年収に対して無謀なローン　その１４

昨年末購入しました。

うちは
夫　630万　
配偶者（私）　時短350万
子供　5歳・お腹に一人

購入検討中に二人目を妊娠していることがわかりました。
共働きベースで検討していた物件なので、No.294 by よめさんと同じく一馬力で検討したほうがよいのか少し悩みました。

けれど、実際一馬力で購入できる物件と共働きで購入できる物件とでは、全く状況が異なります。

正直なところ一馬力で購入できる物件にした場合、
・駅から遠い
・都心から遠い
・生活不便

といったむしろ子育てしながら働くには不向きな条件になってしまいました。

そこで、共働きにまつわる最悪の事態を想定して検討しました。
・リストラ及び会社倒産
・子供の事情により育児に時間を費やす必要性の発生

それを元にもし上記が発生したとしても最低稼がなくてはならない額を検討しました。
うちの場合は
[最低月12万　できれば月16万]
でなんとか予定とおりやっていけることがわかりました。

専門職ということもあって、この位ならなんとかいけると見越して購入を決めました。

私の周りでは、共働きの家庭はその収入見込みの物件を購入しているのが大半ですよ。
その見込みが
・妻→定年まで働く
・妻→ローン完済、教育費のめぼしつくまで働く
・妻→子供産まれるまで働く

などの違いだけです。
この違いが大きいのですが・・・

>>301
購入しないという選択肢もあったのではないですか？

>>301
購入しないという選択肢もあったのではないですか？

どうしてもその物件というのなら最低２年間は絶対、子ども作らないように
して浮いたお金を繰り上げ返済して返済額軽減にまわせば、十分可能だと
思います。

ただ個人的にはペアローンはやめて身の丈にあった物件にして子ども作った
ほうが年齢的にも良いと思いますが。

＞301さん

貴重なアドバイスありがとうございます

＞正直なところ一馬力で購入できる物件にした場合、
＞・駅から遠い
＞・都心から遠い
＞・生活不便
＞といったむしろ子育てしながら働くには不向きな条件になってしまいました。

そうなんです！
なまじ夫と同じくらいの収入なので、自分の分を見込むのと見込まないのとでは
選択の幅が全く変わってきます。
物件は都心にある会社から40分のところなので、共働きの環境としては
この辺りがギリギリかなと思っています。
当物件は自分の収入を見込んでしまっているので、
自分のキャリアプランをもう少し明確にした上で本当に大丈夫なのかを判断してみます。

＞304さん

貴重なアドバイスありがとうございます

物件は同じマンション内の気に入った住戸の中で一番高いものを購入した場合を想定しています。
今のところ第一希望です。
こちらでの相談結果で厳しいご意見が続くのであれば、もう少し安いものも検討に入れています
（とはいえ5000万を切るものはないのですが・・・）

子供との兼ね合いも難しいですね。。。
参考にさせていただきます。

>>294
5700万の物件を見てしまったので、3000万の物件ではもう満足しないでしょう。
年収から推測するにお二人とも大企業の総合職か、なにかしらかの専門職と思いますので、今後も共働きで頑張って行かれることで理想の住居を手に入れ、十分返済していくことができると思いました。

ただやはり、２人分の収入が前提になることからお子様をいつ作るかが問題で、ここが決まらないで大きなローンだけが確定している状況は避けたいところです。

早く一人目のお子様を作り、職場復帰を果たし、子育てと仕事の両立が可能かどうかを確かめてから購入を決断しても遅くはないと個人的には思います。

■世帯年収
　本人　　税込410万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　なし

■物件価格
　2500万円（建物のみ。土地有り）
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費込み）
　・借入　2000万円
　・審査が通ったらの話ですが
　　　　変動　　　1.3% （優遇あり） 1000万
　　　　10年固定 4.0%?（優遇未考慮）1000万
　　　を予定しています
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　年5000円UP
■その他事情
　・その他のローン　無
　・3F建てで1Fは賃貸として7万前後で貸し出す予定（近所でも同条件で同じくらいの賃貸料）

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込620万円（手取り月30万円、ボーナス年150万円）
　配偶者　税込350万円

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　30歳
　
■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.875% 　月返済125,000円（管理・修繕費込）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円 （現金100万円、株150万円）別途　養老生命保険加入中　現在解約で100万円）

■昇給見込み
　有（40代で800万程度）

■その他事情
　・車なし
　・3年後に子供欲しい

■ 結婚して1年、現在は賃貸（月8万円）に住んでいます。
　結婚して資金を貯めてからの購入を考えていましたが、今の低金利と物件の値引き、
　私・妻の年齢を考えると早めにローンを組んだ方がいいのかと思い、購入を検討しています。
　また、物件は気に入ったのですがローンが返していけるのか不安になり、二の足を踏んでいます。
　購入後3年間は子供を作らず、妻の収入を全額貯蓄ｏｒ繰上げ返済に回そうと考えていますが、
　無理があるでしょうか。
　結婚後1年で２人で200万を貯蓄、現在の賃貸から年間50万円程度支払いは増えますが、
　節約し年間250万円の貯蓄を見込んでいます。
　妻の仕事は時短もなく、子供ができると退職せざるを得ず、予定通り3年後に子供が産まれると
　働けてもパート収入程度になります。
　よろしくお願いします。

よろしくお願いします。

世帯年収
　本人　　税込1500万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供3　就学前

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　5000万円
　・変動　10年・2.00% （10年後見直し、25年の予定）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

年収の4倍未満で、何とかなるように思うのですが....

■世帯年収
　本人　　税込500万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　31歳

■物件価格
　2500万円（建売）
■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費のみ）
　・借入　2500万円
　・審査が通ったらの話ですが
　　　　10年固定 1.9%
　　　を予定しています
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・その他のローン　無
　
宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込450万円
　配偶者　なし

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　40歳
　子供　　3歳と2歳

■物件価格
　2200万円
■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　900万円
　・10年固定 1.95%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　ある
■その他事情
　・その他のローン　無
　
宜しくお願いします。

たくさん入ってますね。
年収1500万の方は早く買ってぼちぼち返して下さい。
>>309
ちょっと気になったので。
ローンの計算を退職後もしない方がいいと思います。
27年と35年では月額がだいぶ異なります。
借りる時は35年で借りた方がいいですけどね。

■世帯年収
　本人　　税込470万円（手取り月30万円、ボーナス年20万円×2）
　配偶者　0円

■家族構成　
　本人　38歳
　配偶者　36歳
　子供2　　　７歳４歳
■物件価格
　2880万円 （戸建）
■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　2980万円
　・変動　35年・1.2%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　現在分譲マンション住まい
　残ローン１６５０万
　査定価格　１７００万～１７５０万と不動産屋に言われました。
　なので査定通りに売れたら、仲介手数料でちょうどなくなりそうです。
　子供の貯金は学資保険（１８歳満期２００万×２人分）のみ
　昇給は、あまり見込めないと思います・

子供部屋を作ってあげたいと主人が乗り気です。
私は、まずマンションが査定通りに売れる保証がないし、この年齢で３５年ローンが怖いです。

ただ、今管理費修繕積立金駐車場で３万＋ローン７３０００円払っていますが、
９万以下になるとの試算で、私も揺れています。

私は引っ越し後、下の子供を保育園に入れて、パートに出るつもりです。年収は８０万～９０万を
見込んでいます。

色々悩んでおりましたところ、こちらのサイトを見つけました。

もし購入になってしまったら、どういう危険？リスク？があるのでしょうか？
大企業の方でもリストラの危険性はあると思いますし、
子供は大学は奨学金を利用してもらうことも考えています。

やはり無謀な計画なのでしょうか？
真剣に悩んでおります。主人は９割買う気ですので、どのようなリスク対策が必要なのか
お教えいただきたいと思います。

どうぞ宜しくお願いします。

まず、その年齢で子供二人いて貯蓄50万ってのがね

そして何故分譲マンションを購入したのか

子供に部屋を与えたいから戸建てに

計画性の無さが最大のリスク

>>314
マンションが査定金額より下回ったら、どうするんでしょうか？
上回る事ももちろんあると思うけど。
38歳ですからね。
定年完済で22年。
38歳で35年払うなら9万以下ですが73歳ですね。
年金で払うつもりか退職金で払うつもりか、繰り上げするつもりかわからないですがちょっと苦しそう。
22年で払うなら大体月14万くらいかと。
後何年あるかわからないですが、今のローンを払う方がだいぶ安いようです。
それから、どうしても欲しくて働く意志があるなら、パートといわず正社員で働く位の覚悟がないと、このご時世では仕事はないんじゃないでしょうか。
結局必死に働いて収入を上げるか、子供部屋を諦めるかどちらかだと思います。

何だか沢山あってごちゃごちゃになってきたな・・・・・
夫婦共働き前提だよね。このご時勢旦那１人の働きで、
生活オーケー、ローンもオーケーってのも少ないでしょう。
確かに金持ちも沢山いるでしょうけど、そんな人達はそもそも
こういう板には無関係でしょうしね。

ギリギリだろうがなんだろうがローン組めた人が羨ましい。
年収620万
勤続10年
現在30歳
希望借入3400万
物件価格3600万
期間35年
個信開示したが遅延・事故無し
これで2800万までの減額回答で打つ手無し

そうです。借金も財産のうちですよ。

借金はしようと思っても簡単にできるものではありません。例えば、リストラや転職の可能性ばかりでなく、病気になって入院してしまうリスク、持病を抱えてしまうリスクなどもあります。団信が引く受けてもらえずローンを組むのは極めて難しくなります。

借りられるうちに借りた方が得。

>>318
年収からいって、3400は可能なはず。 物件自体の査定に問題ありませんかね？

↑
またはお勤めの会社経営が苦しいとか。

>>308
賃貸がかなりの確率でできそうなら良いと思います。
ただ最近の不景気で駅近でも空きテナントが増える都市もありますので、冷静なご判断を。
気になったのは借り方で10年固定を選ぶなら全額変動で長期ローンを組んでも良いのではと思います。

>>309
なるべくリスクを減らすならばもう一年頭金を貯めてからという考え方もありますが、確りした考え方を
されていると思いますので、いろいろ見た上でこの物件を逃したくない、と思うのであれば良い選択だと
思います。

>>311
年収と物件とバランスは良いと思います。ただ、今までの貯蓄額と借り方が気になります。
頭金がないのであれば、まずフラット35の検討をされては？

>>312
まったく問題無いと思います。強いて言えば私だったら頭金を100万減らして借り入れを100万増やし、
10年固定をやめて変動にします。

>>318
>個信開示したが遅延・事故無し

キャッシングやリボ、自動車ローンなど「ローン残高」がありませんか？
残高があればその分減額されてしまいます。
年収的には物件や勤務先に余程問題が無い限り減額は無いはずです。

>>322

コメントありがとうございます。
参考になりました。
審査が通ったら借り方のシミュレーションをしてもらって
変動+10年固定か全額変動か決めたいと思います。

■世帯年収
　本人　税込330万円（派遣社員：手取り月20-23万円、ボーナス無し）
　母　　年金税込200万円弱

■家族構成　※要年齢
　本人　39歳（女）
　母　69歳
　
■物件価格
　4000万円前後の都内新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　2000-2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1500-2000万円
　・借入/返済方法等は全く未定：8万/月の10-15年での完済希望

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　無し

■その他事情
　・借入及びローン一切無し
　・私の医療保険が15万/年で，65歳の満期まで支払有
　・派遣先（就業先）企業は，かなりの安定企業で，契約を切られる心配は現在ほとんどありません
　・購入後残貯金以外に，以下があります
　①ゆうちょ簡保が200万と100万（一括全納済）
　②外貨預金100万円（豪）と50万円（米）
　③投資信託50万円
　④普通預金200万円強
※ただし，①は満期が5年後と13年後，②及び③は少々元本割れしている為に元本以上になるまでは解約しない予定です。
・頭金は全て母親の貯蓄で，残貯金及び①－④は私名義の貯蓄です。

●この場合にローンが通るか
●通った場合は返済に無理がないか

アドバイスをお願いいたします。

アドバイスありがとうございます。
確かに68歳までの返済になります。
繰上げにてせめて60歳で完済できるよう
がんばります。

アドバイスありがとうございます。
妻ともよく相談し、物件を逃したくない
という意見に傾きました。
がんばって働き貯蓄がんばります。

■世帯年収
　本人　　税込550万円
　配偶者　税込450万円

■家族構成　
　本人　　30歳
　配偶者　28歳
　子供　2～3年後に一人ほしい

■物件価格
　3900万円

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費200万別途用意あり）
　・借入　3300万円
　・35年変動 0.875%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　預金900万円
　株などの金融資産 800万円

■昇給見込み
　あり　年2～3％程度　出世コース（管理職以上）に乗らなければ、900万前後でストップ

■その他事情
　・車保有予定無し
　・妻は出産後も働く予定（子育て関連の制度が充実しています）
・その他ローン無し
　・低金利なので、手元に資金を残して運用の予定
　　金利動向が上昇傾向になれば、運用資金を繰り上げ返済に充当予定
　
アドバイス、宜しくお願いします。

>>329

でも、もうちょっと頭金入れたら？

奥さんが問題なく働き続けられればＯＫではないでしょうか。ダンナ銀行、奥さんデパート
勤務でしょうかね。

>>329
三年後出産という目標に向けて、それまでにダブルインカム＆全力繰り上げ返済に励むといいですね。
世帯収入1000万ですと年300万は繰り上げできますね。贅沢は慎まれた方がいいです。
出産までに負債残高2000万くらいにできればあとはライフプランに応じていかようにもコントロールできますね。
ご夫婦ともに結婚まで実家住まいだったと推察しますがでそれなりの貯蓄ができて良かったですね。

>>329
無問題だと思いますが、自分だったらあと500万頭金入れますね

>>329
手元貯金と、株などの運用する資産が多いので無謀ではないよ

■世帯年収
　本人　税込1700万円
　ﾜﾝﾙｰﾑﾏﾝｼｮﾝ年間収益70万
■家族構成　
　本人　　43歳
　配偶者　41歳
　子供　15才13才11才7才
■物件価格
　6200万円 諸経費込■住宅ローン
・頭金　1200万円
・借入　5000万円
・25年変動 0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　株などの金融資産 1200万円
■昇給見込み
　見込まず
■その他事情
　・特になし
アドバイス、宜しくお願いします。

329です。ご助言ありがとうございました。

頭金については、もう少し増やせないか検討していきたいと思います。

不景気の影響で投資商品も比較的割安な状況ですので、頭金を削って投資額を増やして、
運用益を繰上返済の原資に充てていこうと考えていました。

安値水準からの値上がりと配当を考えれば、ローン保証料と金利分のロスを差し引いても
それなりに利益が出るかな～と思っていましたが、多額の借金を抱えるわけですから、
やはり堅実な資金計画というのも重要ですよね。

参考になりました。ありがとうございました。

かなり前向きに検討中ですが、無謀かなと悩んでます。

■世帯年収
　本人　　税込650万円
　配偶者　税込550万円 (半年後に出産の為、退社予定)

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供１　0歳(半年後に出産予定)
■物件価格
　4400万円
■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3900万円

ご意見よろしくお願いいたします。

　・変動　0.75%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情

>>336
半年後に出産のために退社予定なら、配偶者の年収はゼロとして、購入の時には考えた方が良い

あと半年でゼロになる年収を書いても意味なし。
仕事を何歳で始めるか、すぐ再就職できたり今と変わらぬ収入を得られる資格があるかどうか。
それが大事な判断材料。

来週契約を控えており、最後の覚悟を固めている段階です。
ご助言お願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年120万円）
　配偶者　税込400万円

■家族構成
　本人　　31歳
　配偶者　30歳
　子供　　なし（できるだけ早く欲しい）

■物件価格
　4000万円

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　0.975％（店頭金利2.475％からローン返済まで1.5％優遇）

■貯蓄　
　150万円

■昇給見込み
　40歳800万円

■その他事情
　・車の購入予定なし
　・親から３年後に３００万程度援助予定（ローン返済に充てます）

結婚してもうすぐ1年になります。
子供が生まれても妻が働けるよう、通勤時間40分以内になる物件を選びました。
また私の職場から徒歩数分のため、子供の保育園で何かあってもすぐに対応可能です。
私も子育てを助けて、共働きを実現する方向での購入です。

また子供が大きくなっても山手線主要駅まで10分程度の立地ですので、
都内の大学であれば自宅からの通学が可能ということもポイントと考えています。

購入後の貯蓄が少ない分は何かあれば親に力添えをお願いするようかなというところです。
ローンは私単独で組みます。


よろしくお願いいたします。

>・親から３年後に３００万程度援助予定（ローン返済に充てます）

>購入後の貯蓄が少ない分は何かあれば親に力添えをお願いするようかなというところです。


甘ったれですね。地方の親はお金に多少余裕があるから援助を申し出るのでしょうが、
それを最初からアテにするってのは、分不相応なことをしようとしている証拠でしょうね。

しかも二人とも年齢の割にそこそこ収入があって、頭金200万円・貯蓄150万円って、この
数字は反省するとこあるって判ってますか？生活を見直さないと、きつくなりますよ。

>>338
手取り２８万で3800万って生活は本当に大丈夫ですか？
今は奥さん働いてるからいいけど、働かなくなったらボーナス120万から取り崩すことになりますよね。

将来の共働き体制に向けて設備投資するのはいいですが、借金返済の原資となる奥さんの収入が不確実なのがやはり気がかりです。

>>338
５年くらい二人で全力で返すくらい頑張らないと無理。
２年くらい前の我が家の収入とご主人の収入が一緒くらいですが、うちのローンは2000万くらい。
厳しくはないが、子供二人なので余裕ということもない。
4000万は苦しいのでは？

338です。
ご助言ありがとうございます。

妻は子供が出来ても、産休後の復職を職場からお願いされている状況です。
もちろん正社員です。
会社がつぶれても契約社員なら職のある資格を持っています。

当面の頭金が少ないのは独身時代の散財＋昨年の結婚式のためです。
二人で生活するようになって月15万強貯金しております。

>>336
ご自身でも心配されているようにかなり厳しいローン生活になると思います。
3900万円は、配偶者のかたが退職せずに継続して勤務される場合で可能な借入額だと思いますが。
再検討をお勧めします。

産休後の復帰をお願いされても、奥さんや子供の体調等で復職できないこともありますからね。
読んでると338さんだけでなく、出産・育児を楽観視してる人が多いですね。
なかなか思い通りにはならないと思いますよ。

>>312です
無謀でないことがわかりました
>>322さん
なぜ頭金を減らすのがありなのでしょうか？
引き渡し後家具など揃えて貯金が確定したら200万円繰り上げするつもりでしたのでご意見うかがたく思います。

>>336

344さんの言うとおりです。思うようにいかないのが子供です。

>また私の職場から徒歩数分のため、子供の保育園で何かあってもすぐに対応可能です

今、待機児童がどのくらい多いかご存知ですか？保育園にまず入れるのが至難の業なのに。。。

月15万円の貯金って、頑張ってるつもりかもしれませんが、
今いくらの家賃を支払いか存じませんが使いすぎかと。
そして、貯金が150万円だと引越し費用、家具、家電でほぼなくなっちゃうかと。

お子さんができるまで更なる貯金を続けて、お子さんが産まれてから考えたらいかがですか？

子育ては思うようには行きませんが、あまりびくびくし過ぎたら一生賃貸だなと思うことあります。収入と借入のバランスですかね？

待機児童問題もあるけれど実際入れる人もいるわけですし。(私も再三脅されて結局入れたタイプです)夫が仕事で忙しく妻が仕事や家事や子育て一手に担ってる家もザラにあるから夫が何かあったら対処できるという姿勢は誉めるに値すると思います。

ただ336さんの場合、頭金の少なさ気になりますね。うちは妻の合算を当てにしたローンですが336さんの借入よりだいぶ少ないです｡共働き中はよいけど育休中は正直苦しい。

すいません。上のコメント、336さんへでなく338さんです。

>>312さんへ
322さんではないですが、思うところを少し。
借り入れが1000万以下だとローン減税の適用がないですよね。
安い金利の上に1％返ってくるならその方が得かと思いますよ。
10年固定1.3％でもローン減税がもらえるなら実質0.3％の金利です。
団診も入っているわけでしょうから、無理して返さなくても手元に資金があった方が心強いかなと。
その辺りは個人の考え方次第ですから、借金は早く返したいというのも一理かとは思います。
自分なら、手元に500～800万くらい残して期間をなが～く返すかな。

>>342
奥さんのポテンシャルは理解しましたが、なんら確約されたものではない見込みに過ぎないとも言えます。
産休後復職されたタイミングで購入すると言うのが一番安全です。

既に気持ちは契約する方向だと思いますが、将来にわたる借金だけが確定しており、収入や金利、育児環境などは未確定という不利なゲームをしていくには防御が足りないと思いますので、もう一度ご自身が決断されようとしていることの意味・重みを考えられた方がいいかと思います。

>>342

>二人で生活するようになって月15万強貯金しております。

たったそれしか貯金できないんですか？二人とも働いていて？それでがんばってたくさん貯金
するようにしていると思うなら、上の方で書かれているようにやっぱり甘いと思います。
契約したい方が大きくて、マイナス意見が聞けない状態かもしれませんが、なぜ何人もの
方に厳しい意見を出されるのか、よく考えた方がいいですよ。

■世帯年収
　本人　　税込650万円（公務員月収手取り30万　ボーナス年間手取り130万）
　配偶者　税込　0万円

■家族構成　
　本人　　41歳
　配偶者　30歳
　子供　1年後に一人ほしい

■物件価格
　3700万円

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費200万込）
　・借入　3300万円
　・35年10年固定 1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　預金400万円（この資金で車をプリウスに買い替え予定）
　
■その他
　10年後に住宅ローン控除分（約300万）と貯蓄（5百万）して合計800万繰り上げ返済予定
　
アドバイス、宜しくお願いします

公務員だったら問題ないんじゃないですかね

住宅ローン控除分は固定資産税で消えています。

もう契約してしまいました。

現在ローンをどこで組むか検討中です。
余裕はないでしょうが、何とかいけますでしょうか？
ローンは主人1人で組みます、私は仕事続けて、繰り上げ返済の一助に。

■世帯年収
　本人　　税込900万円
　配偶者　税込20万円(現在育休中で４月から復帰予定。復帰後は300万位）

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供2　1歳、3歳（2人とも新居の近くの保育園に決定！ヨカッタ！）
■物件価格
　7000万円
■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.975%（元金均等（
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　あと5年くらいは上がると信じたい（経済状況次第でしょうね）
■その他事情
　・車のローンなし

>>355
余裕はないですが、何とかいけるでしょう

購入検討中です。アドバイスよろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込2300万円
　配偶者　税込100万円

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳
■物件価格
　土地9000万、建物6000万　計15000万円
■住宅ローン
　・頭金　5000万円（諸経費別途1000万円用意有）
　・借入　10000万円
　・変動　35年 1.025%（保証料内枠がん特約含む）元金均等
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
　他のローン無し

シンクタンク系HPなどから将来の必要経費
（子育て、老後、マンション所有のランニングコスト等）の平均数値を拾いだして
自分でライフシミュレーションをしたところ、老後が赤字になり、
不安になってご相談させて頂いた次第です。
どうぞよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込1060万円（月額手取り約41万円、諸手当変更で今後は約45万円）
　配偶者　税込０万円（近々バイト開始の予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　：36歳
　配偶者：29歳
　子供：なし（将来2人欲しいとは思っていますが、予定たたず…。）
■物件価格
　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3400万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円（別途外貨約150万円相当あり）
■昇給見込み
　あり（これまでのところ平均３万円ずつ。将来は…）
■その他事情
　・借金なし
　・子供はできれば２人欲しい
　・仕事柄、持ち出しの飲み仕事あり
　（貯金がたまっていない理由のひとつ。最近はほぼゼロに抑えています）
　・固定資産税、都市計画税が年間30万ほど（軽減が消えた後は）
　・管理費、修繕積み立て、駐車場で月額約4万円

行列のできる相談所。チャレンジャー揃いｗ

なんか、みんな、競売行ってほしいな～と決して思っておりません

↑ひがんでる？　みっともない。

>>355さん、

奥さんが働き始める事が前提でほぼ大丈夫でしょう。

>>357さん、

こんな優秀そうに見える人が何故ここで相談を！？
安定的な職種で昇級見込があるなら問題ないのでは。

362様

自分としてはもっと貯蓄額を増やした後での購入がよいと
考えていたのですが、妻が出産予定で子育てをする家が
必要なこと（現在小さな賃貸マンションに2人暮らしです）
母親を引き取る必要がでてきたことなどのイベントが重なり
二世帯住宅が建てられるような大きめの土地を探していて
条件に合う土地が運良く見つかりました。

取引のある銀行からは通期優遇で好条件を提示されては
いますが、借入額がかなり高額なため相談させて頂いた
次第です。

実際のところ購入を見送るという選択肢はほぼ無いので
健康に留意しながら早めに返済できるよう頑張りたいと
思います。

ありがとうございました。

No.357 は　金払ってプロに相談したら（笑）

次元が違ってよくわりません（素）

>>358
年収がいいんだからもっと貯金できるはず
子供作るんだったらがんばらないと

365さん
ご回答ありがとうございました。358です。
確かに貯蓄が必要と認識し、
家庭内で諸々、事業仕分け中です。
粗々にでも試算してみて、
改めて人生の経費に足がすくみました。
仮に借金なしで買ったとしても、
税金やメンテ代を月額に換算すると
結構な金額です。
将来が見通せない今だから
慎重になっているのかもしれませんが、
臆せず冷静に
今後の展開を考えます。
まずはお礼まで。

>>358
年収、年齢から言うとローンは無謀ではない。
子供をこれから2人つくるとなると、教育費が定年近く、あるいは定年過ぎまで長引いてしまう。
ローンと教育費が60近くまで続くと、貯金を殖やす時期が短くなるので、そのあたりが老後資金に響いてくると思います
あと、ローン以外に月4万の管理費などが痛い。固定資産税も含めると月6万近い支出があると、繰り上げや貯金に響いてしまうのではないですか？
これらの支出は定年後、ローン完済後も続くのでその覚悟も必要。
もう少し管理費などが安いところを探すか、車を手放すか。

これに対応するには、世帯年収を増やす事。
奥さんが若いので、生まれる前にしっかり働いて貰って貯金をかなり作る、あるいは産み終えて本格的に仕事に復帰してもらうのが一番。

367さん
ご回答ありがとうございます。
まさに教育費、特に老後資金が気がかりでした。

ローンを払いながら、それらをどこまで準備できるのか。
試算すればするほど不安は募ります。
変数が多すぎて「机上の空論」なのかもしれませんが、
一方で、現状の賃貸（引っ越して家賃を圧縮。現在１０万数千円）で
計算してみても、決定的な差がつくほど低コストにおさえられるとまでは言いがたく、
やはり老後に不安は残ります。

おっしゃる通り、貯金をどこまでできるかと、妻の援護射撃が
カギだと思います。
無駄遣いに注意しながら、そこのてこ入れに注力していきます。
その上で、住宅ローンを組むべきかどうか。緊急家族会議を招集です。

>>358
ちなみにシミュレーション結果はどんな感じでしたか？

私は358さんと夫婦同年齢(子供なし)、世帯年収、貯蓄額もほぼ一緒です。

定年くらいまでに最低6000万(300万×20年)は貯めないとダメだろうなぁと漠然とですが考えています。

嫁は資格持ちで一生仕事は続けると言ってくれるので頼もしいですが、人生にかかる様々な費用を考えると住居費や維持費にばかりお金をかけてられないという気持ちになりますよね。

アドバイス、宜しくお願いします


■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　無し

■家族構成　
　本人　 　35歳
　配偶者　 34歳
　子供１　 5歳
　子供２　 2歳

■物件価格

　 4400万円

■住宅ローン
　・頭金　2200万円
　・借入　2200万円
　・３５年返済（固定にするか変動にするか未定です）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　500万円

■昇給見込み
　　ほとんど無いと思っています

この年収で、この物件は無謀でしょうか。
また、購入した場合は、子供が小さいので、固定にした方がいいでしょうか。

>>おっしゃる通り、貯金をどこまでできるかと、妻の援護射撃がカギだと思います。

妻の無心には気をつけましょう。

あと、１０００万安ければ良いよね

でもえらいな・頭金２２００万もある、良く貯めたよ

変動か固定かと聞かれると、正直、固定で今後の予算を安定させた方が良いとしか言えない。
うちは連動だけど・・

３６９さん、お返事ありがとうございます。３５８です。
私たちも当初、老後に5000～6000万はいるのかな、と
思って試算してみたのが始まりでした。
たとえばおっしゃるように定年（＝60歳と仮置きして）までに
6000万をためるとしても、あと24年を切りましたから
６０００÷２３（年）÷１２＝月額約22万円。
加えて、借金なしで4200万円（総額4400万円）の物件を買ったとしても、
60歳までの月額にならしてみると約16万円見当。
この時点で月収約45万のうち、38万がそれで消えますよね。（現在の貯蓄はとりあえず、横に取っておくとして）。
もちろんローンだとそれ以上。
他にも固定資産税、都市計画税、管理費、修繕積立金、駐車場代、
メンテナンス代などが乗っかってきますね。
あらっぽい試算ではありますが、
こんな調子では、それ以外の目的の貯金は極めて難しいかと危惧します。
さらに、われわれの年齢では、
定年をすぎても数年間、教育費などで子供に年間200万ほどかかる可能性も。
試算はもうちょっと細かくやってみましたが、紙幅の都合上、ざっくりとご説明してみました。
上の状況をどう考えるべきか、みなさんのご意見を賜れれば幸いです。
長文失礼しました。
※371さん、妻の無心、幸いにして我が家では兆候ないです。
アドバイス、ありがとうございます。

>>370
手元貯金を300万にしても充分。
それでローンを2000万にする。

変動か固定か、
変動の場合と、固定の場合の支払額の差、元金の減り方を自分でチェックしてみてください。

借入額が大きければ、金利の差による支払額の差や、減り方はかなり違うけれど、
あなたのように頭金があるので、借入額が少ない場合はあまり変わらない。

固定にするなら長期固定か10年のように区切った固定か。
変動とも比較して10年後はいくらになっているか。
まとまって繰り上げできる金額があれば10年後に繰り上げたことにして（年々繰り上げるのも自由ですが）
10年後の残高を調べてみる。

10年固定なら11年目からその時の金利が適用される。
変動でも11年目頃はいくらになっているかわからない。
でも元が2000万のローンで10年間に繰り上げも含めてかなり返せたとしたら、金利の少々のアップはさほど響かないと思います。

自分でいろんな返済方法をシミュレーションして考えてみて。
選ぶのは本人。

アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　税込500万円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　31歳
　子供なし

■物件価格
　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　30年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車ローンなし、 3年後買換え予定
　・管理費・駐車場代あわせて25000円

子供はできればすぐ欲しく、２人希望してます。（公立希望）
妻は子供ができたら退職し、パートをする予定です。
無謀でしょうか？

>>375
今の状態のまま（共働き）なら問題はないと思います。
それなりに生活を楽しみながら不意の出費などにも対応でき、老後や将来の買い替えなども
考えられるでしょう。
しかし、子供を2人作るとなるとハッキリ言って難しいと思います。
子供1人、オール公立などと限定したとしてギリギリだと思います。
しわ寄せは子供に来るので借り入れの額として2000万程度が限界ではないでしょうか？
食べて暮らすだけ、旅行や趣味、子供の習い事や進学などは考えない…としても子供を2人設けて
夫の収入だけで暮らすとなると難しいと思われます。

＞３７５
そこまでぎりぎりではないと思いますよ
まだご妊娠されてはいないみたいなので、奥さんが仕事を辞められるまで早くても１年程度はありますので、
まず旦那さん１人の給料で生活できる習慣をつけて、奥さんの収入１年分（４００万）を繰り上げ返済すれば、かなり一般的な借り入れだと思います

あとは最悪車を諦めれれば、２人公立なら普通だと思いますけど、そんなに余裕はないと思いますけどね

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込290万円（手取り月20万円、ボーナス年37万円）
　配偶者　税込260万円（手取り月22万円、ボーナス不定期）

■家族構成　※要年齢
　本人　24歳
　配偶者　26歳
　子供　0歳

■物件価格
　3900万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途190万円込）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・管理費 12500円
　・固定資産税 年約100000円

共働きでやっていくつもりです。
２人目の子供はまだ考えていません。
あまりに時期早々でしょうか。
魅力的な物件なのでかなり傾いています。

>>375
頭金が1100万円なんて立派。
奥さんが専業主婦になっても、子ども二人が高校まで公立なら、なんとかなりますよ。
住宅ローン控除が年間30万円程度あるのも結構心強いもんですよ。

>>379
どうでしょうか？
年収290万円（合わせて550万円）で3900万円の物件と言うのは…
まぁ、奥さんが働き続けることが前提ならば可能だとは思いますが…

ところで、今の家賃とローン、どちらが高いんでしょうか？
もし、家賃の方が相当安いようでしたら、
もう少し頭金を貯めてから購入されることも検討されてはいかがですか？

まだ、二人とも若いですし、これから、さらに住宅価格も落ちる可能性があるので、
もう少し待つというのもありだと思いますが…

>>379

この物件価格と年収では、ちょっとまだ時期尚早だと思います。ローンが通るかどうかも厳しいかと。

年齢も若いことですし、もう少しお金を貯めて＆お子さんがもう少し手が掛からなくなった頃に考えた方がよいです。

>>381さん
>>379です。レスありがとうございます。

>>今の家賃とローン、どちらが高いんでしょうか？
ローンの方が2000円～3000円ほど高いだけなんです。
悩みどころなんですよね。
ただ、賃貸はいつでも手放せますが分譲はそうもいかないですもんね。
妻は、マンションを買うなら働き続けると言っています。

>>373さん
こんばんは、369です。
20年後はどんな世の中になっているかわかりませんが、私個人の憶測としては60過ぎても仕事をする人が多くなると思っています。
若いときと違って無茶な働き方はできませんが、なにかしらの専門分野の経験を生かして、高い給料を支払えず優秀な人材が集まりにくい中小零細企業の仕事を手伝ったり、(あくまでも一例ですが)成長過程の新興国で日本のベテランのノウハウを求めている企業をサポートしたり、何もなければ警備員でも管理人でも清掃でもいいですが、健康さえ維持していれば、なにかしらの仕事に就くことで毎月質素に生活していくくらいのお金は稼げるのかなぁと思っています。
たとえば60歳で3000万しか貯まらなかったとして、70歳まで仕事をして80歳までの10年間を夫婦二人で年間300万で暮らせる計算になります。

本当は年金がきちんと支給されて、預金金利も昔みたいに5%とか8%とかあって置いておくだけでどんどん増えていくといいのですが、そういう時代ではないので、多くの人が経済的にゆとりのない老後になってしまうのでしょうか(もちろん、親の遺産を期待できる人もいますね)。

いずれにせよ、毎月の貯蓄は老後の毎月の生活費にダイレクトに反映されるという意識をもつと励みになりますね^^;

あと373さんの試算はかなり厳しいと思いました。住居についての価値観は人それぞれですが、限られた収入で何かを削るとしたら私個人としては住宅費です。
どこかのタイミングで3000万くらいの中古を買うくらいでいいのかな〜と考えたりもします。

長文失礼致しました。

>>382さん
やはりそう思われますか…
マンション熱が上がってしまっていました。
すこし頭を冷やして冷静に考え直します。

ありがとうございました。

アドバイスをお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込480万円（手取り月20万円、ボーナス手取り年130万円ぐらい）
　配偶者　税込380万円 （手取り付19万円、ボーナス手取り70万ぐらい）

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
■物件価格
　5000万円
■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　3500万円
　・固定　35年・2.700% （フラット35Sの10年目まで1.0%優遇、10～20年目まで0.3％優遇を利用予定）
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車を2年後に買い換え（300万）
　・2年以内に子供が欲しい

今の家賃が付き12万強で、もったいないと思い住宅購入を考えました。
フラット35Sの1.0％金利優遇を利用し、土地を購入注文住宅を建てようとしています。
しかし、返済のことを考えると少し不安になってきました。
よろしくお願いします。

>>385
そうですね。まだ若いから待ってみるのもいいのかな、と。
まだ景気回復も本調子じゃないですから、多分、不動産価格もさらに下がりますよ。

あとは、年収がどれくらい上がるのか、というのが重要ですね。
せめて、30歳で400万以上は欲しいところですが…
10年くらい前は、30歳男性の500万が平均と言っていましたが、
今ではデフレの波で給与も下がっているんでしょうね。

>>386
頭金の1500万円はご立派ですが、少し住宅のグレードを下げた方がいいんじゃないですかね？
まぁ、2馬力なら、子どもが出来て奥さんが退職さえしなければやっていけると思いますが…
奥さんが退職するリスクも考えてもいいのかと。
また、車の買い替えの300万円も気になりました。こちらも、もう少しグレード下げてもいいんじゃないかと。

全般的に贅沢ですよ。

>>386
車を2年後に買い替え、子供は2年以内に欲しい、手元に残す貯金100万、車の購入は300万、って
今の車を売って買うにしても、どこからお金を捻出？

■世帯年収
　本人　　税込460万円（手取り月35万円弱、ボーナスなし）
　配偶者　税込450万円（手取り付24万円、ボーナス手取り80万弱）

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　34歳
■物件価格
　4000万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円＋諸経費200万円＋引越し、家具など200万円
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　400万円

■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・1年後に子供欲しい

アドバイスをお願いします。

>>385

>妻は、マンションを買うなら働き続けると言っています。

というか、働かなければ無理。事情で働けなくなった場合、破綻しますよ。一人分、つまり200万円台の収入で、毎月管理費等を含めて12万円程度を支払うのは無理です。さらに固定資産税もかかります。実際、税別の手取りがいくらなのかを考えたら、恐ろしいとは思いませんか？
それを思うと、リスクが大きすぎますよ。二人で働けるうちは働いて、貯蓄に励んだ方がいいです。

369=384さん。
358=373です。こんばんは。

確かに、私たちが60歳を迎える頃には、
もう少し働くことができる環境があるかもしれませんね。
その頃、年金受給はいったいいくつからスタートするんでしょうかね。

ご指摘にあるように、私の試算は多分に悲観的な含みを持っているかもしれません。
しかし、日本の経済構造や財政状況、各種経済指標、そして会社の業績…、
何を見ても楽観的な将来像を描くことができません。
とはいえ人生に夢と張り合いを、と思って不動産購入を考えたのですが、
なかなか厳しいな、というのが率直な感想です。

おっしゃる通り、３０００万円ぐらいでまとめればいいのですが、
残念乍ら、私の住んでいる地域にはそういった出物が見当たらず…。
半ば諦めの境地です。苦笑。
384さんが素敵な物件と巡り合えることをお祈りしています。
夫婦が同い年、ということで、連帯感を感じている次第です。
お互い、豊かな人生を楽しめますように。

なんかさ・・アドバイスする人達って
無理とかマイナスなことしか言わないけどさ

不景気でもマンション購入してる人たくさんいるし
ローン払っている人いるし

こうしたら
ローン払っていけるんじゃないみたいな
建設的なアドバイスが欲しいよ

まずきみが年収に対して無謀なローンを組んで、
生活を赤裸々に自供する事が大切だな

>390さん
どのくらい、急いでいますか?
1年後くらいにお子さんが欲しいと言うことならば、その後でも良いのではないでしょうか?
出産等々でお金もかかりますし、出産後に収入や支出の状況が変わると思います。
また、幼稚園や小学校をどこにしようとか言った要因で引越をしたくなるかも知れません。
そのタイミングで購入しても良いと思います。

収入とローンのバランスに関しては、余裕はないけど良いんじゃないでしょうか？
まぁ、子供を産まないにしても、リスクを考える、もう少し安い物件の方が良いとも思いますが．．．

>>393
不景気でもマンション買ってる人はたくさんいるし、ほとんどの人はローンを払ってるだろうし、欲しければ買えばいいんじゃない？きっと大丈夫だよ。

でも何かの拍子に運悪く払えない人の数パーセントのグループに入ってしまったらご愁傷様。

>>396
破綻は賃貸様にも言えることでは？
50歳過ぎて、賃貸暮らし（資産無し）での破綻は洒落にならないですよね

また、ローンが払えない人が数パーセントも居ると言うことですが、ソースを教えてください。数パーセントという表現を使うからには、最低でも2パーセントは居るということですよね？
そのような衝撃的なソースを是非とも開示ください

私の稚拙な常識からすると、破綻率が2パーセント以上な状態なのに、銀行が1パーセント程度の低利子で貸し付けている現状との間で物凄いギャップを感じます

>>397

いつもの賃貸様厨にマジレスするのも馬鹿らしいが、

まず私は>>396ではないので、その件については絡まないで下さい。
しかし、今現在、これから先、住宅ローンを借りている人間は、金利が低いといっても安泰としていられる状況でしょうか？
むしろ金利が低いから払えているが、給料自体が下がっている、ボーナスがカットされたりしている方が問題ではないですか？
http://business.nikkeibp.co.jp/article/money/20091008/206620/

去年の秋のネット記事ですが、今何％が延滞しているかということは正確な情報が入ってこないようですよ。
だから、あなたのように意気ってソースを出せと言っても多分ないのでしょう。
どういう状況か記事を読めば理解できると思いますが。
ただし、今の社会状況や、政府が通達を出すような状況から、年収減によるローン延滞は今後増えそうだというのは分かるのではないでしょうか？

賃貸でも払えなくなるの同じじゃね？

賃貸は安いとこにいつでも逃げられる。