変動金利は怖くない！！その１５

私はフラットの-１％に嫉妬しているのでありません。

私の税金がなぜそんな所に使われるのか、という所に憤りを感じているのです。
住宅ローン減税は、所得に応じてですが
住宅取得者に対して幅広く税金が使われています。

だったらフラット利用者のみに１％分の税金を使うのではなく
住宅ローンを組んだ人全員に１０年間
０．２％でもいいので金利優遇をした方がいい。と思うのです

>>インフレ対策であえてフラットで借入をする金持ちもいる。

さすがに今の時代、そんな常識はずれな人はいないでしょうね。
逆にデフレ対策でお金を使わない人（お金を手元に残しておけば価値が上がる）のほうが遙かに多そうです。
年2%の物価下落が起これば現金を手元に残しておく事で2%の利回りを得たのと一緒ですからね。
と、いうか、そういう人が多いからデフレになるので有って、インフレ対策（安い内に買おうと）する
人が少ないからデフレなのでしょう。

あなた自身の物欲がインフレデフレに左右するのですよ。

本当に不公平です。フラットに税金使われるってわかってたら、絶対変動なんかでかりなかったねに

>1001
だからそれを嫉妬と言うんだよ！

>>1003
そう思うなら借り換えれば？
あるいは固定10年に変更すれば？

９９７さんへ質問です。

なぜ年間50万繰り上げするのですか？
その金利なら、住宅ローン控除受けた場合、借りている方が得ではないでしょうか？

自分ももうすぐ実行ですが、繰り上げしたい気持ちを抑えて、金利が上がらないうちは10年間借り続けるつもりですが…。何か理由があるのでしょうか？

たとえば３５年、３０００万円、金利２．５％で借りて、毎年１００万円ずつ繰り上げするのと、１０年間は住宅ローン控除の為、繰り上げしないで、１１年後に１０００万円繰り上げした場合、どちらが総支払金額は安くなるのでしょうか？
毎年繰り上げした方が、少なくなると思うのですが、どうでしょう？

>>1007
997さんは0.775%なんですから、その条件はおかしいですよね。

変動、フラットの両者の中間で半々のミックスがベストではないでしょうか。

ミックスは販売業者の殺し文句の定番だが、メリットもリスクヘッジも中途半端なう上手数料が中途半端。オススメしません。

有る程度金利の知識がある人なら、迷わず変動にすると思う。
変動とフラットの金利差ですら無視できないほど大きいし、変動とフラットの
金利差が逆転するほど景気が回復するのなら、ヘッジはフラットにすることじゃなくて
株か日経先物を買ってヘッジした方がいい。その方が即時的な対応が出来る。

変動とフラットの金利差が逆転するには、だいたい日経2万-2万5000ぐらいまで
回復するぐらい景気が良くならないと難しいと思うが。

前回の景気回復期が６年掛かって日経が18000円、政策金利0.5。
次の回復期はどこまで行きますかね？
好不況の山と谷の関係からすると今回の不況の谷は去年の2月だからすでに回復期は1年経過した事になります。
もっとも今の回復期がものすごく小さな物で（事実去年の11月で好況の山は終わったとする説もあるらしいです）
二番底に向かうのであれば再び谷が訪れる訳ですけどね・・・

>有る程度金利の知識がある人なら、迷わず変動にすると思う
これは違うだろ。
未来の金利を予想するわけだから金融知識とかの問題じゃない、
事実プロだって意見は分かれる、だから相場が成り立つ。

>>1013
そのプロの意見の分かれる１番楽観的な予想でも
変動がフラットの金利を超えるなんてのは有り得ない。

せいぜい5年以内にゼロ金利が解除されて、株が前回の頂点（日経18000ぐらいまで）まで
回復するかどうかという感じだと思う。
それ以上になるには日本が高度成長期ぐらいの経済成長をするような感じにならないと不可能。

金利が上昇するとすれば、景気回復よりも国債返済のために政府日銀がインフレを誘導する可能性のほうが高いのでは？来年あたりから国債返済は新しく刷った紙幣でなんてことになるかも

インフレ誘導はもともと常に行っている。
しかし対外通貨の価値を考えれば、極端なインフレ誘導は出来ない。

前払い金は1000万以下しか払えない人がおおいんだよ。
常識と現実を知ってほしい。

>>1015
それは1番最悪のハイパーインフレを招く結果になるから、しないと思う。
そもそも景気が回復していないうちの利上げは景気を萎縮する結果に繋がるので
前回のゼロ金利解除の時も日銀は非常に慎重な姿勢だった。

日本の消費者は安いものを求めるので、金利が上昇したとしても、なかなかインフレにはならないのではないでしょうか。
でも、今のデフレを解消するためにも金利は上昇した方がいいでしょうね。

ドル円が80円台に突入することを、2年前にどれだけの人が本気で予想できたか?

まあ、皆さんしっかり予想を立てて一攫千金を狙ってくださいね。
恨みっこなしですよ。

>でも、今のデフレを解消するためにも金利は上昇した方がいいでしょうね。

日銀はデフレを食い止める為にさらなる金融緩和も辞さないとアナウンスしているのに何故金利上昇？
金利上昇はデフレをさらに悪化させると思うのですが？

>ドル円が80円台に突入することを、2年前にどれだけの人が本気で予想できたか?

２年前に強烈な円高を予想する人はかなりおりましたけどね。
当時は円キャリー全盛で日銀も常に巻き返しによる円高を気にしておりました。
そもそもその辺が理由で景気回復がまだまだだったのに利上げしたとの話もある位ですから。

>まあ、皆さんしっかり予想を立てて一攫千金を狙ってくださいね。

予想も何も実体経済に沿って金融政策を行っているだけで考えは単純ですよ。
景気の規模に沿って金利も上下する。そして今の日本の短期的な経済展望に明るい未来を描けない。
ただそれだけです。

１６００万円借り入れで金利０．９７５％です。毎年８０万円くらいは繰り上げできます。
その場合、毎年繰り上げするか、１０年後に８００万円繰り上げするか、ローン控除、総支払を考えるとどちらがお得でしょうか？仮に利上げで１％を超えたら繰り上げした方がお得ですよね？

金利なんて上昇し出したら早い。
あまりに超低金利で好景気じゃない期間が長すぎた為
景気はよくならない、金利は上昇しないという呪縛があるだけ。

いつまでも日本は国債を大量に発行して円高でいられるわけがない。
近い将来必ず、国債価格の下落（金利上昇）、円安、インフレへと
シフトする。　
経済の流れは必ず変わる。
延々と同じ状態が続くことは絶対にありえない。

昨年から3000万を変動金利で借りてますが、本当に一世一代の大博打です。
毎月、変動金利の金利表を見る時のスリルがたまらないです。
あまりにスリルが凄いから、おかげでパチンコがつまらなくなって簡単にやめれました。
なんとかこの勝負勝ち続けたい！

>>1024
金利は上昇遅いよ。それに国債が格下げされて価値が下落したら悪いインフレ起きるから
株価はむしろ下落して金利は上がらないと思う。（あるいはハイパーインフレ＝国家破綻）

結局金利上昇の理由付けって
「今まで低かったから」みたいな抽象的な理由かもしくは
「国債が暴落するから」とか「ハイパーインフレが必ず来るから」みたいな終末論しか無いもんなぁ。

そんな理由しか挙がらない間は上がらないんだろうなと。

変動金利の人たちは、金利が上昇すると思いたくないだけでしょう。

フラットで借りてます。金利が爆上げになる日を夢見て、日々過ごしてます。こちらは支払額が決まってて、大損することがないので精神的に凄く楽です。さあ、将来金利は上がるのか？運よくあまり上がらないのか？なんかゲームみたいで、ワクワクしますね！

>>1027
いままでさんざん経済状態にリンクする話はでてるだろう。

経済状況にリンクすれば変動は怖くないよ。ていうか固定さんはこの国に過剰な期待し過ぎじゃないの？そんなに楽観的にはなれないなぁ。

金利が爆上げしたら（ハイパー時）
フラットの固定さんも大損通りこして破産でしょうね。

でも、将来金利は上がるのか？運よくあまり上がらないのか？
なんかゲームみたいで、ワクワクしますね！

これわかります。
人生たかだか１００年ないですから
一世一代の博打を打つくらいがちょうどいい。

金利が上がった時の為に、300～500万くらい予備を用意しているのですが、今のところ借りてから一度も動かないです。
一応、月々の支払いを安くしたかったから35年で借りているんですけど、住宅ローン減税が終わるまで金利が上がらなければ、ちょぼちょぼ返そうかなと。
10年後は誰にもわからないですがね。

なんか変動金利を博打のように言う人がいるけど、変動はギャンブル要素は高くないよ。
金利が変動するのは確かだけど、どういう時にどうなれば変動金利があがるのかを勉強していれば変動金利にそれほどギャンブル性がないのはわかるはず。

金利上昇する時は早い、という人がいるけど、バブルのような急加速の経済状況でもなければ、金利はそれほどはやくあがらないよ。前回あがった時にどれくらいのスピードであがったか。また日本は上げ例が少ないから、近年だと例えばアメリカで住宅バブルが起きていた時はどうだったか、調べてみれば明白。むしろ下降時の方がはやいよ。
長期金利は急激にあがる事もあるけど、短期金利は政策金利に連動しているので、政策金利は景気に水を差さないために基本的に上げには慎重になるケースの方が多いよ。

住宅ローンは博打で組むものじゃない。
実際のところ、もし博打で組んでいるとすれば固定の方が博打に近いよ。金利が急上昇する方にかけたって事だからね。固定は金利が変動しない。どんな経済状況になっても上がらないけど、下がる事もない。しかし最初から高めに設定されている。ある意味、将来的にこの金利では損しないように設定されている金利な訳なんだから。

変動金利は変動性があるのは確かだけど、基本的に経済状況にリンクして上下する。
経済状況がよくなれば上がるし、悪ければ下がる。金利と給料の上昇は必ずしも一致する訳ではないけれど、本当に景気がよくなれば上がる可能性は高く。景気が悪くなれば下がる可能性が高い。すぐに反映しなくてもいつかは給料はあがる。それまでに破綻するかといえば、125%ルールもある為、そう簡単には破綻しない。そういう意味で変動の方が実はギャンブル性は低い。

もちろん固定よりも高くつくケースも考えられるよ。変動には金利変動リスクはあるからね。
でもどういう時に金利があがるか、金利があがった時にどういう事が想定されるか、その時の対策方法は何があるか。そういう事をきちんと学んでいれば、実際は変動金利の方が、実は安全なケースが多いと思うよ。

全ての固定の人がそうでないだろうけど、ここであおってる固定の人は金利上昇面しかみていないんじゃないかな。そういうのこそギャンブルじゃないのかな？

私は金利あがる方向に経済向かってほしいけどね。支払いが多少増えたって、収入がもっとふえていく経済状況の方がいいよ。

固定さんにとって変動は博打じゃなきゃダメなんだよ。そうでなきゃ自分が勉強不足で固定を選んでしまった事を認めなきゃならない。そんな小さな人間がここで必死に変動危険だと煽ってるわけ。

自信を持って固定を選んだ人は変動を否定しないし、そもそもこんな所見ない。

1034さんに同感です。

私もさんざん悩んだ挙げ句、固定の方がリスクが高いような気がしてやめました。
小さな子供が二人おりますので支払い額がずっと変わらないという安心感ももちろんあったのですが、その安心感を選ぶと同時にあきらめなくてはいけないこと（私立中学、趣味など）も確定してしまうので、調整のきく変動を選びました。

確かに住宅ローンは額も大きく、失敗すると破産にも至る危険も抱えていますが、住宅のために他をあきらめるというのもなんだか不思議な気がして、現在の方向で落ち着いています。

どちらかでおっしゃっていた様に、3％の返済額を想定した繰り上げ返済をもちろんしております。
期間短縮ですけど。

予想がつかないことが起こるのが歴史です。バブルやこの異常なまでの低金利を予想できた人はいません。後は、フラットと変動の差をその保険と割り切れるかどうかでしょう。そんな保険料は払えん！という人はそもそも選択肢が変動しかありません

最終的に固定の方が得する可能性が高いと思う人、
固定の金利（保険料）が妥当乃至安いと思う人で、
変動だとリスクヘッジができない人は固定を選ぶ。

言い換えれば、固定は損する可能性が高いと思う人、
固定の金利（保険料）は高すぎると思う人で、
変動でも十分にリスクヘッジができる人は変動を選ぶ。

そう、それだけの話。どっちが得するとか損するとかは今の時点では絶対にわからない。もし、自信もって予測できるんなら、借金しまくってでも、金融商品買うのが一番いい

何が起こるか分からないから固定とか言ってるヤツはよく家買う気になったな。

本当はろくに検討もせずに先入観と時代錯誤の古い常識だけで決めた人がほとんどだろ？

しっかりシミュレーションしてれば博打なんて言葉は出ないよ。

毎回1040みたいな変動さんって出て来るね。

フラットの金額を保険と考えるのはありだと思うけど、保険とすれば保障とのつりあいが取れているかどうかがまずくると思うよ。

例えば3000万の生命保険が毎月4万円掛け捨てだとして、これに貴方は入りますか？　って話だよ。入っていれば安心かもしれないけど、その為に払う支出としては大きすぎる。それに払うくらいなら4万は貯金した方がいいと考える人がいても不思議ではないでしょ。

変動を選択してる人はフラットの金利では保険としてつりあわないと思うから入らない。それだけの話だよ。

ただ経済に関してはリーマンが潰れる事を予想できなくても、潰れた結果どうなるかは誰でも予測出来るよ。

私の周りを見ていると、変動を選んだ多くの人は、何も考えず
デベや不動産に勧められ、返済金額が少ないので変動を選んでいます。

もう少し、ちゃんと検討してから選んだ方がいいよと言ってあげる
のですが。。。。

そんな皆様に質問があります。

フラット35Sと変動を組み合わせた、ミックスローンをだいたい５：５で組んでいるのですが、どのように繰上返済していけばいいかご享受ください。

・変動は３％の返済額を想定した繰上返済をしつつ、残りは、フラット３５Ｓをどんどん繰上げ返済するとか
・フラット３５Ｓからどんどん繰上げ返済する
・変動からどんどん繰上返済する。

皆さんには、ミックスローンは中途半端だと怒られそうですが、繰上返済の方向性がまだ
たっておりません。

よろしくお願いします。

>>1043
逆に固定を選んでる人は本当に考えて契約してるの？　固定にしていれば安心ってそれだけじゃないの？
考えない人はどっちもどっちで考えてないだけの話。

私の周りにいる固定さんは初めから変動は悪だと決めつけて検討すらしない人がほとんどですね。そんな人に限って期間短縮や元金均等が有利と勘違いしてる。理論的に説明しても聞く耳持たない。自分の選択や考えが絶対正しいと譲らない。
そんな人が多いです。

No.1044さん
金利のことを考えたら固定を先に返すべきでしょうけど、将来において返済額が一定という安心をかっての固定と思うので、少し本来の目的と離れてしまいますよね。

返済額と収入に対する返済率の兼ね合いではないでしょうか。
もし5年後10年後に変動が4％とかになっていても、困らないのであれば固定を先に返した方が金利は得ですよね。

ただ・・・mixを選択した理由がどういう部分にあるか。
本来は固定でいきたかったんだけど、変動の金利が魅力だから変動でも・・・という場合は予定通り、変動を先に返してしまったほうが良いのではないですか？

>>1044
ミックスにした目的はなんでしょう？

ある程度低金利の利益もうけつつも、安心の方を重視……なら変動から返せばいいと思います。安心重視ならフラットを削る意味がありません。

逆にお得にしたいのが重視、だけど安心も得たい……ならフラットから返せばいいと思います。ある程度残高が減ってくれば、金利上昇しても影響範囲が薄いですから、フラットを削ってもそれなりの安心もついてくると思います。

とにかくどちらも……というのであれば、今回はフラット次は変動みたいに半々に交互に返せばいいのでは？

まぁ変動派にきけば基本的に金利が高いフラットから返すべきという返答になると思いますし、私が貴方の立場でもそうしますが、Mixにした意図がわからないと何とも。
結局は目的によって変えるものではないかと思います。

長期固定が絶対と思っている人、変動に決まっていると思っている人、私の周りでは組んだ時期によって割とはっきり別れているように思います。

2000年〜2002年あたりで組んだ人は固定が多く、昨年組んだ人は圧倒的に変動が多いです。
その間で組んだ人は、ローンとは話がそれますが、親援助がある人が多いです（物件が高騰してきたから？？）

先日同い年の友人と集まったとき、ローンの話になり、私が変動で組んだと話すと、
「なんでそんな危険なことを？？」という者と、「え〜普通変動じゃないの？？」と話す者とはっきり別れていました。
前者の友人はフラットで組んでいて、私の現在の金利が1％を切っていることを知るとかなり驚いているようでした。

>>1033さん
　もったいないから繰り上げなんて考えずに運用してください。
　メインバンクの資産運用でじっくり相談してみてください。
　リーマン後の今から始めれば１０％は確実ですよ。