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匿名さん
[更新日時] 2009-06-29 20:15:00
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変動金利は怖くない!?その8
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1082
1078
そうなんですね。
自分はケチなので、その半分の120万を勿体無いと思うので変動にしました。
小遣い5万なので、2年分です。
嫁に洗濯機や電子レンジも買ってやれます。
でもこれは10年の比較で長くなればもっと差額が大きくなるかもしれないですし、変動の方が足が出るかもしれませんね。
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1083
匿名さん
>>1081
あなた何しにここ来てるの?どちらかというとお呼びでないんですが?
それともただ自慢したいだけ?
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1084
匿名さん
>>1061さん
1059です。
変動金利のリスクと比べれば変動にする事によるリスク軽減は
1万数千円でお小遣程度で対した事ないとの事なので、
変動金利のリスクについても、少しシミュレーションしてみました。
4000万借入、10年返済で計算した場合、
1~5年が1%、5~10年が金利が5%弱で、
通期2%とおおよそ総返済額が等しくなります。
これ以上厳しく金利の上昇を設定したとしても、
月々1万数千円が対した事なければ、むしろ変動金利のリスクも対した事ないのでは…。
つまり、あなた程余裕があって借入期間が短ければ、
固定だろうが変動だろうがリスクなしと思います。
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1085
匿名さん
今の変動金利の低さから考えて、
トータルで固定より得をする可能性は否定しませんが、
数年間だけ、金利が想定より上がった場合の、
瞬間最大風速の手立ては、どのように考えますか?
やはり、それなりの金額を貯蓄ですか?
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1086
匿名さん
瞬間最大風速でもあれば、変動はセーフティーネットがあるので怖がる程じゃないのでは?
怖いのは長期間高止まりすることです。もしそうなったら怖いです。なったら。
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1087
匿名さん
>>1078
その250万円は保険料みたいなもの
35年間、変動金利の金利が上昇しないという保証を250万円以下の掛け金で誰かがしてくれるなら変動金利を選ぶんだけどね
そんな人いないだろうから固定金利にするのさ
変動金利の人は金利が上昇しないという予測を立てているだけで本当に上昇してないのか未来に行って検証してきたわけじゃないよね
固定金利の人は自分の眼力に自信がないから保険料を払って高い金利を選んでいるんだよ
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1088
匿名さん
>>1087
すいません。
細かい所をつっこむなと言われるでしょうが、あくまで金利が2%で10年返済の条件を比較したので、35年で長期固定の金利ならもっと差が出ます。
もちろん金利がどのくらい上がるかわからないので、変動だけ1%の利息で計算するのは卑怯なんですけどね。
金利条件を提示していただければ、計算はできますが、あくまでも机上の空論です。
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1089
匿名さん
今日、オリンピック開催地の決定まで100日だという報道がされていましたが。
変動さんは、オリンピック開催前数年間の金利は何%だと予想しますか?
やっぱり、変動金利は1%!!!!! と考える変動さんが大部分だよね!!!
だよね!!
ね?
ね?
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1090
匿名さん
私は変動だけど金利はいずれ上がっていくと思ってます。いつからどのくらいかは私なんかにはわかりません。
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1091
匿名さん
>また、変動の返済方式の仕組みについて本当に理解しているのかな?
>金利が急騰しても、変動の返済額の見直しは5年おきなのでその間は破綻はありえない。
>反論できる固定さんいますか?
凄い大胆な意見ですね…。
変動派は5年以内は、破綻は有り得ないんですね。
以前見た、変動で借りて、団体信用保証で元金分すら払わず逃げ切る、という意見にも驚きましたが…。
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1092
匿名さん
http://allabout.co.jp/living/mansionlife/closeup/CU20070607A/index.htm
ここの記事は私がローンを組むとき非常に参考にしました。
結局変動は「5年間は支払い金額一定」そして「どんなに金利上昇していても次回の5年間の支払い金額は前の5年間の125%が上限」この二つがキモとなりますよね。
ここの記事にもある通り、私も変動より固定のほうがリスク(過払いリスク)が高いと思っています。
この辺のリスクってほんと語られませんよね。固定が安全って妄信している方も多いです。
私は変動を選択して全く後悔も不安感もありません。
万が一、金利が急上昇し始めたとしても、セーフティネットが支払額を小さくしてくれている間に繰上返済に励めばいいのです。
この記事の執筆者は、2006年にこれだけのことをズバリ言い切るんだから相当な先見の明があると言えるでしょう。
この方が言うには、金利の先行き予想は『たとえ短期的には金利が上昇しても、上昇し続けることは極めて考えにくい』としています。
私も賛成、変動組みの皆さん、何も怖がらずにドーンと構えてましょう!
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1093
匿名さん
サラリーマンであっても、金利動向に敏感でなければなるまいと思い、ギリ変を選びました。
さぁ、これからワクワクドキドキの人生スタートです。
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1094
匿名さん
俺の友人、変動金利で借りてここで変動派が書いている変動でのリスクヘッジを力説してたけど、よく聞いたら元利均等払い。
なかなか元金均等払いの話をしたらそんなの知らなかったと落胆してた。
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1095
1061
1059さん
もう最後にしますが、あなたの変動が5%のキャップのついたものならば
おっしゃる通りです。変動でも、固定と全く同じで怖くありません。
でも、5%のキャップはついていないですよね。だから、あなたの想定は
あなたの考えられる目いっぱいのリスクを積んだ想定かもしれませんが、
あくまでも、実際のあなたの契約した変動よりも有利な条件のものを、
勝手に空想したものでしかありません。それと完全固定を比べて同じですよね
というご意見には、残念ながら、でも、あなたの契約した変動と比べれば、
固定の方がリスクが少ないということしか言えません。
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1096
匿名さん
私は固定ですが
ここ三十年をみれば、支払総額は変動のほうが少ないのは紛れもない事実です。
ですが、
変動は「5年間は支払い金額一定」そして
「どんなに金利上昇していても次回の5年間の支払い金額は前の5年間の125%が上限」
でも、総返済額はこれとは関係ないんですよ。未払い利息になる可能性もあるんですよ。
固定の過払いリスクなんてリスクじゃないです。最初からわかっている保険でしょ。
繰り上げ返済ができない人は固定でしょ。
もちろん私は繰り上げ返済する予定ですが、面倒なので固定です。
でも、繰り上げ返済の予定のない人が変動にして、
仮定で、金利が上がり続け、五年後は125%で払えても、
次の五年後の125%を払えるかは、わからない。
35年ローンで繰り上げなしで、15年間金利が上がり、その後20年金利が下がって
総返済額では変動有利でも、十年後には家計の破綻があるかもしれないですよね。
ローン期間が少ない人は低金利が続くと思いこんでも良いでしょうが、
バブルは20年前のことだよ。今から二十年後どうなってるかわからないよね。
一年後リストラかも・・・・。
これは固定も、変動も関係ないね・・・。
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1097
匿名さん
>>1087さん
あなたのおっしゃる250万の前提は4000万借入、期間10年の想定です。
金利が固定されるメリットを250万で買うとの事ですが、、
自分の眼力に自信がないとは言っても、250万の買い物なら普通シミュレーション位しますよね。
是非この10年でどのように金利が上がった場合を懸念して、この買い物をするのか教えて下さい。
どうしてもこのケースで250万払う気に私はなれないので。。
それとも35年という言葉も出てますし、、前提を間違えてますかね…?
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1098
匿名さん
元金均等払いはよほど余裕がないと厳しいですよね。
あまりやる方は知らないですけど、子供さんが成人後の方など、60歳を過ぎても返すならば、最初のうちに高くても大丈夫かと思うんです。
給料が安く若い方には向かないというか選択しづらいでしょう。
知らない方は明らかに勉強不足でしょうね。
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1099
匿名さん
>>1089
どのような状況がきたら金利が上がる可能性があるかわかりますか?
いまの状況ではオリンピックが東京で開催されても金利は上がらない可能性の方が高いです。
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1100
匿名さん
>>1089
オリンピックってそれほど重要な要素かい?一時的な経済効果は期待出来るかもしれんが・・・
長野五輪の時にそれほど好況になり、金利が上がったかい?
北京五輪後の中国はどうなった?
実質的な五輪効果って競技場建設の公共事業とオリンピック招致による、観光事業と関連グッズの
売り上げくらい?放送権はIOCが握ってるだろうし。
あなたはオリンピックが東京で開催される事によってどのくらいの経済効果があって、どのくらいの
GDP押し上げに寄与するとお考えですか?
巨人優勝のちょっと規模が大きくなったくらいの効果しか無いんじゃないの?
オリンピックやったからって所得が上がるわけけじゃないから内需が劇的に変わる訳でも外需に影響する
わけでもないし。あくまで一時的効果でしょ?なら今回の景気対策15兆円のほうがよっぽど効果あると思うけど。
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1101
匿名さん
>1094
住宅ローン借りてて元金均等払いを知らないってのは驚いた。
変動とか固定とかの問題以前のもんだいですね。元金均等知ってても自慢にもならないし。
>1095
それと未来の話は変動でも固定でも勝手に空想したことには変わりないですよね。
固定だったら未来は確実に把握できるんでょうか?固定は固定のリスクがありますよね。
どっちもどっちと思います。
>1096
あと、同じ条件(借入金、期間)で話をした場合、変動で繰り上げできない人は固定は借りられないし、固定借りられる人は変動で繰上げできるはず。話がかみ合ってない。変動で繰上げしない人は住宅ローン借りないほうが良いです。
また面倒だから固定って…
どれもこれもツッコミどころ多くて…
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1102
匿名さん
>>1061さん
1059です。
5%は例えですよ。
それ以上だとしても、あなたのように10年で4000万払えるような方なら、
どの程度の金利の推移を考えているか知りませんが、、
正直さほどリスクと思えません。リスクの考え方は人それぞれなので、否定はしませんけど。
なんかバトルっぽくなってしまってすいません。
そもそもは、変動で早期に元金を減らせる事によるメリットについて、あなたのそんなのはお小遣程度という発言で少々あつくなってしまい、数字で根拠を示させてもらいました。
スレが荒れる元になるので、私もこれで最後にしますね。
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1103
匿名さん
オリンピックの方が効果はあるでしょう。
一応外国人の観光収入などもあるでしょうから。
でも一過性のものなので、そこで少し金利が上がってもまた下がると思います。
例えば、オリンピックに合わせてリニアを走らせるとか、スカイライナーで成田から東京まで早く着くようにする、とかなるといずれはするであろう事の前だおしになるだけではないかと。
やると決まって開催中ぐらいまでの効果でしょうか。
オリンピックが決まって景気が良くなるなら、金利が1%上がるとしても反対する人はいないでしょうね。
まあ、それで10%上がるとは言い出したご本人も思ってないでしょうが。
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1104
匿名さん
オリンピック開催国なら好景気になって金利上がると信じてる所が痛い。
そんな単純なら世界中の政府も中央銀行も苦労しないわ
日銀が東京でオリンピックを開催するので物価上昇、内需拡大が確実なので3%の利上げをするとか
言い出したら笑える。
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1105
匿名さん
一過性の効果とわかっているならば金利を上げて抑制する理由がないじゃん。
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1106
匿名さん
>>1099
>いまの状況ではオリンピックが東京で開催されても金利は上がらない可能性の方が高いです。
今の金利は、実質ゼロ金利に近いですが、過去オリンピックをゼロ金利で迎えた国があったら教えて下さい。
あなたの発言も、より説得力を持つでしょう。
まぁ、モデルケースとして、2012年のロンドン五輪を注視する事にしますが。
>>1100
>北京五輪後の中国はどうなった?
北京五輪前の鉄鋼などの建築資材価格が、国際的にどうなったのか、お忘れですか?
日本でも、注文住宅を建てる人などに大きな影響を及ぼしたでしょうに。
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1107
匿名さん
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1108
匿名さん
開催前と開催後で既に噛み合ってない。
少なくとも開催後の中国は株価は爆落しましたね。
中国は上海万博までオリンピックの好況がもって、その後加速するみたいなことを平然と言い切ってましたが、今年の2月あたりなどは、2月危機説で共産党政権まで危ぶまれちゃってましたね。
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1109
匿名さん
1096です
そんなに貧しくないし、お金にがめつくないので、金利気にするのも面倒なんですよ。
変動なのに繰り上げ考えていない人が周りに何人かいるので全国的にも意外といると思うんだよね。
関係ないけど、富士ハウス問題のTVで
手取り17万、ローン10万、妻、子供一人という人が報道されていた。
給料は上がる見込みなしとも言っていたよ。世の中はお馬鹿さんが意外といるんだよね。
よくローン通ったな。一瞬、夢かと思ったよ。
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1110
匿名さん
オリンピック招致による公共事業で好況になるならば別にオリンピック開催しようがしまいが
公共投資すればいいじゃん。リニアはオリンピックと関係なく始まるでしょ?
それともオリンピックっていう大義名分が無いと経済効果ゼロとでも?
確かに未来は予想出来ないけど今後10年程度は金利が上がらないであろう状況証拠はいくらでもある。
逆に金利が上昇するかもしれない理由ってオリンピックとか財政破綻とかばからしい理由しかない。
でもいかに状況証拠がたくさんあっても物的証拠が無いから確実ではない。
でも数多くの状況証拠から日本はしばらく低金利低成長の低空飛行が続くものと誰もが思ってる。
でもそれはあくまで今ある状況証拠から導き出した答えであって絶対ではない。
あとは自身の判断にゆだねるしかない。
東京→大阪間で飛行機が最短だけど墜落する確率はゼロじゃないから新幹線で行くようなものでしょ。
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1111
匿名さん
>>1106
いまの状況はと言っている意味がわかっている?
日本での状況では上げることができない。それは何度もでているだろ。ループしている。
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1112
匿名さん
>開催前と開催後で既に噛み合ってない
そうですね。
最初から開催前の金利の予想を聞いているのに、それには答えず自分の都合の良い答えを用意できる開催後の質問をしてきていますしね。
この質問にも誰も答えていませんね。
>今の金利は、実質ゼロ金利に近いですが、過去オリンピックをゼロ金利で迎えた国があったら教えて下さい。>少なくとも開催後の中国は株価は爆落しましたね。
えぇ。リーマンショックが閉会後1ヶ月でありましたからね。世界的な株価暴落局面ではいかんともしがたいですね。
でも、こういう風に話のすり替えが目的でしょ?これには答えなくて良いですから、最初の「ゼロ金利でオリンピックを迎えた国」を答えてくださいね。まぁ、無理だろうけど。
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1113
匿名さん
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1114
匿名さん
>>1096さん
「がめつい」という言葉言い過ぎですしょf^_^;
余計な金利を払わないように変動を選択してる自分としては、軽く凹みます。f^_^;
そもそもの金銭感覚が違いすぎます。f^_^;
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1115
匿名さん
日銀が金融政策決定会合で金利を上げる採決を取ったと仮定すると、
東京オリンピック開催が決定する
↓
それに伴うゼネコン関連株が大きく買われる
↓
同じく旅行会社や関連グッズの会社の株が買われる
↓
日経平均株価はそれらにつられて大きく上昇
↓
株高債券安で長期金利上昇傾向
↓
国内、景気見通しに楽観的になり、個人消費贈、内需拡大
↓
企業、低金利を利用した今後の内需拡大を見通して設備投資の為に銀行から借り入れ事業拡大
↓
事業拡大に伴い、失業率低下、人手不足から賃金上昇圧力、新卒者の売り手市場。
↓
賃金上昇とともに内需拡大、供給不足による価格高騰、インフレ
↓
日銀、CPI、失業率など、各指標を丹念に点検、将来のバブルに備え、経済の過熱を未然に防ぐ為に利上げ
↓
以下各指標を見ながら順次利上げみたいなシナリオならわかる
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1116
匿名さん
ではでは、ただの当てっこですし、開催されるかどうかもわかりますんが。
開催前に変動で3.2%に上昇後、開催後に2.7%に下落。
あんまり意味ないでしょうけど。
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1117
匿名さん
>>1115
いまは国内だけ良くなるということはないから、そのシナリオでも難しいと思うよ。
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1118
匿名さん
>>1115
くらだね。妄想しても何も始まらないだろ。
それよか、変動金利で繰上返済するのは定石だとしても
年収たかだか700万円程度で
毎年継続的に繰上返済100万円は本当に楽勝ペースなのか?
10年間繰り上げ続けるとしても、その間には子供も成長する。
車も買い換える。
旅行もする。
・・・
まさかそういったことをおざなりに考えている訳じゃないだろうが。
どんな生活感というか、計画性があるんだ?
参考までに是非教えてくれ。
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1119
匿名さん
>>1118
それもずっと前に話題になっていた話。
手取りって知れているし。そこから生活費、住宅ローン、家や車の税金と保険、生命保険、貯金、子どもがいれば保育料や月謝、学資保険…
子どものいない夫婦2人の場合ならまだしも、毎年ガンガン繰り上げ100万というのは大きく打ち上げるアドバルーンみたいなもので、はじめのうちは出来ても、それを毎年というと、息切れするんじゃない?
脳内の理想みたいなもの。
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1120
匿名さん
>>1088
そのつっこみは>>1078にしてくれ
そいつの前提に乗っかった話をしただけなんだから
>>1092
急に支払額が増える事はないけど、最後の支払いで残債をまとめて払うリスクは見込んでる?
ま、積極的に繰り上げ返済できる奴なら大丈夫だろうけどそうじゃない奴がどうなることか・・・
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1121
匿名さん
大不況後のオリンピックとしては、ナチスドイツ下のベルリンオリンピックが有名ですね。
ケインズ経済学のモデルケースとまで言われています。
金利はもちろん、ゼロ金利などではありませんでした。
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1122
匿名さん
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1123
匿名さん
>>1120
>そのつっこみは>>1078にしてくれ
>そいつの前提に乗っかった話をしただけなんだから
スレをきちんと読んでいると、1078の前提は4000万を10年借入なので、
「35年の金利を250万で保証」というところの年数にツッコミをいれたのかと。。
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1124
匿名さん
あのさ~
変動や固定で支払いがいくら違うとかって
細かい計算するのであれば
キャッシュで買いましょうよ!
そうすればこんな些細な問題なんか
どうでもよくなりますよ!!
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1125
匿名さん
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1126
匿名さん
はは、たしかに。
キャッシュなら利息ないですからね~(^O^)
逆に借りる場合、多額の利息が発生する以上、細かい計算や、シミュレーションは必須ですよね。
で、計算するのが面倒な人や、出来ない人、利息が気にならないような高収入の人は、
何年年かかるか知りませんが現金貯めてキャッシュで買えばよろしいかと(^O^)
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1127
匿名さん
キャッシュで家が買えるようになった頃には子供も一人前。悲しいのう
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1128
匿名さん
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1129
匿名さん
>>1122
>固定で借りると子供は成長せず、
>車も買い換えず、
>旅行もしないらしい。
>固定変動共通のネタでは意味ないよ。
>変動特有のリスクじゃないと変動は怖いにならない。
そんな子供じみた返答はいらないよ。
教育費が一番かかる時期、車を買い換えないと
いけない時期等、出費がかかる時に金利が上がった
場合にどうするの?これは、変動特有のリスクだよ。
だって、金利が変動するから。
そのために、繰り上げを頑張りつつ貯蓄にも励んでるの?
今の変動の低金利で返済する事自体に反対するつもりは無いが、
変動にすれば、固定よりリスクが少ないって意見には、抵抗感がある。
超長期の場合は、ある程度の精度で計画は立てれるよ。
金利が確定してるから。
トータルの損得だけでは、何十年と続くローンは語れないと思うが。
安定した返済計画性も大事だと思う。
固定変動共通のネタとしては、所得の低下、リストラは
変動、固定に限らずリスクはある。
変動の方が元金の減りが早いから固定よりはリスクが少ないと
もよく書かれてる。長期間今の変動で返済できれば、
そうとも思える反面、想定より早く利上げになる状況が来た場合は
大差ないとも思う。固定だって繰り上げすれば元金の減りは
変動ほどではなくとも、減らせるので。
変動は繰り上げする、固定はしない想定では単純に比較出来ないよ。
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1130
匿名さん
不思議なこと言うよね。
700万の年収で100万も繰り上げ出来るのかって、借り入れ額次第なんだから、1000万とか2000万くらいなら余裕でできるよね。
かくいううちも年収650万なんですが、2000万の借り入れなのでローンは月に6万ほどなので、年間100万の繰り上げは余裕です。
教育資金も貯めます。
余剰資金も大した額ではありませんがあります。
金利は勿体ない気がするので変動です。
他の方の事はわかりませんが。
-
1131
入居済みさん
1129さんの言うとおりだと思う。
何回も同じ様なことを書いているし議論しているが、変動金利の場合は計画がたちにくいので注意して返済する必要
がある。
ただし今は変動は絶対有利。繰上げ返済を念頭に置き、金利上昇時リスクがあるということを十分に理解している人
は変動金利で組むと全固定よりも今は2倍・3倍有利だと思う。一番ダメなのは2年固定~10年固定を組んでいる
人だなぁ
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1132
1129
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1133
入居済み住民さん
>>1130さん
同意です。
無理しない借入、多額の頭金があれば可能ですもんね。
私は年収約500万、3000万を35年ローンで年間200万円繰り上げを前提に変動で借りました。今のところ問題はありません。別に切り詰めた生活でもないです。成功だったか失敗だったかは完済まで分かりませんけども。
「住宅情報タウンズ」の6月24日発行分に『住宅ローン最強組み方術』が掲載されていました。
すごく勉強になりましたよ。
年収が低い人ほど35年固定を推していましたよ。
結局、各家庭の経済状況によるんでしょうね。
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1134
入居済み住民さん
1133です。
配偶者の年収を書くのを忘れていました。配偶者の年収は420万円です。
貯金しつつ、繰り上げが可能です。一馬力だと破綻しますが…。
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1135
匿名さん
逆だよ。
銀行もデベも、年収が低い人には変動を進めるよ。
支払い額が低いから。
私は年収800万程ですが、
超長期固定を進められたよ。
ただ、富裕層なら絶対、変動だね。
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1136
匿名さん
>1135
同意です。
自分も年収550万(税込み)3300万変動借入
年間150万円の繰上返済を目標にしてます。
ラクではありませんがきつくもありません。
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1137
匿名さん
>>1135
同じように固定を進められた。
10年で返しますよと言ったら、金利も上がる予定もないですし、変動の方が得ですねと銀行に言われた。
銀行からしたら、儲けの大きい固定にしてほしいみたいね。
もちろん変動にしましたよ。
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1138
匿名さん
>1137
逆なんだよ。
年収はどのくらいなのかな?
それにもよるけどね、おそらく足下見られたってことなだけ。
ある程度の収入があれば初めから変動を勧めるケースが多い。返済額は低く借りやすいし、貸しやすいから。
ただね、店頭の行員は契約をこなすだけで、まして個別の契約ごとに銀行の収益を考えているわけじゃない。
銀行は確実にリスクのない変動で契約したがるさ。
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1139
匿名さん
>>1138
中途半端な年収かもしれないけど、約年収950万。借入れは2500万。
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1140
匿名さん
銀行さんの話では当初の支払がきつくない元利均等で払っている人たくさんいるそうで。
ここで論議されている変動のみなさんは全員元金均等払いなんですよね?
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1141
匿名さん
私は一部上場の企業に勤務していますが、
長期固定の人が多いですよ。
変動の人は、借入額が少ない人達です。
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1142
匿名さん
>銀行は確実にリスクのない変動で契約したがるさ。
銀行にとってリスクが無いというのは借り手が破綻せず確実に完済してくれる事を意味するはずです。
金利が高騰して変動で借りた人が破綻したら銀行は競売に掛けて売るんでしょうけど、売値が残債以下なら
損失です。銀行にとって一番いいのは破綻しないで毎月金利という利益を払ってくれる人のはず。
>>1141
私も一部上場ですが取引先銀行の特別優遇でほとんどの人が変動で借りています。
企業によって違いが出るものですね。
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1143
匿名さん
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1144
匿名さん
今朝、外は晴れていたんだが、夜まで雨が降らないか確信がもてなかった俺は傘を持って会社に行ったんだ。
しかし、誰も傘なんか持っていなくて少し恥ずかしかった。
そのときふといい喩えが頭に浮かんだ。
いい話なのでちゃんと最後まで読むように
変動を推す人は今の景気は冬の関東平野の天気みたいに誰もが予想付く安定したものだと思ってるのではないかと
そして、固定を推す人は今の景気は山の天気のようにすぐ変わる不安定なものだと思っているのではないかと
俺たちは傘を持っていくべきか行かざるべきか、あるいは
傘を持っていかない奴を傘を買えない貧乏な奴だと笑ったり、
傘を持っていく奴を当分晴れなのにアホじゃないかとバカにしたりするのではなく、
今自分達が冬の関東平野にいるのか、どっかの山の中腹にいるのかを議論すべきではないのだろうか
俺はもう眠いから寝るが、最後まで読んだら互いにけなしあうのはやめて今自分達がどこにいるのかについて
意見を交わしてくれ
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1145
匿名さん
金利はしばらく上がらないだろうと思う変動派は状況証拠だけは十分そろっていると思う。
それは、今が世界的な大不況で回復には時間が掛かるだろうことや、財政赤字や少子高齢化など。
そして日本はしばらく低金利が続いたほうが、住宅ローンを抜きにしてもいいだろう事もわかっている。
けどそれは皆状況証拠であって確証ではない。
逆に金利が近い将来上がるだろう状況証拠は明らかに少ない。
最近の書き込みではオリンピックや財政破綻、先進国以外の小さな国ではマイナス成長でも高金利国があるなど。
状況証拠だけを比べれば圧倒的に変動有利と見てとれる。
けどそれは皆状況証拠であって確証ではない。
この辺をどうとらえるかが固定か変動かの判断の分かれ道だろうと思う。
-
1146
1141
私の勤務している会社では、
目安として、借入額が2000万以下の人達は、変動。
3000万以上の人達は、超長期固定が多いですね。
まぁ、正確に調査した訳ではありませんが。
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1147
匿名さん
>>1129さん
子供の教育費は毎月決まった額を貯蓄用の口座に入れてます。
繰上返済はボーナスをもらった時に決まった額を実行しています。
旅行等の遊行費、車の税金は毎年決まった額が発生する計算でメインの口座に残してます。
老後の為の貯蓄は年金タイプの保険で引き落としてます。
金利が上がった時がいつかによるのですが、
支払額が借入当初の額を越えた場合
(返済額軽減で繰上してるので当初より返済額は減ってます)、
その分は遊行費を削ると思います。
それでも追い付かない程金利が上がり続けたら繰上返済の額を落としていきますね。
ただ私の場合ですが、現在繰上げで月の支払額も大分減ってますし、
遊行費をそれなりにとってますし、
借入時より年収上がってますし、
金利が繰上額が減るような事態は想定しにくいです。
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1148
匿名さん
>>1140
私は変動で元利均等ですよ。
元金均等も悪くはないと思いますが、元利均等でも元金均等と同額になるように繰上してれば一緒ですから。
状況に応じて繰上額を調整出来る分、私は元利均等にしてます。
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1149
匿名さん
固定を選ぶ人は知恵なしと言いつつも、元金均等払いを選ばない変動
それってどうなの?ギリ変なの?
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1150
匿名さん
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1151
匿名さん
>1142
契約の不履行については保証が付けてあるだろ。
貸倒は引当もしてるので、既にヘッジはできあがっている。
変動はほぼ短期金利に連動であれば、支払いが続く限り確実に収益+が確保できる。
店頭の行員は意味も分からずノルマをこなしてるだけで契約さえ取れればいいって世界
企業として儲かる儲からないはまた別な話だよ。
銀行にとってなどと語るには、もう少し金融の会計や税務についても理解したほうがいい。
なんだかレベル低すぎるよな。本当に一部上場の人なのかといいたくもなるが、
上場企業もピンキリでいろいろあるよな。
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1152
匿名さん
変動にする限りは金利上昇時のリスクを見据えておく必要があると思っています。
できる限り、上昇時の許容力を多く取れるように長期で借りることもそうですが、元金均等の方が金利上昇時の振れ幅が大きいので元利均等の方がリスクが低いと思います。
余裕のある期間は元金均等との差額分を繰り上げしていけば効果は一緒ですし。
私は素直に変動の方がリスクは高いと思っています。だからこそ、色々と回避策をとって金利動向も常々チェックしていくのが大事と考えます。それはギリだからとかではなく、余裕があっても変動を選ぶのであればリスクに備えることが求められます。
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1153
匿名さん
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1154
匿名さん
>>1151
保証があろうとなかろうと損失は損失。
全員が住宅ローン不履行者に陥ったら銀行も破綻するだろ?アメリカがそうであったように。
アメリカのサブプライム関連だってCDSでヘッジは完璧だったはずなのに、だ。
変動だろーと固定だろーとある一定の破綻者は許容してるだろうけど、分岐点はあるはず。
店頭の行員は意味がわからんかもしれんが金融商品を考える人間は十分な採算が取れる商品を
考えているはずだし、与信管理も厳格に行っているはず。金貸しは回収してなんぼだろ?
それに銀行は変動を積極的に勧めてなんかいない。デベは家を買ってもらいたいから返済額が
低く感じる変動のほうが売りやすいだろうけど、銀行は金借りてくれれば金利タイプなんてあまり関係ないだろ。
むしろ収益率からすれば過去15年変動のほうが利幅が少ないし、特に変動のほうが破綻者が多いなんて
統計もないし。
もちろん金融工学などという今となっては詐欺師みたいな事も行われていたのも事実としてあるわけだが。
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1155
匿名さん
話は単純で、借り入れの年収比がいくつなのかでしょ。4倍が境目かなあ。
繰上げ込みで無理なく返済できるのは額面年収の30%くらい。
(年収額面700万のケースで繰上げ込み210万)
借り入れが年収の4倍(年収700万で2,800万、以下同)なら、金利1%で15年返済できる。
これなら5年後には残債は年収の約2.7倍(約1,900万)になってるので、
もしも想定できない経済環境変化があって5年後に金利が+3%になっても利払い増は
年収の2.7×3%=8.1%増(年57万増)、なんとか破綻は免れるだろう。
これが年収の5倍借りてるケースだと、残債は5年後で年収の約3.8倍、金利+3%したら
利払いは約11.4%増(年80万増)なので、そろそろ死にそう。
6倍借りたら、残債は5年後4.8倍、金利+3%で利払い14.4%増(年100万増)。
さすがに、年収比44.4%のローン支払いは終わってるでしょ。
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1156
匿名さん
>>1151
銀行員も銀行の経営者も意識していますよ。
だからみずほ銀行は変動が8割になって儲かる金額が減ったから、ミックスとかをわざわざ勧めている。
昔と違って、今の従業員やお客が賢くなっています。
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1157
匿名さん
1154の補足
「保証会社は銀行の子会社だから」を頭に。
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1158
匿名さん
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1159
匿名さん
>>1149
1148です。
元金均等を選ばない変動はギリって…f^_^;
このスレで何度も出て来てるように、元利均等でも繰上の仕方で総返済額を同じに出来ますよ。
これ以上、説明しようがないので、、ご自分でシュミレーションしてみてはいかがですか?
シミュレーションしなくても、少し落ち着いて考えれば分かると思いますが…
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1160
匿名さん
>逆に金利が近い将来上がるだろう状況証拠は明らかに少ない。
>最近の書き込みではオリンピックや財政破綻、先進国以外の小さな国ではマイナス成長でも高金利国があるなど。
オリンピックが、金利があがる状況証拠として根拠が薄いですか?
上の書き込みにもあったけど、大不況後のナチスドイツ下のベルリンオリンピックは、ケインズ経済学の体現的モデルとして有名ですが…。
この書き込みをした人は、ケインズ経済学におけるモデルと、今後7年間の東京の予想される状況との乖離を説明した上で、この内容を書き込んだ根拠を御願いします。
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1161
匿名さん
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1162
匿名さん
>>1161
質問を質問で返さないで下さい。
私の求めているのは、「ケインズ経済学におけるモデルと、今後7年間の東京の予想される状況との乖離」です。
それとも、「バラマキが足りないから、景気の底上げ要因にはならない」という回答を意図したものですかね。
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1163
匿名さん
変動の仕組みを批判するつもりはない。
20年以上の金利の推移をシュミレートして儲かるならいいんじゃないかと思う。
間違いなく固定を選ぶべき時は、金利が底近辺でこれ以上大幅に下がる見込みがないとき。
逆に言えば、変動を絶対に選んではいけないのは、金利が底のときで金利が大幅に上がる可能性があるときだ。繰り上げ返済と10年間低金利という未確定な未来で変動がいいと言う奴は、とってもスゥイート。
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1164
匿名さん
>>1158
その破綻の中に、自営はどれくらい含まれてるんだろうね?
自営でも借りやすい状況にしたのが、破綻の原因かもしれない。
>>1160
その結果、財政が吹っ飛んで、戦争しないといけなくなりましたけどね。
実需じゃなくて、軍拡などにもお金をつぎ込み、見せ掛けの経済成長で完全雇用を実現したことで
国民から信認されることになりましたけど、その代わりに失敗を認めることができなくなり、
外に敵を作るという方向に行ってしまいました。
前回の東京オリッピックとは異なり、今の東京でオリンピックのために財政出動しても、しょせんは
無駄な箱物ですから、その後にくるマイナスの影響が大きいと思いますよ。
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1165
匿名さん
>>1160
時代が違いますよ。つまり条件が違っているということです。
オリンピックが東京で行われたとしても、その後日本だけ良くなることはありません。
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1166
匿名さん
つまり、誰も>>1160さんの質問にまともに答えられる人はいないのですね。
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1167
匿名さん
>>1166
何でそんな変な質問に答えなきゃいけないの?
ナチスドイツとかケインズとか・・・
一人でずっと教科書読んでろよ。現実世界に出てくんなよ。
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1168
匿名さん
>>1163
私は変動ですが、あなたの言いたい事は、大体理解できます。
ただ20年以上の金利の推移を予想してと言うのは、、
ちょっと言い過ぎでは、と思いました。
その頃には元金が大分減ってるので金利の影響はかなり低いかと。
固定と比べて元金の減りが早いのが変動の魅力ですから。
繰上もしてますし、尚更です。
>間違いなく固定を選ぶべき時は、金利が底近辺でこれ以上大幅に下がる見込みがないとき。
固定を選ぶつもりの人なら、このタイミングが1番いいと言うなら分かります。
>繰り上げ返済と10年間低金利という未確定な未来で変動がいいと言う奴は、とってもスゥイート。
繰上返済を未確定というのは、個人差がありますね。
固定で借りたらギリギリだから変動にしたという人は
確かにそんな気がしますけど。
この先10年間低金利という前提で計画している人がいたら、
確かに危険ですね。。
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1169
匿名さん
>>1160
ケインズ経済学自体あんたわかってないでしょ?
ケインズ経済学とは簡単に言うと、需要と供給の調整を管理して経済を運営するというもの。
需要が供給を上回れば好況になり、供給が需要を上回れば不況になると考えるのならば、
不況時に有効需要を増やしてあげれば景気がよくなるという考え。それが総需要管理政策(ケインズ政策)
と呼ばれているもの。具体的には金融緩和や財政出動など。
では今の日本の受給バランスを考えてみると、ギャップが30兆円有ると言われている。ケインズ経済学的には
この30兆を埋めれば有効需要が生まれて景気が好転するというもの。
赤ちゃんでもわかるように例を出すと
車100台年間作れる工場が有っても年間売れる車は70台しか無いので、100台作る為には10人の従業員が
必要だったけど売れないから3人解雇するか7人分の給料を10人で均等に割って雇用を維持するかってのが
今の世の中で起こっている。そこで中央銀行は金融緩和をして低金利にすればローンの返済が楽になるので
70台の需要が75台になるかもしれないし、政府は給付金やエコ減税などして車を買いやすくすれば80台に
なるかもしれない。そうすれば3人解雇の所、2人の解雇で済むし、賃下げの幅も少なくて済む。
そうやって金融緩和や財政出動を続けて100台作れる工場に注文が110台入るようになったとする。
企業は今後も継続的に車が売れ続けると思うならば銀行から金借りて110台作れるように工場を設備投資
する。当然人手も不足になるから一人人員を増やしたり、残業などが増え賃金も上がる。同じような現象が
他の企業でも起きれば人手不足が起こり、さらに賃金上昇圧力が掛かる。収入が増えれば車を買おうと言う
人が増えるのでさらに車が売れるようになる。これが良い意味でのインフレスパイラル。だが今は車が売れないから
安くする。安く売る為には経費を削らなければならないから賃金をカットする。給料が減れば車を買おうと
する人が少なくなるからさらに売れなくなる。これがデフレスパイラル。
ではオリンピック開催における有効需要がどの程度あるか?を考えると約3兆円。受給ギャップの1/10しか
埋まらないので今のままの需要過剰状態でオリンピックが開催されたとしても経済効果は一時的にすぎず、
需要を減らす要因である利上げの要因にはなりにくい。もちろん、あと7年も先の事なのでその間に、金融政策、
財政などで需要奮起をはかっていくだろうから、開催頃とは違うだろうけど。とはいえ、GDPの寄与度からすれば
たった0.7%くらいしか無いわけだから過剰な期待をするのには無理がある。過去のサッカーワールドカップの
時どうだったか?思い出してみてほしい。
それにそこまで経済効果を期待出来るのならば今頃BOEはとっくに利上げしてなきゃおかしいし、利上げ要因と
して期待出来るのならば中央銀行からのアナウンスが有ってもおかしくないが、今までオリンピック期待で
利上げの含みを入れたアナウンスも議事録も聞いたことが無い。
よって、たかだかオリンピック開催したくらいで利上げ至るほどの経済の過熱はあり得ないし、仮に
有ったとしても、それは経済が過熱しているのであって、ケインズ的には需要が過剰な状態なわけだから
何も問題無いでしょ?
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1170
匿名さん
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1171
匿名さん
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1172
匿名さん
>>1169
今回のようなサブプライムや世界禁輸危機のようなメガトンパンチが
また短期間にダブルでこなければ、オリンピックを起爆剤に
回復し始める可能性もあるんじゃないの?
昨年、今年と上記2つの危機が無ければ、日本の経済も
それなりに順調に回復していたんじゃないかな。
それに、今は過去とはいろいろな意味で環境、条件が違うので、
何をきっかけに急激な回復をする可能性だってゼロではないと思う。
上がっても今回のように、何かをきっかけにまた、急激に下がる可能性もあるが・・・
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1173
匿名さん
どんなシナリオだって可能性はゼロじゃないんだから、定性的な能書きで相手を黙らせるのはムリだよw
年収5倍以上借りて変動の人は、実弾でロシアンルーレットやってるようなもの。
(もしも高金利シナリオに当たったら死ぬ)
年収3倍の変動なら、空気銃のロシアンルーレットかな。(当たっても痛いだけで死なない)
当たらなかったら浮いた金利分の金をもらえてラッキー。固定の人は最初から降りてる。
問題は弾倉の数だけど、金利が5年後以降に+3%(自然成長率+α)程度になるシナリオの発生確率は1/6くらいはあるんじゃない?
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1174
匿名さん
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1175
匿名さん
>>1172
いまの日本の状況では無理だよ。社会保障の増大で日本が儲からない仕組みになっている。
この状況では大きな政策の転換をしないと景気は回復しない。
お金を増やしたところで何も変わらない。
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1176
匿名さん
>>1169
>>1162で、
>「バラマキが足りないから、景気の底上げ要因にはならない」という回答を意図したものですかね
と述べているように、需給ギャップを埋めるには財政出動の規模が足りないと考えていますか?、と聞いてるんだけどね。
ケインズの考え方は、極端に言えば、「金をバラまいて穴を掘らせ、更に金をバラまいて穴を埋め戻させる」というような典型的なバラまきでも、景気を浮揚させる事が出来るというもの。
オリンピックの経済波及効果は、最低2.8兆円と言われているが、これは箱物と観光客、それに伴う雇用を見込んだもので、オリンピックに向けて東京都が力を入れている三環状道路事業(外環自動車道延伸と、首都高中央環状部の完成)や、関連事業の株価の上昇などは含まれていない。
外環自動車道だけで1兆2800億円を越える事業である上、三環状道路の開通による経済的効果も見込める。
会場に設置される太陽光発電関連の事業や、道路・建設関連企業、観光企業などの株価も上昇する。
明るいニュースが波状的に重なる副次効果や、先の見込みが明るくなる事による心理的影響も大きいと見込む。
ズバリ、2016年の政策金利は2.5%を予想。
>>1116も、いい所を突くなぁ、という感想。
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1177
匿名さん
オリンピックなんて一過性じゃん。例え経済効果10兆円あったとしても終われば無くなる。
起爆剤?
ならおまえらオリンピック万歳で高級車買ったり海外旅行バンバン行くきになるか?
北京五輪はサブプライムの入り口に開催されたが結果はどうか?
ロンドンオリンピック後に世界経済が回復すると思うか?
本当にそう思うなら関連株買っとけよ。
オレだったらそんなもんよりGSユアサ買ったほうがまだマシだと思うわ。
そして市場参加者のほとんどがそう思ってる。
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1178
匿名さん
よーするに固定さんが赤ちゃん以下だって事がよーくわかりました。
知りもしないくせにケインズなんか出すから墓穴掘るんでしょ。
いつも通りギリ変だけ攻撃しとけばいいものを。ギリ固定無知すぎて大笑い。
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1179
匿名さん
>>1178
建設機械レンタルの小松製作所の株価は、上がると思うよ。
ゼネコンで株価が上がるのは受注できた所だけかも知れないが、どこが受注しても大規模事業に伴う建機レンタルの依頼はここに来るだろうからね。
オリンピック前までは持っておいて、得する可能性が高く、損する可能性は少ないと思う。
それでも手を出さないオレは、もちろん長期固定派。
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1180
匿名さん
>ズバリ、2016年の政策金利は2.5%を予想。
根拠がねー???
政策金利2.5ならば10年債利回り5%くらいかな?
とすると名目成長率は4%以上かな?
長期金利が5%上昇すると利払い負担がプラス50兆だから消費税は30%くらいかな。
そもそもたった6年で2.5も上昇するってアメリカの住宅バブルが5年でプラス3%だから
そうとうなバブルだね。
ていうか本日発表されたCPI見て普通の人は今後かなりの確率で来るであろう、デフレスパイラルを
心配するのにここの固定さんだけがオリンピックでインフレを警戒するって、有る意味幸せですね。
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1181
匿名さん
ホントにギリ変の奴らは、
金利が上がる事が怖いようだな。
発想自体が、めっちネガティブ。
そんなんで、人生楽しい?
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