年収に対して無謀なローン　その25

>ただ、期待していたレスをしていただけないので、残念です。

マンション営業ももう明日に備えて寝てるんだろう。平日の方が反応いいよ。

>>767

無問題。
士業は退職金ないから繰り上げ返済頑張りましょう。

土業ってこんな稼げるんだ。

まともなレスをしないのは767さんが羨ましいからなのでしょう。
若くて収入も高いし、物件もなかなか良さそうですし。
あなたの年齢からするとローン返済は何の問題も無いでしょう。
あえて言わせいただくと奥さんの年齢だけが一番気にかかるとこですね。

検討中です。
ご意見、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員 退職予定

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳


■物件価格・種類
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　20,000円 ／月（車なし）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,000万円（本人100％） 審査は通りました
　・変動　35年

■昇給見込み
　有り。

■定年・退職金
　65歳

>767
>776
同一人物だね。

マンション２つ購入ご苦労様…

767です。
レス頂けた皆様、ありがとうございます。
マンションを見てると、当初予算より上の物件になってしまって、心配してました。ご意見ありがとうございます。
嫁は妊娠した場合、高齢出産になると思いますので、ご指摘通りです。心して生活し、繰り上げ返済も頑張ります。
ありがとうございました。

ちなみに、776さんは私ではないなで、是非コメントしてあげてください。

776さん

奥様は、何故、退職なのでしょうか？明るい家族計画かな？それも分からないし、昇給の目途も全く不明ならコメントのしようがありませんね。

776です。
現在の仕事が不規則なため、すれ違い生活のため扶養内で働けるように転職する予定です。
昇給は見込みで、時期は未定です。説明不足で失礼致しました。
よろしくお願いします。

借入　4,000万円（本人100％） 審査は通りました ＜本審査？！が通ったなら、不動産屋とも契約済、前金で幾らかは自己資金使ってんだろうし、後戻りは出来ないでしょ。

まだ契約前で、仮審査だけ通したところで悩んでいます。

仮審査okでも本審査NGと云う事もたまに有るみたいよ。

>774
士業と言ってもピンからキリまである。

会社勤めの間は良いんだけれど
リストラ後に「独立」ではなく、
「再就職」ってのが、ちょっと気になるが。

最近、弁護士でも食べて行けないというからね。TVの特集で最近やってましたね。

776さん
779さんは、昇給見込み額も含めて教えてくれないと回答しようがないと言ってるのでは？
後は家族構成も｡退職金も｡
昇給無し退職金無しで子供二人希望ならば、無謀｡
40才で年収1000万円、退職金3000万円、子供二人なら普通｡

昇給も会社によって全く違いますが、何となくでもわかるはず｡
昇給試験に合格したらプラスいくら、役付きになったらこれぐらい、とか｡
退職金も、退職金制度があるならば担当部署に聞けば教えてくれますよ｡

仮に、昇給、退職金を当てにしないプランならば、子供の希望人数がポイントになりますね｡

>>776

テンプレを省略するからこうなるんです。
ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを。

説明不足で失礼致しました。

昇給については明確に決まっているわけではありませんが、
仮に40歳で年収700万円で40歳以降は年収は変わらず、
退職金は住宅ローンにはあてないと仮定した場合、
いかがでしょうか。

子供は一人ほしいですね。

よろしくお願い致します。

789
退職金をローンに組み込むかどうかではなくて、あるかないかの情報が必要なんだと思うよ。
退職金が数千万あれば、老後資金はそこから捻出出来るから現役中はローン返済だけ考えればいいとか、無いならローンと合わせて老後の資金も蓄えなければいけないから、資金計算はかなり変わるでしょ。

>776さん
奥さんがパートになり扶養と言うことは100万円位の稼ぎになると謂うことだとうちとローン支払いが近いので辛いですよ。

奥さんの稼ぎが今まで通りなら心配無いですが退職し、さらに子供が出来たらきっと厳しいです。

もし奥さんの退職を前提でいくのであれば頭金を増やすかもう少し安いマンションにするかしないとローン返済の為だけに働いている事に成り兼ねないです。

ただ若いのでこれからの昇給が見込まれるのがプラスですね。

ありがとうございます。
今、貯蓄できていることと家賃払っていることを鑑みて、
何とかやっていけると甘い考えでいました。
ちなみに子供ができると、月どれくらいと考えておくべきなのでしょうか。

宜しくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　税込350万円　派遣社員→10月退職予定

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　33歳
　子供　妊娠中12月出産予定

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2300万円　中古戸建(築6年)

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　1900万円
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は1人のみの予定

■その他事情
　その他ローンなし
　妻は子供が幼稚園に上がったらパートに出る予定

子どもが生まれてからの出費の想像がつきません。
どうでしょうか？

>>796
奥さんまた働き始めれば大丈夫でしょう。夫婦健康で仕事あれば子供１人で全然大丈夫。
２人目３人目とか考えてるなら、住宅ローンより教育資金の面で大変になりそうですね。

ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを

>>798

47歳で30年ローンだとそもそも審査が通らない可能性があります。

798さん

問題はないと思います。65歳まで500万の年収もあり、退職金も世間相場ですし。あと5年もすれば、おひとり様で繰り上げが楽勝に。

ただ、お値段からすると３LDKだと思いますが、お子様が独立した後におひとり様で、そんなスペースが必要でしょうか？私なら、もっとコンパクトにして借入金もダウンサイジングします。

他にもっと楽しめますよ、きっと。

>>798

ローンは30年ではなくて、70歳までの23年（実行時48歳なら22年）に
なる可能性があります。月々支払（管理費・修繕積立込み）はザックリと
以下のようになるかと。
30年→142,600
22年→182,600
これに固定資産税がプラスです。

普段の出費傾向を考えて、大丈夫そうならgoですね。退職金が多いのと、
65歳までの収入が割と多めなのが高ポイント。

>803
70歳までのローンになるかは属性次第でしょう。
退職金は決して少なくないし、お子様が社会人になるのももうすぐ。
定年は65歳になるし、私は80歳までのローンで通ると思います。

ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを

805は基本スルーでOK

>798
厳しいことを言いますが、凄く無謀です。

頭金も貯蓄も少ない状況でそんなローンを組んでしまったら、いざと言うときにどうなるのかわかりますか？　収入が途絶えたときに貯蓄で何ヶ月住宅ローンを払えますか？　そして住宅ローンが払えなくなったときにどうなるか予想できますか？　その程度の頭金ではマンションを売ったって大きな借金だけが残りますよ。

リストラの心配、病気の心配など、万が一の話どころか５０代になると身近で良く聞く話です。いざという時でも子供に影響を与えないで済むように考え直した方が良いです。

あと間違っても「親子ローン」だけはやめましょうね。子供の人生を壊しますから。

なんか寂しい人生。

798さんと似ています。
本人48歳　年収1000万
妻　48歳　専業主婦
子ども高3高1

新築マンション
管理費・修繕積立金・駐車場代
35000円

3000万ローン
諸費用は現金で用意
30年変動0.775

貯蓄残400万

昇給見込なし

退職金3500万
定年60歳ですが、そのころには定年65歳
になることが決定済

いかがでしょうか。

>810
おいおい。寂しいかどうかは、お前が決めることじゃない。

４０００万、２％３０年ローン、１８年後の残借入１８９０万。遣ってやれないことは無いでしょうが、
不安感があるなら物件価格を3000万前半位にしても良いかもですね。

813
本当そうだよね。何をもって言ってるのか知らないけど可哀相なひとだよね。

>812
いやいや、全然似てないでしょう。
似てるのは40代後半ってとこだけでは・・・？

ローン返済だけを考えれば楽勝と思われます。
(最悪、退職までをギリギリでも凌げば退職金で完済できる)

問題は、学費と老後資金ですよね。
特に、子供が高校生２人とのことなので、学費は綿密にシミュレーションした方がいいですよ。

>816
レスありがとうございます。

子どもの教育資金が一番気になったらいます。
学資保険等に加入していないので不安です。
上の子が大学を卒業していまえば乗り越えられるのでは？と甘い考えでいます…

金利3%で計算して各自が行けるか否か、です。

>819
そんな回答ではテンプレートも意味を成さない。
スレ自体意味が無い。

テンプレを省略するからこうなるんです。
ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを。

銀行が審査の時に多分使ってる金利３パーで計算すれば他人に聞く迄もなく解るケースがある。

798さんの場合2人家族で子は独立すると書いてあるので部屋はたくさん要りませんね。
そして将来要介護に成った時に子を当てにしないなら、
老人介護ホームの入居費ピンキリですが８００万位と月々の経費最低１６万を考えておくべき。将来費用は上がっているかも知れませんけど。

>822
だったらこんなスレは要らない。
銀行目線よりも、経験上のアドバイスが欲しいのだから。

株価７００円安の１２５００、為替９４円、このジェットコースター、海外の機関投資家を儲けさせてるようなもんだわな、
来年の増税は国際公約らしいので実施するだろう。。不況に逆戻りするかも。、
ローン組むのも後悔せんように。

ローンの月々の返済額が今払っている賃貸より上だとヤバいと思う。
また金利タイプも返済が長丁場なんだから変動で計算する自体いかがなものかと思う。

NECが、子会社の社員約880人のうち400人程度を削減する。ローン組んでる人、大変だW

金利を１％ぐらいで試算してる人は金利が上がっても対応出来る？
例えば３０００万借入、３０年、１％なら月約９６５００円、総返済３４７５万。
３％なら月約１２６５００円、総返済４５５３万円。差額は１０００万以上。

>828
仰ることは理解出来ますが、空論だね。
金利のみが上昇している仮定だから。
金利が３％に上がっていれば、給与も変化しているはず。
まさか、金利上昇して給与ダウンと言いたいの？
厳しく考えることは重要だけど、現実感を伴う前提でないと。
1％と3％で支払総額にかなり差が出るのも分かるけど、双方が30年支払うという仮定では計算に無理がある。
金利上昇までのタイムラグが考慮されていない。

>829
828さんのコメントはもっともなことですよ。
大体、定年まであと12年なのに30年ローンを組む方が普通じゃない。

>金利が３％に上がっていれば、給与も変化しているはず。
そんな平均的なことなんて何の意味も無いのは、827さんの例で明白。
問題なのは自分の会社、職場の景気。おまけに５０過ぎると病気のリスクも高くなる。

普通ならそれらをすべて考慮の上でローンを組むべきでしょ。払えなくなったローンの被害を被るのは子供ですよ。へたすると子供の結婚にだって影響するよ。

50前後で買うならば、いざと言うときに売ってもローン残債が残らない程度に頭金を入れておかなければ、無謀だと思います。払えるか否かだけで済まないのがアラフィフ世代の住宅ローンです。

やっぱり、40代で家買うのは厳しいってことが分かった‼

>831
私の会社では40代で買う人がほとんどですが？

>828
＞差額は１０００万以上。
この層はそんなこと考えてローン借りてない。
月々の支払いがいくらで、家賃と高いか安いか。
それだけ。
ロジカルな考えばかりだと、
誰も家電や車をローンで買わない。

総額なんて考えず、目先の月々の支払いが重要なの。

>830
定年まで12年で30年ローン組む方が普通じゃない、と言いますが、結構あるケースだと思います。
ローンは短めに組めば良いとは限りません。

ちょっと舌足らずでしたので補足します。

>832
40代の購入を否定しているわけではありません。
そういう私自身49歳で土地購入＋家を建てています。
しかし、土地を現金購入したので（土地代＝１．７×家代）、売ったとしてもローンの残債がゼロにはなりません。また、築１０年のローン無しの実家（都心から５０Kmで母親一人暮らし）もあるので、いざというときにはそこに身を寄せることも出来ます。このようにリスク分散の要因はいろいろあります。

ですから、収入源２人とか、頭金を十分いれたとか、収入が止まっても１～２年くらい住宅ローンの継続支払いが可能とか、いざとなったら実家を頼れるとかの事情があるならば、無謀ではないと言えるでしょう。すべてはその人がおかれた環境によって大きく変わると思います。

あとは子供ですね。大学に行くのかどうか、私立か国立か、自宅通学かアパートか、これらも大きな問題です。
５０近い人のローンの場合は、返せるかどうかの問題と同じようにその他の要因が絡んでくると思います。

>835
たしかにそうかもしれません。実際に長く組んで、繰り上げ返済で早く返すということは良くあると思います。でも定年までにきちんと返せるという見込みが無いと、破綻しやすいですよ。

私の会社では50代でローン組む人も珍しくありませんよ。

テンプレを省略するからこうなるんです。
ちゃんとアドバイスが欲しければ、テンプレに沿ってもう一度
書き直しを。

私の会社では60台でローンを組む人がメインですよ。

>839
それホント？
そこまで言われると嘘臭いw
釣りか。

子供２人に成って育ち始めたら、扶養控除も消えるし増税考えたら生活はキツいかもね。

お伺いする年収・昇給、そして家族計画だとカツカツだと思います。お子さんが遅いのが問題です。

採雇用の年収で大学は厳しいですね。

例えば年収が上下しないと仮定しても、税金だけじゃなく社会保障負担も年々上がる。

無謀とは思いませんが、頑張らないと駄目そうですね・・
診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　派遣社員（合算せず）　※将来的にはパート予定

■家族構成　
　本人　37歳
　配偶者　27歳
　子供ほしい

■物件価格・種類
　3100万円　新築マンション（大阪近郊）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計約3万/月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2300万円
　・変動　35年・0.775%（またはフラット35年・2.03%）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　10万/年

■定年・退職金
　65歳
　1000万くらい？ 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供１人欲しい

確かにローン自体は無謀じゃなさそう。老後資金がちょい心配かな！？また子が出来たり、、、不足な事態の準備を徐々にってな感じでしょうか。

診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　税込360万円　正社員
　配偶者　税込250万円　自営業

■家族構成　※要年齢
　本人　 29歳
　配偶者　28歳
　

■物件価格・種類
　3240万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11200円・5000円・1000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　 0万円（諸経費別途160万円用意有）
　・借入　3240万円
　・10年固定　35年・1.05%(11年目から変動・固定のいずれか選択、店頭金利より全期間1.5%優遇）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り （年15～20万）（650万～700万まで）

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供３年後に１人欲しい

■その他事情
　・車のローン　無し（2～5年以内に買い替え検討）
　
　・妻の実家に育児協力が見込める。

　・3年後年収420万ほど扶養手当を入れると440~450万ほど
　
　・妻　仕事を週一にしても年収で50~75万ほどは収入がある。

>本人　　税込360万円　正社員
>有り （年15～20万）（650万～700万まで）
ありえない。夢見すぎ。
これが本当なら、２０歳の時の給料は２００万円くらいだったのですか？

どんな糞会社だよｗ

８４８さんは無視するとしても

少し、年収見込みの上昇が楽観的かもしれないですね。今、500万は欲しいところです。退職金も世間相場の半分。

頭金を500万くらい貯めてから実行するころをお勧めします。数年後には、不動産相場はもっと下落するはずです。インフレはありえないし、少子化で需要は大幅に減退します。

847です
ありがとうございます、やはり今の年収は少なめですね、入社数年は給与が伸び悩んだ時期がありまして。給与上昇率はうちは会社はあのぐらいです。民間ですが地方公務員に準じているため、給与は少ないですが安定して昇給いたします、多少増減はしますが。
実際に同じ職場の50代主任の年収は700万ほどでした。予想年収も棒給表から計算しているのでほぼこうなると思います。

846さん

845です。
ありがとうございます。
何とか頑張ってみます!!

診断お願いします。。。税の負担感がハンパなく、手取りが上がってる気がしないので、不安になります。
諸兄のご知見をお借りしたく、よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　無職

■家族構成　※要年齢
　本人　 34歳
　配偶者　31歳
　 子ども 3歳と1歳

■物件価格・種類
　5700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　合計20000円 ／月 駐車場なし

■住宅ローン
　・頭金　 700万円（諸経費別途200万用意有）
　・借入　5000万円
　・変動金利予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　有り （1500万まで）

■定年・退職金
　60歳
　3000万円程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供増やす予定なし

年収４００以下、借入３０００強、頭金無し、残預金１００万、
よくもローンを考えますね。自分の楽観バイアスを下げた方がいい。

847さん

安定して昇給する会社がなんで数年伸び悩むのか。もしそれが本当ならこれからも伸び悩む可能性があるということ。
夫婦二人世帯でそれだけの収入がありながら260万円しか貯蓄がないのもどうかと。
まずは、今後の昇給がなくても十分返済できるところまで昇給されてから考えたほうが良いですよ。
それだけのペースで上がるならそんな遠い未来でもないでしょうし。

847です
昇給が伸び悩んだのは市長が変わり公務員の給与を削減したからです、その後は順調に伸びています。
色々とご意見ありがとうございました。12月ローン実行なので、支出を減らして頑張ります。

８５２＜月返済幾らで何年ローンを見込んでるのですか？子が二人だし。

また市長が代わったら給与削減の可能性あり。

>民間ですが地方公務員に準じているため、給与は少ないですが安定して昇給いたします、

真面目な話、いずれ通用しなくなる。当然給与は下がるだけ。逆に仕事はきつくなる。

>>852
少し戻って読み直せば？不安的中だよ。

852です

35年で組む予定です。

なんか847は書き込みしておいて、意見には聞く耳もたずって感じだけど。
市長変わって削減されたってことは、今後も削減される可能性があるってことじゃないの？

将来の昇給前提で考えるのではなく、今の収入でやっていけるかどうかを
考えたほうがいいと思うけどね。

橋○市長ですか？

人の話し聞かないんだったら相談する意味なし。

後押しして欲しいだけでしょ？
そんな気持ちなら相談しないで自分で決めた道へ進んだ方がいいよ。
なんだかんだいっても他の人は責任とらなくてもいいのだから。

８５２さん

楽勝ですね。頑張ってください。

金利により月１４万～１９万位になっても行けるならね。しかし、長期を変動で計画とはギャンブラーの毛がありますな

教育費二人で退職金は消える計算ですね。再雇用制度は全員じゃなですよ。最近は業績落ちなくても４０前からリストラ予備軍。３１年後は多分６８才が年金支給年齢。

852です

865さん、ありがとうございます。

866さん、確かにギャンブラーの気がありますw
将来、子どもさえ育てれば、遺産など遺さなくていいだろうと思ってます。
最低限、65まで生活できれば全うしたかな、と。

867さん、おっしゃるとおりの年金支給時期だと思います。
リストラリスクは考えず、リストラされたら離婚も辞さない覚悟です。。。

よろしくお願いいたします。
FP診断では、もし子どもが2人になると厳しいと言われましたが…。
年齢もあり、2人目の可能性はそう高くはないと思いながらも、期待もしています。


■世帯年収
　本人　　税込850万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成
　本人　　39歳
　配偶者　40歳（育児休職中、来年復職）
　子供1　　0歳

■物件価格・種類
　6,300万円　新築マンション（買い替え）

■管理費・修繕積立金
　約15,000円・約10,000円／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸費用分別途準備あり）
　・現在の住居の売却益（売却見込-ローン残債）+500万円
　・借入　5,300万円
　・年数　30年
　・形式　短期固定1.5％＋変動0.9％　半々位

■貯蓄（購入後）
　300万円

■昇給見込み
　無しと想定

■定年・退職金
　本人　無し
　配偶者　60歳　800万程度見込み

■その他事情
　車の保有は予定無し（カーシェア等で十分）

以上です。

>>869

ボーナス返済無しとすると、当面の毎月の返済額は17万5300円程度ですね。
年間の返済は210万程です。210万を世帯年収の1350万で割ると15.5%です。ま、まだ余裕がありますね。

金利が上昇して5年後に突然4%になったとしましょう。そうすると、毎月の返済額は24万円、年間では288万円となります。
年収は変わらないという保守的な仮定をすれば、288万を1350万で割って、21.3%。ちょっとしんどくなりますね。
イメージすると、1350万の税込み世帯年収だと手取り年収が1000万程度でしょうから、その3割弱がローンで消えることになりますね。現在の毎月の手取り収入からローン返済の24万円を引いて、そこからさらに管理費・修繕積立金（3万程度でしょうか）を引いた残りの金額で生活できるか、想像してみると良いかもしれません。

別の試算をしてみましょう。30年間、金利は上がったり下がったりしますが、概ね平均して3%で推移したとしましょう。そして、ご夫婦が70歳になった時に、収支がどうなっているか見てみましょう。
住宅ローンの総返済額は8040万になります。管理費・修繕積立金は月3万とすると年間36万、30年間で1080万。子供の教育費が1人2000万。毎月の生活費（衣食、光熱、通信、レクリエーション等々）が30万として、年間360万。30年間で1億800万。総支出は、およそ2億2000万円です。
一方、収入の方は、世帯年収が1350万から今後20年間（60歳まで）ゆるやかに上昇して1500万になるとしましょう。手取りにすると、1000万から1100万程度で推移するとしましょう。20年間の合計は2億1000万円です。退職金の800万を加えて、さらに60歳以降の収入を10年間、250万程度（厚生年金の水準）と見込むと、この10年間の収入が2500万。すると、70歳までの総収入はおよそ2億4300万程と見込めます。

現在の貯蓄（購入後）、300万も考慮しましょう。

お子様一人とすると、老後は手元に2600万円が残り、その後は贅沢をしなければ、貯金を取り崩しつつ年金と合わせて生活できるでしょう。お子様二人ですと、単純に教育費の追加分2000万を考慮するだけではなく、奥さまの収入減も加味せざるを得ないので、だいぶ余裕がなくなりますね。70歳で収支トントンという感じでしょうか。破たんまでには至らないでしょうが、家計としてはややギリギリな感じです。

というわけで、今後も共働きで安定した仕事があると見込めるのであれば、お子様一人であれば余裕、二人だと多少きつい、という判定です。

参考になれば幸いです。頑張って下さい。

>870さん

869です。
詳細に解説いただきましてありがとうございます。
とても感謝しております。

やはり、子どもが1人か2人かでかなり異なってきますね…。

年齢もあり、あと1～2年すればおのずと子どもの人数は確定しますので、
それから購入（買い替え）を決めるという方法もあるかな、と思いました。