変動金利は怖くない！！その１６

>>10
悔しく感じる理由はなに？
フラット優遇後でも結局2.158%(理由は前スレ992)。
いまの状況ではそう簡単には変動が1%以上あがる事はないし。

一番正直じゃないのは去年以前の固定さん達でしょ。

本当は悔しくて悔しくて仕方ないくせに全然潔くなくて必死に架空のギリ変攻撃してるんだから。

相変わらずこのスレはペースが速いね。もう｢その１６｣ですか。

この書き込み量と変動を否定されたときの反論の勢いと必死さを見てるだけでも、
変動金利を選択したけど怖くてしょうがないって人がいっぱいいることを表してるよね。

このスレの常連はすぐに｢近年中の金利上昇の可能性は低いから損するはずはない。｣
とかって喜んでるけど、そういう考え方をする人には変動金利が向いているということだろうね。

固定派はどっちが得をするなんてことを選択の第一条件にしてないだけ。
このスレの人達みたいにビクビクしながらギャンブル的に借金するなんてのは
根本的なところで考え方が違うんだよ。

>13
まあ、言われてみれば確かにそうだね。
なんとなく13に納得。

でも気になって仕方なくてここ見てる固定さんに言われても負け惜しみにしか聞こえないなぁ。

↑ 負け惜しみって･･･
勝ち負けとかじゃないってことじゃないの？

勝ち負けじゃない事にしないと何も反論出来ないからね。

なら見なきゃいいのに。

有利な変動でお得に返される事が悔しくて悔しくて仕方ないんですね。わかります。

皆さん今晩は。流れを断ち切るようで申し訳ありませんが質問させてください。
変動金利0.957でローンを組む予定ですが、35年の元利均等又は35年の元金均等若しくは30年の元利均等でしたら、皆さんはどちらを選択しますか？月々の返済額を考慮し3通りの返済方法で検討しています。変動金利のリスクを少しでも軽減したいと思っております。
以上、よろしくお願いいたします。

フラット35Ｓを３月実行予定です。支払う最大金額は確定してるので、あとは適度に繰り上げ返済しながら、変動金利の動きを高見の見物かな。変動は今より下がることはまずないから、とても楽しく過ごせそうです。さあ何回笑わせてもらえるのかな？諸君の闘いぶりを観客席でビール片手に観戦します。

つまり
>>17や>>18みたいな人は勝ち負けを競いたいの？
同じ変動組から見ても変動大好きな奴ってレベル低い奴が多すぎ

ギリ変もいっぱいいるだろうけど低レベル変はもっといっぱいいるなこりゃ。

ここに来る固定の意見って、なんだか上から目線が多いんだよねぇ。

↑なんて　変動金利の動きを高見の見物かな　とか言っちゃってるし・・・

まあ、こっちは変動で繰り上げ返済がんがんしてますので
銀行に無駄な利息払わなくてもよさそうです。

>>20

変動で借りて繰り上げするのが一番安上がりなのに。
フラットでしか借りられなかったのねｗ
高い観客席代払ってくださいな。

フラットSで借りられなかった2009年以前の最低最悪な選択をした固定さんのひがみっぽい書き込みばかりだなｗ
せいぜい無駄に金利ばかり払ってくれよ。完済予定は70歳オーバーか？

>20

お金の使い方教えてやろうか？

みじめな生き方だね。

ここに縛られてるようね！

はやく変動に切り替えて、ここから卒業したら？

毎月高い金利納めてくれてありがとう！　

その５のNo.４５４さんのレスです。

本当にまったくスレを読んでないのか理解してないのか
どちらなのか分からないけれど説明してあげるよ。

＋５０万ってのは３０００万借り入れ時に６〜７％の金利になった時に
増える金利分の金額。
＋５０万＝金利６〜７％　（３０００万の借り入れ時）って事。

借り入れが少なければ＋４０万とかになるだろうし
多ければ＋６０万とかになるって事。

ようはバブル時くらいの金利の支払いに耐えれれば変動も
怖くないって事。それが３０００万借り入れ時の＋５０万。


よって低金利時の＋５０万は余剰資金なので
散財（浪費）してしまっても問題無い（怖く無い）
繰上げに回せばローンが楽になるだけの話。

＋５０万は余剰資金だから、怖いとかに関係なく
有効活用って話は、変動とか関係なく資産運用の話でしかない。

また＋５０万でも怖いって意見は（３０００万借り入れ時）
金利が直近で７％超えて来る事を意味するんだよ。

理解できるかな？

突然、流れも読まず遅レスする、訳分からん奴だなｗ

分かる分からない以前に、おまえが流れを分かれ。

「その５」、、って２００８年、、
アンティークですな。

固定の方はお金持ち。変動の方は貧乏。こんな感じかな。固定の方はムダな金利を払い金利状況を呑気に観察中。変動の方は支払額を減らそうとセコセコし金利状況を真剣にみてる。
第三者的にみたら固定の方の方が幸せに見えますよ。
私は3回の分割払いにしました。
変動でも固定でもなくただの分割払いです。

>29
表現の仕方で言葉のニュアンスは変わるが、まっ、29さんの言う通りな感じ。

余裕があるから変動で繰上なんだがw

実は金に細かくうるさい人ほど持ってますよ。なので多めに金利は払いません。

2〜3％の金利の何処が高いんだ？？？十分低金利だと思います。おまけに税金から援助もしてもらえるしね。かつての長期固定は4％以上だったし、去年までのフラットも実質3％以上、それに比べれば安くなったもんだよ。変動は１％以下で金利はずっと上がらない？冷静に考えてよ、そんな上手い話ないって。繰り上げ考慮にいれても、今年フラット組む人は、最終的に、総支払い額は変動とそんなに変わらないと思ってます。変動が優位になるのは、絶対金利が上がらない理由が出てきた場合のみ。

でも変動が気になって仕方なくて朝っぱらから必死に固定優位と布教活動してるんだろ？自分の選択に自信があればわざわざ変動スレなんて見ないから。

>>32

さもしいねぇ。
そういうふうに自分に言い聞かせないとやっていけないわな。

属性の良くない人は銀行ではなくフラットどうぞ。
自分でどう思い込もうと金貸し側はそう判断するんよ。

>>21
勝ち負けがどうこうでなくて、固定がムキになってるのを煽ってるだけじゃないの？
固定が何か言い出さない時期はこのスレ静かだったじゃん。

一連のこのスレを流し読みしてびっくりしました。
皆さん随分と金利変動の予測･観察や損得計算が好きなんですね。
私も勝った負けたの問題ではないと思うのですが。。。

私もローンを組んだときは当然いくつものパターンをシミュレーションしました。
長期固定に対して予測される範囲の変動金利を考え双方で繰り上げ予定も考慮して、
私の試算では固定と変動の差額はトータルで100万円～300万円ほど変動のほうが安くなりましたが、
最大300万円程度の差なら安心料だなと考えて35年2.5％固定の選択に落ち着きました。

こんな私の判断はこのスレの人達から見るとヘタレなのでしょうか?

いえいえ！全然へたれではないと思います。
私は　変動ですが、私が今後　働き出して余裕がでたら　固定に切り替えます！
今も固定でもいけるのですが、1馬力なので　貯蓄も少ないし、月の支払いもきつくなるので^_^;
もう少し余裕がでたら・・・と言ってもあと5年は無理ですが。　いつかは固定にするつもりです。

働きだしたら固定にするのですか？？
むしろ逆で、二馬力で収入が増えるのなら変動でがんがん繰り上げちゃえばよいのでは？？

そりゃ余裕があったら固定にしたいよ・・・。固定を選んだ方々がのたまうことは、いちいちごもっともなんですが、世の中月一万の差でピーピー言ってる私のような庶民が大多数です。変動選択者気持ちを掻き乱すような発言は、よその板でお願いします。

>>36

返済額を同じと過程した場合、私のシミュレーションだと借り入れ初期にかなりの金利上昇があり、且つ、その後高金利が継続しないと固定有利にはなりませんでした。

あなたのシミュレーションはどのような金利上昇を想定しているのでしょうか？

>>29
固定は金持ちと言うが
ほんとの金持ちは住宅に借金などしない。
（ローン減税差し引いても銀行に無駄な利息は払わない）

ローン組んでる時点で
固定だろうが変動だろうが貧乏でしょ。

>>36
まぁ、このスレにもいろいろな人がいますから、何ですが。
私は変動派ですが、ご本人が納得して固定にしてるんならぜんぜんＯＫだと思いますよ。
固定が何が何でもいけないといってる人はいないと思います。

でも変動を選んでいる人達は基本的に少しでもお得に返したい人が殆どでしょう。だからある程度は損得にこだわるのは当然かと思います。

変動はみんなギリ変とか固定は無駄な金利を払う馬鹿みたいな事を互いに言わなければ良いだけなんですけどね。どうしても誰かが言い出すと逆に煽る人もでてきて、こうなるだけです。

>>40さん 36です。

私の試算でも変動の方が総支払額が安くなりそうだったと書いたはずですが・・・
5年後に0.5％上昇とか、10年後に1％上昇とか、5年後に1％上昇して10年後に2％上昇とか、
そういった程度のざくっとした試算でしたけどね。
しかもかなり上昇幅は少なく見てます。さすがにずっと今のままは考慮しませんでした。

ただし、｢変動有利｣とも｢固定有利｣とも考えませんでした。
有利とか不利とかではないのではないですか?

３６を読んでも４０のような読み方をしてしまう。よっぽど損得勘定におびえてるってことだろうな。
大丈夫あんたのシミュは間違ってないよ。あんたはきっと得するよ。って毎日言ってもらわないと落ち着かないってか?

>>36
それはそれでありだと思うけど。
個人的には固定よりも変動金利の方が、安全性が高いと思うので変動にしてるよ。

当初のうちに元金が沢山減る事や、金利の上昇に関しても近年の日本や先進国の金利上昇の仕方からみて金利上昇リスクの少なさ。また金利が仮に上昇しても、いつかはまた落ちること。

基本的には変動金利の上昇は経済状態にリンクする為、金利上昇すれば給与が増える可能性が高いこと。

いざという時の5年125%ルールによる保護もあるので、急な支出増は避けられ、対応しやすいことから破綻しづらい。

現在の固定と比べれば収入が同じでも貯金を多く出来る。従って何かあっても対応しやすいこと。
こういう理由から総合的にみた時に安全性は変動の方が高いと思う。

変動が負うリスクは金利上昇リスクだけ。
固定は金利が上がるリスクはないけど、変わりにコストを高く支払っている。それによって発生しうるリスクの方が高いと思っている。

前スレの1034でもいったけど、住宅ローンは博打で組むものではないと思う。
なので損得勘定よりも、安心性の高さを選ぶものだと思う。

変動というと金利が変わる＝金利が上がった時には危ない、という面ばかりが語られるけど、実際にはそれはある一面に過ぎない。

だから個人的には固定よりも変動の方が安全だと思ってるので、変動にしてる。


まぁ、でもどうせならお得に返したいのでこのスレを参考にはする。

固定は借金がいつまでも減らないリスクは考えないみたいだね。

やかましい。

銀行もフラット対策で変動の優遇金利拡大を始めましたね！
住宅エコポイント、住宅ローン減税もあるし、今年中に家を建てれる人は、本当に恵まれてるな。

私は、それぞれの状況に応じて変動でも固定でも選んだらいいと思うけど。
どちらが正しいとかどちらが勝ちって問題じゃないと思う。
ちなみに我が家は変動です。
住宅ローン減税を目一杯活用したいのと何かあった時に現金を置いておきたいので
（大学入学前の子どもがいるので）手元にかなりの預金を残しています
減税が終わる5年後に金利が上昇していたら、一気に繰り上げ返済する予定です。
金利上昇が大幅だったら、返済しきれない分は両親からの融資に借り換えるつもりです。
我が家にとってのリスクは、一馬力なのでリストラもしくは病気で働けなくなる事態です。
そのリスクは変動でも固定でも変わらないので、現在金利の低い変動を選びました。
優遇後1％以下です。

固定擁護でも変動擁護でもありませんが、
5年125%ルールって実際には保護の意味を
なさないですよね？もし適応するぐらいに
金利が上がったとしても、それは雪だるま式に
後に金利分をまわされるだけなので、それは
それで大変ですよ。

あと25%も支払いが増えたら、結構大変ですし。

>>48
優遇拡大なんですか？
それはむちゃくちゃ羨ましいですね。今年買う人は本当に優遇されてますね～。いいなー。

>>50
それはまず前提として、一度上がった金利が、ずっと金利が高いままであればの話ですね。
基本的に金利は一度上がっても、いつかは金下がります。それまでの間に乗り切れれば特に問題ないでしょう。金利が下がる時は一気に下がりますよ。

またそもそも25%増加の時点でも支払いが可能であれば、その時は支払額軽減型で１万円でもいいので繰り上げすればいいだけの事です。軽減型といいつつも、実際には支払額は増える事になりますが、その時の金利にて支払額が再計算されます。

ちなみに25%の増加。仮に3000万借りていたとして、いま0.875%とすると、82,949円が103,686円になった時ですね。実はまだこの段階でも固定2.5%の107,248円より高くありません。固定が選択できるのであれば、そもそも支払い可能でしょう。


悪い方向にだけみればどのような事項でも悪く見えます。
それをどのように使うかだけが問題かと思われます。

ちなみに実際に125%ルールが適用されるような事態はそう簡単には起きないでしょうし、起きたとしても続かないでしょう。

50さん、5年125%ルールは急激な金利上昇のリスクを軽減します。
ずっと上がり続ければ、仰る通り、金利分にも金利が課せられることになります。
雪だるま式とまで言う位になるには、かなりの高騰が長期化した時くらいだと思いますが。
実際は、5年以上も金利高騰が継続する事態はレアケースだと思いますので、有効なリスク軽減策になると思います。
返済比率に余裕があれば、繰上返済することで、約定返済額を再計算することもできますし。

また、変動を選択するからには、25%増の返済が負担にならない程度の計画性はあった方がよいと思います。
3%差額繰上を想定しておけば、充分だと感じます。

52ですが、追伸。
ちなみに金利があがるまでの間に貯金は出来ているでしょうから、返済額軽減型繰り上げは実際にはある程度は出来るはずですね。
使ってしまった人のことは知りません(笑)

19さん、ローンを組むにあたって、期間の利益はとても重要です。
特に、変動金利のリスクを軽減するのであれば、月々の約定返済額を低く設定しておくために、35年契約にするとよいと思います。
デメリットは、保証料が高くなることです。

元金均等と元利均等は、約定返済額以上に繰上返済することを前提なら、元利均等がよいと思います。
理由は、金利上昇リスクを軽減するために、約定返済額を低く設定しておくためです。
どちらの契約でも、返済額が同じなら、金利負担額は大きくは変わりません。
つまり、繰上返済が前提なら、元金均等のメリットはあまりありません。
元利均等のデメリットは、期間同様に保証料が高くなることです。

保証料は、繰上返済すると返戻される契約が多いと思います。

ということで、繰上返済が前提なら、35年元利均等が、リスク軽減策としてはベターな選択だと思います。
ただし、繰上返済手数料や保証金返戻手数料の金額によっては、そうとも言い切れないコトがありますので、事前に確認されることをオススメします。

変動金利のリスクは、金利上昇だけではありません。現在、大手行の貸出ローンのうち9割近くが変動金利という、異常事態。理由はもちろん1％以下の超低金利。しかも団信込み。不況が続くなか有望な借り手がいない銀行が唯一の優良債権「住宅ローン」を巡り過当競争を繰り広げた結果です。しかし、これが銀行の利幅を圧迫し始めてるのです。このため、近い将来、貸出金利のものさしが変更になる可能性が高まってます。現在、変動金利は日銀の政策金利の影響を受けてますが、これがマーケットに連動（既に一部金融機関で実施）などに変わるわけです。日銀の政策いかんに関わらず、銀行は金利を上げられるようになるわけです。このまま1％を切るような低金利が続けるような愚かなことを銀行はしないでしょう。もちろんローン契約書にもその可能性がある旨は明記されています。あくまで金利をきめるのは銀行です。そこのところを踏まえた上で、変動金利を選びましょう。日銀が上げないからとか、上がるときは給料が上がるとか、あまりに安易な意見が多かったので、警鐘を鳴らしてみました。だからといって固定を推奨してるわけではありません。安いものには安いなりの理由があることを知ってもらいたかったのです。物を買うとき、安い物がいいとは限りませんよね？

銀行なんて横並びだから、どこかがチキンレース（低金利）やめれば
一気に状況が変わってしまうかもですね。

確かに、不良債権のリスク等も考えると、今の変動金利では、銀行はもうかりませんね・・・。結構早い段階で上げざるを得ないのではないでしょうか？

>>49
ちゃんとリスクヘッジしているのは立派ですね。

55さん、19です。素晴らしいご回答本当にありがとうございました。大変参考になりました。

恐縮ですが、もう一つの疑問がわいてきたので質問させていただきます。
こういった考え方からすると、繰上返済をする際には期間圧縮ではなく、返済額圧縮を選択する方が良いのでしょうか？期間圧縮か返済額圧縮かを選択するポイントのようなものがあればご教示くだい。
無料で教えて頂くような質問ではないような気がしますが、よろしくお願いいたします。