変動金利は怖くない？？　　その３４

これから変動を検討しようとしている皆様へ（毎回同じ議論になるのでテンプレ用に）

変動は繰上（もしくは貯蓄）が前提です。
そうする事により将来の金利上昇と所得減少の両方に対応します。
目安は3%前後で借りたと思って差額を繰り上げるという事です。
（今フラットを含む長期固定が何%かは関係有りません）

以下前スレのレスを参考にご自身でシミュレーションして下さい。

https://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/165018/

リスクの考え方が固定派と変動派では違うのだと思います。
固定派は安定した支払額にする事により金利上昇 リスクが無くなるという考え。
その代償として金利を多く払う分、いつまでも残債を多く残す事になります。
変動派は低金利の内に元本を減らしてしまえば、リスク自体が小さくなるという考え。
支払い初期に金利上昇 リスクが高くなりますが、元本が減ってしまえば金利上昇リスクはほぼ無くなります。

例えば
３０００万、３５年で0.875で借りて当初3年は金利上昇無しの場合
（日銀は当分の間金利を上げないと言ってる）

3%差額を繰り上げた場合の内訳
固定3%月116000円（元本41000円＋利息75000円）
変動0.875月82000円（元本61000円＋利息22000円）＋3%差額34000円
年間408000円の繰上
変動3年後の残高2640万（当初固定３％での借り入れだったら元本は2850万円の残）
月々の返済額は78000円。この時点で変動が4%になっても
最初から3%で借りるより月々の返済額は低くなります。
（実際は5年125%ルールが有るのでこの通りでは有りませんが）
変動4%というのは今より3%の金利上昇、日銀の利上げ12回分です。
何が起こるか分からないと言われてしまえば それまでですが、
確率としてはかなり低いのではないでしょうか？
月々の返済額が減っていれば不意な収入減や 出費（こういう事もリスクと考えるべきです）にも
最悪繰上返済分を切り崩して対応出来ますが最初から固定で 借りてしまうと返済額を減らす事が出来ず、
アウトです。もちろん、今はフラットSが有るので3%で計算するのは 不公平との意見もあるでしょうが、
12月のフラット最低は2.4（団信込2.7）メガバンクで2.9以上となりますので
10年後は確実に3%前後になります。

変動は金利3%相当を繰上する事によって固定と同等レベルの負担をするだけで
将来のリスクを軽くする返済方法 なのです。別に年齢が高いから繰上と言っているわけでは有りません。
変動の借入は繰上がリスクヘッジになって いるだけです。
特に元本の多い初期に大きな効果を発揮するわけです。

ですから固定（フラット）派は一度借り入れたら何も考えずローンの事は忘れたい人に最適だと思います。
変動で借り入れた場合は、金利や経済情勢は有る程度気に掛ける必要が有ります。
（これはこれで楽しい のですが）ただ、今の金融機関は毎月手数料無料の自動繰上返済みたいな
仕組みも存在しますので常に気にるす 必要はなく、5年毎に気にすればいいだけです。
後、ローン控除を満額もらいたい人は金利上昇時もしくは、10年間は繰上せずに貯蓄しておくのも
良いかもしれません。こう考えると変動はかなり柔軟な対応が可能になります。
ここが変動の良い所でもあり、おもしろい所なわけです。私は別に固定を否定はしませんし、
特にフラットSは とても魅力的な選択肢だと思います。
ですがやはり、変動を選んでうまく返済したほうが有利だとも思う訳です。

だからさ～

なんで「？？」なの？

もう、変動大勝利で結論出てるからスレ必要ない気がするけど。
3年前から今の今まで固定さんの言ってる事当たった事ない。
将来はわからないっていつまで言ってるんだよ。

変動大勝利って書き込み自体非常に稚拙だね(笑)

そんなきみは固定じゃ毎月苦しいから変動選んだんだろ？

ここの変動さんには固定さんからのレスが生きる糧ですので・・・
何もせず温かく見守ってやって下さい。

皆ギり変馬鹿にしてるけど、現在の状況だとギり変完済できてしまうかもよ。
固定でローン組んでたら買えなかった家が手に入ったら、変動でローン組んで良かったとなるだろ。

ギリ変は身の丈以上の持ち家を手に入れる可能性があるけど、ギリ固は…。

それに最悪家を売らなくなった時は、ギリ変の方が持ち家の資産が高い分有利だね。

変動は史上最低の低金利だけど、フラットは昨年に比べて上がってしまってるね。
ただフラットスレだとこれから長期金利下がる予測してるね。
これからローン組む人は、ギャンブルでフラット20sもいいかもね。

結局超低金利はあと１年程度だからね。

>>10
そう考えてる人もいるのですね。
でも、どうしてそう考えたのでしょうか？

ダウまた大幅に下げたか。
インフレになると言ってた人出てきてほしいな。
今日の日経は9000円死守できるだろうか。

1年後に政策金利上げる状況になるとはとても思えない。

毎回、毎回こう話しているうちに月日は流れ着々と変動は返済しております。
勿論、3%くらいで考えて家に当ててますので繰上げ資金も貯まっていきます。
余裕の固定の人は保険と同じで色々な手厚い補償を受けられる様な物なので羨ましいですが私は庶民なので限られた予算でリスクヘッジ(ある意味補償)をかんがえております。
まあ、結局危険なのはギリという事ですがその中でもギリ変>ギリ固でしょうか？
私的には多少自己満足ですがマイホーム購入→カツカツでないので趣味にもお金使える→でもリスクヘッジも考えてと、今の返し方には納得いっております。

>>6 >>7
今の状況で完済？
ギリ変を勘違いしてるよ。
真のギリ変とは、35年変動で何とか払っていける状況。
期間20年以下だったり、繰上返済できるのはギリ変ではない。

＞それに最悪家を売らなくなった時は、ギリ変の方が持ち家の資産が高い分有利だね。
一見正しそうで、実は間違っている。
それに、その発想する条件下では、ギリ変の方が売らなくてはならなくなる確率が高くなる。

ギリ変で組もうとしてるんですが、今の金利が３０年以上続く可能性もあるんですか？

10とかは知ったかぶり過ぎて、恥ずかしいな。
16君 知るわけないだろ。

変動の人達は返済だけで大変そうですね～
私は返済はFIXしてるんで、コツコツと老後資金貯めてます

>>18
みたいなのが多いから、日本では永遠の不景気とデフレが約束されてる。

>>17君知らないなら答えなくてよろしい。