変動金利は怖くない！？その８

ゆで蛙並みの脳みそですな。。。

変動を選ぶ人の殆どは目先の返済の安さに目がくらんだ人。
ちゃいますか？

それは、当たってますよ。
一部の人を除いては。

目先も何も負債は早く無くしたい。ただそれだけです。
固定の人はなかなか減らないですよね？借金。

銀行にとって変動はリスクゼロのわけないじゃないですか。銀行にとって最大のリスクは返済不能に
なる事です。ですから仮に急激に金利が高騰して変動の人が皆破綻しだしたら銀行だって困るわけです。
サブプライムがそうだったように。

でも銀行が儲かる儲からないはどうでもいいです。自分に取ってメリットがあるかどうかですから。

>>124
都合のいい解釈ですねえ。
＞固定の人はなかなか減らないですよね？借金。
金利が上昇したら、変動金利で借りていると、借金全然減らなくなるよ。

サブプライムのようなことは、以前から日本でも何回かあった。
デリバリティブのようなまがい物金融商品を作ったり、デフォルトリスクの保険商品が、サブプライムローンの破綻をキッカケとしてこれらの金融や保険商品が暴落したことが、今回のような世界的な混乱を招いたんです。

>>125

金利が上昇したらの話ね。でも今は低いし当面低い状況が続きそうだからその間に元本減らすだけ。

>サブプライムのようなことは、以前から日本でも何回かあった。

だからなに？変動が銀行にとってリスクゼロじゃないって話だろ？

>>126
＞当面低い状況が続きそうだからその間に元本減らすだけ。
元本は６ヵ月毎に決まる金利が下がらなければ、当初の計算通りに減るだけですよ。
そういう状況では、固定金利でも変動金利でも計算通り減ることは同じ。

＞変動が銀行にとってリスクゼロじゃないって話だろ？
経営的には、リスクゼロ。

担保不動産が値下がりして、担保を整理しても回収不足となるような場合で、大勢が破綻したら、ゼロでなくなる可能性が多少は発生する。しかしそれは、貸す側が不動産の担保価値を目一杯まで評価して、貸し込みをする。そのこと自体が将来リスクに繋がるのであって、かっての住宅金融専門会社などで（当時は固定金利ローン）そのようなことがあった。

私は変動派ですが、住宅ローン本体を10年固定、リフォームローンを変動で借りてます。
頭では変動が良いと思っていても、気持ちがビビって中途半端に10年固定を選んでしまいました。
現在、やっぱり変動にしておけば良かったかなと、ちょっと後悔しています。

未払い利息が怖いという方も居ますが、支払額減額の繰上げ返済を行えば、
リセットされるので問題ありません。（銀行によって違うのでしょうか？）
※私は、繰上げ返済額のしばりがなく、手数料も無料の銀行を選びました。

私は30年変動　元金均等にしました。

>129
変動は、元金均等払いにかぎる。
これこそ、金利変動に対して、利息のコントロールが出来るのはこの方法だけだからね。

>>129
融資を受けている金融機関はどちらですか？

元金均等払いの固定金利ローンや？年固定金利ローンは現実にひろくあります。
変動ローンの元金均等払いを、住宅ローンとして扱っている金融機関ってあまり聞いたことがないので、参考までに質問しています。

しかし返済に余裕が無い人は、元金均等払いは難しいですね。
当初の返済額が元利均等払いに比較してかなり多くなるため、当初の年間返済率で借りられる金額が少なくなってしまうからです。

＞変動ローンの元金均等払い

これって住宅ローンと対極的な、事業融資に多いパターンだからね

事業資金は、固定では取引しないのが通例
それに元金均等の支払いも、事業性に多い取引だからさ

つまり個人客の住宅ローンでは、レアな取引
制度的に不可能ではないけど
あえて、それを選ぶのは、もしかしたら最終的に賢い選択になる可能性はある
でも第一印象としては変り者っぽいかもしれないけど

だから、これ選べる人はギリギリでない賢者なんでしょう。
>>131みたいな事言ってるから、変動は、ギリギリばっかしって、固定に言われてしまうんだよ。繰上げ返済でも何でもして、短期間で本当に完済出来るんかって思ってしまうよ。

>>132
＞これって住宅ローンと対極的な、事業融資に多いパターンだからね
そんなことは百も承知で、質問している次第です。

住宅ローンとしては１３１投稿の通りの問題点もありますので、金融機関側が設定するかどうかで考えることだと思います。

>>133
訳のわからない投稿をしないでください。
あなたがギリギリなのはご勝手です。
自分も自宅用ローンは元本均等返済をしています。（５年固定の財住金です。）

ここに投稿している方は元利均等ではなく元金均等払いの方が多いんですよね？
ところで住宅ローンで元金均等払いを取り扱っている銀行ってどこですか？
みずほ銀行に聞いたら扱っていないと言われました。

>担保不動産が値下がりして、担保を整理しても回収不足となるような場合で、大勢が破綻したら、ゼロでなくなる可能性が多少は発生する。

大勢が破綻しなくても一人が破綻すれば実質損失が出るじゃん。一人債務不履行が発生したら
競売に掛けて元本割れした時点で不良債権になるんだから、損失確定じゃん。
競売で元本以上の値が付けば銀行は損失が発生しないけど、
そういう状況ならば個人も破綻しないから借入者が破綻＝銀行損失だろ？
一人二人破綻してもそりゃ経営的にはリスクゼロでも損失は損失。
よって銀行は将来的に損失が出る可能性がある事を承知で変動金利で貸し出しているって事。
そして、金利が急騰して破綻者が続出したら当然、銀行も破綻の可能性が出る。
よってリスクゼロの訳が無い。

そもそも銀行経営のリスクと個人のリスクを同等で考えるのは変だ。

住専は土地が高騰している時の担保価値で貸しまくって土地バブル崩壊で担保割れ、
返済不履行者続出、不良債権の山、貸し手が破綻って流れでしょ？

今は地価はどちらかと言うと底なんだから変動有利は変わらないっていうか、
今後景気が上向くとして、この時期に購入出来た人全てがローンの種類にかかわらず
幸運だったっと思うんだが。もちろん、さらに経済が悪化する可能性もあるので
言い切ることは出来ないが。

129です。
住友信託です。
元金均等のほうが、最初に払う保証料が安いのでそうしました。
他にも、三井住友も元金均等があります。
三井住友は元利均等しかローンが通らなかったので断念しましたが、
三井住友も元金均等のほうが保証料は安いです。

１．返済額指定、繰り上げ手数料無料の銀行で変動金利１％以下で借りる。
２．月々の返済額を固定３％相当分にして変動との差額を自動繰り上げする。
３．定期的に別途返済額軽減で繰り上げ返済する。

これが最強だと思うんだけどどうですか？

>>137
＞一人二人破綻してもそりゃ経営的にはリスクゼロでも損失は損失。
＞よって銀行は将来的に損失が出る可能性がある事を承知で変動金利で貸し出しているって事。
＞そして、金利が急騰して破綻者が続出したら当然、銀行も破綻の可能性が出る。
＞よってリスクゼロの訳が無い。
ずいぶんと、頭の構造が単純ですね。
貸し倒れ損失は、ある程度見込んでいるのが、貸金業の常識です。
少しくらいの破綻と、回収元本割れは見込んでいるのです。
そういう程度では、元々見込んでいるリスクの範囲の事象ですから、「変動金利だから」のリスクではありません。
貸金業としてのリスクは、このような一般的な貸し倒れは通常業務として当然にあるわけで、変動金利（または？年固定）での貸し出しでは、市中金利や企業貸し出し金利での変動へのリスクはゼロなのです。

>>138
なるほど、大手都市銀行では、設定があるんですね。

ところで保証料のことを書かれていますが、元金均等払いの方が安いのは当たり前です。
元本の残高と時間の面積に対して掛金額が決まるのですから、面積が大きい元利均等払いの方が高くなるのは当然です。
元金均等では、当初の支払額が元利均等と比べてかなり大きくなります。
所得が少ないと、返済期間を長くしたり借入金額を減額したり、対応が必要になります。

>>140

いやだから誰もそんな事聞いてないって。

>>119

で変動は確実に儲かるとか言ってるからそんな事ないでしょって話なんだが。
銀行側は変動での貸し出しを増やした方がリスクが少なく確実に儲かるから勧めてるわけでは無いでしょう？
それが何で銀行経営の話になるんだか意味不明。
貸し倒れリスクは別に変動で借りようが固定で借りようが有るわけでだからね。

経営的に考えたら貸し倒れリスクが少ないほうを勧めるんじゃないの？

ここの固定さんが主張するように、「どうせ変動で借りる人はギリギリ」
っていうのが仮に本当で、「ギリギリだとちょっと金利が上昇するだけで破綻」
みたいな事になったら銀行は損する事になりますよね？

そうすると銀行は変動で貸すと破綻されるリスクが高いと判断すれば変動のほうが
固定より審査を厳しくするような気がするんですが実際どうなんでしょう？

銀行側も有る程度の破綻者は織り込んでいるとは思いますが、理想は破綻者ゼロで
しっかり返済してくれた方が儲かると思うんですが？？

景気が回復すれば、金利は急上昇。

景気が底割れすれば、財政悪化で金利は急上昇。


なんで、変動にするん？

>景気が底割れすれば、財政悪化で金利は急上昇。

へぇ？

いつの話だろうね？

＞１４５

まさに今（笑

５月１８日から地獄の夏の始まりらしいですよ。

さあ大変だ。

>>144

銀行の人に、「日本の財政が悪化して金利が高騰するので全期間固定にします！」
って言ったのかな？恥ずかしいな。

>>146

5月18日に何が始まるんですか？日銀が金利上げるの？楽しみですね。

>>143
>「ギリギリだとちょっと金利が上昇するだけで破綻」みたいな事になったら銀行は損する事になりますよね？
って事はないとは、思います。
が、しかし、
子供は公立しか学校に行かせられない。
年に数回の楽しみにしている旅行が行けなくなってしまった。
かみさん、フルタイムで働かなければ、生活厳しくなっちゃった。子供は学童保育に預けて。
レベルの事は、充分あり得るような年収に対する返済率で借りている人も結構いるような感じの話はよく耳にするよ。
年収だって、景気回復しても、毎年うなぎ昇りに上がるような企業経営の体質じゃないようなので。心配。

>>135
元金均等を選んでいるんだから、ギリギリじゃないんですよ。
あなたこそ、わけのわからない事を書かないで下さいね。
変動組むんだったら、金利上昇リスクに柔軟に対応出来る元金均等払いの返済だね、ということが、わけのわからないこと？
それと元利均等払いだったら余裕で、元金均等払いだったら余裕ないってことは、多少の金利上昇で余裕なくなっちゃう、このスレで固定さん達が言っているギリギリの部類じゃないのって事言っているのですよ。

変動金利にしようと思っていますが、現在の金利でどれくらいの返済比率だと
ギリギリとなりますでしょうか。

(自分は現在の金利で返済率14.3%、2%上昇で22.2%となる予定です。)

>150
2%上昇でそんなに比率が上がるのは、借入額が多いか、年収が低いかのどちらかですので、そのへんも教えてもらわないとコメント難しいなあ。

元金均等も元利金等も繰り上げ返済をする人には同じです。
保証料が安い分だけ元金均等がお得ですが。

なぜ同じかというと

・元金均等が、13万の支払いでスタートして、じょじょに支払額を減らしていく。
・元利金等が10万の支払いをずっと続ける

とした場合、そもそも毎月16万支払い(差額は繰り上げ返済)をしていけば、元金の
減り方は全く同じになります。

このすれは、変動金利は、固定3％支払いを毎月するのが定石となっているので、
その支払いをする限りは、元金均等も元利金等も元金の減り方は同じになります。

元利金等で借りてしまったが、元金均等に魅力を感じる人は、元金均等と同じ月の
支払いをしていけば、同じ効果になります。


ようは、毎月いくら元金分を返済するかです。

■変動金利の人は、月の支払いの2/3が元金で、1/3が利息です。
■固定金利の人は、月の支払いの1/3が元金で、2/3が利息です。

●固定は、月の支払いが多く、元金分が少なく、利息が多い。
●変動は、月の支払いが少なく、元金分が多く、利息が少ない。＋固定との差額を繰り上げ返済

なので圧倒的に早く元金が減ります。

＞１４６　５月１８日から地獄の夏の始まりらしいですよ。

5月18日から夏だったんですか・・・明日から？

>>150

＞自分は現在の金利で返済率14.3%、2%上昇で22.2%となる予定です。)

繰り上げを考えていないならローンの返済率だけで判断もいいけれど
繰り上げは絶対毎月毎年と考えているならその分も含めて返済率を考えた方が良い。
マンションの管理費、修繕積立金も必ず出ていくものだし、固定資産税も。

私はローンの税込年収に対する返済比率は１７％か…程良いなあと思っていたけれど、
実際始まれば繰り上げも必ずやっているのでそれを含めると２７％に上がりました。

しかも税込年収での計算だから、実質的な感覚としては可処分所得での比率で計算すると
ローンだけ２１％、繰り上げも含めると３３％。戸建てなので管理修繕はないが固定資産税を含めると３５％
最近若干手取りも減っているので年収減で割ってみると３８％。
維持費、リフォーム分の貯金も含めると４０％超えます。
今の自分の感覚に一番ぴったりなのは返済比率４割かな。

税込計算上は１７％だけど、実質、自分の感覚上では４割。
何を基準にギリギリかわかりませんが、固定変動に限らず、税込年収でのローン返済比率だけでは何ともいえないものがあると思います。

一口に金利といっても、その基準はさまざまな原因で変動します。
固定金利型は、国が発行の10年物国債の利回りを基準にして、財務省が定めています。
変動金利型は、日本銀行の金融政策や市場金利にあわせて金利を見直します。


都市銀行の金利は昭和の時代は概ね公庫金利より1％高い程度の水準。
平成に年号が変わると大きく乖離し始めます。
平成2年当時、公庫融資の金利が5.4％前後だったのに対して、都市銀行の金利は最高8.5％という高水準を記録しています。

冷静に今までの金利動向を見ると、過去20年間にわたる都市銀行の変動金利は平均約4％なのです。
3年間で3％も金利が上昇した時期もありました。
今後の景気動向によって再び住宅ローン金利が4％台になることは、十分に考えられることだと思います。


市場金利は、財政不安による国債金利上昇より動きが敏感で激しく幅も大きいということをお忘れなく。

（参考程度でお読み下さい。自己責任でお願いします。）

>>152
>元利金等で借りてしまったが、元金均等に魅力を感じる人は、元金均等と同じ月の支払いをしていけば、同じ効果になります。
元金部分のみをね。でなければ違う。
でも実際どうやってやれるのかな。

そんな面倒臭いことやるなら、元金均等払いに変更しちゃえばいいじゃない。
どうも、あなたは、自分の選択に理論を無理矢理合わせさせようとしているナルシストのようだね。

あ、それから、変動選択者が全て繰上返済可能者であるなんて、何でキミがわかるのか。だったら、ご自身のみのことのようなんだろうから、どんなに怖くないか、みんなで診断してあげるから、アナタのデータを公開してみてくれませんかね。

元金均等払いを選択出来る人は、元々が余裕返済出来る人です。
当初支払い額が、元金均等払いに比べてかなり多くなるのです。

ワァワァ騒いでいるのは、２つのグループだか個人。

「変動金利は固定金利に比べて目先は安い金利だから、差額をガンガン返済しちゃえ。」という組と、
「元金均等払いだと、金利が変わっても問題なく対応できる」という組。

それぞれに一理はあります。
どちらもローンに余裕を持っている人が出来る選択肢です。
金や所得に余裕がある人が、このようなスレを作って自慢話をするスレということですね。

余裕が無い人は、こんなスレを見ても全然役に立つわけではありません。

余裕がある立場ですから、もっとやってね。大手都市銀行が企業貸出と同じような条件での貸し出しをしているなどだいぶ参考になることもありましたから、楽しみにしていますよ。

１５７投稿の前半２行目、間違えて投稿してしまいました。

×当初支払い額が、元金均等払いに比べてかなり多くなるのです。
○当初支払い額が、元利均等払いに比べてかなり多くなるのです。

訂正します。元金均等と元利均等の間違いです。

>>155

http://lions-mansion.jp/sumai/knowledge/housing_loan/06.html

過去20年間（98年以降）の推移は2.5%くらいですよ。
おそらく過去20年4%というのはバブル崩壊前を指しているのかと思いますが、当時は高度成長期で
持続的に物価が上昇した時代でした。持続的な物価上昇状態とはどのような事かというと、

http://www.boj.or.jp/oshiete/history/11100021.htm

昭和40年からすると今の1万円の価値は1/4だそうです。もし、住宅ローン35年と考えると、
その間、変動が4%も5%も持続的に続くような状況だと3000万の価値は750万くらいになっています。>平成2年当時、公庫融資の金利が5.4％前後だったのに対して、都市銀行の金利は最高8.5％という高水準

http://www.hamamatsu-shinkin.jp/about/trend/news/backnumber/20070403-1...

平成2年当時の地価の一例です。平成17年頃600万くらいの価格が平成2年には6000万を超えています。
3000万で買った家が3億円になるのならば金利も高くなるでしょう。過去の金利動向を参考にされるのはいいことだと思いますが、その背景も理解していないと意味が無いと思います。

マンション販売業者は当初の金利が一番安い変動か３年固定などを提示して、
とにかく売ることのみを考える。
ローンの知識の無い人はこれで買ってしまう。べつにそれが間違いというわけ
ではないが、カツカツ君や浪費家君は金利が上がると破産状態。

>>159
＞過去20年4%というのはバブル崩壊前を指しているのかと思いますが、
＞当時は高度成長期で持続的に物価が上昇した時代でした。
高度成長期などはもっと昔です。
「６．１％国債が金利上昇で暴落した」なんてのは、高度成長の後。
どういう意味だかわかりますか？
８％か９％くらいがそれ以前の国債金利で、６．１％の国債を発行した後に金利が上昇して価格が暴落したのです。

リンクを都合がいいところだけ、色々と貼り付けていますけど、４％平均が最近２０年程度の平均値はその通りです。
もっと長いスパンで見ると、７％とか８％が長期金利の平均値ですよ。

うちらは、３％代の低い方で３０年以上の固定金利ローンが組めれば、それで充分ですね。

もっと色々と議論してください。

何度も言いますけど、お金に余裕が無い人には無関係のスレです。念のため。

>>160
貸す側の立場だとその通りです。
でも最近は、貸し倒れになるのを恐れて、ローン審査の基準が以前よりも厳しくなっていますね。

ある程度余裕がある人に勧めるのと、だいたいボーダーライン近い人に勧めるのは、どのように違うんでしょうね？

>高度成長期などはもっと昔です

http://www.math.tohoku.ac.jp/~kuroki/Readings/jstat.html

そんなことは無いですよ。日本経済はバブルの頂点までに急成長を遂げていました。
バブル崩壊までは名目で成長率が最低でも5%以上ありました。何を持って高度成長と言うかは
意見の分かれる所ですが、平均7%近く有った成長率は明らかにバブル崩壊後の20年とは違うでしょう。


>「６．１％国債が金利上昇で暴落した」なんてのは、高度成長の後。

そして、バブル崩壊後（過去20年）の長期金利（10年債利回り）は2%を超えた事が一度も有りません。

http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_bei.html

変動金利に関しては、先ほどのリンクの通り、平均2.5以下です。

これは都合のいい悪いではなく、歴然とした「事実」なのです。もし、このリンク先が都合が良いと言うの
ならば、過去20年の平均金利が4%以上だったソースを出して下さい。

>もっと長いスパンで見ると、７％とか８％が長期金利の平均値ですよ。

繰り返しますが、成長率が5%以上、インフレ率も4%,5%の時代を持ち出されても意味がありません。
当時は年齢30歳くらいで年収は100万も有りませんでしたから。もし、同じように今後成長率が
5%を超え、平均金利が4%超えるような状況が続けば、今の年収も7,8倍になる計算になります。
それとも、あなたも他の長期固定さんが言うように、デフレ低成長で政策金利だけが上がるような状況を
想定しているのですか？

繰り返しますが、金利とその背景にある経済状況をもっと考えて下さい。それと、あなたにとって都合の
悪い情報にももっと耳を傾けて下さい。

失礼しました。

過去20年の長期金利の推移はこちらです。
http://www.bb.jbts.co.jp/data/index_kinri.html

こちらのほうがより細かく見られますね。
http://www.opticast.co.jp/cgi-bin/tm/chart.cgi?code=0159

つまり
1)お金に余裕がある人、固定3％相当の返済ができる人用
○固定金利3％相当で借りることができる人が、変動金利1％以下で借りると、差額を繰上返済できて、
　どんどん元金が減る。
○元金均等返済も元利金等返済も、固定3％相当の差額を繰上返済すれば、元金の減り方は同じ

2)お金に余裕が無い人、変動1％相当の返済しかできない人用
○変動金利で借りて、経済の流れに身を任せる。
○最近の10年では日銀の政策金利は0～0.5％で推移している
　今後金利が上昇しても2％もいかない。
　　理由：日本は昔のように世界の工場ではない。人件費が高い
　　　　　日本は少子高齢化社会の為、若い働く世代の数が少ない
　　　　　ニート問題が解決していない
　　　　　少子化問題が解決していない
　　　　　高齢者の増加に対しての経済効果が不明


結論
　お金のある人は、変動金利で借りて、繰上返済をする。
　お金の無い人は、変動金利で借りて、支払額が少なく、元本が多く減るようにする。

固定金利は、支払額が多く、元本分が少なく、利息分が多いので、お金の無い人には一切お勧めできません。

●変動金利1％で借りて、3％支払いをしていくのは、まず最強でしょう。それが金持ちとかマニアとかいうのはどうかと思うけど。だって、固定で借りて繰上げしている人はみんなマニアか金持ちになる。

●住宅ローン審査は、変動金利で借りても、固定金利で借りても支払いが終わるかどうかを審査する。
三井住友なんかは、金利6％でも支払いができるかどうかを審査する。なので、銀行のローン審査が通った人は、誰もが3～6％の金利上昇でも支払えるかどうかを銀行が審査している。
その中で3％だと支払いが不可能で、1％だと支払えるという人がいなくて、誰もが3％支払いはできます。

●このスレに、1％の変動での支払いはできるが、3％で支払って、差額を繰り上げ返済か貯金をすることはできませんと書いている変動選択者がいない。

●つまり変動選択者は、お金の計算や返済意思の強い人向けなのかもしれない。

固定の人の大多数は、
　・お金の計算や金利計算が面倒か怖い
　・繰上返済意思がない（意志が弱い）
　・浪費家(あるだけ使っちゃう)
　・妻に固定にしてといわれて、無用な利息支払いを説得できない
　・変動は独身向けと思い込んでいる
　・変動はデベが売るためと思い込んでいる(売るための策略を見抜いたと思い込んでいる)
　・金利が4パーセントや8パーセントまで上がると思い込んでいる
　・金利が上がるメカニズムを勉強していない
　・根本的にあらゆることに勉強不足。

変動の人はどんどん得をして
固定の人はどんどん損をするってこと？

>>163
１９９０年代前半までは長期プライムレートも短期プライムレートの７～９％くらいでした。
日銀のホームページを見ればよくわかります。

当時の貸し出し金利は、変動金利だと短期プライムレートの１％増しか長期プライムレートが普通です。

「高度経済成長時代」というのは、バブルの時代よりはるか前のことです。

最終的にはご自身の判断だと思いますし、銀行の審査だけでは分からない本人の事情も
あるかと思います。例えば今後子供は5人欲しい人でも審査には影響無いかもしれないし。
（銀行の審査に子供の数が有るかどうか私も知りませんが）

それに、確かに、変動金利の返済額が上下するという事を負担と感じる人は少なくないでしょう。
全期間固定にしてしまえば気持ちが楽になるというのも確かに有ると思います。

でも今の変動の低金利は魅力だと思いますし、固定と同じ返済額で完済時期が早くなる可能性が
高くなるのであればかなり魅力ではありますよね。

>>166
＞三井住友なんかは、金利6％でも支払いができるかどうかを審査する。
本当かよ。
今の状況だと通常は４％強程度で、やるんじゃないの。

繰上返済を前提にローン組んでいる人なんて、極稀です。
あなたのようなマニアさん以外は、そんなに多くないんですよ。

3800万30年3パーセント固定から、変動1.1に借り換え審査通りました。変動に賭けてみます

>>168

>そして、バブル崩壊後（過去20年）の長期金利（10年債利回り）は2%を超えた事が一度も有りません。

すみません、ウソを買いてしまいましたね。素直に認めます。
2%以下になったのは97年頃からですので、まだ12年です。
でもその当時の時代背景を考えてみて下さい。

まずバブルが崩壊したと言われる年が92年。山一証券破綻が97年。
日本の失われた10年の原因はバブル崩壊後の対応の遅さ、金利をすぐに引き下げなかった事が
原因と言われています。アメリカはその教訓からバブル崩壊の1年後にはリーマン破綻、ゼロ金利政策を
取っています。そのような背景が92年から95年までの高金利時代という事です。

そのような時代背景が分かっていれば、90年当初金利が比較的高めだったのは政策の失敗であり、
今後金利が上がるかどうかの判断材料にはならない事が分かります。

>「高度経済成長時代」というのは、バブルの時代よりはるか前のことです

確かに日本における「高度経済成長時代」というのは正確には1970年代くらいまでを指す事が多いです。
だからといってそれ以降が経済成長していなかったわけではありませんし、昭和40年代など、ほんの
40年前の話ですが、当時の大卒初任給はたったの25000円です。

http://www.natsukashi.skr.jp/top/toranomaki/s40/s40.html

高度経済成長後の失速時期でも収入はバブルまでに約10倍に上がりました。しかし、バブル崩壊後の
低金利時代はどうでしょう？

金利動向を考えるのならば、バブル期前の「高度」まで行かない成長期とバブル崩壊以降、95年以降の
デフレ時代という背景を考えてみるとおもしろいと思います。

>>170

オレはマニアだったのか！普通だと思ってたよ。

>>172
最初の更地ローン（１９８２年　固定金利　８．４％　２０年　地方銀行）
これを１０年で全額繰上返済。

建物のアパートローン（１９９２年　固定金利　６．２％　２０年　生保）

貸家の買取ローン（１９９２年　変動金利　７．１２５％　２０年　都市銀行）
更地ローン（１９９２年　変動金利　３０年　６．８７５％　３０年　都市銀行）

その後に、１９９２年に組んだ３つのローンを（固定４．１％　２０年　生保）に借換。

２００５年に自宅用財住金ローン（５年固定１．５％　２０年）これだけが元本均等払い。

貸家の買取ローンは、２００６年に全額繰上返済。

２００７年初にアパートローン（固定金利　３．２％　３０年　生保）これはボリュームでかく１億円以上。

まあ、今までにローンを１０回組んできたけど、短プラ連動や長プラ連動と色々あったよ。

170は、他にも似たようなことを書き込みしている奴だ。
繰上返済をマニアという。
住宅ローンに繰上返済はセットでついてくるのが普通だろ。
しかも、こいつは、お金はあるだけ使うとか言ってる変態だよ。

>>170　
35年ローンを繰上返済しないで借りるとしたら、25歳までに家を買わないといけないってこと？
それとも、35歳で家を買う人は、25年ローンを組むってこと？
繰上返済を上手に利用することを考えないで借金するなんておかしいのでは？
こんなところに繰上返済しない主義がいるとは？

もしかして固定を選択した人は、繰上をしないの？

固定3％支払いを変動1％＋差額繰上返済をするのは、このスレを読んでいる人の誰もが実践する
必勝パターンですよ。
あなたもしてはいかがでしょうか？
今の支払いを変動に変えれば、ばんばん元本が減りますよ。

みずほは、毎月の支払額を固定にできる。ここなら、月15万という支払額を固定すると、実際の支払額との差額を繰上げ返済してくれる。

住友信託は、決まった額以上から決まった額以下の範囲で毎月好きな金額を繰上返済できる。

その他の銀行も、毎月自分で支払うか、支払額を固定させて返済できる。

多少意思が弱い人でも、繰上返済をしていく方法はいくらでもありますよ。

>>176
借りる時は出来るだけ長い期間で借りることを、だれも否定はしていませんよ。
返済期間が短いと、ローンは返済率の制約で借入金額が少なくなってしまいます。

１７４投稿にあるように、余剰資金を運用して、ある時点で纏めて返済をしています。

＞固定3％支払いを変動1％＋差額繰上返済をするのは、
＞このスレを読んでいる人の誰もが実践する必勝パターンですよ。
＞あなたもしてはいかがでしょうか？
経営の安定性も考えれば、そのような行動をする賃貸マンションオーナーはまずおりません。

アパートローンでは、借入金利がどの程度になるかが、投資判断で非常に重要なのです。
変動にしても、なにもツテが無い人が借入を申し込むと、短期プライムレート＋１％が標準金利で、これよりも多少上乗せが基本なので、今の固定金利よりかえって高い金利になってしまいます。

いつからアパートローンのスレになったんだ？

150です。コメントありがとうございます。

> 2%上昇でそんなに比率が上がるのは、借入額が多いか、年収が低いかのどちらかですので、
> そのへんも教えてもらわないとコメント難しいなあ。

すいません。「3%上昇」の間違いでした。

>固定3％支払いを変動1％＋差額繰上返済をするのは、このスレを読んでいる人の誰もが実践する必勝パターンですよ。

だから、その必勝パターンとやらを具体的な数字を挙げて、自慢してみなよ。
何回も、
①年収②将来の年収③借入額④借入期間⑤金利⑥繰上予定⑦現在の年収に対する返済率
を教えてって言ってるのに、誰ひとり書けないじゃないの。
ホントなのかって思ってしまうよ(笑)。
特に、必勝パターンとか言ってるアナタには書いてもらいたいなあ。それを見て信じるか信じないかを判断させていただきますよ。

じゃ、固定さんはどのような返済計画を元に借入額を決めたの？
変動と比較した際、何を理由に変動をやめたの？
具体的な数字で示してよ。

同じように誰も答えられないよね。
特に１８１みたいな人が変動を選ばないであえて無駄な固定にした根拠を知りたいですね。
同じように①年収②将来の年収③借入額④借入期間⑤金利⑥繰上予定⑦現在の年収に対する返済率
そして、変動固定での返済シミュレーションをどのように行ったのか？

今まで固定さんでこの辺答えられた人が誰一人いないって事はやはり浪費癖があるからとか
計算が出来なかったからとかそんな理由ですか？

アホか…

繰上返済はマニアのすることと仰っている方に違和感を感じます。

私は普通の主婦ですが、家計に余裕がある月は必ず繰上返済していますよ。
ネットだと手数料無料で簡単に出来ますから。
周囲のママ友さんたちも当たり前に繰上返済されている方ばかりです。
主婦の感覚からすると借金は出来るだけ早く返したいです。

固定は計算が出来ないから固定なのであって、しっかりした計算の元シミュレーションしてれば
自然に変動のメリットが理解出来、固定を選ぶ理由がなくなるので固定を選んでる時点で
計算が出来ないか、出来ても浪費壁が有るからあえてメリットの無い固定を選らんでるんでしょ？

計算できないから自分がギリギリなのかどうかも実はよく分っていない。
おそらく繰り上げする余裕が無い人ばかりなようだからギリギリなんだろうけどね。
デベの営業トークにだまされなかったとか得意になってるけど、デベなんてどんな金利選ぼうが
関係ないでしょ？売れればいいんだから。実は固定選ぶとか言った時、営業に「お客さんは解っていらっしゃる」
とか言われて得意になってたんじゃないの？

185みたいな奴が一番ギリギリな変動なんだろうね。

そこまで、ギリ変じゃないと言いたいなら、数字で示せばいいのに（笑
なまじ、計算ができるだけに、自分がギリなのはよくご存じですか。

186はギリ固か？

固定3％で借りて、繰上返済と貯金に回せるのが120万。これってギリギリ？

>>188

そりゃ収入とローン金額によるでしょ。
年収３００万だったら比較的余裕があるといえるだろうし、年収１０００万なら
やばいでしょ。

変動０．９７５で１１００万借り入れ同銀行積立定期3年満期特別金利１％月３５万
こんなケースもありますよ。

>>186
年収800万・借り入れ2400万（35年）・残貯蓄500万・10年固定1.6
繰り上げ予定年間100万　10年後の優遇▲1.0％
年収は１年ごとに20万程度の増加。　

ギリ固って何？
そもそも固定選ぶ人にギリギリなんていないだろ？

↑
>>187
の間違い。

借入期間35年ってことですが、191さんの現在の年齢は？

>>191

何で変動で借りなかったの？計算できなかったの？

関西、もしくはネット銀行で変動で組むならここが最高（全期間優遇金利）って、どこかあります？

>>193
現在、27歳。妻帯してます。子なし。

>>194
ここにいる人はおおまかに言って
①変動が上がらないと信じるギリ変
②変動が上がっても問題のない余裕の変動
③変動があがると信じて長期固定
④変動に不安を感じて中途半端に固定

ってところでしょ。私は④だったまでのこと。
10年ちょっとで返し終わるのだから、変動よりリスクがなく
場合によっては、変動よりお得で終わるわけ。
余裕で②でいける人が羨ましいですがね。

>>196
27歳で年収800万とは凄いですね。

私は33歳で年収850万。
借入1600万で10年固定と迷いましたが変動にしました。
金銭的には余裕がありますが、病弱な妻と二人の未就学児をかかえており、気持ちの余裕は無いですね。

正直「金利上がらないで！」と願いながら過ごしてます。

アパートローンと住宅ローンは違います。住宅ローンは、優遇金利1.5の時代なので、誰もが0.975で借りれます。
0.675で借りる人もいます。何度かアパートを購入した人が出てきますが、スレ違いです。

あと、本来固定で3％で借りようとしている人が、0.975で借りて、3％支払いとの差額を繰上返済して元本に
当てるのが、非常に賢いやり方となります。

すでに3％で何年も利息を払った人には何もメリットはありません。
ここを見ても、歯がゆいだけです。自分が支払った利息をここにさらしてください。

>>198
＞住宅ローンは、優遇金利1.5の時代なので、誰もが0.975で借りれます。
そんなことは無いって、企業によっては優遇の満額なんか受けられませんよ。

いつまで、そんな優遇が続くんでしょうかね？
そっちの方が疑問ですね。

金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

あと、それから、ここはローンスレなので、アパートローンだって何も排除する場所ではありません。

その証拠に、住宅ローン組んでいた人が賃貸にまわすことを散々書いていますし、その場合はアパートローンに変更することになりますからね。

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

優遇は完済まで続きますよ。まさかそんなことを危惧して変動をやめたとか？
もしそうなら、よく銀行からお金借りるきになりましたね。

それともただのあほですか？

＞それから、ここはローンスレなので、アパートローンだって何も排除する場所ではありません。

変動金利のスレなんだが？
どう考えたってスレ違いだろ。しかも本人は語りたいみたいだが、誰も興味無いし。

そんなに語りたいならアパートローンのスレでも立てろよ。誰も見ないだろうがね。

>>200
あなた、例外条項が約款にありませんか？
固定金利でも、状況によっては金利改定をするという条項があって、その条項を根拠に変更を求められたことが２０年以上前にありましたよ。
勿論、断りましたけどね。

普通は、約款の条件変更を迫られます。
いかがでしょうか？

「あほ」呼ばわりはかまいませんけど、あなたの資質が問われますね。

>>201
何を根拠に言っているのですか？
説明されたい。

>>202

だから何故あなたは銀行からお金借りたんだ？

>>204
あなたはだあれ、だれでしょう？
どんな立場でわたしに要求しているのですか。
説明をお願いします。

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

民事訴訟のレベルだろ、常識的に考えて。

経済情勢が急激に変化した場合（例えば戦争や財政破綻など）の際の緊急時の例外であって、
例えばそんな事する例って他にどんな状況が考えられる？
そんなことをやれば新規の顧客を切り捨てる事になり、破綻だろうし、不良債権を大量に抱えていた
時期に公的資金注入まで行っていた時期ですらそんな事した銀行は無かったんだが？

ていうか、固定にも似たような内容がうたってあるのに、何故変動だけが危険なのか意味不明。

もし、貯蓄がほとんど無しで３千万借りるとしたら、１千万を東京スターの長期固定＋２千万を変動にする。
５年で１千万貯蓄して長期固定は実質金利負担をゼロにする。万一変動が急激に上がれば変動側を繰り上げ。
５年間だけ凌げば後は何とでもなる。どうでしょう、この案。

>金融機関の考え方一つで、どうとでもなってしまうんですよ。

どこの闇金ですか？

銀行側も、契約した優遇幅は（期限の利益の喪失事由がなければ）反故には出来ないね！
でも、（短プラ連動を謳っている変動金利以外⇒）固定金利のベースレートは上げたい放題だよ

今は「信託銀行」や「地方銀行」更には「ネットバンク」とかが、「優遇幅＋低いベース金利」で
客を釣りまっくってる・・・・・

１９５ですが、
で、いったいどこが良いんでしょう？

ところで、変動の人々達。
固定の人が、状況書いたんだから、早く、自分の状況書いてみ～な。
怖くないかどうか診断してあげるから。
まさか、年収６００万以下で年収に対しての返済比率３０％以上なんて人は、ひとりもいないだろうから。
それから、１％以下の金利なら、さほど変わりはないが、それ以上なら、断然元金均等払いのほうが有利だよ。５年ルールもないしね。でも余裕のない人は借りられないね。３５年で組んだ場合、１％以下の金利なら、当初１万円チョットしか月の返済額違わないのにね。なぜ選ばないの？答えは明白だよね。借りた本人のみぞ知ることさ。

＞年収６００万以下で年収に対しての返済比率３０％以上

ボーナスも入れて、月々の生活費２２万円以下ってこと、です。
一人者なら、充分やっていけますけどね。

変動は余裕がある人のみが借りられるものだよ。だから安心してね211さん。
残念ながらあなたは金銭的にも精神的にも余裕がないようなので頑張ってくださいね。

借入　2600万円
借入期間　30年
年収　500万
独身　40歳
の変動は、怖くないでしょうか？

>213
ボクは変動だよ。
変動でも理論がおかしい人達に対して、もっと真っ当な理論を述べてみなって言っているまで。

借入　6400万円
借入期間　35年
年収　1400万
30歳、妻（子供なし）
適用レート：変動0.775％

違和感なく変動借金者ですが？

>214
借入れ金利がわからないので、年収対返済比率が計算出来ません。
今後の年収の予定・動向がわからないと、怖いかどうかわかりません。
今後、扶養する家族が増える予定があるかないかで、怖いか怖くないか変わってきます。
いかがでしょうか。

>>214
独身ならやっていけんじゃね？
俺なら絶対嫌だけどね。

>>216
年間返済比率14.9%
税金・社会保険料・ローン返済を除いても現金はかなり余裕があると思われますので、ご家族が増えても全然生活には困りませんでしょうし、繰上資金や貯蓄に充分回せるだけのお金は残るでしょう。まさかの金利上昇に充分耐えうるだけのご収入なのですから、こういう方は変動選択がベストなんでしょうね。

ギリ変の定義がよく分からないのですが、結構ギリだと思ってます。

-----実行時-----
借入　3150万円
借入期間　35年
年収　640万
本人　32歳
妻と子供1人（2才）
適用レート：変動1.475%（6月より1.075%）
※元利均等

実行後1年経過。
昨年の繰上、貯蓄の実績は、繰上60万、貯蓄72万

一応ローン実行時に計画した額で、繰上、貯蓄を実行できました。

今後子供の出費がかさんでいく事、金利上昇の可能性を考慮し、繰上は今後も返済額軽減。

子供が小学校に上がったら妻もパートに出る予定。その分の収入は繰上でなく貯蓄にまわす。
（中学受験等の可能性を考慮して現金を多めに残したい）

勿論金利上昇や、年収ダウン等があった場合、繰上額を減らす。（貯蓄ペースは減らさない）

まだまだ皆様に比べ考えがいたらないとはおもいますが…ギリ変なりの計画です

自分なりに住宅ローンを勉強し色々シミュレーションして、納得して変動を選択しましたが、固定批判派という訳ではありません。

確かに固定の方が人生設計しやすいと思っています。
ですが私は変動も金利上昇時も考慮して計画性があれば問題なく、総支払額は減らせると考え変動にしました。

長文失礼しました。