固定金利は無駄じゃない？変動金利は怖くない？【PART17】

日銀利上げで住宅ローンの「元金が減らない」問題…大手5行「10年固定」2.7％超へ
2026.01.09 Business Journal

住宅ローン金利が本格上昇局面へ。
10年固定は2.7％超となり、変動金利も日銀利上げで上昇不可避。
表面上は安心に見える「5年ルール」に潜む落とし穴とは。
変動金利の本当のリスクは、返済額がすぐに増えない点にある。
利息が増え、元金が減らない「未払利息」の仕組みが、将来の家計を静かに圧迫する。
水面下では、過去30年近く日本の住宅ローン市場が経験したことのない、“金利上昇ドミノ”のスイッチが、すでに押されている。
本当の恐怖は「5年ルール」
「未払利息」という静かな借金地獄
「低金利は永遠」という神話は、完全に終わった。
仕組みを理解せず、銀行任せにしていれば、数年後に“ローンが終わらない現実”に直面することになりかねない。
静かに、しかし確実に家計を侵食する。

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借りたばかりの変動0.7で4200万の35年
地方公務員教育職34歳
世帯年収は現在1100万程
年間150万は繰り上げ可能
子無しの為教育費は不必要
これでも変動は不安なものですか？
固定にするって考えが無かったのでちょっと…
不安は無いけど正しかったのなって

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>>35452 マンション検討中さん
貴方は不安は感じていないのでしょう？それが答えです。
金利が上がって返済に困る人はごく一部です。
変動金の不安をあおる書き込みがたくさんありますが、ほとんどの人は住宅ローンを完済します。ごく一部の人の話（しかも固定で借りても起こりうる話）を面白おかしく書いているだけなんで気にする必要はありません。

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>>35452 マンション検討中さん

次の改定で0,25は確実に上がります
２０２６には更に0.5くらいは上がります。
ちゃんと理解してる？

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>>35453 マンション検討中さん

それはいままで３０年以上続いたデフレ経済での話。
これからローン払えず破産する家庭は多くなるよ

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>>35452 マンション検討中さん
マジレスするとローン以外の家計支出による
一般的に収入が多いと比例して支出が増えるからローン破産する人は返済額が増えても他の支出を切り詰められない人
がっつり積立投資とかできる人なら全く問題ないし、戦争とかでまたすごいインフレになってヤバいほど金利上がったら積み立てた資産で繰り上げ償還すればいい

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>>35452 マンション検討中さん
ローン自体は5年後に2%、更に5年後に2.5%で以降そのまま(甘め)、
5年後に2.5%、更に5年後に3%で以降そのまま(現実的)、

5年後に2.5%、更に5年後に4%で以降そのまま(厳しめ)でシミュレーションしてみて判断。

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>>35455 マンション検討中さん
デフレになる前から住宅ローンを借りてる人はたくさんいてしかもその金利は５～７％だったがローンを払えず破産する家庭はそんなに多くなかった。
インフレになったらローン払えず破産すると思う思考こそがデフレ脳だよ。

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イランもヤバいし世界が混沌としてきた
ロシアもついに俺朱肉を使ったし
台湾有事の可能性がどんどん高くなっている
我々庶民は、戦争、ハイパーインフレ、金利急騰に備える必要がある
↓
高市首相が衆院解散を検討、２３日通常国会の冒頭に…２月上中旬に投開票の公算
1/9(金) 23:00配信

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円安が止まりません
インフレが止まりません
今月も利上げをお願いします

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ハイパーインフレになったら固定変動関係なく、借金貯金も含めて価値が無くなるだろ
家買っといて良かったの代わりに貯金も価値ゼロ

同じだろ

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>>35461 eマンションさん
そんなことはない。
固定は家のローンも払っていける。
変動はローンを払うこともできなくなる。

金利急騰時代、ハイパーインフレ時代、戦争時代は固定金利が定説。

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変動金利は変動しないことに家を担保に賭けてる部分もあるというか。

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>>35461 eマンションさん

コイツワロタｗ
変動メンてこんなのばかりなんだろうなｗ

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>>35457 マンコミュファンさん
なって欲しくはないけど、4%でも昇給等を考えれば大丈夫です。なるようにしかならないし考えないようにします。

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インフレは固定民にとって天国
労せずして借金が減っていく

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>>35465 匿名さん

ならいいんじゃない？

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>>35465 匿名さん
自分で聞いておいて草
不安はないんでしょ？
正しかったかどうかは結果論だけど、自分が借りた時の固定金利と比較して総支払額が少ない方が正しいということなら、おそらくあなたの選択は間違っていたことになる可能性が高いのかな。

支払えるなら変動にして沢山利息を支払ってくださいな。

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スレ通り
変動金利は怖くないだね

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>>35469 匿名さん
過去スレ少し読んだ方がいいよ。
変動金利、上昇基調になってるからこれからは怖いんだって。
明らかにゲームチェンジャーがやってきたんだよ。

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もう戦争の時代では？
↓
トランプ大統領「私に国際法は不要」

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>>35471 ご近所さん
近い将来、WW3が開戦する可能性は高まっている。
実はトランプさんも、そこは織り込み済み。
さてそうなってくると、最悪のパターン。
金利は高騰して、株価は下がっていく。
為替については高市政権次第。
さあどうする？

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>>35470 口コミ知りたいさん
でも今から借りるんだと固定も高いからどちらがいいかは悩むと思う。
ここ５年ぐらいにローン走らせた人は固定が正解だったとなりそう（なるではなくなりそう）１０年以上前からローン走らせている人は変動が正解だった。最近変動金利を借りた人でも、同時期の固定を超える金利になったら繰り上げ返済できるのならば変動で正解です。
結局固定さんがはやし立ててる変動民に該当するのは、最近背伸びして変動金利で借りた変動ギリギリローンズさんだけですね。

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欧州、中東、南米・・・
世界がここまで荒れてくると、台湾有事も秒読みでは・・・？
我々庶民は戦争、ハイパーインフレ、金利急騰に備えましょう！

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>>35473
>>同時期の固定を超える金利になったら繰り上げ返済できるのならば変動で正解です。

本当ならば低金利で借り続けたかったのに繰り上げ返済しなきゃならなくなったのが正解？
当初の目的が達成できなくなったのに正解とは言えんだろ

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繰り上げ返済出来るのであればなので
借金が減ってそれはそれでよし

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>>35476 匿名さん
ローンを組む目的が達成できてるならいいよ。
ローンを組む目的、意味を教えてくれ。

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>>35473 マンション検討中さん
同時期の固定さんを超える金利になったらどう考えても正解じゃないでしょ。
手元の現金は減って、資産を増やす機会を損失している。

これから変動金利は2%3%へと上がっていくのだから、当初の目論見から外れた時点で自分の見る目のなさは認めた方が良いよ。

最初から固定にしておけば、その方が資産を増やせる投資金額も多くなったわけだし。

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>>35478 名無しさん
固定で借りるより総支払額が少なくなるから変動で正解ですね

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>>35479 マンション検討中さん
それは手持ちの資産を注ぎ込んで繰り上げ返済するからですね。
不正解ですね。

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資産資産ていうけどみんなが余裕あるわけねーよ

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>>35479 マンション検討中さん
あのね、住宅ローンってその場その場で見ても意味ないのよ。
繰り上げ返済して、固定さんより総支払額が少なくなるから正解ですって・・・それが正解ならローンなんて組まないのが正解。
長期的に見て考えなきゃ、正解なんて出ないよ。
固定さんは繰り上げ返済なんかしないでも、ローン返済計画そのものが変わらない。
変動さんは計画を立て直さないと、どんどん未払い元本割合が増えていく。
その差は歴然だよね。

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変動さんは負け惜しみが凄いというか、ゴールポスト動かし過ぎだな。
金利が変動しない時期は

「今の日本じゃ金利は上げられない。固定にして無駄な金利払って乙」

みたいなスタンスだったのに、金利が上昇してきたら

「繰り上げ返済すれば総支払額は固定より少なくなるから大丈夫。キリッ」

って、大丈夫か？
そもそもこの5年10年で変動金利組んだ奴は、世の中の流れを読むことができていなかったんだよな。
どう考えたって、金利上昇のカウンツダウンは始まっていたのに。

15年くらい0.7%未満の変動金利で返済を終えている人は、総支払額はそこまで膨らまないだろう。
でも家は築15年の低性能住宅じゃ話にならない。

つまり、変動金利で真の勝ち組はいないよ。

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>>35482 eマンションさん

>>35482 eマンションさん
では結構な数いる(私もそうです)住宅ローン減税目当てで敢えてローン組んでいて買う人が、固定を組んだほうが正解な場合がありますか？変動一択だと思います。

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バカな変動メンは
通貨防衛のための利上げすら
予測できなかったんだろ？
クソバカなのは認めて、
１年半以上前から
この自体予測してた固定さんの
言うこと聞いといたほうがいいよ。

以下固定神さんの予言

25051 マンション掲示板さん 2024/03/27 16:27:11
削除依頼
日銀最大の使命は通貨防衛であって
金融緩和ではない

円がゴミクズになる事態は他の何を犠牲にしても避けなければならないため、目下の円安が続けば対策が必要であろう。

つまりは変動マン終了
ｗｗｗｗｗm9(^Д^)

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>>35485 マンコミュファンさん
色々と将来のことを書いている人はいたけど、今振り返ってみると的中させているのは概ね固定さんと思しき人の書き込み。
WW3を予言する書き込みもかなり前からあった。
WW3で検索してみるといい。

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変動で組んでる人で資産に余裕がある人なんかほとんどいないよ
だから目先の低金利に飛びついてるんだから
あとから銀行に搾り取られるって間抜け過ぎ
情弱のバカがほとんど

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>>35485 マンコミュファンさん
利上げしても円安は進んでるのだが。
いくら金利上げても円安は是正されず景気が悪化してスタグフレーションまっしぐらになるだけ。
だから利上げはしたくても限定的にしかできない。
というのが変動支持派の意見です。この意見はまだ間違いと確定したわけではありません。少なくとも同時期の固定金利を超えるまで騒がないほうがいいと思いますよ。(あ！待ったら騒げないから今騒ぐのか)

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>>35484 評判気になるさん
まぁ、確かにローン控除の短い期間が終わり次第一括返済する計画なら変動の方が返済額は少なくなるかもな。
ただ、返済後は投資のタネ銭も少なくなるけどその辺りはどう考えてる？
投資はしないのか？

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>>35489 通りがかりさん
それは残念という話でしかないが、固定金利で借りたほうよかったという話にはならない。

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自分は経営者ではないけど、自営業の経営者は現金確保して融資受けるもんね。
固定金利で住宅ローンは同じ意味合いかな。こんなに低金利で借りれるローンなんて無いから、出来るだけ長い間で借りて家族の生活のために備える、みたいな。住宅ローン減税もあるし。

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十分な手持ち資金もあって、住宅ローン和えて組んでる人は固定の方が多いかな。
変動の人は本当にギリギリ、むしろオーバーローンになっている夫婦とかめっちゃ多い。
おそらく低金利のまま、金利は上がらないという
正常バイパスなんだろうな。

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どれくらいの割合で多いんですか？

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>>35493 匿名さん
双方どちらも3:1くらいの割合。
固定さんは堅実派の人が多いんだろうな。

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>>35490 マンコミュファンさん

元々控除期間が終われば返済するつもりなのに何を残念がるんだ？
低金利で借り続けるつもりだったの？
それなら固定のほうが良かったと言える可能性も十分にあるが？

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自分の場合は、投資してるって言ってもリスク取ってるのはあまり多くはなく残りは預金だから、このまま低い金利で借りたまま預金だと助かるかな。でも株式が下がるのも嫌かな。
株式は上がったまま、預金金利が2%位が丁度いいかな。

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>>35496 匿名さん
自分もそうですね。
詰み立てニーサとかもやってるけど、基本は銀行預金。
今、金利が年利2%ちょいなので、3%くらいまで上がってほしい。
来年度、金利が上がるという話なので、一気に3%まで上がってくれれば。

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それはどこの金融機関？

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