住友信託銀行について語りましょう（その３）

>>727
血税投入って多分誤解していると思いますよ。
公的資金って投入した方（銀行じゃないですよ）は、結果的には相当もうかってます。

>>727
726は、725へのレスのつもりなので・・・
つまり比較対象は、「三菱・住友」です。

ソニー、新生、ＳＢＩがよければ、そちらでどうぞ。
「三菱・住友」と比較すればメリット大きいんじゃないですか？

8月実行なんですけど、7月より金利が下がるなんてことは
ありえるんですかね？
行員がそんなことを言ってたんですが・・・

ありえなくもないですよ。でも、直近1週間は長期金利がジワジワあがってきてますので、金利先高感次第ではあがる場合も考えられますよ。

７１７様

蒸し返すようですが、
「貴方の作戦が甘すぎたと言うこと。」

私の作戦などどこにも書いておりません。
ただ分からなかった事に対し質問しただけなのに、
一体何なんでしょう？
この様に噛み付かれると、非常に投稿しづらいのですが。。。

>731さん

みずほの長期プライムレートが上がりましたね。
ということは、他行の長Pも上がるということで、
また上がる可能性もありますね。

このまましばらく上がり続けるのが怖いので、長期固定の金利が比較的安い
新生銀行と住信で悩み中です。
繰上返済でメリットがある住信に傾きつつある今日この頃。

新生銀行は住宅ローンをよく理解してない人でないと、時間とパワーを浪費すると感じました。住宅購入は住宅ローンだけではないですから、よく勉強している人が利用したほうがいいと思いますよ。それにデベとの提携ローンが期待できないのでは？　
当方は金利のよさから、新生、浜銀、住信を検討しましたが、新生は当初電話で話をしましたが対応があまりよくなく提携ローンでないから融通が利かなかったので、最後は浜銀と住信に絞り、金利で住信にしました。

住信なら提携不動産業者（住友住宅販売）のあつかいなら、0.05%引です

銀行に拘らないのであればソニーが良いですよ。
繰上返済かかりますがイニシャル時の保証料が無しですから。
ただマメに返済するのでしたらここも選択してもいいのかな？って思いますが。
金利は実行時、金消会がおおよそ２〜３ヶ月前ですから先見感も必要ですね

ソニーは確かに金利が低かったような。新生も保証料なしですが、住信に比べると保証料ゼロの分金利が高く、ほとんど変わりませんでしたよ。…少なくとも私が実行した５月時点では。

自動返済ってどういう返済方法のことなのでしょうか？
自由返済が繰り上げ返済
自動返済は毎月の返済額が少なくなる方式？
詳しい方いらっしゃいませんか？

自動も自由も期間短縮の繰上げ返済。
その方法に違いがある。
直接聞いたほうが早いんじゃない？

自動返済は返済額軽減ですよ。

http://www.sumitomotrust.co.jp/BP/retail/service/loan/jidou/index.html

口座にお金を余分に入れておけば設定した範囲内で自動的に引き落としされます。
保証料が上乗せになります。
繰上返済手数料はかかりません。

詳しくは直接確認された方がいいと思いますよ。

自動返済とは、返済額軽減方式の繰上げ返済ですが、
イメージしにくいと思いますので、簡単に流れを
説明しますと、

例えば、毎月のローン返済額が６万円だった場合に、
１万円の余裕資金を追加して７万円を口座に入金して
おくと、１万円が自動的に繰上げ返済されます。
自動返済の場合は、返済額軽減方式になりますので、
翌月のローン返済額は数十円軽減されます。
自動返済した日の数日後に、翌月以降の返済予定表が
郵送で送られてきます。
また、翌月７万円を口座に入金しておくと、１万数十円が
自動的に繰上げ返済されます。
これを繰り返すことにより、相当効率的なローン返済が可能です。

詳しくは「おりこうな繰上げ返済とは」のスレッドで
勉強してください。

自由返済：期間短縮の繰上返済。よって月々の支払額は変わらない。
自動返済：月々の返済額軽減の繰上返済。よって最終返済日は変わらない。

自動返済は、契約時に保証料を金利上乗せ方式にしないと選択できません。よって、保証料を一括前払した人は自動返済は選択できません。自動返済を利用するつもりなら、金利に保証料相当分（0.2％だったと思います）を上乗せした金利を受け入れなくてはなりません。
これは自動返済は毎月発生する可能性があり、銀行側の保証料返還が面倒になるからだという説明を受けました。

まあ、自動返済をしたいかどうかは好き好きですね。マメな人は自由返済でも毎月やればほぼ同じような効果がでます。むしろ、返済額軽減方式（自動返済）より期間短縮方式（自由返済）のほうが繰上返済の効果が高いですし、保証料分を上乗せするほうが負担は重いです。

>返済額軽減方式（自動返済）より期間短縮方式（自由返済）のほうが繰上返済の効果が高いですし、保証料分を上乗せするほうが負担は重いです。

ちゃんとこの板を上から読んでいれば、↑の発言を絶対しないと思います。

住信の最大のメリットは自動返済なのに。

>>742
はわかったふりしているけど
なーーーーにもわかっちゃいない。
議論を蒸し返すつもりはないので、このスレや
「おりこうな繰上げ返済とは」スレを熟読するように。

そういう私は、「自動返済」「自由返済」「金利」の
三点でほぼ住信に決めていたが、申し込み時金利確定の
JAの10年固定で逆転決定、金消済み。
住信の最大のメリットは「金利」でした。
自動返済はあくまでも付随。
その金利がこうなっちゃぁ私にとって魅力なし。

びっくりしますね。
いまだに742さんのような理解の人がいるのですね。
まぁ、理解力４５点というところでしょうか。

>自由返済：期間短縮の繰上返済。よって月々の支払額は変わらない。
>自動返済：月々の返済額軽減の繰上返済。よって最終返済日は変わらない。
ほぼ正解。ただし、自動返済でも最終的には返済日が短縮され、
自由返済と同じ時期に完済となります。

>自動返済は、契約時に保証料を金利上乗せ方式にしないと選択できません。
>よって、保証料を一括前払した人は自動返済は選択できません。自動返済を
>利用するつもりなら、金利に保証料相当分（0.2％だったと思います）を上乗
>せした金利>を受け入れなくてはなりません。
>これは自動返済は毎月発生する可能性があり、銀行側の保証料返還が面倒にな
>るからだという説明を受けました。
これもほぼ正解ですね。面倒になるというより、金利上乗せならば繰上時の計算が
不要になるからでしょう。

>まあ、自動返済をしたいかどうかは好き好きですね。マメな人は自由返済でも
>毎月やればほぼ同じような効果がでます。むしろ、返済額軽減方式（自動返済）
>より期間短縮方式（自由返済）のほうが繰上返済の効果が高いですし、保証料分
>を上乗せするほうが負担は重いです。
ここが大きく間違っています。
利息という観点からは同じ効果となりますが、毎月支払うべき金額が異なってくる
ということが自動返済の優位な点です。
この「べき」というキーワードが重要なのです。
マメな人が自由返済を自動返済と同じように実施した場合の返済額内訳（例）は、

【当初の返済額内訳（例）】
自由返済：１０万円（８万円（約定額）＋２万円（繰上額））
自動返済：１０万円（８万円（約定額）＋２万円（繰上額））

【終了段階の返済額内訳（例）】
自由返済：１０万円（８万円（約定額）＋２万円（繰上額））
自動返済：１０万円（１万円（約定額）＋９万円（繰上額））

となり、自由返済の場合、実際に支払っている金額は１０万円でも、
支払うべき金額は１万円となり、自動返済との差額７万円が生じると
いう大きな効果が発生するのです。

保証料上乗せについてはも、ある程度効果的な自動返済を継続的に
実施していけば、元金減少に伴い保証料も自動的に減っていきますので、
それほど不利にはなりません。

誤記がありましたので、訂正いたします。

>となり、自由返済の場合、実際に支払っている金額は１０万円でも、
>支払うべき金額は１万円となり、自動返済との差額７万円が生じると
>いう大きな効果が発生するのです。

となり、自動返済の場合、実際に支払っている金額は１０万円でも、
支払うべき金額は１万円となり、自由返済との差額７万円が生じると
いう大きな効果が発生するのです。

自由返済でも、元金均等返済すればいいのでは？