★住宅ローン！どちらの条件で借りるのがお得なんでしょうか？★

＞200万の頭金だと贈与税が９万掛かるんです

ここが問題なのでしょうか？

私なら信金ローンをご主人名義のみで組みます。

10年の間に繰上返済して元金を減らせば0.5%の差は無視できると思います。

奥様から200万円を頭金として出しご主人100%で登記すれば贈与税がかかりますので、奥様の
預金から110万円だけ出せば贈与税はかかりません。

連帯債務（収入合算）でもローンの支払いがご主人の収入からの場合は贈与税はかかりません。
但し、生計は一つにされていると思いますので、どこまでが贈与かまで税務署は調べないでしょう
(ご主人名義の口座からローン支払いされていれば形式は満たされます)。

贈与税が掛かるのは特に重要視していないです。
私の書き方がごちゃごちゃして申し訳ないです。
下記の2点についてご意見を求めたいんです。

①信金だとローン保証料は15万信金の方が得なんですが、１０年後に店頭金利から0.5％優遇を選ぶべきか。
それとも銀行でローン保証料は15マンションするものの１０年後に店頭金利から1％優遇を選ぶべきか。

②3ヵ月後（8月）には金利が上がると思いますか？

③

>>05
借入期間は35年でしょうか?

借入金額2,300万、金利2.2%として毎月の返済額が78,600円で10年後の元金残は1,811万円になります。
10年後の金利が今より1%上がっていたとして金利3.2%、3.7%で試算(20年後、30年後の金利は同じ)すると
総返済額で150万円の差になります。

毎年100万貯金して、10年後に1,000万繰上返済(元金811万円)して10年ローンに期間短縮する
と毎月の返済額は79,100円(3.2%)、81,000円(3.7%)で総返済額の差は23万円です。
ローン保証料の差15万を加味すると8万ですからほとんど誤差です。

3ヶ月後の金利はわかりませんが、上がると考えていたほうが良いでしょう。

Ｎｏ.０６さんへ
すごーい！借入期間は35年です。
毎年１００万貯金出来るといいけど、ちょっと厳しいですね。
私が出産などで一時的に働かない時期もありますので(^^;・・・
そうするとやっぱり銀行で借りるほうが得かなと思いました。
金利って今後どのくらいあがるんでしょうね・・・・

>>07
＞私が出産などで一時的に働かない時期もありますので(^^;・・・
それだと、最初の投稿と違っている。
信金では連帯債務が出来るんだから、
物件の持分は２人の現在の所得（収入ではない）の割合にする。
（頭金は価格の３割程度なので、そこまで細かく考える必要は無し。）
ローンは連帯債務で、負担割合は現在の所得の割合にする。

所得と収入は違いますので、念のため。