変動金利は怖くない！！その１５

最初はフラットを含め皆長期固定を選ぶつもりの人が多いと思う。最初は漠然と変動は怖いって思ってるから。

でも具体的に購入が決まって色々勉強しだすと今の時代変動はやり方によってはメリットが大きく全然怖くないことがわってくる。

これが一番多いパターン。

今年に限っては20年優遇ならフラットも有りだと思うけどね。

10年優遇でも十分ありだよ。

たった0.7%しか差がないんだから10年のうちに変動とフラットの金利が逆転する可能性は十分あるから。

どっちも大差ないよ。ただ繰上のしやすさなら変動かな。

変動とフラットの金利が逆転する可能性はあると思うのですが、逆転し続ける可能性があるのか…というと疑問。
金利が上昇し続けるという事ですよね。想像できない。
2006年2007年のように金利が上昇してもまた下がる可能性もある。
そう願いたいじゃなく、そういう可能性もある。根拠ないですけれど。
もちろん、変動金利がフラット金利を追い抜き続ける根拠もないですけど。

優遇20年ならフラット選びますが優遇10年は悩みます。

2年後に200～250万円ほど繰り上げ返済する予定なので、1900万円を0.975％の変動で借りようと思っています。
仮に繰上げ返済を加味しないで5年後4％まで金利が上がったとしてもローンは払えます。
購入予定のマンションはフラット３５Ｓには該当していないのですが、それでもフラットを検討すべきでしょうか？
私自身は金利上昇時のことも視野にいれているし、繰り上げ返済があるので変動でいいと思うのですが、
夫は変動は怖いと言ってなかなか決められません。
同じ経験をした方など、アドバイスいただけたらうれしいです。

そんなに旦那さんが変動が怖いとおっしゃるなら、支払えるなら固定で良いじゃないですか？

もし変動より多く支払う結果となっても想定内でしょう？

変動を選択して大きく動いたら想定外の結果となり深刻な状況になるかもしれませんからね。

805です。
私自身、金利が10％近くまで上がるとは思えないので…
もちろんリスクはありますが、フラット35Ｓならともかくフラット35はそこまで魅力を感じないのです。
変動よりフラット35にする価値ありますか？
夫は何も知りもせず変動は怖いと言っているだけです。

住宅ローンは賭けではないので、これから貯金して繰上返済出来るだろうとか未知数なお金で返済計画は立てない方が賢明かと思います。
お互いの意見が対立してるなら、半々のミックスでも良いんじゃないかと思いますよ。

>807
どれがいいってホント人それぞれなんです。
これにしなさいとアドバイスする方もされる方も、本来お門違い。
しかも807さんは書き込みを読むともうご自身で結論出てますよ。

>>805
-1%の優遇が受けられないのであれば、フラットはお薦めしません。変動にした方が良いでしょう。

旦那さんは変動とフラットが実際にどれくらい差になるか、シミュレーションした事がないのではないでしょうか？

単純に0.975%、35年とすると月々の支払いは53,413円に対して68,946円。
総支払額（仮）は22,433,282円 フラット2.6%とすると28,957,480円。実に650万円の差があります。

もちろん金利がずっと0.975%という事は有り得ないので仮定でしかありませんが、しかしこれはフラットは650万円分の金利上昇分を前払いしているのと同じという事ですよ。

金利があがろうがあがるまいが、フラットは沢山払わなければいけないのです。変動は金利があがった場合にのみ払えばいいだけ。

逆に言えばフラットと同じだけ金利があがって、始めて変動は怖くなるのですが、約1.6%の金利。どれくらい景気がよくなれば、それだけあがりますか？

またそもそも月々の差額15000円を使わなければいいのです。これを貯金すれば年間で18万円。

仮に3年間金利が同じだったとしたら54万円の差額。これを繰り上げすれば、わかりやすく期間短縮型にすれば1年2ヶ月の期間短縮効果がありますね。単純にフラットと同じ額を支払い続けるつもりでいるだけで、3年でこれだけの差がでます。これを何度も繰り返すだけで、フラットよりも完済は早くなり、すなわち変動リスクもさがります。

また全く繰り上げしなかったとしても、５年後の元金の差を比べれば愕然となると思います。
フラットは５年もたっても、たったこれだけしか返していないのか……と。逆に変動だったら、こんなに減っているのかと。

そもそも、もし今突然に金利がここ20年の平均の4%にあがったとして、それでやっと始めてフラットと同じなんですよ。バブル期みたいに急激に金利があがる事が、いまの経済状況でありそうですか？

そもそもこれって「変動は金利が上がるので怖いから、じゃあ最初から金利を上げておけばもう上がらないから安心だよね」っていう事と同じでないのか、それは冷静に考えるとおかしくないかと、いつも思うのです。

ちなみにもし5年くらい今の金利が続いたとしたら、全く繰り上げしなくても、6年後には優遇後2.8%まであがらないとフラットと同じ支払い金額にはなりませんよ。もし10年続けば3.2%まであがらないとフラットと同じ額になりません。フラットよりもその時点で元金が減っているからです。

それ以上にあがって始めて損する訳で、相当にあがらない限りは怖くなるまでにはなりませんよ。


……というような話を旦那さんに数字でみせてあげてはどうですか？　数字は雄弁で、嘘をつきようがありません。

不景気が加速して、ハイパーインフレ起きたらどうするの？

ハイパーインフレは、最終的な状態として、それ以前に輸入物価高とプチインフレは十分に想定していないといけない段階に来ていますよね。それがいつくるかは誰にもわからないわけで。３年以内にくるかもしれないし、２０年こないかもしれない。インフレが来たら収入が上がりやすい職種であったり、親が資産家でいざというときに泣きつける人、ローンと同じくらいのキャッシュに変換できる資産がある人は変動でいいんではないでしょうか。
自分の感覚としては、ぎりぎりの人の変動選択は相当リスクが高いという印象です。

805です。
810さんのおっしゃるとおり、私もそのようにシュミレーションしております。
ありがとうございます。

>>811
もしもそんな事が起きた時はそもそも固定だろうが住宅ローンどころでないと思います。
また利息には制限があります。ハイパーインフレが起きた時点で金利以上にお金の価値がうすくなっているでしょうから、それ自体でどうこういう事はありません。

>>812
輸入物価高になっても政策金利はあげられません。
従ってそれに連動する変動金利はあがりません。その状態でぎりぎりならフラットならそもそも支払えません。そもそもそれは住宅ローンを組むべきでない人です。

ハイパーインフレ対策してるヤツっているの？

具体的に何？

とりあえず金利変動リスクについては固定ならハイパーインフレ関係ないでしょ。

あのさ、ハイパーインフレとかなると、固定でも見直しですよ。
約款みたほうがいいよ。

フラットは見直さないですよ。約款読みなさい

ハイパーインフレってことは財政が破綻してるから母体である住宅支援機構も破綻してるだろうからそこから借り入れているフラットは強制一括返済になるでしょいね。

ハイパーインフレ＝国家破綻だから住宅ローンどころではなくなる
アルゼンチンの例を見ればよくわかると思うけど

つかハイパーインフレを本気で心配してるならローンなんて組むな。お金を全部外貨預金にしなさい。

ちなみに日本は純黒字国家だからそうそう破綻なんかしないけどな。

日本円はドル、ユーロと並ぶ基軸通貨なんだぞ。
もしもハイパーインフレが起きたら世界的な影響が大きすぎるから、日本だけでなく各国が協力して意地でも阻止するはず。

そもそも日本が財政破綻したら、アメリカも一緒に破綻する（アメリカ国債を沢山もってるから）。
そうすると再び世界恐慌が来て第３次世界大戦かもな。

住宅ローンがどうこういうレベルじゃないんだが、それを想定して固定にしろというのだったらいくらなんでも突拍子すぎる。

ちょっと金利変動の話になると戦争の話にまで発展するなんて変動の人たちは大変ですね。

ハイパーインフレを予想して固定にするなんて言ってるタコの方がよっぽど必死じゃないの？
ハイパーインフレが仮に来たらどういう状況か、わからないのかなあ。
不景気や社会不安状態になるし、それが戦争のトリガーなのは正しい。
ハイパーインフレ予想する時点で金借りてる場合じゃねえぞ。

安定（固定）の対義語＝変動

何でも安定がいいんだったら、月10万のローンと月5万～7万のローンでも
月10万のローンの方がいいことになっちまうぞ

固定は変動よりも多く金を払うことになる可能性が非常に高い、ということがわかってないな

アルゼンチンって戦争したっけ？

■バーナンキFRB議長の住宅ローン

米国FRBのバーナンキ議長の住宅ローンがちょっとした話題になっている。議長は、米国の「TIME」誌で2009年のパーソン・オブ・ザ・イヤーに選ばれたが、同誌のインタビューで、これまで変動金利型だった自分の住宅ローンを固定金利型に借り換えたと明かした。借り換えを行ったのは2、3カ月前で、5％を少しこえる金利の30年固定型のローンを契約したのだという。

FRB議長は金利に対する影響力が世界で一番大きな人物だから、彼が固定金利のローンを組むということは、将来金利が上昇する公算が大きいということか、などの憶測を呼び、一部で話題になっている。バーナンキ議長自身が将来金利を上げるのではないかという推測を言う人もいるようだ。インタビュアーも、これがインタビューの中で最も重要な情報になると言っていたが、議長の立場を考えると、随分大胆な発言ではあった。オバマ大統領にも再任されたし、パーソン・オブ・ザ・イヤーに選ばれるし、よほど上機嫌だったのだろう。

米国の短期金利はほぼゼロだから、ここから先の金利政策は金利の引き上げしか選択肢がない。つまり、バーナンキ議長は、将来FRBが政策金利を動かした時には、必ず「自分の住宅ローンを固定金利にしておいてから利上げしたFRB議長」と呼ばれることになる。住宅ローンは、たぶん彼の国でもインサイダー取引の範疇に入らないのだろうが、物事の性質を考えると、議長の在任中に大きな利害の絡む金融取引を行ったのは少々軽率だったかも知れない。

30年のローン期間を考えると、一般論として、変動金利のままだと将来大きく金利が上がって返済が苦しくなる可能性は考えておく方がいいのも事実だ。

米国の銀行は現在「しばらくは上げない」とほぼ確約された短期金利で資金調達してこの資金を運用し、高収益をあげている。彼らが公的資金の返済を急ぐのは、このある意味では簡単な環境で稼げるトレーディング益に対する多額のボーナスを早く貰いたいからだ。

しかし、短期資金での資金調達に頼って将来の金利上昇局面で破綻するのは、銀行の破綻としては典型的な形であり、銀行の監督者であるFRBとしては、こうしたリスクテイクに行き過ぎがないか将来はチェックしなければならない立場に立つ。この際に、FRB議長が自分の住宅ローンは変動金利だというのはいささか間抜けな話ではある。もっとも、バーナンキ氏がこれが理由で固定金利に借り換えたということではないだろう。

ところで、バーナンキ議長は1953年生まれだから満56歳だ。見かけよりは若いが（失礼！）この年齢で、30年の住宅ローンとはいかがなものなのか。

彼はこれまで学究の徒であったので、金融機関出身のポールソン前財務長官のような大金持ちではないはずだ。サマーズNEC（国家経済会議）委員長のように、研究者時代にもヘッジファンドから多額の顧問料をせしめるような商才があったようにも見受けない。また、グリーンスパン氏が議長だった頃から大きく変わっていないとすると、FRB議長の年収は、日本円で1千万円台の後半くらいのはずであり、そう高給取りではない。日銀総裁の半分くらいだろうし、日本の中央官庁の局長クラスの方が年収は多いだろう。

バーナンキ議長の個人的な経済生活は、庶民の生活の延長に案外近いのかも知れない。　もっとも、前任者だったグリーンスパン氏は退任後に回顧録の印税と高額な講演で短期間に大金を稼いだ。バーナンキ氏もFRB議長を辞めたら、程なく住宅ローンを全額期前返済できるようになるのかも知れない。

バーナンキ人間ちぃせー！！

つか、年収２千万以上もらってて家をローンで買うってどんだけぇ？

変動金利で借りる。
万が一金利上昇したら親から借り入れ残金支払う。
親から低金利で借りる。
これが可能なら最安値の買い方でしょ。

ハイパー言ってる固定がいるスレってここですか？

ちなみに828さんは変動ですか？固定ですか？ミックスですか？フラットですか？

将来の金利なんか神様以外解るわけないんだから、上がるから固定有利とか、上がらないから変動有利とか、書き込んでるやつがハイパーバカなんだよ（笑）

>>827
アルゼンチンは発展途上国。アルゼンチンが破綻しても諸国に対する影響は比較的小さい。
基軸通貨である日本と同じにする方がおかしい。

第二次世界大戦の要因の一つがアメリカ初の世界恐慌だろうが。日本が破綻したら同じ事が起きても不思議でないといってる。
固定はそれくらいばからしい事を言っているんだと気がつけ。

>>823
ハイパーインフレがちょっと金利変動の話なのか？　頭大丈夫か？

>>833
株価ならともかく数年先の金利ぐらいなら、誰でもだいたい予想つくぞ
金利なんて変動率の低い指数だからな

固定で借りていましが面白いスレッドなので時々拝見しています。

826さんのいう月額返済が２～３万の違いなら保険と思って固定でもありなんじゃないですかね…。。
まぁ、収入と借入れと返済期間にもよるのでしょうけど…。

固定で借りていますが面白いスレッドなので時々拝見しています。

826さんのいう月額返済が２～３万の違いなら保険と思って固定でもありなんじゃないですかね…。。
まぁ、収入と借入れと返済期間にもよるのでしょうけど…。

>>837
別にここのスレの人も固定そのものを否定してる訳じゃあないですよ（一部例外もいますが）。
自分自身が保険料として納得出来るのなら、それでいいと思います。

本来ここのスレの趣旨としては「変動で借りると安い。でも変動は金利が上昇したら怖いから、どういう対策をすれば怖くなくなるか」というのが目的のはずです。まぁ話の筋からして比較対象として固定が出てきてしまうのは仕方ないとは思いますが、別に固定を卑しめるのが目的ではありません。

一部の人が固定は駄目だとか、逆に変動はギリギリだとか煽るからあれる訳です。

ただ大多数のこのスレにいる変動派は「２～３万は安心料としては高い」と考えている訳ですよ。
返済額は月２万の差でも、元金の減りで考えれば実質４万くらい差があるわけですからね。

それが納得出来れば固定で全く問題ないと思います。

変動派はただ単にお得にかつ安全に返すというのを両立させたいだけです。

月2万円の保険は高すぎる。
そんなお金があるなら、まっとうな生命保険や医療保険にはいるよ。

月２～３万を金利上昇リスクとして払うか、（この場合、変動が借入時の固定金利を上回らない限り無駄となる）
その月２～３万（年間２０～３０万以上、５年～１０年で100万以上）を利息負担が大きい初期に繰上に
回す事により、将来の金利上昇を防止し、且つ金利が上昇しなければ総返済額が抑えられる可能性が有る
変動を選ぶか。

違いは5年以内に大幅な金利上昇が起きれば前者が有利。5年間は大幅な金利上昇が起きず、5年目以降大幅な
金利上昇が起きればどっちも大して変わらず。5年以上大幅な金利上昇が起きなければ変動が圧倒的に有利。

>>832
変動です。米国FRBのバーナンキ議長がここ最近、変動から固定３０年に借り換えたということで、今後の動向が気になっています。急激に金利が上がることはないと思いますが・・・。

日本は世界第二位の経済大国ですからね。
来年は中国が世界第二位の経済大国になるかもしれません。
しかし、中国は、言論を統制したり、国民を武力で脅したり、元の為替を操作したりと
不安が大きい国ですよね。

日本は、金利を上げれない国になってきています。
国の借金の利息、少子高齢化、日経平均株価が下がると、国民年金の運用が大打撃を受けるし。

いかにして株価を上げ、金利を下げて企業をつぶさず、国民の購買意欲をあげていくか。

日本が破綻すれば、世界恐慌になる可能性はありますね。
世界中で日本を救うかもしれません。

まあ、私たち個人が思っているより日本は重要かもしれません。

なので変動金利は上がりません。

GDPで日本が中国を意識する必要は無いと思う。

国民数は１０倍もあるので、日本を抜いて当たり前。
それより一人当たりのGDPが大事だと思いますね。

日本の保守的な考えがなくなり、海外へ出るようになれば活性すると思うんだけどな。

例えば、なぜ物や人が東京に集中するの？　なんで東京だけなん？と言う感じ
例えば、なんでもっと海外に進出しないの？

どうも群れて一塊になるクセが日本人には強い。理由もなく行列の後ろに並ぶ日本人
それが閉塞してしまう理由なんでしょうけどね。

あ、リーダーがいないだけなのかも。

早く田中角栄みたいな人、出ないかな。

変動金利上昇＝世界滅亡ですか？（笑）

>>845
誰もそんなこといってないだろ？　頭大丈夫か？
お前の中では金利上昇＝ハイパーインフレなのか？

>>847
まんがいちそうなれば金利は上がるだろう。
円の切り下げも場合によっては起きるだろう。
でも、切り下げと量的緩和は全く意味が違うぞ。

848だが、もし故意にインフレをおこしたい時に金利をどうするかって話であれば、基本的には金利は下げる。