年収に対して無謀なローン　その１４

都内にこだわらなければならない理由は勤務先との通勤時間？。郊外物件なら頭金＋ちょっとのローンで余裕の生活ができませんか。

みなさん　こん○○は！
小さい建設会社で現場監督をしております。
激務ですので定年まで出来るか不安ではありますが
それを考えていては始まりません。
下記データでご意見を頂戴できればと思います。
よろしくお願いします。

購入年齢が少し高くなってしましました....
やはり妻の働きは必修ですよねぇ...

■世帯年収
　本人(正社員・転職　勤続５年）　　税込750万円（手取り月38万円、ボーナス年110万円）
　　　　　　　　　　　　　　　　　　定年（６０）まで勤めれば退職金１０００万の予定
　配偶者（正社員・新卒より勤続１０年）　税込480万円（手取り月20万円、ボーナス年110万円）
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　退職金額は不明
■家族構成
　本人　　41歳
　配偶者　32歳
　子供　　なし（１人つくる予定）
■物件価格
　　一戸建　4700万円（諸経費込）
■住宅ローン
　・頭金　1500万円（うち、親からの借り入れ３００万　贈与３００万）
　・銀行借入　3200万円
　・変動　35年・現在約１％？
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
■昇給見込み
　夫　有（しかしこれ以上は部長職等、出世できなければ微々たる額のみ）
　妻　　有（しかし恐らく微々たるもの）　　　
■その他事情
　・車あり
　・１年以内に子供が欲しいです。
　・とりあえず３５年で組んで、２馬力でなるべく働いて頑張ってガンガン繰り上げ返済するつも　り。
　・親には月３万×１００ヶ月で返して行く予定です。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込500万円
■家族構成　
　本人　 35歳
　配偶者　31歳
　子供なし　早く欲しい（2人希望、大学まで出したい）
■物件価格
　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費別途用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　30年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　200万円
■昇給見込み
　　あまり期待できず
■その他事情
　・他のローン無し
　・車１台所有　2年後買換え予定
　・埼玉県で山手線駅まで20分

子供が小さいうちまで返済額軽減で繰り上げ、妻が妊娠したら出産ぎりぎりまで働いて退職予定、
子供が幼稚園に入ったらパート、中学生になったらフルタイム勤務希望（見つかるかが問題ですが）

厳しいでしょうか？
よろしくお願いします

＞53
＞54

まず、子供を作るつもりなら奥さんの収入は生涯ゼロ円で計算しましょう。
仕事に復帰するのが無理とは言いませんが、リスクは最大限考慮すべきです。

また、二人とも全額変動とのことですが、10年後の金利は
果たして1％なのか3％なのか5％なのか全く想像がつきません。

下手すると、アメリカのサブプライム破綻の二の舞になる可能性もあります。

２人とも無謀なローンというわけではありませんが、
若干見通しが甘い部分があるのが気がかりです。

金利は最低でも生涯固定3.5%でも返済してゆけるか一度確認する事をオススメします。

57さん　
なかなか厳しいですね。
出産後に家を建てた方がよいと思ったのですが、契約済みなんですね。
配偶者の方は出産後、復職もしくは職に就くことできますか？地域性にもよりますが年収から考えられる一般的事務職あたりだと働き口ないですので。あとは子供を数年間我慢するとか。

■世帯年収
　本人　　税込750万円（手取り月38万円、ボーナス年240万円）
　配偶者　税込120万円 (土地を所有しておりその賃料。税金など引いた額)

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　31歳
　子供１　1歳（一人っ子の予定）
■物件価格
　都内：6500万円(土地4000万、建物2500万)
■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　順調にいけば35歳で1千万は突破。
■その他事情
　・他ローンなし

厳しいでしょうか？
自分としてはなんとかやっていけるのではと思っているのですが。

ちょっとキツイけど、40代で年収1500万と、
きちんと約束されている職場なら大丈夫なのでは？
子どもの教育費と、老後の貯金も忘れずに。

>59さん

年齢の割に頭金の金額（これまでの貯金）が多いこと、配偶者の収入（手取り１２０万）が体調に関係なく得られること、旦那さんの昇給予定、等を考えれば楽勝ですね。
子供３人まででも対応できるかと。

きびしいのはよくわかっているのですが、もうすぐ本審査です。

■世帯収入
本人 税込み360万円
(手取り20万円)
ボーナス年60万円
昇級見込 少し
配偶者 パート130万円

■家族構成
本人 32才
配偶者 33才
子供 長女5才 長男3才
■物件価格(戸建)
2700万円
頭金 100万円
借入 2600万円
貯蓄 100万円
35年ローン3年固定 1.2%
■その他
子供が中学生になったら妻に正社員になってもらおうと思います。地方なもので車は軽2台必要です。この収入でも、HM提携だからなのか、仮審査は地方銀行三カ所通りました。正直、都会の収入の多さに驚きました。子ども手当に期待しているダメ親です。

>子供が中学生になったら妻に正社員になってもらおうと思います。

なれるんですか？仕事を探すのすら難しい時代になっています。契約社員や派遣ですらなれるかどうか厳しい上に、いつクビになってもおかしくないのですが・・・

＞６２さん
子供手当を期待してるとしても、絶対にしわ寄せは子供にきます。
年収３００万円台で家を買う事が出来てしまうのは金利の安さなど時代ですが、はっきり言ってこの年収で子供２人を設けて家庭を築かれているのですから、大切なものをよく考えて下さい。
どうしても家が欲しいのなら中古などを検討する、目標額を決めて頭金を貯めてから…などが必須でしょう。
賃貸だと狭いなどの理由で戸建てが必要などと言うかもしれませんが、広さ云々を解消する身分ではないと思います。家族を持った責任は家を持って個室を与える事ではありませんよ。

>>62

マイホームを買うのと家族幸せに暮らすのは別。立派な家に住んで問題を抱えている人は普通にいるし公団暮らしでも家族仲良く、いい子に恵まれて生活している人も普通にいる。あなたの年収で取ってはいけないローンのリスクです。

レスありがとうございました。
厳しいようなら都内は諦めようと思っていたので決心がつきました。
繰り上げ返済をどんどんしていけるように頑張りたいと思います。

>>62さん
何で年収３００万円台で家を買ってしまおうと思うのでしょうか。
それに子供２人いるんでしょう？？？
いくら田舎だって車は必要でしょうし、これから大変ですよ。
子供手当ては全部子供のために貯金して、学資保険入って
固定資産税払っても貯金出来るようなら「頑張れ！」って言えますが・・・

>>64
言ってる内容は間違いではないと思うけど･･･

>身分ではない

って言い方どうなんでしょうね

身の丈に合っていない。
身の程知らず。

どんな言い方しても同じだけどね。

＞６２さん

みなさんも書かれている通り、絶対に見送るべきです。
現在の生活をもう一回考えてみてください。ギリギリの生活してませんか？
（もしかしたら奥さんがやりくりしていて、生活状況が全くわからないのかもしれませんが）

家がほしいという気持ちはわかりますが、今の家族年収から言って、ローンするよりも、子供の将来の学費のためにしっかりを貯金をする方が優先です。
（地方なので、東京に下宿する場合も想定し、1人につき最低1000万は必要）

どうしても持ち家がほしいなら、他の物件（中古）にする、親に出してもらうなどで、ローンを1000万以下にすべきです。

是非再考してください。

トピ名に相応しいスゴい強者があらわれたものだが、両親含め周囲に相談に乗ってくれるヒトはいなかったのだろうか？
コレはさすがに止めるだろ。嫁もなにも言わなかったのか？

>>62

仮に銀行が貸してくれたとしても、それは返せるという意味ではありませんよ。貸りれる金額と返せる金額は違います。

ローンを払ったら、一家で１年間に200万程度で生活しなければいけない生活になりますが、これでやっていけると思いますか？夫婦お二人だけならともかく、お子さんもいますよね。

＞No62 田舎者さん

大変厳しい意見が続いていますが、360万+130万の合算で
この先も世帯年収490万円を安定して維持していくことができるなら
問題ないレベルだと思います。

ただ、頭金が物件価格に対して少な過ぎるのが気になります。
諸費用抜いての金額だとは思いますが、家族4人で貯金も100万しかないというのも心配です。

もう少し、お金を貯めてからの方が良いような気はしますが、どうでしょうか。

>73

少しでも肯定的な意見書いちゃだめだよ・・・
62さんみたいに、これだけ危険なローンを実行しようとしている人って、否定的な意見をスルーして、肯定的な意見だけが目に入っちゃう人だよ。
（端的に言えば周りの意見が耳に入らない）

止めるなら徹底的に止めるべき。
それでも実行して破滅街道走る人もいるけど。

子どもが中学生になってから妻が正社員というのはまず無理と思いませんか？看護師などの資格があるなら分かりますが…。
今から正社員を探されたらどうでしょうか？正社員になれたら購入できるかも…。

私も同じようなもん。ただ子供はいません。それだけでも少しはましかな？子供は一人を考えてますが。

＞35年ローン3年固定 1.2%

本当にこんなローンを使うつもり？
デベや金融機関の人に騙されてない？

まあ、いつでも実家に帰れるんなら
破産しても大して困らないとは思いますけど。

そう言えば…
バブルの時は金利が8%近くまで上がったらしいね。。

8%にあがってもいいから、バブルきてほしーな……。
まぁ、ないな……。

№78さん、1987～1990にかけて＋3.6%に増え、8.5%になりましたが、その後5年で－5.875%に落ちました。

よくわかりませんが？

>>62

奥さんがずっと年収130万以上を維持できれば超ギリギリだけど（生活に余裕なし）、もし
奥さんが不況だの子供のことだのコケたら、一気に飛びますよ。資格があるお仕事だとか
そういう事情じゃない限り、このご時世ですから正社員になってもらおうどころか
契約期限満了でスパーンと切られる可能性の方が大きいです。

リスクがかなり大きいことを自覚した方がいいです。

>>62
もう少し頭金貯めた方がいいと思います。

奥さんのパート代を全額貯金にまわし、旦那さんの給料で生活してどの程度残せるか。
家を買ったつもりでトライされてはいいがでしょうか。
数年続けることができれば頭金は今より貯まるし、ローンを組んでも大丈夫か肌身で理解できるでしょう。

数年後には今とは社会状況が変わってるということも十分ありうることです。
まずは実績を作ることが大事だと思います。

>>83
素朴な疑問ですが、転勤する可能性が高くて奥さんだけが住む家になるかもしれないのに、なぜ買うのですか？一緒に連れていけばいいのに。

45で現状維持どころか1200も行くのであれば返済は大丈夫ではないでしょうか。
仮に現状維持としても3500なら許容範囲だと思います。
(4000万、5000万とかなら止めたほうがいいです)

>>83
子供を作らないという前提ならローンは問題なし。

しかし40歳で貯めた貯金が総額500万て少なすぎる。
あと、子供がいない夫婦で、単身赴任を会社が認めているかどうか。
それも確認した方が良いのではないか

>>86
奥さんが働いている場合だってあるんだから
子供が居なけりゃ単身赴任認めないってどんな
ブラック企業だよ。
でも、社宅住まいだったら単身赴任は認められない
かもね。

62です。
厳しいご意見、ご指摘ありがとうございます。
初めは、身の程をわきまえて、1500万円前後の中古物件を探していたのですが、
いい物件にめぐり会わずに、少しあせってしまい
(長女小学校入学が近いので)、新築を検討しました。
地元で安いといわれるHM、市街化調整区域、延べ床30坪(田舎なのですごく小さい)金額を抑えようとしたのですが、
この金額になってしまいました。
ローコストマジックに引っかかったのかもしれません。
金利のご指摘があったのですが、
他の銀行も調べたのですが同じくらいだと思います(田舎と都会のちがいですかね？)。
妻は、介護福祉の仕事をしている元正社員でいつでも正社員に戻れるそうです。
会社の同僚が、同じ条件(世帯年収)ながら、なんとかやっていけてるのを聞いて、自分らもって思ったのですが、甘い考えですよね。(事故や病気を考えないと)
正直、これだけたくさん指摘してもらって、迷ってたらいけないんですけとね…
断る勇気も必要ですね。

■世帯年収
　本人　　税込842万円
　配偶者　税込300万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　25歳
　子供なし
■物件価格
　43000万円
■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3300万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　昇格すればあり
■その他事情
車の買い替えが今年予定 たぶん200万は5年ローン

子供はいずれ1人ほしい


家賃を払い続けるなら買った方がいいのではと安易な考えでしたが、ここを見たら不安になりました。

身の程をわきまえて…


言葉が悪いですよね。
スイマセン。

89さん

物件価格がえらいことに。

４億３千万・・
陸山会の土地ですか？

89さん
余裕では？
まぁ、自分も世帯年収1600万、借入2600万、変動35年で、
微妙に不安を抱えてますが。

83です。

ご意見ありがとうございました。

単身の社宅住まいは問題なく行えます。
最初にきちんと記載するべきでしたね。
妻が転勤についていかない理由は
まあ、色々ありますのでここでは割愛させて下さい。

貯蓄額の少なさは指摘されると思いました。
その理由・・・
・結婚時に奨学金や車のローンなどで300万円程の負債がすでにあった。
・車をキャッシュで購入（300万円台）

純粋に本人の貯蓄額だけを計上しました。
妻の貯蓄額は含めません。
以上の理由があるとは言え、今まで使い過ぎ感は否めませんね。
これは反省しています。

ここでご意見頂けて、これからの返済の不安が少々解消されました。
感謝致します。

89です。

大変失礼しました。

4300万です。

93さん
ご意見ありがとうございます。

車の買い替えや、趣味等考えると厳しいと考えています。

子どもにかかる金額と老後の貯蓄額を考えて、
堅実に試算すれば大丈夫ですよ。
なにも考えずに趣味にお金使っていくと、
50代くらいで悩む羽目になります。

>>なにも考えずに趣味にお金使っていくと

俺の周りでは何も考えずに好きに生きてきた奴の方が何とかなっているけど生保のＦＰに緻密にライフプランなるものを作ってもらって真面目にやってた奴の方が苦しそうだわ。人生は計算どうりには行きません。

■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　税込350万円

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　子供なし
■物件価格
　50000万円
■住宅ローン
　・頭金　1900万円
　・借入　3100万円
　・固定　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　昇格すればあり
■その他事情
子供はいずれ1人ほしい

いかがでしょか？

現在、ローコスト系のＨＭで契約寸前まで話が進んでいる状況です。
契約前に、金銭的にやっていけるか不安なので、皆様のご意見を聞かせてください。

■世帯年収
　本人　　税込463万円
　　　　　　手取り　　月 26万円
　　　　　　ボーナス　年100万円
　配偶者　なし

■家族構成　※要年齢
　本人　 33歳
　配偶者　30歳
　子供　 なし（将来的に２人は欲しいと考えております）
■物件価格
　総額　　：2500万円
　　本体価格：1800万円
　　諸経費　： 400万円
　　家電費用： 150万円
　　家具費用： 150万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入 1700万円
　・変動3年固定　年・1.15% （ローン返済額は今の金利だと月６万円程度）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　毎年3000円程度
■その他事情
　・親からの援助600万円
　・建物は親名義の土地に立てます
　・現在は、親と同居　
　・出来るだけ早く一人目の子供が欲しい
　・妻はパートで働く予定ですが、基本は私の収入だけしかないという考えでおります

宜しくお願いいたします。