変動金利は怖くない！？その８

全体的に会話もループしているので、チャートを作りたい。

変動
├固定金利相当を前倒し返済派
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済、金利上昇のリスクに備えられる
│　└それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
│　　├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　　└UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
│
└変動で返すのがギリギリ派
　└そもそも固定金利払えないんだからどっちがいいという話にはならない。でもマンション持てたんだから今の内に年収UPがんがれ


あんまりうまくつくれなかった。
これを叩き台に完成させるといいかも。

長期金利上がってきましたね。

>351

自己レスです。
（間違ってたら訂正お願いします。）

変動
├固定金利相当を前倒し返済派
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済、金利上昇のリスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│└UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
│　└長期金利が上がってきてるけど？
│　　└固定（長期金利）は銀行判断、変動は短プラ準拠。短プラは政策金利に準拠しているので不景気のうちは上がらない
│
└変動で返すのがギリギリ派
　└そもそも固定金利払えないんだからどっちがいいという話にはならない。でもマンション持てたんだから今の内に年収UPがんがれ

今日の日経に今の長期金利上昇は景気を下押しする圧力になるので景気低迷長期化が懸念され、
結果低金利政策も長期化するとの記事が載ってました！

＞ミックスで変動二本

自分も考えたんですが、結局固定に片方（なり二本なり)を切り替えるタイミングがなさそうで。
変動は(自分の銀行の場合）半年改定で、固定は毎月なので、固定の金利の方が早く上がる為です。

でも１万円ならやっておく価値はあるかもしれないですね。

景気の底は１０月、回復まで３年。経団連会長

この時期の長期金利上昇は、企業による借り入れコストの上昇や住宅市場の金利上昇などにつながり、景気回復の足かせになる。

ちょっと長期金利が上がりだすと大喜びする低能長期オタって本当にアホばっかだな。

なにはともあれ、長期金利は今年に入って、右肩上がりですね。

そうですね。

世界的に。

５月８日に長期プライムレイと－0.2（2.3→2.1％）
また固定住宅ローンも下がりますね。

短期借金が多いんだよ。

変動
├固定金利相当を前倒し返済派
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│└UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│└変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　└固定でも繰上げ返済するよね？
│
└変動で返すのがギリギリ派
　└そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。でもマンション持てたんだから今の内に年収UPがんがれ

昔なつかしいＹＡＣチャート。
情報処理で条件分岐をわかり易く表示する記述の仕方です。

変動
├固定金利相当を前倒し返済派（このスレのマニア：世の中一般では少数派）
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│└UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│└変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　└固定でも繰上げ返済するよね？
│
└変動で返すのがギリギリ派（これが極普通の人）
　└そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。なるようにはなる。

これに固定金利の選択肢を選択した分の枝が必要だな。

>固定金利の選択肢


変動の低い金利は十分に魅力だけれど
あえて将来に不安を棚上げするとか、金利が上がり始めてギリギリするだとか面倒そう
20年を超える将来はあまりに不確実
低金利は続くかもしれないけれど、しょせんは勝手な想像でしかない。
あえて不確定要素を増やす理由が見つからない。
長期固定は変動に比べれば金利は高いがそれでも十分低い水準にあり、収入から考えて返済は負担にならない
いつでも繰り上げ返済する貯蓄があり、今後定期的に貯蓄できる見通し。

固定で金利上昇のリスクをヘッジしながら、適度に繰り上げ返済する。
これがもっとリスクなく安定的な資金調達と返済と思いますけど。

おそらく自分のような者であれば、変動で借り入れたとしてもリスクに対処できるはず。
それでも、こういう考え方は保守的だとか不勉強だとか言われるのでしょうかね？
そうだとしても、おそらくそれの多くの場合、ねたみの一部と理解しますけど違うのでしょうかね？
どうでもいいですけど
しかし、ここで変動で借り入れしている人は見ていて滑稽です。
当たり前のことをさも勉強しただとか、誇らしげに語っているのが可笑しくて。

当たり前の事すらわかってない人が多いから困る

負債を早く無くす事が一番のリスクヘッジなのだからその手段は人それぞれだと思うけどな。
負債を抱え込む事自体がリスクなのだから、リスクが一番少ない方法と考えると家は買わないか、
買えるだけのお金を貯めてから買うになっちゃう。

変動で当初リスクが高めだけど、年月の経過と共に安全度が増す可能性が高い返済方法と
固定みたいに常にリスクは一定だけど、リスクを抱え込む期間が長期化するおそれのある選択と
あるわけだけど、皆が言っているように先の事はどうなるかわからないわけだからどちらが
正しいかなんて分からない。自分が正しいと思うほうを選べばいい。

＞３６７

そんなことをあえて書き込んでるあなたも滑稽ですよ。

367・368と有意義な投稿でした。
ＹＡＣチャートで、固定金利の分も含めたものをだれか完成してもらえないかな？

変動
├固定金利相当を前倒し返済派（このスレを見た人が学べる最高のやり方）
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
｜　｜｜元金の1/3が返済できると、金利4～5％にＵＰしても、固定で3％より月の支払いは少なくてすむ
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│├UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
｜　｜└政策金利のＵＰは、あらゆる業種の好景気の後に起こる
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│└変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　│└長期金利が上がると、国債を買わす為に、政策金利はますます小さくなる。短プラでお金を借りて
｜　｜　国債を買う金融機関が増やす為
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　├固定でも繰上げ返済するよね？
│　　└固定と同額の支払いで繰上返済ができるから楽
｜
└変動で返すのがギリギリ派（固定を選択するお金がない人）
　├そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。なるようにはなる
　└それでも固定金利2％や3％の支払いにはならないので、気がつくと、一番楽に返済できる可能性大

早くしねばローンちゃらになるよ。

＞固定金利相当を前倒し返済派（このスレのマニア：世の中一般では少数派）

そうなの？マニアなの？本当に？
前倒し返済自体は、普通にするんじゃないの？
固定だって前倒し返済するでしょ？

どうせ前倒し返済するなら、差額金利分元本返済に回せる変動がいいんじゃ？

少数派かどうかってどっかに資料ある？
実感的には極めて普通の行為。

３６７はまじめに勉強した方が良いよ。

借り入れ金額と選択する固定金利を記載してみて
変動なら、0.975～0.875ぐらいで借りれるよ。

変動金利は、政策金利から連動する短プラと連動し、さらに店頭金利から優遇金利を引いたものだよ。
つまり、0.975で借りた人が2.975になるとしたら、店頭金利が4.5パーセントになるってこと。
それは、政策金利が2％を超えるってことだよ。
この数字の意味がわかるかな？

この10年で日銀政策金利は0.5がＭＡＸなのに、2％もいく世界。
こんな世界がくると思っているのかな？
もしきたとしたら、給与がめちゃくちゃＵＰしている世界だよ。

昔は金利が4や5％あった。
その頃は、大学初任給が1万円から10万円にＵＰしたような時代。

子供がどんどん生まれ、塾や習い事が儲かり、おもちゃもばんばん売れる。
車が売れて、家族旅行が増える。
部屋数の多い家が売れて、家具が売れる。
学習机が売れて、子供服が毎年どんどん売れる。
日本が世界の工場で、どんどん輸出をする。
世界中が日本の株を買ってくれた時代。

そんな時代がくれば、政策金利2％もあるかもしれない。

しかし、今は、世界の工場は、中国、東南アジア、インド、アフリカに移っている。
人口も増えない、出生率は低く、若者が減り、老人があふれている。
定年退職後の人数が増え、経済活動が停滞する。

そんな世界で変動金利が上がると思っているなんて、もっと勉強してみてはどうでしょう？

長期金利が上がれば、国債を買わす為に、政策金利はずっと下がったままになる。
銀行も変動で借りて、国債を買うわけです。

固定派を追加。
俺が変動選択なので、イマイチよくわからなかったが。
修正ある場合はヨロシク！

変動
├固定金利相当を前倒し返済派（このスレを見た人が学べる最高のやり方）
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
｜　｜｜元金の1/3が返済できると、金利4～5％にＵＰしても、固定で3％より月の支払いは少なくてすむ
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│├UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
｜　｜└政策金利のＵＰは、あらゆる業種の好景気の後に起こる
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│├変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　│└長期金利が上がると、国債を買わす為に、政策金利はますます小さくなる。短プラでお金を借りて
｜　｜　国債を買う金融機関が増やす為
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　├固定でも繰上げ返済するよね？
│　　└固定と同額の支払いで繰上返済ができるから楽
｜
└変動で返すのがギリギリ派（固定を選択するお金がない人）
　├そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。なるようにはなる
　├それでも固定金利2％や3％の支払いにはならないので、気がつくと、一番楽に返済できる可能性大
　└将来の年収ＵＰを想定。若いならそれもアリ。将来的には前倒し可能。

固定
├固定金利で前倒し返済派
│└将来どうなるか分からないから固定にした上での前倒しが最強。リスクヘッジを二重にとるお！
│　└その分かかるコストは気にしないor計算できていない
│　　└それで変動にしておけばもっと元金が早く減るのでは？
│　　　└５年はともかく、超長期の金利上昇はわからない
│　　　　└超長期とはいってもバブルの様な高金利は日本経済の構造上ない可能性が高いのでは？
│　　　　　└リスク耐性が低いから(例：3000万の変動比2%金利差額60万払って)安心をお金で買うお。
│
└固定でギリギリ派（もしくは固定で前倒しを想定しない派）
　├金利相場に左右されないので将来収支を計画しやすい
　└いろいろ考えるの面倒。今の額を払い続けられるというリスクさえクリアすればokでしょ

上記見て思うに
固定＋繰り上げ前提なら、変動＋繰り上げの方がいいような。
固定なら、前倒ししない前提だから固定を選択した人が賢い気がする。

つまり、固定の場合は固定がリスクヘッジなんだから、ヘタに繰り上げ返済しないで将来の子供の教育費増加とかの見通しをたてるのに使うってのが王道かと。

変動派の「過去はこうだったから…」は極めて危険な考えかたですな。

>374
さんはきっと自分を安心させたいんでしょうね・・・
過去の事例ではこれからの時代は説明出来ませんよ。

一応wiki的な意図で中立記述へ修正。


変動
├固定金利相当を前倒し返済派（固定金利払えるがあえて「変動＋定常前倒し」を選択）
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
｜　｜├元金の1/3が返済できると、金利4～5％にＵＰしても、固定で3％より月の支払いは少なくてすむ
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│└UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
｜　｜　（政策金利のＵＰは、多くの業種の好景気の後に起こる）
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│├変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　│└むしろ長期金利が上がると、国債を買わす為に、政策金利はますます小さくなる。
｜　｜　（短プラでお金を借りて国債を買う金融機関が増やす為）
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　├固定でも繰上げ返済するよね？
│　　└固定と同額の支払いという感覚で繰上返済すれば？
｜
└変動で返すのがギリギリ派（固定を選択するお金がない人）
　├そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。なるようにはなる
　├それでも固定金利2％や3％の支払いにはならないので、気がつくと、一番楽に返済できる可能性大
　└将来の年収ＵＰを想定。若いならそれもアリ。将来的には前倒し可能。

固定
├固定金利で前倒し返済派
│└将来どうなるか分からないから固定にした上での前倒しが最強。リスクヘッジを二重にとるお！
│　└その分かかるコストは気にしないor計算できていない
│　　└それで変動にしておけばもっと元金が早く減るのでは？
│　　　└５年はともかく、超長期の金利上昇はわからない
│　　　　└超長期とはいってもバブルの様な高金利は日本経済の構造上ない可能性が高いのでは？
│　　　　　├リスク耐性が低いから安心をお金で買うお。
│　　　　　│(例：3000万の場合、変動との2%金利差額60万/年払う)
│　　　　　└超長期なんだから何が起こるか分からないんだってば。だから固定が安心
│　　　　　　└何が起こる変わらないと言っても蓋然性に差があるのでは？一番ありえるのは変動でもバブル期金利は超えない程度
│　　　　　　　└リスク耐性が低いから安心をお金で買うお。(以下ループ）
│
└固定でギリギリ派（もしくは固定で前倒しを想定しない派）
　├金利相場に左右されないので将来収支を計画しやすい
　└いろいろ考えるの面倒。今の額を払い続けられるというリスクさえクリアすればokでしょ

>過去の事例ではこれからの時代は説明出来ませんよ。

過去の事例も何も世界共通の中央銀行の金融政策を否定する事になるでしょ？
経済学の基本を否定する（例えば民主党の一部の変な人が言うように金利を上げると
利息収入が増えるから景気が良くなるみたいな）あり得ない事まで想定する必要があるかどうか？って事。

過去に不況下で利上げを行った事例は確かに有りません。今後不況下で利上げを行う可能性は常識の
範囲内ならばまず無いとは誰でも解る事です。

というか、不況下で利上げを行うような事態の説明って誰か出来ますか？

変動
├固定金利相当を前倒し返済派（固定金利払えるがあえて「変動＋定常前倒し」を選択）
│└固定金利相当を前倒し返済すると固定以上に元金返済可能。将来の金利上昇リスクに備えられる
│　├それでも金利が４％５％とUPしたら怖い？
｜　｜├元金の1/3が返済できると、金利4～5％にＵＰしても、固定で3％より月の支払いは少なくてすむ
│　│├UPしたとしても金利がバブル期のようなUPはありえない
│　│└UPしてもそんな上昇の場合は給料もあがってるので返済は無問題
｜　｜　（政策金利のＵＰは、多くの業種の好景気の後に起こる）
│　├長期金利が上がってきてるけど？
│　│├変動は短プラ準拠。政策金利に連動しており不景気のうちは上がらない
│　│└むしろ長期金利が上がると、国債を買わす為に、政策金利はますます小さくなる。
｜　｜　（短プラでお金を借りて国債を買う金融機関が増やす為）
│　└繰上げようと思っても使っちゃうのが人間の常だから変動危険
│　　├じゃあ頭金はどうやって貯めたの？
│　　├固定でも繰上げ返済するよね？
│　　└固定と同額の支払いという感覚で繰上返済すればok
｜
└変動で返すのがギリギリ派（固定を選択するお金がない人）
　├そもそも固定金利払えないんならどっちがいいという話にはならない。なるようにはなる
　├将来も現固定金利を超えない可能性もある。その場合は金のある固定選択者より苦しくなく返済完了
　└将来の年収ＵＰを想定。若いならそれもアリ。将来的には前倒し可能。

固定
├固定金利で前倒し返済派
│└将来どうなるか分からないから固定にした上での前倒しが最強。リスクヘッジを二重にとるお！
│　├その分かかるコストは気にしないor計算できていない
│　└固定分相当で「変動＋定常前倒し」にしておけばもっと元金が早く減るのでは？
│　　└５年はともかく、超長期の金利上昇はわからない
│　　　└超長期とはいってもバブルの様な高金利は日本経済の構造上ない可能性が高いのでは？
│　　　　├リスク耐性が低いから安心をお金で買うお。
│　　　　│(例：3000万の場合、変動との2%金利差額60万/年を金利に払う)
│　　　　└超長期なんだから何が起こるか分からないんだってば。だから固定が安心
│　　　　　└何が起こる変わらないと言っても蓋然性に差があるのでは？10年後金利上昇しても精々変動で4%は超えない程度では？
│　　　　　　└リスク耐性が低いから安心をお金で買うお。(以下ループ）
│
└固定でギリギリ派（もしくは固定で前倒しを想定しない派）
　├金利相場に左右されないので将来収支を計画しやすい
　└いろいろ考えるの面倒。今の額を払い続けられるというリスクさえクリアすればokでしょ

今は変動が0.975％でも、2～3年後には1.2％程度になる可能性も無いと考えているの？
そうしたら、その2～3年後には1.5％程度になるかも知れない。
その場合には、5年前後で金利はおよそ1.5倍ですね。

欧州では既に長期金利の上昇を始めていますが、変動派の人達は一時的な需給悪化であり、短期の金利は連動して来ないと思っているのかな？

世界中でジャブジャブと資金を供給し続けているなら、お金の相対的価値自体は薄まって来る。
だから長期金利が上がり始めている。世界の器におさまりきらなくなって、溢れ出る時に短期金利は一気に上昇しそうだね。

第一、長期借入れ前提の変動金利は精神衛生上良くないような。
住宅を手にして安定した生活を送るはずが常に金利チェックを
怠ることが出来ないのってねぇ・・・

それとも経済評論家にでもなったつもりなのでしょうか。
昨今の経済危機は予測出来た状態ですか？

金利は上がっても、また下がる。
上がり続けることはありません。
変動が1.5%になれば、今度は、また0.975に戻る可能性が高まる。
なので、金利が1.5や2になるぐらいでは、心配は不要です。
固定で借りるよりまだ少ない金利ですからね。
もし2%を超えるようなことがあれば、この10年とは違う最高の好景気＋給与UPを味わう
ことになるでしょうから、問題ありません。
または、2％になれば、企業の借り入れが厳しくなるので、倒産する企業が増えて、
また金利は下がり始めます。

これから１０年以内に国民が広く好景気を味わえるような状態になるでしょうか。
私には想像できない．．．

住宅ローンの変動金利は、金利優遇を1.5～1.7%ももらっています。
この金利優遇後の金利が2％もいったら、企業の大半が倒産して、今より失業者があふれます。
または、好景気がとまらず、給与UPがとまらないので、問題ないかのどちらかです。
前者ならば、また金利が下がります。後者ならば、住宅ローンは普通に返済できます。

どちらにしろ、政策金利と連動する変動金利は、いちばん安定しているといえるでしょう。

すごい！
チャートの部分なのに、実際に上の書き込みでループしているｗ

＞３８４
＞第一、長期借入れ前提の変動金利は精神衛生上良くないような。
＞住宅を手にして安定した生活を送るはずが常に金利チェックを
＞怠ることが出来ないのってねぇ・・・

それをリスク耐性が低いと(略
「常に」とか

１／３を金利が低い間に固定よりも先に前倒しで返済しちゃえば、金利が上がっても固定よりも月の支払は低いままって計算が出てるよね。

変動金利が政策金利とリンクせず、上昇する可能性はありえますか?

ありえません

>>382

ナイス議事録♪

長期金利は住宅ローン金利の重要な目安になっている。大手銀行は毎月末に住宅ローン金利の見直しを行っている。三菱ＵＦＪフィナンシャル・グループなど３メガバンクの１０年固定型金利は３．９０～３．９５％となっているが、長期金利の上昇ピッチの速さを受け、「６月分は上昇する可能性が高い」（銀行関係者）。変動金利型ローンの場合は、借り入れが難しくなったり、より金利負担が重くなることも考えられる。

意見が真っ二つ
結果は完済時に！！
昨年末より仕込んだ株もどうなるか・・・

私は誰がなんと言おうと変動です。

まぁ、金利の選択は個人の勝手だから、何を選択しても良いが、どちらにしても自分に都合の悪い可能性を否定する、ってのは危険じゃないか？

以前から可能性を指摘されていたけど、自分が予想しなかった（可能性を認めたくなかった）状況になった時に、政府を無能呼ばわりして批判するのは見苦しいからやめてほしいね。

＞３９３
＞変動金利型ローンの場合は、借り入れが難しくなったり、より金利負担が重くなることも考えられる。

何度も変動は長期と連動はなく短プラ連動だという話が出ているのにそれですか。
短プラ連動なのに、どうやって変動の金利負担を重くするの？
政策金利を上げるの？(無い無いｗ）

>>395
>まぁ、金利の選択は個人の勝手だから、何を選択しても良いが、どちらにしても自分に都合の悪い可能性を否定する、ってのは危険じゃないか？

そんな意見が出てきたらそう言えばいいわけで・・・。
今のところは、固定も変動も選択できる人がどういう材料でどっちを選ぶかのいい議論になっていると思われ（議論がループしているのはある程度しょうがないとして）

変動＋定常繰上げを選んだとしてメリットとリスクが出ていて、あとは今後の経済情勢と自分の心理的負担(リスク耐性？)を鑑みて選べばいいわけで。

固定＋定常繰上げは、議論をみてたけど二重にリスクヘッジするコストが高くてコストパフォーマンスが悪い気がした。それなら変動＋固定相当＋固定選択時繰上げ分を返せば、その方がリスクヘッジになると思うので。

だから、要は変動は短期間での完済が出来なければ、
リスクは高くなるって事。

貸す側は、変動はリスクないのは理解できますが、固定だとリスクあるのですか？
そのリスク分を変動との金利差で補っているとすれば、3～4％も上昇するような事態を想定していないと思えるのですが。

>>396さん
http://www.business-i.jp/news/kinyu-page/news/200905290018a.nwc