繰上げ返済

あのね…ローン残高の１％は最大控除額だよ。そんなに所得税払ってんの？

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ん？残高3000万で30万でしょ。所得税それより多い人はいっぱいいるでしょ？！

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うちの場合、公庫財形で1.5％のときに借り入れをしました。
残債現在約2350万円。昨年度の所得税額約32万円。
ローン残高の1％以上の所得税払ってます。
返済は今年の春からで、一回繰り上げ返済をしましたが、このままガンガン繰り上げ返済してくと
さらにローン控除の恩恵が少なくなってしまうのでは？と躊躇しています。
早い時期に繰上げ返済すれば利息が得なのはわかっているんですが、なんかねえ・・・
五年後に金利の見直しがあるので、その時期にまとめて返済して金利上昇リスクに備えようかと思案中です。
どうですかね？

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>01
いつから居住するんだい？
「住宅ローン控除」参考
http://www.e-sumaisagashi.com/new_page_20.htm

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01です。
06さん、来年春入居です。繰り上げ返済を考慮した短期の低金利（1%未満）ローンと、長期の割り高（2%台後半）ローンに分けて借りようと思っています。同じ銀行から借りれば諸費用がすべてダブルでかかるということもないのではないかな、と、調査中です。やはり05さんのいうように、金利固定終了時点直前にまとめて繰り上げ返済する、というのがいいのでしょうね。

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私も教えてください。調べてもよく理解できない。
今年６月新築一戸建て物件購入。ローン1000万　フラット３５を利用（６月実行）、
年収300万ですが、ローン控除と繰上げ返済との関係がいまいちわからない。繰上げ
返済をしていったほうが得ですか？ローン控除はいつまで続くのでしょう?

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０５さん何年払いで月の返済額が解らないので簡単に仮に２５年と想定し今の残高で均等払い、２４年のこっているとすると、今繰り上げ１００万返済すると金利分は４１万５０００円くらいの得で４年後では３３万５０００円位になります。
もっと金額が大きいなら金利の浮く部分はもっと大きくなると思います。ローン控除の１時金が少しでも多くあった方が自分の生活で良いと思えば４年後に繰り上げして数万円くらい安くなっても別にという感じなら繰上げでしょうか・？

www.jutaku-s.com/tax ここでローン控除のシミュレーションが出来ます。

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>>08
あなたが毎年払っている所得税はいくらですか？
源泉徴収票で確認してください。
ローンを組む時金融機関に提出したやつです。
来年もらう源泉徴収票の税額から定率減税分を戻し、税額控除を引いて、再度定率減税の計算して税額を再計算します。
その差額が実際の減税分になります。
定率減税が廃止になれば、税額控除分がそのまま減税額になります。

税額控除の金額計算は、次のように行います。
＜最初の８年間＞
その年の年末住宅ローン残高　／　１００（最大４０万円）
＜９・１０年目＞
その年の面末住宅ローン残高　／　２００（最大２０万円）

自分が払う所得税の金額と比較して、損得をお考えください。
なお、地方への財源委譲の関係で、地方税の増税と所得税の減税が今後考えられています。
同じ所得でも住宅ローンに関わる税額控除は、所得税だけに関連するものですが、この関連でどういう風に変わるかは未定です。

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>09さん
05です。丁寧なアドバイスありがとうございます。
ほぼ09さんの仮定どおりだと思いますので、金額的にお得なのはやはり繰り上げ返済ですよね。
ただ、繰上げ返済して浮いた金利分って数字の上でしかわからないので、なんだか実感が薄く
なっちゃいますね。
ローン控除で戻ってくる分は現金でダイレクトなので実感は湧くのかなあ。やっぱり当面は繰り上げ
見送りにしようかな？
ある程度の現金ももってないと何かあったとき不安ですしね。余裕があったら1，2年後に繰り上げして
みようかと思います。

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素人なんですが便乗質問させてください
仮にですが（判りやすくするために）
年収1000万　借入額2000万　利率1.5%　返済期間20年　毎月支払い10万として
1500万手元にあった場合に、年内すぐにでも1500万の繰上げをするべきか
年末ローン残高をこのまま残し、控除申請した後1500万の繰り上げをするべきか
どちらが良いのでしょうか？

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>>12
素人ですが。。

10月25日に1500万円を繰り上げ返済する -> 年末残高は「500万-11月と12月の支払い元金分」
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　なので控除は5万弱。（但し、返済期間をトータルで
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　10年になるよう、今後の返済金を調整すること）

1月25日に1500万円を繰り上げ返済する　-> 年末残高は　2000万-11月と12月の支払い元金分
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　控除は20万弱。11、12、1月に支払う1500万の
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　利息は 1500 x 0.015 ÷ 12ヶ月 x 3ヶ月で
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　5.625万円。これが余計な負担。

なので、5万円弱 <<　14万円強。保証料の返金分や細かい計算はExcelでできますが、
どう考えても年明けに即返した方がいいと思います。（申告まで待つ必要なし）

また、しょうも無い話ですが私は返済日を毎月6日にしてます。2000万円を10年です
が、時々繰り上げを実施するのに都合が良く、計算上は25日返済に比べて2万円ほど
お得です。（たったのですが）

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>>13さん
ありがとうございます、毎月2万円くらいの利息を払っているので
年間利息24万ならいっそ全額返した方がと考え、それなら早い方がと思ったのですが
年明けまで待った方が良いようですね
マンションの買い替えだったのですが、やっと古い方を売却できたのローン返済をと
考えたのですが結構難しい物ですね

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所得税を払った額以上に税額控除があっても、払った所得税額以上は戻りません。
そのことをお忘れなく。
地方税が増税されて、所得税が減税になると、制度を変えない限りは税額控除の恩典が減ってしまうことを後段では言っています。

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私は昨年マンションを買い換え、今年売却の確定申告をして、税金が還付されました。
我が家の場合、売却損がかなり大きかったため、今年の所得税からも還付される予定です。
住民税も今年はゼロです。
ローン控除は、その後から始まるそうです。
全て会計士にお任せしたのですが、「どちらを先に使うかは選べる」と言う説明を受けた記憶があります。
間違っていたらゴメンナサイ。

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>>16
売却損の場合は確定申告だったかと。（年末調整ではない）

また、還付とローン控除は同時には受けられなかったはず。
税務署で相談がいいと思います。また、売却の際には10万円
以上で使用履歴が10年未満のもの（例えばエアコン）など
を一緒に売却したのであれば、これらの償却残を購入価格
に上乗せ出来ますよ。

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>還付とローン控除は同時には受けられなかったはず

いたたたた！、そんな気がしてはいましたが何せ経験ゼロなんで
市役所の税務相談室に行ったんですが、担当税理士も経験ゼロで（試験受かっただけ？）
結局何もわからず。。休みを取って税務署に行ってくるしかないんでしょうね

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16さん
素人ですが・・・
譲渡損失の繰越控除の特例とローン控除は併用可能ですが、ローン控除を4年繰り延べ（先送り）することは無理ですね。
http://www.rcg.co.jp/mansion/m_support/m_tax/kurikoshikojo.html

http://allabout.co.jp/house/buyhouseshuto/closeup/CU20030921A/

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