超長期からの借り換え

昨年３月公庫から融資実行だけど、２月に新生で借り換えします。
借り換えが、１年以内だと抵当権設定時の登録税が、通常０．４％かかる
ところ、０．１％でＯＫなので、例えば、３，０００万円借り換えだと
１２万円→３万円
です。私の場合９万円安くなって、借り換え諸経費は、たった１２万円で済みました。

借り換え前の条件
残金３，０００万、残期間３０年、
３．０２％（全期固定）＋０．２８％（団信）＝３．３０％
借り換え後
３，０００円、３０年固定、２．７５％（団信込）

フラット　３５年　１８５０万
当初５年　２．６５％　残３０年２．９５％　（団信別）
三菱東京ＵＦＪの当初１０年固定で借り換え予定。

個人的なライフプランとして、１０年固定であれば
その後５〜６％まで上昇しても問題ないこと
（自分としては可能性は高くないと判断）
借り入れが１８年８月で、近辺では一番高い金利になってしまったこと
そして何よりも保証料が無料なことが大きいかな

３月も上がらなければ、１０年固定で１．７５％だしね
（ビッグファミリー特典あり）

３５年ローン組んで、５年経過（ローン３０年残債２８００万）のものを
先月２．４％２０年固定で三菱UFJ信託で借り換えました。
２０年後の優遇は微々たるもの（▲０，２％）ですが、残債は１，１００万程度ですので、
仮に今より遥かにあがったとしても（６．５％で想定）、月々２万強のアップで済むことから、
２０年固定で決めました。（退職金もあるかも・・・）

ホントは１２月（２．３５％）に実行したかったのですが、間に合わずでした。

古いスレに便乗してすみませんが、うちも相談させてください。

2008年4月に地元信金で組んだ35年固定ローン2700万円について、借り換えを
検討した方がいいかアドバイス願います。

　・２段階固定金利　1〜10年め　2.75％
　　　　　　　　　　10〜35年　 3％

でくみました。
　
　・夫30歳　公務員・年収400万円
　・妻30歳　会社員・年収300万円
　・子供なし（数年以内に希望。できれば２人）
　
　・夫7対妻3の連帯債務
　・子供ができるまでは年間150万円程度繰上げ可能

という状況なのですが、この掲示板を見ていると、もしかして変動や5〜10年固定
と組み合わせた方が良かったのかなと思い始めました。
おすすめの借り換え方法があれば（もしくは「やめた方がいい」という意見があれば）
アドバイス願います。

ちなみに現在手元に250万円ほど余裕資金があり、このままこの超長期ローンに
繰上げしようか検討中です。
（繰上げた場合、30年程度に短縮できます）

>>05
まだお若いようですので、あせらずに現金を手元に多めにお持ちになられたほうが良いと思います。

うちも先月、フラットからソニーへ借り替えました。
ソニーではとりあえず変動なので、金利差約１％あり、支払額が８０００円/月減っています。
（借入額２８００万円）

ソニーの20年超金利がフラット時代の金利まで上がってきたら固定する予定です。

＞０５です。
ご意見ありがとうございます。

＞０６
このご時勢、手元に残すことも１つの選択肢なのですね。
ただ、「早い時期の繰上げ返済の効果」にも目がくらみます。
今、仮に２５０万円を返せば、総額は３５０万以上減る模様なのです。
悩ましいです。

＞０７
やはり話題のソニーへの借り換えをされましたか。
うちは今収入合算ですが、ソニーで借り替えるには主人一人分で
かり直すようになるんですよね。

≫05さんへ
年内に子供さんを希望とのことで、手持ちは多いほうがいいと思いますが、繰り上げ返済もしたいのですよね。
ボーナスが出てから、150万程度返済されるのが良いのではないですか？
子供は奥さまが無事に妊娠し出産し、というのを前提とされるのがもちろん普通なのですが、当方の友人は妊娠の早い段階で2度入院し、公務員だったので仕事は復帰できる模様ですが、思ったよりも出費が続いたと言っておりました。
老婆心ながらもしも、ということも必ず考えて、手元に資金はあった方が心配はいりませんよ。

>>08=05さん
ソニーは連帯債務での借入が可能です。
ただし、
「ご利用いただけるかた」
「（3）前年度の年収（自営業のかたは申告所得）が400万円以上であるかた。」
http://moneykit.net/visitor/hl/hl04.html
なので05さんの場合は夫単独になってしまうかもしれません。
興味があれば電話で確認してみるのが確実だと思いますよ。

>08
　うちも子供が出来る前に購入したのですが、その後不妊治療で200万以上掛かってしまいました。
　数年以内に子供を作る予定なら、出産を待ってからその間の貯金もまとめて繰上げでもいいんじゃないでしょうか？
　09さんの言う通り、もしもの場合に250万に掛かる数年分の利子は保険料って考えることで。

◆土地　1,400万円　金利2.95%(35年固定:35年間)　2006年実行
◆建物　1.200万円　金利2.25%(10年固定:35年間)　2007年実行
で借り入れました。
　何度か繰り上げ返済し、現在は土地1,000万＋建物1,000万です。
　今後100万円程度/年を繰上げ返済し、12年後に完済する予定です。

　今、JAで借換えを考えています。
　（2,000万円　金利1.78%(10年固定:23年間)　諸費用:55万円）
　メリットは総返済額の減額です。
　デメリットは10年目以降の不透明さ、予定通りの返済ができない場合の不安です。

　安心か？減額か？で迷っています。
　皆様のご意見を伺いたいです。
　よろしくお願いします。

2006/5戸建て購入
2800万円借入
35年固定 金利3.2%
三菱東京UFJ銀行より

毎月　94.000
ボーナス　110.000

年収600万円
子供2人 の四人家族です。
節約や貯金がなかなかできず、繰り上げ返済は考えていません。銀行からは変動を進められたのですが、安定を求めて固定にしました。この不景気で主人の会社の方も心配です。もしもの為に私もパートにつくことにしていますが、節約出来る事はなるべくしたい。そこで、ローンを組直すべきか悩んでいます。よいアドバイスありましたらよろしくお願いします。

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私も超長期（ＳＢＩ35年）からソニーに借り換えをしました。
もともと長期固定志向だったのですが、ＳＢＩフラットの場合だと団信外付け（年払い）なのと少々合わせ融資も割高だったので、思い切って借り換えをしました。ソニーは団信は銀行負担　
結果
返済期間(金利)
旧）ＳＢＩフラット35年(2.761％）
旧）併せ融資24年(3.761％）

新）ソニー銀行33年（2.522％35年固定）
返済総額は月5000円　ボーナスで1万円ほど減りました。
なお浮いた分はボーナス月に4〜5万円を繰り上げ返済し、計算上では、3年ほど縮む予定になっています。
あくまで試算ですが、団信が35年分で120万円ほど金利部分で140万ほど節約できた計算になります。　3270万円の借り入れでした。