その他事情
一級建築士

※一級建築士等の国家資格をもっていれば借り入れに有利にはたらくのでしょうか？

>>9　キタ様

悪いことはいいません。
立派な資格をお持ちなんですから、
もう少し年収を上げて、
ついでに頭金ももう少し貯めてからにしてはいかがでしょうか。

>>9

借入を有利にはたらかせたいと思っているということはすでに無理しているということですよ
楽々ローンが通るだけの貯蓄と収入を得てからのほうがよいのではないですか？

>>9
奥様の収入の有無にかかわらず、一馬力で家族を養える借入額にするべきです。
2000〜2500万円に抑えることが賢明だと思われます。

なお残念ながら、一級建築士の資格が審査に影響することはありません。
社会的属性を見て判断しますので、大手建設会社や大手設計事務所、役所等に勤務していない限り、有利な判断材料は見当たりません。

>>9 さんと同じ位の年収にて3200万のローンは組めましたので借りられると思いますよ！

皆さんが言うように安全に行くのであれば、一生家は私は買えないと思います。
家賃を払いながら、貯金するならばと思い私は買いましたよ！

>>13
「借りられた」＝「問題なく返せる」ではないですからね。

危険だとわかっていて借りるならいろいろ対策も打てるでしょう。
がんばってください。

>>13
お子さんが生まれたら、家計の収支バランスは破綻しますよ。

借入額は年収の5倍までというのは、銀行、ハウスビルダー、FP等の売り文句です。
しかしその前提は、終身雇用・年功序列の賃金アップに基づくことをくれぐれもお忘れなく。

賃貸に住み続けることは、トータルで考慮した場合決して損失でないですよ。
自己所有にこだわりすぎ、必要以上のリスクを被るから人生めちゃくちゃになるんですよ。

損をするのは、破綻した家族だけですから・・・

30代で購入した一戸建てでも20年で大規模修繕（屋根・外壁・バルコニー・各設備機器）を図る必要がありますので、相当の貯蓄もしていかなければなりませんよ。さらに20年後も同様です。さらに20年後も同様です。

すなわち住宅を購入するということは、固定資産を守り続けるという事業を始めるということなんですよ。

　本人　　税込530万円（手取り月27万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　税込200万円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　28歳
　子供１　10歳
子供２　8歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
　・ 事前審査には通りました

やはり無謀でしょうか？

>17
これまでにそれだけしか貯められなかったことは、
かなり不安にみえます。

　本人　　税込660万円
　配偶者　税込240万円

■家族構成
　本人　　45歳
　配偶者　35歳
　子供　　16歳

■物件価格
　3500万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3500万円
　・変動　28年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り

■その他事情
　・ 再婚です

＞１８さん＞１９さんご意見ありがとうございます。
これまでは、車のローンだったり幼稚園代が結構かかっていたり、
卒園後に妻が働きだした事もあり、あまり貯金ができませんでした（言い訳ですね・・・）

頭金を貯めている間に金利が上がってしまうと・・・など聞いて、それならばと思った次第です。

やはり厳しそうなので、もう少し考えてみます。
どうも、ありがとうございました。

>>20

ローンのことだけじゃなく老後のことも考えると、４５歳で３５００万の借入れで、
しかも残預金が２００万というのは厳しすぎませんか？

>>17 >>20
どちらも借り入れをもっと減らした方がいいと思います。
2500万くらいじゃないでしょうか。

>>20
子供さんも大きいしそんなに心配ないのでは。むしろ、３０才台で子供さんが幼稚園前なんかと較べると
むしろ、安全でしょ。定年のあるサラリーマンならば繰り上げ返済を積極的に行っていく必要がありますけどね。

■世帯年収
　本人　　税込480万円（手取り月22～26万円、ボーナス年90万円）
　　　　　※ただしマンション購入後、2,7万円/月の住宅手当がなくなります
　配偶者　税込330万円（手取り月20～23万円、ボーナス年30万円）

■家族構成
　本人　　30歳
　配偶者　28歳
　子供　　なし
■物件価格
　3300万円
■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途300万円用意、リフォーム代100万有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.975%～
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　有（40歳で年収800万円、55歳で1,000万円程度）
■その他事情
　・車なし
　・3年以内に子供が欲しいです。
　・ローンは月に10万～。
　・妻の収入はすべて親からの300万円返済後、繰越返済に回す予定です。

私の手取りからすると、無謀でしょうか？
ご意見お聞かせいただければ幸いです。
よろしくお願いいたします。

No.25です。
失礼いたしました。

借入は3000万円の誤りでした。

>>17>>20>>25


貯蓄少なすぎませんか。
生活費見直さないと、マンション買う買わないにかかわらず
老後が大変ではないでしょうか。

＞25さん

１馬力を想定すると、現在の年収からだとギリですが、昇給見込み通りに行くならば大丈夫かと（この不景気でその通りに行くかが不安ですが）

頭金として親からの借りる分は、繰り上げ返済よりも後回しにした方がよいです。
銀行は金利かかりますが、親は金利かからないので・・・

>>20

45才でその頭金と貯蓄は少なすぎ！！再婚と言うことは、失礼ながら家庭の事情で
かなりお使いになってしまったということですか？そうでなければ、使い方を
考えて生活しないと行き詰まりますよ。

職種は分かりませんが、「この金額を返済しても毎月やっていける」と目先で考えるので
はなくて、もっと長いスパンで考えないと大変かと。つまり老後。あなたが30そこそこ
ならいいのですが、あと10年もしくは15年くらいしか今の会社で定収入が得られないと
考えると、結構怖いんじゃないかなと思います。

定年が遅い職種でかつ退職金がどっさり出るならいいけど。

退職金を返済にまわすという考え方はいけませんか？
もちろん老後の生活も考えたうえで、ですが

退職金どっさりとは、どのくらい？
2500万は少ない方ですかね？

>>30
所得さえ安定していたら全然オッケーですよ。
勤務先の安定度次第。
退職金はいつもらえるかが問題ですよ。２０年後じゃ遅い。
インフレがはじまっていて消費税が１５％くらいになっていたら
年金さえもやばい。

>>30

毎月ローンと管理費等に13万くらい払った上で、どのくらい貯蓄できるかでしょう。
お子さんの高校と大学の学費がかかることをお忘れ無く。

６０歳で定年退職をして、８０歳まで生きるために夫婦２人が生活をしていくのに
必要な老後の資金は約５０００万円くらいらしいですね。年金はあんまり
アテにできない世の中ですし、退職金でローンを一気に繰り上げ返済したら、あとは
どうなるのかなあ。自分でも不安になってきた。

子供なら16歳だからバイトもすれば奨学金も借りられる。
自宅から通学できる進学ならさほどの心配はいらないよ。
あと八年ふんばればなんとかなる。
あたらしい子供は作らないほうが身のためだ。おそらくは
退職金がちゃんと出る会社なら心配ない。払いきれなきゃ
ローンを借り替えて79歳まで延長すればいいんだよ。
なんとかなる。このまま賃貸暮らしのほうがジリ貧だよ。
頑張れ！信じれば道は拓ける。

　本人 850万円税込み
　配偶者 0円

■家族構成
　本人 43歳
　配偶者33歳
　子供3 6歳3歳1歳

■物件価格
　4200万円

■住宅ローン
・頭金 1500万円
　（諸費用別途200万円用　　意有）
・借入 2700万円
・変動 22年

■貯蓄（購入後の残預金） 500万円

■昇級見込み
有り

■その他
・一戸建て購入予定
一番下の子供が、小学校に入ったらパートに出ようかなと思います。

どうですか？

>35さん

楽勝。早ければ１０年で返せるでしょう。
あえていうなら２２年で借りるのではなく、３５年で借りる→繰り上げ返済
の方がリスクが少なくていいですね。

こども手当てが民主党案通りに続くのなら楽勝でしょう。
子供の学費も考えてあげてね。

■世帯年収
　本人　　税込450万円
　配偶者　税込200万円

■家族構成　
　本人　 37歳
　配偶者　40歳
　子供１　16歳
■物件価格
　2850万円
■住宅ローン
　・頭金　550万円（諸経費別途250万円用意有）
　・借入　2300万円
　・10年固定　30年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　650万円
■昇給見込み
　　無し
■その他事情
　・戸建購入予定
　・他のローン無し
　・子供2年後大学進学予定
　・車2台所有
　・人口20万の地方

いかがでしょう？

>>38

お子さんもかなり大きいですし、大学の学費がクリアできれば問題ないと思います。

>37さん

地方とのことなので、お子さんの大学進学の方針（家に残るのか、下宿するのか）が決まってからの方がよいかと思います。（後２年ですし）

下宿するなら、私立の場合は年５００万くらいかかるでしょう。
その場合は頭金を少なくして、手元のお金を多く残しておかなければならないです。
しかも、家を出るなら二人用の大きさで十分なので、家に対する要件も変わってきます。

もうすでに決まっているとのことならよいですが・・・
ちなみに、ローン金額だけでいうなら問題ないと思います。

＞39さん
＞40さん

参考になりました！
ありがとうございます。

借入が年収の5倍超えなので
無謀の域に入るかと思い相談ました。
年齢も結構いっているので・・・

ちなみに子供は家を出ます。
数年後母と同居

もう一度シミュレーションしてみます。

■世帯年収
　本人　　税込1680万円
　配偶者　無し

■家族構成　
　本人　 39歳
　配偶者　34歳
　子供１　5歳
　子供２　1歳

■物件価格
　4600万円 （土地）

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　4600万円
　・変動　30年〜

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　500万円

■昇給見込み
　　減給することはない、上がって2000万前後

■その他事情
　・戸建購入予定 （貯金から。ローン組む予定なし）
　・他のローン無し
　・車1台所有 （通勤に使用。買い替えたい）
　・23区内在住
　・妻は近いうちに復職希望。看護師。


無謀でしょうか。よろしくお願いします。

35です
〉36さん
〉37さん

ありがとうございました。

無謀な人って、収入が少ないというよりも、貯蓄できない暮し方の方に問題があるように感じる。

■世帯年収
　本人　　税込４５０万円
　配偶者　無し

■家族構成　
　本人　 ４５歳
　配偶者　４０歳
　子供１　１３歳
　子供２　１０歳

■物件価格
大手ハウスメーカーの条件付土地を購入、家を建てました
　５５００万円 （土地、建物、外構、諸費用等すべて含んだ金額）

■住宅ローン
　・頭金　２，７００万円（私の貯金、父からの遺産相続）
　・借入　２，８００万円
　・３５年返済（１０年固定１．９５％）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　１００万円

■昇給見込み
　　ほとんど無いと思っています

■その他事情
　・他のローン無し
　・車２台所有（土田舎のため絶対必要）
　・夫婦ともに余りお金のかかる趣味はありません
　　（休日は近くの公園へお弁当を持って出かけたり、庭いじりをしたりしています）
　・子供にお金がかかってくるのでどの程度繰上げできるか心配です。

よろしくお願いします。

>>45

もう建てちゃったんでしょ。キツかろうが払うしかないじゃん。　終了

>>45
繰上げ返済なんかしなくて平気。定年までには母親の遺産がはいる。

45さん。頭金をそれだけ用意されるのは立派です。だけど、ど田舎で5500万円する家ってものすごい御殿ですか。もしかして大手ハウスメーカーにぼったくられてません。心配なのは、もし１０年以降金利が上がった時に借り換えしようとお考えなら担保価値があるかどうかだと思います。

タマホームにしとけばいいのに。

＞＞45

奥様が働けばどうでしょうか？