住友信託銀行について語りましょう（その３）

2007年3月実行で3000万を期間35年でミックス借入予定です。
　固定30年1500万（12月金利だと2.99%、保証料一括払い）
　固定10年1500万（12月金利だと2.30%、保証料金利上乗、自動返済特約付）
固定10年の方を優先的に繰上げ返済して10年後の残高を極力減らし、
30年のほうは退職金で一括精算かなと思っています。

上記のようなミックス借入をした場合、ローンの契約は２口になると
思いますが、１口で申込をした場合と手数料や諸費用はどのくらい
違うものなのでしょうか？

162です。連続投稿すみません
今月申込みなのですが、商品選択でまだ悩んでいます。

小心者なので半分は長期固定にしようと思っているのですが、
残りの半分（繰上げ返済をがんばる分）を10年固定で保証料
上乗せ後2.5%（12月金利で）だと、ローンを２口にする
メリットがあまりないような気もしています。
変動や2年固定のほうがいいんでしょうかね？

一応デベ提携で-1.2%の優遇があります。（全期間優遇型なら）

私も3月実行で期間35年のミックスを予定しています。
金額は2500万ですが、同じように30年長期と10年固定の
全期間優遇幅一定（−１．２％）で12月だと２．５％のにしようと考えています。
なので、全く同じですね。

住信さんが言うには金利の高いほうからまず返済をしたほうがいいそうです。
今なら30年のほうですね。10年固定が切れたとき、その地点でまた金利の高いほうを
自動返済にするなどして早く返していけばいいと言われました。
(どちらか一方にしか自動返済をつけられないとのことなので）

ただ、ミックスで自動返済にすると両方に０．２％の保証料が上乗せされてしまう
そうなので、２・３年固定で冒険してしまおうかと少し考えてしまいます。

また、3月実行なので早くても2月の金利をみてからの本申し込みをしたほうがいいですよ。って言われました。今、本申し込みをしても、もし実行前にミックス予定をやめるとか10年じゃなくて
3年にするとか変更すると、銀行側も手間などが大変だそうです。

>158
担当者から、その説明はありました。
そして、引き落としの日を変更すれば良いと助言されましたよ。
例えば、うちはたまたま○月26日実行だったので、初回は(○＋2)月27日でひと月分の金利が上乗せになってしまう、それならば引き落としの日を毎月26日に変更すれば(○＋1)月26日が初回返済日だとか聞きました。うちの場合は、実行の次の日から自由返済ができることもあり、自由返済でそれを補えば良いやと考えて、引き落とし日を変更はしませんでしたが。

うちも住信で検討してるんですが

金利優遇のご利用条件のに皆様当てはまるのでしょうか？
住信GOLD保有or財形等の２年以上貯蓄・・・。

>>166
ビジネスアドバンテージのこと？

デペ定型だったら利用条件当てはまらなくていけました。

166様　　マンションが提携してるところだったら要らないですよ。
　　　　　年間10500円のカードなんて必要なしです。
　　　　　その他の条件も必要なしみたいです。　

>152、155
担当者から繰上げ返済はまずボーナス返済分へ充当されるというのを聞いて、ボーナス返済やめようかと考えてます(ボーナス分をすべて返すまで期間短縮にならない)。まだ住信にきめたわけではないですが

>165
引落日として、28日〜月末までは選択できません。
月末実行の場合は、必然的に２ヵ月後からの引落しとなります。

>実行の次の日から自由返済ができることもあり、
これは盲点でした。
自動返済が、初回返済後からの適用なので自由返済も同じかと思っていました。

先週、本申込みをしてきました。実行は3月です。
3000万を期間35年でミックス借入です
　固定30年2000万（12月金利2.99%、保証料前払、固定期間後優遇ゼロ）
　固定 2年1000万（12月金利1.75%、保証料上乗、固定期間後優遇-1.2%）

繰上げ返済は金利上昇が怖いので、
　固定30年＝自由返済で期間を5年短縮、固定期間内に完済
　固定 2年＝自動返済＋自由返済で長期固定より優先で繰上げ
上記の方針でいこうかと思っています。

あとは3月に金利が上がらないことを願うのみですね・・・

既実行組みです。
今日ポストに住信の封書が届いてまして
ネットによる自由返済サービス開始の案内でした。
151さんの情報ですね。
サービスは12/25（月）よりの開始で手数料は無料。
より使える住宅ローンになりましたね（＾＾）

3月実行組みですが、自動返済で０．２％、三大疾病でさらに０．３％
合計で０.５％も上がってしまうんですよね。

三大疾病をつける方って少ないのかな？

今悩んでいます。

↑三大疾病ってどうなんですか？と　担当の人に聞いたら、やめたほうがいいといわれました。


売る気なし、なので、即辞めました。が、ちょっと後悔しています

>173
自由返済がネットで無料になると、新生よりメリットでてきますね。これで住信かソニーの一騎打ちだ。どちらにしよう。

>166さん

住信VISAポイントクラブ？というのに入れば、ゴールドカードの年会費が2600円ぐらいらしい。
支店の人に教えてもらいました。
カードに1万払うのはちょっときついし、他にもカードはあるが、ゴールドが2600円だったら、価値はあるかも！

＞売る気なし、なので、即辞めました。

売る立場と買う立場は利益が相反するケースがあるので

売る気なし＝銀行側にメリット（利益）無＝ユーザー側に利益多し　かも？

売る気なし＝銀行側にメリット（利益）無＝保険会社にメリット（利益）有＝ユーザー側に利益少なし

いや、なんでそもそもやめたほうが良いと言ったのかな？
No175さんは聞いてないの？
金利をなるべく低く抑えたいというNo175さんのニーズに合わせただけでないの？

>175さん

私は住宅購入検討中の30代の者ですが、30年とか長い期間の付き合いになる住宅ローンの期間中、病気はいつかかるかも分からないですし、三大疾病は金利負担してでも、やろうと思います。
他にも生命保険に入ってはいますが、「万が一」の保証は欲しいですし。
三大疾病にするかどうかは、顧客が選ぶものではないでしょうか？

1月実行予定です。
住信と、三井住友で迷っています。どなたか、この両者を検討した方はいらっしゃいますか？

私の今の状況は
住友信託　2年固定　2500万（1.85％(12月)）　10年固定　1400万（2.8%(12月)）
三井住友　2年固定　2500万（1.65％(12月)）　10年固定　1400万（2.7%(12月)）
共に保証料金利上乗せ
優遇幅は、住信が、全期間1.1%　三井住友が、全期間1.2%です。
積極的に繰上返済しようと思っていますので、住信の自動返済は、1万円から自動で繰上げしてくれるのでとても魅力に感じています。
三井住友も、ネットなら繰上返済無料なのですが、返済額以上でないと、繰上げできない上に毎回ネットで繰上げ処理を自分でしないといけません。

便利な住信をとるか、金利の差があるので、やはり手間だが三井住友をとるか・・
みなさんなら、いかがしますか？

私も住信と三井で迷っていますが、長期にする予定なので
金利で勝る住信に傾いています。
自動返済も０．２％必要ですが魅力です。

181さんへ
顧客が選ぶものです。選びたければ選べばいいのでは？

175です
保険料の支払い総額がたしか３００万だと200万だとかという試算になりました。
その保険料でカバーする内容が、従来の医療保険やローン支援保険などのものと
比較して、さしてトクするものではないと。住信の担当者は従って、お勧めしておりませんでした。

ローンの第一線の担当者が進めないものを、あれこれ悩んで無理して加入する必要なしと判断

色々検討した結果（総借入額３０００万）
三井住友の
固定金利特約（１．５優遇）10年２．２％と
２年固定（１．２の優遇あり）１．４５％のミックスでほぼ決まりです。
特約の方を６００万にして１０年で完済予定ですが返済期間は長くしておくつもり。
繰上げはネットで小額でも無料なのでちょこちょこ繰上げ。

あと提携外ですが保証なしの
ソニーの長期の１月の金利は今最強です。一応押さえておきました。

↑保証なし訂正、保証料なしの間違いでした。

ＨＰに自由返済のネット無料化がアップされていますね。
電話による自由返済は平成20年9月末まで月2回無料の限定条件が付いたままですね。
また、繰上単価が１円→１万円に変更されたようです。
（あまり、１円単位で繰上げする人はいないでしょうがね）

186さんへ
１月の金利が出揃ってから考えたほうがよさそうですね。
基本下がるような気がしてなりません。

>188さん

２５日からネットで自由返済できますね。
確かにサラリーマンが９時〜１７時に電話するというのは辛いが、
ネットだと土日もできるので便利ですね。

自由返済と自動返済どっちが得ですか？
どういう利用方法が得なのか分からないので保証料を一括で支払うかどうか迷っています。

期間短縮できるほうがお得では？

>>191
結局、期間短縮（＝自由返済）か返済額軽減（＝期間短縮）か、
どっちがいいかということですよね。
「お利口な返済スレ」を見ると、参考になりますよ。
期間短縮は見かけ上金利払いが少なくなるように思いますが、
そこばかりにこだわらず、ご自分の返済計画（繰上返済をどうするか）で、
判断された方がいいと思います。

私の知っている方は、一括で保証料を出すつもりで、その分を
借入額を減らし、保証料上乗せするのがいいのではないかと
言ってました。
仮に期間短縮しても保証料の返還に手数料が
かかりますからね。

返済額軽減がまるで利払いが楽であるかのような印象だが、そうではなくて期間短縮のほうが圧倒的に有利である

保証料の返還に手数料がインターネット返済が始まればかからないのでは？？

>保証料の返還に手数料がインターネット返済が始まればかからないのでは？？
無料になるのは、銀行の手数料であり、
保証会社の手数料ではありません。

>192
>期間短縮できるほうがお得では？

>195
>返済額軽減がまるで利払いが楽であるかのような印象だが、そうではなくて期間短縮のほうが圧倒的に有利である

他スレで散々議論されていますが、住信の自動返済というシステムが前提の場合、
期間短縮と返済額軽減の利息と返済完了時期は同じです。
支払い利息が同じであるから、返済期限が短縮されず（期限の利益）、もしも
場合には毎月の返済額が軽減できる返済額軽減が有利であることに間違えありません。

ここで注意したいのは、住信の自動返済で毎月必ず繰上げ返済できるということが
前提であるので、一概に返済額軽減の利息が期間短縮と同じとは言えません。
つまり、1年に1回程度の繰上げ返済なら、１年分の利息の差が生じますので、
その分、期間短縮方のほうが利息が少なくなります。

「有利」という言葉に何を期待するのかは人それぞれです。
利息、返済期限、毎月の返済額、、、

利息だけで論じるならば、返済額軽減は期間短縮に比べ同等以下であり
有利になることはあり得ません。
総合的判断により、有利不利を論じるべきです。

すいません。話がそれて、申し訳ないのですが。

住友信託銀行での優遇は、通期優遇があるのでしょうか？

三井住友銀行で、1.2％優遇を受けて短期固定を利用した場合、
固定期間が終了した後も、借入年数終了まで1.2％優遇が続く、と
説明を受けました。

住友信託の場合、固定期間終了後は、公の0.6％優遇に変わって
しまうのか、それとも実際には、通期での優遇が行われているのか、
ご存知の方がいたら、教えてください。

住友信託銀行を検討しています。
通期優遇はありますよ。
私の場合事業主が住友信託の提携先で通期1.1％優遇が使えると説明を受けました。
三井住友は1.2％優遇ですので0.1％だけ低いのが若干引っかかりますが、繰上返済のしやすさなどメリットがあり今悩んでます。
0.1％ぐらいならあわせてくれればいいのに。

そうなんですか。
通期、1.1%って、微妙ですね。
うちは、「通期じゃないけど1.3%優遇」
らしいです。

微妙・・・

利息払いの大小が最も重要では。
利息が安いから住信を選ぶ。安いから期間短縮を選ぶ。これが総合的判断というやつさ

>安いから期間短縮を選ぶ。
住信の自動返済（返済額軽減）なら期間短縮と利息は変わらないって言っているのが分からないのかな？

>これが総合的判断というやつさ
最も安易な判断ですよ。

住信を良くご存知の方々、ご相談します。

3600万、30年ローンの予定。
定年まで22年。繰上返済をして、定年で返済終了目標。

あなたなら、住信でどんなローンを組みますか?
ご教授ください。

自動返済と自由返済の有利不利は、人によって異なるが、
繰り上げ返済をマメに、こつこつやっていこうとするなら、
住信の自動返済（返済額軽減）は、他行にはない、
非常に有利な制度であることは間違いない。

>>202
煽りですか？もし本気で書いているなら、
かなり恥ずかしいコメントでっせ。

どなたか１０年固定（９月末キャンペーン-1.6%）
一本で実行又は予定の方いらっしゃいますか？
私は仮換え前提で１０年固定にしようかな・・と思ってるのですが、
どうでしょうか？
みなさん長期一本又はミックスの方が多いので、揺らぎます・・

>>206
住信の１０年固定は、他の固定期間と比較して、
金利面で一番お得感があるような気がします。
おまけに９月キャンペーンにエントリーできてるんですよね？
ウラヤマシイ限り。
１０年一本で賢い選択と思います。
もっと石橋を叩きたいなら、
３０年固定と組み合わすという選択肢もあるけど。

10年固定は他社と比較して選択しました。
私は2年と10年当初固定のミックス採用。
ミックスでも１．５倍の手数料と費用がかからない部分もあったので、
1本化とミックスでの費用は銀行に相談したらどうですか？
今は１２・２５からインターネットで1万単位で繰り上げ返済（自由返済）
できるようになります。（もちろん無料）、
気兼ねなく返済をちょくちょくできるのでこれは効率的かと。あと自動返済との差は
これを行うと変わりなくなるものと考えていますが・・ご参考になればと。

自動返済の返済額軽減で繰り上げ返済した場合でも、毎月当初の返済額で返済し続ければ、それは自由返済で期間短縮にした場合と同じ期間、支払い総額になるというのは理解できます。
仮に毎月の返済額を減らしたいということが起こらないので自由返済のみで良しとした場合、保証料一括か、0.2%上乗せかどちらが有利になるのでしょうか。
今となっては一部繰上返済の手数料が無料となったので、あとは保証料返戻がどういう計算に基づくのか、詳しくわかればシミュレーションしてみたいのだけど。
以前担当の人に聞いてみたけど、詳しくは教えられないと言われました。

期間短縮が安いの！　わからないかな？

あなたの判断が最も安易なんですよ

210さんは教科書どおりの判断しかできない人みたいですね。悲しいね。
自分で計算してみたことがないのかな？

あと、言っておくけど、
期間短縮が【高い】（＝返済額軽減が【安い】）とはいっていないからね。
自動返済の場合は【同じ】になるっていっているだけだからね。

その上で、有利性を冷静に判断できるひとが住信を選ぶのでしょうね。