結局どこが最強なのよ？

一番大事なのは気合。
返す気があるのかないのか。。。それに尽きますよ。

今、住宅ローンのことを勉強中です。といっても、もう借りて1年半が経過しているのですが。
ローンについてはまったく無知で、主人が決めてしまいました。繰上返済もするつもりですが
どのようにするのがいちばん有利か知識がなくて分からずネットでもいろいろ調べてみようと
思っています。

借り入れは4000万で、某地方銀行、全期間金利優遇、3年固定金利1.75％となっています。
銀行のくれた資料によると最大優遇幅0.5％、基準金利2.25％とありますが、この辺の用語の
意味がよく分かりません（悲）。余裕をもってローンを組んでいた分を、年明けに700万ほど
繰上返済の予定ですが、その後しばらくまとまった繰上はムリそうです。
3年固定が終わったら借換とかも考えたほうがいいのか、、とかいろいろ悩んでいますが、
今の銀行がいいのか悪いのかも分からず、皆様のご意見を聞いてみたいと思いました。ちなみ
に他スレにあるような株取引なんかはする知識も才能もないので地道に返していきたいと思っ
ています。

>89
私はこれから　５３０万の収入で３３００万の借り入れ申し込みします。
（妻の収入は別途ありますが、収入合算しません）

川崎信用金庫、５年固定キャンペーン金利ー1.1％、
繰上げ返済料ー金額にかかわらず1回ー3150円
団信は金庫もち。

4000万を12年で借り、保証金ー50万円ほどだそうですが、
繰上げ返済で、5年以内返済を目指しますが、
ローン減税をねらい、8年返済を目指したほうがお得ですか？
保証金の50万て、高いのでしょうか？もっと頭金積んだほうが
良いのでしょうか？

93です。保証金は、早く返済したら、少しは返してくれるとは
言ってましたが。

＞92さん
同じ位の年収ですが、私は子供が２人(５歳と４歳)います。
月１０万円の返済はきついです。
ちなみに、奥さんの年収はどの程度でしょうか？
心配ではないですか？

散々ローンを検討しましたが、結局30年1％の親ローンとなりました。
返し終わるまで長生きしてくれ、親父。

>95
負担率が32%ですから、確かに審査上はスレスレでしょうね。
でもなんの心配もしてませんよ。まだまだ私の頑張りで上がっていきますから。

妻も同じくらい稼いでます。でも今週、妊娠が判明しました〜♪　わーい♪
（新居と子供が手に入ることになって嬉しさ爆発ですよ〜♪）

＞９１ローンビギナーさん
借入時の３年固定の基準金利が２．２５％で優遇０．５％で１．７５％となっているのでしょう。
借り換えを検討するなら、今のうちかもしれません。
３年固定終了時の金利がどうなっているかわかりませんから。
今なら、全期間１％優遇とかありますし、銀行の審査基準も緩いです。
私なら、出来る限り長期の固定タイプに借り換えをお勧めします。

>96
親からのローンだと住宅ローン控除は受けれませんよ。
それと、よほどうまくやらないと贈与とみなされる可能性あり。

>>91　ローンビギナーさん

９８さんの言う通りですね！
あなたの住宅ローン優遇は決して高くありません。

また「短期低金利追求」での借り方では、固定金利選択期間
は3年固定よりも2年固定、2年固定よりも1年固定の方が、後々の
対応がフレキシブルになるため、有利と言われています。

よって、700万円の繰り上げ返済後には継続的な繰上げ返済が
出来ないならば、９８さんの仰るとおり「長期固定にシフト」！
が良いでしょうし、（本トは）継続的な繰上げ返済が可能ならば
「１年固定、全期間１％優遇」とかを狙えばよいと思いますよ！

尚、借替と繰上げ返済は同時の方が良いです。（借替先の銀行に相談！）

最後に、某地方銀行とのことですが、神奈川県の某地方銀行では
固定金利期間中に全額返済すると「ベラボウな返済手数料」を取る
（とう言うより盗る？）ケースがあります（昔経験あり）から、
念のため、全額返済手数料とかも確認することをオススメします。
（現借入先の銀行に確認！）

あまりに無知すぎてアドバイス、もらえないかな・・・と心配でしたが、どうも
ありがとうございます！！

＞98さん
借り換えを検討するなら、今のうちなんですか・・！？銀行の人は「3年後に
金利がどうなっているかを見て再度考えましょう」と主人に言っていたようです。
我が家は自営業で（いちおう株式会社にはしていますが）、親が経営する本当に
零細企業なんです。なので某都市銀行ではまったく相手にされず、田舎にある
取引地方銀行で借りたという経緯があり、他銀行の審査に通る自信はあまりない
かも・・・。

＞
＞あなたの住宅ローン優遇は決して高くありません。
これは、あまりいい条件ではないという意味でしょうか。なるほど・・。
繰上返済ですが、再度家計を見直してみたところ、養老保険が満期になったり
親への返済が終わったりするので、子供がまだ小さいうちなら生活を切り詰め
れば年間200〜300万は頑張っていけるかもしれません。こういう場合は、1年固定
とかの方が有利ということですね？？勉強になります。

ちなみに銀行に確認したところ、繰上返済手数料は3年固定期間特約期間中のため
31,500円ということでした。高いですね〜（泣）それでも繰上げることによって
利息負担額が570万程度、借入期間が9年も減るというのは魅力的なので、頑張って
いきたいと思います！

失礼しました・・・先ほどの後段は100さんに対するレスでした。
ちなみに、借換先銀行はどのような基準で選ばれたのですか？条件のいい銀行を
探すにはネット等で情報収集されたのでしょうか？差し支えなければ教えてください。
また、繰上返済と借換は同時がいいのですね？では、急いで検討しなくちゃいけない
んですね・・・。頑張ります（＾＾）

ローンビギナーさん
101の投稿をみて思うことです。
親が経営する零細企業勤務であれば借換は検討しない方がいいかも。
某都市銀行で相手にされなかったように、他の銀行でも厳しいと思います。
取引銀行で優遇金利を適用されて借りれただけでありがたいと思った方がいいです。
繰上返済の実績を作っていけば、会社の今後の銀行取引の面でもプラスになるでしょう。
借換したいとか言って波風をたてずに、今のローンをいかに返済するかを検討する方が懸命です。

>99
もちろん、借りた金をスター銀行に預けて金利を0にした上で住宅ローン控除を満額受け、
10年後に銀行ローンを一括返済するという方法も同時に検討中です。
ちなみに親父の顧問税理士に入ってもらっているので、
贈与にみなされない形で処理してもらいます。
・・・スレ的に話題がズレてますね。失礼しました。

>96=104さん
結局、現金で買うのが最強という当たり前のことを
ひねってローンを使って節税までしてしまおうという逞しいお方。
スター銀行が預金の範囲内でゼロ金利のまま株取引をさせてくれたら、超最強です。

>ローンビギナーさん
103さんは私ではないのですが、私の意見もそれに近いです。
金利優遇は各銀行とも各種キャンペーンで実施されています。
キャンペーンの中には『借換えは対象外』というものだけでなく、
『自営業の方は対象外』というものあるくらいですから！

ただ、相談するのは『タダ』ですから、近くにある都市銀行に
相談してみれば、良いのではないでしょうか？
特に年末間際のローン担当者はヒマでしょうから！

＞１００さん、１０３さん
どうもありがとうございました。
なるほど、やはり自営業は冷遇されてしまうのですね。どうりでローン契約時に
不動産の仲介屋さんが「なんていい銀行なんでしょう！」「この銀行は条件いい
ですよ！」と驚いていたはずです。自分では「そんなにいいのかな・・」と疑問
でしたが、自営業なのに貸していただいただけでもありがたかったのかも。

相談だけはタダ、確かにそうですね（＾＾；　一度聞いてみて、こんなものかと
分かれば自分も納得できますし、やはり基本ラインは今の銀行で波風立てずに繰上
返済頑張ってみようと思います。その場合は3年固定が終わったらなるべく次は
短期の固定でいくのがいいのでしょうか。でも借換を考えないケースだと長期固定
のほうが安心なのかな・・・。また主人とも相談してみますので、どうぞよろしく
お願いします！

3年固定終了時の金融情勢がどうなっているか次第ですが、
まだお若いようですから、長期固定を選択するのが賢明と思います。
私は購入時、当時としては固定最強の住宅金融公庫で3500万借りました。
その後、子供の教育費にもめどがたち、3年固定１％に借り替えました。
来年早々に3年固定が終了するので、どうしようか迷っているところです。
まだ2200万円・20年くらい残があるのですが、10年以内に完済する予定です。
3年前に1％で借りれた時は、再び1％以下で借りれる時代がくるとは思っていませんでした。
諸費用払って手間隙かけて借り替えるか、
どうせ繰上返済で早期完済するのでこのまま変動に流すか、
悩むなぁ〜

今となっては日立キャピタルがダントツに最強に思う。
３年固定で金利は財形の金利に団信分0.023を上乗せした金利。
金利見直し時に３％を超えると、金利の半分を勤務先の会社が利子補給してくれる。
だから財形の金利が６％を超えない限り金利３％以内が確定している。
金利上昇の局面で周りがヒヤヒヤしてる中、
もっと金利上がってくれと思える優越感に浸れる。
（3％超えたら、実質1.5％になるから）
しかも保障料無料、繰上げ手数料\3150ときたもんだ。
抵当権設定費用も安いとか？？

デメリットは、返済期間が最大３０年までと
日立グループ社員じゃないとこの制度受けられないくらいかな。
日立グループ内でも会社によって利子補給の仕組みは若干異なるみたいだけど。