ソニー銀行初心者質問スレ

現在今月に変動から2年固定に変更してるんですが、
ひとつ質問があります。
2/28に2年固定から変動に変更オペをした場合
ベースレートは変更手続きをした日が適用になり
手数料はかからず、金利は翌日の3/1が適用金利
になるとの理解でよろしいでしょうか？
2月中に変動に戻し、3月になってまた変動金利を
下げるため2年固定→変動だと2度手間になってしまう為
2/28に変更オペをやれば、一度でいいのかなと思いまして。
詳しい方お教えください。

>>182
それだと月をまたぐので手数料がかかると思うけど。

金利を手数料かけずに変更する方法として
変動→2年固定→変動
とするとき、変更する日にちで次月の返済額が変わることは
ありますでしょうか？

つまり残責額は日割り計算されるか？
と言う質問です。

例えば今月の変動金利よりも来月の変動金利が安いとき
来月のなるべく早い日に
変動→2年固定→変動
した方が総支払額が少なくなるか？
と言うことです。

お詳しい方宜しくお願いします。

>>182さん
たぶん大丈夫だと思います。
変動に戻すときのベースレートは、翌日ではなく「その日（＝その月）」のものが適用されます。
（かつて月末日と１日で手数料が異なることを確認したことがありますし、親スレでも以前話題になったことがあります。）


>>184さん
金利タイプの変更を行うと、次回返済日の返済額の内訳は以下のようになります。
　・利息：日割りで計算されます。
　・元本：返済日に適用されている金利での元利均等返済による元本分となります。
ですから、残債は変わりませんが、返済額は変わります。
（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）

>>185さま

早速返答ありがとうございます！
やはり利息分は日割りの可能性が高いですね

金利が安くなる月はなるべく月初にしなければなりませんね。

ソニー銀行の火災保険ってどうですか．

変動⇔固定を繰り返す場合、

・月をまたがない　
・返済日をまたがない　

と、いう事は理解できましたが、返済日が月曜日の場合などはどうなるのでしょうか？

前日の日曜日に変更しても（銀行の休日でも）ネット銀行だから大丈夫なのでしょうか？
それとも、銀行の営業日は無理なので、前営業日に当たる金曜日に手続きが必要なのでしょうか？

>>188さん
ソニー銀行は、土日も年末年始も各種手続きが可能ですよ。

>>186さん
まだ見てるでしょうか？185です。
＞（ソニーに聞いたわけではありませんが、自分が変更したときに計算してみたらそうでした。）
は元本部分の話です。
利息が日割りになることは、約款（５条５）に書かれています。

で、この日割りというのが曲者で、通常月割りで計算される利息（365/12≒30.4日分）が、
日割りになると 28〜31日分になるわけです。
このため、約定返済日の間が31日間の時に金利タイプの変更をすると、金利差によっては、かえって利息額が増えることがありますのでご注意下さい。

ここは基本的に超長期を考えている人が少しでも利率を下げるために
組むローンですよね?

変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

この認識であってますでしょうか？

>>190さん

追記の説明ありがとうございます！
31日まである3月は利息額が増えると言うことですね。
差は微額なんでしょうけど、検討してみます。

>>191さん

>変動で優遇後１．７パーセント超は高すぎますよね？他行は優遇次第で優遇後０．８７５パーセントもありますから。

あってると思います。
ソニー銀行は繰上も含め10年程度以内に完済予定の方には適さない銀行です。
特に当初優遇の変動で5年以内に返す方との相性は最悪です。

ただ、他行の通期優遇の変動と比較するのであれば、差は詰まってきます。
・保証料がいらないタイプ(保証料内枠)にすると+0.2%
・通期優遇タイプにすると+0.2〜0.3%
なので、他行の0.875%の金利は、実質1.275%〜1.375%ぐらいになります。

一方、ソニーも同月内に変動→2年固定→変動の手数料回避を駆使すると1.7%程度。
差は0.3〜0.4%程度です。

あとはこの金利差と繰上返済/金利変更の容易さを天秤にかけてみてください。

自分の返し方とマッチした銀行が見つかると良いですね。

教えてください。
２月２６日実行＠変動金利で、初回の返済日は３月２７日です。
３月の変動金利へ最も有利に変更するには、以下の手順で良い
でしょうか？

①２月２８日に変動→２年固定
②３月２６日に固定→変動

よろしくお願いします。

>>194さん
もう３月になってしまいましたが、みなさんがお返事ができなかったのは、グレーゾーンだからではないかと思います。
結論から言うと、
＞①２月２８日に変動→２年固定
ここがグレー。３月１日の方がより安全と思います。（理由は後述。）
＞②３月２６日に固定→変動
これはＯＫです。

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html
によれば、手数料計算の基になるスプレッドは、
（スプレッド）＝（設定日のベースレート）−（変更日のベースレート）
ここで「設定日のベースレート」とは手続きをした日なのか、その金利タイプが適用された日なのかが不明確です。
２/２８に変動→２年固定の場合、
前者だと、２月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は手数料がかかる可能性があります。
後者だと、３月ベースレートとなり、３/２６の固定→変動は無料です。

なお、「変更日のベースレート」は手続きした日（金利タイプが適用される日ではない）です。

>>195さん
いま新たにソニーで借りる人の多くは、（15日に翌月金利がわかるということを知っていれば）ほとんどが変動でしょう。
しかしその変動は、多くが中期〜超長期の固定の予備軍と思われます。
（理由は191さんの質問と、193さんの答えのとおり。）
固定予備軍にとっては、たとえ２年固定より金利が高くても「変動でいること」が大事なんです。

>>196

2. スプレッド（*2）の算出
固定金利適用日のベースレート（*3）（年利、期間は固定金利期間と同じ）と固定金利の金利タイプ変更をお手続きした日のベースレート（年利、期間は残存期間）の差分

http://moneykit.net/visitor/hl/hl19.html

HPに書いてあるので、金利タイプが適用された日が正解。

１９４です。

>>196、>>197　さん、ありがとうございました。

昨日、ホンの少しだけドキドキしながら、２年固定に変更した後、
本日、金利タイプ変更画面にて変動に戻した場合の手数料を確認
したところ、変更手数料は０円でした。

194さんに引き続き教えてください。
ローン返済日27日で、現在変動金利（1月実行）適用中です。
3月3日　 変動金利　→　2年固定金利
3月4日　 固定金利　→　変動金利
3月16日　20年超の固定金利が3月より上昇した場合
3月30日　変動金利　→　20年超固定金利

上記の様に月中に変動⇔固定の変更を複数回想定しているのですが
手数料は、無料になるのでしょうか。
今年の1月にソニー銀行に借り換えしたばかりで、金利変更していないため
手数料の発生の有無が気になります。
以前のスレでは、
①1日をまたがない
②返済日をまたがない
で手数料は、無料と記述があったのですが、複数回の金利変更での手数料の有無が
なかった為、ご質問いたします。

ご教授宜しくお願いいたします。