変動金利は怖くない！？その８

>>159
＞過去20年4%というのはバブル崩壊前を指しているのかと思いますが、
＞当時は高度成長期で持続的に物価が上昇した時代でした。
高度成長期などはもっと昔です。
「６．１％国債が金利上昇で暴落した」なんてのは、高度成長の後。
どういう意味だかわかりますか？
８％か９％くらいがそれ以前の国債金利で、６．１％の国債を発行した後に金利が上昇して価格が暴落したのです。

リンクを都合がいいところだけ、色々と貼り付けていますけど、４％平均が最近２０年程度の平均値はその通りです。
もっと長いスパンで見ると、７％とか８％が長期金利の平均値ですよ。

うちらは、３％代の低い方で３０年以上の固定金利ローンが組めれば、それで充分ですね。

もっと色々と議論してください。

何度も言いますけど、お金に余裕が無い人には無関係のスレです。念のため。

>>160
貸す側の立場だとその通りです。
でも最近は、貸し倒れになるのを恐れて、ローン審査の基準が以前よりも厳しくなっていますね。

ある程度余裕がある人に勧めるのと、だいたいボーダーライン近い人に勧めるのは、どのように違うんでしょうね？

>高度成長期などはもっと昔です

http://www.math.tohoku.ac.jp/~kuroki/Readings/jstat.html

そんなことは無いですよ。日本経済はバブルの頂点までに急成長を遂げていました。
バブル崩壊までは名目で成長率が最低でも5%以上ありました。何を持って高度成長と言うかは
意見の分かれる所ですが、平均7%近く有った成長率は明らかにバブル崩壊後の20年とは違うでしょう。


>「６．１％国債が金利上昇で暴落した」なんてのは、高度成長の後。

そして、バブル崩壊後（過去20年）の長期金利（10年債利回り）は2%を超えた事が一度も有りません。

http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_bei.html

変動金利に関しては、先ほどのリンクの通り、平均2.5以下です。

これは都合のいい悪いではなく、歴然とした「事実」なのです。もし、このリンク先が都合が良いと言うの
ならば、過去20年の平均金利が4%以上だったソースを出して下さい。

>もっと長いスパンで見ると、７％とか８％が長期金利の平均値ですよ。

繰り返しますが、成長率が5%以上、インフレ率も4%,5%の時代を持ち出されても意味がありません。
当時は年齢30歳くらいで年収は100万も有りませんでしたから。もし、同じように今後成長率が
5%を超え、平均金利が4%超えるような状況が続けば、今の年収も7,8倍になる計算になります。
それとも、あなたも他の長期固定さんが言うように、デフレ低成長で政策金利だけが上がるような状況を
想定しているのですか？

繰り返しますが、金利とその背景にある経済状況をもっと考えて下さい。それと、あなたにとって都合の
悪い情報にももっと耳を傾けて下さい。

失礼しました。

過去20年の長期金利の推移はこちらです。
http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_kinri.html

こちらのほうがより細かく見られますね。
http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart.cgi?code=0159

つまり
1)お金に余裕がある人、固定3％相当の返済ができる人用
○固定金利3％相当で借りることができる人が、変動金利1％以下で借りると、差額を繰上返済できて、
　どんどん元金が減る。
○元金均等返済も元利金等返済も、固定3％相当の差額を繰上返済すれば、元金の減り方は同じ

2)お金に余裕が無い人、変動1％相当の返済しかできない人用
○変動金利で借りて、経済の流れに身を任せる。
○最近の10年では日銀の政策金利は0～0.5％で推移している
　今後金利が上昇しても2％もいかない。
　　理由：日本は昔のように世界の工場ではない。人件費が高い
　　　　　日本は少子高齢化社会の為、若い働く世代の数が少ない
　　　　　ニート問題が解決していない
　　　　　少子化問題が解決していない
　　　　　高齢者の増加に対しての経済効果が不明


結論
　お金のある人は、変動金利で借りて、繰上返済をする。
　お金の無い人は、変動金利で借りて、支払額が少なく、元本が多く減るようにする。

固定金利は、支払額が多く、元本分が少なく、利息分が多いので、お金の無い人には一切お勧めできません。

●変動金利1％で借りて、3％支払いをしていくのは、まず最強でしょう。それが金持ちとかマニアとかいうのはどうかと思うけど。だって、固定で借りて繰上げしている人はみんなマニアか金持ちになる。

●住宅ローン審査は、変動金利で借りても、固定金利で借りても支払いが終わるかどうかを審査する。
三井住友なんかは、金利6％でも支払いができるかどうかを審査する。なので、銀行のローン審査が通った人は、誰もが3～6％の金利上昇でも支払えるかどうかを銀行が審査している。
その中で3％だと支払いが不可能で、1％だと支払えるという人がいなくて、誰もが3％支払いはできます。

●このスレに、1％の変動での支払いはできるが、3％で支払って、差額を繰り上げ返済か貯金をすることはできませんと書いている変動選択者がいない。

●つまり変動選択者は、お金の計算や返済意思の強い人向けなのかもしれない。

固定の人の大多数は、
　・お金の計算や金利計算が面倒か怖い
　・繰上返済意思がない（意志が弱い）
　・浪費家(あるだけ使っちゃう)
　・妻に固定にしてといわれて、無用な利息支払いを説得できない
　・変動は独身向けと思い込んでいる
　・変動はデベが売るためと思い込んでいる(売るための策略を見抜いたと思い込んでいる)
　・金利が4パーセントや8パーセントまで上がると思い込んでいる
　・金利が上がるメカニズムを勉強していない
　・根本的にあらゆることに勉強不足。

変動の人はどんどん得をして
固定の人はどんどん損をするってこと？

>>163
１９９０年代前半までは長期プライムレートも短期プライムレートの７～９％くらいでした。
日銀のホームページを見ればよくわかります。

当時の貸し出し金利は、変動金利だと短期プライムレートの１％増しか長期プライムレートが普通です。

「高度経済成長時代」というのは、バブルの時代よりはるか前のことです。

最終的にはご自身の判断だと思いますし、銀行の審査だけでは分からない本人の事情も
あるかと思います。例えば今後子供は5人欲しい人でも審査には影響無いかもしれないし。
（銀行の審査に子供の数が有るかどうか私も知りませんが）

それに、確かに、変動金利の返済額が上下するという事を負担と感じる人は少なくないでしょう。
全期間固定にしてしまえば気持ちが楽になるというのも確かに有ると思います。

でも今の変動の低金利は魅力だと思いますし、固定と同じ返済額で完済時期が早くなる可能性が
高くなるのであればかなり魅力ではありますよね。

>>166
＞三井住友なんかは、金利6％でも支払いができるかどうかを審査する。
本当かよ。
今の状況だと通常は４％強程度で、やるんじゃないの。

繰上返済を前提にローン組んでいる人なんて、極稀です。
あなたのようなマニアさん以外は、そんなに多くないんですよ。

3800万30年3パーセント固定から、変動1.1に借り換え審査通りました。変動に賭けてみます

>>168

>そして、バブル崩壊後（過去20年）の長期金利（10年債利回り）は2%を超えた事が一度も有りません。

すみません、ウソを買いてしまいましたね。素直に認めます。
2%以下になったのは97年頃からですので、まだ12年です。
でもその当時の時代背景を考えてみて下さい。

まずバブルが崩壊したと言われる年が92年。山一証券破綻が97年。
日本の失われた10年の原因はバブル崩壊後の対応の遅さ、金利をすぐに引き下げなかった事が
原因と言われています。アメリカはその教訓からバブル崩壊の1年後にはリーマン破綻、ゼロ金利政策を
取っています。そのような背景が92年から95年までの高金利時代という事です。

そのような時代背景が分かっていれば、90年当初金利が比較的高めだったのは政策の失敗であり、
今後金利が上がるかどうかの判断材料にはならない事が分かります。

>「高度経済成長時代」というのは、バブルの時代よりはるか前のことです

確かに日本における「高度経済成長時代」というのは正確には1970年代くらいまでを指す事が多いです。
だからといってそれ以降が経済成長していなかったわけではありませんし、昭和40年代など、ほんの
40年前の話ですが、当時の大卒初任給はたったの25000円です。

http://www.natsukashi.skr.jp/top/toranomaki/s40/s40.html

高度経済成長後の失速時期でも収入はバブルまでに約10倍に上がりました。しかし、バブル崩壊後の
低金利時代はどうでしょう？

金利動向を考えるのならば、バブル期前の「高度」まで行かない成長期とバブル崩壊以降、95年以降の
デフレ時代という背景を考えてみるとおもしろいと思います。

>>170

オレはマニアだったのか！普通だと思ってたよ。

>>172
最初の更地ローン（１９８２年　固定金利　８．４％　２０年　地方銀行）
これを１０年で全額繰上返済。

建物のアパートローン（１９９２年　固定金利　６．２％　２０年　生保）

貸家の買取ローン（１９９２年　変動金利　７．１２５％　２０年　都市銀行）
更地ローン（１９９２年　変動金利　３０年　６．８７５％　３０年　都市銀行）

その後に、１９９２年に組んだ３つのローンを（固定４．１％　２０年　生保）に借換。

２００５年に自宅用財住金ローン（５年固定１．５％　２０年）これだけが元本均等払い。

貸家の買取ローンは、２００６年に全額繰上返済。

２００７年初にアパートローン（固定金利　３．２％　３０年　生保）これはボリュームでかく１億円以上。

まあ、今までにローンを１０回組んできたけど、短プラ連動や長プラ連動と色々あったよ。

170は、他にも似たようなことを書き込みしている奴だ。
繰上返済をマニアという。
住宅ローンに繰上返済はセットでついてくるのが普通だろ。
しかも、こいつは、お金はあるだけ使うとか言ってる変態だよ。

>>170　
35年ローンを繰上返済しないで借りるとしたら、25歳までに家を買わないといけないってこと？
それとも、35歳で家を買う人は、25年ローンを組むってこと？
繰上返済を上手に利用することを考えないで借金するなんておかしいのでは？
こんなところに繰上返済しない主義がいるとは？

もしかして固定を選択した人は、繰上をしないの？

固定3％支払いを変動1％＋差額繰上返済をするのは、このスレを読んでいる人の誰もが実践する
必勝パターンですよ。
あなたもしてはいかがでしょうか？
今の支払いを変動に変えれば、ばんばん元本が減りますよ。

みずほは、毎月の支払額を固定にできる。ここなら、月15万という支払額を固定すると、実際の支払額との差額を繰上げ返済してくれる。

住友信託は、決まった額以上から決まった額以下の範囲で毎月好きな金額を繰上返済できる。

その他の銀行も、毎月自分で支払うか、支払額を固定させて返済できる。

多少意思が弱い人でも、繰上返済をしていく方法はいくらでもありますよ。

>>176
借りる時は出来るだけ長い期間で借りることを、だれも否定はしていませんよ。
返済期間が短いと、ローンは返済率の制約で借入金額が少なくなってしまいます。

１７４投稿にあるように、余剰資金を運用して、ある時点で纏めて返済をしています。

＞固定3％支払いを変動1％＋差額繰上返済をするのは、
＞このスレを読んでいる人の誰もが実践する必勝パターンですよ。
＞あなたもしてはいかがでしょうか？
経営の安定性も考えれば、そのような行動をする賃貸マンションオーナーはまずおりません。

アパートローンでは、借入金利がどの程度になるかが、投資判断で非常に重要なのです。
変動にしても、なにもツテが無い人が借入を申し込むと、短期プライムレート＋１％が標準金利で、これよりも多少上乗せが基本なので、今の固定金利よりかえって高い金利になってしまいます。

いつからアパートローンのスレになったんだ？

150です。コメントありがとうございます。

> 2%上昇でそんなに比率が上がるのは、借入額が多いか、年収が低いかのどちらかですので、
> そのへんも教えてもらわないとコメント難しいなあ。

すいません。「3%上昇」の間違いでした。

>固定3％支払いを変動1％＋差額繰上返済をするのは、このスレを読んでいる人の誰もが実践する必勝パターンですよ。

だから、その必勝パターンとやらを具体的な数字を挙げて、自慢してみなよ。
何回も、
①年収②将来の年収③借入額④借入期間⑤金利⑥繰上予定⑦現在の年収に対する返済率
を教えてって言ってるのに、誰ひとり書けないじゃないの。
ホントなのかって思ってしまうよ(笑)。
特に、必勝パターンとか言ってるアナタには書いてもらいたいなあ。それを見て信じるか信じないかを判断させていただきますよ。

じゃ、固定さんはどのような返済計画を元に借入額を決めたの？
変動と比較した際、何を理由に変動をやめたの？
具体的な数字で示してよ。

同じように誰も答えられないよね。
特に１８１みたいな人が変動を選ばないであえて無駄な固定にした根拠を知りたいですね。
同じように①年収②将来の年収③借入額④借入期間⑤金利⑥繰上予定⑦現在の年収に対する返済率
そして、変動固定での返済シミュレーションをどのように行ったのか？

今まで固定さんでこの辺答えられた人が誰一人いないって事はやはり浪費癖があるからとか
計算が出来なかったからとかそんな理由ですか？

アホか…

繰上返済はマニアのすることと仰っている方に違和感を感じます。

私は普通の主婦ですが、家計に余裕がある月は必ず繰上返済していますよ。
ネットだと手数料無料で簡単に出来ますから。
周囲のママ友さんたちも当たり前に繰上返済されている方ばかりです。
主婦の感覚からすると借金は出来るだけ早く返したいです。

固定は計算が出来ないから固定なのであって、しっかりした計算の元シミュレーションしてれば
自然に変動のメリットが理解出来、固定を選ぶ理由がなくなるので固定を選んでる時点で
計算が出来ないか、出来ても浪費壁が有るからあえてメリットの無い固定を選らんでるんでしょ？

計算できないから自分がギリギリなのかどうかも実はよく分っていない。
おそらく繰り上げする余裕が無い人ばかりなようだからギリギリなんだろうけどね。
デベの営業トークにだまされなかったとか得意になってるけど、デベなんてどんな金利選ぼうが
関係ないでしょ？売れればいいんだから。実は固定選ぶとか言った時、営業に「お客さんは解っていらっしゃる」
とか言われて得意になってたんじゃないの？

185みたいな奴が一番ギリギリな変動なんだろうね。

そこまで、ギリ変じゃないと言いたいなら、数字で示せばいいのに（笑
なまじ、計算ができるだけに、自分がギリなのはよくご存じですか。

186はギリ固か？

固定3％で借りて、繰上返済と貯金に回せるのが120万。これってギリギリ？

>>188

そりゃ収入とローン金額によるでしょ。
年収３００万だったら比較的余裕があるといえるだろうし、年収１０００万なら
やばいでしょ。

変動０．９７５で１１００万借り入れ同銀行積立定期3年満期特別金利１％月３５万
こんなケースもありますよ。

>>186
年収800万・借り入れ2400万（35年）・残貯蓄500万・10年固定1.6
繰り上げ予定年間100万　10年後の優遇▲1.0％
年収は１年ごとに20万程度の増加。　

ギリ固って何？
そもそも固定選ぶ人にギリギリなんていないだろ？

↑
>>187
の間違い。

借入期間35年ってことですが、191さんの現在の年齢は？

>>191

何で変動で借りなかったの？計算できなかったの？

関西、もしくはネット銀行で変動で組むならここが最高（全期間優遇金利）って、どこかあります？

>>193
現在、27歳。妻帯してます。子なし。

>>194
ここにいる人はおおまかに言って
①変動が上がらないと信じるギリ変
②変動が上がっても問題のない余裕の変動
③変動があがると信じて長期固定
④変動に不安を感じて中途半端に固定

ってところでしょ。私は④だったまでのこと。
10年ちょっとで返し終わるのだから、変動よりリスクがなく
場合によっては、変動よりお得で終わるわけ。
余裕で②でいける人が羨ましいですがね。

>>196
27歳で年収800万とは凄いですね。

私は33歳で年収850万。
借入1600万で10年固定と迷いましたが変動にしました。
金銭的には余裕がありますが、病弱な妻と二人の未就学児をかかえており、気持ちの余裕は無いですね。

正直「金利上がらないで！」と願いながら過ごしてます。

アパートローンと住宅ローンは違います。住宅ローンは、優遇金利1.5の時代なので、誰もが0.975で借りれます。
0.675で借りる人もいます。何度かアパートを購入した人が出てきますが、スレ違いです。

あと、本来固定で3％で借りようとしている人が、0.975で借りて、3％支払いとの差額を繰上返済して元本に
当てるのが、非常に賢いやり方となります。

すでに3％で何年も利息を払った人には何もメリットはありません。
ここを見ても、歯がゆいだけです。自分が支払った利息をここにさらしてください。

>>198
＞住宅ローンは、優遇金利1.5の時代なので、誰もが0.975で借りれます。
そんなことは無いって、企業によっては優遇の満額なんか受けられませんよ。

いつまで、そんな優遇が続くんでしょうかね？
そっちの方が疑問ですね。

金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

あと、それから、ここはローンスレなので、アパートローンだって何も排除する場所ではありません。

その証拠に、住宅ローン組んでいた人が賃貸にまわすことを散々書いていますし、その場合はアパートローンに変更することになりますからね。

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

優遇は完済まで続きますよ。まさかそんなことを危惧して変動をやめたとか？
もしそうなら、よく銀行からお金借りるきになりましたね。

それともただのあほですか？

＞それから、ここはローンスレなので、アパートローンだって何も排除する場所ではありません。

変動金利のスレなんだが？
どう考えたってスレ違いだろ。しかも本人は語りたいみたいだが、誰も興味無いし。

そんなに語りたいならアパートローンのスレでも立てろよ。誰も見ないだろうがね。

>>200
あなた、例外条項が約款にありませんか？
固定金利でも、状況によっては金利改定をするという条項があって、その条項を根拠に変更を求められたことが２０年以上前にありましたよ。
勿論、断りましたけどね。

普通は、約款の条件変更を迫られます。
いかがでしょうか？

「あほ」呼ばわりはかまいませんけど、あなたの資質が問われますね。

>>201
何を根拠に言っているのですか？
説明されたい。

>>202

だから何故あなたは銀行からお金借りたんだ？

>>204
あなたはだあれ、だれでしょう？
どんな立場でわたしに要求しているのですか。
説明をお願いします。

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

民事訴訟のレベルだろ、常識的に考えて。

経済情勢が急激に変化した場合（例えば戦争や財政破綻など）の際の緊急時の例外であって、
例えばそんな事する例って他にどんな状況が考えられる？
そんなことをやれば新規の顧客を切り捨てる事になり、破綻だろうし、不良債権を大量に抱えていた
時期に公的資金注入まで行っていた時期ですらそんな事した銀行は無かったんだが？

ていうか、固定にも似たような内容がうたってあるのに、何故変動だけが危険なのか意味不明。

もし、貯蓄がほとんど無しで３千万借りるとしたら、１千万を東京スターの長期固定＋２千万を変動にする。
５年で１千万貯蓄して長期固定は実質金利負担をゼロにする。万一変動が急激に上がれば変動側を繰り上げ。
５年間だけ凌げば後は何とでもなる。どうでしょう、この案。

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

どこの闇金ですか？

銀行側も、契約した優遇幅は（期限の利益の喪失事由がなければ）反故には出来ないね！
でも、（短プラ連動を謳っている変動金利以外⇒）固定金利のベースレートは上げたい放題だよ

今は「信託銀行」や「地方銀行」更には「ネットバンク」とかが、「優遇幅＋低いベース金利」で
客を釣りまっくってる・・・・・

１９５ですが、
で、いったいどこが良いんでしょう？