年収に対して無謀なローン その35

>>6208 マンション検討中さん

変動0.875？？
団信特約追加したのかな？

車はありますか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込600万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　46歳
　配偶者　42歳
　子供　　10歳
子供 2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2500万円　新築戸建建売

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　35年　最初10年　　1.00%
11年以降　　1.6％
　　　　　　　　　　　　　※団信あり
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　　本人　2500万程度見込み
　　妻　　1000万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　
　・妻は育休中。現在は、収入なし。来年1月復帰予定。

>>6222 通りがかりさん
・低金利の所から借りて支払い期間の圧縮
・団信は手厚いのにする
・車を所有しない

>>6221

6208です。
車はありません。物件が駅近10分で、スーパー・ドラックストアも数分圏内にあり、当面はなくてもがんばれるかなとは考えていますが、いずれ軽自動車ぐらいは購入予定です。
如何でしょうか。

車はあったほうが便利。
ローン返済の為に車を持たない？というのは理解できない。

>>6225 匿名さん

都心で小無しは趣味が車でない限りは持つメリットがない。

診断お願いします。

■世帯年収
　本人　　５５０万 　公務員
　配偶者　３５０万 　正社員

■家族構成
　本人　２６歳
　配偶者　２７歳
　

■物件価格・種類
　４３００万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　１３０００円・９５００円・１２０００円 ／月
　修繕積立金は１０年後に５０００円増額し、以降定額だそうです

■住宅ローン
　・頭金　５００万円（諸経費別途２５０万円用意有）
　・借入　３８００万円
　・変動　３５年・０．５２５%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　２００万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　６０歳
　２０００万程度見込み
　　

■将来の家族構成の予定
　５年以内に二人欲しい

■その他事情
　・妻の職場に産休の制度がありませんので、妊娠した場合は退職してしばらく専業主婦をしてもらう予定です
　・妻の実家が近いため育児の協力が得られます。

よろしくお願いします。

>>6225
ローンの為ではなく今必要性がなく購入してません。子供が出来れば購入しようかと思いますが、当分は軽自動車が良いかなと考えております。
こういう条件だったら厳しそうとか、こういう点も懸念入れるべきなどあればアドバイス頂けたら幸いです。

>>6227 マンション検討中さん

全然無理だよ

>>6227 マンション検討中さん
頭金を減らして
子供ができるまでペアローンで減税を2人分
子供が出来たら奥様名義の分を一括

貯蓄も出来るタイプのようなのでちょっとローンを増やしてみたらいかがですか？

夫婦40代
総年収1000万以下
子ども3人(今は全員義務教育)
5000万円台のマンション契約を予定していると聞いて心配です。
なんとかなりますでしょうか。

>>6231 知人が心配さん
生活の固定原価は当事者じゃないから分からないからね。
大雑把に総返済額を当事者が計算し20年で完済可能か否か。

>>6231 知人が心配さん

40代で購入するなら、
保障の手厚い団信にして、
繰り上げ返済はしない。

完済しないことを想定してローンをくむ愚。

>>6234 匿名さん
もちろん想定しますよ
団信もね

変動0.6位で５千万20年返済をラフに調べたら年265万の返済額、変動だから総返済額は不明だけどね。
固定1.5％で年返済290万。

のり代付けれずキャパオーバーは、どの道ドツボ。

60歳台まで生活費や学費の他に毎年265万のローンを返済できるか否かだが、老後資金がないまま年金生活になって老後破綻するパターン。

>>6238 匿名さん
まだそうとは決まっていない
貯蓄額が不明だから

貯蓄があるなら自己資金増やす。
リスクを負って運用するより、有利子負債を減らすほうが確実な運用。

相続で一気に完済するアテでもあるんじゃない？

並の家庭で育ったなら親の不動産、生命保険など金融資産は大なり小なり有るわな。それを当てにするか否かは本人の甲斐性。

>>6240 匿名さん

全く同意できません。
私は自己資金増やすより運用にまわす方を選択します。

>>6240 匿名さん
確実なのは間違いないけど、これだけの低金利ということもあり、より期待値の運用を選択するのも、合理的でしょ？
最後の選択は価値観次第だから、「こっちの方がいい」みたいな言い方は良くないよ
。

皆さま、御意見をありがとうございます。
夫婦の片方が副業をしていると聞いたことがあります。金銭的に余裕がないのでは、とのことです。
子ども3人で年間265万のローンといいますと、かなり高収入でないと厳しいと私自身は感じます。
逆に、子ども3人で年収1000万、40代、貯蓄1000万とした場合はどのくらいの不動産が購入できるのでしょうか。
後学の為に是非御教示ください。

>>6245 知人が心配さん
会社の29歳の後輩が年収1000万で貯蓄1000万
住宅ローン6000万通ってました。

>>6245 知人が心配さん
>年間265万のローン

その試算は20年で完済すると年間265万になるというだけであって、
35年で試算するとざっくり年間158万になります。
子ども3人とのことですので決して余裕ではありませんが無理でもないと思いますよ。

>>6245 知人が心配さん
知人の財布の中を心配するあなたは心配
不幸になって欲しいですか？

皆様はじめまして。
よろしくお願い致します。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込380万円　契約社員　→　１年以内に正社員雇用予定
　配偶者　税込120万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　35歳
　子供２人　0歳　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2500万円　新築企画注文戸建て
　　上記価格は地盤調査費以外は全て含まれています（登記費用なども）

■住宅ローン
　・頭金　50万円（諸経費別途50万円用意有）
　・借入　2450万円 （既に審査は通りました）
　・変動　35年・0.66%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　120万円

■昇給見込み
　微力ながらあるかもしれない

■定年・退職金
　正社員になれたらあり（詳細は不明）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　このままの予定

■その他事情
　・車１台保有（ローンなし）
　・日々の娯楽（酒・タバコ・ギャンブル等）は一切しておりません
　・親の援助なし

ボーナス書き忘れました。
年２回（合計２か月分）支給あり。
正社員だと４ヶ月分のようです。

>>6249 あおやなぎさん

給料低いのに子供2人で貯金も少ない。
頭金50万って。。。
色々と考え方を改めた方が良いのでは？

>>6249 あおやなぎさん
実家に帰るのが一番

>>6249 あおやなぎさん
団信頼みになりそう

正社員になってから決めた方がいいと思うのですが。
自分が妻の立場なら、もう少し待ちます。

審査もレギュレーションがあるからね、正規一年以上だったはず。

審査は通ったって書いてあるよ

金融機関は返済が滞っても実害が無いから最近の与信審査は形式だけ。

>>6251 マンション検討中さん
すんません。
うちは頭金0円で8000万のローンです。

年収1300万
普通のサラリーマン 40歳
子供3人 9/6/4歳
妻 専業主婦
ローン8000万
地方都市在住

金ないないと言いながら、ローン返しています。
早くインフレ起こらないかな！ そればかり願う最近です。

次の方どうぞ～

>>6259 貧乏だけど幸せさん

インフレ起こるとどうなるの？

>>6261 匿名さん
実質債務の低下

スタフレが起こると悲惨。
すでにその兆候あり。

>>6263 匿名さん

韓国やばそうだよねー

>実質債務の低下

デフレでは実質債務が増える一方で所得は低下。
返済余力が減少するから早期返済を目指す。
逆にインフレなら出来るだけ長期で返済したほうがいい。
貨幣価値で考えればわかる。

>>6259 貧乏だけど幸せさんはスタフレでもいいのかな？

スタグフレーションはまずいね。
物価賃金スパイラルの兆候が見えているのは認識。

名目賃金率とインフレ率が今後は同時に上がっていくと予想しており、生活は豊かにはならないが金利固定住宅ローンの返済額は実質減ると理解しております。

幸せか？と聞かれたらこの傾向は住宅ローンだけを見れば幸せかな。

スタグフレーションでは賃金は他の物価にリンクして上がらない。
生活費やローン返済の負担が増えるだけ。

人手不足の中、賃金上げないと人が集まらない現状人件費は上がっていると理解。今は上がっていないと実感する人も多いだろうがじわじわ今人件費は確実に上がる。ただしAIの活用により確実にその上昇は10年後には止まりまた下がりだす可能性は大きい。

労働者不足も業種や職種によって状況が大きく異なります。
給与は賃金体系上は微少な増額はあるでしょう。
が、消費財の物価上昇は不可避なので仕方無く受入れざるを得ませんが、
不動産の高止まりの相場推移には、とてもじゃないが全く追いつきません。
　
働き方改革が施行されれば、見かけ上の労働時間削減で実質所得は減りますが、
仕事を自宅に持ち帰ったりしながらも、ありがたいことに余暇時間は増えるので、
出費はかさみがちとなり可処分所得は慢性的に減少傾向です。

ＡＩの導入や外国人労働者の採用又、生産現場や建築現場では進化した機械の導入が進んでいます。
労働者不足を上記の対応で吸収する企業は、経営原資を邦人の賃金よりも設備投資などに投下します。

毎年、政府が有権者を意識しポーズとして、財界にベアの目標値を提示して
賃上げ誘導したところで、影響力も全く無い。

ちょうど今、ＴＶ報道で取り上げていましたよ。
●今春の賃金上昇率
・安倍政権が提示した目標：3.0％
・大手企業の実質上昇率：2.54％

大手で2.54％だからね。全体ともなれば、確実に2％台の前半まで下がる。

税金、社会保障負担はそれ以上上がる。

>>6259 貧乏だけど幸せさん

かなりキツそうですけど
不安は無いですか？

6269さんは額面では6倍程度だけど、手取り、金利込みだとそれ以上、そして子3名だからキツいはず。

6269でなく6259さんの間違い。スマソ

辛いけど、なんとかやってる感じです。
子供は申し訳ないが私学は出来る範囲で遠慮するように方向づけてます。
生活レベルが上がらないように妻と協力しています。
しかし、結局は収入増やすしか楽になる術はないのを認識し昇進か転職を意識しながら切磋琢磨に働いています。

１）失職しない事
２）借入時の収入額はキープする事。
これがボーダーライン。

>子供は申し訳ないが私学は出来る範囲で遠慮するように方向づけてます。

私立に通わせる家庭が多いのには理由があります。
今の公立は驚くほど質が低下してるから、公立でもいい学校を選んで通わせる必要があります。
また公立校でも塾に通っている子供とそれ以外の子供では学力差がつくので安心できません。

>>6278 匿名さん
そんなの子供のやる気と頭の良さ次第でしょ。
学力とか就職には関係ないけどね

>>6279 マンション検討中さん
学力はないけど学歴は就職に関係あるけどね
自営なら大丈夫

幸い公立でも非常に良い環境にあり、質に対しての懸念はありません。

就職して色んな学校出身の同僚と働いていますが、私学出身者に羨ましいと思うのはどうそうせいの繋がりが強いこと。私の業界では幸いこれはあまり重要視されていないので問題ないですが業種によってはキー要素かもしれません。

子供の学校を私学にして、上手く子供の性格と能力がマッチしたら最高でしょうが、学校選びよりも一人で食べれる大人になることを家庭でしっかり導くことの方を我が家では重要視しています。

都会の公立校では教師の質が低下してる。
親の世代の学校をイメージしてると間違えます。
公立でも教育には昔より費用がかかると思ったほうがいい。

いい学校を卒業して、大企業に入り、住宅を入手して、住宅ローンが始まり、昇給して住宅ローンが軽くなる、という図式の時代は終わったのではないかと思います。じゃあ代わりに何が必要かは、時代の変化が速いので自分で見つけるしかないでしょう。

6283さんの言う通り。
ただ学歴社会は今後も無くならないと思います。人を判断する材料が学歴から職歴及び他面評価に変わりつつありますが、沢山の人から選考する中で一つのフィルターになるでしょうね。

昔はレールに乗るのが成功者の証だったけど
今はレールに乗るのは普通の人って感じ

住宅を取得した人の購入理由で多いのが、住宅ローンの毎月の返済額が、賃貸の家賃より少し高いだけだったからというのが多いです。これは今までの賃貸の場合の大家さんに代わって、銀行が新しい大家さんになったというと事であります。銀行の利息はこの差額といってもいいのでしょう。また３５年ローンの場合は定年を超えている場合が多いですので、退職金も銀行の予定である事が多いでしょう。退職金は大まかに年収の３倍ぐらいなので意外に少ないんですよね。一般に2000万円ぐらいですよね。退職して３年ぐらいすぐ経ってしまい、年金も一般で20万ぐらいですから余裕はないですよね。

>賃貸の家賃より少し高いだけだった
そこから住宅ローン控除やら他の補助金やら団信やら引いたら賃貸より安くなる算段

>団信やら引いたら

団信はなんの代わりになるの⁇

ローン利用者の団体信用生命ですので、ローン利用者が死亡した場合、保険金で住宅ローンが完済されますよ。なんの代わりといえば、それまで加入していた個人的な生命保険は必要なくなる場合もあります。

>6288 匿名さん
>団信はなんの代わりになるの⁇

生命保険の収入保障保険ですね。
40歳加入で75歳まで毎月10万円の収入保障保険に加入すると月々の保険料は6000円以上になりますね。

>>団信はなんの代わりになるの⁇

自分が死亡した場合、自分の代わりに全額返済しますよね。

>>6287
>>6289-6291
>>団信の意味は知っています。
ローンを借りない人との比較で
団信が何の代わりになるかを知りたかったので

ローン返済だけじゃなく生活費も保険頼み？

>>6292 匿名さん

ローンを借りない賃貸さんは
賃貸に生命保険は付いてないので個人的に加入する必要があります

診断お願い致します。
実際かなり身分不相応で支払いもカツカツで後悔してますが、アドバイス等頂けると幸いです。

■世帯年収
　本人　　1600万 　会社員(月収80万円、ボーナス600万円)
　配偶者 400万 　正社員 (月収20万円、ボーナス150万円)

■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　32歳
子供 5歳
子供 3歳
　

■物件価格・種類
　8000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　20000円・8500円・35000円
　駐車場の使用は無し

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　7200万円
　・変動　35年・0.399%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　キャッシュ200万円
※株、信託、保険等で2000万円程度

■昇給見込み
　有るが若干給料上がる程度

■定年・退職金
　６０歳
　２０００万程度
　　
■将来の家族構成の予定
　これ以上増える予定はなし

■その他事情
　子供二人は公立に進んでもらう予定です。

年収からしてなんの問題もないでしょう。なんでローン組むんですか？

いえ、ローン組まないと買えませんでした。

後年収はあくまで業績連動であり、業績達成出来なければボーナス300万円程度減額されます。

>>6295 匿名さん
0.399%はどこですか？
教えてください。

住信SBIです。

>>6299 匿名さん
え？
いつの話ですか？
裏技でもあるのでしょうか？

>子供二人は公立に進んでもらう予定です。

親のローン返済のために子供の進学先や進路を限定するわけにいかないでしょう。
教育費は子供の能力や意欲次第で一番変動する費用。

ローンは提携です、特段ネゴ等もしてません。

教育費のアドバイス有難う御座います、仰る通りです。家を買って後悔しているのも正にそこです。
親バカですが、子供はとても勉強好き＆真面目で優秀なので出来れば私立小学校に進ませたいのですが。
分相応の物件にすべきでした。

>>6295 匿名さん
世帯年収2000万だと何平米の何階に住めるのでしょうか?
よろしければ教えてください

■世帯年収
　本人　　650万円　月収40万円 ボーナス170万円 正社員
　配偶者　360万円　月収30万円 ボーナスなし 契約社員

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　25歳
　子供なし

■物件価格・種類
　4800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　11000円・7000円／月

■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3000万円
　・変動　30年・0.70%

■貯蓄
　300万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　700万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有りだが年収は不明

■将来の家族構成の予定
　数年後に子供が１人欲しい

■その他事情
　・今後も車は持つ予定なし

どうでしょうか？

6295さん

奥さんとの合算年収2000万円
ローン7200万円
お子さんも公立なら問題ないかと思いますが、恐らくタワーマンションを購入されたと想像します。
毎月の修繕積立と管理費、駐車場代が五万円以上しており今後上がっていくことを考慮するとその費用が懸念材料かと思います。
今後お子さんが小学生の期間が一番貯めやすいかと思います。将来の蓄えを強かに貯められることをお勧めします。
買ってしまったものをとやかく言ってもしょうがなく、また私から比べたらそんなに無理とは思いません。

>>6304 匿名さん
２馬力継続ならのり代あり、また
少なくとも負債が３分の１減る迄は２馬力が良いでしょう。

タワマンは長周期地震動対策で追加負担がかかることがあるので情報を集めたほうがいいです。

超高層建築物等における南海トラフ沿いの巨大地震による長周期地震動への対策について 国交省
http://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/build/jutakukentiku_house_fr_00008...

>>6304 匿名さん
余裕でしょ。
ただ年収かいて月収かくあたりが頭悪そう。
年収書くなら月手取りかけよ

年収のうちどれぐらい賞与があるのかは重要な情報です。極端に賞与が多い企業もあり、毎年の収入に業績によってかなりの増減があることを意味します。

無謀でしょうか。
よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　正社員520万 手取り30万
　配偶者　正社員 350万 手取り15万
ペアローンは考えていません。

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　28歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3,200万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12,800円・6,200円・車所持なし

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3,530万円 (諸経費含む)
　・変動　35年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人　ありだか僅か

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1人だけ欲しい予定

＞6310

無謀だね
子供は諦めた方が良さそう

>>6310 名無しさん

余裕
不老不死ってありえないから、ここの住民は若いやつに厳しいよ、気にしないで

>>6310 名無しさん
１馬力だとチョイキツいが年齢から○
世帯収入からの生活費も○
貯蓄は×だから頑張る事ですね。また家族が増えたら住み替えも有りそうだから追々考えたら良いでしょう。

■世帯年収
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込550万円　正社員

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者(妻)　38歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類
　5000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　65歳
　500万程度見込み
　プラス確定拠出年金積立500万円以上の予定

■将来の家族構成の予定
　子供もう１人欲しい

妻が働き続けないと厳しいですよね…。

診断ありがとうございます。
少し安心しましたが…家族の構成も変わる可能性あり、貯蓄なしで不安要素ありなので、ご意見を参考にもう少しよく検討します。

>>6314 通りがかりさん
１馬力だと借入が8倍だから厳しい越して無謀領域。
借入が3000切るまでは奥さんに頑張ってもらうこと。あと退職金が少ないので2号の奥さんの加入歴次第で自助が幾ら必要か変わる。

以外の条件いかがでしょうか。
ご意見宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込600万円　正社員

■家族構成　
　本人　34歳
　配偶者　32歳
　子供　妊娠中

■物件価格・種類
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　15000円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい。計二人。

■その他事情
　・親からの援助500万円(上記頭金に含め済み)
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
・現状は賃貸1LDKで家賃14万(自己負担8万)
賃貸3LDKクラスにした場合、
家賃17万(自己負担は12万)となります。

>>6317 マンション検討中さん

お子さんを二人欲しいと云うことと奥さんの年齢、就業が不確実だから除外し奥さんの収入は棚ぼた扱いで１馬力で考えた方が無難そうですね。
１馬力なら7倍、26年間。キツいと思うが実行するなら覚悟が必要。

早速のレス有難うございます。
やはり厳し目ですね。
ご指摘の点のリスクも考えると、
あと500万くらい予算を下げた方が無難でしょうかね。

もしくは、マンション諦めて、戸建てにするかなどを検討しております。

>>6314

定年時にローン払い終わって
築３０年の戸建とどう住むかじゃないかな？
リフォームするにしろ、建て替えるにしろお金が必要ですよ
寿命もたっぷり残ってるし、どうするかを考えよう