年収に対して無謀なローン その35

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込400万円　公務員　現在育休中のため0。
　配偶者　税込450万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　土地＋建物

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）

■住宅ローン
　・頭金　1300万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4200万円
　・固定　35年・1.2% 程度

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は二年後くらいにもう１人欲しい

■その他事情
　10549さんの書き込みに対して冒険という意見があり、心配になりました。
うちも夫婦共働き前提の借入なので。。
よろしくお願いいたします。

>>10558 戸建て検討中さん
余裕。
全額固定はどうかと思うけど

>>10558 戸建て検討中さん

公務員で二人とも共働き前提であれば大丈夫かと思いますよ。
頭金も多いので、多少育休などあっても比較的余裕だと思います！

>>10558 戸建て検討中さん
ご夫婦で公務員ですし全く問題ないと思います。今後のライフプランを事細かに考えるといいと思います。このスレでは全期間固定に否定的な方もいますがお子様も2人を考えてらっしゃるし1.2%程度ならば安心安定を買うと思えば安いと思います。全期間固定の方が不確定要素も排除できライフプランも立てやすいと思います。

偶然ですが私も借入れと金利(全期間固定)があなたと同じです。世帯収入はあなたより少なく年齢もやや上ですが数年前からローン返済しながら頑張っています。どんな家庭でも住宅ローンを組んだら健康第一です。応援してます。

金利タイプの固定は完済までの金額が確定、変動は完済までの金額が未定、済んでみて初めて分かるのでプランもラフ。

>10553: 戸建て検討中さん
先ず自営って融資の敷居高いからね。サラリーマンとは異なり、直近２年とか３年黒字とか条件あるけど、基本的な条件クリアーしてますか？あと奥様のパートは不安定収入だから、審査時に収入合算はされませんよ。

>>10563 匿名さん
まずは返信ありがとうございます。
敷居が高いですよね。妻の収入はあてにならないのでローンの申請には合算では出しません。
自営は節税対策で毎年少しだけ黒字になるように調整しております。
私が気になるのは、年収に対しての借入額なんです。
世帯収入が500から600くらいだと、どれくらいの借り入れが望ましいのでしょうか。
上場企業の方であれば4000万くらいは借りられるのでしょうが、そこまでは望んでおりません。

>>10564 戸建て検討中さん
> 毎年少しだけ黒字

直近3年の単年ごとの黒字が300万以上で審査対象になりますよ
審査対象なら上場企業の社員でも青色でもさほど差がないよ

あとは車や運転資金を含めた総借入額も重要

>>10565 匿名さん
返信ありがとうございます。
そんなに審査厳しいんですか。あんまり聞いたことはないですが単年300万以上の黒字ってことは、自営業で小さくこじんまりやってる人はほとんどお金借りれないですね。困りましたな！
ちなみに他に借り入れはゼロです。

返済が可処分の20~25%ぐらいなら無理ない額だから計算してみたら。

>>10553 戸建て検討中さん

銀行のローン窓口で相談してみたら幾ら貸してくれそうなのか、融資自体難しいとか分かるよ。

無謀なローンを組んでいる皆様、コロナウイルス関連でお仕事だいじょうぶですか？？

ローン返せない状況にならないように気を付けてくださいね。

もうちょっと年収に対しての適正な借入額とか、ＦＰに聞きに行かなくてもわかりやすく教えてくれるところがあればいいのに。

35年ローンの返済額だけでは借り入れの可否を判断できない。
最長でも退職金を返済に使わないですむ時期までに住宅ローンを完済しないと老後破綻リスクが高まる。
とくに年齢の高い人は繰り上げを前提に資金計画を考えないといけない。

まぁ単純に年収って言っても、例えば同額でも子供の有無、住んでるエリア、職業とかによって全然違うから、それを考慮してアドバイスするとなるとそらFPの仕事だわ
問題なのは保険屋とか不動産屋の手先FPが多すぎること

35年ローンを繰り上げ無しで返済していいのは、借入時に30歳以下の人だけということ？

>>10574 匿名さん

定年がなければいいのでは

定年がある人は定年前に完済。
定年のない人はご自由に。

雇用延長があっても年収が激減するから住宅ローンを返せない。

上司に言われたけど遅くても３５歳までには家建てた方がいいよってのはなかなか的をえてたのかな

サラリーマンの場合、年金生活に切り替わる時点で、

（ローン残高＋老後資金）＜手元資金

が成り立っていれば良い。
35年ローンを組もうが、退職金をあてにしようが、年齢が高かろうと、繰り上げ返済していなくても関係ない。
上記の式が成り立っていれば問題ない。

>>10579 通りがかりさん
>サラリーマンの場合、年金生活に切り替わる時点で、
>（ローン残高＋老後資金）＜手元資金
>が成り立っていれば良い。

(ローン残高＋老後資金)以上の手元資金があるなら、有利子負債なんかさっさと完済するんじゃない？
35年ローンで借りる人はそんなこと考えないみたい。
老後資金をいくらにするかで確保すべき手元資金の額が変わるし。
自分はローンを完済してるので、老後資金は3000万以上必要と考えて確保している。

これから定年もなくなり、退職金も期待できるような額をもらえるかも分からず、年金もどうなるか分からない
早めに完済させるか、死ぬのを待ちながらのんびり返済するか迷う所だよね

金が無ければのんびりなんかしてられない。
返済できないと強制退去・競売。
住むところが無くなる。

自助、手元資金ともいうが、有っても普通口座にある人は少い。中味は高利回りの貯蓄保険だったりするわけで満期後に一時所得ではなく年金形式で受け取るケースが多い。得だからね。なのでさっさと返す選択とはならない。
そういうのをしていない人には分からないだろうけど。

ご確認が遅くなってしまい申し訳ありません！


10559：eマンションさん
ありがとうございます。
全額固定は利子が高いですよね…。
変動にして利子を常に気にするって言うことができなさそうで…また一気に繰上げ返済するよりは、なるべく長く返して貯金をしたいなと思って全額固定にしました。

10560：マンション検討中さん
ありがとうございます。
そう言っていただけて不安が少し軽くなりました！

10561：匿名さん
ありがとうございます。
頭金が多いのですがローンが8割以下となり、利子が安くなるので良いのかな、と思いました。確かに今はまわりも変動が多いのですが、全額固定の方がライフプランが立てやすそうだなと思いました！

借入金額などが同じなんですか、すごい偶然ですね！実際にこの金額で返済している方からアドバイスいただけでよかったです。
とても参考になりました！

>>10583 匿名さん
いまどき貯蓄保険が高利回りなの？
　

>>10583 匿名さん
チマチマ利回りを稼ぐために現金を塩漬けするより、手元に相応の現預金があったほうが何かと便利ですよ。

平成10年ぐらいまでのが俗にいうお宝保険。年齢的にズレている人は仕方無し。

■年収
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込600万円　正社員育児勤務

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　9000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　12000円・18000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　7500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1300万円

■昇給見込み
　夫：10年以内に900万ほど
　妻：10年以内に900万ほど
■定年・退職金
　65歳、定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）
　退職金：夫婦合わせて5000万前後

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供が増える予定なし

■その他事情
　・車なし
　
無謀でしょうか。
購入を検討しております。

>>10588 匿名さん

借り入れは問題ないと思います。
大丈夫ですよ！

＞9000万円　新築マンション
立地次第だね
若いので好立地を選んでね

山手線二駅利用可能、駅から八分です。
リセールもしやすいところか、と思っています。

>>10591 匿名さん
それは微妙。
マンションで徒歩8分か。

> 変動にして利子を常に気にするって言うことができなさそうで

ソニー以外考えなくて良いのにね

夫34歳　手取り年収500万
妻36歳　手取り年収300万　(現在育休中ですが次の4月で復帰確定。役職は持っておりますが、しばらくは時短勤務)
子供0歳　(もう1人欲しいと思っております)

車1台一括購入
負債なし

頭金なし
借入　5600万(諸経費別途用意)
貯金　300万(積立や資産運用は別であり)

車の購入や結婚式諸々で貯金は減ってしまいましたが、今後しばらくは子供以外にお金をかける予定はありません

ひょんなことから理想的な物件に出会い低金利も相まり購入に踏み切りました
注文住宅で、借入金額は見積もりが確定したものです

が、こちらを見てると完全に勢いで買ってしまった感が拭えない…

やはり無謀でしたでしょうか

>>10594 匿名さん

大丈夫ですよ！
うちも6500万のローン組んでます(@_@)

>>10595 eマンションさん

猛者がこちらに…！

贅沢は抑えつつになるかもしれませんが、素敵なマイホームライフをお互いに楽しみましょう

絶対やめといたほうがいい
都心とかで、それより安いのが現実的でないならまだしも、注文住宅なら、中古や建売で安いの買えるでしょ。
注文住宅は買った途端に資産価値落ちるし
余分に1000万や1500万の金払う価値本当にある？
子供の学費に使ってあけだほうがいい

>>10594 匿名さん
契約はした？
契約前なら注文住宅の見積もりは、どんどん増えるパターン多いよ

>>10594 匿名さん

払えるのかどうなのか知りませんが、一生掛けて払うようになりそうですね。
繰り越し返済して25年や10年で終わるひとも多いですが5600万は利子も多いのでなかなか減りそうにないですね。恐ろしい

>>10597 名無しさん

>>10597 名無しさん
資産価値は落ちますよね…

都心ではないですが、駅徒歩10分、電車で都心まで約10分、子育支援の手厚い地区です

同地区の中古住宅もピンキリではありますが、リフォームも考慮するとなると金額は上乗せになるし…ということでこの物件で手を打ってしまいました

買うならばこの地区で、という拘りを貫いたのは私のエゴだと思います…
(もちろん主人と意見一致の上購入しましたが)

>>10598 名無しさん

はい、してしまいました
端数は切って表示してしまいましたが、追加したオプションなど全て込みで借入はこの金額です

>>10599 名無しさん
積立と資産運用で老後の資金は賄えるとFPに診断していただきました
もちろん何が起こるかわからないので鵜呑みにはできませんが

働けるうちはローン返済と子供のために全て尽くす覚悟です

広いリビングで共に学習したり遊んだり、が夢です

思春期を迎える頃にはそんな時間もいつしかなくなってしまうかもしれませんが…

>>10602 匿名さん
ハウスメーカーや展示場繋がりのＦＰではないですよね？
繋がりあるＦＰはポジショントークになりますよ

貴女の話では無理

積立はまだしも、将来を予測できない資産運用は計画にいれてはいけないよ
ＦＰレベルなんかそんなの予測できんよ
プロでも破綻することはあるのに

確度高い予測できるなら、レバレッジかけて信用買いして、誰もが大金持ちさ

>>10603 名無しさん

はい、大丈夫です
関係のない方です

>>10604 匿名さん
もう後戻りはできないので尽力します

>>10605 通りがかりさん

仰る通りですね
信頼をおいているFPの方なのですが、甘んじないようにします

こどもに関すること以外、堅実に生きていきます

あ、手取りが合わせて800万か
全然余裕じゃないか

てか、普通手取りで書く人いないやろ。。。

>>10609 通りがかりさん

すみません失礼致しました
不慣れでして…



思いの外ご意見を頂けて感謝致します
ありがとうございました

■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供１　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3600万　新築一戸建て

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3100万円
　・10年固定　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年間5000円?10000円

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　いつかは二人目が欲しい

■その他事情
　特になし。

>>10611 戸建て検討中さん

無謀でもなければ余裕でも無い感じ。
ザ・モデルケースってぐらい一般的な金額感かと思います。

>>10611 戸建て検討中さん

むしろ3600万で土地と家買えるの？

>>10611 戸建て検討中さん
11年目からの金利は確認した？10年固定だと優遇幅が変動より低い場合が多いので支払いが増える可能性も

■世帯年収
　本人　　850万円　正社員
　配偶者　500万円　正社員

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　30歳

■物件価格・種類　
　6100万　マンション

■住宅ローン
　・頭金　600万円
　・借入　5500万円
　・変動型35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　900万円

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
子供1人希望　早めに欲しい

産休等に入ると少し不安です。

地方(政令指定都市)住まいです。

■世帯年収
　本人　　1,400万円　会社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成
　本人　　33歳
　配偶者　35歳

■物件価格・種類
　7,000万円・マンション
　管理費、修繕積立金等 3万円程/月

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　7,000万円
　　諸費用分のみ払いあとはフルローン
　・変動0.525%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　貯蓄　600万円
　貯蓄型生命保険　400万円

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子ども一人希望
　地方在住のため、大学で家を出たいと言ったら快く出してやりたい。
　高校生までは公立で良いと考えています。


私の年収は1,600万円程度で頭打ちかと思われます。
変動のある給与ではありません。
妻は、妊活の為退社しましたが、
子どもが無事授かれたら落ち着いた頃にパートでも、授かれなかったらまたフルタイムで働く予定です。
夫婦二人であればやっていけそうですが、子どもを授かれた場合に親の介護等と両立して金銭的にやっていけるのか不安がよぎります。

>>10615 匿名さん

だいたいうちと同じくらいで子供2人だけど、大丈夫ですよ！
ただマンションなので管理費、駐車場代が痛いですね。

>>10616 匿名さん
1400万も収入がある超優秀でエリートな貴方が、不安を感じるなら止めた方がいい。

そうね、子供も老親も、
白目になるくらい金かかるから。

>10619
そういう家庭もあるでしょう。

■世帯年収
　本人　　税込500万円(内ボーナス90万)　公務員
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者 26歳
　子供なし(今後二人希望)

■物件価格・種類（マ地方政令都市）
　3740万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　12600円・7300円・8000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　400万円(諸費用込み)
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内一人、その後２年以内にもう１人

■その他事情
　・車のローンなし
　・妻は子どもができたら、小学校入学まで働かない予定です。

FPさんに相談しても返信がないので購入に迷っています。アドバイスよろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　無し

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　5000万円　土地＋新築戸建て

■住宅ローン
　・北國銀行
　・頭金　0万円
　・借入　4500万円
　・期間　40年
　・方法　分割
　・金利　2年0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　あり

■定年
　65歳

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　石川県

>>10621 マンション検討中さん

部屋が足りなさそうだから売却前提ですかね
だとしたら物件によりますね

子供を2人以上望むなら戸建てでしょう。
マンションだと小さな子供の生活音は周辺区画の騒音の元。
子供が成長すると一人一部屋必要になり、70㎡程度のマンションだと狭くて住み替えることになる。

>>10622 戸建て検討中さん
子供二人なら、かなりきつそうに見える
40年ローンなんて返済を後回しにしてるだけだよ
大幅に昇給見込めるなら良いけど

>>10623 匿名さん
10621です。アドバイスありがとうございます。物件は人気の地区で駅近、大手の物件なので、資産価値は落ちにくいと思います。

>>10626 マンション検討中さん
公務員なら安定してるしローンも全期間固定にした方が安心だと思います。子供も２人希望とありますし固定にした方が計算もしやすいかと思います。

奥さんのパート代はいつまで続くか知りませけど棚ぼたと思い貯蓄に回しておけばよろしいのでは？

>>10627 匿名さん
ローンのお話ありがとうございます。返せるのか不安だったのですが、確かに全期間固定にした方が計算がしやすいですね。

>>10628 匿名さん
ローンが妻の給料なしでも払えると今は考えているのですべてを貯金に回す予定です。それで変動金利に対応しようと考えていました。ただ、金利が20年以降上がりそうだと聞いたので迷っています。

現行の金利水準が何年も続くと考えないほうがいい。
金利変動にどれくらい耐えられるかシミュレーションをしておけば安心。

>>10630 マンション検討中さん

金利が上がる時は固定から先に上がるのでそれ目安で、変動を選ぶならマメにチェックを。

大幅に昇給される見込みは、あります。

>>10626 マンション検討中さん

石川県で資産価値とか。。。

>>10634 eマンションさん
石川県は違う方ですよ。。。

>>10631 匿名さん
そうですね。甘く見ないでシミュレーションはしっかりやっておきます。

>>10632 匿名さん
わかりました。新しい知識を教えていただきありがとうございます。しっかりチェックしていきます。

>>10638 通りがかりさん
無謀でもなんでもなく普通。

＞10638: 通りがかりさん
固定金利でもネット銀行なら35年1.32や20年固定0.98%とか10年固定0.55%とかありますよ。
融資契約前に、いくつか金融機関を調べてみては？

>>10638 通りがかりさん
10年で完済させるつもりではないなら10年固定はやめた方がいい
35年フル固定か変動を考えた方がいいよ
ローン額は妥当だと思われる

>>10638 通りがかりさん
30年後の建て替えリスクが大きいけど予算的に戸建だね

建売なら30年で建て替えは有り得るが注文なら定期メンテしていれば不要。

>>10643 匿名さん
定期メンテなんてしてる戸建あるの？

世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人（夫）　　税込530万円　公務員
　配偶者（妻）　税込470万円　銀行員
　※月手取り40万（夫婦合算）
　※ボーナス手取り年間で200万円（夫婦合算）

■家族構成
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子ども（今年の夏に出産予定）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6500万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途約200万円用意有）
　・借入　6500万円
　・変動　35年・0.45％
　※毎月12万、ボーナス払いで30万加算で考えています。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り（最終的には年収1000万弱）

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　　・近隣に夫実家有り、育児協力が見込める。
　　・今年の夏に妻は出産予定ですが、来年の４月にはすぐに職場復帰をする予定です。

まだ物件は決まっていませんが、今年中には当該予算内での購入を検討しています。
もし、6500万だと厳しければ、いくらの物件価格までなら可能か等のご意見もいただけますと助かります。
よろしくお願いいたします。

>>10645 戸建て検討中さん

奥様が定年まで働く覚悟があるなら可能かと。
昇給見込みの1000万は夫婦ともにですか？夫婦ともにその額まで見込みがあり、ずっと共働きなら余裕かと。
ただ、購入後の貯蓄が100万というのは、出産控えてる中、少し不安かと。

>>10645 戸建て検討中さん

戸建てなら大丈夫ですよ！
都心部だと高くなりますからねー
ただ、諸費用200万では足りないですよ。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込300万円　医療系パート

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者34歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・8000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　1800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供できれば1人欲しい

■その他事情
・夫婦でとても気に入った物件に出会えたのですが、住宅ローンが当初の計画より500万円ほど上回っており不安になっています。
よろしくお願いします。

>>10648 マンション検討中さん

たかだか3500万の住宅ローンに何をビビっているのか。。。
その年齢でそんな安く組める人はそうそういないですよ。

10645で相談させていただいた者です。
お二方ご回答いただき、ありがとうございました。
・昇級見込みの一千万円は、私のみです。妻も定年まで働く予定ですが、管理職にはなりたくないと言ってます。笑　なので最終的な世帯年収は1500?1700ぐらいを想定しています。　
・諸費用については、仲介を通さずに購入できる物件を検討していましたので低く見積もっていますが、だとしても再考しようと思います。

都内での物件購入は高いですね！
改めて検討しようと思います！
ありがとうございました！

景気後退局面に入りましたね。

新型コロナウイルスが流行すれば企業も休業を余儀なくされ更に業績悪化。

ボーナスどころか廃業倒産になるか可能性もあります。

公務員もボーナス下がるでしょう。

無謀な借り入れは危険です。

現金持ちが強いねぇ。

■世帯年収
　本人　　税込2300万円　正社員
　配偶者　主婦
■家族構成
　本人　　50歳
　配偶者　50歳
　子供１　20歳
　子供２　15歳

■物件価格・種類
　6800万円　中古戸建

■住宅ローン
　・頭金　5300万円
　・借入　1500万円
　・変動　10年　0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み
　　
■その他事情
　・車のローンなし

またネタ臭くザックリ荒いな。
リアルであれば、職種と、子供の学校学費等を書かないとなんとも。

>>10653 ご近所さん
無謀ポイントは何？

>>10653 ご近所さん

借入しなくても買えるじゃん。控除のためか？

余裕すぎる借り入れでちょっとムカつく←妬みだけどね

控除狙いなら物件価格全額を長期ローンで借りて、控除期間が終わったら即繰り上げ完済でしょう。