変動金利は怖くない！？その８

＞それから、ここはローンスレなので、アパートローンだって何も排除する場所ではありません。

変動金利のスレなんだが？
どう考えたってスレ違いだろ。しかも本人は語りたいみたいだが、誰も興味無いし。

そんなに語りたいならアパートローンのスレでも立てろよ。誰も見ないだろうがね。

>>200
あなた、例外条項が約款にありませんか？
固定金利でも、状況によっては金利改定をするという条項があって、その条項を根拠に変更を求められたことが２０年以上前にありましたよ。
勿論、断りましたけどね。

普通は、約款の条件変更を迫られます。
いかがでしょうか？

「あほ」呼ばわりはかまいませんけど、あなたの資質が問われますね。

>>201
何を根拠に言っているのですか？
説明されたい。

>>202

だから何故あなたは銀行からお金借りたんだ？

>>204
あなたはだあれ、だれでしょう？
どんな立場でわたしに要求しているのですか。
説明をお願いします。

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

民事訴訟のレベルだろ、常識的に考えて。

経済情勢が急激に変化した場合（例えば戦争や財政破綻など）の際の緊急時の例外であって、
例えばそんな事する例って他にどんな状況が考えられる？
そんなことをやれば新規の顧客を切り捨てる事になり、破綻だろうし、不良債権を大量に抱えていた
時期に公的資金注入まで行っていた時期ですらそんな事した銀行は無かったんだが？

ていうか、固定にも似たような内容がうたってあるのに、何故変動だけが危険なのか意味不明。

もし、貯蓄がほとんど無しで３千万借りるとしたら、１千万を東京スターの長期固定＋２千万を変動にする。
５年で１千万貯蓄して長期固定は実質金利負担をゼロにする。万一変動が急激に上がれば変動側を繰り上げ。
５年間だけ凌げば後は何とでもなる。どうでしょう、この案。

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

どこの闇金ですか？

銀行側も、契約した優遇幅は（期限の利益の喪失事由がなければ）反故には出来ないね！
でも、（短プラ連動を謳っている変動金利以外⇒）固定金利のベースレートは上げたい放題だよ

今は「信託銀行」や「地方銀行」更には「ネットバンク」とかが、「優遇幅＋低いベース金利」で
客を釣りまっくってる・・・・・

１９５ですが、
で、いったいどこが良いんでしょう？

ところで、変動の人々達。
固定の人が、状況書いたんだから、早く、自分の状況書いてみ～な。
怖くないかどうか診断してあげるから。
まさか、年収６００万以下で年収に対しての返済比率３０％以上なんて人は、ひとりもいないだろうから。
それから、１％以下の金利なら、さほど変わりはないが、それ以上なら、断然元金均等払いのほうが有利だよ。５年ルールもないしね。でも余裕のない人は借りられないね。３５年で組んだ場合、１％以下の金利なら、当初１万円チョットしか月の返済額違わないのにね。なぜ選ばないの？答えは明白だよね。借りた本人のみぞ知ることさ。

＞年収６００万以下で年収に対しての返済比率３０％以上

ボーナスも入れて、月々の生活費２２万円以下ってこと、です。
一人者なら、充分やっていけますけどね。

変動は余裕がある人のみが借りられるものだよ。だから安心してね211さん。
残念ながらあなたは金銭的にも精神的にも余裕がないようなので頑張ってくださいね。

借入　2600万円
借入期間　30年
年収　500万
独身　40歳
の変動は、怖くないでしょうか？

>213
ボクは変動だよ。
変動でも理論がおかしい人達に対して、もっと真っ当な理論を述べてみなって言っているまで。

借入　6400万円
借入期間　35年
年収　1400万
30歳、妻（子供なし）
適用レート：変動0.775％

違和感なく変動借金者ですが？

>214
借入れ金利がわからないので、年収対返済比率が計算出来ません。
今後の年収の予定・動向がわからないと、怖いかどうかわかりません。
今後、扶養する家族が増える予定があるかないかで、怖いか怖くないか変わってきます。
いかがでしょうか。

>>214
独身ならやっていけんじゃね？
俺なら絶対嫌だけどね。

>>216
年間返済比率14.9%
税金・社会保険料・ローン返済を除いても現金はかなり余裕があると思われますので、ご家族が増えても全然生活には困りませんでしょうし、繰上資金や貯蓄に充分回せるだけのお金は残るでしょう。まさかの金利上昇に充分耐えうるだけのご収入なのですから、こういう方は変動選択がベストなんでしょうね。

ギリ変の定義がよく分からないのですが、結構ギリだと思ってます。

-----実行時-----
借入　3150万円
借入期間　35年
年収　640万
本人　32歳
妻と子供1人（2才）
適用レート：変動1.475%（6月より1.075%）
※元利均等

実行後1年経過。
昨年の繰上、貯蓄の実績は、繰上60万、貯蓄72万

一応ローン実行時に計画した額で、繰上、貯蓄を実行できました。

今後子供の出費がかさんでいく事、金利上昇の可能性を考慮し、繰上は今後も返済額軽減。

子供が小学校に上がったら妻もパートに出る予定。その分の収入は繰上でなく貯蓄にまわす。
（中学受験等の可能性を考慮して現金を多めに残したい）

勿論金利上昇や、年収ダウン等があった場合、繰上額を減らす。（貯蓄ペースは減らさない）

まだまだ皆様に比べ考えがいたらないとはおもいますが…ギリ変なりの計画です

自分なりに住宅ローンを勉強し色々シミュレーションして、納得して変動を選択しましたが、固定批判派という訳ではありません。

確かに固定の方が人生設計しやすいと思っています。
ですが私は変動も金利上昇時も考慮して計画性があれば問題なく、総支払額は減らせると考え変動にしました。

長文失礼しました。

ここって「変動金利は怖くない！」ってスレなのに、なぜ「変動は危ない」と言う固定の方がいるのでしょうか？
固定で実行した方は「変動金利は危ない！」ってスレを立てたらどうですか？
女々しいですよ。

ここは「変動金利は怖くない！？」ですが？？

余裕があるなら変動は怖くないよ(笑)
怖いのは余裕がないのに変動にした人。

余裕がある変動もわざわざこんな所見にくるんだね。

余裕なら金利なんて気にならないんじゃないか

固定はもっときにならないはずだが…。

>>223 さん
220です

私は自分ではギリだと思っているのでこのスレを見に来てしまいます（笑）

私は変動実行者ですが絶対変動とは思っておりません。

ですので固定変動問わず、色々な方の話を聞き、現在の自分の状況と照し合せ、自分なりに調べ、最善の選択へ変更も視野に入れています。

なので固定の方の意見も参考にしています。

自分のような方が結構いるのかなぁと思っているのですが、そうでもないんですかねf^_^;

225さんは余裕でしょ
しかも低金利の変動だからどんどん繰り上げしちゃってさっさと返しちゃえばいいですよね。
私は今から借りるのでしが、それほどの余裕はないので見にきてます。
余裕があれば変動にするしここにはこないです。

借入　2880万円
借入期間　25年
年収　640万
本人　43歳
妻　　31歳現在専業主婦　子供なし(将来1人欲しい)
適用レート：変動1.475%予定
※元利均等
※年収の上昇はあまり期待できません

固定2.550で借りる予定でしたがこのスレを見て変動にしようか揺れています。
変動にした場合、固定2.550で組んだと仮定して毎月繰り上げ返済する予定です。

このスレを見て、自分はギリ固でギリ変なんだと思うようになりました。
この計画は無謀でしょうか？

２５年返済だと無理がないように見えますが、６８歳まで支払い続けるところに無理があるように思えますね。
奥様は専業主婦とのことですが、ご本人の職業の記載がありませんね。６８歳まで収入があるような職業なのでしょうか（作家や著名な野球監督、伝統的な職人など）

でなくサラリーマンであれば、基本的に定年の６０歳を基準にするべきでしょう。６０歳返済だと１７年返済で月１６万円になります。

これで余裕と思えるなら余裕ですし、そうでないなら無謀ということになるのでは。

>227
税金とかいろいろ払った後、残る現金は、３４０万円そこそこでしょう。
月あたり２７万円の生活費です。お子さんもこれから大きくなっていくとお金もかかるし（幼稚園だけでも年３０～４０万）、貯蓄や繰上資金が用意出来るかどうか。おまけに０．５％位金利上昇すれば、年６～７万円位出費が増えるか元金の減りが鈍ります。
贅沢しなければなんとかなる程度ですので、頑張って下さい。怖いと感じて望んだほうがよいのでは。

>>227さん
私も似たような借入額と借入年数ですが、５歳若い身で現在１歳の子供がいます。
妻も２～３年後に仕事を再開する予定のため実際は返済を１５年で完済予定です。

ちなみに１５年固定を選択しました。
実は変動を目論んでいた私に親族は大反対で仕方なく固定になりました。その代わ
りに親から変動と固定の利息差額分は負担してもらえることになり実質変動と同様
の支払で自分たちにも余裕ができたので本来自分が負担すべき利息分を繰り上げ返
済に充てようと貯蓄しています。

借入期間２５年ですが、実際は繰り上げ返済して目標は何年で返済を想定していますか？
問題はお子様が出来るかどうかというところにも返済計画が相当変わってくるかと。
２～３年後にお子様が出来たとすると退職後にお子様の教育費が相当かかる時期になり
退職金をあてにするのは少々返済が厳しくなるのかと思います。
>>228さんも書かれているようにサラリーマンだとしたら６０歳を完済目標にされること
がよろしいかと思います。
できるならば返済は１５年～１７年程度を目標にするために奥様には働いてもらい家計を
手助けしていただくことを前提であれば少しは返済に余裕があるのかと。
それと借入期間２５年ですが、固定の期間は何年を想定されていますか？

227には悪いけど、ギリギリだから変動の典型なんじゃないかと思いますが。
固定の2.55が何年固定なのかにもよりますが、選択肢として変動しかあり得ないのでは？

年齢はどうしようもありませんよね。ただ、年収640万円で借入2880万円は普通に厳しいでしょう。
これまでの貯蓄によっても状況は変わるとは思いますが、
ギリギリには違いないような気がします
変動にして金利が少しでも上がったときにどこまで許容できるものでしょうかね。

でも、変動の人、こんな人が少なくないでしょうね。
変動にすれば借入額が希望額に届くことって。固定も十分に低金利なのに、支払いが厳しい。
金利の予測や素人経済評論家を気取ってはいますが、しょせんは、こんなレベル。
前提として金利は一生上がらない。その想像通りにいけば普通の生活ができるかもしれないけれど
将来へ負担を逃がしてるだけに、金利が上がれば更にギリギリでしょう。
227さんは買わないことや物件を見直すことも視野に入れた良いのではありませんか？

ところでここに粘着している固定で３５年組んでるヤツって皆２５以下の若造なのか？
だからばかばっかなのか？

変動でも固定でも３５年で組むのは長いね。せめて２５年位でいいんじゃねぇ？金利もったいないよ。

そういえば新金利０．９７５％の案内きました。－０．４％です。これから変動の恩恵を享受しますね。

銀行に梯子を外されないようにね。

梯子はずされないように注意してたら梯子がどこだか解らなくなって降りられなくなったなんて事もあるよね

>228
ありがとうございます。やはり年齢ですね。普通のサラリーマンです。このまま独身かと思っていた人生でしたが最近結婚し、マイホームが持ちたいと思いました。月16万は余裕ではありません。はやり無謀でしょうか･･･。
>229
ありがとうございます。子供とマイホームは妻の夢です。何とか叶えてあげたいです。もう少し返済計画をしっかり練って、厳しいということも頭において頑張っていきたいと思います。
>230
ありがとうございます。変動と固定の利息差額分を負担してもらえるというのは羨ましい限りです。固定の期間は20年を想定しています。妻も今後働く意思はありますので、繰り上げ返済をして20年返済をまずは目指す予定でした。それでも定年後3年どうするのかという話になってしまいます。もう少し返済計画をしっかり練りたいと思います。

>>227

35年で借りて25年2.55で借りたつもりで自動繰上返済。さらにプラスアルファー返済額低減で繰上。
5年低金利が続けば5年後はかなり楽になるはず。10年がんばれればまず大丈夫だろう。

25年で借りようが、35年で借りようが月々の返済額が一緒なら完済時期はほぼ一緒だから、25年2.55で払って
いけるのならば35年で借りれば破綻リスクはかなり減る。これなら想定外の出費の際は返済額を減らせて対応出来る。

ただ、繰上を順調に出来ないと定年後に負債が残る可能性が出るので、定年までの長い間、住宅ローンと
うまくつきあい、景気のいいときは繰上を多めに定年完済を目標にがんばってみる価値は有ると思う。

>>233

35年で借りられる人は年齢に関わらず35年で借りるべき。月々の自動繰上を多くして返済額軽減で繰上れば
25年で借りようが、35年で借りようが、完済時期は一緒。違うのは期間の優位性のみ。
この辺理解してない人以外と多いんだけど住宅ローンは長く借りて短く返すのが大道。

30代、40代で35年ローンを組むような人は退職金で完済しようと考えている人が多いのでは
ないでしょうか？実際、私の周りでも住宅ローンを退職金で完済する人が多数おります。

今はまだ年金支給を当てに出来るけど今の時期ローン組む人の定年時期は年金は当てにならないから
定年まで完済を目指すべきだと思うが？少なくとも今よりは支給額も支給年齢も医療費も条件が
良くなるとは到底思えないからね。

基本は定年まで完済でしょ。60歳で死んじゃうなら退職金当てにしてもいいけど。

>>238 さん
220です

私は32歳で借入期間35年で実行しました。
退職金で完済も多少考えていますが、あくまで目標は繰上返済で定年(60歳)までに完済です。

長く借りた理由は、子供が私立中学や私立大学に行く可能性もあり、かかる費用の想定範囲が広い為です。
その時に現金がなく、教育ローンをするのではなく、住宅ローンを長く借り、返済額を抑え貯蓄をしっかりしていく為です。(住宅ローンは他ローンと比べ金利がとても安いので)

貯金ありきで余力を見ながら繰上です。

借入期間は縮める事は出来ても延ばせないので…

最悪60歳までに完済出来なければ退職金で一括返済しようと思ってます。

短い期間で借入しても貯蓄も繰上も余裕で出来るようなローンがベストなんでしょうけど私は無理でしたf^_^;

>>240

ローン自体はギリ変ではないけれど、

私立中学受験を可能性アリという事も含めて視野に入れているようだけれど、
妻がパートを始めても4年になれば塾がはじまり、年間100万～の教育費。
それで私立中学に合格したとしても、小4～高３までの教育費が、年収不相応に高すぎて
小４時点から繰り上げ費用や貯金費用はパート分を含めても上手く回っていかないんじゃないか？

今の計画が成り立つのはせいぜい小３まで。
教育費を借金で生み出すような秘策を取るなら分相応に公立中学ですよ。

>>241 さん
240です。

助言ありがとうございます。

私自信、県立の中学だったので私立中学でかかる金額がイメージできておりませんでした。

塾費用も含め近隣の私立中学の相場を自分なりに調べてみます。

あとは数年様子をみて、貯蓄具合と私の昇級具合、妻のパート収入額から、もう一度よく考えてみます。。

そう考えると私の場合、現金を貯める事が優先なので繰上ペースはもっと落としたほうがよさそうですね…

どうしても無理なら諦めてもらいますが、親心としては、子供が中学受験を希望したらやっぱり何とかしてやりたいので、よく検討してみます。

スレタイから逸脱してしまい、皆様すいません…f^_^;

県立中学って珍しいですよね。

>>243 さん
242です。

間違えました…
市立の中学ですf^_^;

>>238
43歳で６４００万３５年で借りましたが、減税分も返済に回して１０年で８割返す予定です。退職金まで充てにしていません。

なんかレスがちがうんちゃうかぁ？

他でやってくれ。

>>237さん
25年で借りられる人が35年で借りるのって、保証料もったいなくないですか？
私はもったいないと思ったので、間の30年を取り、
なおかつ元金均等にしてさらに保証料を減らしました。

純粋に考えればそのとおり。
ただ人生明日何が起こるかわかりません。
その場合を考えた安心料でしよう。

多分固定派？ミックス派？

>>245
10年で8割って、元金だけで5,120万。
利息込で年間550万以上を返済する計画ですか?
減税部分って、フルに活用できても60万でしょう。

よほど、高収入なんでしょうね。

余裕が無い人には、変動がお勧めですよ。
うまくいけば、ず～っと金利は安いままです。
仮にUPしても、
・日銀の政策金利(この10年は0～0.5)
・短プラ　日銀の政策金利＋アルファ約1.5％ぐらい
・変動金利　短プラ＋1％
・優遇金利　変動金利ー1.5～1.7％

つまり、
日銀の政策金利＋0.9％ぐらいが、実効金利です。

この10年で0～0.5までしか金利UPできなかった日銀が、
今後の10年で1％も2％も3％も金利が上げれるわけがありません。

　・少子高齢化
　・人件費の高騰から、世界の工場は、中国、東南アジア、アフリカ
　　
こんな状況で、日銀の政策金利が上がるわけが無い。

なので、お金に余裕が無い人や、子供が多い人には、変動金利がお勧めです。

固定は、お金をドブに捨てれる人が入れば良いです。
変動で借りて、少しでもお金を貯金する癖をつけ、可能であれば、繰上返済をしましょう。

お金がないから固定にしたら、金利が高すぎて繰上返済はできないし、最初に利息をかなり
多めに払うので元本が全然減らないし、かえって、借金がいつまでも残るリスクを背負う
ことになります。

お金がある人ほど変動金利と言っている理由が分かりません。
固定の人が、騙そうとしていると思われます。