おりこうな繰り上げ返済とは？その３

繰り上げ返済には「返済期間短縮型」と「返済額軽減型（返済額変更型）」がある。「繰り上げ返済手数料が無料」という条件が成り立つなら（今はネット経由なら大抵の金融機関で無料だが）、「軽減型で繰り上げ返済して、返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回す」という方法がおりこうな方法。

短縮型はほとんどメリットがない。しばしば聞かれる以下の発言はいずれも間違いなので注意。

「短縮型にした方がローン返済が早く終わる」

→「今後二度と繰り上げ返済はしない」なら確かにそう言えるが、軽減型にしておけば、返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回せる。返済額の合計（通常の返済額＋繰り上げ返済額）が全く同じなら、短縮型だろうが軽減型だろうが同じ時期に返済が終わる。

「定年までに完済せねばならないので短縮型」

→「今後二度と繰り上げ返済はしない」なら確かにそう言えるが、定年までに完済するように返済額（通常の返済額＋繰り上げ返済額）を計画して繰り上げ返済すれば、短縮型だろうが軽減型だろうが同じ時期に返済が終わる。短縮型の方が返済が早く終わるなんて事はない。

「短縮型の方が総返済額が少なくなるから金銭的に得」

→「今後二度と繰り上げ返済はしない」なら確かにそう言えるが、軽減型で返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回せば、同じ総返済額で返済は完了する。短縮型だろうが軽減型だろうが、残債も金利も同じなんだから短縮型が得するわけではない。

それでは短縮型と軽減型で何が違うかというと、「返済の自由度」が大きく違う。将来何か予期せざる事態が起きてお金が必要になったとき、軽減型で繰り上げ返済していたなら、「返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回す」のをやめればお金を手元に残せる。しかし短縮型で繰り上げ返済していた場合は同じ真似はできない。

ただし、短縮型で縮めた返済期間を再度35年に延ばすのが比較的容易なのであれば、短縮型でも軽減型でも大差はない（フラット35などが該当するかも）。また、「返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回す」ということは繰り上げ返済の手続き回数は増えるので、手続きが面倒だったり手数料を取られる場合は短縮型を選ぶ余地がある。

借りすぎないことですね。サラリーマンなら2000以下の物件が無難でしょう。
10年で余裕で完済できるように借りればどんな返した方でも大丈夫。

>ただし、短縮型で縮めた返済期間を再度35年に延ばすのが比較的容易なのであれば、短縮型でも軽減型でも大差はない（フラット35などが該当するかも）。

銀行に相談すれば返済額も返済期間も調整可能だよ。”絶対に返済額、期間は変えられない”という前提がどうかと思うよ。

>>5
期間短縮でも戻ってきますよ。

>>5
失礼、間違えました。
返済額軽減でも戻ってきますよ。

>銀行に相談すれば返済額も返済期間も調整可能だよ。

>いざという時に返済期間を延ばせるなら、期間短縮でも問題無いと思ったよ。

たとえそうだとしても、銀行へ出向いて担当者に頭を下げる手間と時間と手数料を考えたら、
わざわざ何のメリットもない短縮型をあえて選択する意味はないでしょうね。

　…なんか、あまりお利口でないような…。

実際お利口だったら、>>3さんのように身の丈にあった金額しか借りないので、

> 将来何か予期せざる事態が起きてお金が必要になったとき、軽減型で繰り上げ返済していたなら、
>「返済額が減って浮いた分をさらに繰り上げ返済に回す」のをやめればお金を手元に残せる。

という事態など、初めから想定外のような。
それに、予期せざる事態というのは、月の返済額が1万、2万変わっただけで対応できるの？

結局、初めからお利口なローンを組めなかった人が、
自分はお利口だと思いこみたいだけの主張のような気がするのは私だけ？

>>9

なるほどね。軽減型のメリットなんて大したことないじゃん、と。

だからといって、わざわざ何のメリットもない短縮型をあえて選択する意味は全くないでしょうね。

うちは、減税で戻ってくる分と金利が同じくらいなので、繰上げ返済してもしなくても変わりません。
（H19入居です）

返済用の資金を手元においておけば、いざというときに使えるので、（利息もつくし）
減税期間中は、繰り上げ返済せずに、
減税期間が終わったら一括精算、ローン終了とできるのがおりこうな繰り上げ方法と思います。

>>10さん

期間短縮の一番のメリットは、当たり前だけど「期間短縮の保証」でしょうね。
期間を短くすることは、単に返済期間が短くなること、総返済額が減るだけでなく、
今の低金利の恩恵を有効に使える利点もあります。

また、期間短縮返済の恩恵は、纏まったお金が溜まったら繰上返済するタイプの人には大きいです。

実際生活していると、自動車税、固定資産税を払う月、自動車保険を払う月、車検、子供関係の出費、旅行…、
残業費の多寡、ボーナス月、年末調整での還付等々、月々の収支は結構変わります。
そういった生活の中で、余剰金が出た分を繰上返済に回す人は多いです。

その余剰金の多寡は、子供の成長に伴って変わってきます。
決して、コンスタントに同じ額用意し続けられるものではありません。

また、保険の満期、相続等々を繰上返済に回す人も多いでしょう。

軽減型でも同じ効果を得られると主張する人もいますが、そのためには繰上返済をし続けないといけません。
それ以後、繰上返済をしなければ、決して期間を短縮したのと同じ効果は得られないし、
返済額軽減の総返済額は、期間短縮で繰上返済したときよりも減ることは無いのです。
その為に、月々の返済額の調整を、わざわざ自分でやり続けなければなりません。

特に、初めから計画的に余裕をもった返済額にしている人にとっては、
月の返済額が1万、2万変わっただけで対応できる予期せぬ事態というレアな事態への対策は
決してメリットではなく、手間を増やすだけです。

>>12さん
文章長いけど、意味不明ですよ。これじゃあ期間短縮のよさが全くわからないし、むしろ軽減の方がいいように読めちゃうね。

初めから、おりこうなローン計画の人は、
繰上げしてもメリットが無いから、繰上げしないの。

軽減とか、短縮とかでメリットが生まれるローンを組んでしまった時点で、おりこうではないのよ。

>>12

>期間短縮の一番のメリットは、当たり前だけど「期間短縮の保証」でしょうね。

「金利3%・35年」のローンより「金利3%・20年」のローンの方が「返済期間が短いから有利だ」と主張するマゾさんがここにもいましたね。

>月々の収支は結構変わります。
>そういった生活の中で、余剰金が出た分を繰上返済に回す人は多いです。
>決して、コンスタントに同じ額用意し続けられるものではありません。

「月々の収支が結構変わるなら、軽減型で返済額を減らしておけば、余裕がある月はたくさん繰り上げ返済して、余裕がない月は繰り上げ返済しないということも自由にできるので、とても便利」という結論にしかならないと思いますが。

>その為に、月々の返済額の調整を、わざわざ自分でやり続けなければなりません。

軽減型だとネットでこまめに繰り上げ返済手続きする手間が増えますが、短縮型でもどっちみちこまめに繰り上げ返済手続きする人もいますし、さらに短縮型だと万一の事態のときは返済期間延長のために銀行へ出向いて担当者に頭を下げる手間と時間と条件変更手数料が発生します。どっちがマシだろうかということでしょうね。

もっとも、住信の自動返済ならその手間もないのですが、

>>11

その程度のことはみんな知ってるよ・・・

>>15さん

>>期間短縮の一番のメリットは、当たり前だけど「期間短縮の保証」でしょうね。
>
>「金利3%・35年」のローンより「金利3%・20年」のローンの方が「返済期間が短いから有利だ」
> と主張するマゾさんがここにもいましたね。

どういった返済方法をしても、結局は早く返し終わった方が総返済額が少なくなって得です。
短縮で返せば、確実に返済期間が短くなります。
軽減だと、それから小まめに繰り上げを繰り返して初めて期間短縮と同じです。
そして、机上の計算通りに、小まめに繰り上げ返済をし続けられる人は、それほどいません。
確実に縮められるときに縮めた方が、終わってみると得だったという場合は多いです。

もっとも、返済額を軽減しないと危ないと思うくらい厳しいローンを組んでいるなら別ですが…。


>>月々の収支は結構変わります。
>>そういった生活の中で、余剰金が出た分を繰上返済に回す人は多いです。
>>決して、コンスタントに同じ額用意し続けられるものではありません。
>
>「月々の収支が結構変わるなら、軽減型で返済額を減らしておけば、余裕がある月はたくさん繰り上げ返済して、
> 余裕がない月は繰り上げ返済しないということも自由にできるので、
> とても便利」という結論にしかならないと思いますが。

税金、車検、旅行などで、月々の収支が10万、20万変わる可能性があるのに、
月々の支払い額が１万２万変わったところで、何か意味があるのでしょうか？
月単位で考えたら、当然赤字の月もあるし、大幅に黒字の月もあります。

ある程度纏まったお金を手元に残しておいて、その範囲内で出し入れして、
余剰金が大きくなったら、繰り上げ返済に回すという人が普通なのでは？

＞15
うちのばあいですが。

忙しくて残業がたくさんあって、お出かけできない月→80万黒字
お仕事が楽なついでに、お休みを取って家族で旅行できた月→60万赤字

軽減型理論で行くと、「繰り上げ返済をしない」程度では、家族旅行にいけませんが・・・。
多かれ少なかれ、実際にはこういう感じだと思います。
軽減型有利と主張する投稿は、の机上の空論、本当にローンを支払っているという生活観が感じません。

なお、去年１年の収支240万黒字でしたが、全く繰上げ返済してません。マゾですか。

>>16

要するにあなたは、
Ａ．毎月の返済額を、例えば最初の月20万から、15万、10万と減らしていって、浮いた分は繰り上げ返済するも手元に置くも自由という状態にする
よりも、
Ｂ．毎月の返済額を最初の月20万に固定して、その金額は毎月強制的に銀行に徴収される
方が”おりこう”なのだと主張するわけですね。

まあそういうマゾ的な嗜好の方もいらっしゃるでしょうね。少数派だろうとは思いますが。

>月々の支払い額が１万２万変わったところで、何か意味があるのでしょうか？

軽減型で軽減される支払額は、最初のうちは月1万2万ですが、繰り上げ返済を繰り返すうちにだんだん5万10万と増えていきます。
勝手に1万2万と決めつけないでください。

>>16,17

>月単位で考えたら、当然赤字の月もあるし、大幅に黒字の月もあります。

>軽減型理論で行くと、「繰り上げ返済をしない」程度では、家族旅行にいけませんが・・・。

大幅赤字の月や、大幅黒字の月があるのはわかりましたが、
なぜそういう場合は軽減型よりも短縮型が有利なのでしょうか？
まったく根拠不明なのですが？？？

＞軽減だと、それから小まめに繰り上げを繰り返して初めて期間短縮と同じです。

これは、ちょっと違いますね
期間短縮の人は、結局ある程度たまってから繰り上げ返済するということになります

軽減型の人は、元々月々繰り上げ返済しているため、元々のローン+その月の余剰金も毎月繰り上げ返済します

したがって期間短縮の人よりも繰り上げ返済時期が早いため、総支払額は、期間短縮に人のほうが少なくなります
期間短縮の人がこれと同じ総支払額にしたい場合、結局毎月繰り上げ返済しなければならず。期間短縮にメリットはない

>>19さん

> 軽減型の人は、元々月々繰り上げ返済しているため、元々のローン+その月の余剰金も毎月繰り上げ返済します

またまた生活感の無いコメントありがとうございます。

普段生活していると、赤字の月もあるし、黒字の月もあります。
黒字の月に、余ったお金を全て繰り上げ返済したら、赤字の月はどうなるのでしょう。
赤字の月の補填のために、ある程度の余剰金を残す必要があります。
何を基準に毎月単位で繰上返済する余剰金の金額を決めるのでしょう。

カスカスの貯金の状態で全てを繰り上げに回すのでしょうか？　
それこそ何かあった場合、怖いですよね。
とても、おりこうな計画とは、思えません。

余裕をタップリ残した状態にして、繰上返済をおこなうのでしょうか？
それなら、ある程度纏まった期間で収支を取った方が、
収支を取る段階では、年間を通しての面倒な収支計画を建てる必要はないし、
常に、何かが起こった時のための、ある程度の現金を手元に置けるし、
時期を選べば、貯金額を少なくした状態で繰上返済しても安全です。

結局、毎月の単位で、繰上返済を続けて、最終的に多く繰り上げ返済できたという人は稀だと思います。

ローンを組む時は、月々の返済額、余剰金共に、ある程度の余裕を取った上で、
返済期間を短めに設定し、地道に期間短縮で繰上返済した方が、結果的には得な場合が多いです。
もとから、月々の返済額や、余剰金に余裕があるなら、返済額を軽減するメリットは殆どありません。

悪戯に、返済期間を長ければ長いほど良いという話に乗せられて、必要以上に長くローンを設定すると、
最終的には、当初計画通りに物事は運ばず、頭の悪いローン返済になる人は沢山います。

>>18さん

> 要するにあなたは、
> Ａ．毎月の返済額を、例えば最初の月20万から、15万、10万と減らしていって、
> 浮いた分は繰り上げ返済するも手元に置くも自由という状態にするよりも、
> Ｂ．毎月の返済額を最初の月20万に固定して、その金額は毎月強制的に銀行に徴収される
> 方が”おりこう”なのだと主張するわけですね。

当初から余裕のある月々の返済計画を立てていたら、月々の返済額を減らす利点は無いですよね。
また、初めからある程度の貯金を確保していたら、手元の資金を増やす必要も無いし、
もとから余剰金を繰上返済をするかどうかの自由もありますよね。

銀行に強制的に徴収されるといいますが、
もとから、徴収されても構わない額しかローンを組んでいないので、それで何か不都合はありますか？

結局は、このような方法は、ローンを組む段階で、
あまりお利口でないローンを組んでしまった人が考えることのようにしか思えません。

>そして、机上の計算通りに、小まめに繰り上げ返済をし続けられる人は、それほどいません。

>結局、毎月の単位で、繰上返済を続けて、最終的に多く繰り上げ返済できたという人は稀だと思います。

自分ができそうもないから、総論でみんなできないというのはおかしいですよ。
できる人もいるし、できない人もいる。
どちらが多いかなんて分かりませんよ。

それに、そういうめんどくさい事を自動でやってくれるシステムが提供される銀行があるから
それを使えば何も問題ありません。


理論的に考えるとどちらがメリットがあるのかを論じて、
その上で、各々の条件（手数料、システムの有無、性格等）を加味して結論を導けばいいのでは？

>>17
＞軽減型有利と主張する投稿は、の机上の空論、本当にローンを支払っているという生活観が感じません。
同意です。
あまりにも軽減型に拘りすぎる所、自己主張の強すぎるところ、生活感も感じなければ仕事をしている人とも思えません。
このスレだけでなく、ネット上に同じような書き込みが見られますので。

実際ローンを払いながら繰り上げもしていると、自分にとってはこちらが合っているが人によってはそちらが良いのか、等の様に、自分は自分、人は人という鷹揚なところ、それほどローンばかりにかまけられない生きていく上のいい加減さが出てくると思うのですが。
ここで軽減主張している1人は、その熱意と熱心さがまるで＊＊＊＊＊。
他人が軽減で返そうが短縮で返そうが、その方には何の関係も損得もないのに、掲示板に書き込む熱心さに驚きます。
ちなみに私は有料で年1回の短縮型で、あと5年もかからず終わるので期限が短くなることの損はありませんが、今回だけ軽減で繰り上げしました。
ボーナス併用にしていたので、ボーナス払い分を一気に完済。
今までボーナスからローンに回していた金額がまとまったお金になり、これでテレビの買い替えをしてもよいし、旅行してもよい、繰り上げにしても貯金にしてもよいというわけでボーナスの使い道が広がりました。
机上の理論では浮いた分は必ず繰り上げだそうですが、別に私は私自身の中で（短縮派と軽減派）が同じになる！と競い合っている訳ではないので、ボーナス払い分の浮いたお金は好きに使います。

>>19
まったくおっしゃる通りで、ローンを最小の支払額、最短の期間で終わらせる方法は、
少しでも余裕ができたら小まめに、可能であれば毎月でも繰り上げ返済することです。

これをやると、短縮さんの数少ないよりどころである
「短縮型の方が手続きの回数が少ないから楽だ」という主張が
根拠を失っちゃうんですよね。

>>23さん
同意です。
あまりにも短縮型に拘りすぎる所、自己主張の強すぎるところ、生活感も感じなければ仕事をしている人とも思えません。
このスレだけでなく、ネット上に同じような書き込みが見られますので。

実際ローンを払いながら繰り上げもしていると、自分にとってはこちらが合っているが人によってはそちらが良いのか、等の様に、自分は自分、人は人という鷹揚なところ、それほどローンばかりにかまけられない生きていく上のいい加減さが出てくると思うのですが。
ここで短縮を主張している連中は、その熱意と熱心さがまるで＊＊＊＊＊。

他人が軽減で返そうが短縮で返そうが、その方には何の関係も損得もないのに、掲示板に書き込む熱心さ、
そして理屈では全く勝ち目がないとみるや、わけのわからない個人攻撃に走る卑劣さに驚きます。

ちなみに私は住友信託の自動返済を使っていましたが、残債が十分少なくなり、これ以上軽減するメリットもなくなったのでやめてしまいました。あとはローン減税期間が終わったら全部繰上返済して完済する予定です。

>>23さん

確かに、ボーナスの返済のみを完済良いですね。
うちも２年後位にはボーナス返済分だけなら完済できそうです。

ローン返済の後期になってくると、繰上返済をしたときの返済額の軽減のお得感が減ってくるので、
それも選択肢に入れてみようと思います。


>>24さん

別に、小まめに繰上返済するのは、期間短縮でも、返済額軽減でも、どちらでもできるんじゃね？
根本的な差が出るのは、本来の月々の返済額から割り込んでしまう場合でしょ。

そうなってしまう段階で、本来の返済計画が計画的じゃなかったと露呈していることだし、
あまりおりこうでは無いよね。

上手に使えば住信の自動返済（軽減）が最強じゃない？

おりこうな繰り上げ返済の方法≠おりこうなローンの借り方
である点がポイント。

狭い範囲でのベストな解決が、大局的にはベストな策で無いことは、よくある話。

じゃあ、このスレで議論されている内容は、
「おりこうじゃないローンの借り方をしてしまった人が、リスクを少しでも減らす方法」
と言うことだね。

軽減型のリスクヘッジという考え方に対して、短縮派は、そもそも借り方が悪いとか、余裕があるから軽減型でのリスクヘッジなど不要などと論点をそらしてばかり。
余裕があるなら短縮型でも良いかもしれないが、あくまで短縮型でも良いというだけのことであって、軽減型より短縮型の方がおりこうだとは言えないでしょう。
借り方が良かろうが悪かろうが、今返済中で繰上返済をしようとしている人に対して「軽減型はやめておきなさい。短縮型の方がおりこうですよ。」と言える理屈はあるのでしょうか。
過去２スレでは、それを示すことができた人は一人もいません。

ちょっと言い過ぎちゃったかな。

おりこうな繰り上げ返済の方法＝おりこうなローンの借り方
では無いってことがポイント。

おりこうな皆様は、いちいち書かなくても分かるよね。

私は毎月、軽減で繰り上げてる派ですが、｢短縮型のほうが支払い利息が少ない｣と誤解している人がいなくなり、毎月同じ額を支払えば理論的には変わらないことさえ理解して、各々が自分にあった返済方法をとればそれでいいんじゃないですかね。
｢おりこうな｣というタイトルがまずいですね。
もう片方はバカ、みたいに聞こえてしまうので、皆ムキになるんでしょ？

住友信託の自動で返済額軽減の繰上げ返済
みずほや千葉銀は、5年単位で月の返済額を決めれるのでそれを利用した返済額軽減の繰上げ返済

何も考えなくても、約定金額＋5万円ぐらいで返済額軽減で繰り上げ返済をしていくと
みるみる元金が減っていきます。

借りるときにせっかく長い期間で借りたのに、わざわざ期間を減らす理由が分からん。

10年で借りるより、20年で借りる。
20年で借りるより、35年で借りる。

せっかく長期で借りたのに、期間を減らして、毎月の支払額を減らないのが不思議。

毎月20万円の支払いがあっても毎月25万円支払い、5万円を返済額軽減で繰り上げ返済する。
毎月15万円の支払いに減っても、毎月25万円の支払いをし、20万円の返済額軽減で繰り上返済を
していくと、
期間を短縮するよりも早く支払いが終わるでしょう。

>> 35さん

> 何も考えなくても、約定金額＋5万円ぐらいで返済額軽減で繰り上げ返済をしていくと
> みるみる元金が減っていきます。

何も考えなくても、約定金額＋5万円ぐらいで「期間短縮」で繰り上げ返済しても、
みるみる元金が減っていくと思うよ。


> 10年で借りるより、20年で借りる。
> 20年で借りるより、35年で借りる。

本当におりこう？


あと、もう少し現実的な支払い額で議論してもらわないと実感がないよ。月25万返済って手取り100万ですか？

>>18

>軽減型理論で行くと、「繰り上げ返済をしない」程度では、家族旅行にいけませんが・・・。

>大幅赤字の月や、大幅黒字の月があるのはわかりましたが、
>なぜそういう場合は軽減型よりも短縮型が有利なのでしょうか？
>まったく根拠不明なのですが？？？

17です。
「繰り上げ返済しない」のが、最強だと思っています。

ここで論じている人の家計には、生活感（現実感）がない。
軽減型とか、短縮型も関係ないです。
繰り上げ返済してメリットが生まれている時点で、ローン計画がおかしいと思っています。

おりこうなのは、ローンをしても損をしないローン計画なのですよ。

>>37さん

> 繰り上げ返済してメリットが生まれている時点で、ローン計画がおかしいと思っています。

理想ですが、現在の低金利が永遠に続けば可能ですが、
実際には、5年10年は続いたとしても、20年30年のスパンで見て続くのでしょうかね。

ぶっちゃけて言ってしまえば、ローンを組んでいる段階で、賢いことでは無いと思います。
大切なのは、自分が賢くないローンを組んでいるということを念頭に置いて、
その愚かさを最小限に抑える工夫をするということでしょう。

ここで、いろいろ言われているのを見ていると、
スタートラインの賢く無さを何処に設定するかで、それに適した方法も変わってくると思います。
全ての場合で最適なものに拘っている姿勢が、そもそも変なような気がします。

>>37
軽減型で繰上返済を繰り返し行っている、生活感のない購入者代表です。
後学のために、繰上返済をしてもメリットのないローンってどんなものか教えて下さい。
しかしこのスレで、繰上する人の家計を「生活感（現実感）がない」と切って捨てるとは、随分上から来たな～って感じですね。

>>31
短縮さんが「短縮型の方がおりこうですよ」と主張する根拠は、これまで出てきたのはこんな感じですけどね。

理由１：軽減型のリスクヘッジ効果については、短縮型でも余分に貯金を持てば同様の効果が得られる

理由２：軽減型で返済に余裕ができると無駄遣いしてしまい、結局返済が遅れる。あえて短縮型で余裕を作らないほうがおりこう

理由３：リスクヘッジ効果については、そもそもリスクヘッジが不要なように余裕を持って借りるべき

理由４：軽減型では、軽減された分をさらに繰り上げ返済することで、手続き回数が増えるので面倒。短縮型の方が手続き回数が少なくなるから楽

理由５：ローンは当初の計画通り返済するのが最もおりこうであり、繰り上げ返済でメリットが生まれている時点でローン計画がおかしい

１については、余分に貯金を持つということはその分ローン残高は増えて金利も付くわけですからあまりおりこうとは思えませんね。

２については、そんなに浪費癖のある人なら理由１の余分貯金も浪費しちゃうでしょうから短縮型だと一層駄目で、浪費する前に軽減型でこまめに繰り上げ返済するのが一番に思えるんですけど。

３については、余裕が大事だというならますます軽減型で余裕を広げるべきだという結論になりそうなんですけどね。まあ短縮さんは、借りるときは余裕が必要だが借りた後でその余裕を広げるのは駄目だというわけのわからない理屈なんですけど。

４については、今どき自動で手続きしてくれるサービスはあるし、ローンを最小返済額・最短期間で終わらせたいならできる限りこまめに繰り上げ返済するべきなので、短縮型でも手続き回数が増えて「短縮型の方が手続き回数が少なくなるから楽」という利点もなくなっちゃうんですよね。

こう考えると短縮型の利点と称するものはほとんど全滅じゃないかと思いますね。

５については論外ですね。私もそうですが繰り上げ返済する人というのは、何事もなければ１０年とか２０年で完済できるものを、将来の予期せざるリスクも考慮してあえて３５年で借りているものです。「１０年で完済する計画なら最初から１０年で借りるのおりこうなのだ」という主張はもうアホとしか思えませんね。

＞40さん

17＝37です。

ローン開始年度にもよるので、（最新の減税はわからない）今後はうちの借り方はもう不可能かもしれないけど。

我が家のローン減税の適用は10年でした。
当時の計算では、2000万ローンを組めばMAX20万/年戻ってくるそうですが、ローンの名義人は一人で、20万も所得税を払っていなかったので、
MAX戻ってきません。
当時の年間支払所得税に合わせて、（大雑把ですが）1200万ローンを組みました。
戻ってくる所得税と金利がチャラになるくらいです。
（年2.3万程度は誤差と思います。）

既に３年くらい経っていますので、手元に資金が増え、繰上げ返済もできますが、
繰上げすると、年末に戻ってくる所得税が減ってしまい、繰上げ返済してもメリットがありません。

減税期間が終わるまで、手元においておいて（ちょっとだけ金利もつきますね）
減税期間が終わったら、１月に一括で返済しようと思っています。

ローン減税期間を過ぎてローンを続けると、金利の支払いはリスクになるではないの？
40さんは、アホですか。

>>40さん

ここで「おりこう」とか言われている返済方法が、本当に「おりこう」なの？と言ってる人が殆どで、
別に、短縮型がおりこうだと主張している人は殆どいないと思うけど…。

ここで「おりこう？」とか言われている返済方法は、
月の返済が、元の返済額では無理な時、軽減しておけば助かることがあるという利点があるだけですよね。
でも、元から余裕を持ってローン計画を立てている人には、それは別にどうでもいいこと。

それに対して、短縮と同じ総返済額に抑えるには、常に繰上返済を続けなければならない。
自動でやってくれる銀行もあるが、そういった銀行だけでなく、
必要と思えないことに手間をさくのは面倒だというだけのこと。


例えば、返済額を、子供の成長など将来を見越して一番出費が多い時に設定していて、
子供が小さくて出費の少ない時は、お金が余るので、繰上返済をしている家庭は多いよね。

それが軽減で繰り上げしたおかげで、子供が大きくなった時、
毎月１万２万程度の金額を繰り上げしないと、
総返済額が短縮と同じにならないなんて面倒だと思わない？
だったら、１回の短縮で終えた方がマシでしょ。

普段は何の問題もなく返済できていて、何の不都合もないところへ、
保険が満期になって、纏まったお金が入ってきたとしよう。
そのあと、別に繰り上げ返済する予定は無く、この１回だけ繰り上げ返済するとき、
短縮で返済すればすむ所を、わざわざ軽減で返済したら、
毎月１万２万程度の金額を繰り上げしないと、
総返済額が短縮と同じにならないなんて面倒だと思わない？

面倒くささが増えるというだけで充分なデメリットのような気がする。

大体、年間100万のローン返済額で、毎年50-100万繰り上げしている人が、
年間50万のローン返済額に減って、毎年100-150万繰り上げすると短縮と同じ総返済額になる
という状態に変わるのことが、本当におりこうだと思うの？ってだけ。

結局「おりこう」とか言われている返済方法が、いいなと感じるのは、
結局、今や将来の月々の返済額を減らしたいと感じる人だけのような。

こんな方法を見せられても、おりこうだとは感じないというだけ。

＞40さん
41の返済計画で、軽減型の繰上げ返済にメリットがあるのなら、教えて欲しいです。

40さんは35年の何年目ですか？

>>40さん

質問です。

毎月の収入が30万円、ローン返済を含めた通常の支出が25万円の家庭があったとします。

そして、不定期の収入として、

6月 +60万円(ボーナス)
12月 +60万円(ボーナス)
12月 +20万円(年末調整)

また、不定期の支出として、

1月 -10万円(正月帰省)
3月 -15万円(子供の入学準備)
5月 -30万円(固定資産税、都市計画税、自動車税)
7月 -5万円(自動車保険)
8月 -20万円(家族旅行)
8月 -10万円(お盆帰省)
10月 -20万円(車検)

という家庭があったとします。

結構一般的な家庭を想定していますが、これくらいの出入りがあるのは普通だと思います。
年間の収支では100万円の余剰金が出て、これを繰り上げ返済に回すことは可能です。

１年に１回繰り上げ返済する場合、
もっとも臨時収入が多い12月の段階で繰り上げ返済するのが効果的ですが、
おりこうな返済方法では、毎月の余剰金を繰り上げ返済できるのことが利点なのですよね。
月々繰り上げ返済をする場合、毎月どういった返済額を返すことになるのでしょうか？

教えてください。

>>45
軽減型で繰り上げしても、月々の支払額をそのままにしておくというのがポイントです。
月10万のローン。
12万返済だと思って、10万＋2万の繰り上げ返済を毎月行う。
さらに剰余金があればさらに繰り上げ。
元本が減り、軽減型なので毎月のローン額も減少していますが、そのまま12万で行く。
元本がグイグイ減っていきます。で、期間短縮と同様にローンが終わるんですよ。ある日突然に。

長期のローン契約ということをメリットと捉え、かつ返済リスクを減らすんです。

>>１年に１回繰り上げ返済する場合、
>>もっとも臨時収入が多い12月の段階で繰り上げ返済するのが効果的ですが、

住宅ローン減税の恩恵を受けているのであれば、年明けにしましょう。

繰り上げ返済してる時点でおろかです。

繰り上げ返済にメリットはありません。
旅行してください。

>>46さん

それだと、別に軽減型だから、月々の余剰金を臨機応変に返済できるとか、
手元に常に必要最低限のお金を残しておけるとか、いろいろ言われてきた利点は一切ないですね。
逆に、絶対残しておきたい金額から、割り込むことも多くなり、家系的には不安定ですね。

それから、質問ですが、毎月12万を返済するといいますが、
住信で返済額を自動的に設定できるのは、月の総返済額で12万という額ですか？
それとも、繰り上げ返済分の2万という額ですか？

もし、繰り上げ返済の額だけを設定するのなら、
定期的に繰り上げ返済額の設定を変えないといけないですね。
結局、自動にならないのでは？

>>39さん

17＝37＝41さんが、
>繰り上げ返済してメリットが生まれている時点で、ローン計画がおかしいと思っています。
>おりこうなのは、ローンをしても損をしないローン計画なのですよ。
とおっしゃる、「繰上返済をしてもメリットのないローン」の意味がわかりましたよ。

ローン減税の枠内で、金利分と所得税の戻り分とがチャラ（年2～3万程度は誤差）になるのが、
17＝37＝41さんがおっしゃる「繰上返済をしてもメリットのないローン」であり、
これ以外のローンはローン計画がおかしいのだそうです。

ということは現在でも、金額や返済期間がローン減税の枠を超えるようなローンはローン計画がおかしく、
さらに今後もし景気が回復して変動金利がまた1.5%くらいに戻れば、もはやローンを借りていること自体がおかしいのだそうです。
いやー参りました。

>>43さん

41の返済計画で、短縮型の繰上げ返済にメリットがあるのなら、教えて欲しいです。

>>48さん

繰り上げ返済しても意味が無いというのは、単に今の低金利を想定しているからでしょ。
前にも言われてますが、これが２年３年のオーダーで続くとしても、20年30年のオーダーで続くのでしょうか？
そうでないと、結局は、おりこうだとは思えないですよね。

単に、今は繰り上げ返済しても得は無いというだけで、
ある程度の資金を残しておけば、今更、それ以上の余剰金を溜める必要もないし、
繰り上げ返済しないことのメリットは見出せません。

逆に、今の20年30年続いてしまうのなら、その時の日本の景気はとんでもない状態ですよね。
子供たちのこれからを考えると、続いてほしくないというのが本音です。

そして、10年後は、住宅ローン減税も終わるので、結局は繰り上げ返済は計画の中に必要になると思います。


なんか、ここで「おりこうな」と言い続けてる人と同じような実際の場合を考えたら、
それほど、おりこうでない意見と同種の発言のような気がします。

まあ、初めから実際の人が役に立つようなことを議論していないスレですが…。

>>50さん

> 41の返済計画で、短縮型の繰上げ返済にメリットがあるのなら、教えて欲しいです。

実際の家計に照らし合わせると、軽減型だから、月々の余剰金を臨機応変に返済できるとか、
手元に常に必要最低限のお金を残しておけるとか、いろいろ言われてきた利点が一切ないのなら、
わざわざ毎月繰り上げ返済をする手間が無い分、短縮で年１回繰り上げた方が楽でしょ。

住信の自動返済の活用方法。

-設定-
初期約定返済額：10万円
毎月の繰上上限：10万円

・指定残高の金額を約定返済額の1年分入金。（120万円）
・約定返済額+繰上げ金額を1年分積む。（240万円）
・繰上げする毎に約定返済額が下がっていくので半年に一度程度繰上げ設定金額を上げる。
（返済額を変えないように初期時点の金額20万/月になるように調整する）

こうしておけば万が一の事態の備えにもなるし、上限設定され定期的に調整しておけば、あとは放っておいても勝手に繰上げされている。

これぐらいの余裕を持っておきたい。

>>52さん

>>41さんは、
>減税期間が終わるまで、手元においておいて（ちょっとだけ金利もつきますね）
>減税期間が終わったら、１月に一括で返済しようと思っています。

と言ってるのに、
「年１回繰り上げる」とか勝手に41さんの返済プランを変更しないで欲しいですね。

結局、短縮の方が軽減より勝っている点はなに？
相変わらずまともな答えはないよね。

銀行によっては短縮しか選べないところもあるよ。
住信とか。

返済額軽減型のメリット
１．月々の返済額が減ることで、多少なりともリスクへの対応余力が増える。（瞬間的なもの）
２．返済期間が短くならないので、多少なりともリスクへの対応余力が増える。（借り換えとか）

返済額軽減型のデメリット
１．月々繰上しないと総支払額が期間短縮型に比べ増える。

簡単に書けばこんな感じですかね。

で、短縮主義の方は上記のデメリットを解消しようとすると手間が増えると言われていますが、年に１回程度の繰上（これ位は短縮型でもやる人いるよね？）をすれば、それほど総支払額に差が出るわけではないと思うわけですよ。前に検証してみたけど。
それで、上に示したメリットが享受できるなら、軽減型がいいかなと思うんですね。
実際うちでは年に１回程度軽減型で繰上をしていて、４万位月々の返済額が当初より減っていて（もちろん軽減分は繰上用に積立）、たまたま年末入院した際、約半年分の減額分で治療費を支払いました。保険で概ね帰ってきたので、繰上計画にはそれほど影響は出ない予定ですけど。そんなわけで、自分は軽減型で返して行きたいと思ってます。
上記のメリットをメリットと感じない、潤沢にお金のある人や緊急時に助けてくれる人がいる人は別に短縮型でいいんじゃないですか？

金利上昇、所得減少、突然のリストラ・・・こういったリスクは自分にはまったくないのだと自信を持って言える人は短縮で良いと思います。
１％でもそういうリスクがあるかもと思うなら軽減にしておいた方が良いと思います。

42さんに同意見です。

別に期間短縮のほうが返済額軽減に比べて『おりこう』だとかは思いません。

おりこうな繰り上げ返済をしている方々が、43さんのような質問を無視されることに、『おりこう』さを感じないだけです。

きちんと43さんのような疑問には答えるべきではないでしょうか？

ごめんなさい。

43となっているところは42の間違いです。

>>61,62
42のどこに質問があるの？ただの自己満足でおわってない？で、あなたはそのどこに同意してるの？意味がわかりません。もしかしてあなたが42？

ごめんなさい。

61,62となっているところは60,61の間違いです。

42さんとは違いますよ。

あの文章から疑問(質問)を感じ取れないのは、『おりこう』ではないか、コミュニケーションが取れない方なんでしょうね。

42は自分の頭が良くないのをアピールしたい人なんですかね？？

>>64
ごめん、読み返したけどわからん。あんまり他の人の話に耳を貸さない短縮型論者の戯言としか読めなかった。
こんなおりこうじゃない私に、42が何を言わんとしてるのか教えてくれませんか？

なるほど、そうきますか。
？が付いていないと質問だと認識できないのかなぁ。
もういちど42さんの名誉のために書きますが、私は42さんではないです。

おりこうな繰り上げ返済方法だと主張してらっしゃる方法は、人によっては『どうでもいいこと』なのではないですか？

ということです。

この質問に『どうでもいいことではないです。皆にとってメリットがあるすばらしくおりこうな方法です』と答えられますか？

>>56
住信は、自動繰り上げだと軽減で、自動にしないで１回だけ繰り上げを申し込むと短縮。

ただ、軽減の自動繰り上げを申し込んでおいて、１回払ったら取り消せば、１回だけの軽減繰り上げができる。

なので、住信では短縮しか選べないと書くのは誤解を招く。

>>64
ごめん、42をもう一回読み返した結果、わざわざ取り立てて話題にするレスじゃない駄文だってことにようやく気付いたので、回答いただかなくて結構です。
読解力のない私を許してね。

>>42 は確かに言いたいことがわかりにくい駄文ではあるが、好意的に意図を読み取ると
＞面倒くささが増えるというだけで充分なデメリットのような気がする。
これが言いたいことらしい。
どんなに金利が上がろうが収入が減ろうが支出が増えようが病気しようが、今以上に余裕を持つ必要はないと断言できる人なんですね。

>>45
その設定だと年間の収支では90万円の余剰金にしかなりませんが、それはご愛嬌として。

住宅ローン減税はとりあえず無視して、
短縮さんが年1回毎年12月に90万円を繰り上げ返済するとするなら、
軽減さんは最初の年は年1回毎年12月に90万円、
月返済額が1万円下がった頃には年1回12月に102万円、
月返済額が2万円下がった頃には年1回12月に114万円を繰り上げ返済することになるわけですが。

月返済額が下がった差額は12月まで手元に置いておくことになるので、
確かにその分の金利負担は増えますが、
差額が月1万円の頃で金利3%なら年間で1,800円の負担増にしかなりません。
1,800円すら惜しいというのであれば年1回の繰り上げ返済を年2回にすれば済んじゃう話です。
（6月ボーナス分として30万円を半年早く繰り上げ返済すれば4,500円節約できます。）

一方、8年後頃には軽減さんの返済額は月額2万5千円くらい下がっていますから、
その頃もし不況でボーナス全額カット！なんてことになったとしても、
軽減さんは年間でプラマイゼロを維持できます。
短縮さんは年30万円の赤字になりますからそのままでは破綻しますけど。

結局、短縮さんが破綻を避けるためには軽減さんよりも多い額の貯金が必要で、
そうするとその分ローン残高も増えて、金利負担も増えるので全然お得じゃないんですよね。

>>69さん
残念だなあ。
もう少し議論したかったのに。

典型的なマンコム信者ですね。突っ込めるところはここぞとばかりに攻撃し、都合が悪くなると無視を決め込む。

他の方でも答えていただける方はいないのでしょうか。

>>72
じゃ、代わりに私が。いろいろごちゃごちゃ書いているけど、質問って
＞大体、年間100万のローン返済額で、毎年50-100万繰り上げしている人が、
＞年間50万のローン返済額に減って、毎年100-150万繰り上げすると短縮と同じ総返済額になる
＞という状態に変わるのことが、本当におりこうだと思うの？ってだけ。
ここですかね。私の答えは「それがおりこう」です。
年５０乃至１００万の繰上がずっとできるという保証はないですからね。約定の１００万円すら払えなくなる可能性だってある。しかし５０万も払えなくなる可能性はずっと低い。人生何が起きるかわかりませんからね。

>>42
>面倒くささが増えるというだけで充分なデメリットのような気がする。

>>71で書いたように、軽減さんは、繰り上げ返済手続きの回数を短縮さんに比べて年1回増やす程度で、
（短縮さんが年1回なら軽減さんは2回、といった程度）
総返済額・返済期間でも逆転して有利になってしまうのですが。

短縮さんに残された道は、年1回の手続き回数増加すら、
面倒くさいからデメリットなのだと頑張り続けることでしょうか。

>>73さん

いいんじゃないかな。貴方にとってはそれがおりこうなのだから。

でも、それをおりこうだと感じないぐらい安定した収入があり、貯蓄もある人はいる。返済額が軽減するほども大したことないぐらい少ない人もいる。

自分にとって重要な事でも、他人にとってはどうでもいい事はありえるよ。そこが理解できない限り、議論は平行線だよね。
(触れられたくない場所だから仕方ないか)

明日早いので、すみませんが今日は寝ます。でわ。

＞面倒くささが増えるというだけで充分なデメリットのような気がする。
まあ、たいしたデメリットでもないと思うが、支払利息を短縮より少なくしようと思えば、確かに短縮よりは頻繁に繰り上げる必要がある。
だが、面倒なら短縮より頻繁に繰り上げる必要なんてない。短縮と同じ頻度でもかまわない。その場合、短縮より支払利息がちょっと増えるけど、たいした額ではない。

なんだかよくわかんないんだけど、短縮のメリットを端的に教えてくれる人いないの？

軽減派の書き込みが、35年固定ローンを選択してしまった者の悲哀に見えてきた。

合掌。

>>67,72
ごめんね、一瞬遅かった。
ちなみに、私はあなたと議論はしたくありませんので、あしからず。
ただ71さん、74さんが42や72に対して的確に回答してくれているので、
そちらに返答してもらっていいですか？

>>77
ゴールが近づいてくるって事。

>>75
＞でも、それをおりこうだと感じないぐらい安定した収入があり、貯蓄もある人はいる。返済額が軽減するほども大したことないぐらい少ない人もいる。

ほう。あなたが示した具体的な数字に対して私の考えを示したのだが、それに対する回答がそうであるなら、あなたは「約定返済額が１００万／年で繰上が５０－１００万／年であれば、もはやさらに約定返済額を下げる必要はない」と、そう考えるのですな。そう思うなら短縮でいいでしょう。
リスクヘッジの程度や考え方の相違だから、そこは確かに平行線。議論するつもりはないですよ。
ま、私とて完済まで軽減を続けるつもりはなく、繰上が２００万／年にもなれば短縮に切り替えるけどね。

42さんの意見わかるけどな〜。

その人にあったやり方でいいだけの話。
どっちが、おりこうとかって問題じゃない。

でもどういうわけか軽減型主張する人の方が、ムキになる人多いね。
会社では普通に働いているんだろうけど、
やけに攻撃的になっちゃう人っているんだね、こんなスレでも。

→65,66,69
家族に見せられるの、そんなコメント？

>>81さん

おはようございます。75です。

81さんの書き込みを読んでわかったのですが、我が家はそもそも年100万程度の返済しかないので、81さんの言われる軽減から短縮に移行するポイントを、すでに越えてるんですね。

結果的に期間短縮の繰り上げを100万/年したので年200万程度の返済額ですが、それでも200万/年も繰り上げ返済する状況は想像できないです。

生活感が無いと言われてるのは、そういうことじゃないかと思います。

ちなみに、うちは長期変動と短期固定のミックスで借りています。
軽減派の方は、35年ローンで借りていらっしゃると思いますが、固定ですか？変動ですか？

そもそも繰り上げ返済のメリットってなんですか？

会社が利子を補給してくれるので、補給期間中に貯めて（１５年）終わったら一括返済するつもりです。
ちょうど折り返し地点くらいです。
一括返済の半分くらいは貯めました。３５年ローン８年目です。
毎年、繰上げ返済したら、何のメリットがあるのですか・・・？

会社からの補助が切れた後の話でしょうか。
みなさん、ローンの何年目ですか？

補助があるうちに計画的に貯めなかったとかいうのは、すでに計画的ではないですよね。

軽減有利を主張するみなさんが、何年ローンの何年目か知りたいですね。

１年目ならまだ１２回しか繰上げしてないのだろうし、
５年目以上なら、３０回以上繰り上げしているのだから、すごいな～って思います。

実際に３０回以上繰上げしてるのなら、納得。
予定以上の金額を繰り上げた回数も、教えてほしいです。

知りたいのは、

本当に、毎月繰上げしてるの？
始めた２，３回だけじゃないの？ってとこです。

投稿に、生活観が感じないって、そういうことだと思います。

>軽減有利を主張するみなさんが、何年ローンの何年目か知りたいですね。
>１年目ならまだ１２回しか繰上げしてないのだろうし、
>５年目以上なら、３０回以上繰り上げしているのだから、すごいな～って思います。

>>74には
「短縮さんが年1回なら軽減さんは2回、といった程度」
>>76には
「面倒なら短縮より頻繁に繰り上げる必要なんてない。短縮と同じ頻度でもかまわない」
と書いてあるのに、

>１年目ならまだ１２回

という数字はいったいどこから出てきたのでしょうか。

>>76
少し補足すると、こう言えるのではないかな。

・軽減は、支払利息を短縮より少なくしようと思えば、確かに短縮よりは頻繁に繰り上げる必要がある。
・だが、面倒なら短縮より頻繁に繰り上げる必要なんてない。短縮と同じ頻度でもかまわない。その場合、短縮より支払利息がちょっと増えるけど、たいした額ではない。
・さらに、もしものときのリスク対応を考えると、短縮は軽減よりも多い額のお金を手元に置いておくことが必要。そうするとその分利息も増えるので、結局、支払利息の面でも軽減の方が得である。

>>84
会社が利子の補てんをしてくれるのは全国のすべての会社だと本当に思っていますか？
＞会社からの補助が切れた後の話でしょうか。
＞補助があるうちに計画的に貯めなかったとかいうのは、すでに計画的ではないですよね。

あなたの例以外に、ローンを借りる人は年収も違うし、ローン額も違う、減税で戻ってくる額も違う。
変動か固定化も違うし、繰り上げが無料か有料か…利子を補助してくれるか、くれないか。
みんなそれぞれ違うのです。

このスレで軽減がおりこうだと主張している人は、変動で繰り上げ手数料が無料で、毎月のように上乗せして繰り上げできる「場合のみ」、軽減で返済していく自分のやり方がおりこうだと主張しているんでしょう。

もうこの自分の選択、自分の選んだ返済がおりこうなので、世の中の皆さん、固定にした人も手数料が有料で年1回しか繰り上げられない人も、みな僕のやり方が一番おりこうだと認めなさいという趣旨なので
そこはもう認めてあげて争わない（相手しない）のが、本当のおりこうじゃないでしょうか？

この人は世の中は色々な価値観、選択肢があるという事を考えられない、そこが生活感の無さだと他の人に思われているようだけど、そう言われても本人には何の関係もない。
ただそのローン返済方法だけが本人が世界に誇れる自己主張なんですから、そこは認めてあげて、もうこのスレ終わっても良いんじゃないですか？
反論してくる人は、この人にとっては食いついてきた美味しい餌なんですよ。

>>85
もうこんな主張ここ2～3カ月だけでなく随分前から言っているので、さすがに何年かはそうやって返済してるんじゃないかと想像します。

なんか、短縮型信者の人たちは、人の話を理解できない人ばかりじゃない？誰が毎月繰上しないとダメとか、そうしてるとか言った？どっちかと言うとむしろそうしないである程度まとめて繰上（短縮型と同程度）をした方が軽減分積立られてリスク回避に繋がるし、ほとんど総返済額は変わらないと言ってないか？ここまで相手の主張をすり替えられると、そりゃ議論にならないよね？

うーん、短縮型信者って居るのかな？
かなり強硬な軽減型信者は居るようだけど。

そして、軽減型信者の返済方法が、本人たちが思っているほど、
おりこうに見えないと言ってるだけだと思うんだけど…。

少なくとも、ここで書いてる人にとっては、
軽減型信者のリスクヘッジは、もとから返済額に余裕があったり、
ある程度の余剰金は常に残しているので、リスクヘッジになってないので、
わざわざ面倒なことをする必要は無いと言ってるだけのこと。

面倒というだけで、充分デメリットなんだよね。

だから、何が面倒なんだよ。繰上の頻度は短縮型と変わらないって言ってるだろ？総支払額はそんなに変わらないで、リスク回避できるからそっちがいいんじゃないかって話だよ。わからんかな～。
リスク回避する必要がないなら、短縮型でいいんだよ。給料減ったり、ましてや倒産なんて絶対にないって言い切れるならどうぞってだけ。

>>83
＞200万/年も繰り上げ返済する状況は想像できないです。
＞生活感が無いと言われてるのは、そういうことじゃないかと思います。

81さんは繰り上げもあわせると年間300万くらいは返済していそうだが、200万しか返せない自分を基準にして81さんの感覚がおかしいと言うわけですか。あなたが>>75で言った
＞自分にとって重要な事でも、他人にとってはどうでもいい事はありえるよ。
を理解、認識していないのはあなたの方ですよ。

>>90さん。

同意です。
20年ローンを組んで5年目で、繰上返済の結果、完済まで残り9年です。
私も今は短縮型で返済しているけど、別に短縮型に拘っている訳ではないです。

ただ、元からある程度のリスクヘッジを考えたローン返済額にしているので、
今更返済額のベースを下げることがリスクヘッジになるとも思えないし、
それよりも明確に完済時期が分かった方が、将来のビジョンもたてやすいですよ。
特に、完済までの期間が少なくなると、より将来のビジョンが鮮明に見えるものですよ。
15年先までの金利上昇などの不確定要素を考えるよりも、9年先までを考えれば良いのですから…。
特に、あと数年もすれば、多少金利が上がっても、支払額にはそれほど影響ないですからね。

なので、私はこの軽減方法を聞いても、全く魅力を感じませんでした。
むしろ、自分が35年ローンを組んだとしたとき、
そんな遠い先までの不確定要素を考えなければならないかと考えるゾッとします。
考えなければならないことは、シンプルな方が良いですよ。


でも、同じ返済額軽減でも、以前ここで書かれていた
ボーナス分だけ一気に返済するという一種の軽減型返済は魅力を感じています。

２年後、子供が小学校３年で、ボーナス返済が無くなっていて、
繰上返済しないでも、子供が中学生のうちに完済で、
その後の繰り上げの状況では小学生の間に完済という条件を作るのもいいかな…とか。

子供が大きくなると、旅行したり、出かけることも増えると思うので、
そんな時は纏まったお金が簡単に用意できる環境の方が良いかもしれないので。

ローンの残り期間がどうかが分かりやすいというのは、
子供の成長に合わせて、今後の返済計画も立てやすくて良いと思ってます。

93さんは、既にお子さまが中学の間に完済予定なのですね。
そうなると、いろいろと選択肢も増えそうで、羨ましいです。

うちは今年4才と6才になる子供がいます。
ローンを組んだ当初考えたことは、
２人とも私立大学に行くことになったら、ローンを抱えながら学費工面は大変ですから、
上の子が大学受験の前の年、下の子が高校に入る前に完済したいと思ってました。
3年前にローンを組んだので、14年以内に完済したいと思いました。

ただ、子供の成長に合わせて出費も変わるので、初めから14年ローンだと出費が多い時は厳しいと思い、
一番出費が嵩むであろう子供が2人とも私立の幼稚園に通う今年度でも、
ある程度余裕をもって支払いできる額をベースに20年ローンを組み、
余裕があるときは繰り上げ返済をして14年以内で完済しようと計画しました。

金利は、予定通り繰り上げ返済できれば、
10年後金利がある程度上がっても返済額への影響は知れているので10年固定にしました。

今のところ、3年で約3年分と予定より少し多い繰り上げ返済が出来ています。
今年は子供の幼稚園でお金がかかるので、どれだけ繰り上げ返済できるかわかりませんが、
それでもある程度は繰り上げ返済できそうだと試算しています。

まだ予定通り完済するまでには、あと3年分の繰り上げ返済をする必要があります。
でも、子供の予定、金利の心配、ローン返済計画が明確だと結構安心できます。

私にとって繰り上げ返済する目的は、返済期間を短くすることなので、
返済期間に不確定要素が残る軽減型返済は、何の魅力も感じません。

私のような人も結構居るのでは？

>>94
私は35年ローンで３年目です。軽減で繰上していますが、35年かけるつもりは毛頭ありません。普通そうだと思います。軽減で返してる人は、最後まで期間そのままと考えてるなら大きな間違いです。不確定要素って意味がわかりませんが。
あなたの場合も計画的に将来を見越し、時期を区切って完済をする考え方はもちろん否定しませんし、素晴らしいと思いますが、軽減型で返していても、多分それほど変わらない期間で完済でき、しかも月々の返済額が少ない分、突発的な出費に対する心のゆとりは増したと思うんですけどね。
まあ人それぞれですけど。

93さんは20年固定の20年でローンを設定したのでしょうか。

93さんの状況なら、ベストなプランは、
35年で借りて当初10年固定、その間軽減で繰り上げ返済して、残期間変動でしょうね。

いくら借りたのかは知りませんが、仮に3000万円として、
上記のようにしておけば無駄な利息を100万円は減らせたものを・・・

固定期間中に軽減で月返済額を減らして楽々返済にしておけば、
固定期間終了後に変動金利のリスクを取ることも可能になり、
金利面でのメリットを享受することも可能になるんですよね。

>返済期間に不確定要素が残る軽減型返済は、何の魅力も感じません。

返済期間なんて、ローン残高と金利と今後の返済予定金額がわかれば、
フリーソフト等で簡単に計算できますが。

確かに軽減型の場合、返済期間は、銀行は「最長35年」としか提示してくれないので、
債務者が自分で計算せねばならないのに対して、
短縮型の場合は銀行が20年なら20年と提示してくれますよね。

数字に弱く、ろくにPCも使えない人にとっては、
そのような高度な計算を自分に代わって銀行がやってくれるというのは、
決定的な魅力かもしれない。

将来予期せざる事態が発生してやっぱり20年では返せなくなっちゃったらどうするんだって？
そんな難しいことを短縮さんに考えろと要求するのが酷でしょう。

レスを見ていると「余裕があるから短縮、余裕がないから軽減」というわけではないようですね。
両派の違いは何かと言うと、短縮派が「今の余裕で十分であり、さらにリスクヘッジをする必要はない」と考えているのに対して、軽減派は「今の余裕でも十分ではあるが、同じ繰上返済をするなら、さらにリスクヘッジをしておいた方が良い」と考えていることかな。
リスクヘッジの考え方が根本的に違うのですよ。金利の上昇、所得の減少、予期せぬ疾病や出費等々の可能性を、短縮派が比較的楽観的に想定しているのに対して、軽減派は割りとシビアに想定している、あるいは想定外の事態にも対応できるよう万全の対策を講じておこうという心構えがあるということでしょう。

93です。

>>94さん

計画的にローン返済をおこなっているようなので、
きっと思ったように返済計画は進むでしょうね。

まず、予定の第一段階の期限まで短縮できたら、
そのあとは、生活の状況に応じて、いろいろな選択肢が広がると思います。
頑張ってください。


>>96さん

93です。全期間1.5%優遇の変動で借りてます。
なので、今の低金利のうちに、出来るだけ早く返そうとしています。

結果的に、金利が上がる前に効率的に返済終わりそうですし、
特に無駄な利息を払った意識もないです。


>>97さん

上でも言ってますが、意味のない軽減をする必要は無いと思ったし、
実際問題として、今でも必要性を一切感じていません。

金利計算は、複利計算(等比数列の和)が出来れば、簡単なことで、
わざわざソフトに頼るほどのことではないでしょ。

一般論として、出来る出来ないの問題ではなく、
必要のないことに労力を割くこと自体が無駄だということが理解できないのでしょうか？

>>97
＞将来予期せざる事態が発生してやっぱり20年では返せなくなっちゃったらどうするんだって？
やっぱり「20年では返せなくなったら」という、その心配があるから軽減なんですね。