年収に対して無謀なローン　その28

863様

コメントありがとうございます。
やはり遅いですか？？
一度も繰上げ返済せずに5年過ぎてしまいました。
月の支払いは103000円ほどで
元金75000円ほど利息が28000円ほどです。

奨学金の事は詳しく知らないのですが低金利なんですか？
金利が高い順に優先して返済するのが基本だと思います。

75万繰上げすれば
27.7万くらい浮きますね

税金の還付は年(31.4-30.65)=.75万減りますが
9300円の意味はよくわかりません

865・866様


アドバイスありがとうございます。
奨学金は無金利で貸していただいてます。

すみません
計算の仕方がめちゃくちゃでした。
繰上げ返済した場合、しなかった場合と比べて年間でいくら浮くのか考えたのです。
400万×金利差0.07%を残りの30年で割りましたが、
よく考えると違いますね。
400万×0.0007＝2800円が年間で浮くのでしょうか？
それとも2800円×12ヶ月の33600円が浮くのか？
ますますわからなくなってきました。
算数は得意だったはずなのに…
恥ずかしながらさっぱりわかりません。
75万円繰り上げると27.7万円浮くというのは残りの30年間でということでしょうか？？

金額、時期、期間又は返済額短縮別で繰上シミュレータ～とかあるからそれで試してみたら？

そうですね。
シュミレーターで調べてみます！
色々教えていただきありがとうございました。

繰り上げ返済なら、控除いただいてから、２月くらいに返済がいいよ。

また金利もさることながら、一回返済するとやっぱり、戻してってはできないから、ある程度は残しておいたほうがいい・

■世帯年収
　本人　　税込950万円　正社員　
　　　　　手取り37万　ボーナス手取り年250万程度
　配偶者　税込330万円　契約社員（あと５年）
　　　　　手取り22万程度

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　27歳


■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・6000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　650万円（諸経費込）
　・借入　7000万円
　・フラット　35年・2.170％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人　１年後1000万程度、年50万程度昇給見込み、1300万前後で落ち着く予定
　配偶者　ほぼなし
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人希望（すぐには作らない）

■その他事情
　・子供ができたら、妻は専業になる予定。

結婚直後で、ほぼ貯金が底をついているのが不安です。。。
いかがなものでしょうか。

>>871
その年齢で、その月収が本当なら、
今、無理に買わなくても、良いような気もするけれど。
ボーナスと奥さんの給料は全部、貯金に回せば、
（今は、あなたの給料だけで生活できるよね）
奥さんが仕事を辞める５年後には、２０００万以上の
貯金ができている。こうなると、選択肢は広がるよ。

それに、今は子供はいないけど、予定しているわけでしょ。
やはり、子供ができると、優先順位が変わってくることもある。

８７２

良いことを仰います。御意。

ボーナスの上下が有りそうで、退職金も少ない会社みたいで安定感が無いようにみえますね。

８７１＞借りすぎ。

>>872
うーん、おっしゃるとおりですね。
的確なご意見ありがとうございます。

急いで購入検討してしまった理由としては
①賃貸分の家賃が無駄だと考えたこと
②魅力的なマンションの見学に行って、気持ちが盛り上がってしまったこと
です。

落ち着いて考えると、やはり貯金を作ってから考えるべきかなと思いました。
見送る方向で検討してみます。

>>874
ボーナスの上下はそんなにないです。今までで最大振れ幅が前年比4%くらいです。
退職金はすみません、テンプレそのままにしてしまいました。確定拠出年金型なので、
０と言えば０ですし、金額は運用次第ですが、もう少し上だと思います。
業界最大手の企業なので、それなりには安定していると思います。油断はできませんが。

>>875
ですよね。率直な意見ありがとうございます。

子供も大きくなってきたし、もう少し広い所に引っ越さなければと考えています。
でもそうすると、購入してローンを払うのも家賃を払うのも、出ていく額に大きな違いはないかなと。
ということで、子供の学区内で最近出てきた戸建分譲を検討しはじめました。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込620万円　手取30万円程度　ボーナス100万円程度　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　37歳
　子供2　10歳, 8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　2000万円（親援助500万含む、諸費用は別途用意）
　・借入　3000万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　リーマンショック後に下がり続けた収入も一昨年から反転、
　今年は700万程度見込みで、落ちる前の水準に戻りそう？
　その先、昇給がないわけではないが、あまり期待せずに考えたい

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　予定なし

■その他事情
　・車 1台所有 ローンなし
　

年収対借入額は普通、よくいるタイプじゃないでしょうか。景気が上向けば給与も上がるがそれ以上に物価も先に上がるので、、、
既に円安で物価と消費税含む他の税負担増で、負担も増えつつある。

給与が前年と同じでも、今月から健保料の計算数値が変更になったので上がるよ。

ローン完済７９才？退職金で繰上とかしちゃうと老後が、、、

よろしくお願いします。

ローンは全期間固定（フラット）と、変動＆１０年固定のどちらで
行くか悩み中です。
その辺もアドバイスいただけると助かります。

本人はかなり無理な購入と思っていますが、諸般の事情で注文住宅
を購入することにしました。
情けないですが、多分に親からの援助を宛てにしています。

よろしくお願いいたします。

■世帯年収
　本人　　税込415万円　正社員 （賞与2回60万程度）
　配偶者　税込237万円　正社員 （賞与2回10万程度）

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　39歳
　子供１　3.5歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地＋新築注文住宅（45坪)
　4400万円　総額（諸経費込）
　内訳
　　土地　1700万円
　　建物　2200万円
　　その他　500万円（諸経費込）

■住宅ローン
　・頭金　900万円（諸経費込）
　・借入　3500万円
　・期間　35年
　・金利　変動と固定で悩み中
　　固定の場合
　　　　　フラット35Sで、当初10年間1.43、11～35年は1.73
　　　　　返済総額4898万円　
　　　　　毎月平均12万円支払予定（団信込、ボーナス支払なし）
　　変動の場合
　　　　　変動は地元信金で、2014/6現在　変動0.6、10年固定1.2
　　　　　（以下現在金利からの想定）
　　　　　当初変動で支払予定、毎月9.5万円
　　　　　金利上昇局面で10年固定に変更予定、毎月11万円支払

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　多少あり

■定年・退職金
　定年　60歳
　退職金　見込みなし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　補修費用で50万円／10年程度を想定

■その他事情
　・現在借入なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。妻実家の育児協力が見込める。
　・田舎なので車は必須
　　車は中古で購入し、８年程度乗る予定（２台）
　　予算は４年毎１００万円程度。
　・購入資金では、両親からの援助あり（５００万程度）
　・子供の大学資金はほぼ親からの援助が可能。
　・親は割と裕福で、将来的にいざという時は１０００万以上は援助要請可能（見込）。

注文住宅は当初見積りより間取りの変更とか付帯工事などで１０％位UPする事がよく有るからね。
ざっくり２馬力でも月１２万の返済は辛そうに見えますが、金利タイプは逆に月幾ら迄なら返済可能なのかで選べば良い。

45坪で2200万だと、ローコスト住宅で贅沢したか感じの価格ですね。
諸費用500万っていうのが全く分かりません。
税金や、カーポート、ガイコウ、花壇、家具、引越しなどの合計は普通200万もあれば足ります。

もしかして、坪単価に含まなければいけない上下水道給排水、設計料、現場管理費なんかも500万に含まれてます？