年収に対して無謀なローン　その２

【年齢】33才（男）
【職業】地方公務員
【年収】550万
【物件価格】3600万(引越し、諸経費込み）
【頭金】300万
【ローン】3300万円
【家族構成】妻（専業主婦）長女（3歳）

　皆様かなり堅実なご購入に思えます。
　私は、かなり無謀でしょうか？＾＾；
　もし、大丈夫そうなら・・・
　賢い銀行ローンの組み方のアドバイスいただけるとありがたいです。

高校も大学も奨学金制度があり、借りればいいと思います。我が家は、４６歳年収８８０万、４９００万のローンです。高校までは、親の負担でしたが、大学は３人とも奨学金を利用しています。将来
本人が返済するため、大学で色々な資格を受講してがんばっています。

高校から大学院まで奨学金を借り返済のため貯金少なめ。
【年齢】35（男）
【職業】技術職
【年収】700万
【物件価格】2600万(諸経費別）
【頭金】なし
【ローン】2600万円
【家族構成】妻（専業主婦）
【貯金】500万

貯金から引越し、家電、家具を買う予定。残りは手持ち資金に。
頭金を出すより家計の様子をみながら当初に数年繰上げ返済
した方が安心かなという判断なんですが・・・。

↑書き込むスレを間違えました。スルー願います。

>799さん
802さんの考えに賛成です。金銭的に、実際２人共私立はつらいと思います。
その時は、奨学金使ったり、公立に入ってくれればいいという話でもあります。
まあ、私立＋下宿（東京の大学に入れるとか）は、初めから選択肢にないですね。
家は妥協して手にいれると住んでる間、ずっと後悔する可能性があります。納得
して購入されれば、少し余裕がない生活でも、きっと頑張れることでしょう。
あとは、返済は問題ないと思われますので、お金が必要になると思われる
高校・大学の時に妻がパート等で協力してくれるかですね。家族会議で協力して
くれると言うことでしたら、覚書をもらっておくぐらいしておいた方がいいかも。

＞800さん
35年間で２６００万ですか。月額１０万、年額１２０万ぐらいですね。
賃貸で生活するのと住居費がかわらないので、問題ないと思われます。
収入に占める返済額の割合は、３０％と少し高めですが、３５年で組まれると
いうことは、お若いのでしょうし昇給も見込めると思いますので、年を重ねる
ごとに余裕が出てくるのではないでしょうか？

ここの掲示板みてると、将来の見えない無謀なローンしてまで
一生懸命働いて命かけて家を買おうとしているのに
国会議員は国民を助けるどころか、その無謀なローンしている人の税金で
赤坂の議員宿舎３４０億でええマンションおったてて
８２平方メートルで１カ月の家賃９万２０００円で生活できるんだから・・・
そんな国民のことも理解していない人達が国を動かしているんだから
今は無謀でないローンだと思っている人も
何年か先は無謀だったんだって結果になっているかもね。

＞801さん
退職までの２７年間で返済完了する場合、月額１５万、年額１８０万ぐらいですね。
３５年間であれば、月額１２万円、年額１５０万ぐらいになります。
３５年ローンで繰り上げを考えるのが普通かと思います。頑張って年間２００万返すと
年間５０万ぐらい繰り上げできることになります。
昇給も見込めると思いますので、子供が高校上がるまでは強気の繰上げを考えると、３年
〜５年の短期固定で利子を抑えて１０００万ぐらい。金利変動に備えて３５年の長期固定
を残りの２３００万ぐらいがいいのではないでしょうか？

はじめまして。今月中にマンション購入の契約予定なのですがローン負担が大きく悩んでいます。10年固定金利2.2％（後優遇0.4％）で考えてますが診断のほどお願いします。


【年齢】38才（男）
【年収】420万
【物件価格】2000万
【頭金】500万
【ローン】1800万円
【家族構成】妻（専業主婦）長女（6歳）長男（2歳）

【家族構成】夫(29才)・妻(29才)・子供(12才.9才.4才)・他に2人(重度障害者.高齢者)
【年収】夫・約300万
【頭金】現在約300万
【物件】2500位希望

高齢者と重度障害者の収入が、年金や家賃等を合わせて年400万程あります。
私が2人の面倒を見ているので、現在私は専業主婦です。
面倒を見なくて済むようになれば働ける予定です。
旦那からは、今すぐにでも働いて欲しいと言われていますが…。
今の家は築34年位なのですが、やはりそろそろ寿命かなと思っています。
家を建てるなら、いろいろ考えても早目が良さそうだなと思うのですが、旦那が正社員じゃないのと仕事が変わったばかりで、今の所、ローンが通りそうな所がありません。
現在の貯金ペースは、教育資金は別で世帯全体で年200万が限界ですが、縁起の悪い話なんですが現実、2人分の葬式代が近い将来かかるはずなので、どう計画を進めていけばいいのか不安が大きいです。
新しい家で、子供達はもちろん、2人に快適に過ごしてもらいたいのですが、何かいい案はありませんか？よろしくお願いします。(スレ違いとは思いますが、ローンが通って家を建てれても、きっと無謀なローンを組む事になりそうなので…)

＞2人分の葬式代が近い将来かかるはずなので、どう計画を進めていけばいいのか不安が大きいです。

そういう事情なら　二人がなくなってから家を建てる、にしたら？

>809
　年齢の割りに収入が・・・なので
　結構、厳しいと思います。
　御子様の教育費のかさむ頃に固定解除ですから、それまでに繰り上げが出来るかが
　勝負のように思います。

>810
　まだ若いので・・・というか29歳で正社員じゃないのに家を購入するのは無謀かも。
　因みに30歳、35歳と正社員へのボーダーラインがあります。
　35歳超えるとそれ相応のスキルと経験がないと厳しい。
　30歳までならば可能性は無くは無い。
　そもそも、転職繰り返す人は企業からのイメージはマイナス。（派遣は別）
　年収がそれなりに取れる資格、スキルが有れば良いですが、年収300万ではきついです。
　正直、年金と重度障害者、家賃収入で食べてるような気がしますが・・・・
　御子様3人も居ますので、親が亡くなった時点で生活は破綻しますよ。
　相続するにもお金が要りますし・・・

　先ずは旦那様の収入アップ（正社員）を先決にして、貴方も年金＋重度障害者＋家賃収入
　分の収入を得る努力をしましょう。
　そうしないと将来、家どころではないはずです。

＞８０６さん
ありがとうございました。すこしホッとしました。

はじめまして、来年２月に入居で融資実行予定です。
あまりいいのがないので、10年固定くらいを考えています。
診断よろしくお願いします。

【家族構成】夫（３６歳）、妻（３４歳専業主婦）、長男（６歳）、長女（２歳）
【年収】７００万
【物件価格】４８００万
【頭金】１０００万
【ローン】３８００万

>814さん
定年が６０歳として、１６万円〜１７万円／月くらいですか。
これを払えるかどうかですよね。どうですか？

>>810
無謀です。
それにお年寄りに新しい環境はなじまないし、むしろ今の家に愛着があるのが
普通です。
築34年ならば、リフォームでよろしいのではないでしょうか。

＞809さん
退職までの２２年返済で月額９万ぐらいですね。年間１１０万といった
ところです。年収に占める返済割合も２６％程度です。３５年返済に
すると月額７万ほどで済みますので、この借入金であれば問題ないです。
812さんが指摘するように、お子さんが高校に入られるぐらいまでに、
繰上げしておけばその後が楽になります。

>810さん
35年返済で月額９万５千円ほどです。年額で１１５万になりますので、年収に占める
返済割合も３８％と無謀というか・・・生活していけません。
その価格帯の物件を狙うのであれば、雇用が安定しているという前提で、年収が400万
以上必要です。奥さんの収入まであてにしてしまうと、破綻するリスクがとても高く
なる（無理しすぎ）のでやめた方がいいです。
年金等含めて収入が４００万あったとしても、連帯債務者になれないと思いますので、
旦那さんの収入しか、金融機関の査定対象になりません。
リフォームできるということは、持ち家ですよね？
建替えるとなると、仮住まいや引越し費用等で家自体にかけられるお金は本当に少なく
なってしまいます。
したがって、リフォームをお勧めします。

３１歳　専業主婦１人　子供２人
総年収　４１０万
物件価格　２８００万
頭金　７００万
ローン　２１００万

みなさんならどんなローンで返済しますか？？

>814さん
３５年ローンで月額返済１４万といったところです。結構稼がれているので、年収に
占める返済額の割合は２５％にも届きません。とても健全な返済ができると思われます。
お子さんも小さいですし、すぐに学費が必要になるということもないでしょうし、10年
固定を選ばれるのでしたら、金利が安いうちの繰り上げがいいですね。頑張れば10年で
６００万ぐらいの繰り上げ返済が可能でしょう。お子さんが、私立等考えられるので
したら、目一杯返済せずに貯金も重要です。

808さん。

心から、ありがとうございます。
自分自身の考えでも、そのように思っていた部分もあり、どうなのか！？すごく不安で・・・
一生の買い物だけに、すごく嬉しいご助言です。
ここの、皆さん親切に教えてもらえるので嬉しい限りです。

>819さん
退職までの２９年で返済と考えた場合、月額９万ぐらいですね。その歳で
結構頭金を貯められているようですが、社宅だったのでしょうか？普通の
賃貸物件でしたら、結構やりくり上手だと思います。
積極的に返済するなら５年〜１０年固定で、のんびり構えるなら全期間
固定で。

８１９です。
８２２さんありがとうございます

頭金は半分は妻の結婚前の貯金、半分は親の援助です(;^_^A

また、購入はマンションですので、管理費などが１．６万ほどかかりますので
できたら、返済額は８万くらいでおさえたいのですが。。良い方法はあるでしょうか？？

あと、全期間固定の場合は２９年の返済期間にするべきでしょうか？？
それとも３５年でしょうか？？

引き続きご意見お願い致します。

>>823
頭金の内訳…
もちろん、お子さんの教育費や別途、預貯金があるんですよね？

>823さん

私も少し似ている状況です。
27歳年収370万
物件2850万、頭金950万＋諸経費分
（地方・社宅住まい＋去年までは残業代が付いていたのでもっと年収がありました）
ローン1900万です。

2リッターの車が１台あり、いっぱいいっぱいです。
私にもしものことがあったら（保険でカバーできなかったら）、
破綻すら見え隠れする状況ですので、迷いなく３５年ローン全期間固定です。


昇給するまでは私と同じようにギリギリの生活になることと思いますので、
あえて２９年間にする必要はないと思います。
余裕があれば、繰上返済にするようにする方がリスクに耐えられるのではないでしょうか。

如何でしょうか？
家族構成；夫（３１歳）、妻（２７歳）のみ
年収：夫７３０万円　妻１５０万円
ローン：３４００万円

子供が出来たら（３年以内にはほしい）、妻の収入はなし。

宜しく御願いします。

８２３です。

やはりぎりぎりの場合、３５年固定がいいのでしょうか？？
全額３５年固定だと月の支払が、管理費等含め１０万超えそうなので、、
半々くらいで１０年固定などをＭＩＸしようかとも思ってるのですが
いかがでしょうか？？

１０年固定分をもし繰り上げ返済などできなくても
１０年後に金利が上がっていても
１０年固定の方は、元金がわりと減って大丈夫じゃないのかな？？
と安易に考えてしまっているのですが。。
実際１０年後にはどのくらいになってるのでしょうか？？

ちなみに、別途貯金は少々ありますが
教育費というよりは、いざという時の為といった感じです。
まー教育費にでてくと思いますが・・(;^_^A

>823さん
今の年収ですと、頑張って（切り詰めて）年に１２０万ぐらいだと思われます。35年で
月額返済８万円ですから、一年で３０万ぐらいの繰り上げは可能です。昇給のカーブも
あるかと思いますが、５〜１０年固定で６００万、３５年全期間固定で１５００万と
いったところでしょうか。
奥さんがパート等で収入が増えるようでしたら５〜１０年固定の金額を増やしてもいい
かもしれません。

家族構成：夫（３8歳）、妻（33歳）
年収：夫650万円　妻450万円
ローン：３26０万円（固定+変動のMIX、35年）


これから子供をできれば1人か2人欲しく、その場合妻は仕事を辞める予定。
共働きのうちにできるだけ繰り上げをするつもりですが、
妻の年齢を考えると共働きでいられる時間は少なく、
夫の定年まで22年しかないことを考えると無謀な気がしてきます。
（退職金はあまり期待できません）
ご意見をお聞かせ下さい。

>>829
その年齢なら…といっても、
結婚が遅いだけで、蓄えは…少ないのかな！？

>>830さん
頭金は独身時代から二人で貯めてきた分と親からの援助を含めて2000万+諸費用、
いざというときのために300万ほど現金を残しておくつもりです。
現在は車も持っていませんが、今気に入っている物件は郊外の一戸建てなのでいずれは買いたいです。
お金の使い方は夫は堅実、私はまあ普通、だと思いますw

転職して半年で２８５０万円の一戸建購入検討してます。
私３３歳（正社員）　妻３４歳（パート）　子供３歳（保育園）・１歳（パート先の託児所）
来年度推定年収４２０万円（総額）　妻パート月９万円（総額）
貯金額１２００万円の内６５０万円を諸経費＋頭金で購入しようと思ってます。
転職は初めてで地元へＵターンの為転職しました。
（東証一部上場企業から東証一部上場企業への転職です。）
２３５０万円銀行３５年ローン変動金利でいくつもりです。
無謀な計画でしょうかね？アドバイスありませんか？

家族構成：夫(32歳)、妻(30歳)、子(4歳、1歳)
年収：夫750万円→しかし来年からは550〜580くらいに下がると予想。
　　　会社の業績では無く、部署異動により手当てが無くなる為。
　　　妻収入無し。子供がもう少し大きくなったらパート。
物件：3800万、頭＋諸経費＋家具等=1,800万、ローン2000万。
　　　契約済み。07年5月竣工。ローンはまだ審査してないが、無借金、
　　　過去遅延等無し、1部上場企業10年弱勤務なので通るだろうと楽観視。←甘い？
残手持ち：簡保含めて500万
月の支払い及び支払い年数はどれ位が妥当なんでしょう？
他に管理費、駐車場やらで毎月35,000ほど掛かります。
手持ち残はもっと多い方がいいんですかね？
手持ちが少なくなると不安になる…。
祖父に短期返済を約束して借りて、頭金増やそうかな。。。

査定の程、よろしくお願いします。

主32歳（年収520）妻（専業主婦）子（2歳）2年以内に、もう一人希望。

物件3,200万
頭金なし（結婚後に新婚旅行や引越し等で十分な預金作れず）
ローン3,200万

預金250万（引越しや、諸費用等用に）

ローンは、35年フラット2,000万円と短期固定2年〜5年1,200円で考えております。
子供の成長に合わせて繰り上げ返済を計画していますが、3年後くらいにはもう一人子供が増える予定ですので、二人目誕生からしばらくは繰り上げ返済が出来ないかもしれません。
ちなみに管理費と修繕費は、月額18,000円で、自家用車なしです。

お手数をお掛けしますが、よろしくお願いします。

貯金額以外は　819　さんと似てます。

家族構成：夫(30歳)、妻(29歳)、子(2歳、0歳)
年収：夫400万円　妻　専業
物件：ローン　35年　2000万(中古マンション、前の人は2800万借りていたので2800-3000万くらいの物件と思われる)
　　　既に購入済み。短期1年固定の3年目、残り32年
残手持ち：200万

現在の支払い　ローン6万、管理積立1万2千、固定資産税8.5千(年間約100万)

来年4月で短期固定の更新をしなければならないのですが、長期固定にすべきかどうか迷っております。

支払い方法でフラットと銀行の併用で。。。と有りますが、
どうゆう意味でしょうか？
2箇所から借り入れすると言う事でしょうか？
支払い年数が同じであれば月々の支払い額はあまり変わらないと思いますが、
借り入れを2箇所にするメリットって何なんでしょう？
初歩にも届かない質問で申し訳ありません。

８２３です。
>828さん　分かりやすいアドバイスありがとうございます！

ちなみに切り詰めて年１２０万とは生活費ということでよろしかったでしょうか？
また、繰り上げ年３０万可能というのは、管理費等の１．６万も含まれた上での事でしょうか？？
すみません・・何度も

あと、繰り上げ返済するにはある程度貯めてからの方がいいのでしょうか？
それとも年に１回はするべきですか？？

なお、旦那が１２月１日付けで昇進？し、昇給が４月１日付けであるようで（微々たるものでしょうが・・）
私ももう少ししたら働きたいと思ってます。

よろしくお願い致しますm(。-_-。)m

８３６さん

どちらの方への、ご質問ですか？

838さん
836です。
過去レス見ててうえーーーの方にそのような事が書かれてて疑問に思ったもので。
どちらの方へと言うのではなく、そんな支払いがあるのかな？と。
それとも私が全くの勘違いをしてるのかな？と。

>826さん
旦那さんの収入はお若いのにかなりありますね。まだ、お子さんもいらっしゃらないという
ことでしばらくは強気の返済が可能です。
月額返済額は１５万ぐらいですね。現在の世帯年収ですと、一年に１００万程度繰り上げる
ことも可能かと思います。車を複数台持つ等の贅沢をしなければまったく問題ありません。
お子さんが生まれる前、小さいうちにがんがん返済してください。

>829さん
退職まで22年で完済を目指すと月額返済１７万です。旦那さんが一般的なサラリーマンと
すると月２０万ぐらいが可処分となります。ボーナスに手をつけなくても、子供が生まれて
から何とかやっていけると思います。
学費がかかりだすと、かなり厳しい状態が予想されるので、昇給があまり望めない場合には
奥さんが働きに出る必要があるかもしれませんね。
あまり余裕のない生活もつらいと思いますので、定年超えても長めのローンをお勧めします。
借り入れ金額自体は、無謀ではないと思います。

>とんぼさん
地方にＵターンということですが、やはり車は保有されますよね。月額返済額は９万となり、
旦那さんのみの収入では、心細いところがあります。奥さんには働きつづけてもらうことが
前提になりますね。
貯金額を半分ほど残されるようですが、何かに使う予定があるのでしょうか？
すぐに使う必要がないのであれば、引越し代や家具などのお金はあると思いますが、そういった
額を算出し、できるだけ頭金に入れてしまいましょう。頭金が少し増えるだけでも総返済額は
大きく変わってきます。

>833さん
ローン審査は間違いなくとおります。できるだけ、安いところから借りれるといいですね。
借入金額が少ないので、無謀には程遠く・・・まったく問題なく返済できます。
お子さんがまだ小さいので、１０年ぐらいは積極的な繰り上げ返済が可能でしょう。安全を
見るなら短期固定＋全期間固定のＭＩＸまたは、繰り上げが結構な勢いでできることを前提に、
10年固定一本でもいいかもしれません。

３５年で月額返済額１２万、年返済額１５０万ほどですね。住居費が収入に占める割合が
約３割と高めです。今の年収だと繰上げ返済がかなり難しいです。奥さんが働かないので
あれば、昇給して生活に余裕が出てきた頃に、学費がかかり始める感じですので、金利が
上がることを想定されるのでしたら、短期固定はお勧めしません。
３年後にお子さんをもう一人計画されているようでしたら、奥さんの収入も望めないです
ね・・・短期固定でも変動金利に移ったときにそんなに金利が上昇してなければいいので
すが。

上の書き込みですが、834さん宛てです。

>835さん
金利が急激に上昇に転ずるかは分かりません。
ただ言えるのは、歴史的に見ても現在は超低金利時代で当分は横ばいかもしれませんが、
これ以上下がることはなく、徐々に上がっていくことが予想されます。
昇給が多くない場合は、そんなにローン期間も短縮できないと思いますので、なるべく
長期で安全策をとった方が懸命だと思います。

>837さん
１２０万は年間の返済額です。生活費は月額２０万を想定しています。繰上げ可能金額の３０万には
管理費の１．６万はもれてました。
新しいマンションの場合は数年後に管理費・修繕積立金がアップする可能性が高いので注意が必要
です。修繕積立金については、管理組合で１０年ごとの大規模修繕費のシミュレーションをしたら、
積み立て額が少なかったという場合が多いようです。
奥さんも働かれるとのことですので、利息重視で短期固定の額を増やしてもいいかもしれませんね。
繰上げ返済については、銀行によります。インターネットバンキングを利用すると繰上げ返済手数料
が無料のところや、住宅ローン口座の預金額を差し引いた額に利子がかかるという銀行もあります。
保証料を利息に上乗せしているか、一括で支払っているかによっても、払い戻し額が存在しますので
考慮が必要です。

>843さん
833です。
ご意見ありがとうございます。
金利等好条件の借入先を探し、支払い方法の工夫次第では全く問題無い範囲と言う事ですね。
実は知り合いで、当時のゆとり返済って言うんですか？
11年目くらいからの支払いががっつり増え、且つ当初の見込み程年収が上がらず、
更に子供の成長と共に出費が増加し、二進も三進も行かないようなのを見た為、
○○千万の借金にかなりビビッてました。
ご指摘のとおり、自分の返済プランをじっくり考えてみます。

>842さん
とんぼです。
ご意見ありがとうございます。
車は２０００ＣＣ１台と１３００ＣＣ１台で計２台保有しています。
貯金額半分残すのは年収分位は持っていた方が良いかな？と思っていたからです。
現在の所使う予定は有りません。やはりあと２００万〜３００万位入れた方が
後々楽ですかね？
ローンは変動を考えてますが所得が低い場合全期間固定の方が安心ですかね。
変動＋固定のＭＩＸ等色々な方法が有り正直どれが適しているか迷います。
私はもう転職する事もないと思いますし妻も子供が学校に入ったら
フルタイムで働けそうです。アドバイス頂けたら幸いです。

査定の程、よろしくお願いします。

主30歳（年収600）
妻30歳（年収600）但し、入居時には退職する予定。
子（なし）2年以内に、一人希望。

物件4,200万
頭金200万
ローン4,000万

預金600万（引越しや、諸費用等を含む）

購入した場合、2008年6月に入居する事になると思います。
ローンはフラット35および固定金利を併用を考えています。