年収に対して無謀なローン その35

ボーナス返済は月々の額は安くなるかもしれませんが、金利の面でメリットが感じられないのでやめました。コロナ禍の時代、そうして良かったなと思います。。

医療関係者のように新型コロナ対応で超多忙 かつ労災リスクも高いのに、病院の収益が悪いと賞与や残業のカットがある。
過去の例で住宅ローンの返済を考えないほうがいい。

>>11020 購入経験者
意味がわからない。今後の給与の話などしていない。人によって差がある部分を決めつけて話すつもりはない。

年間の固定給の範囲内でローンを組めば良いというだけ。
月給にこだわってもあまり意味がない。
ただ、今時の金利であればボーナス払いを混ぜたところで利子は知れている。月々の収支が気になるならボーナス払いもありじゃないかな

>>11014 通りがかりさん
とりあえず、金融機関に早めに相談して下さい。

>>11023 名無しさん
>年間の固定給の範囲内でローンを組めば良いというだけ。

固定給ってどんな職種ですか？

>意味がわからない。今後の給与の話などしていない。
住宅ローンは将来の給与にある程度の見通しがないと組めない

シフト制でない普通?のサラリーマンってだいたい基本給があってそれプラス扶養手当とか役職手当とか残業代、ボーナスじゃないんですか？
固定給ってそういうことでは？
残業代やボーナスを見込んだローン返済計画は良くないですよね。

職位が高くなるほどボーナスは業績リンクの度合いが強くなる。
ローン以外のまとまった支出に対応するためにもボーナスを含まない返済計画が重要。

ボーナス云々言っている時点でダメ

年収で考えないと。ローン返済はボーナスも含めた基本年収で考えるのが安心かな。

ボーナスは変動年収だから除外

ボーナスは企業人件費の重要な調整弁。
毎月の基本給の伸びを抑えて、ボーナスの業績リンク分を増やすのがトレンド。
従業員にも終身雇用や年功序列の意識が薄れているので受け入れやすい。

新型コロナの景気への悪影響でボーナスどころか雇用まで危うくなってきた
在宅勤務を基本とする大手企業も増えてるから、家の立地選定にも影響が出てくる
住宅購入はしばらく様子見だな

ご意見いただけますでしょうか。

■世帯年収
　夫 税込1,000万円　専門職
　妻　税込880万円　専門職
→育休・時短で600万円ほどになる予定

■家族構成　※要年齢
　夫　30歳
　妻　30歳
　第一子妊娠中

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　9,600万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　30,000円程度（車はしばらくは所有しない予定）

■住宅ローン
　・頭金　4,000万円（諸経費別途400万円用意有、内2,000万円は親援助）
　・借入　5,600万円
　・変動・固定未定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2,000万円

■昇給見込み
　夫：1,500万円程度
妻：今度どうなるかわからないので考慮しない

■定年・退職金
　妻は退職金ある可能性があるが、ない想定
互いに専門職なので、バイト等で働き続けられる
積み立て保険2,000万円程度のものに入ってます

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供３年以内にもう１人欲しい

■その他事情
・夫のみの単独ローン
・二人で半年で400万円ほど貯めています。(それまでは別財布制でした。)400万円以外の貯金の内３分の１ほどは昔からの積もった贈与などです。
・現在14万円の賃貸暮らし。家賃補助なし。
　・妻産休取得予定、もし現在の職場で子育てしながら働くことが大変であれば、勤務条件が緩いところに転職できると思います。

>>11033 口コミ知りたいさん

とこが「無謀なローン」なのかわかりませんが…

>>11033 口コミ知りたいさん

余裕過ぎてイラッとくる

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込450万円　正社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　建売戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円(諸経費約200万用意あり)
　・借入　3500万円
　・変動　35年・0.85%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳（65歳までの再雇用制度あり）
　1000万程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1人は欲しいですが、2人目以降は厳しいと思ってます

■その他事情
　・車1台所有（ローンなし）
　・前年度年収は独身時代のものなので、扶養手当等含めると480万程にはなります。

35年ローンを組むならこのタイミングがギリギリかと思い検討しています。
不動産側は「お客様の収入だともっと背伸びして買う人も普通にいる」とは言いますが、
どうにものせられている気がしたので客観的な意見がもらえたらと思います。
宜しくお願い致します。

>>11036 匿名さん
購入後の残貯金が過少

>>11012 周辺住民さん
2馬力なら大丈夫そう。
ペアローンにするなら、不測の事態に備えて頭金もっと減らして手元資金を増やしておいた方が安心かなと思います。
ご夫婦両方でしっかり住宅ローン減税の恩恵も受けつつ、生活防衛資金と運用確保。
私ならそうするかな。

よろしくお願いします。


■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員
　

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　3歳
子供2 1歳
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　戸建て　土地代込み


■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.45%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　年収800万程度上限

■定年・退職金
　60歳
　退職金500万程度見込み
　定年後、再雇用制度有り（年収400万程度）　

■その他
　今後子供の予定はなし
　車2台保有(2019年12月購入)

>>11036 匿名さん
背伸びしすぎかな。何かあったときどうにもならないと思う。家なんて３５年掛けて払うもんじゃない。

>>11036 匿名さん
パット見たところまあギリギリなんとかなるかなという印象
自分でライフプランを作成して考えてみた方が良いでしょう
なるべく長い期間でローンを組み柔軟に対応できるようにしておいた方が良いでしょう

ご意見お願い致します。


■世帯年収（できれば手取り月28万円、ボーナス年100万円等も明記）
　本人　　税込560万円　正社員 (手取り28万円/ボーナス110万円)
　配偶者　税込560万円　公務員 (手取り28万円/ボーナス110万円)

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　25,000 ／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5200万円 (2600万円x2人ペアローン35年)
　・固定　20年・1.19% (団信＋疾病補償)→残15年はその時再考

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　・本人 年3％UPとして
　・配偶者 昇給あり 公務員

■定年・退職金
　・本人 63歳 1000万程度見込み / 定年後、再雇用制度あり (税込400万円程度)
　・配偶者 60歳 2000万程度見込み / 定年後、再雇用無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（なし）
　・親からの援助 (なし)
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。育児協力は見込めない。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　公務員
手取り30?35万、ボーナス50?60万くらい
　妻　　　育休中　時短復帰予定
どうなるか分からないので働けたらラッキーくらいに思っています
　

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　2歳
　子供2 0歳
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4000万円　マンション
■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.42%
管理費は駐車場代込みで2.5万円5年ごとに増額予定、固定資産税は5年後におそらく15 万くらい。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　4000万円

■昇給見込み
　年収750万程度上限

■定年・退職金
　60歳
　退職金.再雇用は0ではないが、あまり期待していない

■その他
　今後子供の予定はなし
　車1台保有

頭金も入れられましたが、あえてのフルローンです。
現在の資産は全て預貯金なので、資産運用をどうすべきか迷っています。
idecoと積み立てNISAは検討中です。

>>11043 マンション検討中さん

貯蓄が4000万円あれば余裕だろ？

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1300万円　正社員
　配偶者　税込1000万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　32歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　12000万円　中古 戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　10000万円
　・変動　35年・0.82%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　1800-2000万程度上限

■定年・退職金
　65歳 2000万程度

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供5年以内にもう2人欲しい

１１０４５さん＞

すごい！
相談しなくても良いくらい、資金がありそうですね。
うらやましいぃ。

よくこのご時世に1億も借りれますね…。

>11033
こんな超低金利時代に頭金4000万は逆にもったいないでしょ。
この人たちなら頭金0でも行けんじゃない？
頭金0にして手元の6000万運用した方が得じゃね？
4%で運用したとして10年で8800万か・・・
富める者はより富む時代か・・・格差社会やな・・・

>>11034 通りがかりさん
>>11035 通りがかりさん

投稿ありがとうございます。物件自体の価格にびびっています。。。

>>11048 通りがかりさん

ご指摘ありがとうございます。リスク回避型の思考で、ほとんど運用していません。4%で運用できたとして10年で8,800万円…運用について考えないといけないですね。

■世帯年収
　本人　　税込620万円　正社員
　　　　　・手取り月40万円、ボーナス20万

　配偶者　税込300万円　契約社員
　　　　　・手取り月20万、ボーナスなし

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　28歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4280万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・4000円・車所有なし(今後も購入予定なし)

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4280万円
　・固定　35年、1.25%(団信、疾病補償)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　本人　年3%上昇　40歳で800万程度
　妻　なし

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
　子供1人のみ予定

■その他事情
・親からの援助なし
・妻の産休育休取得期間中の生活が不安です。

世帯年収からいって堅実な額ではないことは自覚しているのですがとても気になる物件が見つかり、ご判断頂きたいです。
よろしくお願いします。

いまどきの運用4%はあくまでも願望でしかない。
手元資金があると必ず運用を勧める輩がいるが気をつけたほうがいい。

>>11043
勤続12年で4000万の貯金
購入で税務調査に入られなければ良いが

貯金内訳は本人2500万、妻1500万です。
金利をみながら10年後以降の繰り上げを検討してます

>>11054 マンション検討中さん
子供2人いて、年収700万で10年そこらで2,500万の預貯金はほぼ不可能。お疲れ様です。

>>11055 匿名さん
私2500万、妻1500万です。

>>11056 マンション検討中さん
ちなみに、その歳でどうやったら2500万も貯金が貯まるのでしょうか。
貯金下手に当方に教示下さい。
奥様もすごい！

>>11056 マンション検討中さん
毎月25万貯金できればいけますね。

>>11057 通りがかりさん
最初の5年くらいは社宅にいたので、家賃が抑えられたのが大きいですね。そのあとは同棲結婚で安い家に住んでいました。そこは地方都市の強みでしょうか。
それと安い保険、格安SIM、弁当と水筒です。これらを貧乏臭いと感じるかは人それぞれですかね。スポーツなどの趣味はありますが、タバコ、ギャンブルはやらないです。
私は電車の中で見る動画に効用を感じないですが、人によっては不可欠かもしれませんから、ギガが必要な人もいるかと思います。
サラリーマンであっても経費分を考慮して所得計算がされますが、スーツ5着着回しでクリーニングもしなくてはならない仕事と、私服通勤の仕事では経費のかかり方も違います。
あと一番大切なのはパートナーとどれだけお金の話をできるかだと思います。うちは食事会のみで結婚式もしませんでしたし、そのかわり旅行などはしました。半年から1年に一回お互いにお互いの資産を公開しています。子供ができてからは特にお小遣いなどもなく、必要なものがあれば相談して買ってます。

純粋にすごい
40だけど、その年収で貯金だけではそこまでは無理
文面に書いてあることぐらいは私もしているけど、それ以外の支出管理がしっかりしているのだろうね

>>11059 マンション検討中さん
公務員ですよね？　それだけ貯められるのであれば、ローン組む必要もないと思いますが。

頭金や一括購入の最大の弱点はその時点で現金がなくなること。
ローン控除までは低金利で借りておいて、その後繰り上げなりを検討するのが今の主流。
4000万を低金利で借りても結局数百万の利子はつくため、トントンくらいになるけど。

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人:税込600万円(額面40万/月、ボーナス120万)　正社員
　配偶者:税込550万円　正社員(2021年4月まで育休取得)

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5980万円　新築戸建

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　5780万円
　・変動　35年・0.67%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　5000円/年程度　上限 1000万程度

■定年・退職金
　60歳 3000万程度 定年後再雇用制度あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供5年以内にもう1人欲しい

>>11033
>>11050
日本人は未だに貯金する事に美徳があるけど、それが通用するのはバブルまでの話です。
運用と聞くとギャンブルみたいに危ないって自分も思ってましたがそれは間違いでした。主要先進国で個人の運用額がダントツで低いのが日本ですし、マネーリテラシーがホント低い。海外では老後の資産形成のために当たり前に行われてます。
運用期間が長ければ長いほど負ける率は減りますし、複利の恩恵があります。その年なら定年まで30年あるので、手元の6000万をどうするかは別としても運用をやらない得は一つもありませんよ。

資金運用機関は損をしない。
扱い高を増やすだけで利益になるので新規顧客の開拓に熱心。

自己責任

＞11063　25歳で6,000万の物件が検討できるのは素晴らしい！　けど、かなりきついですね。単独年収で7倍までの借入が基準かな。

>>11067 匿名さん

アドバイスありがとうございます。
3年後に年収800万を超える昇給見込みがあるため6000万までを検討の範囲としていましたが、少し考えてみます。
妻の年収は基本的に検討に含めるべきではないのでしょうか？

>>11068 口コミ知りたいさん
それぞれの家庭のことなので、正解はありませんが、含めるべきではないと思います。
保育所の問題や育児の厳しさなど男性にはわからないですし。

>>>>11068 口コミ知りたいさん
住宅ローンでつまずくパターンで多いのが、2馬力で考えてたのに奥さんの出産で1馬力または1馬力＋αになってしまうパターン。
子供１人目の時は復職したりで何とかなったのが、２人目で完全に1馬力になるケースが多い様です。
基本は1馬力～1.5馬力位で考えておき、うまく2馬力でやっていけたら繰り上げ返済すればよい。