おりこうな繰り上げ返済とは？その３

ローン減税を考えてどうせ繰り上げするなら１月になるでしょう。
繰り上げも計画的に１年間の給料や家計動向や将来の計画の修正などを勘案しながら
やりましょうね。

ついに残債〈貯蓄となりましたが会社の利子補給があり自己負担1パーなので繰り上げ返済はしません。

住宅ローン減税のマックス以上借りているときは、残高がどうとか気にせずどんどん返して行って構わないんですよね…？
返すことによって損することとかあるのでしょうか？

>返すことによって損することとかあるのでしょうか？

・死んだとき。
・急な入り用になったとき。

以上がなければ、減税を超えた分の繰上げ返済は損しないと思います。
そもそも、減税を超えたローンを組んだ時点で、支払い利息の損を承知なのでしょうから、今更・・・ね。

運用益＞支払い金利な人は繰上げしたら損でしょう。
損というか機会損失が発生するというべきかな。
例えばこの５年間は繰り上げ返済する金があれば金を
買ったほうが得だったといえますね。

繰り上げを１月にという人がいるけど、年末にするなら年が明けからした方が得というだけのこと。
仮に３月に纏まった金が入ったのなら繰り上げした方が得なケースもあるから、
上限じゃなく実質の住宅ローン減税額と繰り上げ効果をよく計算してからにした方がいいね。

>>905
>運用益＞支払い金利な人は繰上げしたら損でしょう。

こういう発想が普通だと思うのですが、マンコミュの住人の大半は
運用＝リスクという発想ですから
変動金利がゼロ以下ににならない方が私にとってはかなり恐ろしい
ことなんですが理解できない人が多いですよね。

私はローンが５年や１０年でない以上どこかでインフレに変わるという
状況を考えてますけどね。
デフレの続いている現在。手元のキャッシュをどんどん手放すより
持っていたほうが賢いとおもうけど。
１０年以上先の状況を今と同じ条件で考えたらだめでしょう。

>>907

支払い金利以上の運用益出すにはそれなりの知識と手間が
かかるので、そういうのがめんどくさい人は繰上げ返済で
別にいいんじゃないでしょうか。

不動産購入で十分リスクとっているのでこれ以上リスクは
取りたくないというのも考え方だし、逆に不動産購入や
変動金利のリスクは許容できるのに、金融商品の元本割れ
リスクが許容できないのは非合理的判断であるという言い
方もできるでしょう。
まあ運用益とるには運用リスクもとらないといけないので
運用するか繰り上げするかはぶっちゃけ趣味の問題だと
思ってます。

すでに損して辞めた人が多いんだよ。
それにマネーゲームだとしか思ってない。

運用っても株式もあれば投信もあるし、先物取引もある訳で。
定期貯金だって実際には運用の一つだしね。

異性の好みや相性と同じで、投資や運用はそれぞれ得意ジャンルがあるってことで
いいんじゃない。

この10月に100万円の繰り上げ返済を考えています。
現在残債
35年フラット2.79
1700万
10年固定2.35
1850万

のミックスです。
借入れ当初は2000万ずつで２年経ちました。

フラットを返す予定でしたが、民主が惨敗して変動金利が上がりそうとの話を聞き、変動を先に返した方がよいか迷っています。
みなさんならどうされますか

>>905
> 例えばこの５年間は繰り上げ返済する金があれば金を
> 買ったほうが得だったといえますね。

５年前に言ってくれよ

>>913

＞10年固定2.35

これって実質的には変動で０，９とか０．８位の金利なんですか？

１０年固定なんだから、実質も何もあと７～８年は固定でしょう。

もう少し借り入れの大小があれば小さい方からやっつけた方が達成感があって
お勧めですが、ここまで一緒だと、難しいですね。
多分どっちでも同じ結果と思います。
借り換えとかどうですか？

>>913

５０万ずつ返せば？
手数料があんのかな

コメントありがとうございます。
915さん
変動金利型の10年固定です。
10年経ったあと何も言わなければ変動になってしまいます。事前に申請すれば固定選択もできるというものです。

916さん
全期間優遇1.5％で0.2％の三大疾病付にしたのでローン自体は2.15で、合算で2.35のローンになっています。
昨今の借り換えローンをみると全期間固定で2.15など2％台前半のものはなかなかないようで…。もう少し探せば出てくるのかもしれないですが。
この先景気が見えないため、変動のほうを借り換えを検討しましたがなかなか次の一手を出せず困っている次第です。

917さん
フラットが100万円からなので100万円毎にフラットを繰り上げしてきましたが、この度の政局の変化から変動があがるのではと知人に言われ、迷っております。

>>918
民主が惨敗しようが変動金利には一切関係ないよ。まぁ、それが遠因で景気が回復して上がるという事はなくもないかもしれないけど、どっちにしたって変動はそんなにすぐ上がらないし、上がったとしても現状の貴方には関係ないよ。

仮に今あがったって固定期間終了後ににどうなっているかはわからないし。その時は下がってるかもしれない。今悩んだって答えなんて出ないし。

そもそもどっちから返しても大して変わらないよ。
仮に8年後に変動が爆上げしてたとしても、そのころには残債もだいぶん減ってるから、上がった時の影響もそこまで大きくないし。


私ならこの条件なら、そもそも借り換えを考えます。

ワシも借り換えを考えるケロなー。
フラットと10年固定をミックスしてどうすんのケロ。
どうしても固定を入れたいんなら、フラットは止めて、10年固定一本だケロ。
ろうきん10年固定1.65でやってるケロ。

コメントありがとうございます。
借り換えですよね…。
なかなか難しいです

>>913

＞この10月に100万円の繰り上げ返済を考えています。

１０月より基本的には翌年の１月が良くないですか？
または、銀行からの年末残債証明書が来てからの方が良くないですか？

>>921
やはり借り換えを検討した方がいいと思いますよ。
今のままで繰り上げていくよりも、借り換えた方が断然効果が高いと思います。

例えば10年固定の1.6%とかでも十分ではないですか？

確かに10年後どうなっているかはわかりませんが、今のままで10年返した後の残債と1.6%にした後の残債を比べると残債が減っている方が、例えその時に今よりも金利が上がっていたとしても、支払総額は減る可能性が高いですし、月々の支払額も減るので貯金も沢山出来ますよ。

個人的には完全変動でもあんまり問題ないと思いますけどね。
変動金利の仕組みからすれば、今後爆上げする可能性はかなり低いですから。

でもまぁ固定が良いという事であれば、10年固定で十分で全期間固定にこだわる必要はないと思いますよ。
ちょこちょこ繰り上げていかれているのですよね？　そうすると残期間も残債も減っているでしょうから、残りの期間で仮にむちゃくちゃ金利があがっていたとしても、支払額は殆ど変わりませんよ。

その辺り、いちどシミュレーションしてみる事をおすすめします。

私も、913＝921さんと似ています。

30年固定2.89％（残り32年）
2400万
10年固定2.20％（残り32年）
1200万

のミックスです。
借入れ当初は30年固定2500万、10年固定1500万で３年経ちました。

やはり、皆さんが言われている通り、借り換えようと思っています。

全額変動は怖いので、変動（0.875％）と20年固定（2.6％）を半々でと思っていますが、10年固定（1.6％）とかですかね？

>>924
そこから20年固定2.6%に借り換えるのは無意味ですよ。それなら今の30年固定2.8%ともたいして変わらないじゃないですか。借り換え手数料がかかるだけばからしいですよ。

正直、普通の変動は半年に一度しか金利変動はしませんし、125%ルールもあるので極端に支払額が増える事もありませんから、そんなに恐れる事もないですよ。もちろん金利があがらない事はないですが、一度あがってあがりっぱなしもまず考えられないないですから。

そもそも変動0.875%と20年固定2.6%なら、もうすでに20年固定は変動が1.5%以上あがってるのと同じじゃないですか。でもローンは最初のうちに金利が低い方が、がんがん残債は減りますし、貯金も沢山出来ますよ。

私は固定を否定しませんけども、今の条件からわざわざ20年固定を混ぜて借り換えるのは全くの無意味だと思います。

どうしても固定をまぜたいなら10年固定でしょう。今の低金利のうちに貯金を沢山しておいて繰り上げた方がいいと思いますよ。

>>925 さん


ご意見ありがとうございます。

やはり、金利差のある変動（0.875％）に借り換えて、今までの毎月返済額と借り換え後との差額分を毎月返済額軽減で繰り上げ返済ですかね。→このスレで勉強させてもらいましたが「返済額軽減」で繰り上げ返済ですよね！！
それでも変動の金利上昇が不安だと思うのなら10年固定といったところでしょうか。

926さん
分かっていると思いますが、あくまで条件次第ですからね～
繰上げに手数料がかかるところではある程度まとめてじゃないとダメだし
軽減した分は繰上げしないとだめですし
こまめな軽減だと、繰り上げ手数料は無料の場合でも保証料は保証会社の手数料に消費されて帰ってこないところもあるし・・・（保証会社の手数料がかからないところはあるんだろうか？軽減か短縮かにはあまり関係ない話ですが、軽減だとこまめな繰上げという選択肢が大きくなるので）
個々のケースになっていくけれど、御自信の細かい条件も考慮にいれてくださいね。

>>927 さん

三菱UFJ信託なので、変動の場合、繰上返済手数料は無料です。また、軽減した分も繰上返済に回します。
ですが、保証料の戻りについては勉強不足でした。
こまめな繰上げだと、その都度保証会社の手数料が掛かり、金額によっては保証料の戻りと相殺されてしまったりするんですね。
繰上返済手数料無料だからといって、その辺は調べないといけないですね。

全額変動の何が怖いのか分からん。
私は、全額変動で4500万円借りた。
金利は、0.8未満。
毎月の支払いは、3.1パーセントで借りたと思って、差額を返済額軽減の繰上げ返済。
すると、どんどん元金が減っていく。

金利が何年後にUPするか分からんが、UPするころには、元金が減っていて、無風になってる。

ガンガン繰り上げ返済の予定が立てられて10年や15年位で完済の目処があれば変動がいいなあ。うらやましい
まだ新婚世代の私は出産等控えてどの位のペースで繰上が出来るのか未知数な所もあるので、最悪35年ダラダラ返してもいい全期間固定にしたよ

30年の8年目3.15%で2000万　のところに　新車250万(ローンなら2.85%)を買う場合、手元の250万は、住宅ローンの繰り上げ返済に使うか、現金で車を買うか、どちらの方が賢いと思いますか？。。
金利の高いローンから先に繰り上げ返済が良い　と聞きますが、住宅ローン減税を入れれば、住宅ローンは2.15%並になるとも思います。、期間が違いすぎるので。。。お知恵を拝借お願いします

250万住宅ローンがいいよ
３年近く短くなるでしょうー？

車を現金で買うのはもったいない。
２５０万現金で払っても一生乗れないしね。

新車をやめて、同じモデルの3～5年落ち諸経費コミ150万円を現金で購入して残り100万円は住宅ローン返済。

ところで、残高証明はいつ頃来るのですか？

年末調整の前だから１１月はじめ頃だと思うよ。

>>933
だよね。
貯金が少ないならその程度で良いと思う。

新車購入かVS繰り上げか、　ローンで購入かVS繰り上げをやめて現金で購入かって
極端すぎる。
論争のネタ提供なら面白いかもしれないが、
普通は折り合いを見て双方できる、またはできるお金もあるが今はやらないという落とし所があるでしょうに。

>>931
＞ 30年の8年目3.15%で2000万
とりあえず、借換が最優先じゃないですか？

住宅ローンは、
・借り換えもできる（固定も変動もあり見直し可能です）し、カードで買い物するときの枠に引っかからない。
・契約者が死んだら、残りのローンはチャラになる。

車のローンは、
・借り換えがほとんどできない。（ほとんどの場合全期固定）
・種類によっては、カードでの買い物限度枠に引っかかる。同様に、新しくカードを作る際に制限がでることも。
・契約者が死んでもローンが残る。

金利の差が多少なら、自動車を現金で買うほうがメリットありそう。

同じモデルでも、
10年乗るつもりなら、中古車の３年落ちを100万安く買っても、
減税と燃費と付属品の耐用年数の兼ね合いもあり、新車でもそんなに損しない。
５年以内で乗り換えるなら、中古車が得。

月のガソリン代が５万を超える位＆長く乗るつもりなら、燃費とバッテリの性能差と減税で、新車が勝つと思う。

車は長くのるつもりだったら、新車で買った方がいいと思う。
938さんがいう理由の他、ある程度たつと車検の間隔が早くなるし。

ただその条件だったら、まず借り換えした方がいいと思う。

ハイパーインフレですべての問題解決

937が正解かな？　
他は繰り上げ返済にするか新車を買うか、どちらが良いかという質問に対して、借り替えだの中古だのと外れた返答になってる。　
そんなこと位本人は承知の上だと思うけどね？
または8年前に固定を選んでるから、相当なビビりかな？　

>>941
聞くまでもない、自分で判断すればよい事を聞くから答えが色々上がるのであって
そういう意味で、あの質問に対してこれらの答えはどれも外れた回答ではないですよ。
本人がどれを選ぶかはわかりませんが。
１つが正しくて他が外れてるって子どもじゃあるまいし。

釣られないようにね！

こんばんわ。相談にのってい頂きたいのでよろしくお願いします。
借り入れ１８００万円、０．９７５％３０年変動　年収５８０万円　３０歳です。
繰り上げ返済で悩んでいます。年間１５０万円くらいは繰り上げできますが
ローン控除が１％戻ってくるので変動が上がらない限り繰り上げしなくてもいいかなと思っていました。
しかし利息は最初多く払って、後半元金の減りが早くなってくる。と説明がありました。
これは早めに繰り上げした方がローン控除があっても総支払額が少なくなるのでは思ったのですが、どうでしょうか？
あとは保証料が最初に繰り上げした方がたくさん戻ってくるとのことでしたので、これも考慮すると初年度から積極的にやってもいいのかなと思いました。
また８月に繰り上げするなら１月まで待った方がいいでしょうか？
質問ばかりですいませんがよろしくお願いします

http://loan.mikage.to/
ここでシミュレーションしてみれば？
する気がないなら答えてくれる親切な人を待つか
適当に決めるかすれば？

>>994
繰り上げした方が「総支払額は」低くなるよ。
でも繰り上げしたら控除で戻ってくる金額もその分低くなるから、最終的な収支はほぼ同じ。満額控除されるとしたら、若干控除される分が多いのと、定期貯金とかにした利息の分も含めれば、繰り上げしない方がお得。

お返事ありがとうございました。
シュミレーションサイト参考になりました。
ローン保証料がいくら返ってくるか銀行に聞いてみようと思います。

＞974さん

元不動産会社のローン担当で現在は私は毎週、住宅購入者や検討者に無料FP相談会をやっています。
最近は私のお客様でも同じような質問はよく受けます。
私のお客様で多いのは996さんの様な方法だと思います。
これは住宅ローンの事を考えながら、それ以外の者も同時に視野に入れなくてはならないので
不動産や金融関係者でなく、単独で思いついたのであれば、とても頭のいい方だと思います。
今は、買われた時期もよく、とても低い金利でローンを実行しているので、
それ以上、いい利率で運用できるものがあればそちらに回して、ローン控除を使ったりすればいいと思います。
住宅ローンには団体信用生命保険もついているので、万が一のときにはすべてきえますし・・・
実は少し前に同じようなテーマの日記を書きました。もしよかったら私のブログをのぞいてみて下さい♪

http://xxonedreamxx.at.webry.info/201007/article_5.html

変動で0.9パーセントで借りている人と
固定で3.0パーセントで借りている人

この差の2.1パーセントは大きいです。

5000万円の借金ならば、1年で100万円の利息
3000万円の借金ならば、1年で63万円の利息

これだけの利息を1年で払うのは愚かだ。

この利息分を、返済額軽減の繰上げ返済で元金を減らすことに使う方が良い。
ガンガン元金が減って、さらに利息が減る。