繰り上げ返済は愚か者？

繰り上げ返済しないで、旅行でもいった方が得です。
歩けなくなったら遠出できないし。

あとは、車は現金で買いましょう。
オートローンとか２％とかだから金利が高い。

とにかく安い金利の住宅ローンで可能な限り長く借りて、他は全て現金払い。

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宝くじが1000万円当たったので
一月に繰上返済します。
期間を短くするか、返済額を減らすかどうしようかな。

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損得で考えるのではなく、借主の考え方次第で答えは変わると思います。

私の場合は
・フラットで6年目と21年目で金利が上がる
・住宅ローン減税が10年間ある
・子供は2人を予定（大学まで国公立希望）
・10年後には車を買い替える(2台)予定
・15年後にリフォーム予定
・2年で100万程度の余裕資金あり

以上より、以下のような考えに至りました。
・余剰資金は投信と銀行積立
・10年間は繰上しない
・車はキャッシュで購入
・リフォームはその時の金利動向を見てローンを組むか判断
・20年後に一部繰上し、定年までに返済が終わるよう短縮

のような考えです。

きっと投資を続けた方が金銭面では有利でしょうが、
きっと21年目からは繰上げちゃうと思います。
借金は気分的に嫌なので。

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投資？

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今の時代に個人投資家で長期保有している方なんて稀でしょう。

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>5

個人投資家はほとんど長期保有だよ。売り時が無いから。

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金利と手持ち資金と軽減される利息額などによって違うでしょ。
よって個別で異なるので絶対的な正解なんて無し。
ただし、利息ばかりに気と取られて手持ち資金が残らないまで繰り上げしたり、
長く借りた方が得といって、結果的に資金を寝かしていただけだったり、
浪費に使ってしまうようでは、間違いとは言わないが賢くはないな。

>>6

そのとおり。だけど裏を返せば同じ金額でも安くたくさん購入できるということ。
5さんのいうのは投資家ではなく投機家のことを言っているのでは。

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住宅ローンはバンバン繰り上げ返済して早く返した方がいいに決まっている。安全な運用は当然超低利、たかが知れている。住宅ローン分で運用するなんて苦労多くして儲かるのは少額。せこい考えはやめて精神的に楽になって本業の所得を多くすることに努力したほうがいい。セコイセコイ

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>9
運用にそんな苦労しますか？
私は低金利のうちは繰り上げしません。
いつ死ぬかもわからないし。

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＞＞１０、賛成です。
団体信用保険が付いているので＊＊ばチャラですから。

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たかが数千万円のローンをちまちま運用しても金額などたかが知れている。大体いくら位得するというのだ？

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損得でしか考えないのはリスク対策が不十分です。

貯金でも株式でもプラチナでもいいが、いつでも現金化できる資産を持っていることで
不測の事態が起こった場合でもある程度耐えることが出来る。

いくら借金が少なくても現金が無いのは×


たかが数千万といえる12さんが羨ましいです。

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歳をとってからのローンリスクの方が深刻ではないかい。

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ローンリスクって何？

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低金利だとか言って、ローンの金を他に回したその瞬間、その金は別途消費されていくものだ。人間なんて弱い者、株や為替投資で損をしたり、債券などにしても換金して新車を買ったり、海外旅行で散財したりなどなど、返せる時にで来るだけ早く返さねければ金は消えていく。家を購入できるレベルの普通の家庭なら現金などなくてもその場になればなんとかなるもの絶対に。

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昨年2000万ほど必要額以上にフラットSを借り、変動金利10年物個人向け国債で運用中。
ローン減税考えたら団信料入れてもゼロ金利なので、10年の減税期間中は絶対に繰上げしません。
その後は、その時の国債金利次第で、運用継続か一括繰上げか判断します。

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＞17
論理的にはおりこうさんだけど、悪いけどその金は別途消えていくよ。借金で運用は破たんの第一歩、歴史が証明している。まー自分だけは違う、大丈夫と破たん者全員が思っていたと思うけど(笑)

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運用者の意思力の問題ですね。
自分に自信がなければ繰り上げ返済しかないでしょうね。

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意志力ではなくて、心理学の問題、統計学的に借金による運用は失敗の確率が一ケタ多くなる。自分だけは注意することだね。まー１０年後、２０年後、意味が分かるよ。

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団信があるから、**ばチャラとは考えない方がいいよ。
ほとんどの人は一発では死なないです。癌でも糖尿病でもそうですが、ジワジワ蝕んできます。交通事故でもなかなか死なないです。
かなり重症で、生活に支障が出るレベルでも返済しなければならない状態に四苦八苦する。
三大疾病付ならまだいいかもしれませんが、保険内容の詳細はしっかり把握しておくこと。
しかし、三大疾病外の病気もたくさんあるから安心は全くできない。

自分は、繰り上げ返済はするべきだと思いますね。そして、普段から健康に留意して、医療費がかからないようにすることが一番だと思います。酒、たばこから病気になり、医療費がかかり、仕事はできるが生活が大変なんて最悪。
酒やたばこ、医療費に金をかけるなら繰り上げしなさい。それが家族を守る者の宿命です。

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１０年位で繰り上げ返済した場合と返済しないでその分で国債などに投資する場合では金額的にはいくら位得するのですか？

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ローン減税終了時の国債金利次第。
仮にローン金利を2％とすると、分離課税率20％の場合、
国債金利が2.5％以上であれば差益が発生する。
ローン残高3000万円で国債金利4％と仮定すれば、
3000×（0.04-0.025）=45で、年間45万円の得。

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＞23
さすごい差ですね。これって３０００万円を十年で繰り上げ返済（年３００万円）した場合の軽減する金利も計算してこの金額差ですか？

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繰り上げ返済時の軽減金利分は考慮してません。
繰上げするとローン減税額が減るので、
その分軽減金利と相殺されるとして無視しています。

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＞25
減税分とは相殺できないと思いますよ。我が家は3000万円を35年ローン契約を8年で返済しましたが、繰り上げ返済１回あたり３００～４００万円くらいの金利が少なくなりましたよ。

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8年間で徐々に繰り上げ返済する位なら、ローン減税メリットをフルに享受して、
10年目のお正月に一括繰上げ返済したほうが、確実にお得ですよ。

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＞27
具体的に金額でどのくらい得なのですか？

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確実って借入金利によると思うけど。

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3000万円、35年を8年で返すと、1000万円～1500万円位金利が安くなるけど、35年国債で運用して借りっぱなしだとそれ以上得するという事ですか？具体的にいくら得しますか？

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＞23
これって最初から3000万円もってる前提？でもローン組んでるの？

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素人は借り入れ金利以上で運用することは不可能です。仮にそのような方法があったとしても、リスクの大きい方法たとえば株式の長期保有投資などに限られます。確実な投資先は国債以外はありません。国債の金利は今は0.1％足らず、どんなに安い住宅ローンと比べても激安です。初期の繰り上げ返済がもっとも経済的な方法だと思われます。

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フラットSってよく知らないけどローン金利って借入期間不明だけど１～２％くらいじゃないの？
変動１０なんて今0.5％くらいでしょ？いくら税金戻ってきても絶対損だと思いますが。

金融理論上、借入金利が国債金利より良くなるわけないし。そんなことできたらみんなやってるって（笑）

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借金があるのに投信買ったりするのはマネーリテラシーがないかアホの証拠。
ノーリスクで支払いの減る繰り上げ返済に敵う投資など世の中に存在しない。

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＞33
ではなぜ運用を主張する人がいるのでしょうか？

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No17みたいな書き込みに食いついちゃう人が詐欺に引っかかるんだろうな。

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＞＞３５
アホだからです。

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＞＞２３
国債金利４％ってどこの国よ。
日本国債は１０年固定でも１％切ってるよ。
まじで分からないなら適当なことを書き込まないでほしい。

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はい、解散解散。
借金して国債買って儲けようとすすめるなんて、ちょっと悪質とすら思いますがね。

本気なら理論で証明してみせてよ。
完全論破してやるから。ほら。

国債の金利も知らない程度の知識の人は投資なんかしちゃダメだぞ～。カモられるよ。

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旧フラットsは、当初10年金利が１％未満ですよ。
ローン減税1%＋国債運用益で逆ざや確実です。

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>26
>30
どんだけ高い金利で借りてたんですか？
そりゃ繰り上げした方がいいですね。
今そんな金利で借りてる人いないでしょ。

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＞40
繰り上げ返済による金利の軽減１５００万円を考えてないでしょ(笑)

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＞＞40
今見てきたけど変動１０の税引き後利率は0.382488％でしたね。
んで、旧フラットやらは何％？ローン組むのに保険やら手数料でいくら払ったの？

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>40
やっぱり計算できないかわいそうな人でしたか。

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もういい大人がこんなアホな理論を信じるのが驚きです。
たまに金融詐欺のニュースあるけど、信じらんね～アホだなーと思ってますが、
こういう人たちがいるとわかったので妙に納得です。

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ノーリスクでリターンを得る投資はないと覚えておけば、間違い無いんですけどね。
リターンはリスクに対する報酬と心得ましょう。

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でもこれだけ住宅ローンを据え置いて投資に回す人がいるのだから何らかの理由があるのでは？
どなたか３０００万円を３５年ローンで借りた時の８年での完済と投資運用で一括返金の実際を史上最低金利で計算してくれませんか？

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以前質問した時には、減税枠が１％あるので変動１％切っているなら繰り上げ自体無駄だと言われたのですが、
その際に本来かかる分の利息分が大幅に軽減することは考えないとおっしゃられてました。
利息が大幅に軽減するから繰り上げ返済するのに、それを無視してただ１％に着目
して繰り上げが無駄だとされる理由がわかりません。誰か教えてください。

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特にフラットsの場合、繰上げしてローン減税メリット放棄する人の
気が知れないな。国債金利も今は史上最低レベルだけど、
１０年間平均ではかなり上がる見通し。
せっかく１％未満の固定金利で資金調達に成功したなら、
中途半端な繰上げは避けたい。

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＞49
なんで繰り上げ返済すると損か、具体的な数値で教えてくれませんか？

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