繰上返済に充てるか、車を現金で購入するか。得策はどっち？

３年前に銀行預貯金１５０万円を残し、新車を現金購入し、マンションメーンを繰り上げ一括完済しました。ローンのない生活って素晴らしい。

＞長期固定で借りながら、繰り上げ返済なんて考えているから銀行儲かりますね

なんで？
銀行に払う予定だった利息分が圧縮されるから、銀行は儲からないと思うけど。

>>43

いいえ違います。

例えば、15年で返せることが事前にわかっていれば、15年で借りなさいということ。
それを余裕を持って、35年で借りて、繰り上げて15年に短縮すれば、利子は同じじゃないかと思うのは素人の錯覚です。
支払う利子を計算してみなさい。利子は日割りで蓄積するから、繰り上げて期間短縮して15年と、
始めから15年で借りるのでは、はじめから15年で借りたほうが支払い利息は少ないし、
繰上げの際の手数料も支払わなくてもいい。

銀行さんは、繰り上げてもらったほうが、利息もとれるし、手数料もとれるから旨みがある。

>>44
毎年こまめに繰上げればあまりかわりませんが。

３５年で組んで繰り上げて１５年で償還するのは自由。ちゃんと返済している限り「期限の利益」が保障される。
逆に１５年で組んで返済がしんどくなったので２０年なり３０年なりに伸ばしてくれというのは簡単ではない。一度でも延滞があれば「期限の利益」を失い、即刻残金を全部返せとなる。それができなければ銀行は保証を受け、代位弁済した保証会社は情け容赦なく求償権を行使するだろう。つまり抵当権を行使され物件を取られるということだ。
オレはそういうリスクを負いたくないなら、１５年で返せる見込みだが３５年で組んでいる。

長期で組むと買い先行の買換がしやすいというメリットもあるな。
一般に銀行は年間返済額が年収の３５％以下でないと貸してくれない。年収１千万だと年間返済額は最高３５０万円まで。仮に年間返済額３００万円で組むと、さらにローンを組める余力は年間返済額５０万まで。これだと先に今の物件を売ってローンを完済しないと、次の物件は買えない。
年間返済額を１５０万円程度に抑えておけば、重ねて年間返済額２００万円のローンが組めるので、次の物件を買ってから今の物件を売ることが可能になる。

ローン板のようになりましたが、
要するに、35年でローンを組むことはリスクヘッジなわけ。

リスクをヘッジするためには費用が余分にかかる。余分にかかる費用というのが、余分に銀行に支払う利子であり、繰上げ手数料というわけ。

それをある人は、銀行が儲かるわけだといい、ある人は、期限の利益だといっている。
両方とも正しいし、両方とも一面的な見方なんだ。

借り入れ金額が1000万未満とか少ないレベル＝ヘッジする必要がないくらいローリスクなローンなら35年ローンなどするのは単なる無駄。

逆に年収600万で3000万円借りるとかリスクがそれなりにあるときは、ヘッジするために35年を選択して、繰上げ返済していく。

要するにリスクをどこまでとれるかの話。

>>44

あの〜。。。
失礼ですが独身の方ですか？
普通はカツカツの計画立てて無理に短い固定で組まないですよ。
長めに組んで夫婦でコツコツ協力して工夫して
できたお金を繰上返済するのが現実的な話だと思います。

ボーナスや昇格昇給をあることを前提には組まないですよ。
強いて言えば多少年収が下がってもやっていけるだけの範囲で組むと思います。

意味が伝わらなかったみたいね。

当方既婚者で４５歳。定年を６０歳として、１５年で返そうとしたから、１５年で借りただけだけど。
もともと少ない額しか借りてません（１０００万円）返済年収率１０％未満。
リスクヘッジする必要ないわけ。

借入期間が10年か35年かなんて誰も問題にしていませんよ。
繰上げ返済を行うか否かです。

>>44の内容を見る限り、定年など期間的要因で決定するのでなく、収入により最適な返済額を求めるように見えます。
49や51（余裕があるけど定年までに返せるから繰上げ返済しない）より、考え方としてはありだと思えます。
ただしやはり収入にリスクや幅が無いなんてことはなく、余裕を持った返済額をもって繰上げ返済を随時利用すべきでしょう。

また余力がありすぎると言うなら、ローン減税やローン手当てを目的にローンを組むか住宅ローンを利用しないというのは如何でしょう？
すぐ返せる１千万未満で抵当権設定登記に解除など初めとする手数料が低利率のメリットを上回っては意味がありません。

>>52

>>44の内容を見る限り、定年など期間的要因で決定するのでなく、収入により最適な返済額を求めるように見えます。

それは君の思い込みという。
つかれるから食い下がるのはやめてくれない？
スレ違いなのですけど。

ローン減税目当てで、ローンを組んだ場合、繰上げ返済すると、ローン残が早く減って、減税効果が薄まります。

>>53
そうですね。
だから44には44の主張する「余裕があるけど定年までに返せるから繰上げ返済しない」より、余裕があるなら経済状況や運用益と比較して繰上げ返済を随時考慮した方がいいとアドバイスしたい。

>>54
だから「借り入れ金額が1000万未満とかヘッジする必要がないレベル」のローンを実行する必要性がわからなかった。
数百万に時間がかかる(重みがある)ならヘッジできたほうがいいし。

私なら車ですね、しかも高級車で。
今まで一生懸命働いてきたのでしょう?
人生後半戦なら、ローンの事を小っちやく考えるよりも、
多少は自分へのご褒美も兼ねてお金を使う人生も味わった方が良いですよ。
色々な経験をする意味でも。
ケチくさいオジサンには、なりたくないですね。

自分の人生最後の時に、良かったなぁ〜と思える人生が良いですよね。

56です。
車の購入か、繰り上げ返済か?
と勘違いしました。

＞繰上返済は初めてでまだ33年残りあり、車はローンで買うと実質年率4.9%。
＞やはり繰上だろうか？

しかし、わからないね、スレ代のこれは、住宅ローンより、金利が高いだろう
だったら、繰り上げなわけないじゃない？

車の現金買いだよ、安い金利を先に返すメリットはない

残り33年ということは、
推測するに35年ローンのまだ2年ほどしか経っていない状況?
新車で300万現金買いも良いが
まだまだ他にお金の掛かりそうな年代にも見えますが?

＞５９
買うべきか、買わないべきかは、今回のスレ代ではない

車を買いたいけど、現金で買うか、ローンかがスレ代だよ。

心配は、別のスレでしてあげて。