年収に対して無謀なローン　その23

物件価格4640万円
諸費用200万円
管理費・修繕積立金25560円／月
駐車場代11500円／月


頭金2340万円
借入金2500万円（35年変動金利）


年収700万円
家族3人（私43歳、妻、子2歳）

通常の試算だと、余裕のあるプランと言われますが、私の年齢が年齢だけに、60定年までの完済は、無理そうです。

やや高望みなのかもしれませんが、買っても無謀ではないですかね？

教育費一人1000万。
老後の資金4000万程度を控除して検討すればいい。

老後の資金は諸説あるが、自分は安全をみて月40万で計算している。
変動要素は何歳まで生きるか。
最近は男85歳・女90歳で試算することが多いようだ。
介護費用など含む総費用約1億円から、年金で補填される分を除いた額が準備資金。
今後不動産は簡単に売れないと考え、現金で準備したほうがいい。

121さん

余裕です。頑張ってください。

老後に25万いるというのは、子どもや、孫への世代間所得移管です。統計は目に見えるものが全てではない。

目に見えないもの固定資産税、都市計画税、マンションの償却期間は新築なら47年。
来年一月から復興増税、次に消費増税。
教育費、幼稚園～大卒までオール国公立全て自宅通学、文系で1093万円。
生活に支障を来す要介護認定になるのは65才以上の場合6人に1人の割合。

＞老後に25万いるというのは、子どもや、孫への世代間所得移管です。統計は目に見えるものが全てではない。

意味不明。
何とか住宅ローンに資金を振り向けたいのでしょうか？

厚生年金40年間加入の平均的会社員が65才から受給する年金額21万円。
自分の場合、厚生年金22年、国年16年になるはずなので受給額は12万から14万の見込み。60才から15年確定の個人年金年額120万を加算出来るので75才まで計算が立つが、、

３８年勤め後半は比例報酬額の上限超えでも、厚生年金として支給されるのは年170万円程度。
サラリーマンは国の厚生年金(比例報酬分)のうち、企業年金の代行部分が減額されるらしい。
基礎年金合わせても年間250万円程度。年金だけではとても生活できない。
企業年金も年換算すると100万円程度だから、毎年150万は預金を取り崩して生活するしかない。
60歳までに最低4000万円は預金に励む。

１２５さん

インジブルファミリーといいます。祖父母が子どもの家庭の食材を購入したり、生活費を一部負担することを言います。

１２７さん

進んでる企業は既に代行を返上し、その部分は、確定拠出年金（10年くらい前にアメリカの４０１Kが有名に）に移行しております。
自分で拠出金を運用します。この1年間で私の運用利回りは１１％です。

親に育てて貰った子が恩返しで親の面倒をみてやれば親が国民年金でも問題ないんだが、
自分の面倒を見れない子が増えたからな～

確定拠出年金なんて、責任転嫁だけ。
運用損を企業が被り続けたもんだから、
後は自分達でやって下さいみたいな。

運用11%は凄いですが、リスクは紙一重。自分なら、嫌ですね。

数年前に確定拠出年金になりましたが、仕組みがよくわからずほったらかしです。
危険でしょうか。スレ違いですが、話題に出たので乗っからせて下さい。

インジブルって、どういう意味なんだろう？

>132
ほったらかしくらいで、丁度いいよ。
後はご自分の判断で運用したら。
これ迄の運用設定利率くらいは確認されたらいいんじゃないですかね。

インビジブル、が正解。インビジブルファミリー。
シックスポケットも近い概念かな、と個人的には思う。
みんなそんなにぶっといスネがあって羨ましい限り。

>>129
>１２７さん
>進んでる企業は既に代行を返上し、その部分は、確定拠出年金（10年くらい前にアメリカの４０１Kが有名に）に移行しております。

うちも10年前に運用責任を個人に転嫁する確定拠出年金に移行したが、
それ以前の代行期間のほうが長いので国の厚生年金の給付額は少ない。
個人として確定拠出年金の不備がわかっていたので、拠出せずに分割してもらっている。
確定拠出で約10年前の導入時から年平均2桁の利回りの商品はない。
投信系はすべてマイナス。かろうじて損保系でプラマイ0だろう。

インビジブル＝目に見えない、映画で有ったでしょ、透明人間になるってやつ。
目に見えない家族（同居していない祖父母など）がいて、家計を援助していることを言います。

確定拠出年金は、責任転嫁でもなんでもない。企業年金は企業が三階建てで実施している、追加サービス。それを既得権のように言うから、運用も・・・・じゃないかな。なんでもかんでも、御上頼みの日本人体質は脱ぎ捨てよう。
自助努力。金を拠出してくれるだけ有難い！と思って前向きに勉強して運用すれば、勝ち負けもまた楽し。

基本は金融機関の言うように、国内と国外のバランス。為替差益もあるし。そして、株式と債券のバランス。全て基本はプラスとマイナスの関係だから、危険回避が必要。で、相場を勘案して売り買いする。
1年以上塩漬けしていた日本国内の株系ファンドは先月、日経平均9050円くらいで売却し、海外の債券系ファンドと国内の定期に変更しました。これで運用益率は７％⇒１１％へ。

401kなんかマイナスだろうに、人任せでするぐらいなら自己責任で最初からファンドなどをしていたほうがマシ、
そもそも年金運用を株などで運用するのが間違い。
中小業界の厚生年金基金で存続が厳しい基金は数年かけて解散させるとこの間ニュースで言ってたね。

AIJがいい例。基金で損失した人は年金受取金が減らされるからね。

確定拠出年金って、年金とつくけど＝退職金？
運用次第では退職金が微々たるものになってしまうのでしょうか。
言葉を調べてもいまいち意味がわからない。

リスク&ヘッジで3以上のものに積極運用するって事、
事前説明はされてるはず。多分、覚えていない人が多いだけ。自己責任で運用した方が良い

>確定拠出年金は、責任転嫁でもなんでもない。企業年金は企業が三階建てで実施している、追加サービス。それを既得権のように言うから、運用も・・・・じゃないかな。なんでもかんでも、御上頼みの日本人体質は脱ぎ捨てよう。
>自助努力。金を拠出してくれるだけ有難い！と思って前向きに勉強して運用すれば、勝ち負けもまた楽し。

素人に自助努力？教育も不十分
確定拠出の運用には株取引きのような柔軟性がなく、受託機関と資金運用会社の手数料稼ぎの原資。
賭博の胴元がノミ行為をやってるようなものだろう。
この10年間でプラスの商品はなく、元本割ればかり。

>142

401kは、自己責任ですね。運用が心配の人は全額元本割れしない定期にいれても良い(もちろん金利は他銀行より良い）
これのメリットは税金対策のみ。最近は個人でも掛け金できるようになり年末調整の個人年金控除対象。

ただし、元本保証は定期に入れた商品のみその他の投資信託掛け金は保障されない。また、個人では管理料も取られるので企業に入って401kを実施しないと損です。

自己責任なら給与で支給して、代行企業なんかにピンはねさせずに自分で運用すればいい。
401ｋは、受託金融機関と大手情報企業に強制的に膨大な口座維持費や手数料が入る集金システム。

自己責任の名目で運用に興味のない素人から自動的に金を集める仕組みです。

>>142
定期で運用すれば元本保証名訳だが？

142

「素人に」って、玄人に任せて穴開けたら文句言うんでしょ。５％の運用益保障しろ、というルールがそもそも時代遅れ。バブルの時代じゃないんだよ。そして無理に運用して、アクドイ、なんとかさん達が出てきて元本割れに。

企業も、社員にセミナーを開催してるよ。運用が嫌なら定期にすればいいじゃん、銀行が破たんしない、デフォルトしないかぎり減りはしないから。

うちは小さい会社で厚生年金のみ、給与から基金への余計な天引き無し。各自で生保などの年金タイプの保険やら個人国債やらに加入じゃないかな。
住宅購入時は家族の生活費予想とローンの算段と老後のことも考え住宅購入予算を決めないとね、

いまどき5パーの運用を保証する基金はないだろう。
代行返上したら、最大でも1バーセント台に改定してる。

３０才１馬力、子一人ゼロ才の普通の世帯として、住宅購入のローン３０年、３千５百万円とすると
利子含む総返済４０００万円／教育費１８００万円／
住居費（家賃なら１２万とする）除く生活費２２万なら３０年で７９２０万円
１３,７２０万円で、６０才迄、約１億４千万円也掛かる。必要。

均して手取り年収467万でチャラ、老後資金を3000万貯めるなら年100万貯蓄するとして手取り年収567万程度は必要。

団信あるから35年で借りてローン残して死んじゃえばいいんでしょ？

人生、平均男８０才。女８５才、団信保険で完済なら残った家族は一先ず安心ですが、
３５年ローンで３０で借りて６５前でポックリは、その後の生活費もある程度残してあげないと
男は大変ですね、ぶら下がりが多ければ多い程。何の為に産まれて来たのかってたまに少し思っちゃうよね

賃貸で毎月１０万、１５万払ってるなら、買った方が良いとはおもうが、、、

はじめまして、一度よろしく願い致します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込360万円　正社員 手取り23万　ボーナス年2回　計40万
　配偶者　税込260万円　契約社員　子供ができたら退社しなければいけない

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　27歳
　子供　　なし（近く予定あり）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3100万円　新築戸建（土地・建物込み）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2700万円
　・変動　35年・店頭2.675%→優遇金利－1.7%実質1.175% (保証料内枠)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円 （引越し等の費用もここから）

■昇給見込み
　 ほぼ無し（年10,000未満）

■定年・退職金
　60歳
　退職金あり　金額未定
　定年後、5年間の再雇用制度有り（嘱託扱い）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供…１年以内に1人欲しいと思ってます

■その他事情
　・車…1台所有（ローンなし）
　・両方の実家が検討中の物件と同じ市内育児協力が見込める。
　・固定資産税、車関係の税金、車検等月々計算するとギリギリ本人の手取り内におさまるが
　　貯蓄できる額は数千円で将来子供にかかる学費や、突発的な出費や大きな貯蓄は配偶者がパート等で
　　支える必要があるかと思います。
　　ボーナスは無いものとして計算しています。


この様な内容ですが、物件購入を考えております。
お手数ですが、ご返信を何卒よろしく願い致します。

>>154
>賃貸で毎月１０万、１５万払ってるなら、買った方が良いとはおもうが、、、

同感。
転勤族でも無い限り、これだけの家賃を払いながら住宅購入資金を貯めるのは
容易ではないよ。

そういう場合は資金が少なく、買い替えなんてのも厳しいから、売ることもない。
そうなると一生住む所存なので資産価値とかどうでも良いから管理費修繕費低い方が良いなぁって思う。

>>155
２０代での購入の場合現在の年収よりも勤務先の安定度＆今後の年収向上見込みが重要です。
あなた様の場合２０代なのに今後の昇給見込みがほぼゼロとの事。
大企業では２０代、年収３００万円台で昇給が頭打ちという事はありえませんので中小企業勤務と推測いたします。
それが正しいとすると当分の間は配偶者殿が今と同レベルの収入を維持しないとかなり苦しいと思われます。
親から５００万づつ計１０００万円援助してもらえませんか？
それなら問題なくやっていけます。

155さん

お二人の年収で、600万貯蓄したのは素晴らしい。と言いたいところですが、親の援助ですか？

余計なお世話ですが、もう少し、自分たちに投資して貧しくても将来を見据えて、自分たちを磨いてください。そうすれば、もっと明るい未来も視野に入るかも。

否定はしませんが、このままだと、そのままの（昇給が年1万）人生になります。それが無謀と思います。

収入に対して無謀なローンを組んだ○○さん。
急に転勤になったと言って、引っ越して行った。
本当に転勤だったのだろうか…。

2700万円、金利入れたら月返済は幾ら？7万ぐらい？今の賃貸と変わらないなら大丈夫だと思うけど。

＞＞158さん

返信ありがとうございます。
ご返信いただいた通り、現在中小企業勤務です。
昇給は毎年わずかながらあがってる程度で、役職につけば（平均40才前後？）
最低500万はあるようですが、伸び幅としてはやはり少ないように感じます。
社内にも同じような年代の人もいますが子供もいてこの月々自分の想定より
たくさんローンを払っている人もいるので、不可能じゃないのかな？
とも、思えてしまいます。（他人と比較してはいけないと思いますが…）

頭金の400万ですが、それが両親に援助してもらった分です。

もし引っ越しと同時くらいに子供ができて、配偶者が働けなくなった場合は
やはり破綻してしまうでしょうか？

＞＞159さん

返信ありがとうございます。

返信いただいたように、頭金の400万は両親の援助があってのことです。

ここはあきらめて転職を考える等、家探し以外の事に力をいれたほうがよいのでしょうか？

＞＞161さん

返信ありがとうございます。

利息含めて月々ローンだけで約81,000（固定資産税の積立や修繕費は含みません）

になりますが、将来の子供の養育費等の費用を考えると

この計画では破綻してしまってるのかな？

と思ってしまっておりました。

161ですが、155さんは金利の出し方とか賞与は無いものとして等、慎重派かなと思ったので今の貴方の家賃と返済が同じぐらいなら行けるとカキコしましたが、住宅購入の不安が大きいなら延期、様子見のほうが良いかもしれませんよ。ある程度のプレッシャは働く力がわいてきますが、プレッシャーが重荷になると内臓を悪くしますから。

>155さん
役職について500万は相当安い方だと思います。
いけるかどうかでいえばいけますが、
奥さんの共働きは必須となります。
パートと言わず、どこか正社員になるような
気持ちがあれば大丈夫ではないでしょうか?

155さん。


支払いに対して、慎重なので、大丈夫ではないでしょうか？
変動のスレも参考に。変動金利で盛り上がっている。変動金利のリスクを確認しましょう。

車を何を乗っているかわかりませんが、仕事で車を使用しなくて、生活できるようであれば、

最悪、車の維持費分がローンに回ります。普通車だと、保険、税金、ガス、車検等、結構な維持費です。マンションなので、駐車場代。
この分は、結構な金額です。ボーナスも計算していないのも気に入りました。

変動でいくなら、子供がいないうちは、頑張って２人で貯めて繰上返済しましょう。３５年ローンなので、金利分が効いてきます。

頑張ってください。

１５５さんは戸建てみたいですね。
車を敷地内に駐車できるのかで大きく違うと思いますが、軽にすると自動車税が大分楽になりますよ。
すでに軽自動車だったら聞き流して下さい。

住宅ローンを組めるだけでも有り難いと思わないと。収入が不安定とか自営業で年齢的にも上で低収入など組めない人も居ます。フラットは高齢でも借りられるとされているが、実際金融機関が貸すかと言うと結構しんどいだろう。

公立幼稚園２年保育で計４８万位、公立小学：計１８０万、中学：計１３８万、高校：計１５５万
高校迄全て公立なら５２１万円、私立はこの2倍と考えて計算すればよい。