2年固定で全期1％優遇

本日長期金利+0.082の1.79…
みんな大丈夫か？なんか今日は早く帰って眠りたい。

短期固定＋変動金利優遇＋返済期間最大の組み合わせは、
ご自分の今の年収で最大多く借りるための選択だと思います。
住宅販売会社が収入の少ない人にも買えるようにする方法でしょう？
始めから無理をしているのですから、金利上昇局面では
ある程度の人が大丈夫でなくなるのはしょうがないと思います。

この一年でためた１２０万が、ここ数ヶ月の金利UPに飲み込まれてしまいました。なんだかギャンブルみたいで疲れます。

でも、貯めておいてよかったと思うけど。

>503
なんで飲み込まれたんですか？

一年前に契約寸前まで話をしていたとき、月々の支払額に問題は無かったのですが、やっぱりもうちょっと貯めてからと止めた経緯があったもので…
いずれは購入する予定ですので、頭金を貯めても貯めても金利で消されそうです。

あぁ、そういうことだったんですね。
月並みで申し訳ないのですが、不動産も縁のものです。
１年前のはご縁がなかったんですよ。
それに現金さえあれば、またいい物件と出会った時にいつでも購入できます。
今まで以上の物件にめぐり合えるといいですね！

高金利時代に契約した個人年金の場合で考えると、
実際に逆ザヤに苦しんだので予定利率の変更を行ったり、
支給年数を短縮するなどしてますね・・・

まあ年金と違って住宅ローンの場合は影響が大きいし、
信用問題になるのでなかなか利率変更できないでしょうが、
ハイパーインフレの場合は確実に実行されるでしょうね。

>>508
民間銀行の超長期固定は（フラットもそうですが）、債権化されてるので、
「逆ザヤ」になることはないです。ご安心ください。
債権を購入した投資家にしても、資産の一部を3％位で長期安定運用できる
ので、別にリスクを負っているわけでもありません。

それにしても、みなさん本当に「ハイパーインフレ」とか「国家財政破綻」
とかの話題が好きですねぇ。ノストラダムスの大予言とかも好きでしたか？

正直言って好きでした（笑）。
ただ、明治以来これほど長く戦争と無縁だった期間はないので
（1945年から60年間）、そろそろ起きてもおかしくはない……。

うんうん。
いつテポドン飛んでくるかわかんないしね。
大地震に遭うのとどっちが可能性高いかなあ？

２０１３年に地球が滅びるって説もありましたよね
あれ、何だったかなぁ

>> 511
たぶん地震。
３０年以内の東南海地震の発生確率は６０％。５０年以内だと９０％。
南海地震はそれより１０％程度低いけど、それでも十分高い。
http://www.j-shis.bosai.go.jp/
海沿いの物件を買う人は、耐震にくわえて津波のことも調べた方がよいと思う。

私の周りは「2年固定で全期1％優遇」で住宅ローンを利用している人が多いです。銀行の職域営業がすぐ来てくれるし、銀行員がそ営業トークとして推奨しやすいから？ですかね。長期が得かもしれないと感じたのはSBIの金利を見てからですが、住友信託の当初の低金利を見て短期も捨てがたいとも感じていましたが、結局は自分で決めるものだと皆様から学びました。
参考ですが、住宅ローン審査で返済比率を見るときの適用金利（シュミレーション入力時）は金融機関ごとに違うようです。一部の銀行は高く、借入可能額も抑えられてしまいます→この辺が銀行の当面想定内の金利上昇では？また、本人の返せる範囲借入額かと思いました。

私は去年の９月実行で都銀から2年固定1％、全期間優遇1%で3000万円25年返済、
元金均等で借りました。
ですが、昨今の金利の上がり方から借り換えしようと思っています。
手数料他、諸経費のことを考えると勿体ないですが、保険に入ったと
思って我慢します。

変えようと思った理由は?
短期金利上昇で払いきれないと思った? それとも?

私は今年５月実行で３年固定０．８％、全期間優遇１％で３５００万借ります。
５１５さんは借り換えを検討されてるのですね。
私も５１６さんと同じく５１５さんの考えが気になりますね。

私は少し先ですが、来年２月実行で、515さんと同じように２年固定？％、全期間優遇１％で
３５００万の借入を計画中です。
金利の動向は大変気になるところですが、515さんの条件ならば、もうしばらく様子を見ても
よいのでは、と思いますが、いかがでしょうか。
意外と意外と、少なくとも３〜５年は、大幅な金利の上昇はないかも、と私は想像しています。

海外からの影響を受けて、金利は上がらざるをえない。これからは、金利が高い国にお金は流れる。そうでなくても、今の低金利でアメリカに吸い取られているのだから。これからの金利は、国内の景気だけでは、決まらないよ。

この板をずっと読んできて思ったことですが、短期固定をつなげていこうと
おっしゃる方たちは男性が多いのかなーと思います。

既出ですが、ローン返済額が不確定で何年かに1度値上げがあり、しかもその金額が
わからないとなると、やりくりしにくいし、ライフプランも立てにくいことは
周知の事実ですよね。

家計を預かる身の主婦としては、
「子どもの入学とローン更新の時期が重なったら？」
と思うと、とてもじゃないけど短期では組めません。


※もちろん共働きで（一馬力でも）家計に余裕があるというのなら、気にならないでしょう
からスルーしてください。


短期固定派のみなさん

●奥様（または旦那様）は短期固定を理解、納得していますか？


友人（主婦）に自分が組んでいる住宅ローンのことを知らない人が多いので、
聞いてみたいと思って質問させていただきました。

たしかに自分のローンがどんなのか知らない人っていますね。
それはそれで、契約時に勉強しなくても借りられて
返せてるならいいんじゃないでしょうか。
私ならとても理解できないですけど。

安心分が金利に上乗せされてると考え、
金利も昔に比べ低いですから長期固定もいいと思います。
短期固定はある意味ギャンブルですね。たしかに余裕がないと怖いです。

質問の答えについては、
夫婦で理解、検討したの結果、我が家は短期と長期固定ミックスです。
（保険と恩恵の分散です）

自分の借りているローンを知らない旦那さんや奥さんはもう問題外。
それで生活が苦しくなっても自業自得でしょう。
（そんな人が多いとは思いたくないですが。。）

短期の借入れは返済が不確定だとのことですが、返済口座に
返済額以上のきまった額を毎月落としていけばいいだけの話では？
安定とついでに貯蓄ができるので一石二鳥でしょう。

もちろん長期より不確定要素はありますが、その代わりに低金利の
代価を受け取っていると思います。
何を優先して考えるかでそれぞれ答えが変わるんでしょうね。

521さんのように夫婦で納得して納得のいくローンを借りるのが理想ですよね。

522さん
>自分の借りているローンを知らない旦那さんや奥さんはもう問題外。
>（そんな人が多いとは思いたくないですが。。）

私が住んでいるところは注文住宅の人が多いです。
そうすると、仕様だとか何かとかで奥さんが頭がいっぱいで、
「ローンは旦那さんに任せた！」という方が結構いらっしゃるのです。
あと、数字が苦手だから…という理由の方も。

それが多数派かどうかはわかりませんが、
「うちのローンは確か短期だった。来年金利が上がるってこと？」
という話をよく耳にするのです。

ここはすごく参考になりますね。
私自身はあと２年で固定期間が終了するためやはり不安になり除いてみたのですが・・・
長期派と短期派のかたそれぞれに判断いただきたいのですが、
現在ローン残高１９００万、年１００万のペースで繰り上げしています。
期間は２６年です。
２年後金利が５％になってもきついけど破綻するほどではありませんが７％になるときびしいです。
そこで質問なのですが、今から全期間固定に借り替えするのと、２年後短期固定で契約するのとどちらがいいとおもいますか？
もうひとつ。ちょっとスレ違いかもしれませんが・・・この先繰り上げ返済をするなら期間短縮と返済軽減とどちらが破綻リスクを減らす事ができるでしょうか？
ご意見を聞かせてください。

>>524
2年固定でいいんじゃないの？
100万ペースで繰り上げが今後もできるなら。

繰り上げ返済は、返済軽減のほうが破産リスク減らせるに決まってます。
期間を減らすことは簡単でも増やすのは難しいですしね。

>>525
５２４です。
レスありがとうございます。
繰上げはあと7年くらいは今のペースでできそうです。
2人とも病などで倒れなければですが・・・
返済軽減に関してはばかな質問してしまいました。
月の支払いが減った方がリスクは少ないですね

返済の負担は、年齢・収入(安定・不安定も含めて)で違うと思いますので、
何とも言えませんが、平均的サラリーマン３０代or４０代で
ローン以外にそれだけ毎年繰上げ返済できて１９００万なら心配する必要ないと思いますが・・・
繰上げ繰上げに必死で、日々の生活がつまらないものになっても意味がないと我が家は思っています。
完済予定年齢にもよりますが、完済ばかりを目標にせず、
期間はそのまま保って貯金を増やし、生活に余裕をもたせる方がいいですね。
余ったら返すくらいがいいと思います。やっぱりいざという時現金は大事だし必要です。
それでも余ったら、一気に返せばいいんじゃないでしょうか・・・
たしかに総返済額としてはもったいないですけど。

20台のサラリーマンです。
長期固定と短期固定で悩んでいます。長期は三井かUFJの2.98
短期は、みずほの全期間1%優遇です。
毎年100万づつは繰り上げ返済ができますが、短期でも問題ないでしょうか。
ローン総額は2600万です。

35年で予定しています。
短期のほうは3年固定です。

>>530
キャンペーンじゃなくて属性による1〜1.4%優遇は
どこの銀行にでもあるよ。

そうです、キャンペーンの優遇じゃなくて、
独自の優遇です。
年収は450+副業100万です。

これから金利が上昇したとしても、４〜５％くらいまでしか上がらないと思ってませんか？８〜１０％くらいまで上がったら、２％優遇だってとても追いつかないですよ。銀行は、１％優遇だって利益が出るんですから、そのあたりのストーリーを考えておかないと危険だと思う。

>８〜１０％

ありえねぇな！
仮にあっても一瞬。高い金利の間は1年固定とか変動で乗り切り
ある程度低水準に落ち着くまで我慢してまた借りかえれば問題なし。
金利は上下するもの。高いときもあれば低いときもある。
トータルで考えれば長期固定よりも総返済額が低くなる可能性は充分高い。
ただ、高い金利を乗り切れるだけの余裕（貯蓄）が無いなら長期にすべき。
というか、そんなギリギリの人は家を買うべきではない。

8〜10%はオーバーでも5〜6になったって優遇付いてれば3000万借りてたとしてもプラス5,6万だろ？
そのくらいのアップなら許容範囲だろ。

８〜１０！？
これからしばらく時間かけては、絶対ないだろうとは否定しませんが、
急にそんなことになったら破綻者続出であることは日銀もわかっているはずです。
ありえません！

８〜１０％はまずありえないでしょうね。このごろでこそ上昇局面でフラット３５を検討
してる人も多いですが、過去５〜１０年は固定金利選択ローンが多数でしょうから、
そんな金利になったら５３６さんの指摘のように、みんな破綻するでしょう。
だいたい、中小企業がもちませんな。
ということで５％まではあるかもしれません。それでも１％優遇があれば４％。
なんとかなる水準でしょう。なんとかならない方は借り入れを再検討ということで。

結局は貯蓄があれば短期でいいんだよ

>>537

近い将来８〜１０％になるかもしれないと想定して
フラットなどにした人たちが中小企業に勤めてたら
本末転倒だな（笑

金利上昇リスクをなくす為にフラットにしたのに自分の
勤めてる会社がもたなかったって・・・

でも実際そんな状況になって破綻者続出、中小企業倒産続出
ってな事になったらおそらく銀行も破綻する所続出になるだろうね。
また公的資金投入でしょうか？

案外それの繰り返しだったりして！？

以前銀行担当者に長期短期の割合聞いたら8割が
短期だって言ってた。

てことはマンションに住む住人の8割が短期
って事なので破綻者続出したらマンション自体
8割が空き家になる可能性が。

同じ時期に建ったマンション全てが同じ状況に
なるだろうからそんなにすぐに新しい入居者
が入るとは思えない。そうなると管理費修繕費
が集まらない状況になるから破綻しなかった
住人もやばいのでは？

どうなんでしょう？

うちのマンションは５年前入居だが、
ほとんどが公庫だったようだが・・・

>>542

その通り、５年前は、公庫中心だった。状況が変わったのは、小泉政権で住宅金融公庫廃止の方針決定がなされた以降の話です。変動や短期固定が急増したのもここ３年の話。つまり金利上昇で地獄を見るのは、この３年の間に、短期固定で借りた人達。早めに長期固定に借り換えしたほうがいいよ。今なら傷は広がらないから

>>541

金利上昇が本格化したら、借り換えが進むと思う。その昔、バブル崩壊後、金利が下がってきたときは、バブル時の高い金利で公庫借りた人が、銀行ローンの短期固定に借り替えていたけど、今回はその逆だと思う。金利上昇場面では、おそらくフラットなどの固定ものへの借り換えがなされるから、
住宅ローンが８％なんてなるまえに、昔借りた人達は手をうつと思うから、みんな破綻することはない。破綻するのは、今の２％切るような金利でしか借りれない余裕のない人だと思うが、そういう人は少ないだろう。別に３，４％になっても破綻はしないけど、目の前にある低金利メリットを享受したくてあえて短期固定にしている人が大半だから。

>544
政府の試算でも住宅ローン設定者の１割〜２割が破綻予備軍として計算されていますから、
仰るようにすべての人でない事は確かです。　ですが、少数でないことも確かですね。

公庫のステップ返済のときも大量の破綻者がでましたから、金利があがれば破綻がでても当然です。
ちなみに、ステップ返済のときも、返済期間の繰り延べが認められただけですから、債務放棄などの
救済処置はないでしょうな。任意売却か競売にかけられるだけの話です。

つまり、とりあえず家は取り上げるから出て行け、足りない分は待ってやる
から必ず払え、ということか。

>>547

逆だよ。足りない分は待ってやるからとりあえずあるだけ払え。利子だけでもいいから必ずはらえ、
ただし、最終的にはきっちり払ってもらうからな。さもなくば、競売か任意売却するぞ。という取立てがあるっちゅうことです。

500万の年俸がこの不景気で470万に落ち、2800万のローンをフラットと提携で借りようとしてたけど、急な金利上昇で厳しくなり、短期で行こうかと思ったけど、不安すぎるし。
フラットと提携で払う場合、管理費等コミで月間11万、ボーナス26万円。
光熱費など払って、食費として残るのが4万から5万、ボーナスの10数万円。
何のために買うのか分からなくなってきたので、止めようかと模索中です・・・。

みんな不安。でも頑張る。