ソニー銀行初心者質問スレ

>>17
ソニーは0.9％優遇ですよ。
その他行ってすごいっすね！1.6％も優遇できちゃうなんて！

>>15
悩むお気持ちよく分かります。
最近の住宅ローンの専門家の話を総括すると、
この時世では長期固定のメリットの方が大きいという論調が多いようです。

ソニーの全期間固定にした場合
毎月約1万円の差を30年間の安心料として考えることが
納得できるかどうかってことですかね。
ライフプランや家族構成もあると思うので、
ここからはご自身の判断ですね。

攻めの気持ちで繰り上げ返済を自らに課していくのか、
守り（抑え）として全期間固定の安心感を享受するのか、
ともいえますね。

結論が出たら是非ご報告お願いします。

>>17さん
>>21さん
優遇幅がいくつなのかは、はっきり言って意味がないです。
ソニーは優遇幅0.9％ですが、そもそもの基準金利（他行で言う店頭金利）が低めなので、
比較すべきは優遇幅ではなく優遇後の金利です。
特に長期固定に関しては、充分に対抗出来ます。
逆に短期や変動は、都市銀行などの方が有利な場合もあります。

優遇後の金利は↓をどうぞ。
http://moneykit.net/visitor/hl/hl23.html

私も３月実行予定ですが、やっぱり『皆さん何でソニー銀行にするんだろう？』と思いました。
親スレでいろいろ勉強させてもらいましたが、私が選んだ理由は１８さんや１９さんも説明と少し重複しますが
・長期の金利の安さ
・変動⇔固定の変更が可能
・前月に金利がわかる点
・保証料や手数料が安い
・繰り上げ返済のしやすさ
です。
確かに１５さんのレスにもあるように１０年固定あたりでは他に安い銀行がたくさんあります。１０年で返せるのであれば選択肢にも入ってきますが、それよりも長期になる場合はリスクがでてきます。固定していて１０年後に５％を超えるような金利になったことを想像すると怖いですよね。（そんな先の金利は誰も読めないのですが・・・）
ソニー銀行を選択された方は長期の金利をどれだけ安く確定するかということを念頭において選ばれた方が多いと思います。

私も初心者ですがそんな認識でよろしかったでしょうか？

繰上げ返済をしようとすると以下の選択が出てきます。。

●一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う
○一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う

どちらを選べばいいのかわかりません。。
どなたかご教授ください。ちなみに返済期間35年の変動で借りております。

>>09さん

今月末にフラットからソニーへの借り換えです。
新規でソニーにしなかった理由はただひとつ、デベが自社手配の司法書士しか
許してくれなかったからです。
（ソニーも自行手配の司法処理のみ）

あと、自分が借り入れた頃(2007年の初め頃）は、ソニーの超長期はさほど競争力がなく、
フラット３５ｖｓ新生という感じでした。
（新生も司法書士の問題と、契約時に一度窓口へ行く必要もあり、やむなくフラットにしたんです）

>>25さん
繰上返済をすると、前回返済日から繰上日の間の利息を一旦精算することになります。
これは経過利息といわれるものです。
◆経過利息額＝繰上前の残債×借入金利×（前回返済日から繰上日までの日数／365）
（ボーナス払いを使っている場合は、月々分とボーナス分に分けて別々に計算してから加算）
なお、その時点で経過利息を支払う分、次回の返済のうちの利息は、繰上日から次回返済日までの利息となり、通常よりその月だけ安くなります。
ですから、経過利息を支払うのは損をするわけではありません。

さて、ご質問の件ですが、その経過利息を繰上額の中に含めるか、別途支払うかということです。
例えば50万円繰り上げるとして、経過利息が3万円の場合、

＞●一部繰り上げ返済額を、元金・お利息の合計額として扱う
これだと、繰上分47万円＋経過利息3万円＝50万円　となり、50万円を支払います。

＞○一部繰り上げ返済額全額を、元金として扱う
これだと、繰上分50万円＋経過利息3万円＝53万円　となり、53万円を支払います。

どちらかが得ということはありませんが、残債が50万少なくなるのは後者です。
ただし、後者の場合は、繰上額以上に引き落とされるので、一時的に預金残高に注意が必要です。
（次回の通常返済時には、その経過利息分だけ少ない返済になります。）
逆に前者の場合、経過利息が高額だったり、少額の繰上だったりすると、実態としてはほとんど繰り上げされていない、ということもあり得るので注意が必要です。
（ボーナス払いを利用していると、残債やタイミングによっては経過利息が数十万円になることもありえます。）

27さんありがとうございました、わかりやすくて助かりました！○のパターンで繰り上げてみたいと思います。

>>22
金利が不当に高止まりしているこの時期に長期固定がメリット大なんて、
ナニ言ってんだか。悪質な誘導とすら思えますが、あなたデベ関係者ですか？

ともあれ、それが言えたのは株価が実体経済と乖離して上昇し、それに引きずられて金利も上がった昨秋まで。
フラット最高とか言われてたのも、金融危機が起きる前までの話ですよ。

このご時世で長固だのフラットだのを選択するのは、はっきりいってカモネギです。
金融機関の貸付が拡大する４月以降は、個人ユーザーの取り込みのために大幅な金利低下確実ですし。

大体、長固にこだわるならソニーを選択する必要はありません。
今でもソニーより有利な金利を提示していますので。
ＵＦＪ信託の２０年２．３５なんて、ソニーの２．５４５よりずいぶん低いですよね。
ソニーのメリットは別のところにあるわけです。
ご参考ください。

＞26

私の場合、デべの指定した司法書士さんでOKでしたが。。。
来週実行予定です

「別のところにあるメリット」って何ですか？わかりやすく教えてもらえればありがたいです。

三菱UFJ信託も20年物は価格競争力がありますね。

保証料0.2%を上乗せするとソニーと同レベルなので、
・メインバンクである
・20年ちょっとで返済予定
・繰上返済はほとんどしない
・有利な優遇条件が得られる
これらの条件を満たすのであれば、選択してもよいのでは。

繰上返済の件

便乗して質問なのですが、
毎月の返済日に繰り上げ返済するときは
利息１日分かかるということでしょうか？

今月返済日に試してみたら、
精算利息数千円と表記されたので
０円のケースってないのかな・・・
と思ってしまっています。

どなたか御教授いただければ嬉しいです。

>手数料ゼロで行き来できる期間は
>・月をまたがない
>・返済日をまたがない
>です。

これは、毎月1日を返済日にして、2日に変動→固定　月末に固定→変動　でもＯＫという事？
それとも、適用日は変更した次の日だから、前月最後の日に変動→固定でもいいの？

でも1日だと正月困るか。
月末だと2月に合わせる必要があるから、28日にしないといけないから、31日まである月は損？

しかし、毎月、固定→変動にする日が変わるのも、不注意で大変な事になるかもだな…。

>>34さん
返済日の繰上であれば経過利息は無料のはずですが・・・。

推測ですが、毎月の返済日は12日or17日でしょうか？
であれば、今月の返済日は13日or19日ですよね？
その場合、便宜的に12日or17日に返済したとみなされていたような気がします。
とすると、繰り上げた日（13日or19日）まで１日分or２日分の利息が発生しているのかと。
不確かな情報で申し訳ないです。
私は明日が返済日なので、忘れていなければ試してみましょうか。

この手の話なら、親スレの方がきちんとした答えが得られるかもしれません。

＞＞３４さん
私も同じ経験があります。
私の場合はボーナス併用で７月と１月にボーナス月があります。　ちなみに２７日が返済日です。
７月のボーナス返済日が確か日曜か土曜でしたので、引き落としがたまたま翌日２８日になっていました。
私もてっきり返済日＝元金（返済額）に利息がかからないと予想し２８日に試しとして１万円を繰上げしようとしたところ千幾らか円利息が発生していたのを覚えています。
ソニー銀行に分かりにくいと抗議したところ、お客様のご意見を参考にさせていただきますとのメールはありましたが、特に改良されていなければ、そのような形だと思います。

>>34さん
36です。
本日返済日で、繰上を途中までしてみました。
利息は無料でしたよ。
やはり、35さんも書かれているように、約定返済日と実際の返済日のズレが原因のようです。

３４です

皆さん、お忙しい中ありがとうございます。
返済日２２日なのですが、なぜか利息がかかっていたような気がします。
もしかしたら見間違いだったのかな・・・
また来月チャレンジしてみたいと思います。

それまでにやってみた方がいらっしゃれば
教えていただければ嬉しいです。

建築条件付きの土地から購入予定です。
まず土地の決済をすませ、その後建築契約をするのですが
ソニーはつなぎ融資がなく、土地分は苦しいですが全額キャッシュで支払う予定です。
なので建物分は全額ローンを予定しています。
この場合、建物代の100％の融資という事になるのでしょうか？
だとしたら融資おりませんよね・・・