変動金利は怖くない！？その８

1257スレもいったのだから、そろそろ次のスレができてもいいのでは？

変動さん、固定さん、どうぞどうぞどうぞ

確かに10年固定の金利が1.6％くらいだと、迷わず10年固定にしますね。
やっぱり変動は怖い。

10年で完済するのでなければ、迷っても10年固定にはしませんね。

10年位で完済するつもりだけど、今後何があるかわからないから、迷って10年固定にした。

そのくらいの固定なら賢明だよ。35年とかの長期選ぶ奴は気がしれないな。金利いくらだよ？心配性も加減を知らないとな憐れむよ。

10年はどう考えても微妙だろ

10年だったら変動の方が得でしょ

金利値ごろ感があって、固定って響きで素人さんはころっといくですよ。

↑
あなたは、何のプロですか？

借金のプロじゃない？

だ～か～ら～
20年とかは論外だけど、10年は微妙な感じがいいんでしょ！

full固定が今の世にふさわしいのは、明らかである。この意味が二年後にわかるであろう。

でた！予言者！

10年固定１．６サイコー！！

よくわからんから10年。
という人は多いと思うよ。

金利あがるんだから、固定でおＫ

株価もうすぐ１万

景気が回復し始めましたね。

甘い・・・9月を観てね。

世の中にはもっと怖いものがたくさんあります。

怖くない！怖くない、変動金利は怖くない・・・

と毎日唱え、自分を信じて生きましょう！

１００年に一度の大不況がそんなに簡単に回復するのでしょうかね・・・

昨年末よりは、回復基調ではあるね。
このまま順調に推移するかは分からんが。

きっと、上がったり下がったりしながら、2～3年前くらいのには
状況には、すぐ戻るんじゃないのかな？
本当の意味での景気回復はまだ時間はかかると思うが・・・

下がりもしない横ばいじゃないかな。
２～３年くらい前に戻るのは、難しいと思うけど、
資材がまた高騰して、コストも下がらないから
デベとしては見送りで供給不足にはなりそう。

↑これ面白い

人口減少、超高齢化、消費税率アップで頑張っても現状維持
徐々に衰退の一途、でしょうね。

このサイトを読んでみましょう。
新しい考え方です

<http://syutokentowermansion.seesaa.net/article/118440295.html>

住宅ローンにも新しい考え方があるんですね。
固定も変動もみてください。

先行指数、半年ぶりプラス＝下げ止まりの兆し－3月景気動向

5月12日17時1分配信 時事通信

　内閣府が12日発表した3月の景気動向指数（CI、2005年＝100）の速報値は、
景気の数カ月先を示す先行指数が前月比2．1ポイント上昇し、 76．6と6カ月ぶりにプラスに転じた。
企業在庫や消費者心理に関する指標が上昇に寄与した。内閣府は「先行指数は下げ止まりの兆しが見ら
れる」と指摘した。政府は今月下旬に示す5月の月例経済報告で、輸出や生産の改善を背景に景気悪化の
テンポが緩やかになっているとして、景気の基調判断を06年2月以来 3年3カ月ぶりに上方修正する見通し。

ボディブローが効いてくるのはこれからです。

↑
あくまでも、ネガティブな考えなんですね。

景気回復は、変更さん達にとっても、
朗報なんじゃないのですか？

？
景気が回復すればうれしいが、まだまだ楽観視するには早い。

誰も楽観視するなんて書いてないよ？

>ボディブローが効いてくるのはこれからです。

ボディーブローが効いて来るからそんなに簡単に景気が良くならないって事？

３年前の水準って輸出関連が北米に物沢山売っての好況でしょ？
アメリカが同じように消費天国になるとは思えないので、あるとすれば中国インド頼みとかかね？
間違っても内需拡大から来る好況では無いはずだが。

最近の好材料は、各国の財政出動がある程度効果を現していると見るべきでしょうかね。
そうすると、財政出動が弾切れして、財源が底をつくと同時に、
また需要が干上がって、景気悪化するというシナリオを予想していますが、
みなさんはどのようにお考えでしょうか。

その考え方で言うと、永久に経済状況は、
好転しないな。

今は底を打ったかも？
ってだけだからね。決して需要が回復したわけじゃーないし。

でも日本はハイブリットで先行してるからその分野での成長は期待出来るんじゃないかと。
他は。。。何かあるかな？？

ホントに変動の皆さんは、ネガティブですね～
私も決して、楽観的に考えられる状況では、
まだ無いと思っていますが、
明るい情報をネガティブに受け止めるのも、
どうかと。
景気回復の方向に向き始めているなら、
いるで、良いのではないでしょうか。

景気が良くなれば給与があがるので良いと思います。

オレ変動だけど早く景気よくならんかなと思うよマジで。例え金利が上がってもね。
でも実際はそう簡単じゃないとも思う。
ネガティブとかじゃなくて現実を見てるだけ。
どちらかと言うと、景気好転に期待するよりは、不況が長引く事を想定して準備するべきだと思ってる。

景気に比例して給料がかんたんに上がると考えられる人は純粋なのかもしれないよね。
（考え方が幼稚なだけなんじゃね？）
賞与は景気が良くなれば上がるかもしれないけど、変動さんはそのまま金利の支払いにするつもりなのかな。

>オレ変動だけど早く景気よくならんかなと思うよマジで。例え金利が上がってもね。

「景気が良くなり、金利があがる」って組み合わせ以外の展開もありえるんだから注意しろよ

「景気が悪いまま、金利が上がる」って組み合わせだって、起きる時には起きるんだから
このキツーイ組み合わせは・・・
そんなことが起きるなんて、まぁ想像も出来んなと、多くの人が思っていると起きるんだｗ

仮に景気が良くなっても平均所得が上がらないような状況ならば金利も上がらないから問題なし。

http://www.crs.or.jp/59121.htm

>年後半は個人消費や物価の動きが日銀の想定するシナリオからやや下振れたため、市場が織り込み始めていた年内追加利上げは見送られた

>個人消費や物価の見極めがなお必要という理由を掲げたことにより、消費と物価がより明確に回復しない限り、日銀は政策変更に動きにくくなったとも言える

http://www.boj.or.jp/type/exp/seisaku/expsyohi.htm

日本銀行
>個人消費はGDP全体の55%程度を占めており、その変動が経済全体に及ぼすインパクトは大きなものになります


固定さんはいざなぎ超え景気が5年で金利０．５しか上がらなかった事実は無かった事にしたいのかな？
それとも給料増えなくても皆借金して物買いまくって個人消費が伸びるとでも思ってるのかな？

>「景気が悪いまま、金利が上がる」って組み合わせだって、起きる時には起きるんだから

今んとこ財政破綻した国以外一度も起こってない事まで想定しろと？

よっぽど、金利が上がると困る変動さん達が、多いみたいですね。
それに、景気が良くなっても、給料にちゃんと反映されるには、
かなり、タイムラグがあると思うのだが。

変動金利の人が変動は怖くないって言ってるんだからそれでいいじゃん(笑)

>>46
大半の人は、「知らぬが仏」です。
金融機関や販売業者が勧めるのに「うんうん」で決めている人が大半だからです。

事業用の投資の場合だと、出来るだけ生命保険などの固定金利を勧めるのが普通です。
経営が安定しますからね。

変動金利で、自らが理解して、どんどん返済をするような人は、極稀です。
このスレと「無謀ローン」スレに、その極稀な価値観を持った人が、ずっと居座っていられるようですが、大半の人は釈迦に説法ですよ。

必死に変動が破綻するネタ書き込んでるヤツいるけど最近はネタ切れで説得力無いものばかりで
あんまり相手にしてもらえてないね。

どんなに必死に金利は上がると書き込んでも現実に上がってないし上がる傾向も無いからね。
くやしいんだろうね。かわいそうに。

>>48
毎度のネタですね。
早く景気が回復して給料上がるとよいですね。
ついでに金利も。

デベのいいなりにならなかったから自分は理解していると思ってたのに実は理解してなくて必死に
書き込む固定さんがいるスレはここですか？

>50
もしかして、固定金利選択型ってやつですか。勧められたの。
それって、変動の一種ですよ。
長期の完全固定を勧めるデベさんって、購入側がよほど収入のある方でないと勧めないようですが。

だから実質金利で物事を考えろとあれほど・・・(ry

>「景気が悪いまま、金利が上がる」って組み合わせだって、起きる時には起きるんだから

日銀自体を否定してるんだが？それともただのバ力か？

変動は金利が上がれば、支払いが増え、金利が下がれば、支払いが減る。
固定は、ずっと支払いが多い。
金利は上がっても、優遇後の支払い3％以下だよ。
なので、心配しなくて良いよ。
それに、給与が上がらないうちは、金利は上がらない。
幼稚もくそも、それが事実。
この10年で上がった金利は、0.5だよ。
この10年で給与が大して上がらなかったとしても無理はない。
もし、0.5以上の金利ＵＰがあるならば、そのときは、日本経済が強いってことだし、
給与が上がった後だよ。

景気と給与は上がって欲しい。金利は上がらないで欲しい。
でも、そんなこと望まなくてもそうなるだろうなぁ

実際不況で残業とか大きく減ってボーナスも二桁カットで所得は大きく減ったのに好況になっても
所得が増えない（戻らない）なんて事あるんかいな？100歩譲って昇級が無かったとしても
残業は増えると思うんだが。

不況になれば賃金は減るのに好況になっても賃金が増えなかったら減り続けてしまうじゃん。
そもそもそんなんで好況になるんかいな？

確かに所得の上昇は一番後だとは思うけど金利上昇はさらに後でしょう。

・好況でも所得が増え無いから変動は危険
・不況でも政策金利は上がるから変動は危険

上の二つはさすがに無理があるよーな気がする。

つまり変動は金利上昇によって発生するリスクは何にもないってこと？

金利の変動による返済額の変動幅が、給料の変動幅より小さい借入額なら問題なかろう。
これが逆だと、景気がよくなるのは困るということになる。

好況でも所得が増えないのは、２００７年まで５年９ヶ月つづいたいざなみ景気で実証済みです。
ただし、この間でも政策金利はわずか０．５上がっただけでした。

実際リーマンショック以前の２年間に物件を購入＆入居した人においては、固定金利よりも変動金利
を選択した人のほうがよりショックは小さかったことは記憶に新しいと思います。

不況で金利があがるパターンですが、そもそも短期プライムレートは政策金利に連動しますが
銀行の住宅ローン変動金利は短プラに連動すると保障されているわけではないので、つまり
銀行が倒産直前であるなど日本経済が危機的状況に陥ることがそれに該当すると思います。

>つまり変動は金利上昇によって発生するリスクは何にもないってこと？

金利だけが上昇して他が現状維持というのは非現実的だとは思います。
金利が上がれば物価も上がってるだろうし、物価が上がっていれば負債は目減りしているでしょうし、
物価、金利、収入は相関があると思うのでどれか一つが突出して上がることは考えにくいです。
例えば変動金利が優遇後3%になった状況でデフレのまま、収入は横ばいとか考えにくいです。

ただ、当然全て同時に上昇するわけでは無いと思うので時間差が生じた際にも絶えられるだけの
余力は必要でしょう。よって、身動きの取れないギリギリの借り入れや、貯蓄が無い状態はまずいと
思います。

>ただ、当然全て同時に上昇するわけでは無いと思うので時間差が生じた際にも絶えられるだけの
>余力は必要でしょう。
↑
ここが一番の問題ですね。
結局は、個人の経済状況や、返済能力によって変動は怖くないか怖いかになるので、
今の時代、何が何でも変動が正解、変動はまったく怖くないわけではないでしょう。

所得の上昇と金利の上昇のタイムラグによる、瞬間最大風速（支払い金額の上昇）
に耐えられる人は変動で良いでしょう。

↑これが結論じゃないかな。

変動が「10年金利が上がってない」と過去を持ち出すと
固定は「未来はわからない」と反論する。
固定に「じゃ、そういうこと言うの実際に金利上がってからにしてくれ。
そん時は土下座でもなんでもするから」
と言うのはだめですか？

>ただ、当然全て同時に上昇するわけでは無いと思うので時間差が生じた際にも絶えられるだけの
>余力は必要でしょう。

だから余力は変動で借りて3%分の支払とあれほど・・・

その3%の支払いって、どれぐらいの上昇なら耐えられるわけ？

↑しつこいね

＞皆様

未払い利息について、どのようにお考えですか？

固定3%で借りたつもりで変動1%以下で借りて約2%上昇分の返済増額分を常に繰り上げ返済か貯蓄に
まわしておけば実際に政策金利があと2%上昇して変動が3%になっても月々の返済額は増加していない。
ただ、貯蓄もしくは繰り上げ返済額が減るだけ。しかし、変動が3％以下の状況では常に繰り上げか
貯蓄をしているわけだから、3%以下の金利期間が長ければ長いほど、完済時期が早くなるかもしくは
貯蓄が増える。しかし初めから長期固定3％で借りてしまっては何も変わらない。

って何度も出ていると思いますけどね。

>未払い利息

上記のやり方ならば変動金利が優遇後3％越えない限り未払い利息は発生しない。（厳密には発生しても
繰上げで相殺できる）

さらに3%以下の変動期間が長ければ長いほど、元本が大きく減らせるので金利上昇リスクが低くなる。
最終的に20年で完成出来るのならば21年目以降金利上昇リスクがゼロになるわけですからね。

って何度も出ていると思いますけどね。

確か固定さんもこの変動で借りて3％換算の返済をしていく方法について否定的な意見はなかったと思う。
というか変動で借り入れるならば最低限このくらいは出来る余裕が無いと辛いと思う。

でも、固定さんも否定しないこの方法をなぜ固定さんが取らないのか？と疑問に思うんだけど、
理由を考えると
・短期間の内に変動が優遇後3％越えると思ってる（変動にするメリットが無い）
・35年間支払額を固定出来る安心感を取ったが、35年間負債が残るリスクまで考えなかった。
（これを言うと固定も繰り上げするとの意見が出ますが、それならば変動もさらなる繰上げって話に
なるのであくまで固定変動を同じ条件と考えて比較するのが正しいと思うので）
・変動にして返済額が低くなった分を繰り上げや貯蓄に回さず浪費してしまいそうだから。
・とにかく金利動向を気にしたくない（結果35年間負債が残るリスクがある）
・変動は危険だという固定概念があって、そもそも検討すらしなかった。

固定さんの変動ギリギリ論は置いといて、有る程度余裕のある人で金利動向を気に出来る人ならば
当然、固定、変動の比較シミュレーションをやると思うんですが、そうすると変動の選択はとても
魅力的だと思うですが、どうでしょう？

そのとおり！

自分はミックスですが…

>>68
＞固定3%で借りたつもりで変動1%以下で借りて約2%上昇分の返済増額分を常に繰り上げ返済か貯蓄に
＞まわしておけば実際に政策金利があと2%上昇して変動が3%になっても月々の返済額は増加していない。
だれも、そんなことを考えてローン組むことは考えないよ。
極稀な人（つまり、あなたのようなマニア）だけ。

あれば、あるだけ使ってしまうんだよ。

68さんへ

私は全固定30年2.65％です。

私は素直に変動金利がよかったと認めます。

なぜやらないかという返答は、前にも書きましたが変動だとプランが立てにくいということもありましたが重要なこ

とはそこまで知識がなかったです。おそらくここをよく読んでいれば変動にしたと思いますが、契約後でしかもリー

マン破綻前でしたので、まだ政策金利を日銀が上げるのを踏みとどまっていた時期でしたからさすがにこれからじわ

じわ上がるだろうと予測したので固定を6月にはほぼ契約が決ってました。

でもよく理解していれば9月までは変更可能でしたしね。惜しいと思いますが2.65％も安いので自分としては納得で

きます。68さんみたいに繰り上げ返済をやる固い意志があれば大丈夫だと思います。

ただし金利上昇時返済額が一緒のために勘違いする人はこの先何人か出てくるでしょうね。

>>68
うち、あっちこっちに不動産もって賃貸経営しています。
自宅なんかは、物件価格の８％くらいの財形住宅ローン（５年固定の変動、元金均等払い）としています。
確かに変動ローンです。

お金や財産はいっぱいありますので、固定金利のローンはかなり安いレートで３０年とかを組めるんです。
１億円程度のローンを組んで、金利が変動だと、金利の状況によってかなり大きなリスクをしょう事になります。

事業用の資金は、金利分が全額経費になりますので、多少高い金利でも税金が少なくなるから、何も問題ないのです。（固定３％でも、所得税３０％住民税１０％で、実質１．８％となります。）
自宅用の資金は、出来るだけ自己資金で賄うのが常識。年間所得が３０００万円を超えてしまって住宅ローン減税を受けられない人もいます。
全然、視点が違うんですよ。

>>70

あなたは
>・変動にして返済額が低くなった分を繰り上げや貯蓄に回さず浪費してしまいそうだから。
て感じですか。

>>72

結局何が言いたいのかさっぱり分からないんですが、ただの自慢ですか？

＞７０

どんだけ意志弱いんだよ！

>>73
何が言いたいの？
一般的に、殆どの人がマニアみたいに「変動と固定の差額を貯蓄しておいて、返済する」などということはしないということ。
実際、そのような投稿が出ているじゃない。

自分は、自宅用は５年固定の変動ですけど、元金均等払いです。
金利に関わらず、元本の減少になります。
（財形住宅ローンは、そのような仕組みですからね。住宅財形をやっていた残高があったから正規の払い出しをしただけのローンです。）

自慢じゃなくて、余裕があるなら無理して変動のリスクなんかとる人は少ないということです。
マニアは、儲かると思ってやるようですけど、それは投資の判断の問題です。

あと、「大幅に金利上昇した場合、固定金利でも変更される場合がある。」という指摘ですが、実際に固定金利で大幅に金利上昇した時期に「金利見直しをして、金利を上げてください。」の勧告をされた時がありました。２０年くらい前だったかな。
断った人はそのまま、認めた人は上がった。
勿論、断りました。そのままの金利が継続でした。

75投稿の補足説明です。

財形住宅ローンは、元金均等払い以外に元利均等払いもあります。
余裕がありますから、元金均等を選んだだけです。
仕組うんぬんは、「住宅財形を正規に払い出す」方にかけています。
正規払い出し以外は、５年分の金利に遡って税金とれますからね。

「自慢じゃなくて」以降の２行は、ローン一般に関する考えです。
今までに住宅ローン（更地ローンも含む）で３回くらい組んでいます。
３０年近く前は８．４％の固定ローンで、この当時は変動ローンなど無い時代でした。
金に余裕があれば、銀行がスワップなどを利用した期間固定や、純粋な変動は組まないですね。

どう見てもあんたのがマニアックのような？

つか他の固定も引いてないか？

>>77
何がどういうふうにマニアックなの？

70みたいな人は固定にしろ変動にしろローン組むことさえ危ない。

>>77
勿論、金利が７％代だった時で、変動ローンが選択できた時は、純粋な変動ローンを組みましたよ。
平成４年頃に２つ組んで、８０００万円くらい。
どんどん元本減りました。
今は３％台の固定金利に組み替えて、あと７年くらいのローンね。
固定には拘りませんけど、今のような低金利では余裕があれば固定ローンだね。

大体が、金利が安いからって、それを貯めて計画的に繰上するなんて、大半の人は考えていないよ。
結果として資金余裕が出来て繰上しようという人は、かなりの確率でいるけど。
物事に対するアプローチが違うのだよ。

既に１０数回、アパートローンや住宅ローンを組んだんで、マニアではありませんけど、返済経験があるから、お話している次第です。

つか住宅ローン返しながら繰り上げや貯蓄するのはさほどマニアックじゃないだろ。
余剰金を使っちゃう人のがマレなんじゃね？

>>73
何でも予定通りコトが運ぶわけではないぜ。70さんは、ありがちな一般的な話しをしてるだけ。

誰だって手元に自由になるお金があれば使ってしまいがちだろ。

財布の中のお金はいつの間にか使っているだろ。

子供がいれば遊びや教育のためのお金はおくらあっても足りないくらい。

もちろんそれらのお金は別に用意しているとしても、お金があれば使いたくなるもの。

それとも住宅ローンのために家族や子供に我慢をさせる気なのか？

73の毎月のお小遣いのように、セコセコ使うつもりなのかい？

まして、意志が弱いとか、ローンを組むことが危ないだとか、そんな低レベルの収入の話しを

しているわけでもないはず。

揚げ足取るのはいいかげんにしろよな。

変動さんは、自分の予定は不確実なのにもかかわらず、今はできると都合良く考えているにすぎないよ。

>81
剰余金ってなんなんだよ・・・企業かよ？
普通、個人には使わないだろが。
個人の貯蓄と余資金をごちゃにしてるんじゃいのか。
残念だけど、こんなやつが計画的に返済できるはずないないのは明らか。

また極端な奴が出てきたな。余剰金とはそんな金のことじゃないだろ。

71さんへ

> 重要なことはそこまで知識がなかったです。

今更、変動に切り替えない理由が無茶苦茶だよ。
もっとも、知識がないのは今もだからなのかもしれないが。

借入するまでにいろいろ考えたはずだよね。
借入してすぐに後悔しているなんて
それも、こんな不安がる変動さんが傷をなめ合う掃きだめみたいなところで
それまでの自分の考えを後悔させられるものか？
そうだとしたら、借り換えを止めたことは正解だよ。
人の意見にフラフラする人には、絶対にお金のやりくりは向いていない。
自分の考えや方針がしっかりしていないと何やっても絶対にダメだろ。

でもさ、十分金利はそれでも安いだろ。
71さんの収入と借入はどれくらいなのかにもよるけどさ。

ここの変動さんは低所得な人が多いみたいなことを誰が言っていたかもしれないけど
ようするに、収入と借入のバランスしだいなんだよ。

後悔するくらいなら、もう少し物事しっかり自分で考えた方がいい。
ただ、71は変動さん成りすましのようだね。
だって、後悔するには早すぎる、借り換えないには理由が薄弱だから

普通の人はお金に余裕が有っても使っちゃうから危険って結論にしたいのか？

てことは固定組んでるヤツはお金使っちゃって繰上も貯蓄もしてないのか？
そんなんで良く不安にならないな？

つかお金持ってると使っちゃう人ばかりなのにどうやって頭金貯めたんだよ？

再度投稿します。
いざなぎ越え景気で、金利が０．５しか伸びなかった最大の原因は、
企業が内部留保を増やして、賃金にお金を回さず、
内需が増えずにデフレがとまらなかったからだ、と
先の投稿にあったかと思うのですが、
それはつまり、好景気の中にあっても、大企業が軒並み、将来不安を抱えていて、
今回のサブプライムのような金融恐慌が起こると
予想していたせいなのでしょうか。
トヨタが14兆円の内部留保を抱えていたなどのニュースを聞くにつけ、
ＧＭやクライスラーとの違いが際立って感じられるのですが、
なんとなく、今の日本を取り巻く重苦しい雰囲気は、
とても根が深いような気がしてなりません。
ネガティブ承知で問題提起をしますが、
みなさんはどのようにお考えですか。

>>87
３４投稿も見ましたけど、何をこのスレに求めているかがいまいち理解出来ません。
何を求めているかを、説明していただけるとありがたいです。

トヨタをはじめとする日本大手企業はバブル崩壊の経験から自分の身は自分でしか守れんと考えたんやろな…
経団連とトヨタの関係とかもか？

まっ、労働者も自分の身は自分で守るしかないわな

会社が倒産したら話しにならんしリストラされんようにスキルアップせにゃならん
自己責任って言葉は好きじゃないが、誰も助けてはくれん変動だろうが固定だろうが

バブル崩壊後の反省と小泉構造改革による派遣自由化を行った為、
日本の終身雇用が崩れ去った。グローバル社会、国際競争力を付けるとの
名目で内部留保を増やし、投資家への配当金を増やしていった。

一方アメリカではウォール街の人間がこの世の春を迎え、今でこそ
悪人の代名詞である、リーマンのCEOファルドは世界でもっとも優秀な
経営者と絶賛されていた。投資銀行の社員は自分の成績如何で年収数億とか
普通だった。

世界中が物作りは新興国に任せ、金融立国する事がすばらしいみたいな
風潮が有った。日本の経済学者もそれを主張していた人は少なくない。
金融立国で代表的なのはアメリカはもちろん、イギリス、スイス、
アイスランドなど、今回の金融危機でまさに今一番打撃を受けている国々。

しかし、日本はバブル崩壊という傷後のおかげで金融立国の道へは進まなかった。
物作り日本を続けて来たおかげで自動車産業は世界一の水準までになった。

一方、アメリカの物作りの代表であるビッグスリーは日本車に押され、
GMなど世界1位の座は守っていたものの、あの好況下でもすでに巨額の
赤字を垂れ流していた。アメリカ自動車メーカーの販売方法はサブプライムと
全く一緒で、メーカーが金融部門の子会社を作り、ローンの審査など
ほとんどなく高級車が買えたそうだ。2年後3年後の下取り価格を見越して
ローンを組ませる方法なのだそうだ。しかもそれらオートローンも証券化して
投資家に販売していたらしい。

そして金融立国を目指していた国々は今回の金融危機がおそった後、
自国で誇れる産業が残っておらず、雇用の確保すら難しいという状況に
なってしまった。

オバマ大統領は保護主義を打ち出し、バイアメリカと言うように、自国で
作り、自国で消費する事で雇用を創出しようとしている。

当初、デカップリングと言われ、影響が少ないと言われていたアジア新興国も
ふたを開けてみれば先進国への輸出での成長だった為、発端であるアメリカより
もマイナス成長幅が大きいという有様。


そして日本は・・・首相が途中で逃げ出す事2度。今の麻生政権もなんだか頼りない。
かといって民主党も信用出来ない。財政赤字は増える一方で、数年後には
消費税を上げると明言し、少子化対策は手遅れ。そりゃ重苦しい雰囲気雰囲気にも
なりますな。

＞つか
って言葉遣い、やめなよ。いかにも○○らしいよ。レベルがわかってしまうよ。変動選択者の。

なるほど、確かに。
賢い人はローンなんて借りずに現金払いですね。
それで○○な人は変動で、どうしようもない大○○モノが固定ですか。

ばかばっか

>>92
金持ちは、賢いっていうことですかね。

ところで固定の人は繰上や貯蓄をする人はマニアックだと本当に思ってるの？

ここに張り付いてる固定は皆浪費癖のある人だったんだね。なるほどそんな人は固定にしとくのが無難ですよ。

ギリギリの変動といい勝負ですね。内容的には。
ただ浪費癖固定のほうが、お金使える分、生活がギスギスしてないのでしょうかね。

70=82

こいつはどこにでも、お金はあるだけ使うとか書いているヤツだよ。
こいつはすごく馬鹿で、自分が異常な意志薄弱な病的人間で、自分の意思の弱さが一般と思い込んで
こんな書き込みをしている。
お前みたいなのが普通なら、誰も繰り上げ返済できね～じゃね～か！
変動、固定、以前の問題だろ。

変動は、世の中に連動しています。
・景気が良くなれば、収入が上がり、収入が上がりすぎれば、金利が上がる。
　⇒変動の支払いがUPしますが、収入が上がった後なので平気

景気が悪くなれば、収入が下がり、収入が下がりすぎれば、金利が下がる。
　⇒変動の支払いがDownしますので、収入ダウンにはうれしいことです。

よって、世の中の流れに身を任せるのが変動金利。

しかし、ただ、身を任せるのではなく、固定3％相当を貯金したり、繰上げ返済するのが
最近のお決まりです。

身を任せていても安全だし、繰上げや貯金をするのはもっと安全。

固定は余分に金利を払っているところが気が狂ってるとしか思えません。
なぜ、気が狂ってるのでしょうか。

たぶん、これが本音なんだよ

>・変動にして返済額が低くなった分を繰り上げや貯蓄に回さず浪費してしまいそうだから。

繰上出来ないなら最初から固定にしておいたほうが無難だもん。
で、返済額はギリギリになるので変動で借りてきっちり繰上してる人が得をするのが許せないから
ここで変動を叩く。

こんな所に張り付いてる固定なんてギリギリな人に決まってるじゃん。
余裕のある人はローンの事なんて忘れてるって。

ギリ変もこのスレなんて見てないだろ。
このスレ見てるのは
余裕変とギリ固だけなんじゃね？
そりゃ話がかみ合うわけないね。

> 金利が安いからって、それを貯めて計画的に繰上するなんて、大半の人は考えていないよ。

って書いてた人がいたけどそれは違うんじゃね？
金利差分なんて決めずに差分以上の額をどんどん繰り上げてる人なんかいっぱいいるよ。

リスク軽減の仕方は人それぞれだと思うけどなるべく早く負債を減らす事が何よりのリスク減と考えているわけ。
そういう人にとっては多少の金利上昇なんてその「差分以上の額」に余裕で収まっちゃう。
それをしている人間にとっては金利が高いってのは単に無駄なんだよ。

ボクは公務員なので、景気が良くなっても給料は上がりません。事実、この前まで景気が良いと言われていた時期にベースアップは一切無し。過去5年間くらいは給料上がってません。ボーナスを含めると、どちらかとベースダウン気味です。

このように、収入が景気にあまり左右されにくい方は固定の方が安心感はあります。ちなみに私は固定です。変動の利率の低さも魅力的なんですがねぇ…。

>>102
っでその間、変動金利はどれくらい上がったの？

固定って繰り上げ返済しないつもりなのか？

よくそんなんで家買う気になったね。

固定も変動も繰り上げはするでしょ～
なんで片寄った考え方の人しか集まらないんだろう…
変動の人が怖くないならいそれでよし。
変動も固定も頑張って働いてさっさと返済したいのは一緒。

102さん

最近はどこの会社も給料あがってないですよ。ウチは民間ですがまさに102さんの書かれたような給料の状態です。
民間でこれだから、ただでさえリストラのない公務員にはバッシングがいくのでしょうね。

上がる可能性があまりない反面下がる事やリストラの心配も無いんだから
余裕があるならばむしろ変動にしたほうが、とっとと負債をなくせるのに。

>>102は採用されてから１０年も経ってないでしょ。
公務員は景気動向により民間より給与が上がるのが遅れるが逆に落ち込むのは民間よりずっとあと。
バブル弾けて１０年以上経った頃、民間企業が減給まっしぐらだったころにも公務員は遅れながらも上がり続けた。
つまり公務員の給与は景気の動向に最も取り残されるのでご注意を。
これからもっと給与かボーナスが下がるので変動を組んでいる人も固定でギリギリの公務員は要注意だね。

「つか」の次は、「っで」ですか。
まあ、常識の範疇でレベル判断して下さいな。皆様。

確かに、現時点では公務員はリストラの心配は少ないですが、政策ひとつでどうなることやら・・・。
ギリギリ固定というわけではないですが、108さんの言うとおり余裕というわけでもないですね。
これからは公務員といえども、世の中の動きには敏感でなければなりません。

うちはソニー銀行なので、今後、金利の変動を見ながら固定から変動に変えるかも知れません。ただネックとなるのは固定から変動への手数料と、ソニーは変動の金利が他銀行と比べると高めの設定ということです。

固定が良いか変動が良いかはその人のライフスタイルや考え方なので、一概に判断しにくいですね。

>固定が良いか変動が良いかはその人のライフスタイルや考え方なので、一概に判断しにくいですね。
とは、わかっていても、自分とは違う判断や価値感を攻撃したい人がいるのは、日本人の性なんでしょうか。
なんか、情けないね。

絶対固定派

私は今固定。変動に借り替えます。

絶対固定とか言ってる人は普段も他人の意見に耳を貸さないタイプなんだろうね。

もっと柔軟に物事考えないと損するよ。

別に絶対固定だからといって間違いではないし、人様のライフスタイルにケチをつけるのはどうもね。
宗教でもあるまいし、自分の考えを述べるのはいいけど、押しつけなくてもいいんじゃないの

固定と変動、貸すほうはどっちがもうかるのでしょうか？

貸す方は借りる方と逆。
固定はリスクは負うけど、基本儲かる。
変動は利鞘が少ないけどリスクなし。

？年固定というのは、実際貸す側の金融機関がスワップ取引を金融市場で行って、変動債券と固定債務の交換をして、固定債務の分を貸付するので、純粋の固定以外は金融機関はリスクをしょいません。

借りる側からは、リスクを金融機関がおってくれる最後まで固定金利なのか、それ以外の？年固定や変動なのかという観点で考えてください。

>117
固定は基本儲かるって一体なんだ？

完全に誤解してるか知ったかぶりの最低だな。それとも、もしかして銀行の人か？
銀行はリスクを取りたがらない。
そして、銀行にとって変動は確実に利鞘が取れ、リスクなにし絶対に儲ける。

変動の金利が上がってきたら、変動金利を選択するのがセオリーになる。

あれ？今からずーっと変動だったら、金利が上がった時にセオリー通りに変動でいられるじゃん！
うーん、幸せなおれの脳みそ。

ゆで蛙並みの脳みそですな。。。

変動を選ぶ人の殆どは目先の返済の安さに目がくらんだ人。
ちゃいますか？

それは、当たってますよ。
一部の人を除いては。

目先も何も負債は早く無くしたい。ただそれだけです。
固定の人はなかなか減らないですよね？借金。

銀行にとって変動はリスクゼロのわけないじゃないですか。銀行にとって最大のリスクは返済不能に
なる事です。ですから仮に急激に金利が高騰して変動の人が皆破綻しだしたら銀行だって困るわけです。
サブプライムがそうだったように。

でも銀行が儲かる儲からないはどうでもいいです。自分に取ってメリットがあるかどうかですから。

>>124
都合のいい解釈ですねえ。
＞固定の人はなかなか減らないですよね？借金。
金利が上昇したら、変動金利で借りていると、借金全然減らなくなるよ。

サブプライムのようなことは、以前から日本でも何回かあった。
デリバリティブのようなまがい物金融商品を作ったり、デフォルトリスクの保険商品が、サブプライムローンの破綻をキッカケとしてこれらの金融や保険商品が暴落したことが、今回のような世界的な混乱を招いたんです。

>>125

金利が上昇したらの話ね。でも今は低いし当面低い状況が続きそうだからその間に元本減らすだけ。

>サブプライムのようなことは、以前から日本でも何回かあった。

だからなに？変動が銀行にとってリスクゼロじゃないって話だろ？

>>126
＞当面低い状況が続きそうだからその間に元本減らすだけ。
元本は６ヵ月毎に決まる金利が下がらなければ、当初の計算通りに減るだけですよ。
そういう状況では、固定金利でも変動金利でも計算通り減ることは同じ。

＞変動が銀行にとってリスクゼロじゃないって話だろ？
経営的には、リスクゼロ。

担保不動産が値下がりして、担保を整理しても回収不足となるような場合で、大勢が破綻したら、ゼロでなくなる可能性が多少は発生する。しかしそれは、貸す側が不動産の担保価値を目一杯まで評価して、貸し込みをする。そのこと自体が将来リスクに繋がるのであって、かっての住宅金融専門会社などで（当時は固定金利ローン）そのようなことがあった。

私は変動派ですが、住宅ローン本体を10年固定、リフォームローンを変動で借りてます。
頭では変動が良いと思っていても、気持ちがビビって中途半端に10年固定を選んでしまいました。
現在、やっぱり変動にしておけば良かったかなと、ちょっと後悔しています。

未払い利息が怖いという方も居ますが、支払額減額の繰上げ返済を行えば、
リセットされるので問題ありません。（銀行によって違うのでしょうか？）
※私は、繰上げ返済額のしばりがなく、手数料も無料の銀行を選びました。

私は30年変動　元金均等にしました。

>129
変動は、元金均等払いにかぎる。
これこそ、金利変動に対して、利息のコントロールが出来るのはこの方法だけだからね。

>>129
融資を受けている金融機関はどちらですか？

元金均等払いの固定金利ローンや？年固定金利ローンは現実にひろくあります。
変動ローンの元金均等払いを、住宅ローンとして扱っている金融機関ってあまり聞いたことがないので、参考までに質問しています。

しかし返済に余裕が無い人は、元金均等払いは難しいですね。
当初の返済額が元利均等払いに比較してかなり多くなるため、当初の年間返済率で借りられる金額が少なくなってしまうからです。

＞変動ローンの元金均等払い

これって住宅ローンと対極的な、事業融資に多いパターンだからね

事業資金は、固定では取引しないのが通例
それに元金均等の支払いも、事業性に多い取引だからさ

つまり個人客の住宅ローンでは、レアな取引
制度的に不可能ではないけど
あえて、それを選ぶのは、もしかしたら最終的に賢い選択になる可能性はある
でも第一印象としては変り者っぽいかもしれないけど

だから、これ選べる人はギリギリでない賢者なんでしょう。
>>131みたいな事言ってるから、変動は、ギリギリばっかしって、固定に言われてしまうんだよ。繰上げ返済でも何でもして、短期間で本当に完済出来るんかって思ってしまうよ。

>>132
＞これって住宅ローンと対極的な、事業融資に多いパターンだからね
そんなことは百も承知で、質問している次第です。

住宅ローンとしては１３１投稿の通りの問題点もありますので、金融機関側が設定するかどうかで考えることだと思います。

>>133
訳のわからない投稿をしないでください。
あなたがギリギリなのはご勝手です。
自分も自宅用ローンは元本均等返済をしています。（５年固定の財住金です。）

ここに投稿している方は元利均等ではなく元金均等払いの方が多いんですよね？
ところで住宅ローンで元金均等払いを取り扱っている銀行ってどこですか？
みずほ銀行に聞いたら扱っていないと言われました。

>担保不動産が値下がりして、担保を整理しても回収不足となるような場合で、大勢が破綻したら、ゼロでなくなる可能性が多少は発生する。

大勢が破綻しなくても一人が破綻すれば実質損失が出るじゃん。一人債務不履行が発生したら
競売に掛けて元本割れした時点で不良債権になるんだから、損失確定じゃん。
競売で元本以上の値が付けば銀行は損失が発生しないけど、
そういう状況ならば個人も破綻しないから借入者が破綻＝銀行損失だろ？
一人二人破綻してもそりゃ経営的にはリスクゼロでも損失は損失。
よって銀行は将来的に損失が出る可能性がある事を承知で変動金利で貸し出しているって事。
そして、金利が急騰して破綻者が続出したら当然、銀行も破綻の可能性が出る。
よってリスクゼロの訳が無い。

そもそも銀行経営のリスクと個人のリスクを同等で考えるのは変だ。

住専は土地が高騰している時の担保価値で貸しまくって土地バブル崩壊で担保割れ、
返済不履行者続出、不良債権の山、貸し手が破綻って流れでしょ？

今は地価はどちらかと言うと底なんだから変動有利は変わらないっていうか、
今後景気が上向くとして、この時期に購入出来た人全てがローンの種類にかかわらず
幸運だったっと思うんだが。もちろん、さらに経済が悪化する可能性もあるので
言い切ることは出来ないが。

129です。
住友信託です。
元金均等のほうが、最初に払う保証料が安いのでそうしました。
他にも、三井住友も元金均等があります。
三井住友は元利均等しかローンが通らなかったので断念しましたが、
三井住友も元金均等のほうが保証料は安いです。

１．返済額指定、繰り上げ手数料無料の銀行で変動金利１％以下で借りる。
２．月々の返済額を固定３％相当分にして変動との差額を自動繰り上げする。
３．定期的に別途返済額軽減で繰り上げ返済する。

これが最強だと思うんだけどどうですか？

>>137
＞一人二人破綻してもそりゃ経営的にはリスクゼロでも損失は損失。
＞よって銀行は将来的に損失が出る可能性がある事を承知で変動金利で貸し出しているって事。
＞そして、金利が急騰して破綻者が続出したら当然、銀行も破綻の可能性が出る。
＞よってリスクゼロの訳が無い。
ずいぶんと、頭の構造が単純ですね。
貸し倒れ損失は、ある程度見込んでいるのが、貸金業の常識です。
少しくらいの破綻と、回収元本割れは見込んでいるのです。
そういう程度では、元々見込んでいるリスクの範囲の事象ですから、「変動金利だから」のリスクではありません。
貸金業としてのリスクは、このような一般的な貸し倒れは通常業務として当然にあるわけで、変動金利（または？年固定）での貸し出しでは、市中金利や企業貸し出し金利での変動へのリスクはゼロなのです。

>>138
なるほど、大手都市銀行では、設定があるんですね。

ところで保証料のことを書かれていますが、元金均等払いの方が安いのは当たり前です。
元本の残高と時間の面積に対して掛金額が決まるのですから、面積が大きい元利均等払いの方が高くなるのは当然です。
元金均等では、当初の支払額が元利均等と比べてかなり大きくなります。
所得が少ないと、返済期間を長くしたり借入金額を減額したり、対応が必要になります。

>>140

いやだから誰もそんな事聞いてないって。

>>119

で変動は確実に儲かるとか言ってるからそんな事ないでしょって話なんだが。
銀行側は変動での貸し出しを増やした方がリスクが少なく確実に儲かるから勧めてるわけでは無いでしょう？
それが何で銀行経営の話になるんだか意味不明。
貸し倒れリスクは別に変動で借りようが固定で借りようが有るわけでだからね。

経営的に考えたら貸し倒れリスクが少ないほうを勧めるんじゃないの？

ここの固定さんが主張するように、「どうせ変動で借りる人はギリギリ」
っていうのが仮に本当で、「ギリギリだとちょっと金利が上昇するだけで破綻」
みたいな事になったら銀行は損する事になりますよね？

そうすると銀行は変動で貸すと破綻されるリスクが高いと判断すれば変動のほうが
固定より審査を厳しくするような気がするんですが実際どうなんでしょう？

銀行側も有る程度の破綻者は織り込んでいるとは思いますが、理想は破綻者ゼロで
しっかり返済してくれた方が儲かると思うんですが？？

景気が回復すれば、金利は急上昇。

景気が底割れすれば、財政悪化で金利は急上昇。


なんで、変動にするん？

>景気が底割れすれば、財政悪化で金利は急上昇。

へぇ？

いつの話だろうね？

＞１４５

まさに今（笑

５月１８日から地獄の夏の始まりらしいですよ。

さあ大変だ。

>>144

銀行の人に、「日本の財政が悪化して金利が高騰するので全期間固定にします！」
って言ったのかな？恥ずかしいな。

>>146

5月18日に何が始まるんですか？日銀が金利上げるの？楽しみですね。

>>143
>「ギリギリだとちょっと金利が上昇するだけで破綻」みたいな事になったら銀行は損する事になりますよね？
って事はないとは、思います。
が、しかし、
子供は公立しか学校に行かせられない。
年に数回の楽しみにしている旅行が行けなくなってしまった。
かみさん、フルタイムで働かなければ、生活厳しくなっちゃった。子供は学童保育に預けて。
レベルの事は、充分あり得るような年収に対する返済率で借りている人も結構いるような感じの話はよく耳にするよ。
年収だって、景気回復しても、毎年うなぎ昇りに上がるような企業経営の体質じゃないようなので。心配。

>>135
元金均等を選んでいるんだから、ギリギリじゃないんですよ。
あなたこそ、わけのわからない事を書かないで下さいね。
変動組むんだったら、金利上昇リスクに柔軟に対応出来る元金均等払いの返済だね、ということが、わけのわからないこと？
それと元利均等払いだったら余裕で、元金均等払いだったら余裕ないってことは、多少の金利上昇で余裕なくなっちゃう、このスレで固定さん達が言っているギリギリの部類じゃないのって事言っているのですよ。

変動金利にしようと思っていますが、現在の金利でどれくらいの返済比率だと
ギリギリとなりますでしょうか。

(自分は現在の金利で返済率14.3%、2%上昇で22.2%となる予定です。)

>150
2%上昇でそんなに比率が上がるのは、借入額が多いか、年収が低いかのどちらかですので、そのへんも教えてもらわないとコメント難しいなあ。

元金均等も元利金等も繰り上げ返済をする人には同じです。
保証料が安い分だけ元金均等がお得ですが。

なぜ同じかというと

・元金均等が、13万の支払いでスタートして、じょじょに支払額を減らしていく。
・元利金等が10万の支払いをずっと続ける

とした場合、そもそも毎月16万支払い(差額は繰り上げ返済)をしていけば、元金の
減り方は全く同じになります。

このすれは、変動金利は、固定3％支払いを毎月するのが定石となっているので、
その支払いをする限りは、元金均等も元利金等も元金の減り方は同じになります。

元利金等で借りてしまったが、元金均等に魅力を感じる人は、元金均等と同じ月の
支払いをしていけば、同じ効果になります。


ようは、毎月いくら元金分を返済するかです。

■変動金利の人は、月の支払いの2/3が元金で、1/3が利息です。
■固定金利の人は、月の支払いの1/3が元金で、2/3が利息です。

●固定は、月の支払いが多く、元金分が少なく、利息が多い。
●変動は、月の支払いが少なく、元金分が多く、利息が少ない。＋固定との差額を繰り上げ返済

なので圧倒的に早く元金が減ります。

＞１４６　５月１８日から地獄の夏の始まりらしいですよ。

5月18日から夏だったんですか・・・明日から？

>>150

＞自分は現在の金利で返済率14.3%、2%上昇で22.2%となる予定です。)

繰り上げを考えていないならローンの返済率だけで判断もいいけれど
繰り上げは絶対毎月毎年と考えているならその分も含めて返済率を考えた方が良い。
マンションの管理費、修繕積立金も必ず出ていくものだし、固定資産税も。

私はローンの税込年収に対する返済比率は１７％か…程良いなあと思っていたけれど、
実際始まれば繰り上げも必ずやっているのでそれを含めると２７％に上がりました。

しかも税込年収での計算だから、実質的な感覚としては可処分所得での比率で計算すると
ローンだけ２１％、繰り上げも含めると３３％。戸建てなので管理修繕はないが固定資産税を含めると３５％
最近若干手取りも減っているので年収減で割ってみると３８％。
維持費、リフォーム分の貯金も含めると４０％超えます。
今の自分の感覚に一番ぴったりなのは返済比率４割かな。

税込計算上は１７％だけど、実質、自分の感覚上では４割。
何を基準にギリギリかわかりませんが、固定変動に限らず、税込年収でのローン返済比率だけでは何ともいえないものがあると思います。

一口に金利といっても、その基準はさまざまな原因で変動します。
固定金利型は、国が発行の10年物国債の利回りを基準にして、財務省が定めています。
変動金利型は、日本銀行の金融政策や市場金利にあわせて金利を見直します。


都市銀行の金利は昭和の時代は概ね公庫金利より1％高い程度の水準。
平成に年号が変わると大きく乖離し始めます。
平成2年当時、公庫融資の金利が5.4％前後だったのに対して、都市銀行の金利は最高8.5％という高水準を記録しています。

冷静に今までの金利動向を見ると、過去20年間にわたる都市銀行の変動金利は平均約4％なのです。
3年間で3％も金利が上昇した時期もありました。
今後の景気動向によって再び住宅ローン金利が4％台になることは、十分に考えられることだと思います。


市場金利は、財政不安による国債金利上昇より動きが敏感で激しく幅も大きいということをお忘れなく。

（参考程度でお読み下さい。自己責任でお願いします。）

>>152
>元利金等で借りてしまったが、元金均等に魅力を感じる人は、元金均等と同じ月の支払いをしていけば、同じ効果になります。
元金部分のみをね。でなければ違う。
でも実際どうやってやれるのかな。

そんな面倒臭いことやるなら、元金均等払いに変更しちゃえばいいじゃない。
どうも、あなたは、自分の選択に理論を無理矢理合わせさせようとしているナルシストのようだね。

あ、それから、変動選択者が全て繰上返済可能者であるなんて、何でキミがわかるのか。だったら、ご自身のみのことのようなんだろうから、どんなに怖くないか、みんなで診断してあげるから、アナタのデータを公開してみてくれませんかね。

元金均等払いを選択出来る人は、元々が余裕返済出来る人です。
当初支払い額が、元金均等払いに比べてかなり多くなるのです。

ワァワァ騒いでいるのは、２つのグループだか個人。

「変動金利は固定金利に比べて目先は安い金利だから、差額をガンガン返済しちゃえ。」という組と、
「元金均等払いだと、金利が変わっても問題なく対応できる」という組。

それぞれに一理はあります。
どちらもローンに余裕を持っている人が出来る選択肢です。
金や所得に余裕がある人が、このようなスレを作って自慢話をするスレということですね。

余裕が無い人は、こんなスレを見ても全然役に立つわけではありません。

余裕がある立場ですから、もっとやってね。大手都市銀行が企業貸出と同じような条件での貸し出しをしているなどだいぶ参考になることもありましたから、楽しみにしていますよ。

１５７投稿の前半２行目、間違えて投稿してしまいました。

×当初支払い額が、元金均等払いに比べてかなり多くなるのです。
○当初支払い額が、元利均等払いに比べてかなり多くなるのです。

訂正します。元金均等と元利均等の間違いです。

>>155

http://lions-mansion.jp/sumai/knowledge/housing_loan/06.html

過去20年間（98年以降）の推移は2.5%くらいですよ。
おそらく過去20年4%というのはバブル崩壊前を指しているのかと思いますが、当時は高度成長期で
持続的に物価が上昇した時代でした。持続的な物価上昇状態とはどのような事かというと、

http://www.boj.or.jp/oshiete/history/11100021.htm

昭和40年からすると今の1万円の価値は1/4だそうです。もし、住宅ローン35年と考えると、
その間、変動が4%も5%も持続的に続くような状況だと3000万の価値は750万くらいになっています。>平成2年当時、公庫融資の金利が5.4％前後だったのに対して、都市銀行の金利は最高8.5％という高水準

http://www.hamamatsu-shinkin.jp/about/trend/news/backnumber/20070403-1...

平成2年当時の地価の一例です。平成17年頃600万くらいの価格が平成2年には6000万を超えています。
3000万で買った家が3億円になるのならば金利も高くなるでしょう。過去の金利動向を参考にされるのはいいことだと思いますが、その背景も理解していないと意味が無いと思います。

マンション販売業者は当初の金利が一番安い変動か３年固定などを提示して、
とにかく売ることのみを考える。
ローンの知識の無い人はこれで買ってしまう。べつにそれが間違いというわけ
ではないが、カツカツ君や浪費家君は金利が上がると破産状態。

>>159
＞過去20年4%というのはバブル崩壊前を指しているのかと思いますが、
＞当時は高度成長期で持続的に物価が上昇した時代でした。
高度成長期などはもっと昔です。
「６．１％国債が金利上昇で暴落した」なんてのは、高度成長の後。
どういう意味だかわかりますか？
８％か９％くらいがそれ以前の国債金利で、６．１％の国債を発行した後に金利が上昇して価格が暴落したのです。

リンクを都合がいいところだけ、色々と貼り付けていますけど、４％平均が最近２０年程度の平均値はその通りです。
もっと長いスパンで見ると、７％とか８％が長期金利の平均値ですよ。

うちらは、３％代の低い方で３０年以上の固定金利ローンが組めれば、それで充分ですね。

もっと色々と議論してください。

何度も言いますけど、お金に余裕が無い人には無関係のスレです。念のため。

>>160
貸す側の立場だとその通りです。
でも最近は、貸し倒れになるのを恐れて、ローン審査の基準が以前よりも厳しくなっていますね。

ある程度余裕がある人に勧めるのと、だいたいボーダーライン近い人に勧めるのは、どのように違うんでしょうね？

>高度成長期などはもっと昔です

http://www.math.tohoku.ac.jp/~kuroki/Readings/jstat.html

そんなことは無いですよ。日本経済はバブルの頂点までに急成長を遂げていました。
バブル崩壊までは名目で成長率が最低でも5%以上ありました。何を持って高度成長と言うかは
意見の分かれる所ですが、平均7%近く有った成長率は明らかにバブル崩壊後の20年とは違うでしょう。


>「６．１％国債が金利上昇で暴落した」なんてのは、高度成長の後。

そして、バブル崩壊後（過去20年）の長期金利（10年債利回り）は2%を超えた事が一度も有りません。

http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_bei.html

変動金利に関しては、先ほどのリンクの通り、平均2.5以下です。

これは都合のいい悪いではなく、歴然とした「事実」なのです。もし、このリンク先が都合が良いと言うの
ならば、過去20年の平均金利が4%以上だったソースを出して下さい。

>もっと長いスパンで見ると、７％とか８％が長期金利の平均値ですよ。

繰り返しますが、成長率が5%以上、インフレ率も4%,5%の時代を持ち出されても意味がありません。
当時は年齢30歳くらいで年収は100万も有りませんでしたから。もし、同じように今後成長率が
5%を超え、平均金利が4%超えるような状況が続けば、今の年収も7,8倍になる計算になります。
それとも、あなたも他の長期固定さんが言うように、デフレ低成長で政策金利だけが上がるような状況を
想定しているのですか？

繰り返しますが、金利とその背景にある経済状況をもっと考えて下さい。それと、あなたにとって都合の
悪い情報にももっと耳を傾けて下さい。

失礼しました。

過去20年の長期金利の推移はこちらです。
http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_kinri.html

こちらのほうがより細かく見られますね。
http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart.cgi?code=0159

つまり
1)お金に余裕がある人、固定3％相当の返済ができる人用
○固定金利3％相当で借りることができる人が、変動金利1％以下で借りると、差額を繰上返済できて、
　どんどん元金が減る。
○元金均等返済も元利金等返済も、固定3％相当の差額を繰上返済すれば、元金の減り方は同じ

2)お金に余裕が無い人、変動1％相当の返済しかできない人用
○変動金利で借りて、経済の流れに身を任せる。
○最近の10年では日銀の政策金利は0～0.5％で推移している
　今後金利が上昇しても2％もいかない。
　　理由：日本は昔のように世界の工場ではない。人件費が高い
　　　　　日本は少子高齢化社会の為、若い働く世代の数が少ない
　　　　　ニート問題が解決していない
　　　　　少子化問題が解決していない
　　　　　高齢者の増加に対しての経済効果が不明


結論
　お金のある人は、変動金利で借りて、繰上返済をする。
　お金の無い人は、変動金利で借りて、支払額が少なく、元本が多く減るようにする。

固定金利は、支払額が多く、元本分が少なく、利息分が多いので、お金の無い人には一切お勧めできません。

●変動金利1％で借りて、3％支払いをしていくのは、まず最強でしょう。それが金持ちとかマニアとかいうのはどうかと思うけど。だって、固定で借りて繰上げしている人はみんなマニアか金持ちになる。

●住宅ローン審査は、変動金利で借りても、固定金利で借りても支払いが終わるかどうかを審査する。
三井住友なんかは、金利6％でも支払いができるかどうかを審査する。なので、銀行のローン審査が通った人は、誰もが3～6％の金利上昇でも支払えるかどうかを銀行が審査している。
その中で3％だと支払いが不可能で、1％だと支払えるという人がいなくて、誰もが3％支払いはできます。

●このスレに、1％の変動での支払いはできるが、3％で支払って、差額を繰り上げ返済か貯金をすることはできませんと書いている変動選択者がいない。

●つまり変動選択者は、お金の計算や返済意思の強い人向けなのかもしれない。

固定の人の大多数は、
　・お金の計算や金利計算が面倒か怖い
　・繰上返済意思がない（意志が弱い）
　・浪費家(あるだけ使っちゃう)
　・妻に固定にしてといわれて、無用な利息支払いを説得できない
　・変動は独身向けと思い込んでいる
　・変動はデベが売るためと思い込んでいる(売るための策略を見抜いたと思い込んでいる)
　・金利が4パーセントや8パーセントまで上がると思い込んでいる
　・金利が上がるメカニズムを勉強していない
　・根本的にあらゆることに勉強不足。

変動の人はどんどん得をして
固定の人はどんどん損をするってこと？

>>163
１９９０年代前半までは長期プライムレートも短期プライムレートの７～９％くらいでした。
日銀のホームページを見ればよくわかります。

当時の貸し出し金利は、変動金利だと短期プライムレートの１％増しか長期プライムレートが普通です。

「高度経済成長時代」というのは、バブルの時代よりはるか前のことです。

最終的にはご自身の判断だと思いますし、銀行の審査だけでは分からない本人の事情も
あるかと思います。例えば今後子供は5人欲しい人でも審査には影響無いかもしれないし。
（銀行の審査に子供の数が有るかどうか私も知りませんが）

それに、確かに、変動金利の返済額が上下するという事を負担と感じる人は少なくないでしょう。
全期間固定にしてしまえば気持ちが楽になるというのも確かに有ると思います。

でも今の変動の低金利は魅力だと思いますし、固定と同じ返済額で完済時期が早くなる可能性が
高くなるのであればかなり魅力ではありますよね。

>>166
＞三井住友なんかは、金利6％でも支払いができるかどうかを審査する。
本当かよ。
今の状況だと通常は４％強程度で、やるんじゃないの。

繰上返済を前提にローン組んでいる人なんて、極稀です。
あなたのようなマニアさん以外は、そんなに多くないんですよ。

3800万30年3パーセント固定から、変動1.1に借り換え審査通りました。変動に賭けてみます

>>168

>そして、バブル崩壊後（過去20年）の長期金利（10年債利回り）は2%を超えた事が一度も有りません。

すみません、ウソを買いてしまいましたね。素直に認めます。
2%以下になったのは97年頃からですので、まだ12年です。
でもその当時の時代背景を考えてみて下さい。

まずバブルが崩壊したと言われる年が92年。山一証券破綻が97年。
日本の失われた10年の原因はバブル崩壊後の対応の遅さ、金利をすぐに引き下げなかった事が
原因と言われています。アメリカはその教訓からバブル崩壊の1年後にはリーマン破綻、ゼロ金利政策を
取っています。そのような背景が92年から95年までの高金利時代という事です。

そのような時代背景が分かっていれば、90年当初金利が比較的高めだったのは政策の失敗であり、
今後金利が上がるかどうかの判断材料にはならない事が分かります。

>「高度経済成長時代」というのは、バブルの時代よりはるか前のことです

確かに日本における「高度経済成長時代」というのは正確には1970年代くらいまでを指す事が多いです。
だからといってそれ以降が経済成長していなかったわけではありませんし、昭和40年代など、ほんの
40年前の話ですが、当時の大卒初任給はたったの25000円です。

http://www.natsukashi.skr.jp/top/toranomaki/s40/s40.html

高度経済成長後の失速時期でも収入はバブルまでに約10倍に上がりました。しかし、バブル崩壊後の
低金利時代はどうでしょう？

金利動向を考えるのならば、バブル期前の「高度」まで行かない成長期とバブル崩壊以降、95年以降の
デフレ時代という背景を考えてみるとおもしろいと思います。

>>170

オレはマニアだったのか！普通だと思ってたよ。

>>172
最初の更地ローン（１９８２年　固定金利　８．４％　２０年　地方銀行）
これを１０年で全額繰上返済。

建物のアパートローン（１９９２年　固定金利　６．２％　２０年　生保）

貸家の買取ローン（１９９２年　変動金利　７．１２５％　２０年　都市銀行）
更地ローン（１９９２年　変動金利　３０年　６．８７５％　３０年　都市銀行）

その後に、１９９２年に組んだ３つのローンを（固定４．１％　２０年　生保）に借換。

２００５年に自宅用財住金ローン（５年固定１．５％　２０年）これだけが元本均等払い。

貸家の買取ローンは、２００６年に全額繰上返済。

２００７年初にアパートローン（固定金利　３．２％　３０年　生保）これはボリュームでかく１億円以上。

まあ、今までにローンを１０回組んできたけど、短プラ連動や長プラ連動と色々あったよ。

170は、他にも似たようなことを書き込みしている奴だ。
繰上返済をマニアという。
住宅ローンに繰上返済はセットでついてくるのが普通だろ。
しかも、こいつは、お金はあるだけ使うとか言ってる変態だよ。

>>170　
35年ローンを繰上返済しないで借りるとしたら、25歳までに家を買わないといけないってこと？
それとも、35歳で家を買う人は、25年ローンを組むってこと？
繰上返済を上手に利用することを考えないで借金するなんておかしいのでは？
こんなところに繰上返済しない主義がいるとは？

もしかして固定を選択した人は、繰上をしないの？

固定3％支払いを変動1％＋差額繰上返済をするのは、このスレを読んでいる人の誰もが実践する
必勝パターンですよ。
あなたもしてはいかがでしょうか？
今の支払いを変動に変えれば、ばんばん元本が減りますよ。

みずほは、毎月の支払額を固定にできる。ここなら、月15万という支払額を固定すると、実際の支払額との差額を繰上げ返済してくれる。

住友信託は、決まった額以上から決まった額以下の範囲で毎月好きな金額を繰上返済できる。

その他の銀行も、毎月自分で支払うか、支払額を固定させて返済できる。

多少意思が弱い人でも、繰上返済をしていく方法はいくらでもありますよ。

>>176
借りる時は出来るだけ長い期間で借りることを、だれも否定はしていませんよ。
返済期間が短いと、ローンは返済率の制約で借入金額が少なくなってしまいます。

１７４投稿にあるように、余剰資金を運用して、ある時点で纏めて返済をしています。

＞固定3％支払いを変動1％＋差額繰上返済をするのは、
＞このスレを読んでいる人の誰もが実践する必勝パターンですよ。
＞あなたもしてはいかがでしょうか？
経営の安定性も考えれば、そのような行動をする賃貸マンションオーナーはまずおりません。

アパートローンでは、借入金利がどの程度になるかが、投資判断で非常に重要なのです。
変動にしても、なにもツテが無い人が借入を申し込むと、短期プライムレート＋１％が標準金利で、これよりも多少上乗せが基本なので、今の固定金利よりかえって高い金利になってしまいます。

いつからアパートローンのスレになったんだ？

150です。コメントありがとうございます。

> 2%上昇でそんなに比率が上がるのは、借入額が多いか、年収が低いかのどちらかですので、
> そのへんも教えてもらわないとコメント難しいなあ。

すいません。「3%上昇」の間違いでした。

>固定3％支払いを変動1％＋差額繰上返済をするのは、このスレを読んでいる人の誰もが実践する必勝パターンですよ。

だから、その必勝パターンとやらを具体的な数字を挙げて、自慢してみなよ。
何回も、
①年収②将来の年収③借入額④借入期間⑤金利⑥繰上予定⑦現在の年収に対する返済率
を教えてって言ってるのに、誰ひとり書けないじゃないの。
ホントなのかって思ってしまうよ(笑)。
特に、必勝パターンとか言ってるアナタには書いてもらいたいなあ。それを見て信じるか信じないかを判断させていただきますよ。

じゃ、固定さんはどのような返済計画を元に借入額を決めたの？
変動と比較した際、何を理由に変動をやめたの？
具体的な数字で示してよ。

同じように誰も答えられないよね。
特に１８１みたいな人が変動を選ばないであえて無駄な固定にした根拠を知りたいですね。
同じように①年収②将来の年収③借入額④借入期間⑤金利⑥繰上予定⑦現在の年収に対する返済率
そして、変動固定での返済シミュレーションをどのように行ったのか？

今まで固定さんでこの辺答えられた人が誰一人いないって事はやはり浪費癖があるからとか
計算が出来なかったからとかそんな理由ですか？

アホか…

繰上返済はマニアのすることと仰っている方に違和感を感じます。

私は普通の主婦ですが、家計に余裕がある月は必ず繰上返済していますよ。
ネットだと手数料無料で簡単に出来ますから。
周囲のママ友さんたちも当たり前に繰上返済されている方ばかりです。
主婦の感覚からすると借金は出来るだけ早く返したいです。

固定は計算が出来ないから固定なのであって、しっかりした計算の元シミュレーションしてれば
自然に変動のメリットが理解出来、固定を選ぶ理由がなくなるので固定を選んでる時点で
計算が出来ないか、出来ても浪費壁が有るからあえてメリットの無い固定を選らんでるんでしょ？

計算できないから自分がギリギリなのかどうかも実はよく分っていない。
おそらく繰り上げする余裕が無い人ばかりなようだからギリギリなんだろうけどね。
デベの営業トークにだまされなかったとか得意になってるけど、デベなんてどんな金利選ぼうが
関係ないでしょ？売れればいいんだから。実は固定選ぶとか言った時、営業に「お客さんは解っていらっしゃる」
とか言われて得意になってたんじゃないの？

185みたいな奴が一番ギリギリな変動なんだろうね。

そこまで、ギリ変じゃないと言いたいなら、数字で示せばいいのに（笑
なまじ、計算ができるだけに、自分がギリなのはよくご存じですか。

186はギリ固か？

固定3％で借りて、繰上返済と貯金に回せるのが120万。これってギリギリ？

>>188

そりゃ収入とローン金額によるでしょ。
年収３００万だったら比較的余裕があるといえるだろうし、年収１０００万なら
やばいでしょ。

変動０．９７５で１１００万借り入れ同銀行積立定期3年満期特別金利１％月３５万
こんなケースもありますよ。

>>186
年収800万・借り入れ2400万（35年）・残貯蓄500万・10年固定1.6
繰り上げ予定年間100万　10年後の優遇▲1.0％
年収は１年ごとに20万程度の増加。　

ギリ固って何？
そもそも固定選ぶ人にギリギリなんていないだろ？

↑
>>187
の間違い。

借入期間35年ってことですが、191さんの現在の年齢は？

>>191

何で変動で借りなかったの？計算できなかったの？

関西、もしくはネット銀行で変動で組むならここが最高（全期間優遇金利）って、どこかあります？

>>193
現在、27歳。妻帯してます。子なし。

>>194
ここにいる人はおおまかに言って
①変動が上がらないと信じるギリ変
②変動が上がっても問題のない余裕の変動
③変動があがると信じて長期固定
④変動に不安を感じて中途半端に固定

ってところでしょ。私は④だったまでのこと。
10年ちょっとで返し終わるのだから、変動よりリスクがなく
場合によっては、変動よりお得で終わるわけ。
余裕で②でいける人が羨ましいですがね。

>>196
27歳で年収800万とは凄いですね。

私は33歳で年収850万。
借入1600万で10年固定と迷いましたが変動にしました。
金銭的には余裕がありますが、病弱な妻と二人の未就学児をかかえており、気持ちの余裕は無いですね。

正直「金利上がらないで！」と願いながら過ごしてます。

アパートローンと住宅ローンは違います。住宅ローンは、優遇金利1.5の時代なので、誰もが0.975で借りれます。
0.675で借りる人もいます。何度かアパートを購入した人が出てきますが、スレ違いです。

あと、本来固定で3％で借りようとしている人が、0.975で借りて、3％支払いとの差額を繰上返済して元本に
当てるのが、非常に賢いやり方となります。

すでに3％で何年も利息を払った人には何もメリットはありません。
ここを見ても、歯がゆいだけです。自分が支払った利息をここにさらしてください。

>>198
＞住宅ローンは、優遇金利1.5の時代なので、誰もが0.975で借りれます。
そんなことは無いって、企業によっては優遇の満額なんか受けられませんよ。

いつまで、そんな優遇が続くんでしょうかね？
そっちの方が疑問ですね。

金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

あと、それから、ここはローンスレなので、アパートローンだって何も排除する場所ではありません。

その証拠に、住宅ローン組んでいた人が賃貸にまわすことを散々書いていますし、その場合はアパートローンに変更することになりますからね。

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

優遇は完済まで続きますよ。まさかそんなことを危惧して変動をやめたとか？
もしそうなら、よく銀行からお金借りるきになりましたね。

それともただのあほですか？